moeten met de billen bloot

VB_0906_P01 25-04-2006 13:19 Pagina 1

Onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910

WWW.VBNET.NL

Eigen huis; Eigen belang Pas op voor look-a-likes! Transparantie verdeelt branche

96e jaargang 27 april 2006 nr. Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

Myra Koomen, Kamerlid CDA

... Ook verzekeraars moeten met de billen bloot NBVA haalt uit naar experts

9

VB_0906_pAdvert 25-04-2006 09:59 Pagina 2

Edwin Tas heeft voortaan wat meer collega’s in de buitendienst. Zodat u als intermediair altijd bent verzekerd van zijn persoonlijke aandacht en service.

Het is lekker werken met Amedia. ÓÓK LEKKER WERKEN? KIJK DAN OP WWW.AMEDIA.NL

Systemen en services voor de financiële adviespraktijk

VB_0906_P03 25-04-2006 13:19 Pagina 3

hoofdredactioneel

colofon

■ hoofdredactie Jan Aikens en Eckhardt Dulfer ■ redacteuren Rienk Jan Andriessen, Alex Klein, Wouter van Kooten (eindred.), Elly Gravendeel (red.ass.) ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-648999 ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders), Marjolein Spronk (abonnees) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2006 € 91,50 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Losse nummers € 5,90 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,25 excl. btw. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Erik Meester, Marieke van der Veer, tel. 0570-648912, fax 0570-619179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Finedesign concept en ontwerpbureau Bno, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909

Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Slapende honden De Vereniging Eigen Huis schopt zichzelf graag omhoog. Dit mag gerust ten koste gaan van de goede naam van notarissen, assurantiekantoren, aannemers en wie al niet meer. “Er is maar één die deugt en dat ben ik,” moet de conclusie zijn van Marlies Pernot, die bij de VEH de broek aanheeft. Het VB sprak de vereniging al eerder aan op het wangedrag en omdat meerdere partijen zich daarbij aansloten, werden de aanvallen onder de gordel op juist het assurantiekantoor wel opgeschort of afgezwakt, maar nimmer gestaakt. Via het clubblaadje van de VEH loopt de campagne gewoon door. Breeduit in artikelen en heel subtiel in de vragenrubriek en de commentaren in het blad. De antwoorden op alle vragen over verzekeringen wijzen één kant uit: “Koopt bij FBTO!” En dat blijkt bij nader onderzoek precies hetzelfde als: “Koopt bij ons!” Een typisch geval van ‘wij van WC-eend …’ Regelmatig wekt de vereniging de indruk bij haar leden dat de Friese direct writer bijzondere voorwaarden heeft. In de trant van: “Ook op vrijdag is uw huis tegen storm verzekerd en dat is heel bijzonder.” De hints zijn moeilijk te missen. De VEH beveelt vervolgens de leden aan vooral hun verzekeringen bij FBTO af te sluiten en gebruik te maken van de korting die voor de leden is bedongen. Marketing en distributie via zogeheten ‘affinity groups’ is niet nieuw en meer verzekeraars passen deze vorm van marketing toe. De manier waarop VEH de methode toepast, is ons een doorn in het oog. Die doorn zit er al zo lang dat we er bijna aan gewend zijn, maar plots begon die weer te steken. Nu sinds kort de AFM klanten via een website al doorverwijst naar de FBTO, pardon de VEH, zijn we diep in het stinkende dossier gedoken. Wat blijkt? De VEH is niet alleen een belangenbehartiger van de leden, maar jaagt ook een eigen belang na dat haaks staat op het belang van de leden. De leden dienen ronduit uitgemolken te worden. Vind u deze stelling te kort door de bocht? We hebben dat zelf niet bedacht. Zo stelt de club het zelf. “Een stagnatie op de woningmarkt vormt een reële bedreiging voor haar (VEH) groeimogelijkheden in ledenaantallen en voor de afzet van haar diensten. De plannen om 25% van de woningbezitter als lid te hebben en om de omzet per lid te verdubbelen zijn daardoor binnen de bouwplanperiode moeilijk realiseerbaar (…)” verontschuldigt Marlies Pernot zich in het jaarverslag over 2002/2003 van de VEH. De omzet per lid moet een keer over de kop en het ledenaantal moet stijgen. Dat gaat blijkbaar niet vanzelf, dus gooit de vereniging er een paar dure reclamecampagnes tegenaan. Gefinancierd uit de kas van de zittende leden en met het doel de nevenomzet uit allerlei diensten fors op te schroeven. Dat was de indruk die wij kregen nadat we ons onderzoek hadden afgerond. U treft op pagina 17 onze bevindingen aan. Stap voor stap leiden wij u door de stukken die we vonden en wat we nog meer tegenkwamen. Het is een lang verhaal geworden en toch is het nog maar een bloemlezing. Ga er even voor zitten. Uw tijd wordt beloond. Nu mag een vereniging natuurlijk zelf weten waar ze haar clubkas aan besteedt. Wil ze haar leden uitmelken? Of onvolledige adviezen geven? Zichzelf met commerciële activiteiten verrijken? Ze gaat haar gang maar. Echter wanneer deze acties ten koste gaan van de goede naam van het intermediair en daarbij nog steun krijgen van nota bene de toezichthouder, dan stellen we dat gedrag wel aan de kaak. Het spreekwoord zegt dat je geen slapende honden wakker moet maken. Het wordt nu echter wel tijd dat we de waakhond wekken en dat deze ook eens gaat snuffelen aan pseudo-bemiddeling en verstopte bemiddeling. De VEH is geen unicum.

Eckhardt Dulfer [email protected]

nummer 9 - 27 april 2006

3


Het voordeel van een wereldspeler voor u en uw klanten.

De MPV en Stationwagon verzekering van AXA. 25% lagere cascopremie 50% instapkorting 100% exclusief

TEQ_651_60365_210x297 1

AXA behoort tot de grootste financiële dienstverleners ter wereld. Ruim 110.000 medewerkers werken in 40 landen voor meer dan 50 miljoen klanten. Met een belegd vermogen van meer dan 1.000 miljard euro zijn we één van de grootste vermogensbeheerders ter wereld. Bovendien speelt AXA, met een omzet van bijna 20 miljard euro, een prominente rol op de internationale schademarkt. De expertise van AXA is ook voor u en uw klanten beschikbaar. De autoverzekeringen van AXA leveren nu: ‘meer vermogen voor een lagere prijs.‘ Met een structurele cascopremieverlaging van 25% en een instapkorting van maar liefst 50% voor MPV’s en Stationwagons. Daarmee staat de autoverzekering van AXA in de top van Rolls. Bovendien mag u uw klanten ook nog gratis 2 aanvullende dekkingen aanbieden voor de duur van 1 jaar. Raadpleeg voor meer informatie en de voorwaarden uw accountmanager bij AXA.

05-04-2006 15:47:01

VB_0906_P05 25-04-2006 13:20 Pagina 5

inhoud

6

Besluit gedragstoezicht doet spanning stijgen Vorige week verstreek de termijn waarin de branche kon reageren op het concept Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen. Cruciaal daarin is de beloningsstructuur van het intermediair en de transparantie van kosten en provisie. De brancheorganisaties wilden met één gezamenlijk standpunt naar buiten komen, maar dat is tot nu toe niet gelukt.

17

Rubrieken Hoofdredactioneel

3

Nieuws

6

Onder meer: - Mes op tafel door Bgfo

Estate planning

Het eigenbelang van de VEH De VEH schopt zichzelf omhoog ten koste van het assurantiekantoor. “Er is maar één die deugt en dat ben ik,” is de conclusie van Marlies Pernot, de baas van de VEH. Het VB sprak de vereniging al eerder aan op het wangedrag. De aanvallen onder de gordel zijn wel opgeschort, maar niet gestaakt, zo blijkt uit een exclusief onderzoek van Het VB.

Analyse

Met name(n)

VB-gesprek met Myra Koomen

Jurisprudentie

32

33

- Pas op voor look-a-likes

Profiel

35

- Uitrol plannen Generali

Beleggen

36

Uitslag kennisquiz II

Oppassen met look-a-likes! Ook een verzekeraar kan zelf het onderwerp zijn van een rechtszaak over aansprakelijkheid. Dat ondervond Centraal Beheer onlangs naar aanleiding van een inmiddels alom bekend reclamespotje met in de hoofdrollen de voetballer Kalou en minister Verdonk. De uitspraak van de rechter stelt een strenger(e) grens aan de wijze waarop we reclame mogen maken.

MV&D!

Voor het afscheid van Henk Grootkerk kwam Edward Troy, baas van het internationale expertiseconcern GAB Robins, naar Nederland. Druk op de tarieven naast een groeiende vraag naar kwaliteit van dienstverlening, volop aandacht voor IT en een verdere hang naar schaalvergroting zijn volgens Robins de parallellen met de verzekeringsbranche.

38

- Denkvoorkeur bepaalt communicatie Alexander van Loon

Expertise

41

- Visie GAB Robins - NBVA haalt uit naar experts

Feiten & Cijfers

41

29

Onder meer: - Roelant de Haas directeur Delta Lloyd

Onder meer: - Mourits voorzitter SIVI

“Wat de kostentransparantie betreft houdt het CDA vast aan de ‘Adviesmatch-brief’ van Zalm. Essentieel daarin is dat financiële dienstverleners informatie verschaffen over de ‘total expense ratio’. Dat vinden wij heel wezenlijk en dat is iets anders dan het louter transparant maken van provisie,” aldus CDA-TweedeKamerlid Myra Koomen.

33

18

- Het eigenbelang van Eigen huis

ICT

22

14

- de kapitaalverzekering en de partnerverklaring

43

Onder meer: - CZ - Tegen Zeegevaar - VGZ IZA Groep - Zevenwouden

Verzekerend buitenland

46

Dat is ook waar

48

Barbier

50

Themanummer Beleggen In nummer 10 van Het Verzekeringsblad besteden we veel aandacht aan beleggen. In dit themanummer geeft de redactie onder andere een nadere invulling aan de thema’s die centraal staan op het Legal & General Beleggingscongres, dat op 9 mei plaatsvindt in de Heerlijkheyd te Ermelo. Het congres begint om 10 uur. Het hoofdthema is: “Kennis van zaken, baas over emotie.”


5

VB_0906_P06 25-04-2006 13:20 Pagina 6

nieuws

Intermediairs en verzekeraars zijn het nog niet eens over transparantie

Spanning binnen de branche is te snijden Verleden week vrijdag verstreek officieel de termijn waarin gereageerd kon worden op het concept Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo). Cruciale punten daarin zijn de beloningsstructuur van het intermediair en de transparantie van kosten en provisie. De verschillende organisaties binnen de branche wilden met één gezamenlijk standpunt naar buiten komen, maar dat is tot nu toe niet gelukt. Het ministerie van Financiën heeft de consultatietermijn met vijf dagen verlengd, om verzekeraars en intermediairs de kans te geven alsnog tot overeenstemming te komen. Bij het ter perse gaan van dit VB waren de verschillen nog niet overbrugd.

Het VB reageert namens 50 intermediairs Het VB heeft in het nummer van 30 maart aandacht besteed aan dit probleem. Zo’n vijftig intermediairkantoren hebben de consultatie aangegrepen om hun zorgen kenbaar te maken. Zij zonden ons een email waarin zij de bezwaren van Het Verzekeringsblad tegen de regels met betrekking tot de beloningstransparantie onderschreven. “Er kan alleen sprake zijn van een level playing field indien alle marktpartijen op gelijkluidende wijze informatie behoeven te verstrekken over de in de eindprijs verwerkte kosten”, vonden ook zij. Wij hebben hun reacties doorgestuurd naar het Ministerie van Financiën.

Patstelling Er bestaat groot verschil van mening tussen verzekeraars en intermediairverenigingen op het punt van de beloningstransparantie. Kort gezegd komt de tekst van het concept Besluit erop neer dat bemiddelaars aan hun klanten moeten mededelen hoeveel provisie zij voor een post ontvangen. Is aan het contract ook nog een bonus- of omzetprovisie verbonden, dan moet ook de hoogte daarvan worden vermeld. Ook aanbieders en banken moeten transparant zijn. Zij dienen de consument vooraf te informeren over het feit dat zij kosten maken ten behoeve van de distributie en dat deze kosten deel uitmaken van de prijs van het product. Maar de hoogte van die kosten hoeven zij niet prijs te geven, omdat een direct writer zijn klantmedewerker niet variabel beloont.

Ongelijk speelveld In 2004 speelde dit probleem ook een hoofdrol in het overleg tussen de brancheverenigingen en het ministerie. In december van dat jaar kwamen de partijen wel tot een compromis, dat werd vastgelegd in een brief van minister Zalm aan de Tweede Kamer, die bekend werd als de Adviesmatch-brief. De diverse marktpartijen droegen een evenwichtige oplossing aan, die zoveel mogelijk het ‘level playing field’ respecteerde. Zowel aanbieders, banken als adviseurs zouden hun advies- en verkoopkosten publiceren (de zogenaamde total expense ratio). “De informatie over de advies- en verkoopkosten”, zo kwamen alle partijen overeen, “zal worden opgenomen in de Financiële Bijsluiter. Voordeel daarvan is dat er voor verschillende distributiekanalen (intermediair, directe aanbieder) gelijke regels gelden en dat de informatie voor het sluiten van de overeenkomst wordt gegeven.” Maar kennelijk ging daarna de lobby van banken en verzekeraars onverminderd verder. Dat bleek uit een nadere brief van het ministerie, gedateerd 8 juli 2005. Daarin werd het bereikte compromis om zeep geholpen. De transparantie gold niet meer de advies- en verkoopkosten, maar het provisie-inkomen van het intermediair. “De afbakening en afzondering van de advies- en verkoopkosten is voor de aanbieders echter problematischer gebleken. Volgens de aanbieders is geen sprake van in de kostenadministratie duidelijk identificeerbare geldstromen die direct geclassificeerd kunnen worden als advies- en verkoopkosten”, heette het toen. Het ministerie zwichtte voor dit argument en sindsdien is weer sprake van een ongelijk speelveld, waarbij het intermediair op achterstand wordt gezet.

6

Binnen de bedrijfstak lijkt sprake van een patstelling. Verzekeraars, en met name de direct writers, zullen vasthouden aan het argument dat een classificatie van kosten in advies- en verkoopkosten en overige kosten niet doenlijk is. Intermediairs kunnen daar terecht tegenoverstellen dat slechts een deel van de provisie als beloning voor het tot stand brengen van de individuele overeenkomst kan worden aangemerkt. Met de historisch gegroeide kanalisering van de geldstromen richting intermediair – die zelfs wettelijk was vastgelegd - dient het advieskantoor ook de algemene kosten te dekken. Zo bezien ligt de problematiek van kostentoerekening bij intermediairs niet veel anders dan bij de aanbieders. De realiteit gebiedt echter te erkennen dat bemiddelaars en adviseurs met zo’n argument de strijd niet meer kunnen winnen. Zowel binnen de politiek als bij consumentenorganisaties is de roep naar transparantie niet meer te stillen. NVA en NBVA zullen voor die eis hoe dan ook uiteindelijk moeten zwichten. Wat dat betreft is er geen weg meer terug. Datzelfde geldt voor beloningsstructuur die stapsgewijs zal uitmonden in 50% afsluiten 50% doorlopende provisie. Algemeen directeur drs Arno Dolders van Legal & General heeft dit punt in het kader van de consultatie op goede gronden ter discussie gesteld. Hij is van mening dat de inspanning door een adviseur voornamelijk wordt geleverd bij het afsluiten van de post en dat daar op dat moment een adequate beloning tegenover moet staan. Maar ook hier zal helaas gelden dat goede argumenten niet in staat zullen zijn de rijdende trein nog tot staan te brengen. Resteert een scenario waarin verzekeraars en banken dezelfde transparantieverplichtingen krijgen opgelegd als adviseurs en bemiddelaars. En dan niet alleen in de geest, maar letterlijk dezelfde verplichtingen. Misschien kost het de verzekeraars extra geld om hun administratie daarop in te richten. Dat is dan minder erg dan het huidige voorstel, want dat kost menige intermediair veel meer dan geld, namelijk hun kop. Jan Aikens

VB_0906_P07 25-04-2006 13:20 Pagina 7

nieuws

Delta Lloyd start CAO-campagne Delta Lloyd is gestart met een campagne over arbeidsvoorwaarden, die is gericht op werkgevers en die aansluit bij de actualiteit van de huidige CAO-onderhandelingen. Met de campagne wil Delta Lloyd de mogelijkheden rond arbeidsvoorwaarden onder de aandacht brengen van ondernemers. Zorg, WIA, levensloop en pensioen worden uitgebreid behandeld. Met deze kennis kunnen ondernemers afwegen hoe zij de arbeidsvoorwaarden het beste kunnen inzetten voor bedrijf en personeel. De campagne is onder meer gebaseerd op onderzoek dat is uitgevoerd onder 25 werkgevers. Daarbij bleek dat werkgevers veel belang hechten aan snelle zorg en minder verzuim. Voor werknemers zijn vrije keuze van bij voorbeeld eigen huisarts, fysiotherapeut en apotheek en een scherpe premie cruciaal.

Advertorial: Delta Lloyd CAO Nieuws

Delta heeft voor deze campagne verschillende advertorials en infomercials (zeg maar: als informatie vermomde reclame) laten maken. De advertorials verschijnen tweewekelijks in Het Financieele Dagblad, NRC Handelsblad en De Financiële Telegraaf. De infomercials worden iedere twee weken op Business News radio en Radio 1 uitgezonden.

contacten te leggen. Achterliggende gedachte is dat ondernemers aan elkaar gekoppeld worden op basis van hun profiel. Bij aanmelding voor een bijeenkomst geven ze aan war ze te bieden hebben en waarnaar ze op zoek zijn. Tijdens een evenement krijgen de ondernemers een persoonlijke route uitgereikt, die hen in één avond langs de voor hen geselecteerde gesprekspartners leidt. Tijdens acht gespreksrondes van tien minuten ontdekken de ondernemers welke zakelijke mogelijkheden er zijn. Meer informatie is te vinden op www.speednetworking.nl.

Vertraging in vergunningverlening De AFM blijkt niet in staat tijdig te kunnen reageren op Wfd-vergunningaanvragen. De toezichthouder is gehouden om binnen acht weken na ontvangst van een aanvraag een beslissing te nemen. Deze wachttijd is inmiddels opgelopen tot zestien weken. Volgens de AFM is dat te wijten aan de grote toeloop van gevestigde kantoren die hun kantoren willen uitbreiden. VVD-woordvoerder mr Eske van Egerschot heeft de minister van Financiën schriftelijke vragen gesteld over deze vertraging. Zij wil van de minister weten hoeveel ondernemers gedupeerd zijn en waarom de AFM niet in staat is om het aantal aanvragen op tijd af te handelen. “Deelt de minister de mening van de fractie van de VVD dat Wfd-vergunningaanvragen binnen de daarvoor gestelde termijn van acht weken behandeld moeten worden? Zo ja, hoe is de minister dan van plan om deze problematiek op te lossen. Zo nee, waarom niet?”

Minder wintersportmeldingen bij SOS

Edwin Bosma start Bosma Adviseurs

Hulpverleningsorganisatie SOS International heeft het aantal wintersportmeldingen vanuit populaire wintersportlanden als Oostenrijk, Frankrijk en Zwitserland ten opzichte van het voorgaande jaar met 5% zien afnemen. Een uitzondering hierop is Tsjechië. “Met een stijging van ruim 14% van het aantal meldingen lijkt deze bestemming steeds populairder te worden onder de Nederlandse wintersporters”, aldus SOS. Het aantal patiënten dat SOS International naar Nederland repatrieerde is gedaald met 11%. Hetzelfde percentage in stijgende zin was zichtbaar bij het aantal automobilisten dat met pech onderweg strandde. Dit had voor een groot deel te maken met de extreme weersomstandigheden in maart. Het aantal meldingen uit verre warmere oorden als Thailand, de Verenigde Staten en Australië stegen respectievelijk met 15%, 11% en 100%. De traditionele overwinterbestemmingen Spanje en Portugal lijken in populariteit gedaald. Uit beide landen kwamen 20% minder meldingen binnen.

Edwin Bosma startte na ruim 8 jaar adviseurschap bij Dullemond Bedrijfsadvies op 1 april 2006 zijn eigen bedrijf, Bosma Adviseurs. Hij heeft zich gevestigd aan de Voorstraat 88 te Beesd. Bij Dullemond Bedrijfsadvies hield Bosma zich bezig met onder meer fusies & overnames, bedrijfswaarderingen en personeelsbeleid. Het bedrijf is gespecialiseerd in de search van partners c.q. (toekomstige) aandeelhouders. Deze dienstverlening is met name relevant in situaties van bedrijfsopvolging en expansie van een business unit. Werving & selectie van de zwaardere advies- en managementfuncties voor financiële dienstverleners behoren ook tot de activiteiten van de nieuwe ondernemer die zich richt op assurantie- en financieel advieskantoren. Door kennis en ervaring in het speelveld van financiële dienstverleners wil Bosma een strategische partner zijn op bedrijfseconomisch niveau voor de opdrachtgevers.

Speednetworking wil ondernemers bijstaan

7ÊÌiÊ}>io }iÌÊ>ÊLÕÃiÃÃÊ«ÕÃi -ÌÀ>Ìi}ÃViÊ ÛÀÃ«À}ÊÛÀÊ ÛiÀâiiÀ>>ÀÃÊiÊ L>i\Ê ÜÜÜ°Ì`Ã°

Delta Lloyd en MKB-Nederland gaan samenwerken met Speednetworking Nederland, een organisatie die netwerkevenementen organiseert. Dit jaar wil men zeven regionale Speednetworking Events organiseren. Het opbouwen van een goed netwerk is voor veel ondernemers een belangrijke, maar tijdrovende bezigheid. Speednetworking zegt te beschikken over de benodigde kennis om snel en effectief nieuwe


7

VB_0906_P08 25-04-2006 13:21 Pagina 8

nieuws

DNA-lak tegen diefstal in gebruik

Star Associates en M&LG gaan samenwerken

In het Friese Koudum is onlangs het eerste pleziervaartuig in Nederland voorzien van DNA-lak. Het is een nieuw, relatief goedkoop middel in de strijd tegen diefstal van pleziervaartuigen. De lak kan eenvoudig worden aangebracht op cruciale plaatsen, zoals de (buitenboord)motor. DNA-lak is een spray, bestaande uit een helder opdrogende lijmlak, waaraan duizenden microfiches ter grootte van een zandkorrel zijn toegevoegd. Door middel van lasertechnologie wordt in de fiches een unieke code gezet, die met een loep uitgelezen kan worden. Als de lijm is opgedroogd kan hij met een UV-lamp zichtbaar gemaakt worden. Dankzij de opgeslagen informatie kunnen gestolen onderdelen makkelijker worden getraceerd en geïdentificeerd. Omdat de fiches over een groot oppervlak zijn verspreid en omdat ze niet uitwisbaar zijn is het voor dieven niet meer interessant om de goederen te stelen of te verhandelen. De lak wordt in de Benelux op de markt gebracht door DataDotDNA te Amsterdam.

Star Associates te Nijmegen en Molenaar & Lok Groep (M&LG) uit Naarden hebben besloten hun activiteiten op het gebied van Business Intelligence te bundelen. Star Associates is een faciliterende netwerkorganisatie voor nieuwe businessmodellen en samenwerkingsverbanden. ML&G is een groep van bedrijven die zich richten op prestatieverbetering van financiële dienstverleners, overheid en zorgaanbieders. M&LG zal voor 50% gaan participeren in Star Solutions. De activiteiten van Star Solutions richten zich primair op de markt van financiële dienstverlening (verzekeraars en tussenpersoonorganisaties) om een goedkopere en betere informatievoorziening te realiseren ten behoeve van de besturing van deze organisaties. De directie van Star Solutions zal worden gevoerd door Gerard Scheenstra en Harm Lok.

Premies brandverzekeringen dalen ondanks orkanen

Onder toeziend oog van de media wordt DNA-lak op het vaartuig gespoten.

Diefstalmelding 24/7 Deze zomer kan 24 uur per dag, zeven dagen in de week een diefstal van een gestolen vaartuig en/of buitenboordmotor worden gemeld. Dit is een gezamenlijk initiatief van het Verbond van Verzekeraars en het Verzekeringsbureau Voertuigcriminaliteit. De melding wordt direct opgenomen in een register, hetgeen de opsporing vereenvoudigt. Vervolgens kan in opdracht van de eigenaar of de verzekeraar direct worden begonnen met opsporing van het vaartuig. De gegevens zoals vastgelegd in het Vaartuigenpaspoort worden gebruikt om de diefstal aan te melden bij meerdere (internationale) opsporingsinstanties.

Hakkenes Letselschade gevestigd in Oisterwijk Onder de naam Hakkenes Letselschade heeft mr Pieter Hakkenes (42) zich als zelfstandig belangenbehartiger in Oisterwijk gevestigd. Hij treedt op voor slachtoffers met letselschade als gevolg van verkeersongevallen, bedrijfsongevallen, beroepsgerelateerde aandoeningen en medische fouten. Pieter Hakkenes deed een ruime ervaring op in de behandeling van letselschaden bij Interpolis, Andriessen & Geurts Expertises en Cunningham Lindsey Nederland. Meer informatie: www.hakkenes-letselschade.nl, of tel. 013-52 20 895.

8

De tarieven van zogenaamde brandverzekeringen (waar onder meer onroerend goed, inventaris, machines en goederen onder vallen) blijven ondanks meerdere natuurrampen dalen in Europa. Dat blijkt uit de eerste Global Market Property Tracker van Aon, risicoadviseur en verzekeringsmakelaar. De Verenigde Staten vormen een uitzondering, daar zijn de tarieven juist wel gestegen. Nederlandse multinationals betaalden in het eerste kwartaal van 2006 gemiddeld 20% minder premie ten opzichte van 2005. In 2005 daalden de gemiddelde premies voor brandrisico’s wereldwijd met zo’n 14% tot 17%. Als gevolg van de orkanen Katrina, Rita en Wilma stegen de premies in de VS juist met 47%. Aon verwacht dat in deze markt de premies dit jaar verder zullen stijgen, vooral voor bedrijven die vanwege hun geografische ligging kwetsbaar zijn voor natuurrampen, zoals orkanen en overstromingen. Voor de Europese markt ligt dat anders. Daar verwacht Aon dit jaar een verdere daling van verzekeringspremies, waarbij het laagste punt mogelijk pas eind 2007 bereikt zal worden. De premiedalingen in Europa verschillen per land. Op basis van de verlengingen van de verzekeringscontracten in het begin van het jaar constateert Aon dat de gemiddelde premiedaling voor multinationals in Frankrijk in het eerste kwartaal van 2006 zo’n 10% bedroeg. Voor Duitse bedrijven constateerde Aon een premiedaling van 15%. Scandinavië kreeg te maken met een daling van 10% tot 15% en het UK met een daling van 5% tot 30%. Ook Nederlandse multinationals kregen te maken met een aanzienlijke daling (20%). Deze premiedalingen worden volgens Aon onder meer veroorzaakt door sterkere concurrentie in de Europese markt en eerdere premiestijgingen.

Larry kost verzekeraars 250 miljoen De cycloon Larry die dit voorjaar het noordoosten van Australië geselde, leverde alles bij elkaar zo’n 12.500 schadeclaims op. Verzekeraars schatten het totale bedrag dat zij voor hun rekening moeten nemen op 250 miljoen Australische dollar. Larry veroorzaakte veel schade aan de suikerriet- en bananenplantages. Volgens schattingen is zo’n 80 procent van het areaal bananen getroffen. Het duurde even voordat de 140 ingeschakelde schade-experts naar de verderaf gelegen gebieden konden om de schade op te nemen: eerst moesten de wegen worden hersteld.


“Wie niet in staat is een fout te maken is tot niets in staat.” (Abraham Lincoln)

Je kunt alleen optimaal presteren als je de kansen en uitdagingen in je werk vrijuit tegemoet treedt. Onze verzekerden, assurantietussenpersonen en makelaars o.g., zijn zonder uitzondering ondernemende, ambitieuze professionals, die graag nieuwe klanten voor zich winnen en die nog liever bestaande relaties vasthouden. Ze weten dat dat alleen kan als ze zich van andere aanbieders onderscheiden, als ze service bieden én kwaliteit. Kortom, als ze iedere dag vol overgave

een topprestatie leveren. Onze verzekerden weten ook dat ze ‘slechts’ mensen zijn; dat ze in alle drukte af en toe een steek kunnen laten vallen, iets over het hoofd zien. Daarbij zijn ze wijs genoeg om te beseffen dat een kleine fout soms grote consequenties heeft. Ter verzekering van die ene, onvermijdelijke fout hebben ze zich ooit tot ons gewend. En u? Bent u in staat een fout te maken?

BAVAM

Bel voor meer informatie (020) 312 83 10 of kijk op www.bavam.nl

Dé autoriteit in beroepsaansprakelijkheid

VB_0906_P10 25-04-2006 13:49 Pagina 2

nieuws

10

VB_0906_P11 25-04-2006 13:31 Pagina 11

nieuws

Explosieve groei export in 2006 verwacht Nederlandse exporteurs verwachten voor 2006 een explosieve groei van hun exportomzet met 11 procent ten opzichte van 2005. Ondernemers richten zich in 2006 meer op verdieping van hun bestaande afzetmarkten dan dat zij nieuwe markten aanboren. De meeste exportgroei wordt voorzien naar Rusland, Turkije, Frankrijk en Duitsland. Dat blijkt uit het onderzoek ‘Trends in Export’, dat is uitgevoerd door kredietverzekeraar Atradius en exportorganisatie Fenedex. Uit het onderzoek blijkt ook dat Nederlandse ondernemers de stijging van de kostprijs van hun producten als de grootste bedreiging van hun exportpositie beschouwen. Na het pessimisme in het begin van het decennium hebben exporteurs weer vertrouwen in de toekomst. De groeiverwachting van 10 procent die exporteurs deden voor 2005 in het onderzoek van vorig jaar is geheel in lijn met de groei van de totale Nederlandse export over 2005 die het CBS begin dit jaar rapporteerde. Als belangrijkste reden voor de exportgroei geven de ondernemers aan dat dit komt door verhoogde verkoopinspanningen, de verbeterde economische situatie en een beter productassortiment. Voor dit jaar verwacht slechts 3 procent van de exporteurs een daling in de exportomzet. De belangrijkste exportbestemming binnen de EU blijft Duitsland. België is traditiegetrouw tweede en Groot-Brittannië en Frankrijk delen de derde en vierde plaats. Italië wordt opvallend als vijfde belangrijkste exportland genoemd. De Verenigde Staten hebben de eerste plek als exportbestemming

buiten de EU heroverd. Van de respondenten geeft 38% aan naar dit land te exporteren. Vorig jaar stonden de VS nog op de vierde plaats. Een mogelijke verklaring voor de herstelde positie van dit land kan de gunstiger euro/dollar-wisselkoers zijn.

Uitbesteding productie neemt toe De productie, of delen daarvan, wordt steeds meer uitbesteed naar het buitenland. De respondenten verwachten dat in 2006 gemiddeld slecht 35 procent van hun totale productie in Nederland behouden wordt. De productie wordt verspreid over de wereld, hoewel de focus op China blijft. De gemiddelde omvang van de uitbesteding van de productie naar Duitsland en België is echter groter dan wel even groot als het aandeel van de productie dat uitbesteed wordt naar Polen en India. Dit jaar zeggen exporteurs meer betalingsachterstanden te ervaren in Italië, Frankrijk, België, Duitsland en Groot-Brittannië. Opvallend is dat de markten die traditioneel als slechte betalers bekend stonden (Zuid- en Oost-Europa) dit jaar juist een verbeterde betalingsmoraal laten zien, met als uitzondering Italië. Om het risico af te dekken dat iemand niet betaalt, gebruikt twee derde van de ondervraagden vooruitbetaling, gevolgd door een Letter of Credit of een kredietverzekering. Een steeds geringer aantal exporteurs geeft aan hun debiteurenrisico’s helemaal niet af te dekken. Een van de redenen hiervoor kan zijn dat veel minder exporteurs aangeven vertrouwen te hebben in hun (nieuwe) afnemers.

VVD-vragen over consumentisme AFM VVD-Tweede-Kamerlid mr Eske van Egerschot laat zich in vragen aan minister Zalm kritisch uit over de activiteiten die de AFM richting de consumenten ontwikkelt. Zo zag onlangs een brochure over Levensloop het levenslicht en bracht de website www.geldwaardering.nl in de lucht. De AFM houdt er een taakopvatting op na, die aanzienlijk verder reikt dan die van gedragstoezichthouder. Met name op het gebied van consumentenvoorlichting ziet de AFM een taak voor zichzelf weggelegd. Na onder meer kritische artikelen hierover in dit blad (zie Het VB van 30 maart, pag. 5 en 9) heeft mr Eske van Egerschot (TweedeKamerlid voor de VVD) kritische vragen gesteld. “Kan de minister aangeven op welke manier deze activiteiten passen binnen de taken van de toezichthouder en op welke grond de toezichthouder over een dergelijke bevoegdheid beschikt?” vraagt zij. Naar haar mening neemt de AFM met de site en de publieksfolder activiteiten ter hand, die op een terrein liggen waar al genoeg private partijen actief zijn, “zoals de Consumentenbond, de Vereniging Eigen Huis en financiële instellingen zelf. Welke toegevoegde waarde heeft deze site voor consumenten?” vraagt zij zich af. “Is voldoende gewaarborgd dat de site niet onbedoeld gemanipuleerd kan worden zodat bepaalde instellingen ten onrechte een positievere of negatievere waardering krijgen. Kortom: Wie bewaakt de betrouwbaarheid van de meldingen?”

Verder wil zij weten: “Hoe de website van de AFM zich verhoudt met de bestaande klachteninstituten voor consumenten en de oprichting van het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening?” Waaraan wij de vraag nog toevoegen hoe het kan dat de AFM de Vereniging Eigen Huis tot zijn partner heeft gepromoveerd, terwijl datzelfde Eigen Huis financiële diensten verleent die onder de reikwijdte van de Wfd – en dus onder het toezicht van diezelfde AFM – vallen.

sterk ondernemen en uw

onafhankelijkheid Kijk op hypotheekvisie.nl


11


Hoge garantie

De perfecte combinatie! De Leuker Leven Hypotheek is een flexibele hypotheek met scherpe rente. Indien deze hypotheek wordt afgedekt met één van onze levenproducten met 4% garantie, is uw

Lage rente

cliënt aan het eind van de looptijd verzekerd van voldoende kapitaal om zijn of haar hypotheek af te lossen. Kijk op www.conservatrix.nl of bel (035) 548 08 72.

VB_0906_P13 25-04-2006 13:21 Pagina 13

hypotheken

Delta Lloyd start Woonhypotheekweken

Quarré Nederland kiest voor Allianz Leven.

Met het oplaten van 10.000 blauwe ballonnen bij station Blaak in Rotterdam heeft Delta Lloyd het startsein gegeven voor de Woonhypotheekweken. Elke ballon draagt een kaartje met een unieke code. De vinder van de ballon kan via www.deltalloyd.nl kijken of hij in de prijzen is gevallen. De hoofdprijs is 10.000 euro op een Delta Lloyd Bankrekening. Daarnaast zijn er honderd codes die goed zijn voor een besteding van vijftig euro in de Delta Lloyd Webwinkel met woonproducten. Op de site www.hetnet.nl/woonweken kan een ieder tot juni het Woonspel spelen en daarmee wellicht een klusjesman voor één dag in de wacht te slepen.

Na onderzoek naar diverse losse risicoverzekeringen heeft Quarré Nederland de keuze gemaakt voor de losse risicoverzekering van Allianz Leven. “Dit product van de Allianz is een aanvulling op ons bestaande assortiment van verzekeringsproducten,” stelt Michiel Buytendijk, algemeen directeur van Quarré Nederland. “Wij denken met dit product onze aangesloten kantoren (780 kantoren) extra slagkracht te kunnen bieden. Het product kenmerkt zich door een scherp tarief !”

Veel huurders willen eigen huurwoning kopen

De consument moet zelf kunnen bepalen waarvoor hij betaalt. Daarom biedt SNS Bank vanaf 1 mei modulaire hypotheken. Consumenten kunnen daarbij kiezen uit opties en extra’s die ze nodig hebben en de rest laten vallen ten gunste van een lagere rente. De besparing kan oplopen tot zo’n 10% van de bruto maandlasten. SNS Bank noemt deze modulaire hypotheken SNS Budget Hypotheken. Voorbeeld van een soms overbodige onnodige extra is de tot nu toe geldende standaard dagrente. De rente uit de offerte blijft staan tot passeren bij de notaris, tenzij de rente is gedaald. Met SNS Budget Hypotheken krijgt de klant standaard de offerterente en is de dagrente een optie. In de huidige markt met stijgende rentes is de deze voor veel mensen niet interessant.

Huurders die een woning willen kopen krijgen nauwelijks een kans op de woningmarkt. Volgens 35% van deze huurders is het aanbod te gering en de huizen zijn volgens 51% te duur. Dat blijkt uit de resultaten van het eerste Postbank WoonBericht, een panelonderzoek naar de verwachtingen en emoties van koopwoningbezitters en huurders ten aanzien van de woningmarkt. Van de huurders die willen kopen overweegt 60% de eigen huurwoning te kopen als dit mogelijk zou zijn. In werkelijkheid worden deze echter nauwelijks door de corporaties aangeboden.Uit de resultaten van het WoonBericht blijkt dat 11% van de huurders binnen nu en twee jaar een woning wil kopen. Daarbij is 78% vooral geïnteresseerd in woningen tot 250.000 euro. Volgens 35% van de huurders is het aanbod in deze categorie echter veel te klein. De gewenste woning valt vaak buiten deze categorie en is daarmee voor ruim de helft van de huurders te duur. De financieringsproblemen zijn voor deze groep potentiële kopers groot, 43% kan niet genoeg lenen op basis van het huidige inkomen en voor 30% zijn de bijkomende kosten te hoog. Driekwart van alle ondervraagden verwacht de komende twaalf maanden een stijging van de hypotheekrente, terwijl 16% verwacht dat deze gelijk zal blijven. Ten aanzien van de huizenprijzen wordt ook door 75% een stijging voorzien. Hoewel de rente oploopt zien de ondervraagden dus nog geen einde komen aan de stijgende lijn die de huizenprijzen al sinds langere tijd laten zien. Hiervoor lijkt de druk op de woningmarkt nog te groot. Van de bezitters van een koopwoning overweegt 19% de hypotheek over te sluiten. Gevraagd naar het belangrijkste criterium bij de keuze van een hypotheek geeft 39% van de koopwoningbezitters en huurders met koopintentie aan dat dit de lage maandlasten zijn. Betrouwbaarheid van de financiële instelling die de producten aanbiedt wordt door 23% genoemd.

Volledige bedrijfshypotheek SNS Bank

Guus in Meeùs Hypotheekcampagne

SNS Bank biedt sinds kort een bedrijfshypotheek waarbij de ondernemer 100% van de executiewaarde kan financieren én 100% aflossingsvrij kan lenen. De SNS 100% Bedrijfshypotheek kan worden gebruikt voor de financiering van courant onroerend goed zonder achterstallig onderhoud. Het pand moet in eigen gebruik komen en mag niet meer kosten dan 500.000 euro. Verreweg de meeste hypotheekverstrekkers bieden ondernemers een hypotheek tot maximaal 80% van de executiewaarde van het bedrijfspand.

Guus Meeuwis is tot 21 mei het gezicht van de nieuwe Meeùs hypotheekcampagne. De campagne is een combinatie tussen de bestaande ‘met het accent op Ù’ campagne en Guus Meeuwis. Het concept bestaat uit het cadeau geven van de CD ‘Wijzer’ van Guus Meeuwis bij een hypotheekofferte en gratis kaarten voor het concert van Guus op 10 juni in het Philips Stadion in Eindhoven bij het afsluiten van een hypotheek. Als klapper maken afsluiters ook kans op een optreden van Meeuwis live bij hen thuis.

SNS Bank introduceert modulaire hypotheek


13

VB_0906_P14 25-04-2006 13:22 Pagina 14

estate planning

De kapitaalverzekering en de partnerverklaring Binnen de branche wordt steeds meer het zelfstandig belang ingezien van Estate planning, of in goed Nederlands ‘nalatenschapsplanning’. Doel hiervan is om het opgebouwde vermogen fiscaal zo voordelig mogelijk over te dragen aan de erfgenamen. Estate planning is de advisering die zich richt op juridische en fiscale begeleiding van de overgang en instandhouding van (familie)vermogens. In deze kennisrubriek wil Het VB een breed inzicht geven in dit adviessegment. Auteurs van deze rubriek zijn dr J.E. van den Berg, partner bij het Instituut Fiscale Kennisoverdracht (IFK) te Rotterdam en verbonden aan de Erasmus Universiteit, en mr T.C. Hooghout, verbonden aan de Erasmus Universiteit en werkzaam bij Deloitte Belastingadviseurs BV te Rotterdam. In deze aflevering belichten zij de voor- en nadelen van een partnerverklaring bij een kapitaalverzekering. Vorige week hebben Wim en Renske hun nieuwe huis gekocht. Vandaag zitten ze bij hun adviseur om een hypothecaire lening en een kapitaalverzekering rond te krijgen. Wim en Renske zijn gehuwd, beiden 32 jaar oud, twee kinderen en werkzaam bij een bank. Een echt bankstel. De hypothecaire lening is snel rond. De woning kost 420.000 euro (incl. kk). Door de toepassing van de bijleenregeling kunnen zij (fiscaal) 300.000 euro lenen (in box 1). Zij kiezen voor een looptijd van dertig jaar en een rentevastperiode van tien jaar (5,5%). Dan komt de vraag van de kapitaalverzekering aan de orde. In het verleden is die nimmer afgesloten. Een kapitaalverzekering eigen woning (kew) ligt voor de hand. Looptijd dertig jaar. Wordt er echter een verzekering met uitkering bij leven en één bij overlijden gesloten? Wie zijn de begunstigde(n) en welke zekerheid wil de bank hebben? Voor de inkomstenbelasting is hierover recent een Besluit van de staatssecretaris verschenen. In het successierecht wordt de uitkering in beginsel belast op grond van art. 1 (belast wordt al hetgeen krachtens erfrecht wordt verkregen). Door nu te werken met een partnerverklaring en/of te zorgen dat de premie van de levensverzekering niet uit het vermogen van de erflater is onttrokken (art. 13 Succ.) kan een grote besparing van het successierecht worden bereikt.

Inkomstenbelasting Kapitaalverzekeringen die worden gesloten in verband met de financiering van de eigen woning kunnen een verzekerde uitkering bij in leven hebben op een bepaalde datum en een verzekerde uitkering ten gevolge van eerder overlijden. Het is daarbij mogelijk het overlijdensgedeelte van een dergelijke verzekering te laten behoren tot de grondslag van box 3 terwijl de uitkering bij leven een kew vormt (Besluit 5 december 2005, CPP2005/2727, V-N 2006/2.10). Vereist is dat de beide verzekerde uitkeringen ieder worden vormgegeven als zelfstandige overeenkomsten. Dit moet ook als beide verzekeringen worden opgenomen in één polis. Zo zal sprake moeten zijn van afzonderlijk berekende premies en zal bij een winstdelende polis moeten zijn bepaald aan welke overeenkomsten welke winsten toekomen. Als sprake is van een verzekering op beleggingsbasis - unit linked mogen voor de box-3-overlijdensrisicoverzekering uitsluitend premies worden onttrokken aan de beleggingswaarde van die verzekering en niet uit de beleggingswaarde van de kew die uitkeert bij in leven zijn

14

op een bepaalde datum. Voordeel van een aparte verzekering in box 3 is dat de waarde gedurende het nog in leven zijn, verwaarloosbaar is. Dus geen heffing in box 3. Bij overlijden kan er een uitkering komen die niet noodzakelijkerwijs hoeft te worden gebruikt voor de aflossing van de eigenwoningschuld. Bovendien, als de uitgekeerde waarde hoog is (bijvoorbeeld door een goed renderende belegging) wordt niet tegen de maximale vrijstelling voor de kew in box 1 aangelopen.

Successierecht Voor de beperking van het successierecht moet worden gezorgd dat de uitkering uit de levensverzekering niet in de nalatenschap valt (art. 1 Succ). Wim en Renske besluiten om elk een tweetal verzekeringen af te sluiten. Totaal worden er dan vier verzekeringen afgesloten. Ze sluiten elk een verzekering af die een uitkering bij leven geeft van 150.000 euro. Deze uitkering valt voor de inkomstenbelasting onder de spelregels van box 1. Daarnaast sluiten ze elk een levensverzekering met een uitkering bij overlijden van 150.000 euro. Bij het afsluiten van dergelijke verzekeringen verlangt de bank dikwijls dat de polis wordt verpand, waarna zij zichzelf als eerste begunstigde aanwijst. Een alternatief is dat er een zogenaamde partnerverklaring wordt getekend. Deze verklaring wordt ook wel een weduweverklaring genoemd. In dat geval is de echtenoot of samenwonende partner de eerste begunstigde. Daarnaast moeten ze aan de bank een schriftelijke opdracht verstrekken, zodat deze de uitkering kan innen. De vraag rijst of het voor het successierecht uitmaakt of er nu wel of niet een partnerverklaring is getekend.

Gehuwd in gemeenschap van goederen Terug naar Wim en Renske voor de situatie dat zij in algemene gemeenschap van goederen zijn gehuwd. Wim sluit een levensverzekering af op het leven van Renske en is zelf eerste begunstigde. Bij het overlijden van Renske heeft hij te maken met art. 13 Successiewet. Als de polis verpand is aan de bank wordt de uitkering gebruikt voor de aflossing van de schuld. Het vermogen bestaat, bij overlijden van Renske, uit de helft van de waarde van de eigen woning minus de resterende hypotheekschuld, ofwel 270.000 euro. De nalatenschap bedraagt 135.000 euro. Wim en de twee kinderen erven elk eenderde, dus ieder 45.000 euro. De kinderen dienen hierover elk 3.011 euro aan successierechten te betalen. De langstlevende is niets verschuldigd want zijn verkrijging valt geheel binnen de partnervrijstelling van 507.803 euro. De totale som aan successierechten bedraagt dus 6.022 euro.

Stel dat er sprake is van een partnerverklaring. In dat geval bedraagt de nalatenschap bij overlijden van Renske 60.000 euro, namelijk de helft van de waarde van de eigen woning (210.000 euro) minus de helft van de waarde van de hypotheekschuld (150.000 euro). Wim en de twee kinderen erven elk een derde, dus ieder 20.000 euro. Daarnaast ontvangt Wim de uitkering uit de verzekering ter waarde van 150.000 euro. Deze uitkering is vanwege het huwelijksgoederenregime, voor zover het de eigen opoffering overstijgt (art. 23 SW), ook belast met successierecht (art. 13 Succ). De kinderen zijn elk 1.000 euro aan successierechten verschuldigd. De verkrijging van Wim (20.000 euro plus 150.000 euro -/- de eigen opoffering = pm) valt

VB_0906_P15 25-04-2006 13:22 Pagina 15

estate planning

geheel binnen zijn vrijstelling, dus hij is hierover geen successierecht verschuldigd. De besparing van het successierecht bedraagt in dit geval dus 6.022 euro -/- 2.000 euro = 4.022 euro. Aangezien Wim, als echtgenoot, een veel hogere vrijstelling (2006: 507.803 euro) voor het recht van successie heeft dan zijn kinderen (2006: 2.000 euro) is het tekenen van een partnerverklaring voordeliger voor het successierecht, zolang de uitkering samen met het kindsdeel van Wim de vrijstelling van de echtgenoot niet te boven gaat of slechts tot het bedrag van het kindsdeel.

Gehuwd op huwelijkse voorwaarden Stel dat Wim en Renske nu met koude uitsluiting zijn gehuwd. Wim sluit ten gunste van zichzelf een kew op het leven van Renske. De polis wordt verpand aan de bank. Wim betaalt de premies uit eigen vermogen. Renske overlijdt. De uitkering bij overlijden komt toe aan geldgever en valt dus in het vermogen van Wim, ook al is de bank begunstigde. Hiermee kan Wim de schuld aflossen. Wim’s vermogen is onbelast gestegen op grond van art. 13 SW. Hij heeft immers de premies uit eigen vermogen betaald. Een partnerverklaring heeft hier geen effect. Wim krijgt rechtstreeks een uitkering uit de polis. Hij lost hiermee de schuld af. Als hij met de uitkering ook de schuld van Renske zou aflossen krijgt hij hiermee een vordering op de nalatenschap.

Ten slotte Art. 13 Successiewet heeft de bedoeling om uitkeringen ten gevolge van of na het overlijden van een erflater krachtens overeenkomsten van levensverzekering en krachtens derdenbeding onder de heffing van het successierecht te brengen, behoudens wanneer voor die verkrijging niets aan het vermogen van de erflater is onttrokken. Indien echtgenoten of partners in een geregistreerd partnerschap een algehele gemeenschap van goederen zijn aangegaan en een van hen een levensverzekering heeft afgesloten op het leven van de ander, is de uit de gemeenschap voldane prestatie aan het gemeenschappelijk vermogen onttrokken. De verzekeringnemer verbond de gemeenschap van goederen voor het voldoen van de voor de verzekering verschuldigde prestatie, zodat bij overlijden van de verzekerde ook aan zijn vermogen steeds iets is onttrokken en de fictie van art. 13 toepassing moet vinden. De eenvoudigste manier om de nalatenschap te verkleinen kan liggen in het opstellen van een partnerverklaring. Er zijn echter situaties denkbaar dat een partnerverklaring juist niet tot besparing van het successierecht leidt (als de verkrijging meer is dan de vrijstelling). In dat geval is het handig de partnerverklaring (later) in te trekken. Het is daarom belangrijk dat in de toekomst regelmatig wordt nagegaan of de getekende partnerverklaring nog wel fiscaal aantrekkelijk is. Veranderingen in bijvoorbeeld de samenstelling van de nalatenschap kunnen ertoe leiden dat met de geldverstrekker en de levensverzekeringmaatschappij overeengekomen moet worden de partnerverklaring ongedaan te maken en de begunstiging van de levensverzekering te wijzigen. Indien tussen echtgenoten of partners in een geregistreerd partnerschap is overeengekomen dat tussen hen in het geheel geen gemeenschap van goederen zal bestaan, is in feite steeds sprake van twee privé-vermogens en zal de voor de verzekering verschuldigde prestatie steeds zijn onttrokken aan het vermogen van hem door wie de verzekering is gesloten. In deze situatie heeft een partnerverklaring geen effect. De premies van levensverzekeringen worden, voor de

toepassing van de Successiewet 1956, niet aangemerkt als kosten van de huishouding als bedoeld in artikel 1:84 BW. Dit is anders als tussen echtgenoten of samenwoners uitdrukkelijk iets anders is overeengekomen. Dit kan zich bijvoorbeeld voordoen bij huwelijkse voorwaarden met een (periodiek) verrekenbeding. In dit (periodiek) verrekenbeding moeten dus niet de premies voor dergelijke levensverzekeringen worden verrekend. Voor geregistreerde partners geldt hetzelfde als voor gehuwden (Besluit van 29 februari 2000, nr. VB 2000/394, VN 2000/14.13). Zowel bij algehele gemeenschap van goederen als bij huwelijkse voorwaarden waar onduidelijkheid bestaat over de betaling van de premies, is het mogelijk de situatie te herstellen. Wim en Renske kunnen alsnog huwelijkse voorwaarden opstellen, zodat de premies niet worden onttrokken uit het vermogen van de erflater. Het is zelfs mogelijk om bij een al lopende verzekering alsnog huwelijkse voorwaarden op te stellen. Eventuele betalingen uit het verleden moeten worden hersteld door de al betaalde premies (met een normale rentevergoeding) terug te betalen. Wel moet rekening worden gehouden met de kosten van het opstellen van huwelijkse voorwaarden. Samengevat blijkt dat de materie rond de partnerverklaring bijzonder ingewikkeld is. Elke situatie staat op zichzelf en vereist en berekening over de gevolgen van de partnerverklaring. Een adviseur zal deze berekening moeten uitvoeren en vastleggen in het dossier. Indien dit niet gebeurt zou de klant, bij een ongewenst fiscaal resultaat, de adviseur op zijn zorgplicht kunnen aanspreken.

Estate Planners kunnen online Het Handboek Estate Planning bestrijkt vanuit een praktische invalshoek het gehele terrein van estate planning. Het handboek behandelt de materie integraal en helpt u in uw zoektocht naar fiscaal voordelige oplossingen. Het bevat tal van tips voor concrete praktijksituaties, is praktijkgericht van opzet en toegankelijk geschreven. Het handboek brengt u op ideeën en ondersteunt het denkproces. Naast de Successiewet wordt ook het relevante civiele recht en de inkomsten-, vermogens- en vennootschapsbelasting behandeld. Het Handboek gaat vergezeld van een handige checklist in pocketformaat en een uitgebreide toelichting. Het Handboek Estate Planning is bestemd voor vermogensplanners bij banken, financiële planners en adviseurs, notarissen en belastingadviseurs. Zowel de online als de cd-rom variant bevat tevens koppelingen naar relevante wetgeving en jurisprudentie, die integraal raadpleegbaar is. Licentieprijs online of cd-rom € 10,82 (excl. BTW), prijs per gebruiker € 108,92 (excl. BTW). De abonnee krijgt twee keer per jaar een opwaardering van de online dienst of een nieuwe cd-rom. De papieren versie van het Handboek Estate Planning kost € 125,- (incl. BTW), De abonnee krijgt twee keer per jaar een supplement. (Prijs per pagina € 0,42 excl. BTW). Voor meer informatie en bestellen zie de shop op www.kluwer.nl of raadpleeg uw boekhandel.


15


Gaat u met de opbouw van hun oudedagsvoorziening ook zo kort door de bocht?

Begrijp ons niet verkeerd, wij van de Onderlinge

Onderlinge ’s-Gravenhage speciale producten ont-

’s-Gravenhage vinden dat uw cliënt net zo veel

wikkeld waarmee uw cliënt ook op latere leeftijd

van het leven moet genieten als hij zelf wil. Laat

nog steeds van het leven kan genieten. Het gaat om

hij vooral zijn grenzen verkennen, met alle spanning

producten die daadwerkelijk zekerheid bieden.

die daarbij hoort.

Daarbij komt nog het voordeel van een unieke vorm

Maar er is één onderdeel waarop wij elk risico beslist

van winstdeling: de Onderlinge ’s-Gravenhage keert

tot een minimum willen beperken. En dat is een

maar liefst 95% van de te verdelen winst uit aan de

goede oudedagsvoorziening. Daar hangt eenvoudig

deelnemers (polishouders). Met als resultaat een

weg te veel van af. Op dat gebied zijn risicovolle

prima oudedagsvoorziening met minimale risico’s.

stunts absoluut niet welkom. Daarom heeft de

En dat noemen wij “verzekerde groeikracht”.

Onderlinge Levensverzekering-Maatschappij „’s-Gravenhage” U.A. - Postbus 629 - 2501 CP ’s-Gravenhage

VB_0906_P17 25-04-2006 13:22 Pagina 17

analyse

Het eigenbelang van VEH De Vereniging Eigen Huis profileert zich graag als een consumentenorganisatie die haar leden en andere Nederlandse huizenbezitters in alle objectiviteit en zonder eigenbelang van adviezen voorziet. In dat kader opent zij regelmatig de aanval op financiële dienstverleners, met name op de hypotheekadviseurs. Dat gebeurt niet zelden via kostbare mediacampagnes. De vraag is waarom de vereniging bereid is voor dit doel een groot bedrag aan reclamegelden uit te geven. Niet in de eerste plaats om de bevolking tegen veronderstelde misstanden te beschermen, zo blijkt uit deze analyse. Het ziet er eerder naar uit, dat de vereniging deze campagne voert ten behoeve van haar commerciële dochter EH Hypotheekservice BV, een regelrechte concurrent van het professionele intermediair. Over transparantie gesproken! De Vereniging Eigen Huis is opgericht op 1 mei 1974 en is een vereniging met volledige rechtsbevoegdheid. Er werken 150 mensen. De vereniging handelt onder de namen: vereniging eigen huis, Eigen Huis (EH) Magazine, EH Nieuwbouw Coach, EH Taxatieservice, EH Notarisservice, EH Eerste Hulp, EH Aankoopmakelaar, EH Aankoopkeuring, EH Opleveringskeuring, EH Verzekeringsservice en EH Hypotheekservice. Als doelstelling vermeldt dossier 40506058: “Behartigen van de belangen van leden op het gebied van de huidige of toekomstige woning, alles in de ruimste zin. Voorlichting en advies, dienstverlening en de verkoop van producten en diensten in relatie tot de eigen woning.” De leiding is in handen van Maria Elisabeth Catharina (Marlies) Pernot, alleen en zelfstandig bestuurder sinds 5 december 2001, het jaar waarin de populaire oud-voorzitter Herwijnen vertrok. De VEH is gevestigd aan de Displayweg in Amersfoort EH Hypotheekservice is een aparte BV, opgericht op 27 september 2005 en is eveneens gevestigd aan de Displayweg in Amersfoort in de nieuwe aanbouw. Hier werken 47 mensen. Ook hier is Marlies Pernot alleen en zelfstandig bevoegd bestuurder. Daarnaast treedt Erik Johannes Ter Velde als gevolmachtigde op. Hij is operationeel directeur met een beperkte volmacht die betrekking heeft op zijn werkzaamheden in het kader van de Wabb. Ter Velde is tekenbevoegd tot € 25.000 per transactie. De doelstelling van EH Hypotheekservice BV volgens dossier 32108799: “Het verrichten van activiteiten en het verlenen van diensten op het gebied van hypotheekbemiddeling en aanverwante artikelen.” Het bedrijf is dus een intermediairbedrijf.

Displayweg 1-3, alle diensten in één pand.

Positief Een sterk punt van de belangenbehartiger/intermediair is natuurlijk de aankoopkeuring en opleveringskeuring van een woning, ook de standaard koop- en verkoopcontracten en de juridische hulp voor leden is prachtig, net als de politieke lobby van de belangenbehartiger/intermediair ten behoeve van de vele miljoenen Nederlandse huizenbezitters. Een voorbeeld daarvan is het feit dat de vereniging nu de hypotheekrenteaftrekdiscussie vóór de TweedeKamerverkiezingen op de agenda wil hebben, en niet nadat de kiezer heeft gestemd, zonder de echte standpunten van de partijen te kennen. Een slimme zet van VEH en een goede timing. Nu maar hopen dat de discussie ook wordt opgepakt. Een andere slimme zet is het feit dat de belangenbehartiger/intermediair kans heeft gezien om samen met de AFM en nog een aantal partijen een consumenten-website in het leven te roepen die financiële producten laat beoordelen door consumenten. Hierdoor maakt de AFM gratis reclame voor belangenbehartiger/intermediair, want de bezoeker wordt vanaf de AFM-site eenvoudig doorgelinkt naar de EH Hypotheekservice BV. Welk intermediair zou dat niet willen?

Omzetdoelstellingen Die gratis reclame komt de vereniging goed van pas, gezien haar omzetdoelstellingen. Het jaarverslag van VEH over 2001/2002 is over deze doelstellingen overigens nog niet zo helder. Daarin is nog sprake van: “Een vergroting van het ledental. Het streven is dat in 2006 een kwart van alle eigenwoningbezitters lid is” en van een “Vergroting van de zichtbaarheid van zowel de belangenbehartiging als van het aanbod van diensten.” In dat jaar heeft de vereniging ook “een elektronisch adviesprogramma ontwikkeld met gegevens over 2000 hypotheekproducten van 60 geldverstrekkers. De database wordt voortdurend geactualiseerd. Door middel van het beantwoorden van een aantal vragen via het internet wordt het lid geleid naar de voor hem meest geschikte hypotheek.” Het jaarverslag over 2002/2003, Pernot heeft het hele jaar aan het roer gestaan, spreekt al meer klare taal. De doelstellingen blijven gehandhaafd. De markt dwingt echter tot enige tempering: “VEH haalt haar leden en haar afzet juist uit de dynamiek van de woningmarkt. Het dienstenpakket van VEH, met uitzondering van de verzekeringsservice, is vooral transactiegericht. Een stagnatie op de woningmarkt vormt een reële bedreiging voor haar groeimogelijkheden in ledenaantallen en voor de afzet van haar diensten. De plannen om 25% van de woningbezitter als lid te hebben en om de omzet per lid te verdubbelen zijn daardoor binnen de bouwplanperiode moeilijk realiseerbaar (…)” Dit duidt op marketingdriven organisatie. Ondanks deze constatering zijn de operationele baten in het verslagjaar met 12,7% gestegen tot bijna 20,5 miljoen euro. De stijging is onder meer te danken aan meer baten uit betaalde service als de taxatie- en notarisservice, juridische dienstverlening en uit verzekeringsservice. Uit hetzelfde verslag blijkt dat contributie 10,6 miljoen euro van de baten uitmaakt en dat de verkoop van diensten goed is voor 8,9 miljoen van de inkomsten. De vereniging drijft dus voor bijna de helft op verkoop van diensten.


17

VB_0906_P18 25-04-2006 13:22 Pagina 18

analyse

Dit bedrag is opgebouwd uit: - juridische ledenservice - financiële en fiscale ledenservice - bouwtechnische ledenservice - publicaties en advertentieopbrengsten - bemiddelingsdiensten en scholing Totaal

Harde omzetdoelstellingen 598.038 121.885 2.760.118 1.236.691 4.203.031 8.919.763

Reculer pour mieux sauter Vrij vertaald: ‘Even inhouden om er dan vol tegenaan te gaan’. Het motto van het 30ste boekjaar van VEH. Het jaar waarin Pernot van haar commissarissen toestemming krijgt om de EH Hypotheekservice BV op te richten. “In het boekjaar 2003-2004 hebben we fors geïnvesteerd in de organisatie, in nieuwe diensten en in ondersteunende informatietechnologie” meldt het verslag. Ook in dit jaar droeg de verzekeringsservice (FBTO) weer bij aan de baten van VEH, die iets hoger uitkwamen op 21,6 miljoen euro (+5,4%). De economische teruggang zette echter een domper op de groeiambitie en mogelijkheden van de belangenbehartiger/intermediair, lezen we. Ook uit dit jaarverslag blijkt weer hoezeer marketingdriven VEH is: “VEH ondervindt op alle fronten toenemende concurrentie. Terwijl de vereniging zelf met nieuwe concurrerende diensten toetreedt tot concurrerende markten, worden haar bestaande diensten van alle zijden gekopieerd. Zelfs (de schijn van) collectieve behartiging wordt door o.a. verzekeringsmaatschappijen ingezet om een meer maatschappelijk beeld van zichzelf te creëren. (…) Het optreden van de vereniging als dienstverlener op het domein van makelaar, de notaris en de hypotheekadviseur heeft tot kritische reacties en een harde aanpak van de vereniging geleid in diverse gremia. Het voordeel voor de leden dat met de nieuwe dienstverlening wordt bewerkstelligd (mobiliseren van ‘inkoopmacht’), de onrust die hiermee wordt veroorzaakt onder de bestaande aanbieders en de transparantie in de aanbiedingsprocessen die hiermee worden bereikt, rechtvaardigen dit optreden van VEH. (…) De concurrentie die VEH is aangegaan op de genoemde gebieden, dwingt de vereniging tegelijkertijd om zich nadrukkelijke te manifesteren in primaire rol als collectieve belangenbehartiger. Het beeld mag op dit punt niet vertroebelen. Dit stelt hoge eisen aan de disciplines collectief ledenbelang en(diensten)marketing.” Verderop meldt het verslag alleen nog diensten aan te bieden die bijdragen aan een betere marktpositie en groei van de afzet. Spreekuren of schriftelijke adviezen voor bouwtechnische zaken of financieel/fiscaal advies (VEH-jargon voor hypotheken) worden afgeschaft.

1,1 euro miljoen naar IBM In 2003-2004 is inderdaad fors geïnvesteerd in software: € 1.112.717, het jaar ervoor € 0,-. Ook vermeldt het verslag een investering in een nieuwe dienst van € 696.246 die pas in 2005 in gebruik wordt genomen. De vraag dient zich aan of deze twee bedragen een investering zijn van VEH in EH Hypotheekservice BV. Daar heeft het alle schijn van want op pagina 24 lezen we onder het kopje ‘Niet uit de balans blijkende verplichtingen’: “Op 11 mei 2004 heeft VEH een overeenkomst getekend met IBM Nederland BV betreffende EH Hypotheekservice. De overeenkomst houdt in dat IBM aan VEH een website levert met de daarbij behorende technische koppelingen. Voor de levering van het systeem ingevolge deze overeenkomst is VEH een vast bedrag verschuldigd van € 1.100.000.” Hiervoor is VEH een financiering met IBM Global Financing overeengekomen met een looptijd van 3,5 jaar. Dit is in lijn met de afschrijvingen op de investering van 370 duizend per jaar.

18

De jaarverslagen maken duidelijk dat de VEH keiharde omzetdoelstellingen heeft en ook fors investeert om deze te realiseren. Doelstellingen die noodzakelijk zijn voor het bestaansrecht van de vereniging. Deze omzetdoelstellingen moeten vervolgens op een aantal manieren worden waargemaakt. Voor hypotheken worden deze gerealiseerd door het consequent aanvallen van collega-intermediairs via reclamecampagnes en via artikelen in het clubblad. Voor verzekeringen moeten de doelstellingen gerealiseerd worden door een enorme stroom van free publicity voor FBTO in het clubblad. Nadat twee reclamecampagnes voor EH Hypotheekservice na stevige kritiek van collega-intermediairs zijn gestaakt (een campagne zelfs op last van de reclamecodecommissie), zet de vereniging haar clubblad in om de onafhankelijk adviseur in een kwaad daglicht te stellen. De cover van het maartnummer kopt: “Gelooft u in onafhankelijk hypotheekadvies?” Het antwoord wordt op pagina 6 gegeven: “Twijfels rond het hypotheekadvies” lezen we daar. Een pagina verder wordt een en ander onderbouwd aan de hand van een onderzoekje met ‘objectieve’ vragen aan consumenten als: “Echt onafhankelijk advies bestaat niet” en “Het maakt mij niet uit hoeveel een hypotheekadviseur aan mij verdient.” U hoeft geen methoden en technieken te hebben gestudeerd om de beantwoording van deze suggestieve vragen te voorspellen. Natuurlijk duikt ook het Zalmbegrip ‘perverse provisieprikkels’ weer op. De uitkomst van het artikel is duidelijk: ernstige misleiding ligt op de loer. Daarna wordt uiteraard de eigen hypotheekservice aangeprezen.

Pushen van FBTO Daarnaast gaat er geen uitgave van het clubblad voorbij of er wordt een aantal malen nadrukkelijk gewezen op de weldaden van de FBTO. Een mooi voorbeeld is de column van Ans Snijder (marketingmanager) die in mei 2004 vertelde dat, het ging over glasschade aan een serreruit, dit weer één van die verzekeraars was die glasschade van serres uitsluit. FBTO doet dat natuurlijk wel: “En FBTO slaagt keer op keer met vlag en wimpel.” Intermediair Ane Duijff klom in de pen en vroeg bij mr. Ans Snijder direct een lijst op van alle verzekeraars die schade aan serreruiten uitsluiten. Hij wacht nog op een antwoord.


HOE ZIT HET MET MIJN PAUZE?!

Als u de concurrentie te snel af wilt zijn, hebt u geen tijd te verliezen. Daar helpen we u graag bij. Met een hypotheekofferte binnen enkele minuten en razendsnelle acceptatie door uw persoonlijke team van acceptanten. Meer weten? Bel 0900 - 347 35 87 of mail [email protected]. DIREKTBANK HYPOTHEKEN. DIREKT VOOR ELKAAR.

VB_0906_P20 25-04-2006 13:23 Pagina 20

analyse

Een artikel over verhuisstress wordt weer eens afgesloten met de EH Verzekeringsservice die de FBTO-inboedelpolis aanprijst. En dit is slecht één van de vele voorbeelden.

Niet goedkoper Daar waar VEH prat gaat op het feit dat ze 2500 hypotheekproducten met elkaar vergelijkt, biedt ze met FBTO slechts één aanbieder aan. Zij het met een korting. Via de website van een internet-intermediair voerden wij dezelfde gegevens in die wij ook op de site van VEH invoerden. Wij kozen twee producten: Een woonhuisverzekering voor een gezin met een rijtjeshuis in Amersfoort. Steen/hard, normale constructie en uitvoering, met een herbouwwaarde van € 157.500,uitgebreid/glas meeverzekerd. Het tweede product is een autoverzekering: WA-Casco (volledig, eigen risico van €150) voor een Peugeot 307 2.0HDI Gentry, 20.000 km per jaar. Bestuurder: man 36 jaar, 5 1/2 jaar schadevrij, ook woonachtig in Amersfoort. De woonverzekering kost via VEH/FBTO € 10,86 per maand. Een vergelijkbaar product wordt via het onafhankelijk intermediair ook al van af € 10 tot gemiddeld rond de € 13 per maand aangeboden. Er is hier geen sprake van een groot ledenvoordeel. Bij de autoverzekeringen is de uitkomst nog interessanter. Onze Peugeot kost bij VEH/FBTO € 83,90 per maand. Deze zelfde auto is alvoor € 65 per maand te verzekeren bij AXA of voor € 68 per maand bij Winterthur. Overigens kost de verzekering rechtsreeks bij FBTO € 85. Er valt via VEH dus maar weinig voordeel te behalen. VEH biedt met FBTO ondanks de korting zeker niet de goedkoopte oplossing. De leden kunnen dus beter naar een echt onafhankelijk intermediair voor schadeproducten. Krijgen ze nog beter advies ook, want de voorwaarden van de goedkoopste autoverzekeringen waren op punten beter dan die van VEH (FBTO), maar dat legt de echte adviseur graag uit.

Marketingagenda Wij spraken een oud-medewerker van VEH die destijds zich mede bezighield met het VEH Magazine. Hij herkende veel van ons verhaal: “De organisatie is na het vertrek van Herwijnen zeer marketinggedreven geworden. Ik geloof dat Pernot zelfs haar lot verbonden heeft aan het welslagen van EH Hypotheekservice.” Ook is hij er zeker van dat de FBTO-producten bewust worden besproken: “Er is een soort agenda voor de onderwerpen van FBTO in het clubblad. Toen ik daar eens iets over zei werd ik op mijn plaats gezet. Of ik wist wie mijn salaris betaalde. In ieder nummer wordt een door FBTO aangegeven onderwerp behandeld.”

Geen woorden maar daden Zoals we al schreven: VEH heeft een aantal slimme zetten gedaan. Zo slim dat de doorgaans zeer alerte Arthur Docters van Leeuwen blijkbaar even zat te slapen toen VEH, met haar dochter (een onder toezicht staand bemiddelingsbedrijf) zomaar als ‘onpartijdige’ partij aan tafel mocht schuiven om met de toezichthouder op collega-intermediairs te kunnen toezien middels een consumentenwebsite. Nu duidelijk is welke belangen VEH zelf heeft bij het verkopen (pushen) van verzekeringen en hypotheken, wordt het tijd dat de AFM eens wat beter naar deze relatie kijkt. Voor de goede orde: Het VB heeft niets tegen het instituut VEH. Net als VEH en Consumentenbond en vele anderen hebben wij in onze uitgaven met regelmaat gewaarschuwd tegen en schande gesproken van snelle verkopers en ‘hit-and-run-praktijken’. Wij hebben echter wel een zeer kritische houding ten opzichte van uitingen van de VEH en haar gedrag als intermediairbedrijf. Niet in de laatste plaats door de continue aanval op het onafhankelijk intermediair dat – ter meerdere eer en eigen glorie - bij voortduring door de belangenbehartiger/intermediair in een kwaad daglicht wordt gesteld. Niet voor niets is VEH reeds tweemaal teruggefloten om haar campagne te staken. Ook hebben wij er grote bezwaren tegen dat de belangenbehartiger/intermediair als partner met AFM samenwerkt terwijl zij zelf onder toezicht staat. Temeer daar de VEH zelf, zoals uit de doelstelling en uit de jaarverslagen blijkt, een groot belang heeft bij haar relatie met FBTO en de verkoop van verzekeringen en hypotheken. In het kader van transparantie mag VEH van ons de hand wel eens in eigen boezem steken. Het zou de vereniging sieren als zij haar leden duidelijk maakt wat zij als organisatie aan de samenwerking met FBTO verdient en waarom ze deze verzekeraar continu aanprijst in haar clubblad, terwijl er goedkopere en betere alternatieven zijn. Het zou de vereniging sieren als ze de leden vertelt welke investeringen VEH uit de algemene baten doet om de hypotheekservice in de lucht te houden. Dit soort transparantie eist zij van het onafhankelijk intermediair, dat mogen wij en de consumenten van haar eisen. Geen woorden maar daden! Rienk Andriessen

Subsidie op advies VEH stelt voor een provisie van 1600 euro (bezoek thuis) een hypotheekadvies te kunnen geven en de rest aan de klant terug te geven. Wij nemen aan dat dat zo is en dat dat uit kan. Wat echter niet uit de stukken blijkt, is welke kosten VEH doorberekent aan VEH Hypotheekservice. Als de hypotheeksoftware en de website van IBM (van 1,1 miljoen euro) gratis ter beschikking is gesteld aan de VEH Hypotheekservice BV en als de adviseurs van VEH Hypotheekservice BV gratis inwoning en faciliteiten hebben in het pand van VEH, dan is het nogal eenvoudig om goedkoper te kunnen werken dan een onafhankelijk intermediair die alle kosten zelf betaalt. Mocht het echter zo zijn dat VEH deze kosten niet doorbelast aan VEH Hypotheekservice BV, dan subsidiëren de leden met hun lidmaatschapsgeld het hypotheekadvies dat de vereniging via haar dochter geeft. Wat dat betreft kijken we met belangstelling uit naar de jaarverslagen van VEH en EH Hypotheekservice BV over 2005, die echter nog niet gedeponeerd zijn.

20

sterk ondernemen en de

Wfd Kijk op hypotheekvisie.nl


Onderzoek wijst uit dat...

51.598* 41.632* 32.759* 25.402*

13.726*

... AssurantieMagazine en Het Verzekeringsblad het hoogst scoren in bereik. Inderdaad. In de top vijf van assurantievakbladen met het grootste bereik staan de Kluwertitels AssurantieMagazine (51.598 lezers) en Het Verzekeringsblad (41.632 lezers) stevig op de eerste en tweede positie. Daarna volgen VVP (32.759 lezers), de Beursbengel (25.402 lezers) en op de laatste plaats Infinance (13.726 lezers). Bel 0570 - 64 89 13 of mail [email protected] voor meer informatie over adverteren. *) Bron: GfK Bereiksbarometer Assurantievakbladen 2005.

klu06014-advVBAMbereik-def.indd 1

20-04-2006 10:44:25

VB_0906_P22 25-04-2006 13:24 Pagina 22

interview

O o k ve r z e ke ra a rs m o e t e n met billen bloot “Voor wat de kostentransparantie betreft houdt het CDA nog steeds vast aan de ‘Adviesmatch-brief’ van minister Zalm. Essentieel daarin is dat financiële dienstverleners – adviseurs, banken en verzekeraars - informatie verschaffen over de ‘total expense ratio’. Dat vinden wij heel wezenlijk en dat is iets anders dan het louter transparant maken van de provisie.” Deze belangrijke uitspraak komt van scheidend CDATweede-Kamerlid Myra Koomen op het moment dat de transparantieknoop definitief doorgehakt gaat worden. Wij spraken met haar op haar nieuwe werkplek: een kamer in het stadhuis van Enschede. Recent is zij daar aan de slag gegaan als wethouder, een functie die zij tot 6 juni combineert met die van Kamerlid. “De portefeuille financiële dienstverlening heb ik inmiddels overgedragen aan Henk de Haan, maar dat betekent niet dat het CDA haar beleid op transparantiegebied zal veranderen.”

Transparantie total expense ratio “De brief van de minister is tot stand gekomen na overleg tussen het departement en een brede vertegenwoordiging uit de gehele bedrijfstak. Het daarin weergegeven compromis is voor onze fractie essentieel. Ik heb het dan over het op termijn in evenwicht brengen van de afsluiten doorlopende provisie en over het transparant maken van de advies- en verkoopkosten, de zogenoemde total expense ratio. Dat is voor de consumenten een heel wezenlijke, heel belangrijke informatie. Zij krijgen daardoor immers inzicht in de samenstelling van de premie. Zij weten welk gedeelte wordt benut om hun vermogen in stand te houden of te vergroten en welk bedrag wordt ingehouden ter dekking van de kosten. Dat gaat verder dan het louter en alleen informatie verstrekken over de hoogte van de provisie. Ik moet eerlijk zeggen dat het CDA minder waarde hecht aan provisietransparantie, al zeg ik er aan de andere kant bij dat ik die openheid ook weer niet per definitie verkeerd vind.” door Jan Aikens foto’s: Ton Oosterhout

22

Provisietransparantie mag niet op zichzelf staan Wel vindt ze het onjuist, wanneer de transparantiediscus-

Voor Myra Koomen begint het (nieuwe) leven bij 40, de leeftijd die zij deze maand bereikte. In diezelfde maand begon zij aan een nieuw hoofdstuk in haar carrière: wethouder van de gemeente Enschede. Tot 6 juni combineert zij deze functie met die van TweedeKamerlid. Voor de CDA-fractie had zij de afgelopen drie jaar ‘financiële dienstverlening’ in haar portefeuille. De uit Zeeland afkomstige moeder van een dochter en een zoon heeft de eilandenprovincie verlaten en woont op dit moment in het Twentse Markelo. Voordat zij afscheid neemt van de Kamer spreekt ze nog met verschillende vertegenwoordigers uit de branche. “We hebben altijd serieus naar elkaar geluisterd. Ik ben altijd eerlijk en soms erg direct geweest in mijn uitspraken, maar altijd met hart voor de sector.”

sie zich tot de provisie alleen zou beperken. “Het zou de concurrentiepositie van het intermediair kunnen schaden. De consument die onvoldoende weet wat een adviseur doet, zou zich wezenloos kunnen schrikken van de hoogte van het bedrag. Dat wordt anders wanneer alle dienstverleners de kostencomponent bekendmaken. Ook verzekeraars en banken moeten wat het CDA betreft straks met de billen bloot. Zij zullen hun klanten moeten vertellen hoeveel euro’s uit de premies van een individueel product worden gereserveerd om de kosten voor de hele looptijd te dekken.” Van dit alles is weinig terug te vinden in het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen (Bgfo). “Dat is waar,” beaamt Myra Koomen, “en dat vinden wij geen goede zaak. Het CDA zal erop aandringen dat het ‘Adviesmatch’-compromis (zie kader) in het besluit terugkomt.”

VB_0906_P23 25-04-2006 13:24 Pagina 23

interview

sen minder aanspraak kunnen maken op het sociale stelsel en meer zelf moeten verzekeren, kan deze polis heel nuttig zijn. Maar bied die dan op een behoorlijke manier aan, tegen een jaarlijkse premie en neem je zorgplicht serieus.” Zij heeft ervaren dat dit soort discussies in de Kamer tot resultaat hebben geleid. “Nu is sprake van een heel ander acceptatiebeleid, dus dat heeft geholpen.” Ze maakt er geen geheim van het jammer te vinden dat er zo vaak politieke discussies nodig zijn om de branche ‘tot inkeer te brengen’ en dat het zelfreinigend vermogen zo klein is.

Hypotheken

Wat niet wil zeggen dat hiermee de rust op het intermediaire front zal terugkeren. Integendeel, argumenten die betrekking hebben op het instandhouden van de huidige werkwijze en beloningsstructuur, vinden nauwelijks nog gehoor bij politici. Ook niet bij Myra Koomen, “hoewel ik de branche een warm hart toedraag. En ik zal niets zeggen ten kwade van de marktpartijen die hun werk altijd integer hebben verricht en dat is het overgrote merendeel. Maar we mogen niet ontkennen dat er ook sprake was van de nodige rotte appels.” Die enkelen zijn nu met de inwerkingtreding van de Wfd uit de mand verdwenen. “Ik mag het hopen, maar ik spreek tegen dat het om een enkel geval ging. Dat waren behoorlijke aantallen.” De werkwijze van de hit en runkantoren zit haar nog goed dwars.

Inkomensopvangpolissen “Neem als voorbeeld de inkomensopvangpolissen. Ik heb het dan niet over het product zelf. Het idee daarachter is zonder meer goed, maar de manier waarop die verkocht werden is illustratief voor het gedrag dat we willen uitbannen. Ook een op zichzelf goed product mag je natuurlijk niet even tussen neus en lippen met een hypotheek mee verkopen. Het deugt niet, dat je dan niet de tijd neemt om de voorwaarden gedetailleerd door te nemen. Niet zelden was de praktijk dat de koopsom in de lening werd meegenomen en dat verzekerden pas nadat zij een handtekening hadden gezet met de uitsluitingen werden geconfronteerd. De adviseur liet na eerst netjes uit te leggen hoe het zat met het inlooprisico en dat bepaalde ziektes niet waren meegedekt. Nogmaals, het gaat me niet om de verzekering zelf. Juist in een tijd dat de men-

“Datzelfde zie je terug in de oversluitingen van hypotheken. Dat is de afgelopen jaren massaal gebeurd.” De manier waarop Myra Koomen, die toch niet bekend staat als het Kamerlid dat de branche ongenuanceerd de oren wast, vervolgens uithaalt, zegt iets over het imago van de bedrijfstak: “De adviseur die de hypotheek oversloot, kocht ook en passant de levensverzekering af. Klant de dupe. Vervolgens werd dan bij de nieuwe en vaak hogere lening een nieuwe levensverzekering afgesloten. Kassa voor verzekeraar en intermediair. En niemand hoeft me te zeggen dat dit niet waar is, of slechts incidenteel voorkwam. Het gebeurde aan de lopende band, 98% heeft zich met die praktijken ingelaten. Ik wil de schuld hiervoor niet eenzijdig leggen bij het intermediair; het is best mogelijk dat zij hiertoe gedwongen werden door de verzekeraars.” Waarmee ze wil zeggen dat het opleggen van regels geen overbodige luxe was en uiteindelijk goed is voor het imago van de hele bedrijfstak.

De adviseur die de hypotheek oversloot, kocht ook en passant de levensverzekering af. Klant de dupe. Vervolgens werd dan bij de nieuwe en vaak hogere lening een nieuwe levensverzekering afgesloten. Kassa voor verzekeraar en intermediair. En niemand hoeft me te zeggen dat dit niet waar is, of slechts incidenteel voorkwam.

Haar gezicht wordt er niet vrolijker op wanneer zij overstapt op de reclames met betrekking tot consumptieve kredieten. Het is bijna symbolisch dat zij in haar ‘afscheidsmotie’ vroeg om de AFM op te dragen extra waakzaam te zijn op de uitingen van kredietverstrekkers. Myra Koomen heeft zich altijd bijzonder bezorgd getoond over de toenemende schuldenlast waar een steeds groter deel van de bevolking onder gebukt gaat. De portefeuille Sociale Zaken in de nieuwe wethoudersfunctie is haar op het lijf geschreven. “Reclames geven het beeld dat het makkelijk, slim en verstandig is om op krediet te kopen. Natuurlijk heeft kredietverstrekking een economische functie, maar dan moet het wel verantwoord gebeuren.” Het hoeft geen betoog dat ze blij is met de nieuwe regelgeving. “De renteopslag is met 5% verlaagd en BKR-toetsing moet al plaatsvinden bij een lening vanaf 250 euro. Dat is ook hard nodig als je weet dat het aantal probleemgevallen vanaf 2002 jaarlijks stijgt met 10% en dat 250.000 gezinnen niet in staat zijn hun schulden af te lossen. Nu al zijn er een miljoen huishoudens die moeite hebben om rond te komen met hun inkomen. Maar met regelgeving alleen red je het niet. Daarom ben ik blij dat onderwijsminister Maria van der Hoeven vanaf augustus het budgetteren, zeg maar het omgaan met geld, als nieuw leerdoel heeft gesteld. Vanaf groep 7 van de basisschool en ook op het VMBO is dat straks in de leerdoelen opgenomen.”


23

VB_0906_P24 25-04-2006 13:46 Pagina 24

interview

Telefoonproviders

Myra Koomen: “Iedere bedrijfstak zal altijd gebukt gaan onder uitwassen. Met het uitroeien van de rotte appels in de financiële dienstverlening wordt ook de meerderheid van bona fide intermediairkantoren getroffen.”

De schuld hiervoor ligt natuurlijk niet alleen bij de kredietverstrekkers in de financiële dienstverlening. Misschien is het aanbieden van dure telefoontjes voor nul euro een nog grotere ‘perverse prikkel’? “Dat mag voor mij ook best harder aangepakt worden, met name omdat het vooral de jeugd is die voor deze verleiding zwicht. Het is toch te gek dat er in Nederland meer mobiele telefoons zijn dan inwoners? Het lijkt me dat de telefoonproviders moeten voldoen aan de zorgplicht die het BW oplegt. En als dat onvoldoende soelaas biedt dan kan ik me voorstellen dat hiervoor specifieke wetgeving komt.” Kan je niet stellen dat de kredietverlening in de vorm van het leveren van een gratis telefoon, waarvan de schuld via een abonnement en telefoontikken moet worden terugbetaald, onder de reikwijdte van de Wfd moet vallen? “Dat kan een mogelijkheid zijn. Maar er is misschien een andere vorm van consumentenbescherming mogelijk. Kijk, de BKR wordt uitgebreid tot een centrale schuldenen achterstandenregistratie. De bedoeling is dat uiteindelijk de woningcorporaties en de energiebedrijven daar de betalingsachterstanden melden en ook twee telefoonproviders hebben zich hierbij inmiddels aangesloten. Ik zou het niet gek vinden dat als die providers zien dat sprake is van een schuldpositie en toch met een consument in zee gaan, zij bij wanbetaling als achtergestelde crediteur worden behandeld. Datzelfde kan gelden voor providers die zich niet bij de registratie aansluiten.”

De toekomst van het intermediairkantoor Iedere bedrijfstak zal altijd gebukt gaan onder uitwassen. Met het uitroeien van de rotte appels in de financië-

le dienstverlening wordt ook de meerderheid van bona fide intermediairkantoren getroffen. Meer dan ooit immers zijn zij afhankelijk van de bemiddeling in adviesgevoelige producten die vragen om investering in kennis en tijd en daar moet een adequate beloning tegenover staan. De eenvoudiger producten worden steeds meer via internet aangeschaft. “Om te beginnen zal het intermediair dat niet in internet investeert achterblijven. Dit gezegd hebbend wil ik voor mijzelf spreken: persoonlijk zal ik altijd naar een adviseur gaan, ook voor eenvoudige zaken. Want ik weet heel goed dat ik de verschillen tussen ogenschijnlijk dezelfde producten niet kan onderscheiden. De branche legt er de nadruk op dat de fijnmazigheid in de distributie verdwijnt wanneer transparantie ertoe leidt dat geen ‘gratis advies’ meer gegeven kan worden. Je kan dat ook anders benaderen. We zijn in een tijd terechtgekomen dat de mensen door de terugtredende overheid steeds meer hun eigen verantwoordelijkheid moeten nemen. Collectieve voorzieningen maken plaats voor individuele regelingen. Dat betekent een toenemende behoefte aan verzekeringen. Daardoor moet het intermediair in staat zijn duidelijk te maken dat mensen prioriteit moeten geven aan een goed advies, boven bijvoorbeeld een tweede gsm. Het valt dan heel goed uit te leggen dat voor zo’n advies betaald moet worden.” Waarmee ze niet ontkent dat de bedrijfsvoering van het intermediair op de schop zal gaan. “Veel intermediairs hebben lange tijd geleefd van de afsluitprovisie en daarvan niet of onvoldoende gereserveerd voor de toekomst. Met die realiteit hebben we rekening gehouden door een overgangstermijn in acht te nemen van vier jaar. Gedurende die periode kunnen de intermediairs een fatsoenlijke boekhouding gaan voeren, waarmee ik wil zeggen dat ze afscheid moeten nemen van het ‘kasstelsel’. Indien zij die overgangsperiode goed gebruiken hoeven ze de overheid er niet van te betichten dat die hun de strot omdraait. Daartegenover onderschrijf ik niet één twee drie de analyse dat transparantie zal leiden tot een neerwaartse druk op de inkomsten. De kruissubsidiëring zal verdwijnen en ook de mogelijkheid dat een consument moet betalen voor adviezen die niet in een overeenkomst zijn uitgemond. Maar zoals gezegd, zal de consument steeds meer bereid zijn om in de vorm van een declaratie voor de adviezen te betalen. De huidige intermediair is goed opgeleid en mag dus ook goed verdienen. Hij is daartoe heel best in staat wanneer hij reëel en integer zijn werkzaamheden verricht. Zo’n ondernemer zal echt niet failliet gaan.”

Nationaal Woonpakket voor het professionele (hypotheek)intermediair Ï In een oogwenk maximale 'hypotheektoetsen' uitvoeren van meer dan 60 partijen Ï Naast de 26.000 rentetarieven ook 350 overzichten van actuele hypotheekvoorwaarden Ï Meer dan 110 aflossingsproducten van 45 geldverstrekkers zijn in de software opgenomen Ï Via een 'wizard' wordt het samenstellen en onderbouwen van het klantenprofiel vereenvoudigd

24

(070) 319 89 70 www.efdece.nl


NIEUW!

Toezicht Financiële Markten Groene Serie De invoering van de Wet op het financieel toezicht (Wft) staat gepland voor 2007. De bestaande financiële toezichtregelgeving wordt daarmee gestroomlijnd en onder één noemer gebracht. Het nieuwe Groene Seriedeel Toezicht Financiële Markten biedt u een gezaghebbend commentaar op het gebied van het toezicht op de financiële markten. De uitgave geeft u een compleet inzicht in de toezichtregelgeving. De wijzigingen in de regelgeving, de interpretaties van de AFM, DNB en CESR, de rechtspraak en de literatuur worden op de voet gevolgd.

Toezicht Financiële Markten is er in drie verschijningsvormen: CD-ROM Groene serie Privaatrecht, module Toezicht Financiële Markten: Licentieprijs € 402,50 per jaar incl. eerste gebruiker (excl. BTW); iedere extra gebruiker € 52,50 per jaar(excl.BTW). ON LINE abonnement Toezicht Financiële Markten: Licentieprijs € 422,65 per jaar incl. eerste gebruiker (excl. BTW); iedere extra gebruiker € 55,10 per jaar (excl.BTW). LOSBLADIGE Toezicht Financiële Markten: Hoofdwerk à € 295,- (incl. BTW) met een abonnement op de supplementen tegen paginaprijs, € 0,80 (excl. BTW). Teken nu in voor uw abonnement op www.kluwer.nl/shop of bel met 0570-673449

Toezicht Financiële Markten - Groene Serie


UBWI11766_Pensioen_A3.indd 1


Wij beloven niet.

Wij verzekeren. Er zijn van die aanbieders die uw relaties gouden bergen beloven als het om een pensioen gaat. Bij Generali doen wij dat niet. Generali verzekert een passend en flexibel pensioen. Voor iedereen. Van starter tot gevestigde DGA. Van MKB-er tot multinational. De pensioenen van Generali bieden uw klanten zekerheid en maximale flexibiliteit. Bovendien biedt Generali u altijd persoonlijke en deskundige service. Zoals u van een specialist mag verwachten.

Pensioen- en inkomensverzekeringen

04-04-2006 08:34:19


En welke intermediair wilt ú bereiken? ering

reserlvoten • 27 april: VB-special ‘Hypotheken ges & Wonen’ (reserveren vóór 13 april)

• 11 mei: themanummer ‘Beleggen’ (reserveren vóór 2 mei)

• 24 mei: themanummer ‘ICT’ (reserveren vóór 16 mei)

Onafhankelijk advies rond assurantievraagstukken is het exclusieve domein van het intermediair. Het grootste onafhankelijke medium voor assurantietussenpersonen is Het Verzekeringsblad. Maar wanneer u een nog specifiekere context zoekt voor uw communicatie, dan bent u als adverteerder natuurlijk uitstekend uit in één van de themanummers of specials van Het Verzekeringsblad. Met alle relevante informatie. Niet alleen over actuele ontwikkelingen en trends, maar ook vakinhoudelijk voor de adviespraktijk en met een duidelijke stellingname. En natuurlijk altijd vanuit het perspectief van het intermediair. Bel voor meer informatie over adverteren in themanummers en VB-specials met (0570) 64 89 12.

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair klu06011-VBadvTriple (2 en 3).in4 4

03-04-2006 15:23:24

VB_0906_P29 25-04-2006 13:25 Pagina 29

met name(n)

Leo Moerman manager Schade bij De Goudse Leo Moerman - is benoemd tot manager Schade bij De Goudse. In deze functie zal Moerman zich vooral bezighouden met de (commerciële) aansturing van de acceptatie- en schadeteams. Voorheen was Moerman werkzaam als sectormanager Verkoop bij De Goudse.

Roelant de Haas directeur bij Delta Lloyd Schade Roelant de Haas - is benoemd tot directeur Reinsurance Service Center (RSC) bij Delta Lloyd Schade. Deze afdeling is verantwoordelijk voor de inkoop van uitgaande herverzekering voor Delta Lloyd Groep. Tevens treedt het RSC op als herverzekeraar voor externe partijen. De Haas is tot 1 juni werkzaam als Reinsurance & Insurance manager bij SNS Reaal Groep. Uitbreiding account managementteam GeldXpert Thora Visser - is benoemd tot accountmanager bij GeldXpert. Visser is onder meer werkzaam geweest bij Huis & Hypotheek, de Hypotheekshop en ING. Beernt Sietsma - is eveneens aangesteld als accountmanager. Sietsma was voorheen werkzaam in de financiële dienstverlening bij o.a. Pro Civibus. Sinds 2003 werkte hij zelfstandig onder de naam Sietsma Consultancy. Visser en Sietsma zullen Rob Steur - ondersteunen die al sinds 2000 werkzaam is bij GeldXpert. Michiel van Hee accountmanager de Amersfoortse Michiel van Hee - is aangesteld als accountmanager bij de Amersfoortse. Van Hee zal verantwoordelijk zijn voor de regio Noordwest. Voorheen was Van Hee werkzaam als accountmanager bij Graydon.

Robbert-Jan Borger Key Account Manager bij Nobilas Robbert-Jan Borger - is benoemd tot Key Account Manager bij Nobilas Benelux. Borger zal zich bezighouden met het uitbouwen van de schademanagementactiviteiten in de Nederlandse markt. Borger was hiervoor werkzaam in diverse sales- en marketingfuncties in de zakelijke dienstverlening.

Patrick van de Wouw naar interimbureau 5xP Marketing & Communicatie Patrick van de Wouw - is toegetreden tot het interimbureau 5xP Marketing & Communicatie. Van de Wouw is gespecialiseerd in hypotheken: productmanagement, hypotheekopleidingen, hypotheekadvies en het aansturen van hypotheekacceptatie. Van de Wouw was eerder werkzaam bij o.a. SNS Bank, Hypotrust en Reaal. Hans Schoonwater algemeen directeur Hollandsche Disconto Voorschotbank Hans Schoonwater - is benoemd tot statutair Algemeen Directeur van Hollandsche Disconto Voorschotbank, een dochteronderneming van AFAB Bancaire Diensten Holding. Schoonwater is tevens lid geworden van het Management Team van AFAB Holding. Schoonwater is al 25 jaar actief in de markt voor consumptief krediet, voornamelijk binnen het ABN AMRO concern. Recentelijk was hij werkzaam als directeur NVF Voorschotbank. Paul Boomkamp verlaat AXA Paul Boomkamp - verlaat per 1 juni Axa Verzekeringen in verband met een bestuurlijk verschil van inzicht. Boomkamp is Chief Operating Officer/Chief Information Officer en lid van het Management Committee. Paul de Bruijn - is benoemd tot Chief Information Officer a.i. De Bruijn treedt tevens toe tot het Management Committee. De Bruijn was directeur ICT bij Axa. Harry de Brauw - is aangesteld als Chief Operating Officer a.i.. De Brauw wordt eveneens opgenomen in het Management Committee. De Brauw heeft diverse functies bekleed in de financiële dienstverlening, onder meer bij Stater en ING. Managementbenoemingen bij SOS International Peter Tangström - wordt per 1 mei benoemd tot sectormanager medisch bij SOS International. Tangström zal in deze functie verantwoordelijk zijn voor de aansturing van de medische sector en de verdere ontwikkeling ervan. Tangström is sinds 1997 werkzaam voor SOS International. Corien Hiddink-van der Poel - is benoemd tot teammanager Netwerk & Inkoop. Hiddink zal verantwoordelijk zijn voor netwerkontwikkeling en inkoop op medisch gebied, naast het managen van de afdeling. Hiddink is sinds 2000 werkzaam bij SOS International.


29

VB_0906_P30 25-04-2006 13:25 Pagina 30

MV&D!

Sleutel is variatie in boodschap en vorm

MV&D! Marketing, Verkoop & Distributie!

Denkvoorkeur bepaalt effect communicatie Zoveel mensen, zoveel karakters. Ongetwijfeld zijn geen twee van uw klanten hetzelfde. Dat maakt effectieve (marketing)communicatie best lastig. René Teuwen vroeg zich in Het VB nr. 7 in deze rubriek ook al af: “Is de tekst wel van toepassing op de klant?” Waar de één warm van wordt, laat de ander Siberisch koud. Denken doen we allemaal, maar door welke bril we naar de wereld kijken en informatie verwerken kan enorm verschillen en dat is van groot belang voor succesvolle communicatie. Een handzame en begrijpelijke methodiek is die van mentale voorkeuren, afgeleid van het ‘whole brain-concept’ van de Amerikaanse onderzoeker Ned Hermann. Deze benadering gaat ervan uit dat mensen verschillend denken en leren. Zijn deze verschillen in kaart gebracht, dan is de meest succesvolle communicatieaanpak sneller gevonden. Zelf uitproberen in bijvoorbeeld adviesgesprekken met uw klant of mailings? Ik neem u mee langs de mogelijkheden.

Ieder spreekt zijn eigen taal

door Alexander van Loon directeur Marketing & Distributie AXA Verzekeringen

Elke persoon heeft alle denkvoorkeuren in zich. Eén of soms twee denkvoorkeuren zijn dominant. Aan elke denkvoorkeur is een optimale manier van communiceren gekoppeld. Ieder spreekt zijn eigen taal (verbaal en non-verbaal) en kan die taal ook het makkelijkst ‘verstaan’. Zo verwerkt een rationeel (analytisch) denker informatie in feiten en cijfers veel makkelijker dan informatie gepresenteerd met beelden en muziek. Voor een emotioneel denker geldt dit precies andersom. Volgens Ned Hermann vinden de denkvoorkeuren hun bron in de hersenen. Die bestaan uit een linker- en rechterhelft. Links staat voor ratio, rechts voor emotie. Ook bestaan er verschillende lagen: de buitenste laag staat voor denken (cognitief) en emoties (affectief), de binnenste laag staat voor instinct (conatief). Combineer je deze dan krijg je de vier kwadranten van Mental Preferences®.

- Effectieve communicatie is lastig - Ieder spreekt eigen taal - Speel in op denkvoorkeur - Communiceren is een vak

30

Wat kunt u ermee? Voor grote groepen mensen zijn de denkvoorkeuren gelijkmatig verdeeld over alle kwadranten. Dat betekent dus dat deze ook in uw klantenbestand vertegenwoordigd zijn. Misschien heeft u direct een analytisch type op uw netvlies of herkent u een van uw klanten als

VB_0906_P31 25-04-2006 13:25 Pagina 31

MV&D!

emotioneel volgens Mental Preferences®. Als ervaren adviseur past u ongetwijfeld uw klantgesprekken aan op de persoon die u voor u heeft. Ook zonder dat u Mental Preferences® kende. Toch bent u waarschijnlijk geneigd om te communiceren volgens uw eigen denkvoorkeur. Daarmee loopt u het risico om een deel van uw klanten niet of nauwelijks te ‘raken’. Uw (marketing)communicatie kan nog effectiever worden, als u inspeelt op alle vier de denkvoorkeuren.

Financiële Bijsluiter nu effectiever Een voorbeeld van een communicatiemiddel dat prima aansloot op de analytische denker is de Financiële Bijsluiter: feiten, cijfers en een logische opbouw. Maar de andere vier denkvoorkeuren kwamen niet of nauwelijks tot hun recht in dit communicatiemiddel, toch bedoeld om een groot publiek te informeren. Misschien dat dit de reden is dat de richtlijnen voor de Financiële Bijsluiter onlangs zijn aangepast. In de huidige versie is er meer variatie in vorm en structuur, waardoor deze naast toegankelijker ook veel aansprekender is voor de verschillende Mental Preferences®. Op www.vbnet.nl kunt u zelf het verschil zien tussen de Bijsluiter oude stijl en de nieuwe versie.

Tot slot Nu u bekend bent met Mental Preferences® heeft u ongetwijfeld uw eigen denkvoorkeur ook herkend. Kent u die van uw collega’s? Ook in een team kan kennis van en inspelen op de verschillende denkvoorkeuren samenwerking effectiever maken. Vergeet u hierbij niet dat communicatie een vak is. Als u kunt, schakel dan een specialist in om uw brochure, mailing of presentatie te maken. Op www.vbnet.nl vindt u een voorbeeld van een concrete toepassing van de techniek van Mental Preferences®.

Vier vliegen in een klap Hoe kunt u vier vliegen in een klap slaan in de communicatie met uw klanten? 1. Zet zoveel mogelijk verschillende communicatiemiddelen in. Waar de een bij voorkeur leest en nog eens naleest, wordt de ander het meest geraakt door een persoonlijk gesprek. U twijfelt, een brochure of een mailing per brief? Met een combinatie van beide heeft u de meeste kans om te raken. 2. Varieer zoveel mogelijk in vorm, structuur en toon van uw communicatie. Gebruik feiten en cijfers, maar wissel deze af met praktijkgerichte voorbeelden. Zorg voor kleur en pakkend beeldmateriaal, maar zorg ook voor puntsgewijze informatie, bijvoorbeeld in een schema of tabel. En besteed aandacht aan de menselijke aspecten van uw producten en diensten. Deze aanpak werpt nog meer vruchten af als u gericht kunt communiceren: 3. Kijk of u uw klantenbestand naar beroepsgroep kunt segmenteren voor maatwerk. Volgens het Whole Brain-model zijn denkvoorkeuren vaak gekoppeld aan beroepen. Zo vindt u de analytische denkers bijvoorbeeld onder de juristen, technici en wetenschappers, de pragmatici onder de administrateurs en planners, de emotionele types onder de onderwijzers en verpleegkundigen en strategen onder de verkopers en artiesten.

Reacties en vragen: [email protected] Met medewerking van: Communicatiebureau Synergie, Utrecht

Mental Preferences® in uw eigen klantcommunicatie: 1. Zet zoveel mogelijk verschillende communicatiemiddelen in 2. Varieer zoveel mogelijk in vorm, structuur en toon van uw communicatie 3. Kijk of u uw klantenbestand naar beroepsgroep kunt segmenteren voor maatwerk.

Ned Hermann: vier denksoorten. The Whole Brain is een wetenschappelijke manier om doelgroepen in te delen, ontwikkeld door Ned Hermann toen hij bij General Electric werkte. Inmiddels heeft hij meer dan 113.000 Whole-Brainanalyses gedaan over de hele wereld. Ned Hermann onderzocht samen met o.a. neuropsychologen de samenhang tussen de werking van de hersenen en het (creatieve) gedrag van mensen. Hermann maakt daarbij veelvuldig gebruik van de studie door Roger Sperry over de verdeling van de hersenen in twee helften en het werk van Paul Maclean over ‘het brein met drie etages’. Het onderzoek leidde tot de ontwikkeling van een model dat inzicht geeft in de vier denksoorten waarover iedereen beschikt. In zijn boek The Creative Brain gaat Ned Hermann uitgebreid in op het door hem ontwikkelde Whole Brain Model en legt hij uit wat de praktische waarde ervan is.

U kunt dan de meest geschikte communicatiemiddelen koppelen aan dat deel van uw klanten dat daarvoor het meest gevoelig is.


31

VB_0906_P32 25-04-2006 13:25 Pagina 32

ict

Rekenmodule voor lijfrentes op internet

Delta Lloyd geeft woonadvies

In 2006 zal naar schatting ruim 3,5 miljard euro aan vermogen vrijvallen dat via een koopsompolis of lijfrente is opgebouwd. Met dit vermogen kunnen polishouders een direct ingaande lijfrente kopen als pensioenaanvulling. Het was gebruikelijk dit te doen bij dezelfde verzekeringsmaatschappij als waar het vermogen was opgebouwd. Dat is inmiddels veranderd. Tegenwoordig wacht men op het aanbod van de eigen verzekeringsmaatschappij om daarna te gaan shoppen voor een beter aanbod bij de andere maatschappijen. Vrijwel alle verzekeringsmaatschappijen in Nederland bieden tijdelijke en levenslange direct ingaande lijfrentes aan. Verzekeraar OHRA constateerde dat klanten steeds vaker op basis van actuele markttarieven op het laatste moment willen beslissen welke verzekeraar voor hen het beste aanbod heeft. Om daar faciliteiten voor te bieden heeft OHRA een rekenmodule op internet laten ontwikkelen, die actuele markttarieven bevat en waar consumenten hun precieze leeftijd, een op de maand nauwkeurige looptijd en het exacte lijfrentekapitaal kunnen invullen. Het verschil tussen een standaardberekening en deze maatwerkaanpak kan jaarlijks honderden euro’s in periodieke lijfrente-uitkering schelen, aldus OHRA. De module is te vinden op www.ohra.nl.

Delta Lloyd is in samenwerking met Het Net de Woonweken gestart. Van april tot juni zijn op www.hetnet.nl/woonweken oplossingen te vinden voor alle vragen op het gebied van wonen. Niet alleen op financieel gebied wordt advies gegeven, maar ook op het gebied van klussen, inrichting of design. Consumenten kunnen via de site ook een assurantieadviseur, vakman of woning zoeken. Daarnaast kan op de site het Woonspel worden gespeeld. De speler moet allerlei praktische problemen in huis oplossen waarmee hij punten kan verdienen. De hoofdprijs is een klusjesman voor een dag. Iedere deelnemer ontvangt een code die toegang geeft tot een online shop waar hij tot twintig procent korting ontvangt op alle woonproducten.

Europeesche scoort in online sluiten Via de online verkoopmodule van Europeesche Verzekeringen zijn in het eerste kwartaal van dit jaar ruim 60.000 polissen afgesloten. De aanvragen komen binnen in het twee jaar geleden geïntroduceerde polisverwerkingssysteem Europeesche On Line (EOL). Inmiddels werken al ruim tweeduizend relaties (zoals tussenpersonen, reisbureaus, zorgverzekeraars) met EOL.

Van Kampen krijgt toegang tot

YORON vernieuwt website-concept YORON legt de laatste hand aan een nieuwe versie van haar websiteconcept. Er komt een nieuwe vormgeving en een logischer keuzemenu. Ook voorziet de nieuwe versie veel meer in vraaggestuurde interactie en functionaliteit. Ligt bij de huidige site de nadruk allereerst op het aanbod van producten en diensten, het nieuwe concept gaat een stap verder door de inhoud ook af te stemmen op de individuele informatiebehoefte van de consument. Naar verwachting zal de nieuwe site, in een serie van negen varianten, begin mei 2006 beschikbaar zijn.

DELA-processen Uitvaartverzekeraar DELA en de Van Kampen Groep hebben een samenwerkingsovereenkomst ondertekend op het gebied van ketenintegratie. De overeenkomst geeft de ruim 2.200 bij de serviceprovider aangesloten assurantietussenpersonen via het extranet directe toegang tot het productaanbod van DELA en haar back office. Met deze koppeling wordt het aantal administratieve handelingen teruggebracht naar één.

V.l.n.r.: Edzo Doeve, Lex van Kampen, Paul Boon, Fons Lauvenberg en Martin de Jong.

32

Niels Mourits voorzitter SIVI bestuur Tijdens de bestuursvergadering op 18 april j.l van SIVI, het Standaardisatie Instituut voor Verzekeringen in de Intermediairbranche, is NVA-directeur Niels Mourits benoemd tot voorzitter. Tegelijkertijd is Frank Blankers, directievoorzitter Delta Lloyd Verzekeringen, benoemd tot vice-voorzitter. Volgens de statuten van SIVI wisselt het voorzitterschap tussen verzekeraar en het intermediair. Niels Mourits is de derde voorzitter en volgt daarmee Age Miedema op die onlangs overstapte van Nationale-Nederlanden naar een nieuwe bancaire functie bij ING. Bestuur en directie van SIVI bestaan nu uit: mr Niels A. Mourits, directeur NVA (voorzitter), Frank Blankers, directievoorzitter Delta Lloyd Verzekeringen (vice-voorzitter), Hein K.H. Aanstoot, algemeen directeur London Verzekeringen, drs Frits J. van Bruggen, directeur Marketing & Sales Nationale-Nederlanden, Henk Duthler, directievoorzitter Avéro Achmea, mr A. Rob Groenemeijer, voorzitter NBVA, mr Peter Varenkamp MBA, lid directie Nederland Aegon, mr Roeland H.A. van Vledder MBA, lid hoofddirectie Fortis Verzekeringen Nederland en Hubert J. Voskuijl, directeur SIVI. Aantredend voorzitter Niels Mourits: “Ketenintegratie is een onderwerp in het hart van het snel veranderende landschap van de intermediaire financiële dienstverlening. Het ontwikkelen, beheren en uitdragen van breed gedragen standaarden en met name het actief bevorderen van het gebruik hiervan is de centrale SIVI missie voor de komende jaren.

VB_0906_P33 25-04-2006 13:26 Pagina 33

jurisprudentie

JURISPRUDENTIE Aansprakelijkheid voor een

Kalou look-a-like

verzorgd door mr Tirza Hekster, advocaat bij Bosselaar & Strengers te Utrecht.

Verzekeraars worden niet alleen geconfronteerd met de onrechtmatige daden van hun verzekerden of hun tegenpartijen. Ook een verzekeraar zelf kan het onderwerp zijn van een rechtszaak over aansprakelijkheid. Dat ondervond de verzekeringsmaatschappij uit Apeldoorn onlangs naar aanleiding van een inmiddels alom bekend reclamespotje met in de hoofdrollen de voetballer Kalou en minister Verdonk. Onlangs heeft de rechter de verzekeraar veroordeeld om het gewraakte reclamefilmpje niet meer uit te zenden en van internet te halen (Rechtbank ’s-Gravenhage 13 april 2006, KG ZA 06-423). Deze zaak is niet alleen interessant vanwege een hoog gehalte aan diverse (look-a-likes van) beroemdheden zoals Kalou, Gary Lineker en Umberto Tan. Hoewel de verzekeraar heeft aangegeven serieus te overwegen in hoger beroep te gaan, geeft de uitspraak zoals die er nu ligt ook een strenger(e) grens aan voor de wijze waarop men – ook in de verzekeringswereld – reclame kan maken.

Het oorspronkelijke ‘script’

Geen overstemming met Kalou

In het begin van dit jaar heeft het reclamebureau dat verantwoordelijk is voor de betreffende reclamefilm Kalou benaderd voor de tvcommercial. Gevraagd werd of Kalou bereid zou zijn aan een dergelijke commercial mee te werken. Aan hem werd ook een script voorgelegd voor de commercial. Dat script luidde als volgt:

Kalou heeft destijds, naar het blijkt, aangegeven bereid te zijn aan een dergelijk filmpje mee te werken. Daarvoor moest hij wel de toestemming van zijn werkgever krijgen. Bovendien wilde hij daarvoor een vergoeding van _ 100.000 ontvangen. De toestemming is nooit gekomen. De sponsor van Feijenoord – tevens concurrent van de verzekeringsmaatschappij uit Apeldoorn – voelde weinig voor medewerking van Kalou aan de reclameboodschap van de concurrent.

We zien Salomon Kalou. Hij is bij de fotospeciaalzaak en laat pasfoto’s maken. Dan zien we hem op het gemeentehuis. Een saaie ambtenaar zet met harde klappen stempels in een klein boekje en overhandigt het aan Kalou. Vervolgens zien we hem aan de telefoon. Aan de andere kant broer Bonaventure in Frankrijk. Ook hij lacht breeduit en roept: “You’ve got it? Really? Wow, fantastic man!” We gaan naar beelden uit een dorpje aan de Ivoorkust. Een kereltje met een bal onder zijn arm stormt het plein op tussen de hutten en schreeuwt: “Salomon is going to the World Cup, Salomon is going to the World Cup”. Het plein loopt vol, mensen juichen en beginnen op straat te dansen. Het stadion tijdens het WK, Nederland-Duitsland. De spelers staan in rijen opgesteld voor de volksliederen. De laatste tonen van het Wilhelmus sterven weg en het Duitse volkslied wordt ingezet. We gaan close naar de rij. De camera glijdt langs de gezichten van de Duitse spelers: “Klose, Schweinsteiger, Kalou, Kurany. Kalou? De camera zwenkt terug naar het lachende hoofd van Salomon. We eindigen in een Nederlandse huiskamer, in de achtergrond horen we het Duitse volkslied nog. Op de bank zit Rita Verdonk. Haar man naast haar werpt haar een giftige blik toe. Rita kijkt schuldbewust, terwijl de titel verschijnt: ‘Even Apeldoorn bellen’.

Kalou heeft dan ook niet aan de commercial meegewerkt. Met een enigszins gewijzigd script en een look-a-like van Kalou is de commercial echter wel gemaakt en op de Nederlandse televisie uitgezonden. Ook op internet was de commercial te downloaden. In die commercial valt (samengevat) het volgde te zien: Een tv-reporter – de Engelse voetballer Gary Lineker – meldt dat er “surprising news” in de kwestie Kalou is. Op de achtergrond is een foto van Kalou te zien. Vervolgens meldt een Nederlandse reporter dat er beweging in de zaak Kalou is. Men ziet een filmpje waarin een op Kalou gelijkend persoon omstuwd door velen een zaal wordt binnengeleid. De reporter – in beeld – deelt daarop mee dat Kalou in het gemeentehuis waar de reporter voor staat zijn paspoort komt ophalen. Daarna ziet men de op Kalou gelijkende persoon het gemeentehuis verlaten. Op de tv van Ivoorkust melden reporters dat Kalou wel meedoet aan het wereldkampioenschap voetbal, maar niet voor Ivoorkust. Een bekende Nederlandse tv-presentator deelt vervolgens mee dat het nieuws in binnen- en buitenland is dat Kalou alsnog zijn paspoort krijgt. Achter de reporter ziet men een foto van Kalou. Daarna meldt een reporterstem dat de finale van het WK-voetbal 2006 op het punt van beginnen staat. Die finale gaat tussen Nederland en Duitsland. De opstelling van het Duitse elftal wordt, met foto’s, op een scorebord getoond:


33

VB_0906_P34 25-04-2006 13:33 Pagina 34

jurisprudentie

- Kahn 1; - Ballack 6; - Kalou 7; Men ziet Kalou in het shirt van het Duitse elftal, hoort een Nederlandse reporter zeggen dat Kalou de topscorer van het WK aan Duitse zijde is, daardoor in Duitsland immens populair geworden. De camera switcht naar de bank in de huiskamer van het echtpaar Verdonk, dat kennelijk die opstelling op tv zag en hoorde wat daarbij werd gezegd. Meneer Verdonk staat op en loopt boos weg, mevrouw Verdonk kijkt beteuterd. In beeld verschijnt de tekst: ‘Even Apeldoorn bellen’.

De naam en het portretrecht van Kalou Kalou heeft een advocaat ingeschakeld om - kort gezegd - het reclamefilmpje van de televisie en van internet te halen. Volgens Kalou is zijn ‘portret’ zonder zijn toestemming in de commercial en op internet gebruikt. Hij heeft een redelijk belang om zich daartegen te verzetten, aldus Kalou. Kalou bedoelt daarmee dat hij een financieel belang heeft om zich te verzetten tegen publicatie van zijn portret zonder dat daar een vergoeding tegenover staat. Populaire artiesten en beroepssportlieden hebben wel vaker een dergelijk financieel belang. Daarvoor moet wel vaststaan dat het gaat om iemand die zo populair is dat een commerciële exploitatie van zijn populariteit mogelijk is. Dat noemt men dan verzilverbare populariteit. Het uitzenden van de commercial zonder toestemming van Kalou is onrechtmatig tegenover hem, aldus Kalou.

De tegenargumenten Tegen de argumenten van Kalou is – onder meer – ingebracht dat het uitzenden van de commercial, zonder dat Kalou daarvoor toestemming heeft verleend, in dit geval niet onrechtmatig is. De reden daarvoor is dat ‘de commercial een bijdrage is aan een publiek debat over een zaak van algemeen belang door te tonen welke consequentie het vreemdelingenbeleid kan hebben en door het verschijnsel “topsporter kopen uit een Derde Wereldland”’.

De rechter hakt de knoop door De rechter is niet gevoelig voor het aangehaalde tegenargument. De rechter neemt de stelling zelfs niet serieus en geeft aan dat het volstrekt onaannemelijk is dat met het publiek maken van deze commercial enig andere bedoeling bestaat dan een puur commerciële. Het gaat simpelweg om het zonder toestemming van Kalou gebruiken van zijn portret in een commerciële uiting, aldus de rechter. Kalou verzet zich daartegen en heeft daarbij een redelijk belang. De vordering van Kalou om met de commercial te stoppen, is dan ook toewijsbaar. De rechter verbiedt om het portret van Kalou verder te gebruiken en bovendien om zijn naam nog langer te noemen. Elke overtreding van beide verboden leidt tot een dwangsom van € 50.000. Toch krijgt Kalou niet in alles gelijk. Kalou had de rechter ook verzocht om te bevelen dat de verzekeraar moet voorkomen dat de commercial ‘eenmaal gedownload’ verder wordt verspreid. Daarvoor zou de verzekeraar procedures moeten aanspannen tegen derden. Dat vond de rechtbank te ver strekkend.

is tussen partijen geen overeenkomst tot stand gekomen en nu Kalou een zogeheten verzilverbare populariteit heeft, heeft hij een redelijk belang om zich tegen het gebruik van zijn foto te verzetten. Wat wel als bijzonder wordt gezien, is dat in de commercial een look-a-like is gebruikt en de rechter heeft aangegeven dat het gebruik van een look-a-like ook kan worden gezien als het gebruik van een portret van Kalou. Uit de context waarin die look-a-like optreedt, volgt namelijk dat daarmee Kalou wordt uitgebeeld, aldus de rechter. In 1994 heeft Sylvia Millecam de rechter gevraagd om een computerbedrijf te verbieden een look-a-like te gebruiken. Toen heeft de rechter dat verzoek nog afgewezen. Reden daarvoor was dat zij de look-a-like niet was en dus niet kon stellen dat haar portretrecht was geschonden, nu zij geen toestemming had verleend. Katja Schuurman had met een dergelijke vordering kort geleden wel succes. Het lijkt er inmiddels dan ook op dat - kort gezegd - een beroemdheid ook toestemming moet geven voor het gebruik van een look-a-like en hij ook voor het optreden van die look-a-like een vergoeding kan vragen. Overigens is het ook wel opmerkelijk te noemen dat de rechter tevens verbiedt om de naam van Kalou te gebruiken. Dat heeft met het portret van Kalou immers niets van doen. Kortom: hoewel er steeds meer reclameboodschappen komen waarin de namen en look-a-likes van (voornamelijk) BN-ers optreden, ziet het er met deze uitspraak naar uit dat daaraan in zekere mate paal en perk wordt gesteld. Dat lijkt ook het geval te zijn, en dat blijkt ook uit deze uitspraak, wanneer een en ander humoristisch en als parodie is bedoeld. [email protected]

:DWYRRULQQRYDWLHVYHUZDFKW XDOVLQWHUPHGLDLUYDQHHQ WD[DWLHEXUHDXRSKHWJHELHGYDQ FRXUWDJHHQSURYLVLH"

,QWHJHQVWHOOLQJWRWDQGHUHWD[DWLH EXUHDXVKDQWHUHQZLMHHQSURYLVLH V\VWHHPZDDUELMXZ¹OSURYLVLH NULMJWRYHUGHODJHUHFRXUWDJHV

'HEHVWHUHODWLHYRRUKHWLQWHUPHGLDLU 7DO YDQ WXVVHQSHUVRQHQ EHVFKRXZHQ SXQW LQPLGGHOVDOVKXQCEHVWHUHODWLHYRRUHHQWD[DWLH 9DQZHJH RQV IOH[LEHOH SURYLVLH HQ FRXUWDJH V\VWHHP 0DDU RRN YDQZHJH GH FRQVWDQWH XLW EUHLGLQJYDQRQVGLHQVWHQSDNNHW=REHJRQQHQ ZHYRULJMDDUPHWDDQHQYHUNRRSEHPLGGHOLQJ (QLQGHORRSYDQGLWMDDUODQFHUHQZHZHHUHHQ DDQWDOQLHXZHGLHQVWHQ]RDOVERGHPRQGHU]RHN GHERXZNXQGLJHELMODJHHQHHQQRWDULVQHWZHUN,QIRUPHHUELM XZDFFRXQWPDQDJHUQDDUXZSURYLVLHPRJHOLMNKHGHQYRRU

3817'(%(67(5(/$7,(9225((17$;$7,(

Commentaar De ‘kenners’ zijn niet geheel verrast door de uitkomst van de zaak. Er

34

0 ((5 : (7 (1 " : : : 38 1 7 1/

VB_0906_P35 25-04-2006 13:26 Pagina 35

profiel

Generali Ondernemersprogramma groeit met de klant mee Met het Ondernemersprogramma geeft Generali meer handen en voeten aan de nieuwe strategie waarbij de verzekeraar zich richt op inkomen en pensioen. Na het interview met Freek Wansink (zie Het VB van 16 maart van dit jaar) gingen we terug om de voortgang van het ambitieuze plan te meten. We spraken met Jaap Oudijk (48), directeur Marketing en Communicatie en Arjen Dijkstra (31), productmanager. De afgelopen maanden kwam al een aantal producten voor de MKB-ondernemer op de markt. Begin mei biedt de verzekeraar de mogelijkheid de nieuwe producten aan elkaar te koppelen tot een geïntegreerd programma. “We zijn in veel gesprekken met het intermediair op zoek gegaan naar bottlenecks in het advies aan ondernemers in het MKB. De meeste knelpunten zijn wel bekend. Zo heeft de beginnende ondernemer wel de behoefte aan een arbeidsongeschiktheidsdekking, maar nog niet de middelen om de premie te betalen. Dat zie je vaak ook bij het regelen van een nabestaandenpensioen. Als hij voor beide toch laag instapt en zijn inkomen stijgt, dan is het vaak niet zo eenvoudig om de verzekeringen daarbij aan te passen, in ieder geval brengt dat dan veel gedoe met zich mee. Denk bijvoorbeeld maar aan de medische waarborgen. Met het Generali Ondernemersprogramma bieden we het intermediair een oplossing die kan meegroeien met de klant. Voor de arbeidsongeschiktheidsdekking en het overlijdensrisico wordt de klant één keer medisch beoordeeld en dan kan hij zijn dekking naar behoefte blijven aanpassen, zonder dat hij voor iedere verhoging opnieuw medisch geaccepteerd moet worden.” Jaap Oudijk noemt dit als één van de voordelen van het Ondernemersprogramma, dat alle inkomens en pensioenverzekeringen omvat. De levensloopregeling, pensioen in eigen beheer, compagnonverzekering en lijfrenteverzekering vinden aansluiting op een basis van arbeidsongeschiktheidsdekkingen en verschillende vormen van ouderdomspensioen en nabestaandenvoorzieningen. Ook de levensverzekering voor de hypotheek van de eigen woning is niet vergeten. Naast regelmatige verhogingen van de dekkingen - jaarlijks 20% en eenmaal per vijf jaar met 50% - waardoor de inkomsontwikkelingen van de ondernemer gevolgd kunnen worden, kan ook bij een bijzondere gelegenheid als het kopen van een huis, de overlijdensrisicodekking zonder nieuwe gezondheidsverklaring stevig worden verhoogd.

Accountant “Het intermediair en de klant hebben hetzelfde belang. Als ze eenmaal alle gegevens hebben verzameld en ingevoerd, dan houd je via één centraal punt het overzicht. We gaan ervan uit dat het intermediair minstens één keer per jaar de ondernemer bezoekt en de stand van zaken met hem doorneemt. Is er behoefte aan verhoging van de dekking dan kan het intermediair dat ter plekke regelen en afhandelen. Heeft de klant pensioen in eigen beheer dan kan het intermediair met behulp van de software die wij leveren ook heel eenvoudig de cijfers leveren die naar de accountant moeten. Door de Wfd moet het intermediair de klant nog zorgvuldiger volgen. Het ondernemersprogramma helpt daarbij.” Vertelt Arjen Dijkstra, wiens taak het is om alle producten en systemen bij elkaar te brengen, zodat aan de ‘voorkant’ de klant met één verzekeraar voor al zijn inkomens- en pensioenverzekeringen kan werken. “Administratieftechnisch zijn de dekkingen natuurlijk verspreid over verschillende bedrijfsonderdelen (Leven en Schade), maar de klant merkt daar weinig van. Ook prijstechnisch hebben we een oplossing gevonden voor de extra poliskosten die we normaal in

Arjen Dijkstra en Jaap Oudijk

rekening zouden brengen als we de verzekeringen los zouden afsluiten. Iedere verzekering binnen het Ondernemersprogramma krijgt een korting op de premie van veertig euro. We simuleren zo eigenlijk de kosten van één polis voor alle dekkingen.”

Prijzenoorlog Met alleen een integrale aanpak en een korting van veertig euro per polis zou Generali de ambitieuze doelstellingen niet bereiken, weten ook Oudijk en Dijkstra. “Ons AOV-product scoort zowel op voorwaarden als op prijs hoog in Rolls. Met onder andere de mogelijkheid van een uitkeringsduur tot 60 / 65 jaar voor ondernemers met een zwaar beroep bieden we ook echt een beter product. Verder hebben we de beroepenlijst nog eens kritisch doorgenomen. Houtbewerking is bijvoorbeeld minder gevaarlijk geworden en dus kunnen we de beroepen die daarmee te maken hebben accepteren tegen een lager tarief. Het intermediair kan verder voor de AOV zijn eigen provisie bepalen. Hierdoor kan hij desgewenst een nog scherpere prijs aanbieden. Je kunt de AOV bij ons ook via Meetingpoint afsluiten.” Een meting door MoneyView laat zien dat Generali met het bijzondere tarief voor overlijdensrisicoverzekeringen, de Ondernemers Overlijdensrisicoverzekering de lijst van de reguliere intermediairverzekeraars aanvoert, boven direct writers als OHRA en FBTO. Maar ook ver boven de ‘gewone’ risicoverzekeringen van Generali. Oudijk: “Dat we voor ondernemers een lagere prijs kunnen voeren is zeker ook actuarieel verantwoord. Die groep vormt een beter risico dan de gemiddelde verzekerde.” In Het VB signaleerden we al eerder een prijzenoorlog op de markt voor risicoverzekeringen. Als we zo naar dat lijstje van MoneyView kijken, dan stellen we vast dat een aantal grote intermediairverzekeraars zich duidelijk nog niet in de strijd gestort heeft. (En dan drukken we ons heel voorzichtig uit.) Voor zowel de individuele producten als voor het Ondernemersprogramma als geheel zijn goed verzorgde en vooral ook bondige brochures gemaakt. In de brochures figureren vooral echte ondernemers als klanten van de verzekeraar. De brochures zullen goed functioneren als bevestiging van het gesprek. Voor het intermediair zijn overzichtelijke productkaarten gemaakt. In de eerste helft van 2006 richt het offensief zich op de markt voor individuele verzekeringen. Na de zomer komen de collectieve producten op de markt. We blijven de ontwikkeling van de versgeboren pensioenen inkomensverzekeraar volgen.


35

VB_0906_P36 25-04-2006 13:26 Pagina 36

kennisquiz

Kennisquiz beleggen en zorgplicht, ronde 2 In samenwerking met Legal & General en een zestal toonaangevende beleggingsinstellingen organiseert Het Verzekeringsblad gedurende zes weken een kennisquiz voor financiële adviseurs. Daarin wordt de kennis getoetst die de adviseur op het gebied van levensverzekeringen, al dan niet gekoppeld aan een hypotheek, dient te beheersen. De vragen zijn opgesteld door de Dutch Securities Institute, DSI.

Casus 6

De tweede van de drie rondes die onze kennisquiz beslaat, is inmiddels achter de rug. Honderden deelnemers hebben opnieuw vier casussen doorgenomen en daarop gereageerd. Op deze pagina’s de vragen en de antwoorden. Tijdens het Legal & General Beleggingscongres, dat op dinsdag 9 mei in Congrescentrum Heerlickheid in Ermelo wordt gehouden worden drie prijswinnaars bekendgemaakt. Dat zijn de drie deelnemers die van de drie rondes de meeste vragen goed hebben beantwoord.

Na het telefoongesprek stelt u de overeenkomst op, en stuurt u Gerhard een kopie ter tekening. Gerhard tekent en stuurt de overeenkomst retour. Na ontvangst van de overeenkomst belt u Gerhard op om hem mede te delen dat de overeenkomst is beklonken.

De vragen uit de tweede ronde Casus 5 Herman werkt drie dagen per week parttime als buschauffeur. De overige dagen van de week zit hij achter zijn spelcomputer, of doet hij mee aan computertoernooien. Zijn favoriete spel is ‘Tiger Woods Golf’. Herman is op dit moment Nederlands kampioen. Om goed te zijn, moet je over goede spullen beschikken, is het motto van Herman. Herman koopt dan ook elk jaar de snelste computer. Zijn oude computer verkoopt hij altijd. Maar dat levert niet altijd voldoende op om de nieuwste gear te kopen. Sowieso vindt Herman het prettig om niet in een keer te betalen. Hij opteert altijd voor koop op afbetaling. In de reclamefolder van vorige week zag Herman een mooie aanbieding voor een groot plasmascherm. Hebben! Herman beschikt op dit moment niet over voldoende saldo op zijn bankrekening. Hij komt bij u voor een nieuw krediet.

Welke opmerking is juist? 1. Niet bekeken dient te worden of het verantwoord is om Herman de overeenkomst aan te laten gaan. Het is immers de verantwoordelijkheid van de consument om te beoordelen of hij bepaalde uitgaven kan doen. 2. Inzicht dient verkregen te worden in de vaste inkomsten, zoals de bron en hoogte van de inkomsten. Daarnaast dient ook rekening gehouden te worden met bepaalde vaste uitgaven, bijvoorbeeld huur dan wel hypotheek, en de ziektekostenverzekering. 3. Inzicht dient enkel verkregen te worden in de vaste inkomsten, zoals de bron en hoogte van de inkomsten. 4. Indien het te verschaffen krediet meer dan 250 euro bedraagt, dient u als tussenpersoon bij het BKR na te gaan of er reeds andere kredieten verleend zijn.

36

U wordt opgebeld door Gerhard. U kent hem niet, maar u kunt hem wel van dienst zijn. Hij wil namelijk een beleggingsverzekering aanschaffen. Hij zit echter wat krap in zijn tijd, en vraagt u of het mogelijk is om het een en ander telefonisch te regelen. U ziet daar geen problemen in, en verschaft hem alle relevante informatie. Het is een aangenaam gesprek.

Vier weken later belt Gerhard u (wederom) op. Hij wil de overeenkomst ontbinden. Is dit mogelijk? 1. Dat hangt af van de voorwaarden in de overeenkomst. Het is mogelijk dat er (boete)kosten aan ontbinding verbonden zijn. 2. Dit is te allen tijde mogelijk. Wel zal Gerhard moeten aangeven waarom hij de overeenkomst wil ontbinden. 3. Dit is mogelijk gedurende veertien kalenderdagen met ingang van de dag waarop de overeenkomst is aangegaan. Dit is mogelijk zonder dat een boete verschuldigd is en zonder opgave van redenen. 4. Dit is mogelijk gedurende dertig kalenderdagen met ingang van de dag waarop Gerhard van het tot stand komen van de overeenkomst in kennis wordt gesteld.

Casus 7 Alhoewel zijn ouders hem altijd hebben verteld hoe mooi het is in Marokko, is Ali nog nooit ‘teruggeweest’. Laatst zag hij Humphrey Bogart schitteren in Casablanca. Dat deed hem verlangen naar het zien van de stad. Hij heeft zojuist bij u zijn vlucht geboekt. Over een maand vliegt hij. Hij kan niet wachten. Hij wil nu nog een reisverzekering afnemen. Hij vraagt naar de verscheidene mogelijkheden.

Welke opmerking is juist? 1. U dient Ali te informeren over de voor- en nadelen van de verscheidene reisverzekeringen. 2. Ook al vraagt Ali er niet om, toch dient u hem aan te geven op welke wijze u wordt beloond. 3. Bij een zogenaamde objectieve analyse baseert u uw advies op een analyse van een toereikend aantal op de markt verkrijgbare vergelijkbare reisverzekeringen, zodat u in staat bent een reisverzekering aan te bevelen die aan Ali’s behoeften voldoet. 4. U dient Ali aan te geven of u een contractuele verplichting heeft om uitsluitend voor een of meer aanbieders te bemiddelen. Desgevraagd dient u Ali aan te geven voor welke aanbieders u bemiddelt. 5. Geen van bovenstaande antwoorden is juist.

VB_0906_P37 25-04-2006 13:27 Pagina 37

kennisquiz

Casus 8 De heer de Bruin heeft van zijn hobby zijn beroep gemaakt. Zijn liefde voor tuinieren heeft hem een aantal jaren geleden doen besluiten om een bedrijfje te beginnen in tuingereedschap. Een deel van het vermogen in de B.V. is bestemd als pensioendoelstelling. De heer de Bruin vertelt u dat hij een gescheiden man is van 58 jaar met twee studerende kinderen. Hij laat heel duidelijk merken dat hij absoluut geen risico’s wil lopen, omdat hij het in zijn naaste omgeving vaak “mis heeft zien gaan”. De heer de Bruin moet bovendien elk dubbeltje omdraaien nu zijn ex-vrouw met de noorderzon is vertrokken en hun en/of rekening heeft geplunderd. De heer de Bruin wil beleggen.

Wat zijn de meest belangrijke aspecten waar u in uw advies rekening mee moet houden? : 1. waarde van het totale vermogen in de B.V. 2. omvang van de pensioenvoorziening 3. uitgavenpatroon van familie de Bruin 4. aard van de betrokken aandelen 5. leeftijd waarop de heer de Bruin met pensioen wil gaan 6. kennis en ervaring met beleggen van de heer de Bruin a) 1,2,5; b) 3,4,6; c) 1,4,6; d) 3,4,5 Welk advies zou u de heer de Bruin geven over de verdeling van zijn beleggingsportefeuille? 1. weinig aandelen, veel obligaties 2. ongeveer 66% in aandelen 3. volledig in aandelen 4. weinig aandelen, veel opties

Goede antwoorden en toelichting Casus 5 – Antwoord 2 is juist. Toelichting: U dient als aanbieder van een kredietovereenkomst voorafgaand aan totstandkoming van een overeenkomst informatie in te winnen over de financiële positie van Herman en op basis daarvan beoordelen of, ter voorkoming van overkreditering van Herman, het aangaan van een nieuwe kredietovereenkomst door Herman verantwoord is. Dit betekent dat u, om tot een goede beoordeling van de financiële positie van Herman te komen, inzicht moet zien te krijgen in zowel zijn inkomsten (zoals salaris, toernooiwinsten) als zijn (vaste) uitgaven (zoals huur/hypotheek, aflossing van schulden). Komt u op basis van de door Herman aan u verstrekte informatie tot het oordeel dat, met het oog op voorkoming van overkreditering, het aanbieden van een nieuwe kredietovereenkomst aan Herman onverantwoord is, dan dient u geen overeenkomst met hem aan te gaan.

Casus 6 – Antwoord 4 is juist.

deling dat de overeenkomst is beklonken, dit is dus binnen de geldende termijn van dertig kalenderdagen. U dient Gerhard dan ook mede te delen dat hij de overeenkomst zonder boete en zonder opgave van redenen kan ontbinden waarbij u hem tevens moet aangeven op welke wijze hij dat moet doen.

Casus 7 – Antwoord 5 is juist. Toelichting: Uit het feit dat in de casus wordt aangegeven dat Ali zojuist een vlucht bij u heeft geboekt en nu alleen nog een reisverzekering van u wil afnemen, kan worden afgeleid dat u een reisbureau of reisorganisatie bent. Op basis van artikel 12 van de Vrijstellingsregeling Wfd valt u, ervan uitgaande dat u voldoet aan de voorwaarden voor het zijn van een reisbureau, niet onder het toepassingsbereik van de Wfd. De verplichtingen die op basis van de Wfd wel gelden voor andere financiële dienstverleners, gelden niet voor u.

Casus 8 – Eerste vraag: Antwoord a is juist. Toelichting: Hoewel op zich alle aspecten van belang zijn, zijn de waarde van het vermogen in de BV, de omvang van de pensioenvoorziening en de leeftijd waarop de heer De Bruin met pensioen wil gaan, de meest belangrijke. Uit de casus blijkt dat de heer De Bruin inmiddels op leeftijd is en dat hij hoogstwaarschijnlijk binnen een afzienbare periode met pensioen zal willen gaan. Voor de periode van pensionering zal de heer De Bruin een bepaald inkomensniveau voor ogen hebben, welk niveau hij middels beleggingen wil proberen veilig te stellen. Om te weten of het behalen van het niveau überhaupt haalbaar is, zult u moeten weten wat de omvang van zijn pensioenvoorziening op dit moment is (hoe groot is zijn pensioenpot nu) en wat hij uit zijn BV aan vermogen kan onttrekken ten behoeve van zijn pensioenvoorziening. Pas als eenmaal duidelijk is dat de heer De Bruin zijn doelstellingen kan bereiken middels beleggingen, spelen de andere aspecten een rol. Tweede vraag: Antwoord 1 is juist. Toelichting: Met gelden die een pensioendoelstelling hebben dient voorzichtig te worden belegd. Aangezien aandelen over het algemeen risicovolle beleggingen zijn, zal de beleggingsportefeuille van de heer De Bruin niet voor het overgrote deel uit aandelen mogen bestaan. Hoe groot dat percentage is hangt af van de omstandigheden van het geval. Bedacht moet echter worden dat zonder het nemen van een (beperkt) risico vaak helemaal niet aan de pensioendoelstelling kan worden voldaan.

sterk ondernemen en uw

zorgplicht Kijk op hypotheekvisie.nl

Toelichting: De beleggingsverzekering, een levensverzekering met een beleggingscomponent, wordt door u op afstand gesloten. Op basis van artikel 40, tweede lid, van het Bfd kan Gerhard de overeenkomst zonder boete en zonder opgave van redenen ontbinden gedurende dertig kalenderdagen met ingang van de dag waarop hij van het tot stand komen van de overeenkomst in kennis wordt gesteld, dan wel, indien dit later is, vanaf het moment van ontvangst van uw stukken. In casu belt Gerhard u vier weken na uw telefonische mede-


37

VB_0906_P38 25-04-2006 13:28 Pagina 38

fiscaal

Zakelijkheid pensioenregeling DGA Als een aan de DGA toegekend pensioenrecht voor de heffing van de loonbelasting fiscaal zuiver is, betekent dit niet altijd dat deze toezegging voor de heffing van de vennootschapsbelasting als zakelijk kan worden aangemerkt. Om te voorkomen dat bij elke inkoop, waarvan de kosten direct of indirect voor rekening van de werkgever komen, de zakelijkheid moet worden getoetst, heeft de staatssecretaris bepaald dat als in het jaar van inkoop de extra ingekochte diensttijd niet méér bedraagt dan de pensioengevende diensttijd in dat jaar zelf, nader onderzoek naar de zakelijke overwegingen in deze gevallen achterwege kan blijven. De fiscus zal dan veronderstellen dat die zakelijke overwegingen aanwezig zijn. Hieraan is uiteraard wel de voorwaarde verbonden dat de totale arbeidsbeloning, dus exclusief de kosten van de extra pensioentoezegging, als zakelijk kan worden aangemerkt. De staatssecretaris heeft deze regel vastgelegd in een nieuw besluit (van 28 maart 2006, nr. CPP2005/2742M, Stcrt. nr. 66) die tevens de oude DGA-pensioenregelingsbesluiten vervangt. Met name komt hierin de vraag aan de orde hoe de zakelijkheid van inkoop van dienstjaren moet worden gewogen. In dat geval immers kan een voor de loonbelasting zuivere pensioenregeling voor de vennootschapsbelasting tot een onzakelijke last leiden, ook al is overigens sprake van een normale arbeidsbeloning (exclusief de pensioenregeling). Ook in dit besluit wordt geen concrete grens tussen zakelijk en onzakelijk handelen getrokken. Domweg omdat die niet in zijn algemeenheid is aan te geven, maar steeds individueel moet worden beoordeeld. Of in een concreet geval sprake is van een zakelijke of onzakelijke last moet volgens vaste jurisprudentie worden getoetst aan de totale arbeidsbeloning. Het besluit brengt geen verandering in de bestaande praktijk, die vooral vragen met betrekking tot de zakelijkheid oproept bij de inkoop van dienstjaren. Als de werknemer geen DGA is, komen de kosten van de inkoop in de praktijk doorgaans voor rekening van de werknemer. Als aan een directeur-grootaandeelhouder extra pensioenaanspraken worden toegekend en hij daarvoor geen of een geringe eigen bijdrage betaalt, kan toetsing van de concrete feiten en omstandigheden tot de conclusie leiden dat de kosten dusdanig hoog zijn dat geen redelijk denkende werkgever deze ten behoeve van een andere werknemer voor zijn rekening had genomen. De extra aanspraak vloeit dan niet voort uit de dienstbetrekking, maar uit de aandeelhoudersrelatie. Van een onvoldoende eigen bijdrage kan ook sprake zijn als het loon wordt verhoogd om daarmee de eigen bijdrage van de DGA te compenseren. In dat geval komt de ‘eigen’ bijdrage door de loonsverhoging toch voor rekening van de werkgever. Voor de beoordeling van de kosten van de extra aanspraken moet worden uitgegaan van de onvoorwaardelijk toegekende aanspraken. Als de kosten van de extra aanspraken te hoog zijn, is sprake van onzakelijke lasten en veelal dus ook van een uitdeling. Onzakelijkheid heeft tot gevolg dat de kosten van het onzakelijke deel van de aanspraak voor de werkgever niet aftrekbaar zijn. Als tevens sprake is van een uitdeling wordt de waarde in het economische verkeer van het onzakelijke deel van die aanspraak bij de DGA aangemerkt als in het jaar van toekenning genoten inkomen uit aanmerkelijk belang. Voor zover de aanspraak voortvloeit uit de aandeelhoudersrelatie en

38

door de werkgever in eigen beheer wordt gehouden of wordt verzekerd bij een ander lichaam als bedoeld in artikel 3.92 Wet IB 2001, gaat deze over naar het vermogen waarmee resultaat uit overige werkzaamheden in de zin van dit artikel wordt behaald. Jan Aikens

Levensloopmogelijkheden voor DGA’s VVD-Tweede-Kamerleden Ineke Dezentjé Hamming en Bibi de Vries hebben schriftelijke vragen gesteld over de manier waarop directeuren-grootaandeelhouders gebruik kunnen maken van de levensloopregeling zonder geconfronteerd te worden met de nadelige effecten van de gebruikelijkloonregeling. “Is het waar,” zo vroegen zij de staatssecretaris van Financiën, “dat een bijdrage ingevolge de levensloopregeling op grond van wettelijke bepalingen niet tot het fiscale loon gerekend wordt?” In het bevestigend geval, zo betogen zij, is het theoretisch mogelijk dat het fiscale loon van een DGA afneemt tot onder het loonniveau van de Wet LB. Iedere werknemer, dus ook iedere directeur-grootaandeelhouder, kan in beginsel gebruikmaken van de levensloopregeling. Het fiscale loon wordt bepaald na storting in de levensloopregeling. Een DGA die gebruikmaakt van de maxima die de regeling toelaat (zoals bijvoorbeeld: 210% van het salaris van het voorgaande jaar) zou op een fiscaal nulinkomen kunnen aankoersen, zeker indien er sprake is van een pensioenhiaat. Om dit tegen te gaan kent de Wet LB de zogenoemde gebruikelijkloonregeling. Deze bepaalt dat bij een directeur-grootaandeelhouder ten minste een gebruikelijk loon in aanmerking wordt genomen. Of het loon dat de DGA ontvangt gebruikelijk is, wordt bepaald door dit te vergelijken met een zakelijke vergoeding die andere werknemers die geen DGA zijn in soortgelijke dienstbetrekkingen zouden ontvangen. Bij de bepaling of het loon gebruikelijk is, wordt uitgegaan van het loon dat voor de heffing van de loonbelasting wordt gehanteerd. Dat betekent dat het gebruikelijk loon wordt getoetst na aftrek van de inleg in de levensloopregeling. De staatssecretaris wijst erop dat voor de toepassing van de gebruikelijkloonregeling in dit geval van belang is, of het na aftrek van de inleg in de levensloopregeling gebruikelijke loon van een andere vergelijkbare werknemer niet hoger is dan het na aftrek in de levensloopregeling resulterende loon van de DGA. Als aan deze voorwaarde is voldaan, zal de inleg in de levensloopregeling inderdaad niet tot toepassing van de gebruikelijkloonregeling leiden. Uiteraard zal het in aanmerking te nemen gebruikelijk loon in beginsel niet lager mogen zijn dan het genoemde minimumbedrag. Met andere woorden: het wetsartikel is alleen aan de orde, indien het na de inleg in de levensloopregeling resulterende loon ongebruikelijk laag is in vergelijking met het na inleg in de levensloopregeling resulterende loon van werknemers die geen DGA zijn, maar wel in soortgelijke dienstbetrekkingen werkzaam zijn.

VB_0906_P39 25-04-2006 13:28 Pagina 39

fiscaal

Voorbeeld Dat kan het geval zijn, zo geeft de staatssecretaris als voorbeeld, indien blijkt dat alleen DGA’s gebruikmaken van de mogelijkheid voor werknemers die op 31 december 2005 de leeftijd van 51 jaar maar niet de leeftijd van 56 jaar hebben bereikt om het volledige salaris in de levensloopregeling te storten. DGA’s hebben immers de gelegenheid om de kosten van levensonderhoud in die situatie te financieren door in de desbetreffende periode bijvoorbeeld bedragen van hun BV te lenen. De toepassing van artikel 12a Wet LB 1964, die de gebruikelijkloonbepaling bevat, heeft in die situatie echter slechts tot gevolg dat zij – conform de bedoeling van deze bepaling - per saldo op dezelfde wijze in de belastingheffing worden betrokken als werknemers die geen DGA zijn, maar wel in soortgelijke dienstbetrekkingen werkzaam zijn.

Wel doet de staatssecretaris de DGA nog een handreiking. “Ten behoeve van een praktische uitvoering kan er in de situatie dat het loon vóór inleg in de levensloopregeling niet lager is dan het loon vóór inleg in de levensloopregeling van werknemers die geen DGA zijn, maar wel in soortgelijke dienstbetrekkingen werkzaam zijn, echter van worden uitgegaan dat artikel 12a Wet LB 1964 in ieder geval niet van toepassing is indien de inleg in de levensloopregeling niet hoger is dan 12% van het loon.” In dat geval is het dus toegestaan dat na inleg in de regeling het gebruikelijkloon lager uitkomt dan het loon van een vergelijkbare niet-DGA werknemer.

Op die grond verschilt de staatssecretaris van mening met de Vaste Commissie van Financiën uit de Tweede Kamer die bepleit om deze bepaling aan te passen en het gebruikelijkloon te toetsen vóór inleg in de levensloopregeling. “Indien artikel 12a Wet LB 1964 in die zin zou worden aangepast, dat de beoordeling voortaan zou moeten plaatsvinden op het loon vóór inleg in de levensloopregeling, zou het voor DGA’s alsnog mogelijk worden om slechts voor een ongebruikelijk laag loon in de belastingheffing te worden betrokken. Artikel 12a Wet LB 1964 is juist ingevoerd om dit onmogelijk te maken.”

Specialisten voor Specialisten Net zoals u zijn wij specialist. Ons vakgebied is risicobeheer voor ondernemers. Al ruim 25 jaar zijn wij onafhankelijk makelaar in beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen. Samen met u als ondernemer, zorgen we voor een optimale bescherming van de continuïteit van uw bedrijf. Wilt u meer weten? Bezoek onze site www.schouteninsurance.com Schouten Insurance International b.v. ’s Gravenweg 431 3065 SC Rotterdam Telefoon 010 - 288 49 00

Ons specialisme is risicobeheer voor o.a.:

• Assurantie-intermediairs, hypotheek-, kredieten pensioenadviseurs. • Makelaars, beheerders en taxateurs in onroerende zaken. • Advocaten, accountants en belastingadviseurs.

verzekerd van een specialist


39


Basisopleiding Financiële Dienstverlening

Alleen leren wat u nodig heeft Als u snel uw diploma’s en certificaten voor de Wfd wilt behalen en daarvoor de deur niet uit wilt, hebben wij goed nieuws voor u. In samen-

…eenvoudig volgen via uw PC Kluwer e-studies: effectief studeren!

werking met het Instituut voor Fiscale Kennisoverdracht (IFK) heeft Kluwer een doelgericht lesprogramma samengesteld dat u eenvoudig volgt via internet. Waar en wanneer u zelf wilt!

Basisopleiding Financiële Dienstverlening eenvoudig volgen via internet De Basisopleiding Financiële Dienstverlening is bedoeld voor fronten backoffice medewerkers bij banken, verzekeraars, intermediairs en overige dienstverleners in de financiële wereld die door de invoering van de Wfd moeten beschikken over voldoende basiskennis om hun werkzaamheden goed en gedegen uit te voeren. De totale opleiding bestaat uit 20 taken die een totaalbeeld geven van de werkzaamheden op het gebied van de financiële dienstverlening. Van het interpreteren van de WIA tot het lezen van een bankafschrift en het inventariseren van risico’s voor het adviseren van schadeverzekeringen. Na deelname heeft u praktisch inzicht in de gebieden ‘sparen en beleggen’, ‘consumptief krediet en hypotheken’,

Altijd de benodigde kennis De Wfd toetstermen zijn nog niet vastgesteld. Daarom is het goed te weten dat Kluwer kennisgarantie biedt. Blijkt, na oplevering van de toetstermen, dat onze leerstof niet helemaal aansluit, dan ontvangt u gratis een update van de leerstof. U kunt dus direct starten met de zekerheid dat u na afronding van het lesprogramma voldoet aan de exameneisen.

Andere Kluwer e-studies:

‘schadeverzekeringen’, ‘leven en pensioen’ en ‘zorg en inkomen’. Het klantdossier

Hypothecair krediet

staat centraal tijdens deze e-studie.

Beleggen A Verzekeren Schade

Daarnaast profiteert u van:

Verzekeren Leven

Unieke e-learning methode, leren via uw eigen computer In uw eigen tempo en op uw eigen niveau Interactieve leeromgeving met persoonlijk advies per studietaak Geen tijdrovende bijeenkomsten Een fikse tijdsbesparing, omdat u alleen aan hiaten in uw kennis werkt Kennisgarantie, gegarandeerde update van de leerstof na vaststellen van de toetstermen

Schrijf u vandaag nog in! Het cursusgeld voor de Basisopleiding Financiële Dienstverlening bedraagt € 250 (excl. BTW). Een syllabus is verkrijgbaar voor € 50 (excl. BTW). Meer informatie en een aanmeldingsformulier voor de Basisopleiding Financiële Dienstverlening en de andere Kluwer e-studies vindt u op

www.kluwer.nl/wfd

VB_0906_P41 25-04-2006 13:28 Pagina 41

expertise

Edward Troy over trends in mondiale schaderegelingswereld:

‘Toenemende weten regelgeving in voordeel van expertisebureaus’ Net als de verzekeringsbranche maakt ook de wereld van de schade-expertise internationaal turbulente tijden door. “Er zijn tal van parallellen te trekken,” vindt Edward Troy, president en chief executive officer van het internationale expertiseconcern GAB Robins. “Druk op de tarieven en een daarmee gepaard gaande toegenomen concurrentie is daar één van, maar ook een groeiende vraag naar kwaliteit van dienstverlening, volop aandacht voor IT en een verdere hang naar schaalvergroting.” Hij kan erover meepraten, want 38 jaar lang werkte hij aan verzekeraarszijde, laatstelijk bij ESIS, een riskmanagementbedrijf dat onderdeel is van ACE Ltd. Sinds november is Troy de eerste man bij GAB Robins, de marktleider in de mondiale expertisewereld. Het concern boekte vorig jaar een omzet van zo’n 425 miljoen dollar, is actief in 53 verschillende landen, telt ongeveer vierduizend medewerkers en heeft ruim tweeduizend opdrachtgevers binnen de verzekeringsbranche in portefeuille en zo’n duizend daarbuiten. Wat het marktaandeel van zijn bedrijf is, kan hij niet zeggen - “no one knows the size of the total market”- maar wel dat GAB Robins in het Verenigd Koninkrijk en Europa tot de belangrijkste marktpartijen behoort. “In China, een gigantische groeimarkt, zijn wij het eerste en tot dusver enige expertisebedrijf met een licentie om aldaar te mogen opereren. Bovendien zijn we nu al groter dan welk ander Chinees bureau ook,” voegt hij er niet zonder trots aan toe. Tevreden zegt hij ook te zijn over de Nederlandse inbreng. “De Nederlandse organisatie is altijd een belangrijk steunpunt geweest van GAB Robins, onder meer als ‘gateway to Europe’, en zal altijd van groot belang blijven voor onze groeiplannen in Europa.”

Verschillen per regio en per branche Hoe heeft de expertisebranche zich als geheel ontwikkeld? “Wisselend en het verschilt sterk per regio,” reageert Troy. “Ik hoor regelmatig verhalen dat het aantal traditionele schades zou afnemen. Wij kunnen echter niet constateren dat er wereldwijd minder schades zijn. Ik geef toe dat in sommige regio’s, waaronder de VS en Europa, er trends zijn waar te nemen, van tijdelijke óf structurele aard, die een verandering van schadeaantallen laten zien. Mede door de groeiende aandacht voor preventie en riskmanagement neemt bijvoorbeeld in de branches brand en transport het aantal schades – en daarmee het aantal opdrachten - af, maar daarentegen neemt de schadefrequentie op andere fronten, zoals milieu en aansprakelijkheid, juist toe. Bovendien zijn in sommige landen de schadeactiviteiten nog aan het groeien. Zo maakt in China, maar ook in Oost-Europa, de verzekeringsmarkt een sterke professionalisering door en dat geldt ook voor de dienstverlening daaromheen, zoals de schaderegeling. Er lijkt worldwide dus eerder sprake te zijn van een verschuiving dan van een vermindering, al moet ik toegeven dat er op grote schaal eigenlijk nog onvoldoende inzicht in deze ontwikkeling is.” Ook bij de aard van het werk zijn er volgens hem grote verschillen te constateren en bevinden bepaalde diensten in verschillende regio’s zich in een andere ontwikkeling. Daarbij doelt de GAB-topman met

name op het zogeheten Third Party Administration (TPA), in ons land doorgaans aangeduid met de eveneens Engelstalige benaming ‘claimsmanagement’. Hierbij nemen expertisebureaus of andere (schaderegelings)bedrijven verzekeraars en/of bedrijven het schaderegelingswerk uit handen. “In de VS is dit al tientallen jaren een belangrijk onderdeel van ons dienstenpakket en draagt zij inmiddels voor de helft bij aan onze omzet. Ook in het Verenigd Koninkrijk is dit meer gemeengoed aan het worden, maar in andere Europese landen, waaronder Nederland, blijft de ontwikkeling van claimsmanagement nog wat achter. Maar ik ben ervan overtuigd dat het ook hier zal toenemen,” aldus Troy, volgens wie GAB Robins het afgelopen jaar de omzet wereldwijd met 10% heeft zien toenemen.

Toekomst Ook over de toekomst van zijn bedrijf is hij positief gestemd. “We verwachten worldwide de komende jaren een verdere groei met zo’n 15% per jaar. Daarbij blijven wij ons focussen op het traditionele expertisewerk én op claimsmanagement, al zullen we daarnaast ook onze activiteiten ‘aan de voorkant’, zoals preventie en riskmanagement, intensiveren,” aldus Troy, die de sterk aangescherpte weten regelgeving in de wereld, (waaronder de Sarbanes Oxley-Wet), een voordeel voor de expertise- en schaderegelingsbranche noemt. “Door de strengere eisen worden verzekeraars als het ware gestimuleerd ook op gebied van schaderegeling zaken te doen met louter professionele businesspartners.” Hij zegt daarnaast te verwachten dat er een verdere consolidatie zal optreden op globaal en lokaal niveau, zowel bij makelaars, verzekeraars als expertisebureaus en dat de concurrentie, zowel op prijs als op de kwaliteit van dienstverlening, verder zal toenemen. “Een aantal zaken zal hierbij doorslaggevend zijn. In de eerste plaats de kwaliteit van de medewerkers, maar ook de mate waarin wordt geïnvesteerd in ICT-technologieën en last but not least de aandacht voor kostenbeheersing. “Wie er niet in slaagt zijn expense management goed op orde te hebben, die is ‘out of business’.

Edward Troy (derde van rechts) kwam speciaal voor het afscheid van Henk Grootkerk (links) naar Nederland. Grootkerk is veertig jaar werkzaam geweest bij het Nederlandse bedrijf van GAB Robins en zijn rechtsvoorgangers, laatstelijk als algemeen directeur. Naast Grootkerk zijn eerste buitenlandse ‘baas’, Peter Gregg, en naast Troy Grootkerk’s opvolger als directeur voor de Benelux, Jeroen Fröhlich.


41

VB_0906_P42 25-04-2006 13:29 Pagina 42

expertise

NBVA haalt fel uit naar expertisebranche:

’Massaverwerking en procesoriëntatie krijgen de overhand bij schadevaststelling.’ De NBVA maakt zich ernstig zorgen over de ontwikkelingen in het expertisevak. Met name betreft het de markt van de particuliere schadeverzekeringen. De markt waar juist de leden van de NBVA een groot belang hebben. De bond kreeg via de leden sterke aanwijzingen dat het streven naar kostenefficiency de kwaliteit van de schade-expertise onder druk zet.

schadevaststellingsproces dat de kwaliteit en het resultaat van de expertise toenemen. Respondenten wijzen ook op het belang van contra-expertise.

Imago

“Massaverwerking en procesoriëntatie krijgen in het denken over schadevaststelling sterk de overhand,” omschrijft de NBVA de oorzaak van de problemen met de expertisediensten. Reden om een onderzoek uit te zetten onder de leden. In een enquête werd gevraagd om een beoordeling te geven van de ontwikkeling van de dienstverlening van experts op een aantal aspecten gedurende de afgelopen vijf jaar. Van de respondenten oordeelt 21% dat de schade-expertise over de afgelopen vijf jaar is verslechterd, 52% respectievelijk 28% vindt dat de kwaliteit gelijk is gebleven respectievelijk verbeterd is.Veel leden lichten toe dat de kwaliteit van experts zeer divers is. Tevens is de beoordeling afhankelijk van de omstandigheid of de tussenpersoon zelf actief is in het schade-afwikkelingsproces dan wel schaderegelingsbevoegdheid heeft. Kantoren die een actieve rol nemen, beoordelen de kwaliteit hoger dan kantoren die de schadeafwikkeling aan maatschappijen overlaten of uitbesteden. De door de tussenpersoon zelf ingeschakelde onafhankelijke (contra-)experts krijgen de hoogste waardering, gevolgd door de experts die rechtstreeks in dienst zijn van verzekeraars. De externe experts van verzekeraars - die wel gelieerd zijn aan maar buiten de verzekeraar worden geplaatst komen het slechtst uit de bus. Meerdere kantoren merken over de ‘externe experts’ van verzekeraars op dat zij “een autoritaire houding aannemen, bureaucratisch te werk gaan en weinig aandacht hebben voor de persoonlijke kant van schade.” Een aantal respondenten merkt op dat het merkbaar is dat deze experts onder grote tijdsdruk staan, te snel moeten werken en daardoor in veel gevallen onzorgvuldig te werk gaan. In het onderzoek klinkt een duidelijke roep door om de communicatie tussen de verschillende partijen te verbeteren. Vooral de terugkoppeling over de schade door de expert/verzekeraar naar de tussenpersoon wordt sterk bekritiseerd. Niet alleen wordt dit aspect van de dienstverlening als het slechtst beoordeeld (bijna 40% vindt dat de terugkoppeling verslechterd is in de afgelopen vijf jaar) ook zijn er veel opmerkingen over gemaakt door de respondenten. Uit de opmerkingen blijkt dat als je je als intermediair actief opstelt in het

Na het lezen van het rapport vonden we op de redactie de uitkomsten niet zo spectaculair en zelfs voorspelbaar. Bij navraag blijkt dat de NBVA een trend wilde signaleren en een waarschuwing afgeven. Woordvoerder Joerie van Looij: “We zien twee bewegingen. Ten eerste neemt het aantal onafhankelijke experts zienderogen af. En ook de aanbieders outsourcen massaal hun schaderegeling. Op het gebied van autoverzekeringen gaat het om 95% en tegen de 50% op gebied van woning en AVP. Een heel groot deel van de aanbieders heeft de schaderegeling geconcentreerd bij één organisatie (CED). Bij die organisatie zien we meer aandacht voor proces, efficiency en kostenbeperking dan aandacht voor de klant en kwaliteit van de schaderegeling. En daar zetten wij nadrukkelijk onze vraagtekens bij. Dit leidt er namelijk mede toe dat de schaderegeling niet voldoet aan de toenemende kwaliteitseisen, wat bevestigd wordt in onze enquête. Stilstand is in deze markt achteruitgang, maar wij constateren hier feitelijke achteruitgang.” Zien wij het dan verkeerd dat het intermediair onvoldoende aandacht besteedt aan de afwikkeling van de schade? “De constatering dat de tussenpersoon een terugtrekkende beweging heeft gemaakt is daarbij terecht, en ook wij vinden dat een slechte ontwikkeling. Want ook het intermediair kan juist op dit gebied haar toegevoegde waarde bewijzen. Dat wordt bevestigd in de constatering van onze leden die wel actief participeren in de schaderegeling dat de schade-uitkering standaard fors hoger is na contraexpertise. Dit lijkt een natuurlijke situatie, maar is niet wenselijk: een inefficiënt en duur systeem wordt hiermee in stand gehouden. We stellen dus hogere eisen aan de kwaliteit van de expertise zelf. Om kort te gaan zien we de druk op de prijzen en daarmee op de kosten. Dit uit zich nu in toenemende druk op expertisekosten, waaronder de aandacht voor de klant ernstig lijdt. Maar het mag zeker niet ook leiden tot een druk op de schadelast als zodanig. De schadebetalingen mogen geen efficiëntiepost zijn, maar moeten te allen tijde een faire uitkering vormen. Het gaat hier uiteindelijk ook om het imago van de branche en daarmee om onze concurrentiepositie.”

BRAND?

contra-expertise! www.coolen-expertise.nl

42

VB_0906_P43 25-04-2006 13:29 Pagina 43

feiten & cijfers

CZ verwacht forse stijging verzekerden Zorgverzekeraar CZ was het afgelopen jaar op een aantal gebieden sterk in beweging. De opsomming van activiteiten, innovaties en implementatie van wetgeving die CZ in haar jaarverslag weergeeft benadrukt dit statement. In de rubriek Feiten & Cijfers in Het VB nr. 8, beschreven we al de financiële resultaten van de zorgverzekeraar die sinds jaar en dag het beleid heeft om verliezen te compenseren met de beleggingsopbrengsten. Na de introductie van het nieuwe zorgverzekeringsstelsel heeft CZ er wederom voor gekozen om te opereren zonder winstoogmerk. Als onderlinge waarborgmaatschappij handhaaft de maatschappij de komende jaren haar beleid om de beleggingsopbrengsten om te zetten in scherpe premies. Mede door de concurrentiestrijd op de collectieve markt heeft CZ ervoor gekozen de premies voor 2006 verder te verscherpen, zodat rekening wordt gehouden met een negatief verzekeringstechnisch resultaat tussen de 25 en 30 miljoen euro. Door de vermogenspositie ook dit jaar deels in te zetten voor structureel scherpe premies verwacht CZ een grotere groei van het aantal verzekerden dan de per saldo 60.000 nieuwe verzekerden die dit voorjaar werden ingeschreven. Het aantal collectief verzekerden steeg begin dit jaar met 75 procent tot 600.000. Overigens denkt CZ dit jaar fors te scoren in de collectieve markt omdat zij in deze markt forse premiestijgingen verwacht bij collectieve contracten die met verlies zijn afgesloten en waardoor reserves die ter compensatie dienden zijn geslonken.

Zorgbedrijf In juni komen de fusieplannen van CZ en OZ voor het eerst naar buiten. Beide zorgverzekeraars werken al langer samen op het gebied van administratieve organisatie. Er wordt een stichting opgericht die de fusie coördineert en die later als holding gaat fungeren. In december wordt de fusie officieel bekrachtigd. Ondanks de fusieperikelen zat CZ op het gebied van de zorgverlening niet stil. Zo werd de zorgverzekeraar met het Máxima Medisch Centrum eigenaar van een orthopedische kliniek voor heup-, knie- en schouderbehandelingen. Het levert CZ scherpe tarieven en minimale wachtlijsten op alsook een goede controle op de kwaliteit van de zorg. In samenwerking met 125 huisartsen in Zuidoost-Brabant wist CZ

SPREKENDE CIJFERS CZ ZORGVERZEKERINGEN (in miljoenen euro‘s) 2005 (2004) Gestort kapitaal --Reserves 1165 957 Technische voorzieningen 949 518 Beleggingen 1243 1170 Brutopremie 3040 2942 Premie e.r. 2926 2817 Schade 3142 2804 Schade e.r. 2763 2588 Schadepercentage e.r. 94.4% 92,3% Kosten van beheer 155 141 Provisie 17,0 13,0 Nettowinst incl beleggingsresultaat 165 58

afspraken te maken om de versnipperde diabeteszorg te stroomlijnen. Door de nieuwe aanpak werken zorgverleners nu als team samen waarbij de huisarts en de praktijkondersteuner een sleutelrol hebben. Inmiddels is in samenwerking met Diabetesvereniging Nederland ook een speciaal diabetesportaal beschikbaar op www.cz.nl.

Tegen Zeegevaar kabbelt voort Tegen Zeegevaar, verzekeraar van met name vissersschepen, heeft het boekjaar 2005 afgesloten met een netto winst van 492.000 euro (2004: 299.000). Het bruto premie-inkomen daalde met 3% van 8,4 mln tot 8,1 mln. De premies voor eigen behoud namen met 5% af tot 2,5 mln. De totale schadelast neemt met 12% af tot 4,2 mln terwijl de netto schade voor het eigen behoud met 30% afneemt tot 1,4 mln. Geen rekening houdend met extra voordelen stijgt de schadelast met 2%. In tegenstelling tot het algemeen beleggingsbeeld zag Tegen Zeegevaar het beleggingsresultaat met 51% afnemen tot 74.000 euro. Reden hiervoor is de geheel op obligaties geconcentreerde beleggingsstrategie. Het resultaat van de maatschappij in combinatie met de vrije reserves zorgen ervoor dat Tegen Zeegevaar het afgelopen boekjaar kon voldoen aan het minimum gestelde kapitaal van drie miljoen euro die de ‘Solvency I’-voorschriften de maatschappij oplegt.

Winststijging VGZ IZA Groep De VGZ IZA Groep zag het totale bruto premie-inkomen het afgelopen jaar toenemen van 1.065 mln euro naar 1.172 mln. De bruto schadelast bedraagt 1.058 mln tegenover 1.079 mln in 2005. De bedrijfskosten nemen toe van 104,18 mln tot 148,36 mln. Het technisch verzekeringsresultaat van de groep kwam eind 2005 uit op 48,88 mln, een fors verschil met het negatieve resultaat van 2,67 mln over 2004. De winsten verliesrekening is afgesloten met een resultaat van 114,6 mln (2004: 21,09 mln). De beleggingsopbrengsten droegen met 140,71 mln een stuk beter bij dan in 2004 (55,62 mln). De solvabiliteitsposities van VGZ (252%) en IZA (221%) voldoen in ruime mate aan de wettelijk vereiste normen zoals deze in 2006 gelden. In 2005 telde VGZ 2.219.074 verzekerden, een toename van ruim 55.000. IZA zag het verzekerdenaantal groeien met ruim 126.000 tot een totaal van 754.307. Na de introductie van de basisverzekering op 1 januari 2006 zijn de aantallen voor VGZ toegenomen met 136.000 en voor IZA afgenomen met 30.000 verzekerden. Samen met de verzekerden van Trias (380.000), komt VGZ-IZA-TRIAS nu uit op 3,4 miljoen verzekerden.

Groei voor Zevenwouden Het netto resultaat van de Algemene Friese Onderlinge Schadeverzekeringsmaatschappij “Zevenwouden” U.A. is in 2005 toegenomen van 1,01 mln naar 1,19 mln euro. Voor belastingen bedroeg het resultaat 1,72 mln (+13,4%). De premieomzet nam, ondanks een negatieve indexering voor gebouwenverzekeringen, met 5,3% toe tot 9,38 mln. Bij Zevenwouden worden verzekeringen uitsluitend afgesloten via het professionele assurantie-intermediair. De schadelast en beleggingsopbrengsten droegen beiden positief bij aan het resultaat. Zevenwouden versterkte het eigen vermogen met een toename van 21% tot 8,83 mln. Hierdoor nam de solvabiliteit toe van 523,4% tot 537,5%. Dit is derhalve meer dan vijf maal de wettelijk voorgeschreven eis. nummer 9 - 27 april 2006

43

VB_0906_P44 25-04-2006 13:29 Pagina 44

verzekerend buitenland

EUROPA Europese burgers spreken veelal Engels Een in 2005 onder bijna 30.000 EU-burgers van 15 jaar en ouder gehouden enquête wees uit dat het Engels de meest verspreide taal is binnen de Europese Unie. Ongeveer de helft van de EU-burgers is deze taal machtig. Waar in 2000 het Engels voor 41 procent van de inwoners van de EU-landen een buitenlandse taal was, was dit in 2005 gedaald tot 34 procent. In 2000 beheerste zo’n 20 procent van de ingezetenen van de EU naast hun moedertaal het Frans. In 2005 was dat nog maar 11 procent. Het Duits, daarentegen, is bezig aan een opmars: in 2000 sprak één op de tien EU-burgers deze taal en in 2005 was dit opgelopen tot één op de acht. (Versicherungswirtschaft)

DUITSLAND Goed advies garantie voor tevredenheid Als het om verzekeringen gaat, wordt klanttevredenheid in hoofdzaak bepaald door de prijs/prestatieverhouding en de kwaliteit van de advisering. Vooral voor verzekeraars met een eigen verkooporganisatie is de kwaliteit van het advies aan klanten van levensbelang. Dat is de enige manier waarmee zij klanten langer aan zich kunnen binden en hun tarieven, die doorgaans hoger zijn dan die van hun concurrenten, kunnen rechtvaardigen. Uit het jaarlijks klanttevredenheidsonderzoek dat MSR Consulting in Duitsland uitvoert blijkt dat naarmate er meer contact is met de klant, de mate waarin deze tevreden is toeneemt. Daarbij is essentieel dat het initiatief moet uitgaan van de bemiddelaar – niet van de klant. Het regelmatig doornemen van diens verzekeringsportefeuille met de klant en het daarop stoelende advies vormen de sleutel tot klanttevredenheid. Bovendien is de kans op cross-selling dan dubbel zo groot als wanneer de bemiddelaar op dit punt niet actief is. (Versicherungswirtschaft)

FRANKRIJK Pas op de plaats voor bankverzekeraars Volgens het ratingbureau Fitch zijn er in Frankrijk voor bankverzekeraars weinig groeimogelijkheden in de levensverzekeringsmarkt. Dit ondanks het potentieel dat zij in beginsel hebben. Na vijftien jaar onafgebroken snelle groei hebben bankverzekeraars in dit segment een marktaandeel van 62 procent. Fitch noemt als voornaamste oorzaken van het einde van deze periode van groei dat bij bankklanten een verzadigingspunt is bereikt en dat de garantieproducten van bankverzekeraars minder concurrerend zijn dan die van traditionele verzekeraars. In de

44

schadeverzekeringsmarkt blijft het marktaandeel van bankverzekeraars volgens Fitch meer dan gemiddeld groeien. Overigens zonder daarbij een marktaandeel van belang te verwerven. (L’Argus de l’Assurance) Overstromingsgevaar gevolgd vanuit de ruimte Na drie jaar van voorbereidingen gaat het European Space Agency in Frankrijk een 24uurs satellietbewaking voor overstromingen instellen. Deze satellietdienst betekent een belangrijke stap voorwaarts. Voorheen werd de kans op overstromingen berekend aan de hand van rekenmodellen waarbij de waterstand in rivieren, de stroomsnelheid en uit luchtfoto’s afkomstige gegevens belangrijke elementen vormden. Het nemen van luchtfoto’s is duur en wegens weersomstandigheden vaak onmogelijk. Vanuit een satelliet vormt het maken van foto’s met een hoge resolutie en van radarbeelden geen enkel probleem. Bovendien kunnen gedetailleerde gegevens worden opgeslagen, zodat de gevolgen van een overstroming kunnen worden voorspeld aan de hand van gegevens van eerdere overstromingen. (L’Argus de l’Assurance)

SPANJE Makelaars halen slag binnen De hervorming van de financiële markten door de invoering, twee jaar geleden, van de Ley de Reforma de los Mercados Financieros bracht een onwelkome gelijkstelling met zich mee. Op grond van een ministerieel besluit moesten verzekeringsmakelaars evenals verzekeraars, beleggings- en financiële instellingen beschikken over een medewerker die zich moet bezighouden met klachtenbehandeling en andere wettelijk voorgeschreven dienstverlening aan klanten. De door een regionale makelaarsorganisatie gestarte procedure bleek succesvol: de Spaanse Hoge Raad oordeelde dat de minister zijn bevoegdheden had overschreden nu de wet uitsluitend van toepassing was op banken, verzekeraars en beleggingsinstellingen. Overigens moet de praktijk uitwijzen of deze uitspraak ook op termijn effect heeft. Dit, omdat het ontwerp van de verzekeringsbemiddelingswet een artikel bevat dat tussenpersonen verplicht tot het aanstellen van een medewerker of het opzetten van een afdeling die zich bezighoudt met de behandeling van consumentenklachten. (Versicherungswirtschaft) Bemiddelingswetgeving ligt achter op schema In Spanje schiet het nog niet echt op met de

implementatie van de Europese Verzekeringsrichtlijn. Eén van de oorzaken daarvan is dat de Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones de ambitie heeft om de huidige wetgeving drastisch te herzien. Deze toezichthouder acht dat noodzakelijk, omdat de verzekeringsmarkt sinds het begin van de jaren negentig van de vorige eeuw een sterke verandering heeft ondergaan. Ricardo Lozano, de strijdlustige en niet tot compromissen bereid zijnde combinatie van Nout Wellink en Arthur Docters van Leeuwen, wil de bescherming van consumenten stevig verankeren in de nieuwe wet. Onderdeel daarvan vormt een aanscherping van de vakkennisvereisten voor bemiddelaars. Het jongste ontwerp kent drie soorten bemiddelaars. Nieuw is de Agente Vinculado, een bemiddelaar die bemiddelt voor meer maatschappijen. Deze bemiddelaar moet een middelbare opleiding hebben gevolgd en bovendien een verzekeringsopleiding van tenminste 600 uur én een praktijkstage. Een Agente Exclusivo mag hooguit voor twee maatschappijen bemiddelen, daarbij geldt als voorwaarde dat het niet om dezelfde producten mag gaan. Voor deze categorie bemiddelaars geldt als eis een vakopleiding van 400 uur. Dan is er nog een derde categorie, die bestaat uit gelegenheidsbemiddelaars. Hun activiteit bestaat voornamelijk uit het aanbrengen van klanten: zij mogen zich niet bezighouden met inhoudelijke zaken en schadebehandeling. Voor hen geldt een verplichte opleidingsduur van 60 uur. (Versicherungswirtschaft)

ROEMENIË Verplichte opstalverzekering voor 20 euro Vasile Blaga, de Roemeense minister van Binnenlandse Zaken, zegt dat huiseigenaren met ingang van volgend jaar verplicht zijn een opstalverzekering te sluiten. De premie voor deze verplichte verzekering zou uitkomen op 20 euro per jaar. Onderdeel van het plan is dat alle in Roemenië werkzame verzekeraars gezamenlijk een fonds vormen waaruit de schaden kunnen worden betaald. De minister denkt dat het wetsontwerp binnen enkele maanden wordt ingediend. Roemenië had vorig jaar te kampen met grote overstromingen, die voor meer dan 1,5 miljard euro schade toebrachten aan gebouwen. Ook wordt dit land regelmatig getroffen door ander natuurgeweld: in de hoofdstad Boekarest en een groot gebied daaromheen worden regelmatig aardschokken gevoeld. In maart 1997 kwamen daar bij een aardbeving meer dan duizend mensen om het leven. (Insurance Journal


Doe waar je goed in bent, dan doen wij de rest.

Wel eens overwogen een stap naar een eigen onderneming te maken? Maar dan zonder de rompslomp van het starten? Dé Hypotheekwinkel reikt deze unieke mogelijkheid aan ambitieuze hypotheekadviseurs aan, in een aantrekkelijke franchiseformule.

Dé Hypotheekwinkel is op zoek naar potentiële franchisers (m/v) met: n HBO werken denkniveau, n vakgerichte opleiding met minimaal

Naast de beproefde onafhankelijke hypotheekadvies-formule biedt Dé Hypotheekwinkel ondersteuning op het gebied van marketing, communicatie en backoffice. Daardoor kan jij je concentreren op hetgeen je goed in bent: deskundig en onafhankelijk maatadvies geven aan klanten. Dé Hypotheekwinkel houdt je up to date door cursussen en bijscholing als je daar behoefte aan hebt. Je hebt dus de vrijheid en voordelen van een eigen onderneming, maar de ondersteuning van een sterke centrale organisatie. De instapkosten zijn laag en je krijgt er veel voor terug. Kijk hiernaast wat wij van jou vragen:

Assurantie B, n bij voorkeur Erkend Hypotheekadviseur, n grote affiniteit met financiële dienstverlening en ervaring in het voeren van adviesgesprekken opgedaan bij een bank, assurantietussenpersoon of hypotheekadvieskantoor, n ondernemerseigenschappen, zoals zelfstandigheid, creativiteit, leiderschap en een uitermate servicegerichte instelling, n goed cijfermatig inzicht, n goed analytisch vermogen, n goede commerciële vaardigheden, besluitvaardig en doelgericht. Voel jij je aangesproken? Neem dan contact op

Dé Hypotheekwinkel werkt samen met alle grote hypotheekverstrekkers van Nederland.

met Ron Verschoor, telefoon 072 - 520 90 88. Kijk voor meer informatie ook op onze site.

.nl/franchise Alkmaar | Haarlem | Heerhugowaard | Heiloo | Hoorn | Noord-Scharwoude | Purmerend | Santpoort-Noord Kennemerstraatweg 14 | 1815 LA Alkmaar | T 072 - 520 90 88 | [email protected] | www.dehypotheekwinkel.nl

is een onderdeel van


Gezocht: Ervaren letselschadecorrespondent m/v die wil doorgroeien bij de bijzonderste verzekeraar van Nederland Als andere verzekeraars afhaken, komt Rialto Verzekeringen in actie.

Binnen Rialto Verzekeringen, onderdeel van de Verenigde Assurantiebedrijven Nederland N.V., zijn wij op zoek naar een ervaren letselschadecorrespondent die op termijn door wil groeien naar de functie van teammanager schade.

Wij verzekeren onder andere motorrijtuigrisico´s die andere verzekeringsmaatschappijen niet accepteren. Bijzonder vervoer,

Vereisten: • Assurantie A • Diploma M & S of studerend hiervoor • Ruime ervaring op het gebied van letselschadebehandeling • Leidinggevende kwaliteiten

brokkenpiloten, kermisattracties: iedereen moet verzekerd zijn als hij de weg op gaat en Rialto zorgt daarvoor. Naast motorrijtuigverzekeringen verkopen we ook brand- en aansprakelijkheidsverzekeringen, eveneens voor de ‘moeilijke’ gevallen. Dat maakt het werken bij Rialto een uitdaging: elke dag is anders. Rialto heeft de ambitie om zich in de komende jaren nog verder te ontwikkelen tot dé

De schadeafdeling van Rialto Verzekeringen bestaat uit twee schadecorrespondenten materieel en één letselschadecorrespondent. Binnen deze afdeling bestaat behoefte aan uitbreiding met een ervaren letselschadecorrespondent die in staat is zijn collega´s te coachen. Daarnaast verwachten we van de geschikte kandidaat dat deze op termijn in staat is beleid te ontwikkelen en te implementeren. Het team van Rialto bestaat uit enthousiaste en gemotiveerde medewerkers, die zeer gedreven zijn om invulling te geven aan de binnen Rialto geformuleerde missie en visie. De werksfeer is informeel en collegiaal.

Interesse? Stuur dan je gemotiveerde sollicitatie voorzien van een uitgebreid curriculum vitae zo spoedig mogelijk, maar uiterlijk 19-05-2006, naar Rialto Verzekeringen, afdeling Personeel & Organisatie, t.a.v. Kirsten den Heijer, Postbus 1074, 2280 CB Rijswijk of per e-mail naar [email protected]. Een assessment kan onderdeel van de procedure uitmaken.

specialist op het gebied van moeilijk verzekerbare (particuliere) risico´s.

Voor meer informatie over deze functie kun je contact opnemen met Huub Flipsen, operationeel manager van Rialto Verzekeringen, telefoon (070) 340 81 10. Acquisitie naar aanleiding van deze advertentie wordt niet op prijs gesteld.

Rialto. Tóch verzekerd


AFAB Geldservice B.V. is reeds vanaf 1993 landelijk werkzaam als specialist in geldleningen en hypotheken en is inmiddels uitgegroeid tot de op-1-na-grootste kredietbemiddelaar van Nederland. AFAB geniet een grote positieve landelijke naamsbekendheid, onder andere door haar optreden als hoofd- en shirtsponsor van voetbalclub Vitesse. AFAB Geldservice B.V. is een onderdeel van AFAB Financiële Diensten Holding N.V., een groep van krediet-, hypotheek- en assurantie-intermediairs alsmede een eigen voorschotbank. AFAB Holding heeft een provisie-omzet van ruim € 35 miljoen (2006), honderden jonge deskundige medewerkers en honderdduizenden tevreden cliënten.

Alleen voor échte mannen!

(en vrouwen natuurlijk)

€ 125.000,- +++ per jaar!!

Wij bieden volbloed HYPOTHEEKADVISEURS het allerhoogste salaris in de markt en een absolute TOPFUNCTIE: • • • •

iedere maand maar liefst 100 top-hypotheekleads! (niet door callcenter gemaakt) ondersteuning door vakkundige binnendienst, op het gebied van acceptatie en backoffice je vertegenwoordigt het landelijk bekende A-merk AFAB en last but not least: een werkelijk uitmuntende provisieregeling!

Wij vragen absolute commerciële toppers, in bezit van SEH-diploma Erkend Hypotheekadviseur, danwel daarvoor studerend. Ruime ervaring in hypotheekadvisering en de bereidheid om in de avonduren te werken is uiteraard een keiharde voorwaarde. Als je over de gevraagde capaciteiten beschikt, bieden wij je, zoals je ziet, alle randvoorwaarden om te ‘scoren’!

Kijk voor meer informatie over ons bedrijf en voor ons complete vacature-overzicht op www.werkenbijafab.nl Je kunt via deze website ook direct online solliciteren voor deze uitdagende functie! Ook kun je een korte bondige E-mail + C.V. sturen naar: [email protected] of per post: AFAB Geldservice B.V., t.a.v. Afdeling Personeelszaken, Postbus 93, 3800 AB Amersfoort.

Voor eventuele vragen over deze functie kun je bellen met Roy Dijkstra (Directeur), tel. 033 - 454 1000

Quarré is een serviceorganisatie voor het professioneel en gespecialiseerde financieel intermediair. Quarré coördineert voor een groot aantal hypotheekverstrekkers de stroom van hypotheekaanvragen vanuit de markt. Daarnaast zet Quarré onder een eigen label hypothecaire- en aanverwante producten af via landelijk verspreide regiokantoren en een aantal grote licentiehouders.

Wij zijn op zoek naar

HYPOTHEEKACCEPTANTEN m/v Als hypotheekacceptant ben je verantwoordelijk voor de beoordeling, acceptatie en verwerking van hypotheekaanvragen. Je onderhoudt contacten met intermediairs en hypotheekverstrekkers. Functie-eisen Wij zijn op zoek naar kandidaten met een MBO werken denkniveau die minimaal over het diploma Woningfinanciering I beschikken. Je hebt ervaring opgedaan met hypotheken, bij voorkeur in een soortgelijke functie. Je beschikt over een dienstverlenende en commerciële instelling. Je bent communicatief vaardig. Wat heeft Quarré te bieden Een afwisselende en uitdagende baan in een prettige, informele werkomgeving met enthousiaste collega's. Goede arbeidsvoorwaarden en doorgroeimogelijkheden. Laat snel iets van je horen! Ben je geïnteresseerd in deze uitdaging, stuur dan je sollicitatie naar Quarré Nederland BV, t.a.v. Caron Lagerweij, Postbus 420, 3990 GE Houten.

INFORMATIEBIJEENKOMSTEN 10, 17 & 31 MEI 2006 Avans+/Instituut Scire verzorgt alle opleidingen voor de WFD. Daarnaast bieden we een groot aantal specialistische vervolgopleidingen aan op master niveau. Tijdens de informatiebijeenkomst kijken we in een persoonlijk gesprek naar uw opleidingswensen en de eisen van de WFD. U creëert hiermee een voorsprong in de markt. Tijdens deze bijeenkomsten staan de volgende opleidingen in de schijnwerpers: + Beleggen A + Basisopleiding Financiële Dienstverlening (BFD) + Advisor in Financial Planning (AFP) + Federatie Financieel Planners (FFP) + Master of Arts in Financial Planning (MFP) + Employee Benefits (NEFEB A en NEFEB B) + Register Adviseur Bedrijfsopvolging (RAB) + Leergang Erkend Hypotheekadviseur (SEH) + Permanente Educatie SEH en FFP Belangstelling? Meld je vrijblijvend aan voor de informatiebijeenkomst. Bel 076-5258872 en ontvang een gratis informatiepakket. Kijk voor meer informatie op onze website www.instituutscire.nl of www.avansplus.nl Je kiest voor: + WFD erkende opleidingen + een top ontwikkeltraject + een persoonlijke benadering + state of the art kennisverwerving + direct resultaat in de praktijk + een erkend diploma

Aanmelden/informatie postbus 2087, 4800 CB Breda Tel: 076 – 525 88 72 e-mail: [email protected]

W W W. AVA N S P L U S . N L

VB_0906_P48 25-04-2006 13:29 Pagina 48

dat is ook waar

Urendeclaratie? Wie is daar nog fees van?

Vindt de Nederlander genocide eigenlijk wel erger dan verzekeringsfraude?

Er zou eens een goede deodorant moeten komen tegen intransparantie.

nieuws

Bartok schenkt budget kerstactie aan

Volmacht REAAL

War Child

voor Van Ginkel & Co

De Bartok Groep heeft 5000 euro ten geschenke gegeven aan War Child. Een cheque van dat bedrag werd door directievoorzitter mr Carel Kuiper en financieel directeur drs Piet Renses overhandigd aan Urita Mual van War Child Nederland in Amsterdam. Met deze gift heeft Bartok de belofte aan zijn klanten gestand gedaan. Tijdens de kerstactie in 2005 beloofde Bartok, net als in 2004, het gereserveerde budget voor de kerstgeschenken van dat jaar te besteden aan een goed doel, te kiezen door de klanten. Massaal werd gekozen voor War Child. Bartok is van plan van deze actie een traditie te maken.

REAAL Verzekeringen en Van Ginkel & Co B.V. hebben een volmachtovereenkomst getekend. Het productaanbod van REAAL sluit aan bij de groei die Van Ginkel momenteel doormaakt. Van Ginkel, opgericht in 1948, heeft zich in Rotterdam van een klein familiebedrijf ontwikkeld tot een middelgrote met rond dertig medewerkers. Van Ginkel & Co is RMIA, Beursmakelaar en aangesloten bij de NVA. Het bedrijf adviseert en bemiddelt voor bedrijven in het MKB-segment. Naast REAAL heeft het ook volmachten van ARAG en Allianz.

w.w.w.geldwaardering wordt niet de eerste klaagmuur die omstreden is.

V.l.n.r.: Piet Renses, Urita Mual en Carel Kuiper.

De overvloedige regelgeving is onze enige banenmotor.

Startende toezichthouders schijnen op een kinderboerderij te beginnen.

Ach, over een tijdje is lijfrente alleen nog maar een vreemd woord.

Beheerprovisie past in een nazorgstelsel.

Als hypotheekverstrekker vraagt bescherming van het marktaandeel de nodige urgenta.

“De Polismanager trok wit weg toen hij hoorde dat het om people’s business ging.”

dat is waar ook

48

Duizend vestigingen Pensioen Netwerken De leden van Akkermans & Partners Pensioen Netwerken, accountants & belastingadviseurs en intermediairs hebben nu gezamenlijk meer dan duizend vestigingen. De groei zette zich in het eerste kwartaal van dit jaar onverminderd voort. Door middel van de adviesconcepten Pensioen Management en Pensioen Services worden beide doelgroepen ondersteund met kennis, kunde en marketing. De leden van de Akkermans & Partners Pensioen Associatie worden hierbij steeds intensiever ingezet om in de regio werkzaamheden te verrichten. Regionaal worden de leden van Pensioen Netwerken ondersteund door zeven pensioendeskundigen die lid zijn van de Pensioen Associatie, en door de juristen van Akkermans & Partners Pensioen Juristen. De doelstelling voor 2006 is gericht op kwalitatieve groei.

Eerste diploma’s Masterclass Pensioenconsultant De eerste lichting van de pensioenopleiding ‘Masterclass Pensioenconsultant’ is eind maart afgezwaaid. Alle vijftien cursisten zijn geslaagd voor het examen dat door de onafhankelijke Stichting Examens Financiële Dienstverlening (SEFD) in Utrecht is afgenomen. De opleiding wordt georganiseerd door VH Pensioengroep en duurt ongeveer een half jaar, verdeeld over twee blokken. Het eerste deel van de opleiding vindt plaats in het trainingscentrum in Spanje, daarna zijn er nog negen trainingsdagen waarin verdieping van de stof plaatsvindt en veel aandacht besteed wordt aan casuïstieken. Cursisten zijn na het volgen van de Masterclass in staat om zelfstandig pensioenadvies uit te brengen. Hoewel ook aandacht wordt besteed aan de DGA-problematiek, ligt de focus van de opleiding op het werkgever/werknemergerelateerde pensioen. Inschrijving voor de volgende Masterclass Pensioenconsultant staat open. Deze opleiding zal plaatsvinden van mei tot en met september 2006.

V.l.n.r. staand: Patrick Wilbrink, adjunct-directeur Van Ginkel, Ralph van Ginkel, directeur en Milko Dorstijn, accountmanager Volmachten REAAL. Zittend: Simon Heykoop, adjunct-directeur Van Ginkel en Stijn Réz, directeur Volmachten REAAL.

De agenda vindt u op www.vbnet.nl

VB_0906_P49 25-04-2006 13:29 Pagina 49

nieuws

Taartschade CARe Schadeservice

NN hult zich in oranje

CARe Schadeservice legde 26 april de laatste hand aan de één miljoenste autoschade. De schadeherstellers hadden een week nodig om de beschadigde Citroën C3 van Sjanie Kalishoek uit Zwijndrecht weer deukvrij op te leveren. Om dit heuglijke feit niet onopgemerkt te laten stuurde het schadeherstelbedrijf al haar relaties een taart. Van Groningen tot Maastricht, van IJmuiden tot Enschede, overal werd de CARe feesttaart bezorgd. Schademanagers en alle medewerkers van de schadeafdelingen van lease- en verzekeringsmaatschappen, leveranciers en de medewerkers van CARe hebben daarmee gezamenlijk bijna één miljoen calorieën verorberd.

Met het WK voetbal voor de deur start Nationale-Nederlanden, als hoofdsponsor van het Nederlands elftal, op 1 mei met een groot WK-offensief. De website www.NN.nl wordt omgedoopt tot een actieve WK portal. De site wordt tevens tijdens alle acties ingezet en gepromoot. Er is een nieuwe MINI Cooper te winnen en tal van andere “bijzondere” prijzen. De acties zijn gericht op bestaande en nieuwe klanten van het met NN samenwerkend intermediair en dragen het motto “Daar geniet het intermediair en de klant van mee.” NN verspreidt de komende weken 300.000 boomerangkaarten via relaties en horeca om de actie extra aandacht te geven.

Maatpak van ELQ

D+F Assurantiën wint prijs Allianz

Als eerste intermediair heeft directeur Frank Wagelaar van de Rifra Adviesgroep te Hengelo zich een maatpak van ELQ laten aanmeten. ELQ Hypotheken N.V. heeft een actie lopen waarbij een maatpak ter waarde van duizend euro kan worden verdiend als de tussenpersoon minimaal vijf ELQ-hypotheken heeft laten passeren. De voorjaarsactie is opgezet ter viering van de verkiezing van het ‘Hypotheekproduct van het jaar’, dat werd gewonnen door ELQ. De actie loopt nog tot 21 juni.

Allianz Nederland Schadeverzekering heeft een e-mailservice opgezet waarbij periodiek Allianz Business Focus-nieuwsbrieven worden verstuurd over de ontwikkelingen in de markt voor zakelijke verzekeringen. In het tweede nummer van het periodiek was een prijsvraag opgenomen die werd gewonnen door D+F Assurantiën uit Rotterdam. De prijs bestaat uit een Bedrijfscontinuïteitsplan voor het assurantiekantoor, opgesteld door een Risk Consultant van Allianz Nederland.

Frank Wagelaar (directeur Rifra Adviesgroep) en Ebbo de Jong (directeur Marketing en Sales ELQ) bij de kleermaker.

André de Jong, accountmanager Allianz Nederland, overhandigde de prijs aan Edwin Lanckair van D+F Assurantiën onder het toeziend oog van (v.l.n.r.) Theo v.d. Poll (directeur Regiokantoor Rotterdam), Don van Ruiten en Ben Moolenaar (directie D+F Assurantiën)

Bel 0900 - 347 35 87 of mail [email protected]. DIREKTBANK HYPOTHEKEN. DIREKT VOOR ELKAAR.


49

VB_0906_P50 25-04-2006 13:30 Pagina 50

satire

Transparantiestrop “Luister vriend, ik begrijp best dat jij ook moet leven en dat dat vrij moeilijk is zonder eurocenten. Ook wil ik er nog begrip voor hebben dat je levensstandaard iets boven modaal ligt omdat je ooit een vak geleerd hebt. Maar je moet niet van me verwachten dat ik het gat in jouw hand of dat van je vrouw ga dichten. Goed van jou om me even te vertellen wat je verdient aan die twee minuten die je nodig had om het flesje uit de vitrine te halen. Kijk eens, het kost me hooguit vijf minuten om op internet te kijken waar ik het door jou geadviseerde haarwatertje het goedkoopst kan krijgen. En niet meer dan tien minuten om een alternatief inwrijfspul te vinden dat nog eens vele malen minder kost. Ooit gehoord van de haarwatervergelijkingssite? Een uiterst kostbaar technisch hoogstandje dat een groep idealisten heeft laten bouwen om geheel onbaatzuchtig consumenten zoals ik voor misstappen te behoeden. En daar hebben jij en je vakbroeders het zelf naar gemaakt. Ik vind het onbegrijpelijk, barbier, dat jij nog steeds denkt mij te kunnen flessen met het aansmeren van haarwaterflacons. Kijk, toen er nog geen telefoon, fax en computers waren, ja, toen moesten we er blind op vertrouwen dat jouw advies het enige juiste was. Maar de tijd heeft niet stilgestaan, kappertje. En gelukkig zijn er nu rechtschapen mensen bij wie zogezegd louter integriteit door de aderen stroomt, die de huidige techniek aanwenden om ervoor te zorgen dat de consument zoveel mogelijk geld in de zak houdt. In tegenstelling tot barbirale adviseurs die erop uit zijn zoveel mogelijk geld uit onze zak te praten. En als je het niet gelooft, dan hoef je alleen de televisie maar aan te zetten. Met de kans van negen op tien dat de haarwatervergelijker opnieuw en terecht de hemel wordt ingeprezen. En mocht je dan nog twijfelen, luister dan maar eens goed naar de radioboodschappen van de Vereniging Eigen Haarverzorging. Die club, die boven alle twijfel verheven idealistisch genoemd kan worden, die vies is van geld, die nota bene op de schoot zit van jouw toezichthouder, roept het keer op keer: ‘Luister niet naar het gesnater van

Adviseurs Van Het Dure Haarwater; de goedkoopste flacons vind je alleen bij ons.’ En waarom het goedkoopst? Omdat die minder goed zouden zijn? Ik dacht het niet. Nee, omdat ze de vrije keuze hebben uit alle haarwaters uit het Noorden van het land – waar het direct uit de bron komt – en omdat ze daar verder geen enkel belang bij hebben. Omdat de mensen van die vereniging stenen vreten in plaats van Mexicaans; ja, ik heb je wel zien zitten met je vrouw in dat restaurant. Weet je, barbier, smeer die troep maar in je eigen haar; moet je wel zelf je provisie betalen, maar haal je misschien je omzetbonus nog.” “Dag barbier, ja daar ben ik weer. Je dacht toch niet echt dat ik het meende, wat ik vorige keer tegen je zei? Was een grapje. Eigenlijk vind ik het maar een schijntje wat je aan dat haarwater verdient. Zelfs inclusief bonus ben je je geld meer dan waard. Ten eerste neem ik aan dat jouw spul wel goed werkt en in elk geval minder haaruitval geeft. Ten tweede denk ik dat als er iets aan de hand is, jij wel contact met de waterfabrikant kan krijgen. Toen ik het nummer belde moest ik drie keer op een 2 en vier keer op een 6 drukken, waarna de betreffende medewerker eerst in gesprek en later wegens een lunchafspraak afwezig was. Nadat mijn beltegoed weer was opgewaardeerd probeerde ik het nog een keer. Nu kreeg ik de medewerker al na 25 minuten live in het oor. Maar ik bleek niet de verkoop te moeten hebben maar de schade-afdeling. En dat kon niet telefonisch. Eerst moest ik schriftelijk een formulier aanvragen om dat vervolgens in te vullen en weer ter post te bezorgen. Het bezoekadres is geheim; ik kreeg alleen een postbusnummer. De Haarvergelijker liet weten dat hij niets voor mij kon doen, omdat ik de fles niet via hem heb gekocht en de Vereniging Eigen Haarbehandeling meldde dat zij de contributie van de leden niet kan misbruiken voor mislukte eigen initiatieven. Kortom, goed dom van jou om je kosten vooraf te noemen. Aan verborgen kosten achteraf valt veel meer te verdienen.”

Barbier [email protected]

50


6"",1/< ,Ê >ÌV«iiÀÌtÊ iÌÊ >iiÊ `ÀÊ Ê ÌiÊ Ã«iiÊ «Ê ÛÀ>}iÊ ÕÌÊ ìÊ >ÀÌ°Ê >>ÀÊ Ê `ÀÊ Û>ÌivÊ Ê ÌiÊ }>>Ê iÌÊ ÕÀ`ÃViÊ ÌÜi}i°Ê 7iÊ VÀilÀiÊ iÕÜiÊ >ÃiÊ ÛÀÊ âiÊ ìÃÌÛiÀi}Ê `ÀÊ ÛiÀÜ>VÌiÊ «>ìÊ Ê ÌiÊ Ã>>°Ê >>ÀLÊ ÃÌ>>ÌÊ ìÊ Ã>iÜiÀ}Ê iÌÊ ÕÊ ViÌÀ>>°Ê <Ê «iÊ iÀÊ «Ê `ÌÊ iÌÊ `ÀiÊ ÛiÀÃViìÊ ÃÕVViÃÛiÊ

V>«>}iÃ\Ê 6ÃiÊ «Ê 6iÀiiÀ]Ê 6ÃiÊ «Ê <>iÊ iÊ 6ÃiÊ «Ê ÌiÀiÌ°Ê "âiÊ ÛÃiÊ Ê iÌÊ ÀÌ¶Ê iÀVÌÊ Ã>iÜiÀiÊ iÊ â>iì°Ê 7ÌÊ ÕÊ iiÀÊ ÜiÌiÊ ÛiÀÊ âiÊ ÛÃi¶Ê -ÕÀvÊ `>Ê ÛÀÊ iiÀÊ vÀ>ÌiÊ >>ÀÊ ÜÜÜ°>À>}°É ÌiÀi`>ÀÊ Ê vÊ LiÊ iÌÊ äÎÎ{Î{ÓÎ{ÓÊ iÊ ÛÀ>>}ÊÊ >>ÀÊìÊ>vì}Ê iÀVi°

-/ ÊÓ]ÊÎnÎÎÊ Ê 1- ]Ê*"-/ 1-ÊÓÎä]ÊÎnÎäÊ Ê 1- °Ê


Hoeveel kapitaal is niet te veel kapitaal?

www.swissre.com Neem voor meer informatie contact met ons op: [email protected] Risicokapitaalbeheer heeft soms veel weg van staren in een glazen bol. Hoe berekent u de risico’s? Moet u meer kapitaal achter de hand houden? Of juist minder? RICASSO®, onze flexibele, geavanceerde simulatiesoftware, is geen glazen bol, maar kan u wel helpen te bepalen hoe u uw kapitaal het beste kunt inzetten en of uw herverzekeringsprogramma doet wat het moet doen. Diverse verzekeraars vertrouwen al op RICASSO®. Waarom u niet?

Expertise you can build on.

moeten met de billen bloot

Recommend Documents