MEGÁLLAPODÁS A LAKÁSHITELEKNÉL A SZERZŐDÉSKÖTÉST MEGELŐZŐEN NYÚJTANDÓ INFORMÁCIÓKRÓL SZÓLÓ ÖNKÉNTES KÓDEXRŐL (A továbbiakban: „Megállapodás”)
A Megállapodást az európai fogyasztói szövetségek és a lakáshiteleket nyújtó Európai Hitelezési Szektor Szövetségei (lásd alább) tárgyalták meg és fogadták el. A Megállapodás ahhoz nyújt segítséget, hogy a lakáshiteleket nyújtó intézmények önkéntes magatartáskódexet (tovább: Kódex) alkalmazzanak. A megállapodás aláíróinak névsora a megállapodás mellékletét képezi. A Megállapodás két részből tevődik össze:
I. rész: az önkéntes Kódex alkalmazásának feltételei és monitorozása;
II. rész: az önkéntes Kódex tartalma, azaz az ügyfeleknek a szerződéskötést megelőzően nyújtandó információk: o
Általános információk a kínálat lakáshitelekről
o
Személyre szabott információk, melyeket a szerződés megkötése előtt a Szabványos Európai Információs Nyomtatványban kell megjelentetni.
A Kódex célja az információk áttekinthetőségének és összehasonlíthatóságának megteremtése.
A Kódex hatálya alá tartoznak: A belföldön és külföldön nyújtott lakáshitelekre vonatkozó ügyfél információk.
A „lakáshitel” definíciója „Lakáshitel”-nek minősül a magántulajdonú ingatlan megvásárlására, vagy az ügyfél tulajdonában lévő, vagy a megvásárolni kívánt ingatlan átalakítására nyújtott hitel, melynek fedezete az ingatlanon alapított jelzálogjog és/vagy az adott Tagállamban ilyen célra általánosan alkalmazott más biztosíték. A Fogyasztói Hitelek Irányelvében (87/102) szabályozott lakáshitelek nem tartoznak a Kódex hatálya alá.
1
I. RÉSZ. AZ ALKALMAZÁS FELTÉTELEI Az önkéntes Kódex a következő eljárás keretében alkalmazható: 1. A Kódexet aláíró Európai Hitelezési Szektor Szövetségei hivatalos, nyilvános közleményben vállalnak kötelezettséget a Kódex mellett. 2. Minden egyes nemzeti szövetség hivatalos ajánlást küld tagjai számára, melyben felkéri azokat, hogy: 2.1. hivatalos közleményben hozzák nyilvánosságra, hogy csatlakoznak a Kódexhez; 2.2. megtesznek minden szükséges intézkedést a Kódex hatékony alkalmazása érdekében, ami többek között azt is jelenti, hogy felkérik a Kódexhez való csatlakozás mellett döntő intézményeket, hogy 2.2.1. a Megállapodás ratifikálását követő hat hónapon belül jelentsék be elkötelezettségüket a Kódex mellett; 2.2.2. tegyék közzé, hogy csatlakoztak a Kódexhez; és 2.2.3. hivatalosan értesítsék a központi nyilvántartást (lásd 7.2) a Kódex alkalmazása mellett vállalt kötelezettségről és a végrehajtás dátumáról. A Kódex végrehajtásának határideje a Kódex alkalmazására vállalt kötelezettség bejelentésétől számított legfeljebb 12 hónap. 3. A Kódexet közzé kell tenni, és másolatai rendelkezésre kell hogy álljanak a Kódexhez csatlakozó hitelintézet valamennyi fiókjában. 4. A Kódex másolatainak minden esetben tartalmazniuk kell annak az illetékes szervezetnek a meghatározását, címét és telefonszámát, amelyre az ügyfelek hivatkozhatnak abban az esetben, ha problémákat tapasztalnak a Kódex alkalmazásával kapcsolatban. 5. Az Szabványos Európai Információs Nyomtatványban az ügyfeleket tájékoztatni kell a Kódexről meglétéről és hozzáférhetőségéről. 6. Az Európai Hitelezési Szektor Szövetségei a Kódex végrehajtásáról éves jelentést jelentetnek meg. 7. Az Európai Unió Bizottsága vállalja, hogy: 7.1. figyelemmel kíséri a Kódex alkalmazását és hatékonyságát; 7.2. biztosítja egy központi nyilvántartás létrehozását, amely nyilvántartja a lakáshiteleket nyújtó hitelintézeteket, és vezeti, hogy melyek csatlakoztak, és melyek nem csatlakoztak a Kódexhez. 7.3. a COM(1999)232, 11,05,99 számú, Pénzügyi Szolgáltatásokról szóló Akció Tervnek megfelelően az önkéntes Kódexet tartalmazó Ajánlást bocsát ki; 7.4. az Ajánlást követő két éven belül saját monitoring tevékenységének eredményei, az Európai Hitelezési Szektor Szövetségei által készített éves jelentések, és egyéb rendelkezésre álló információk alapján felülvizsgálja a Kódex működését. Közvetlenül ezután az Európai Unió Bizottságának égisze alatt és a bizottsági felülvizsgálat eredményei alapján minden résztvevő fél felülvizsgálja a Kódexet. 8. A Kódexhez olyan hitelintézetek is csatlakozhatnak, amelyek nem tagjai a Kódexet aláíró Európai Hitelezési Szektor Szövetségeknek.
2
II.RÉSZ: A LAKÁSHITELEKNÉL NYÚJTOTT SZERZŐDÉSKÖTÉS ELŐTTI INFORMÁCIÓKRÓL SZÓLÓ ÖNKÉNTES KÓDEX A Kódex egy önként vállalt magatartáskódex (tovább: Kódex), amely a lakáshiteleknél az ügyfélnek a szerződéskötés előtt nyújtandó információkról szól. A Kódex a …. központi eleme (amint az a Megállapodásban meghatározásra került), melyet az európai fogyasztói szövetségek és a lakáshiteleket nyújtó Európai Hitelezési Szektor Szövetségei tárgyaltak meg és fogadtak el. A Kódexhez csatlakozó hitelintézetek vállalják, hogy az alkalmazási feltételeknek és az alábbi formának megfelelően a következő információkat nyújtják az ügyfelek számára: – –
Általános információk a kínálat lakáshitelekről; Személyre szabott információk, melyeket a szerződés megkötése előtt a Szabványos Európai Információs Nyomtatványban kell megjeleníteni.
Az ügyfél joga a végső döntés meghozatala a hitelező által ajánlott kölcsön elfogadásáról.
3
1.
Az ügyfélnek nyújtandó általános információk
A lakáshitelekről nyújtott kezdeti információknak azonos formában kell tartalmazniuk a következő információkat: A – Hitelnyújtó 1. A hitelnyújtó azonosítója és címe 2. A hitelközvetítő (amennyiben van ilyen) azonosítója és címe B – Lakáshitel: 1. Hitelcélok, amelyekre a lakáskölcsön felhasználható; 2. A biztosíték formája; 3. A kínált lakáshitelek típusának leírása, a fix és változó kamatozású termékek közötti különbségek rövid leírása, beleértve azok hatását is az ügyfélre; 4. A kamatok típusai – fix, változó és ezek kombinációja; 5. Egy tipikus lakáshitel költségei az ügyfél számára 6. A kapcsolódó költségtényezők listája, pl.: adminisztrációs költségek, biztosítási költségek, jogi költségek, közvetítői költségek, stb.; 7. A kölcsön visszafizetésére vonatkozó alternatívák (beleértve a törlesztőrészletek számát, gyakoriságát, összegét); 8. Van-e lehetőség előtörlesztésre (ha igen, mik a feltételei); 9. Szükség van-e ingatlanértékelésre, és ha igen, ki jogosult az elvégzésére; 10. Általános információk a lakáshitelek kamataival kapcsolatos adókedvezményekről, illetve egyéb, hatályban lévő állami támogatásokról, valamint tájékoztatás arról, hogy az ügyfél hol kaphat erről további felvilágosítást; 11. Az elbírálás időtartama; 12. Megerősítésként fel kell tűntetni, hogy az adott hitelnyújtó csatlakozott a Kódexhez, és hogy a Kódex másolata az ügyfél rendelkezésére áll az adott hitelintézetben.
4
2.
Az „Szabványos Európai Információs Nyomtatványban” megjelentetendő információk
A Szabványos Európai Információs Nyomtatvány tartalmát az alábbiakban szabályozzuk. SZABVÁNYOS EURÓPAI INFORMÁCIÓS NYOMTATVÁNY Ezen szabványosított információk a „Lakáshiteleknél a szerződéskötést megelőzően nyújtandó tájékoztatásról szóló Kódex” integrált részét képezik. A Kódex másolata rendelkezésre áll a hitelintézetnél.
Megnevezés Fedőlap
Leírás „Jelen dokumentum nem minősül jogilag kötelező érvényű ajánlatnak. A dokumentumban szereplő adatokat jóhiszeműen nyújtjuk, és a hitelintézet azon ajánlatát tükrözik, amelyet a rendelkezésre álló információk alapján a jelenlegi piaci feltételek mellett tenne. Felhívjuk figyelmét, hogy a számok a piaci feltételek változása következtében megváltozhatnak. Jelen információk megadása nem kötelezi hitelnyújtásra a hitelintézetet.”
1. Hitelintézet 2. A termék leírása
Ennek a résznek a termék rövid, de érthető leírását kell tartalmaznia. Egyértelművé kell tennie, hogy ingatlanon alapított jelzálogjogról vagy egyéb, általánosan alkalmazott biztosítékról van-e szó. Egyértelművé kell tennie, hogy a kínált hiteltermék egy „csak kamattörlesztéses lakáskölcsön” (ahol a tartozás megfizetése a futamidő végén egy összegben esedékes), vagy normál törlesztéses lakáskölcsön (ahol a hitel futamideje során kamatot és tőkét is törleszt az ügyfél). Egyértelművé kell tennie, hogy a kölcsön kondíciói függenek-e attól, hogy az ügyfél milyen önerővel rendelkezik (pl. a lakás értékének százalékában kifejezve).
Egyértelműen ki kell mondani, hogy a hitelkondíciók függenek-e harmadik fél által nyújtott jótállástól/garanciától/bitzosítéktól. 3. Nominál kamatláb Ez a rész a lakáshitel kulcstényezőjéről, a kamatról nyújt tájékoztatást. Ahol (feltűntetve a kamat szükséges, a leírásnak tartalmaznia kell a kamat változásával kapcsolatos 1 típusát és a fix részleteket, pl. a felülvizsgálat időszakát, a lock-in időszakot , a büntető 2 kamatozású periódus záradékokat, a gallért és a felső kamatlábhatárt (cap), stb. időtartamát) A leírásnak tartalmaznia kell, hogy: –
indexált-e a változó kamatláb; és
– ahol szükséges, biztosítani kell az indexálás részleteit. 4. Teljes hiteldíj mutató Ha a nemzeti jogszabályokban nincsen HTM érték meghatározva, akkor az (THM), a nemzeti ezzel egyenértékű tényleges kamatlábat kell alkalmazni. szabályozás, vagy a tényleges kamatláb alapján 5. a felvehető hitel összege és valutaneme 6. A lakáshitelszerződés futamideje 7. a fizetések száma és gyakorisága (eltérő lehet)
1
Lock-in időszak: kedvezményes kamatozású időszak / olyan időszak, amely alatt nem lehet kiszállni a hitelügyletből, nem lehet azt visszafizetni vagy kedvezőbb kamatozásúra váltani. 2 Gallér: változó kamatozású kölcsönöknél a maximális és minimális kamatláb
5
8. Normál törlesztéses lakáshitelek esetén az egyes törlesztőrészletek összege (eltérő lehet) 9. „Csak kamattörlesztéses” lakáshitelek esetén: – Az egyes rendszeres kamatfizetések összege – Az egyes rendszeres betétfizetések összege 10.
A hitelintézetnek – valós vagy illusztrációs jelleggel – fel kell tüntetnie a)
az egyes rendszeres kamattörlesztések összegét a törlesztések gyakoriságának megfelelően (lásd 7. pont);
b)
az egyes rendszeres betétfizetések összegét gyakoriságának megfelelően (lásd 7. pont);
a
törlesztések
Ahol szükséges, figyelmeztetni kell, hogy az összegyűjtött betét összege nem feltétlenül fedezi a hitelként kihelyezett összeget. Ha a hitelintézet biztosítja a lehetőséget a betétgyűjtésre, és ezt részben belefoglalta az ajánlatba, akkor egyértelművé kell tenni, hogy az ajánlat kötődik-e ahhoz, hogy az ügyfél elfogadja-e az adott betétgyűjtési formát.
Egyéb egyszeri Felsorolás azon egyszeri költségekről, amelyeket a lakáskölcsön költségek, ha felvételéhez az ügyfélnek meg kell fizetnie. vannak ilyenek Ahol ezek a költségek a hitelintézet közvetlen vagy közvetett ellenőrzése alatt állnak, meg kell adni a költségek becsült összegét. Jelezni kell, ha az adott költséget a hitelbírálat kimenetelétől függetlenül meg kell fizetni. Ilyen költségek lehetnek például: – adminisztrációs költségek; – jogi díjak; – ingatlanértékelés.
Egyértelműen ki kell mondani, ha a kölcsönajánlat függ attól, hogy az ügyfél a hitelintézeten keresztül kapja-e ezeket a szolgáltatásokat (feltéve, hogy a nemzeti jogszabályok ezt lehetővé teszik). 11. Egyéb Ennek a felsorolásnak tartalmaznia kell például: rendszeresen – a fizetések nemteljesítése ellen védő biztosítás felmerülő költségek (munkanélküliség/elhalálozás); (amelyeket a 8. – tűzkár elleni biztosítás; pont nem – épület és ingóság biztosítás. tartalmaz) Egyértelműen ki kell mondani, ha a kölcsönajánlat függ attól, hogy az ügyfél a hitelintézeten keresztül kapja-e ezeket a szolgáltatásokat (feltéve, hogy a nemzeti jogszabályok ezt lehetővé teszik). 12. Előtörlesztés A hitelintézetnek jeleznie kell, hogy: – van-e lehetőség az előtörlesztésre, és hogy mik ennek feltételei; – az előtörlesztéssel kapcsolatos díjak.
13. Belső panaszkezelési terv
Amennyiben ebben a fázisban még nem lehet meghatározni a díjakat, jelezni kell, ha az ügyfélnek meg kell fizetnie azt az összeget, amely a hitelintézetet elégségesen kárpótolja az adott ügylet megszűntetésével kapcsolatban felmerült költségekért. A kapcsolattartók meghatározása, címe és telefonszáma
6
14. Illusztrációs jellegű A hitelintézet köteles az ügyfél rendelkezésére bocsátani egy illusztrációs és törlesztési táblázat összefoglaló jellegű törlesztési táblázatot, amely legalább a következőket tartalmazza: – havi vagy negyedéves törlesztőrészletek az első évre vonatkozóan; – éves számadatok a kölcsön teljes futamidejére vonatkozóan A táblázatnak a következő számadatokat kell tartalmaznia: – Megfizetett tőke összege; – Kamat összege; – Nem esedékes tőke; – Az egyes törlesztőrészletek összege; – A tőke és a kamat összege. Egyértelműen jelezni kell, hogy a táblázat csak illusztrációs jelleggel készült, és figyelmeztetni kell arra, ha a javasolt kölcsön változó kamatozású. 15. belföldi banknál vezetett bankszámlára és illetményszámlára vonatkozó kötelezettség
7
