MASARYKOVA UNIVERZITA Ekonomicko-správní fakulta
Studijní obor : Peněžnictví, studijní směr Bankovnictví
ANALÝZA STAVEBNÍHO SPOŘENÍ – SROVNÁNÍ PODMÍNEK A NABÍDEK Analysis of Saving Buildings – comparison of conditions and offers
Bakalářská práce
Vedoucí bakalářské práce :
Autorka:
Ing. Jan KRAJÍČEK
Renáta NOVÁKOVÁ
Brno, květen 2006
Jméno a příjmení autorky :
Renáta Nováková
Název bakalářské práce :
Analýza stavebního spoření – srovnání
podmínek a nabídek
Název v angličtině :
Analysis of Saving Buildings – comparison of
Katedra :
Financí
Vedoucí bakalářské práce :
Ing. Jan Krajíček
Rok obhajoby :
2006
conditions and offers
Anotace v češtině : Tato bakalářská práce se zabývá problematikou stavebního spoření v České republice, a to jak
jeho vývojem, tak jeho současnými trendy. Cílem práce je analyzovat stavební spoření, srovnat
jeho podmínky a nabídky a vyhodnotit, jaké dopady mají na tento finanční produkt změny zákona o stavebním spoření.
Annotation in english : The bachelor work deal with building savings problems in the Czech Republic namely with its development in so far its contemporary trends.The work goal is an analyse of building savings,
comparison of its specifications and offers and an evaluation of impacts of changes in The Saving in Building Societies Act upon this financial product. Klíčová slova : stavební spoření, klient, úvěr, překlenovací úvěr, úroková sazba, státní podpora, zákon o stavebním spoření
Important words : building savings, client, credit, intermediate credit, interest rate, state support, saving in building societies act
Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci vypracovala samostatně pod vedením Ing. Jana Krajíčka a uvedla jsem v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje.
V Brně dne 22.5.2006
__________________________________ vlastnoruční podpis autorky
Poděkování : Ráda bych poděkovala panu Ing. Janu Krajíčkovi za jeho ochotu, cenné rady, připomínky
a odborné vedení, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce. Rovněž mu děkuji za vědomosti, které mi předal během studia v oblasti bankovnictví.
OBSAH : Úvod
….…...…………………………………………………………...…………….. 10
1.1 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.3 1.3.1 1.4
Historie ve vývoji bytové problematiky a dostupnosti bydlení ………………..12 Právní úprava ……………………………………………………………………17 Zákon o stavebním spoření ……………..………………………………………17 Všeobecné obchodní podmínky …………………………………………………17 Zákon o bankách ………………………………………………………………..17 Definování stavebního spoření ………………………………………………….18 Státní podpora ….……………………………………………………………….18 Historie ve vývoji stavebního spoření ………………….………………………18
2.1 2.2 2.2.1 2.3
Charakteristika jednotlivých stavebních spořitelen …………………..…………21 Změny v zákoně o stavebním spoření platné k 1.1.2004 ………………………..22 Dopady změn zákona o stavebním spoření na státní rozpočet a HDP…………..23 Novela zákona o stavebním spoření k 1.10.2005 ……………………………….26
3.1 3.2 3.2.1 3.3 3.3.1
Cílová částka …………………..………………….…………………………….27 Spořící fáze ………………………………….……………..……………………28 Hodnotící číslo …………….…………………………………………………….28 Fáze úvěru …………..………………………………………….……………….29 Úvěr – jeho čerpání, úročení, splácení, doba splatnosti …………………………30
4.1 4.2
Výhody stavebního spoření ……………….………….…………………………31 Nevýhody stavebního spoření ……………….………………………………….31
5.1 5.1.1 5.1.2 5.1.3 5.1.4 5.1.5 5.1.6 5.1.7
Nabídky spořících programů ……………………………………………………32 Wüstenrot - Stavební spořitelna, a.s. ……………..…….……………………….32 Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. ……………………………………….33 Českomoravská stavební spořitelna, a.s. ……………………………………….33 HYPO stavební spořitelna, a.s. ………………………………………………….34 Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. ………………………………………………35 Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. ……………………………………….35 Srovnání spořících programů stavebních spořitelen ……………………………36
5.2
Nabídky úvěrových programů ………………………….……………………….38
1
2
3
4
5
Bytová politika státu ……………………………………….…………………12
Současný trend stavebního spoření ………………………………………….20
Výhodnost stavebního spoření pro bydlení a pro úspory finančních prostředků …………………………………………………………………….27
Porovnávání výhod a nevýhod stavebního spoření …………………………31
Podmínky a nabídky jednotlivých stavebních spořitelen ……….………….32
5.2.1 5.2.2 5.2.3 5.2.4 5.2.5 5.2.6 5.2.7
Wüstenrot - Stavební spořitelna, a.s. ………………….………………………..38 Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. …………….…………………………39 Českomoravská stavební spořitelna, a.s. ……………..…………………………40 HYPO stavební spořitelna, a.s …………..………………………………………40 Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. …………………….………………………..41 Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. ……………………………………….42 Srovnání úvěrových programů stavebních spořitelen ……….………………….43
Závěr
………………………….………………………..……………………………………...45
Seznam použité literatury………….………………………..……………………………………..... 46 Seznam tabulek a obrázků …………………………………………………………………………..47
Seznam příloh ………………………………………………………………………………………..48
Úvod Problematika bydlení se patrně ve větší nebo menší míře dotýká každého člověka. Nemusí se
jednat jen o sny vlastnit velký krásný dům na dobrém místě s pěkným výhledem za velké peníze,
který je pro většinu občanů našeho státu nedosažitelný, ale jedná se zde o jednu ze základních lidských potřeb. Ale tato problematika se dá řešit na různých úrovních uspokojení této potřeby, např. na úrovni rekonstrukce starého bytu, koupelny, kuchyně, koupě družstevního bytu
do osobního vlastnictví, pokud se nám daří lépe, tak uvažujeme o koupi bytu v novostavbě nebo
již po kompletní rekonstrukci, případně o opravě nebo rozšíření stávajícího rodinného domu. Jistě
člověka napadnou i další varianty, kdy je jednou z alternativ financování takové bytové potřeby právě úvěr ze stavebního spoření nebo hypoteční úvěr. Tyto dva produkty nabízejí naše finanční instituce v současné ekonomice. My se v této bakalářské práci budeme zabývat jedním z těchto produktů a to je stavební spoření, které je patrně nejdostupnější a nejoblíbenějším nástrojem pro řešení bytové problematiky.
Cílem práce je provést analýzu vývoje stavebního spoření, zjistit jeho dopady do státní rozpočtu a HDP, ve vazbě na změny zákona o stavebním spoření, analyzovat výhodnost stavebního spoření jak pro bydlení tak pro úspory finančních prostředků, analyzovat podmínky a nabídky
jednotlivých stavebních spořitelen a na základě těchto analýz provést jejich vyhodnocení a analyzovat, jak se promítly změny ve státní podpoření stavebního spoření do stavebního spoření.
Jelikož mám již osobní zkušenost s čerpáním úvěru ze stavebního spoření a v současné době
vlastním dvě stavební spoření za účelem úspory finančních prostředků, mohu zde tyto vlastní zkušenosti použít.
V první kapitole mé bakalářské práce budu sledovat historický vývoj stavebního spoření, dostupnosti bydlení a vývoj bytové problematiky v České republice.
V druhé kapitole představím současný trend stavebního spoření, jaké dopady do státního rozpočtu mají poslední změny zákona o stavebním spoření, zejména změny ve státní podpoře stavebního spoření.
Ve třetí kapitole porovnám výhodnost stavebního spoření pro účely bydlení a pro účely úspory finančních prostředků.
10
Ve čtvrté kapitole porovnám současné nabídky a podmínky, které nabízejí jednotlivé stavební spořitelny klientům a to zvlášť klientům spořícím a zvlášť úvěrovým a provedu jejich vyhodnocení.
V závěru shrnu všechny čtyři kapitoly, vyhodnotím problematiku stavebního spoření a nastíním předpoklad dalšího vývoje tohoto finančního produktu v naší společnosti a shrnu, k jakým závěrům jsem dospěla.
11
1
Bytová politika státu
Stát na podporu bytové problematiky používá nástroje přímé a nepřímé. K těm přímým patří přímé
financování bytové výstavby nájemních bytů a to formou přímých dotací a nebo dotacemi na již splácené úroky z hypotečních úvěrů s cílem lepší dostupnosti takových úvěrů občanům. Dalším
přímým nástrojem je státní podpora na stavební spoření, což motivuje především spořící klienty k akumulaci finančních prostředků.
K těm nepřímým nástrojům patří možnost uplatnění uhrazených úroků z úvěrů ze stavebního
spoření nebo hypotečního úvěru, který byl poskytnut na bytové účely, formou nezdanitelné částky odečítané ročně ze základu daně z příjmů, čímž dojde ke snížení odvodu této daně z příjmů. To lze uplatnit jak ze závislé činnosti, tak z nezávislé např. pro podnikatele.
Od daně jsou pak dále osvobozeny dotace ze státního rozpočtu, úroky ze státní podpory, úroky z vkladů ze stavebního spoření a úrokové výnosy z hypotečních zástavních listů.
1.1
Historie ve vývoji bytové problematiky a dostupnosti bydlení
V České republice po roce 1989 došlo k postupným změnám v bytové politice a to z přídělového
bytového systému na tržní systém. Do té doby existovala víceméně jen státní a družstevní bytová výstavba a individuální soukromá výstavba, která se týkala rodinných domů. Tehdejší Československo mělo na starost
bytovou výstavbu, kterou realizovalo na základě předpisů
o plánování a financování bytové výstavby. Na byty se tvořily pořadníky a podle posouzení oprávnění žadatelů o byt, se přiřazovali. V rámci posuzování oprávnění bylo zvykem dávat přednost mladým rodinám s dětmi, čímž byla podporována sociální rodinná politika.
Po roce 1989 tržně ekonomická politika přesouvá odpovědnost ze státu na samotné občany, aby si své bydlení zajistili sami. To mělo za důsledek pokles investic do bydlení a pokles bytové výstavby jako celku. Ke zvlášť velkým změnám docházelo v období transformace ekonomiky,
v období privatizace. Bytové fondy byly zprivatizovány a trh s byty a domy byl deregulován a
liberalizován. To mělo přirozeně za následek zvýšení ceny bydlení a zvýšení cenové nedostupnosti větší mase občanů než tomu bylo před transformací. Nejvíce se snížila bytová výstavba v roce 1990 a tento pokles trval do roku 1993.
Proto vznikla potřeba podporovat bytovou výstavbu zvlášť pro sociálně slabší vrstvy obyvatelstva
v regionech, kde taková výstavba má smysl. To znamená, že jsou regiony, kde není nutná podpora
12
bytové výstavby. Jedná se o regiony s vysokou nezaměstnaností, kde dochází k odlivu občanů. Zde je naopak přebytek volných bytů, jejichž hodnota je působením trhu výrazně nižší než hodnota bytů v oblastech s hospodářskou prosperitou a vysokou mírou zaměstnanosti. Obrázek č. 1: Hustota osídlení v roce 2003 podle krajů
zdroj : http://www.regionalnirozvoj.cz/ - Katalog územního rozvoje - Společnost pro regionální ekonomické
poradenství zadáno Ministerstvem pro místní rozvoj ČR
Podpora bytové výstavby se uskutečňovala formou dotací obcím od vlády, což bohužel často vedlo k tomu, že prostředky určené na bytovou výstavbu byly investovány jiným způsobem nebo
výše těchto prostředků k realizaci stavby prostě nestačila a bylo nutné od zájemců o bydlení
vybírat předem zálohy. Obce nebyly na tuto zodpovědnost dostatečně připraveny a množství bytů
tak zůstávaly nedostavěny a to i z toho důvodu, že se v tržním prostředí zároveň prudce zvedaly ceny stavebních materiálů. Např. cena na pořízení jednoho metru čtverečního obytné plochy se od
roku 1996 do roku 1998 zvýšila v průměru o 8.000,- Kč – dle Pramen: ČSÚ, Stavby pro bydlení dokončené v České republice v roce 1996, 1997, ČSÚ 1997, 1998
V současné době je nová bytová výstavba uskutečňována pomocí developerských firem a to
nejvíce v lokalitě Prahy. I sídla těchto firem jsou v naprosté většině zastoupena právě v tomto regionu. Zde jsou také nejvyšší ceny jak nových bytů tak bytů ve starší zástavbě. Přestože se celkově bytová výstavba v posledních letech zvýšila, zaostává i tak za evropským průměrem.
13
Obrázek č. 2: Bytová výstavba podle krajů v roce 2004 z
d r
o j
: h t t
p : / www.regionalnirozvoj.cz - Katalog územního rozvoje
Celkově v rámci celé České republiky podle Ministerstva pro místní rozvoj má bytová výstavba mírně vzestupnou tendenci. V roce 2005 byla zahájena výstavba 40.381 bytů, tj. o 3,4 % více než v roce 2004. Dokončeno bylo 32.863 bytů, tj. o 1,8 % bytů více než v roce 2004. Rozestavěno zůstalo 155.202 bytů, tj. o 5,7 % meziročně více.
V roce 2005, ve srovnání s rokem 2004, se zvýšil počet zahájených, dokončených i rozestavěných bytů. Hlavní faktory růstu bytové výstavby :
- příznivá situace na trhu hypoték (meziroční nárůst objemu hypoték, určených na bydlení, dosáhl ve srovnání s rokem 2004 růst o 44,7 %,
- vyšší hodnota úvěrů stavebního spoření meziročně o 13,8 %, - podpora mladým manželům při získání prvního bytu,
- připravující se změny DPH na bytovou výstavbu od 1.1.2008. Výstavba rodinných domů představuje největší podíl v objemu v bytové výstavby. Celkový počet 155.202 rozestavěných bytů se v roce 2005 ve srovnání s rokem 2004 zvýšil o 5,7 %
(+ 8.401 bytů). Nejvyšší podíl rozestavěnosti byl u rodinných domů o 48,0 %. Tady máme příklad rozestavěných bytů v roce 2004.
14
Tabulka č. 1: Bytová výstavba v České republice k 30.6.2004 - byty rozestavěné podle formy výstavby
zdroj : http://www.mmr.cz - stránky Ministerstva pro místní rozvoj poslední aktuální informace
Tabulka č. 2 : Struktura počtu zahájených bytů podle forem výstavby v roce 2005 v krajích České republiky
Území
Zahájené byty celkem
ČR celkem: Hl. m. Praha
40 381
Jihočeský
2 359
Středočeský
9 565
z toho v
nástavbách, přístavbách a vestavbách k
rodinných domech
bytových domech
17 579 786
13 574 6 010
3 141 91
2 103 833
1 319
539
266
57
393
53
56
32
4 966
2 716
612
1 698
842
Ústecký
1 385
751
161
109
148
1 008
480
162
83
315
136
24
677
Liberecký
961
Pardubický
1 711
Královéhradecký 1 970
648
145
884
468
171
228
Plzeňský
Karlovarský
404
rodinným bytovým domům domům
103
167
97
19
54
Vysočina
1 633
956
Olomoucký
1 760
901
338
244
104
1261
62
364
71
Jihomoravský Zlínský
4 887
1 645
Moravskoslezský 2 006
2 058
1 583
806
300
452
208
zdroj : ČSÚ – www.czso.cz – s odkazem na Ministerstvo pro místní rozvoj
15
327 26
Ministerstvo pro místní rozvoj uvádí, že v nadcházejícím období předpokládá financování bytové výstavby z evropských zdrojů dle schváleného finančního plánu pro období 2007 – 2013.
„Z evropského fondu regionálního rozvoje je možné přispívat na financování projektů bydlení v zemích EU10, Rumunsku a Bulharsku. Podmínky takové podpory budou upraveny Nařízením
Rady a Evropského Parlamentu na základě návrhu Evropské komise." citace části I. pod bodem č. 59 tohoto finančního plánu.¹
Toto ustanovení otevírá novým členským zemím možnost vytvořit programy, na jejichž základě budou evropské prostředky využitelné i pro regeneraci zchátralých částí měst, zejména
panelových sídlišť. Konkrétní podmínky takové podpory bude obsahovat nařízení týkající se Evropského fondu regionálního rozvoje, přičemž návrh bude, jak je uvedeno ve schváleném Finančním plánu, připraven Evropskou komisí pravděpodobně již v první polovině roku 2006.
___________________________________
¹ Ministerstvo pro místní rozvoj, tisková zpráva 22.12.2005. Dostupné na ‹http://www.mmr.cz/index.php›. ISSN 1212-5075 16
1.2
Právní úprava
1.2.1 Zákon o stavebním spoření První právní úpravu pro rozvoj stavebních spořitelen a stavebního spoření přinesli v roce 1993
zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb. V této době začínají vznikat první stavební spořitelny.
Podle zákona č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření v platném znění, se stavebním spořením rozumí účelové spoření spočívající v : -
přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření
-
poskytování příspěvků účastníků, které jsou fyzickými osobami v podobě „státní podpory“.
-
poskytování úvěrů účastníkům stavebního spoření
Po té byla schválena novela zákona č. 83/1995 Sb., která přinesla několik zásadních změn,
zejména že právnické osoby mohou uzavřít stavební spoření, i když bez nároku na státní podporu, potom při čerpání úvěru do 5 let je nutné i naspořenou částku použít na bytové účely aj.
1.2.2 Všeobecné obchodní podmínky Stavební spořitelny se řídí nejen zákonem o stavebním spoření, ale také „Všeobecnými
obchodními podmínkami“, které si jednotlivé stavební spořitelny určují sami. Tyto všeobecné
podmínky ovšem musí schválit Ministerstvo financí po dohodě s Českou národní bankou a musí obsahovat především tyto náležitosti : -
provozované druhy stavebního spoření, typy smluv
-
postup při vyřizování smluv a postup při vyřizování úvěrů
-
úročení vkladů a úvěrů
strukturu stavebního spoření
řízení při navracení vkladů vypovězených smluv
postup při vyřizování smluv v případě zániku stavební spořitelny a nebo při odnětí povolení k provozování stavebního spoření Českou národní bankou
1.2.3 Zákon o bankách Do této legislativy spadá i zákon č. 21/1992 Sb. o bankách ve znění pozdějších předpisů. Z toho zákona je zejména pro klienty významná část XIII. Pojištění pohledávek z vkladů : -
pojištění vkladů
17
-
Fond pojištění vkladů (vznikl zákonem č. 156/1994 Sb.), určuje příspěvky a objem
-
postupy při vyplácení náhrady z Fondu pojištění vkladů (jedná se o 90 % pojištěné částky,
1.3
pojištěných pohledávek
maximálně však do výši 25.000,- EUR pro oprávněnou osobu u jedné banky).
Definování stavebního spoření
Stavební spoření je účelová forma spoření s účastí státu, jejímž cílem je shromažďovat finanční prostředky na podporu financování bytových potřeb. Je založeno na uzavřeném systému
refinancování, který je málo závislý na kolísání úrokových měr a vývoji kapitálového trhu ekonomiky. Základem tohoto systému je spoření do Fondu stavebního spoření, kde jsou uspořené prostředky účastníků ukládány a vázány na určitou dobu včetně prostředků státní podpory.
Z těchto prostředků se následně poskytují úvěry. Výše úroků z těchto úvěrů je nižší než u jiných např. hypotečních úvěrů, protože i vklady účastníků jsou úročeny nižší úrokovou sazbou.
1.3.1 Státní podpora Státní podpora je nástrojem bytové politiky státu a jejím účelem je podpořit bytovou výstavbu
v České republice. Má na ni nárok účastník stavebního spoření, který fyzickou osobou s trvalým pobytem na území České republiky a má přiděleno rodné číslo.
Státní podporou se výrazně zvyšují výnosy z vkladů stavebním spořitelnám, což je výhodné jak
pro účastníky, kteří hodlají spořit, tak pro ty, kteří chtějí čerpat úvěr na uspokojení bytových potřeb. V současné době její výše činí 15 % z naspořené částky, maximálně však 3.000,- Kč ročně
a její nárok je posuzován vždy k 31.12. kalendářního roku. Tato státní podpora je každému
účastníkovi vyplácena pouze jedenkrát za rok bez ohledu na množství uzavřených smluv o stavebním spoření.
Dopady do státního rozpočtu k vůli posledním změnám zákona o stavebním spoření, zejména změnám ve výši státní podpory stavebního spoření budu rozebírat v další kapitole.
1.4
Historie ve vývoji stavebního spoření
Stavební spoření má své kořeny v Německu, kde již v roce 1885 byla založena první stavební spořitelna jako „Stavební spořitelna pro každého“ pastorem von Bodeschwingh v Bielefeldu.
K rozvoji stavební spoření zde došlo v období po první světové válce, kdy bylo třeba znovu postavit a zrekonstruovat zničená města. V roce 1921 začal fungovat princip založený na bázi
18
tzv. skupinového spoření. Již v roce 1924 byly rozděleny první prostředky na bydlení. Počátkem 30. let získal tento systém statut stavebního spoření s podporou státu formou státního příspěvku.²
V České republice začaly vznikat po schválení výše uvedeného zákona v roce 1993 stavební spořitelny asi v tomto pořadí :
- Raiffeisen stavební spořitelna, a.s.
- Českomoravská stavební spořitelna, a.s. - Wüstenrot stavební spořitelna, a.s.
- Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky, a.s. V roce 1994 se přidaly
- Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. a - HYPO stavební spořitelna, a.s.
Dnes je stavební spoření jednou z nejužívanějších a nejdostupnějších forem spoření a jedním
z nejúčinnějších nástrojů financování bytových potřeb a to i díky podpoře státu formou jejích státních dotací a to i přes zřejmý pokles v důsledku změny zákona o státní podpoře.
___________________________________ ² Historie stavebního spoření, Asociace českých staveních spořitelen – ‹http://www.aacs.cz›. ISSN 1212-5075.
19
2
Současný trend stavebního spoření
V současné době máme v České republice na trhu šest stavebních spořitelen. Spořitelna + www :
logo:
Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.
www.burinka.cz Českomoravská stavební spořitelna, a.s. www.cmss.cz HYPO stavební spořitelna, a.s. www.hypos.cz Raiffeisen stavební spořitelna, a.s.
www.rsts.cz Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. www.mpss.cz Wüstenrot - Stavební spořitelna, a.s. www.wuestenrot.cz
20
V další části práce si představíme jednotlivé stavební spořitelny, představím současný trend stavebního spoření, jaké jsou dopady do státního rozpočtu posledních změn zákona o stavebním spoření, zejména změny ve státní podpoře stavebního spoření.
2.1
Charakteristika jednotlivých stavebních spořitelen
Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. byla zapsána do obchodního rejstříku 22.6.1994 a její základní kapitál je upsán ve výši 750 mil. Kč. Jejím majoritním akcionářem je Česká spořitelna, a.s., která má podíl na hlasovacích právech ve výši 95 %. Zbývajících 5 % podílu vlastní Bausparkasse der Oesterreichischen Sparkassen Aktiengesellschaft AG.
Českomoravská stavební spořitelna byla založena 26.6.1993 a zahájila svou činnost 8.9.1993. Základní jmění ČSOB představuje 1,5 mld. Kč. Jejími akcionáři jsou Československá
obchodní banka, a.s. a Bausparkasse Schwäbisch Hall AG. Československá obchodní banka, a.s. působí na dvou národních trzích, českém a slovenském. Je největší bankou v České republice a
jednou ze dvou největších bank ve střední Evropě. Od roku 2000 vlastní 55 % akcií ČMSS a.s. Bausparkasse Schwäbisch Hall je největší stavební spořitelnou v Německu, která je součástí skupiny poskytující rozsáhlé finanční služby. Tato spořitelna je vlastníkem 45 % akcií ČMSS a.s.
ČMSS poskytla v roce 2005 úvěry na bydlení v rekordní částce 20,6 miliardy korun. Nové
smlouvy o stavebním spoření vykazují velký nárůst zejména v cílových částkách. ČMSS je
největší bankou pro bydlení v České republice. Produkty z nabídky ČMSS využívá na dva miliony obyvatel České republiky
HYPO stavební spořitelna, a.s. byla založen 24.6.1994 a zahájila svou činnost 1.10.1994. Její základní kapitál je zapsán ve výši 500 ml Kč. Hlavními akcionáři jsou HVB Bank Czech Republic a.s. se 60 % podílem na hlasovacích právech a dalších akcionářem je VEREINSBANK VICTORIA Bauspar Aktiengesellschaft AG, jejíž sídlo je v Mnichově, se 40 % podílem.
Raifeissen stavební spořitelna, a.s. je členem rakouské finanční skupiny Reifeissen, kterou
založil roce 1862 v Anhausenu Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818 – 1888). Raiffeisenbank a.s. zahájila činnost jako univerzální banka s devizovou licencí na podzim 1993. Majoritním
akcionářem Raiffeisenbank a.s. je rakouská finanční instituce Raiffeisen International Bank
Holding AG (RI), jejíž mateřskou společností je Raiffeisen Zentralbank (RZB), vedoucí uskupení
v oblasti komerčního a investičního bankovnictví v celé střední a východní Evropě. Vedle RI je Raiffeisenbank a.s. vlastněna ještě dalšími bankami z rakouské finanční skupiny Raiffeisen:
Raiffeisenlandesbank Niederösterreich - Wien (24 %), Raiffeisenlandesbank Oberösterreich a Raiffeisenverband Salzburg (dvě posledně jmenované banky vlastní 25 % akcií Raiffeisenbank
21
a.s. prostřednictvím RB Prag Beteiligungs). Základní kapitál Raiffeisenbank a.s. činí 2 mld. 500 ml Kč.
Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. byla zapsána do obchodního rejstříku 9. 12.1993. Výše
zapsaného základního kapitálu je 500 ml Kč. Hlavními akcionáři jsou BHW Holding AG s 50 % výší podílu na hlasovacích právech, Komerční banka, a.s.se 40 % výší podílu a Česká pojišťovna, a.s. se zbývajícími 10 %.
Firma Wüstenrot se poprvé objevuje jako stavební spořitelna – a to s nejdelší tradicí na evropském kontinentě. Vznikla v roce 1921 z tzv. „Spolku přátel“, založeným v městečku Wüstenrot
Georgem Kroppem, tvůrcem principu stavebního spoření. Jednalo se o financování vlastních domů a bytů formou kolektivního spoření. Dnes patří Wüstenrot - Stavební spořitelna, a.s.
k předním peněžním ústavům v Německu, Rakousku, České republice, na Slovensku,
v Chorvatsku a Maďarsku. V České republice založena v roce 1992. Dnes zde existují tři
společnosti, nabízející stavební spoření, životní pojištění, hypoteční úvěry a kombinace těchto produktů. Od 11.11.1993 působí jako banka specializovaná na stavební spoření. Mezi hlavní
akcionáře patří : Wüstenrot & Württembergische AG, Stuttgart, Wüstenrot Verwaltungs- und
Dienstleistungen GmbH, Salzburg, Kooperativa pojišťovna, a.s. Praha, Svaz českých a moravských bytových družstev, SBD Hradec Králové.
2.2
Změny v zákoně o stavebním spoření účinné od 1.1.2004
Pro smlouvy o stavebním spoření uzavřené do 31.12.2003 platily jiné podmínky, než platí u smluv
uzavřených po tomto datu. Změny se týkají výše státní podpory, jednak doby trvání stavebního spoření a možnosti stavebních spořitelen snížit úrokové sazby. Jedná se o novelu zákona č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření zákonem č. 65/2004 Sb.
Do 31.12.2003 platilo, že klient stavební spořitelny má nárok na 25 % z uspořené částky ročně,
maximálně z částky 18.000,- Kč, tzn. že maximální výše státní podpory byla stanovena na 4.500,- Kč za rok. Po tomto datu byla snížena procentní výše na 15 % z uspořené částky ročně,
maximálně však z částky 20.000,- Kč, tzn., že maximální výše státní podpory je nyní stavena na 3.000,- Kč za rok. Částky, které přesahují limity 18.000,- Kč a 20.000,- Kč se převádí do následujícího roku.
Státní podpora náležela ročně klientovi jen za jednu uzavřenou smlouvu, ovšem po novele od 1.1.2004 může klient požádat o státní podporu ke každé smlouvě, kterou uzavře, ale součet ______________________________________
zákon č. 65/2004 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření
22
všech státních podpor na všech těchto smlouvách v jednom roce nesmí přesáhnout celkovou
limitní částku účastníka. Takže pokud na smlouvu s nejstarším datem bude připsána státní podpora a nebude vyčerpaná v plné výši, je možné připsat její zbylou část na druhou nejstarší smlouvu a případně na další smlouvy podle data uzavření.
Co se týká doby trvání stavebního spoření, tak před novelou zákona o stavebním spoření byla doba, na kterou se smlouva uzavírala 5 let. V případě, že účastník od uzavření smlouvy po dobu
pěti let s vkladem nenakládal, s výjimkou případu, kdy byl vklad ze stavebního spoření po poskytnutí úvěru použit na bytové potřeby, náležela mu státní podpora. Po novele tohoto zákona se doba spoření prodlužuje z pěti na šest let.
Před uvedenou novelou zákona o stavebním spoření nesměly stavební spořitelny měnit úrokové
sazby, které byly sjednány při podpisu smlouvy. Tato novela umožňuje po uplynutí šestileté doby tyto úrokové sazby změnit.
2.2.1 Dopady změn zákona o stavebním spoření na státní rozpočet a HDP Účelem této novely mělo být snížení výdajů státního rozpočtu. Ministerstvo financí předpokládalo
úsporu státu do roku 2013 až 73,3 mld. Kč.
Nicméně před platností této novely došlo k výraznému růstu v počtu nově uzavřených smluv o stavebním spoření a to o 62,1 % oproti předchozímu roku. Dá se předpokládat, že tím dojde i k významnému zvýšení nároků na státní podporu a na státní rozpočet.
Na druhou stranu podpora stavebního spoření je nepřímo i podporou hrubého domácího produktu
(HDP), protože ten je závislý na tvorbě úspor a investic. Vyšší státní podpora měla za následek větší objem úspor klientů a tím i větší objem prostředků pro investice. Jedná se zde zároveň i
o protiinflační efekt na ekonomiku státu. Při zvyšování investic dochází k vytváření pracovních sil, jak při výrobě stavebních materiálů, tak při stavebních pracích a zároveň se do příjmové
stránky státního rozpočtu vrací peníze v podobě daní z příjmů a z přidané hodnoty. Podporou
zaměstnanosti se zvyšují i příjmy pracovníků, kteří mají více prostředků pro další investice a navíc
se z takových příjmů odvádí nejen daně, ale i sociální a zdravotní pojistné do státního rozpočtu. Úvěry ze stavebního spoření se promítají do také stavební výroby a tím i do růstu HDP. Čím více bude klientů stavebních spořitelen, tím větší budou následně investice do stavebnictví.
HDP představuje nejdůležitější ekonomický ukazatel. Český statistický úřad ho definuje
následovně: Hrubý domácí produkt (HDP) je klíčový ukazatel vývoje ekonomiky. Představuje
souhrn hodnot přidaných zpracováním ve všech odvětvích v činnostech považovaných v systému
národního účetnictví za produktivní (tj. včetně služeb tržní i netržní povahy). Aby byl vyloučen
23
vliv změn cen je vyjádřen ve stálých cenách. Růst (pokles) HDP ve stálých cenách charakterizuje o kolik % reálně stoupl (klesl) hrubý domácí produkt ve sledovaném čtvrtletí roku proti stejnému období roku předchozího.
Celkový objem HPD má stále rostoucí tendenci, v roce 2005 reálně stoupl o 6 % viz následující tabulka.
Tabulka č. 3 : Vývoj Hrubého domácího produktu v České republice Hrubý domácí produkt v ČR Ukazatel 1995 1996 1997 1998 1999
2000 2001 2002 2003 2004 2005
HDP
HDP na 1 obyvatele HDP na 1 obyvatele v PPS HDP
1 466,7 1 660,6
141 972 160 988
10 664 11 510
%, r/r, reálně 4,2
2 041,4
198 521
12 172
1,2
mld. Kč, b. c. Kč/obyv., b. c.
1 785,1 1 962,5
2 150,1 2 315,3 2 414,7 2 550,8 2 751,1 2 931,1
PPS/obyv., b. c.
173 252 190 626
11 742 11 839
209 302 226 449 236 714 250 033 269 530 286 403
12 811 13 531 14 319 14 690 15 936 -
-0,7 -1,1
3,9 2,6 1,5 3,7 4,0 6
zdroj : http://www.euroekonom.cz
Deficit státní rozpočtu ČR v roce 2004 klesl na 3 % HPD a jeho výše byla 93,5 mld. Kč.
Za rok 2005 byl stanoven státní rozpočet dle zákona o státním rozpočtu České republiky na rok 2005 takto :
celkové příjmy – 824.830.643 tis. Kč
celkové výdaje – 908.415.643 tis. Kč, takže schodek byl stanoven ve výši 83.585.000 tis. Kč.
______________________________________
Stránky Ministerstva financí ‹http://www2004.mfcr.cz ›, ISSN 1212-5075.
24
Obrázek č. 3 : Výše schodku státní rozpočtu
zdroj : http://www.euroekonom.cz
Stavební spořitelny uplatňují u Ministerstva financí žádost o vyplacení státní podpory stavebního spoření. Tato státní podpora se připisuje na účty stavebních spořitelen 20. dubna 2006.
V současné době se mění struktura portfolia smluv, přičemž podíl smluv uzavřených po 1. lednu 2004 s maximální státní podporou 3.000,- Kč již přesahuje 10 %. V následujících letech by tak
měla klesat celková suma státní podpory z žádaných 15,326 mld. za rok 2005 na nižší objem. Tato vyplacená částka byla dosud nejvyšší. Následující graf ukazuje představu vlády před novelou
zákona o stavebním spoření. Předpokládané snížení v roce 2005 se nepotvrdilo – viz následující tabulka.
Tabulka č. 4 : Odhad vývoje státní podpory po změně státní podpory k 1.1.2004 Objem státní podpory stavební v pasivním a aktivním scénáři Rok
/
Objem
státní podpory (v 2002
2003
2004
2005
bez změny zákona
11,1
13,5
14,6
Odhady efektů
0
0
+1,5
mld. Kč)
po novele zákona
11,1
13,5
16,1
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
15,1 15,6
15,6
15,6
15,6
15,6
15,6
15,6
15,6
179,1
-0,3 -2,4
-4,1
-5,9
-7,7
-10,5
-11,1
-11,1
-11,1
-62,7
14,8 13,2
11,5
zdroj : www.mfcr.cz - Ministerstvo financí
25
9,7
7,9
5,1
4,5
4,5
4,5
Σ
116,4
2.3
Novela zákona o stavebním spoření účinná od 1.10.2005
Podle loni schválené novely zákona č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření zákonem č. 292/2005 Sb., musí stavební spořitelny přiznat klientům úroky z poskytnuté státní podpory již den po připsání na jejich účet od Ministerstva financí. Tato novela zákona o stavebním spoření byla schválena s účinností od 1.10.2005 a platí pro smlouvy uzavření po tomto datu.. Stavební spořitelny jsou
také povinny ve smlouvách uvádět výši úplaty nebo způsob stanovení výše úplaty za vedení účtu stavebního spoření a za služby nezbytně související s vedením tohoto účtu, přičemž způsob
stanovení výše úplaty již nesmí být závislý jen na vůli stavební spořitelny. Daná výše úplaty pak má platit po celou dobu spoření, nejdéle po dobu šesti let od uzavření smlouvy.
Jedná se o to, aby si stavební spořitelny nemohly poplatky libovolně v průběhu doby trvání
smlouvy zvyšovat, a aby zákazník již ve chvíli uzavření smlouvy věděl, kolik bude po celou dobu spoření platit a nebo aby znal způsob, na jehož základě bude spořitelna poplatky počítat.
Tím je již nyní vyloučeno, aby stavební spořitelny neoprávněně manipulovaly s částkou státní podpory a získávaly tak úroky z těchto částek na vlastní účet.
26
3 Výhodnost stavebního spoření pro bydlení a pro úspory finančních prostředků Stavební spoření je patrně nejbezpečnější a nejoblíbenější bankovní produkt pro dlouhodobé
zhodnocení finančních prostředků. Z tohoto pohledu je atraktivní pro klienty, kteří nechtějí čerpat úvěr pro bytové potřeby, ale chtějí pouze vytvořit úspory. Nevýhodou tohoto spoření je jeho nízká likvidita, tedy vázanost na dobu trvání pojištění, což je v současné době šest let. Tito spořící
klienti jsou nezbytní pro správné fungování stavební spořitelny, protože právě z jejich prostředků jsou na druhé straně financovány úvěry pro klienty, kteří uzavírají smlouvu o stavebním spoření
právě pro účely čerpání úvěrů pro bydlení. Spořící klienti ukládají dohodnutou výši peněz na účet stavební spořitelny po dobu nyní již šesti let, přičemž tyto peníze jsou jim úročeny. Po uplynutí
této lhůty si naspořené prostředky mohou vybrat včetně připsané a také zúročené státní podpory a použít na jakýkoliv účel. Pokud ovšem není splněna dohodnutá doba spoření a je smlouva vypovězena dřív, ztrácí tak klient nárok na výplatu státní podpory.
3.1
Cílová částka
Je to smluvně sjednaná peněžní částka, kterou bude mít klient po určité době k dispozici.
Tuto částku tvoří : -
vklady účastníka, státní podpora a úroky z vkladů a ze státní podpory, tzn. zůstatek na účtu přidělený úvěr ve výši rozdílu mezi cílovou částkou a zůstatkem na účtu
Cílová částka se stanovuje v celých tisících korun českých a její minimální výše se liší podle podmínek staveních spořitelen a jejích tarifů – viz následující tabulka.
27
Tabulka č. 5 : Minimální cílové částky stavebních spořitelen Spoření Minimální cílová částka (Kč) Wüstenrot - Gratis Wüstenrot - Standardní produkt ČMSS - INVEST SS ČS - Standardní produkt HYPO SS - NSA 1,8 HYPO SS - NSB 1,2 HYPO SS - NUA 1,8 HYPO SS - NUB 1,2 MPSS - Kredit Raiffeisen SS - Spoření Global Wüstenrot - FUTURUM ČMSS - PERSPEKTIV Wüstenrot - KAMARÁD
20 000 20 000 40 000 40 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 100 000 150 000 150 000
zdroj : http://fincentrum.idnes.cz - stránky redakce Dnes
3.2
Spořící fáze
Všichni klienti stavebních spořitelen bez ohledu na účel uzavření smlouvy, procházejí touto první fází procesu stavebního spoření. Nejprve je nutné uzavřít smlouvu o stavebním spoření na určitou cílovou částku, kterou si klient zvolí po konzultaci se zástupcem stavební spořitelny. Výše této cílové částky závisí na těchto faktorech : -
zda má klient zájem o poskytnutí úvěru nebo chce jen spořit
-
výši částky potřebná k realizaci bytových potřeb klienta
-
výše částky, kterou chce klient uspořit
Při uzavření smlouvy si klient vybere některý z tarifů stavební spořitelny. Tyto tarify jsou také variabilní podle potřeb klienta, tedy pro jaké účely se smlouva uzavírá. K jednotlivým tarifům a jejich srovnání v nabídkách stavebních spořitelen se dostaneme v dalších kapitolách této práce.
Za uzavření smlouvy si stavební spořitelny stanovují poplatky, které se obvykle pohybují ve výši 1 % z cílové částky. Po uzavření smlouvy a zaplacení poplatku si klient spoří prostředky v pravidelných měsíčních splátkách a nebo mimořádnými vklady.
3.2.1 Hodnotící číslo V průběhu spořící fáze spoření vypočítává stavební spořitelna, jak dlouho a kolik každý vkladatel naspořil v poměru k dohodnuté cílové částce. Tento poměr je vyjádřen tzv. hodnotícím číslem.
28
Klienti s vyšší hodnotícím číslem mají přednostní nárok na přidělení cílové částky stavebního spoření, která se skládá ze zůstatku na účtu a úvěru ze stavebního spoření. Bodové hodnocení je
součástí Všeobecných obchodních podmínek stavebního spoření konkrétní spořitelny včetně vzorce k výpočtu a každá stavební spořitelna má svůj vlastní výpočet, kde vždy nějakým
způsobem zohledňuje celkovou výši cílové částky, aktuální výši zůstatku na účtu a rychlost varianty spoření.
Růst hodnotícího čísla jde tedy cíleně urychlit i zpomalit. Pokud klient potřebuje úvěr rychle
(a nechce využít úvěru překlenovacího) bude pro něj nejvýhodnější zvolit některou z tzv. rychlých variant spoření (u nichž je zajištěn rychlejší růst hodnotícího čísla, kompenzovaný pozdějšími
vyššími splátkami z úvěru). Také se mu vyplatí spořit co nejrychleji (vkládat na účet co nejvyšší částky, případně vložit celou částku potřebnou pro přidělení úvěru najednou hned v začátku spoření).
V tom nejlepším případě mu hodnotící číslo vzroste na požadovanou úroveň přibližně po dvou letech, kdy získává nárok na úvěr ze stavebního spoření i ze zákona. Jestliže bude klient spořit
klasickými a spořitelnou doporučovanými měsíčními úložkami, dosáhne výše hodnotícího čísla potřebného pro získání úvěru přibližně za pět let.
Pokud rychlost spoření přesto nestačí, může si klient také snížit cílovou částku (a s ní ovšem také možnou výši úvěru), hodnotící číslo rychle vzroste a finanční prostředky takto snížené mu budou moci být vyplaceny dříve.
Hodnotící číslo se vypočítává k tzv. ohodnocovacímu dni, který může stavební spořitelna
vyhlašovat jednou měsíčně nebo také pouze jednou za čtvrt roku. Pro klienta to znamená, že
i kdyby konečně na účet vložil částku potřebnou pro dosažení vytoužené hranice hodnotícího čísla, může být zohledněna až za čtvrt roku, při následujícím ohodnocovacím dni.
3.3
Fáze úvěru
Po uplynutí nyní již šestileté vázací lhůty může klient vypovědět smlouvu a volně naložit
s naspořenými prostředky, nebo má nárok požádat o úvěr ze stavebního spoření. Tento úvěr bude
stanoven ve výši rozdílu mezi naspořenou částkou včetně státní podpory a výší cílové částky. Úvěr ze stavebního spoření je poskytován pouze účelově a to na bytové účely. Co jsou to bytové účely je vymezeno v zákoně o stavebním spoření.
O poskytnutí úvěru lze žádat i před uplynutím této lhůty. Jedná se o tzv. překlenovací úvěr. Je
určen pro klienty, kteří ještě nesplňují podmínky pro čerpání řádného úvěru. Úročení tohoto typu úvěru je vyšší než u řádného úvěru. Po splnění podmínek klienta pro přidělení cílové částky, je
překlenovací úvěr zaplacen přidělenou cílovou částkou a klient přechází na splácení řádného úvěru s touto již výhodnější úrokovou sazbou.
29
Před poskytnutím úvěru je nejprve posuzována bonita klienta a zdali bude úvěru dostatečně zajištěn. Na poskytnutí překlenovacího úvěru nemá klient právní nárok. Pro poskytnutí čerpání úvěru musí klient splnit následující podmínky : -
prokázat návratnost úvěru ze stavebního spoření, tj. schopnost splatit ve sjednané lhůtě tento
-
prokázat zajištění úvěru ze stavebního spoření podle Všeobecných podmínek stavební
-
-
úvěru, včetně úroků spořitelny
prokázat účelovost použití úvěru ze stavebního spoření, případně uspořené částky a státní podpory v případě poskytnutí úvěru ze stavebního spoření před splněním podmínek stanovených zákonem pro výplatu státní podpory
doložit potřebné doklady k uzavření smlouvy o poskytnutí úvěru
Účastníkem úvěrové smlouvy může být osoba, která splňuje tyto podmínky : -
je fyzickou osobnou s trvalým pobytem na území ČR a s přiděleným rodným číslem je právnickou osobou se sídlem na území ČR a s přiděleným identifikačním číslem
3.3.1 Úvěr – jeho čerpání, úročení, splácení, doba splatnosti Čerpání úvěru může být zahájeno až po vyplacení zůstatku z účtu stavebního spoření klienta, po zajištění přiděleného úvěru a jeho čerpání pak probíhá podle podmínek stanovených ve
smlouvě o úvěru a to např. jednorázově na účet klienta, zálohově nebo v jednotlivých etapách případně proplácením doložených faktur.
Úvěr ze stavebního spoření je úročen roční úrokovou sazbou, která je uvedena ve smlouvě
o stavebním spoření a ve smlouvě o poskytnutí úvěru ze stavebního spoření, případně ve smlouvě
o poskytnutí překlenovacího úvěru a úvěru ze stavebního spoření. Úroky se platí z dlužné částky. Úročení úvěru ze stavebního spoření začíná dnem čerpání takového úvěru či jeho části.
Podmínky pro splácení úvěru jsou stanoveny ve smlouvě o poskytnutí úvěru ze stavebního
spoření. Ve splátkách jsou zahrnuty i úroky z tohoto úvěru. První splátku platí klient zpravidla do konce kalendářního měsíce následujícího po začátku čerpání úvěru ze stavebního spoření.
Doba splatnosti přiděleného úvěru a výše měsíční splátky se řídí tarifem a variantou stavebního
spoření. Minimální výše měsíční splátky se nyní pohybuje na trhu stavebního spoření mezi 0,45 až 1,00 % z cílové částky.
30
4
Porovnávání výhod a nevýhod stavebního spoření
4.1
Výhody stavebního spoření
Stavební spoření je výhodné jak pro spořící tak pro úvěrové klienty hned z několika důvodů : -
k vkladům je připisována státní podpora – pro smlouvy uzavřené od 1.1.2004 v maximální
-
vklady jsou ze zákona pojištěny do výše 25.000,- EUR
-
4.2
výši 3000,- Kč ročně a do tohoto data uzavřené v maximální výši 4500,- Kč ročně. úročení vkladů aktuálně od 1 % do 2,10 % z vkladu
daňové zvýhodnění úroků z úvěru při splácení úvěru, tedy výhoda pro klienty úvěrové spoření není omezeno věkem na rozdíl od jiných finančních produktů
úrokování úvěrů pevnou úrokovou sazbou – aktuálně od 3 % do 5 % z dlužné částky
možnost čerpání překlenovacího úvěru v případě potřeby před splněním podmínek k čerpání úvěru
při nečerpání úvěru – možnost použít po uplynutí stanovené lhůty pěti, nyní šesti let uspořené prostředky včetně státní podpory na libovolné účely
Nevýhody stavebního spoření
-
relativně dlouhá fixace spořených prostředků, nemožnost s nimi disponovat do stanovené
-
při porušení této lhůty přijde klient o zálohy na státní podporu, která mu byla do té doby
-
lhůty pěti, nyní šesti let připsána
poměrně vysoké úročení u překlenovacích úvěrů pouze jeden státní příspěvek na jednoho klienta
novela zákona o ostavením spoření s platností od 1.1.2004, tzn. snížení státního příspěvku, zvýšení roční naspořené částky pro výpočet státní podpory, zvýšení spořící doby
31
5
Podmínky a nabídky jednotlivých stavebních spořitelen
Na našem trhu v současné době existuje šest stavebních spořitelen. Tyto spořitelny byly již
jednotlivě v této práci představeny. Teď si představíme jednotlivé nabídky a podmínky stavebních spořitelen.
5.1
Nabídky spořících programů
V této části budou představovány spořící programy jednotlivých stavebních spořitelen a v závěru budou porovnány podle některých kritérií.
5.1.1 Wüstenrot - Stavební spořitelna, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí čtyři tarifní varianty a možnost výběru ze dvou kombinací
úrokových sazeb. Tyto čtyři tarify patří do skupiny tzv. Optimálního tarifu. Další skupinou je Spoření pro mladé.
ON – tarifní varianta optimální – normální
- je vhodná pro klienty, kteří požadují co nejnižší výši měsíční splátky. V této variantě je minimální měsíční splátka ve výši 0,5 % cílové částky, minimální naspořená částka je 50 % z cílové částky,
OS - tarifní varianta optimální – speciální
- je vhodná pro ty, kteří potřebují co nejrychleji získat úvěr. Při této variantě klient nejrychleji získá bodové ohodnocení potřebné k poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Minimální naspořená částka je také 50 % z cílové částky, minimální měsíční splátka úvěru je 0,6 % cílové částky, OF – tarifní varianta optimální – finanční
- je vhodná pro ty, kteří potřebují vyšší úvěr než mají naspořeno, nabízí také nejvýhodnější překlenovací úvěr. Minimální naspořená částka je 40 % z cílové částky a minimální měsíční splátka úvěru je 0,7 % cílové částky,
OK – tarifní varianta optimální – kreditní
- je variantou s nejnižší měsíční úložkou. Je vhodná pro klienty, kteří chtějí spořit dlouho a potřebují vysoký úvěr, případně dlouhodobý překlenovací úvěr. Minimální naspořená částka je 30 % z cílové částky, minimální měsíční splátka úvěru je 0,7 % cílové částky.
32
Úrokové varianty : -
základní úrok z úspor 1,0 % p.a., pak je úrok z úvěru ze stavebního spoření jen 3,7 % p.a. základní úrok z úspor 2,1 % p.a., pak je úrok z úvěru ze stavebního spoření jen 4,8 % p.a.
Do stavební spoření pro mladé patří tarif Kamarád. Smlouva o stavebním spoření je vhodná pro děti do 15 let věku. Uzavírá se na částku 150.000,- Kč a je osvobozena o poplatku za uzavření smlouvy. Tuto cílovou částku může klient po 1.1.2007 podle potřeby navýšit.
Mezi další produkty patří speciální produkt Futurum, který zvýhodňuje děti a mládež od 14
do 26 let věku. Jeho základním znakem je dlouhodobé spoření s cílovou částkou alespoň 100.000,- Kč a je spojeno s mezinárodní studentskou nebo mládežnickou kartou na slevy ISIC
nebo ALIVE až na jeden rok zdarma. Smlouva o stavebním spoření Kamarád je zproštěna úhrady
za uzavření smlouvy v případě, že vklad na účtu stavebního spoření bude ke dni 31.12.2006 činit
minimálně 1.500,- Kč.. Pokud klient nesplní podmínku tohoto vkladu, řídí se smlouva
Všeobecnými obchodními podmínkami platnými v době jejího uzavření. Stejné podmínky se vztahují i na změny smlouvy.
5.1.2 Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí dvě varianty stavebního spoření :
Rychlá varianta – znamená kratší čekací dobu na úvěr ze stavebního spoření, vyšší splátky úvěru,
kratší dobu jeho splácení. Minimální naspořená částka je stanovena na 40.000,- Kč, vklady jsou úročeny 2 % p.a.
Standardní varianta – znamená delší čekací dobu na úvěr ze stavebního spoření, nižší splátky úvěru a delší dobu jeho splácení. Ostatní podmínky jsou pro oba tarify shodné.
5.1.3 Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí tři tarify stavebního spoření, v rámci nichž jsou ještě další varianty. Prvním typem Tarifu je Invest, ten má dvě varianty :
Varianta rychlá - je určena klientům, kteří hodlají financovat své bytové potřeby úvěrem
ze stavebního spoření co nejdříve, minimální výše naspoření částky je 40 % z cílové částky, přibližná doba splácení úvěru je 7 let a 8 měsíců, měsíční umořovací splátka úvěru je 7 ‰ z cílové částky. Tato varianta s sebou přináší povinnost rychlého splácení úvěru, a tím i vyšší měsíční umořovací splátky úvěru.
33
Varianta standardní – se liší dobou splácení úvěru, která je přibližně 11 let a 10 měsíců, měsíční
umořovací splátka úvěru 5 ‰ z cílové částky. Ostatní podmínky jsou shodné v obou variantách, vklady jsou úročeny 2 % p.a.
Dalším tarifem je Tarif Perspektiv – má pouze dlouhodobou variantu s těmi podmínkami :
úroková sazba vkladů je rovněž 2 % p.a., úroková sazba úvěru také 4,8 % p.a. jako u předchozího
tarifu, minimální procento naspořené částky je 35 % z cílové částky, minimální splátka úvěru je 0,53 % cílové částky, minimální cílová částka je 150.000,- Kč a minimální pravidelní měsíční vklad je 0,3 % cílové částky.
Poslední Tarif Atraktiv má dvě varianty standardní a rychlou a tyto podmínky: úroková sazba z vkladů je rovna 1,0 % p.a., úroková sazba z úvěrů je rovna 3,7 % p.a., minimální procento
naspoření je rovno 38 % cílové částky, minimální cílová částka: 40.000,- Kč, liší se v hodnotícím čísle a v minimální splátce úvěru :
- minimální splátka úvěru je 0,6 % cílové částky u standardní varianty - minimální splátka úvěru 0,8 % cílové částky u rychlé varianty
5.1.4 HYPO stavební spořitelna, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí dva tarify. První je Tarif Nadstandard, druhý Tarif Smart. Tarif Nadstandard nabízí variantu Nadstandardní spoření (NS) s pevným ročním úrokem úvěru
4,9 % p.a., při naspoření 40 % cílové částky, minimální doba spoření 24 měsíců, umořovací částka je 1 % úvěrového dluhu, a doba splácení je při pravidelných splátkách 11 let a 2 měsíce.
Tarif Nadstandard má i variantu Nadstandardní úvěr (NU) – ten nabízí pevný úrok z úvěru ve výši
3,9 % p.a., při naspoření také 40 % cílové částky, také při 24 měsících spoření, další podmínky stejné.
Oba dva tarify lze uzavírat se dvěma možnostmi poplatků za uzavření smlouvy. Buď 1,2 % nebo
1,8 % cílové částky. Druhá možnost nabízí navíc příležitost získat dodatečné úrokové zvýhodnění ve výši 1 % cílové částky a bezplatné zvýšení přidělované částky až na dvojnásobek sjednané cílové částky.
Tarif Smart nabízí nejnižší poplatek za uzavření smlouvy ze všech nabízených tarifů a to ve výši 0,9 % z cílové částky. Minimální měsíční vklad na účet stavebního spoření činí 0,3 % z cílové
částky. Nezávisle na dohodnutých platbách mohou být provedeny kdykoli mimořádné vklady, které urychlí přidělení úvěru.
34
5.1.5 Raiffeisen stavební spořitelna, a.s.
Tato stavební spořitelna nabízí dva tarify – tarif spořící a úvěrový. Spořící tarif – podmínky jsou následující : úročení vkladů 2 % p.a. po celou dobu spoření, výhodná úroková sazba u úvěru ze stavebního spoření 4,9 % p.a., sleva 15 % ze vstupního poplatku pro klienty do 25 let.
Úvěrový tarif – podmínky jsou následující : úroková sazba úvěrů ze stavebního spoření 3,5 % p.a., úročení vkladů 1 % p.a. po celou dobu spoření, sleva 15 % ze vstupního poplatku pro klienty do 25 let.
5.1.6 Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí jen jeden tarif Kredit, u kterého si lze vybrat ze tří variant podle
rychlosti nárůstu parametru ohodnocení – varianta rychlá, standardní, pomalá. Úrok z vkladů u všech variant činí 2 % p.a., ale liší se úrokovou sazbou úvěrů.
Tarif Kredit varianta Rychlá – úrok z úvěru 5 % p.a., splátka úvěru 0,75 % z cílové částky.
Varianty Standardní jsou dvě – úrok z úvěru 5 % p.a. při splátce 0,6 % z cílové částky a nebo 4 % úroku při splátce 0,9 % z cílové částky.
Varianty pomalé jsou tři – úrok z úvěru 5 % p.a. při splátce 0,45 % z cílové částky, nebo 4 % úroku při 0,6 % z cílové částky a nebo 3 % úroku při 0,75 % z cílové částky. Dále jsou nabízeny akce se zvýhodněním pro děti. Aktuálně je to např. :
Mopy konto - při uzavření smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou min. 180.000,- Kč,
zaplacení poplatku za uzavření smlouvy a naspoření min. 3 měsíčních vkladů obdrží dítě ve věku 0 - 18 let prémii ve výši 1.000,- Kč. Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření činí 1 % z cílové částky.
35
5.1.7 Srovnání spořících programů stavebních spořitelen Stavební spoření lze srovnávat z různých hledisek. Toto srovnání je podle výše procenta, kterým se úročí vklady :
Tabulka č. 6 : Porovnání úrokové sazby stavebních spořitelen ke spořícím programům
Název společnosti SSČS - Standardní SSČS - Rychlá ČMSS - Invest standart ČMSS - Invest rychlá ČMSS - Perspektiv HYPO - Nadstandard HYPO - NU / EU HYPO - Smart Modrá pyramida - Kredit rychlá Modrá pyramida - Kredit standardní Modrá pyramida - Kredit pomalá Raiffeisen - Spořící tarif Wüstenrot - Optimální speciální Wüstenrot - Optimální finanční Wüstenrot - Optimální normální Wüstenrot - Optimální kreditní ČMSS - Atraktiv standart ČMSS - Atraktiv rychlá Raiffeisen - Úvěrový tarif
Úrok ze spoření 2% 2% 2% 2% 2% 2,4 % 1% 2% 2% 2% 2% 2% 1 nebo 2,1 % 1 nebo 2,1 % 1 nebo 2,1 % 1 nebo 2,1 % 1% 1% 1%
zdroj : www.financninoviny.cz – ekonomický server ČTK
36
Následuje srovnání je podle výše poplatků za uzavření smlouvy o stavebním spoření : Tabulka č. 7 : Porovnání poplatků za uzavření smluv o stavebním spoření
Název společnosti SSČS - Standardní SSČS - Rychlá ČMSS - Invest standart ČMSS - Invest rychlá ČMSS - Perspektiv HYPO - Nadstandard HYPO - NU / EU HYPO - Smart
Poplatek za uzavření smlouvy 1 % z cílové částky (max. 9.500 Kč) 1 % z cílové částky (max. 9.500 Kč) 1 % z cílové částky 1 % z cílové částky 1 % z cílové částky 1,2 % nebo 1,8 % 1,2 % nebo 1,8 % 0,9 % z cílové částky 1 % z cílové částky (max. 7.500 Kč) Modrá pyramida - Kredit rychlá 0,75 % z cílové částky do 29 let (max. 7.500 Kč) 1 % z cílové částky (max. 7500 Kč) Modrá pyramida - Kredit standardní 0,75 % z cílové částky do 29 let (max. 7.500 Kč) 1 % z cílové částky (max. 7500 Kč) Modrá pyramida - Kredit pomalá 0,75 % z cílové částky do 29 let (max. 7.500 Kč) 1 % z cílové částky Raiffeisen - Spořící tarif 0,85 % z cílové částky do 25 let 1 % z cílové částky Wüstenrot - Optimální speciální 0,5 % pro držitele karet ISIC, Alive, IYTC 1 % z cílové částky Wüstenrot - Optimální finanční 0,5 % pro držitele karet ISIC, Alive, IYTC 1 % z cílové částky Wüstenrot - Optimální normální 0,5 % pro držitele karet ISIC, Alive, IYTC 1 % z cílové částky Wüstenrot - Optimální kreditní 0,5 % pro držitele karet ISIC, Alive, IYTC ČMSS - Atraktiv standart 1 % z cílové částky ČMSS - Atraktiv rychlá 1 % z cílové částky 1 % z cílové částky Raiffeisen - Úvěrový tarif 0,85 % z cílové částky do 25 let
zdroj : www.financninoviny.cz – ekonomický server ČTK
Pouze podle těchto parametrů nelze výhody stavebního spoření srovnávat. Například výše úroků
při spoření může být závislá na výši úroků při úvěru. Je třeba znám správně potřeby klienta, a těm přizpůsobit výběr tarifu.
37
5.2
Nabídky úvěrových programů
V této části se budu věnovat porovnávání úvěrových nabídek těchto stavebních spořitelen.
5.2.1
Wüstenrot - Stavební spořitelna, a.s.
Pro klienty, kteří potřebují rychle finanční prostředky pro financování bytových potřeb, nabízí tato stavební spořitelna poměrně širokou nabídku překlenovacích úvěrů.
Pod názvem Superúvěr – nabízí Wüstenrot překlenovací úvěry určené klientům, kteří jsou alespoň
dvanáct měsíců klientem některé ze stavebních spořitelen. Tato podmínka je splněná i v případě, že má smlouvu alespoň jeden rok u kterékoliv stavební spořitelny manžel/manželka nebo nezletilé dítě žadatele o úvěr. Varianta bez počátečního vkladu umožňuje optimálně využít dvě smlouvy o
stavebním spoření – starou pro spoření a novou pro úvěr. Nová smlouva a k ní překlenovací úvěr umožní klientovi získat potřebné peníze levněji za nižší úrokové sazby. Ty jsou závislé na minimální uspořené částce v poměru k cílové částce v procentech. Např. při 30 % úspor může
být úroková sazba úvěru 4,5 % při tarifu OK nebo 2,5 % při stejném tarifu, pokud žádost o úvěr
byla podána maximálně 6 měsíců před předpokládaným přidělením cílové částky apod. Úroková sazba je garantována po celou dobu splácení úvěru.
Překlenovací úvěry Partner jsou k dispozici ve dvou variantách podle výše požadované úspory či
jednorázového vkladu 0 nebo 30 % cílové částky. Překlenovací úvěr – varianta bez počátečního
vkladu je s úrokovou sazbou 6,6 % p.a Tento úvěr lze čerpat do výše 500.000,- Kč. Varianta s počátečním vkladem 30 % z cílové částky znamená překlenovací úvěr až ve výši 1.000.000,- Kč s úrokovou sazbou 5,7 % p.a.
První byt je překlenovací úvěr, který slouží jako doplňkový zdroj finančních prostředků ke státní půjčce. Stavební spořitelna Wüstenrot jej poskytne všem, kteří splňují kritéria úvěru pro mladé rodiny do 36 let věku. Tento překlenovací úvěr nabízí stavební spořitelna Wüstenrot všem
žadatelům, kteří mají alespoň 12 měsíců smlouvu u některé stavební spořitelny. Stavební spoření
může mít i manžel/ka či nezletilé dítě. První byt je poskytován bez akontace za úrokovou sazbu 3,9 % ročně, po předložení všech potřebných podkladů expres do 48 hodin, bez poplatku
za expresní zpracování. Podmínkou výplaty překlenovacího úvěru je předložení úvěrové smlouvy - Úvěr pro mladé rodiny od Státního fondu rozvoje bydlení.
Úvěr Revit slouží na financování oprav, rekonstrukcí a modernizací nejen panelových bytových domů, ale i ostatních bytových domů. Investor si může zvolit buď standardní překlenovací úvěr nebo individuální úvěr podle výše měsíčních splátek a celkové doby splácení úvěru. Úrokové
38
sazby překlenovacího úvěru (5,4 % p.a.) a úvěru ze stavebního spoření (3,7 % nebo 4,8 % p.a.) jsou pevné.
Výhody Revitu při financování oprav s využitím státní podpory - výsledná úroková sazba 1,4 % ročně - státní záruka za úvěr
Státní finanční podpora
- státní podpora úroků činí 4 procentní body
- u překlenovacích úvěrů poskytnutých stavební spořitelnou je poskytována po dobu 5 let.
5.2.2 Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí u úvěru po celou dobu splácení neměnnou úrokovou sazbu 4,75 % p.a.
Jedním z úvěrových produktů této stavební spořitelny je Expres úvěr do 150.000,- Kč. Pokud
klient splní podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření a chce si vzít úvěr do 150.000,- Kč, může využít tzv. zjednodušených podmínek pro jeho poskytnutí : - nemusí prokazovat svou finanční situaci.
- k úvěru nepotřebuje ručitele ani zástavu nemovitosti.
O tento úvěru je možné si zažádat přes webové stránky této stavební spořitelny.
Stavební spořitelna České spořitelny nabízí nově od 1.6.2005 do odvolání úvěr Šampion.
Minimální výše tohoto úvěru činí 250.000,- Kč a pro jeho získání nemusí klient mít vlastní prostředky (akontaci). Tento úvěr je vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti.
Pevná úroková sazba úvěru je 4,99 % p. a. po celou dobu trvání smluvního vztahu. Minimální
výše měsíční platby, která je konstantní po celou dobu trvání smluvního vztahu 0,59 % z výše poskytnutého úvěru. Splatnost úvěru je až 25 let. Za poskytnutí úvěru se platí paušální poplatek 5.000,- Kč.
Všem klientům této stavební spořitelny, kteří žádají o překlenovací úvěry nebo úvěry ze stavebního spoření je nabídnuto pojištění proti případným rizikům při splácení úvěrů.
Úvěrové pojištění Kvatro je v současné době ojedinělá nabídka na trhu financování bydlení prostřednictvím stavebního spoření. Nabídka vznikla na základě spolupráce Stavební spořitelny České spořitelny, a.s. s Pojišťovnou České spořitelny a Pojišťovnou CARDIF PRO VITA. Toto
úvěrové pojištění se uzavírá pro případ ztráty zaměstnání trvající alespoň 60 dní, dlouhodobé pracovní neschopnosti nad 60 dnů, plné invalidity vzniklé poprvé a pro případ úmrtí. Nesjednává se vinkulace pojistného plnění.
39
5.2.3 Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí několik druhů meziúvěrů např. Topkredit. Jedná se o nezajištění úvěru od 300.000,- Kč/zástava nemovitosti. Jeho úroková sazba je stálá po celou dobu trvání
úvěrového vztahu a je ve výši 3,9 % p.a. při naspořené částce větší než 40 % z cílové částky. Při nižší úspoře je úrok vyšší a to 4,3 % p.a.
Další produktem je meziúvěr Topkredit Plus. Ten se poskytuje jen klientům, kteří mají uzavřeno
stavební spoření s tarifem Aktraktiv. Podmínky meziúvěru se liší od předchozího jen tím, že obě úrokové sazby (3,9 % i 4,3 %) se poskytují při naspořené částce již od 38 % z cílové částky.
Dalším meziúvěrem je TopHypo, který se poskytuje klientům, kteří mají uzavřeno stavební
spoření s tarifem Perspektiv dlouhodobá (PD). Těmto klientům stačí úspora jen 35 % z cílové částky, ale úroková sazba pro úvěr je v jedné výši a to 4,3 % p.a.
Co se týká úvěrů, tak tato stavební spořitelna nabízí kombinaci nižší požadované naspořené částky
v tarifu Invest a nižší úrokové sazby u úvěru ze stavebního spoření jako výhodnou alternativu. V případě tarifu Invest postačí naspořit jen 40 % cílové částky a 60 % si vypůjčit formou úvěru ze
stavebního spoření úročeným výhodnou sazbou ve výši 4,8 % ročně. Nový tarif Atraktiv má stálou úrokovou sazbu úvěru ze stavebního spoření pouze 3,7 % p.a.
5.2.4 HYPO stavební spořitelna, a.s Tato stavební spořitelna nabízí jako nový produkt překlenovací úvěr i těm zájemcům, kteří nejsou jejími klienty. Podmínky, kterými láká nové klienty jsou následující např. : - pevný úrok z překlenovacího úvěru od 4,5 % do 5,6 % p. a.
- úroková sazba v závislosti na způsobu zajištění úvěru, výši úvěrového rizika a výši počáteční akontace
- splátka úvěru již od 188,- Kč měsíčně
- bez nutnosti počátečních vkladů, tzv. nulová akontace
- poplatek za zpracování úvěru pouze 0,9 % z výše úvěru
- určeno všem zájemcům i těm, kteří zatím nejsou klienty HYPO
- garance poplatku za vedení vkladového účtu - ročně 360 Kč (nejméně na 6 let)
Jako úvěr nabízí tarif Nadstandardní úvěr - NSEU, kde je stanoven pevný roční úrok z úvěru 3,9 %,
možnost zažádat o řádný úvěr už po 18 měsících spoření (tzv. přidělení úvěru volbou), možnost bezplatného zvýšení přidělované částky až na dvojnásobek původně sjednané cílové částky.
Přidělení volbou znamená, že klient může získat úvěr ze stavebního spoření s pevnou úrokovou
sazbou i v případě nedosažení minimální výše hodnotícího čísla, jeho hodnota pouze ovlivňuje výši měsíčních splátek úvěru.
40
O tento úvěr lze zažádat již po 18 měsících spoření. Měsíční umořovací částka (pravidelná splátka) standardně přiděleného úvěru ze stavebního spoření činí 1 % úvěrového dluhu.
Mimořádné splátky úvěru jsou kdykoli možné. Doba umořování při pravidelných splátkách činí 11 let a 2 měsíce (při přidělení volbou může být i kratší). Výpočet úroků se provádí přesně ode dne došlých plateb a úroky se připisují měsíčně.
5.2.5 Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí několik typů úvěrů. Ten první se jmenuje Úvěr – Nízká hyposplátka s úrokovou sazbou úvěru ze stavebního spoření ve výši 3,5 % p.a., úrokovou sazbou
překlenovacího úvěru od 4,5 % p.a., akontací od 0 % do 20 %, úvěr lze čerpat až 2 roky, není nutné ručení životním pojištěním, s možností dlouhodobého splácení úvěru, na
pořízení nemovitosti do 300.000,- Kč stačí 1 - 2 ručitelé (dle výše úvěru), na ostatní účely vždy zajištění nemovitostí a s možností kdykoliv úvěr splatit bez jakýchkoliv sankcí.
Další úvěr je Úvěr Horizont. Jeho podmínky se od předchozího úvěru liší tím, že minimální výše
je stanovena na 100.000,- Kč a je úročen úrokovou sazbou od 4,6 % p.a.
Následující úvěr se nazývá Úvěr Dobrý známý a je určen pro klienty, u kterých nejdéle 6 měsíců před podáním žádosti o úvěr došlo k:
- překlopení překlenovacího úvěru na stavební úvěr, splacení stavebního úvěru, splacení
překlenovacího úvěru po min. 2 letech trvání tohoto úvěru. Zde není nutné prokazovat své příjmy, stačí čestné prohlášení, že máte dostatečné prostředky na splácení úvěru, do výše 300.000,- Kč
včetně nepotřebujete zajištění, akontace od 0 % do 20 %, úroková sazba 4,8 % p.a., při založení nové smlouvy o stavebním spoření je tato smlouva bez úhrady.
Další úvěr, který stavební spořitelna nabízí je Úvěr Vzájemná důvěra. Podmínky pro uzavření jsou následující :
- není nutné prokazovat své příjmy, akontace od 0 % do 20 %, ručí se nemovitostí ve vlastnictví žadatele, úroková sazba 4,8 % p.a. pro stávajícího klienta, úroková sazba 5,3 % p.a. pro nového klienta, výše úvěru za těchto podmínek až 3 ml Kč, možnost úvěr kdykoliv splatit bez sankcí.
Následující úvěr se jmenuje Úvěr bez čekání a je určen již stávajícím klientům, kteří mají uzavřenou smlouvu o stavebním spoření s předpokládaným přidělením do 15 měsíců od podání žádosti o úvěr.
41
Mezi výhody tohoto úvěru uvádí stavební spořitelna toto : - úroková sazba 2,99 % p.a. s 1 % úhradou za úvěr, úroková sazba 3,49 % p.a. bez 1 % úhrady
za úvěr, do 200.000,- Kč včetně bez zajištění, možnost úvěr kdykoliv předčasně splatit bez jakýchkoliv sankcí.
Poslední v nabídce úvěrů této stavební spořitelny je Úvěr Spektrum. Tady je úroková sazba od 6,4 % p.a., a úroková sazba od 4,8 % p.a., pokud má klient stavebního spoření ukazatel
zhodnocení větší než 50, akontace již od 10 %, není nutné ručení životním pojištěním, splátky jsou nastavitelné dle možností klienta, do 70.000,- Kč bez zajištění, do 300.000,- Kč stačí 1 – 2
ručitelé (dle výše úvěru), úvěr lze čerpat až 2 roky, a také jej lze kdykoliv předčasně splatit jako předchozí nabídky úvěrů, bez sankcí.
5.2.6 Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Tato stavební spořitelna uvádí k obecným podmínkám při přidělování úvěrů klientům následující podmínky :
- úvěr zajištěn kupovanou rozestavěnou nemovitostí, případně ručitelem - možnost 0 % akontace
- maximální dostupnost úvěru všem majetkovým skupinám
- možnost mimořádných splátek nebo předčasného splacení - vstupní poplatek je max. 7.500,- Kč
- poplatek za vedení účtu - pouze 25 Kč za měsíc
Konkrétně nabízí tzv. Hypoúvěr, kde je nabízena úroková sazba 4,25 % p.a. s fixací na 6 let, s nulovou akontací a s možností rozložení splátek až na 25 let.
Další variantou je Hypoúvěr 100, s akontací také od 0 % cílové částky, ale s podmínkou
minimální cílové částky 300.000,- Kč, zajištění nemovitosti do 100 % obvyklé ceny nemovitosti,
úroková sazba překlenovacího úvěru 5,29 % p.a. je fixována na 6 let a dospořování je minimálně 0,5 % z cílové částky.
Pro bytová družstva, společenství vlastníků i jednotlivé majitele bytů umožňuje též získat úvěr na opravy domu.Tento úvěr Renoúvěr Multi je nabízen od akontace 0 %, bez zajištění až do výše 3 ml. Kč, s možností využití snížení úroků o 4 % s využitím dotace státního programu Panel.
42
Souhrnně jsou úrokové sazby překlenovacích úvěrů zpřehledněny v následující tabulce : Tabulka č. 8 :Úrokové sazby překlenovacích úvěrů Modré pyramidy stavení spořitelny, a.s. Fixní úrokové sazby PŘEKLENOVACÍCH ÚVĚRŮ Typy poskytovaných úvěrů HYPOÚVĚR Bydlení Renoúvěr Multi Rekonstrukce
Bez zajištění
0-35 6,8 5,99 7,1
Ručitelé
Nemovitosti (ostatní)
Akontace (uvedena v %) od 35 0-35 od 35 0-35 od 35 Úroková sazba p.a. (uvedena v %) 4,7 4,25 nebo 4,7 6,5 6,4 6,1 5,1 4,7 5,99 5,4 5,4 6,9 7,1 6,4 5,9 5,7
zdroj : http://www.mpss.cz – stránky Modrá pyramida stavební spořitelna
5.2.7 Srovnání úvěrových programů stavebních spořitelen Po té, co jsem představila většinu úvěrových produktů stavebních spořitelen, které se vyskytují na
trhu v České republice, provedu jejich srovnání. Nejprve představím shrnutí úvěrových produktů podle výše úrokové sazby.
Tabulka č. 9 : Úrokové sazby řádných úvěrů
Stavební spořitelna
Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. HYPO stavební spořitelna a. s. HYPO stavební spořitelna a. s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. HYPO stavební spořitelna a. s. HYPO stavební spořitelna a. s. Stavební spořitelna České spořitelny, a. s. Stavební spořitelna České spořitelny, a. s. Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. HYPO stavební spořitelna a. s. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Stavební spořitelna České spořitelny, a. s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.
Produkt Kredit - Pomalá varianta Úvěrový tarif Tarif Atraktiv "úvěrová" varianta NADSTANDARDní úvěr 1,8% NADSTANDARDní úvěr 1,2% Kredit - Standardní varianta NADSTANDARDní spoření 1,8% NADSTANDARDní spoření 1,2% Standardní varianta Rychlá varianta "spořící" varianta tarif INVEST Tarif Perspektiv Tarif Smart Spořící tarif Úvěr Šampion Kredit - Rychlá varianta
zdroj : www.mesec.cz/pujcky/stavebni-sporeni - server o osobních financích
43
Úroková sazba 3.00 % 3.50 % 3.70 % 3.70 % 3.90 % 3.90 % 4.00 % 4.70 % 4.70 % 4.75 % 4.75 % 4.80 % 4.80 % 4.80 % 4.90 % 4.90 % 4.99 % 5.00 %
Při dalším srovnání následuje jako příklad porovnání úvěrových produktů podle výše poplatků
v případech překlenovacích úvěrů.
Tabulka č. 10 : Poplatky za poskytnutí překlenovacích úvěrů
Stavební spořitelna
Produkt
HYPO stavební spořitelna a. s. HYPO stavební spořitelna a. s. HYPO stavební spořitelna a. s. HYPO stavební spořitelna a. s. HYPO stavební spořitelna a. s. Stavební spořitelna České spořitelny, a. s. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. Stavební spořitelna České spořitelny, a. s. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Stavební spořitelna České spořitelny, a. s.
NADSTANDARDní spoření 1,8 % * NADSTANDARDní spoření 1,2 % * Tarif Smart NADSTANDARDní úvěr 1,2 % * NADSTANDARDní úvěr 1,8 % * Rychlá varianta tarif INVEST Spořící tarif "úvěrová" varianta "spořící" varianta Standardní varianta Tarif Perspektiv Tarif Atraktiv Úvěrový tarif Kredit - Rychlá varianta Kredit - Standardní varianta Kredit - Pomalá varianta Úvěr Šampion
Překlenovací úvěr poplatek za poskytnutí 0.90 % 0.90 % 0.90 % 0.90 % 0.90 % 1.00 % 1.00 % 1.00 % 1.00 % 1.00 % 1.00 % 1.00 % 1.00 % 1.00 % 1.50 % 1.50 % 1.50 % individuální
* - tato procenta znamenají výši poplatků za uzavření smlouvy o stavebním spoření zdroj : www.mesec.cz/pujcky/stavebni-sporeni - server o osobních financích
Z uváděných příkladů a srovnávání vyplývá, že klient by měl před uzavřením smlouvy o stavebním spoření pečlivě zvážit, pro jaké účely mu má smlouva o stavebním spoření sloužit. Měl by promyslet své investiční plány na šest let do budoucna a prostudovat nabídky jednotlivých
stavebních spořitelen. Pokud se bude jednat o klienta, který nepočítá s úvěrem pro bytové účely a
hodlá jen spořit, tak by se měl zaměřit právě na tyto spořící programy stavebních spořitelen a porovnávat, která nabízí vyšší úrokové sazby na vklady, jak vysoké jsou poplatky za uzavření smlouvy, poplatky za vedení účtu, případně jej zajímají poplatky za zvýšení cílové částky.
Pokud se jedná o klienta, který patrně bude žádat o úvěr, tak toho zajímají nejen uvedené parametry, ale navíc bude posuzovat nabídky stavebních spořitelen podle výše úroků z úvěrů, případně překlenovacích úvěrů, z pohledu požadavků stavebních spořitelen na minimální
naspořenou částku, či sleduje poplatky za poskytnutí těchto úvěrů. Také záleží na tom, kolik potřebných finančních prostředků klient má a jak rychle bude je potřebovat.
44
Závěr I přesto, že od roku 2004 došlo ke zhoršení výhod vyplývajících z uzavření smlouvy o stavebním
spoření, zejména k výraznému snížení státní podpory stavebního spoření, patří produkty
stavebního spoření stále k nejoblíbenějším způsobům investování finančních prostředků. Od roku 2004 sice došlo k výraznému poklesu v počtu nově uzavřených smluv oproti předchozím
obdobím, nicméně za rok 2005 je již zřejmé oživení tohoto trendu. Zatímco objem počtu smluv
není příliš velký, tak výrazně vzrostl objem poskytnutých úvěru ze stavebního spoření. Jedná je o 160 tis. nových úvěrů v celkovém objemu 43 mld. Kč.
Růst významu stavebního spoření v úvěrové oblasti lze vysvětlit tím, že stavební spořitelny
sjednávají dlouhodobě pevné úrokové sazby již v okamžiku uzavření smlouvy o stavebním spoření. Výhodné úrokové sazby z úvěrů jsou vysvětlovány zase tím, že stavební spořitelny
nemusí finanční prostředky shánět na úvěrovém trhu, protože jejich levným zdrojem jsou vklady spořících klientů.
Právě z důvodů výhodných podmínek při uzavírání úvěrů, jsou produkty stavebního spoření v čele
nástrojů pro řešení bytové problematiky občanů. Stavební spoření má pozitivní vliv na rozvoj ekonomiky společnosti. Růst investic do bytové výstavby má zase přímý vliv na rozvoj stavební
výroby, na růst příjmů zaměstnanců z této oblasti tedy i na růst hrubého domácího produktu. Část prostředků vložených státem do stavebního spoření se státu zase vrací především ve formě daní od
stavebních firem, ale také ve formě odvodů z mezd, tzn. daně z příjmů ze závislé činnosti, odvody pojistného za zdravotní a sociální zabezpečení. Stavební spoření se státní podporou má proto velký význam pro celou společnost.
Aby si stavební spořitelny toto významné místo na trhu financí udržely, budou se muset stále více orientovat na úvěrovou politiku. Úvěry jak překlenovací, tak řádné by měly být snadno přístupné
co nejširšímu okruhu klientů a administrativní podmínky při jejich uzavírání by měly být co nejpřehlednější a s co nejkratšími časovými prodlevami. Jen tak budou mít stavební spořitelny výhody oproti svým konkurentům, např. hypotečním bankám.
Jelikož je podle posledních statistických údajů za loňský rok již zřejmé, že bytová výstavba v České republice stále roste, a že tento trend je trvalý, tak se dá i předpokládat, že stavební spořitelny budou stále významným doplňkem k financování bytových potřeb k hypotečním bankám a mnoha případech je i nahradí, a že budou mít i v budoucnu své pevné místo na úvěrovém finančním trhu.
45
Seznam použité literatury : 1. Ševčík, A., Bankovnictví I. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2002. 159 s., ISBN 80-210-3019-4
2. Petrjánošová, B., Bankovnictví II. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2000. 167 s., ISBN 80-210-2503-4
3. Krajíček, J., Marketing v peněžnictví, 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2004. 140 s., ISBN 80-210-3659-1
4. Doucha, R., Stavební spoření: výhody a rizika. 1. vyd. Praha : Grada, 1995. 95 s., ISBN 80-7169-182-8
5. Zákon č. 21/92 Sb., o bankách v platném znění
6. Zákon č. 96/93 Sb., o stavebním spoření v platném znění 7. Zákon č. 586/92 Sb., o daních z příjmů v platném znění 8. Výroční zpráva asociace stavebních spořitelen 2004
9. Osobní finance, Stavební spoření jako investice, 15.12.2005 10. Osobní finance, ročníky od ledna 2005 do poslední 2006 11. Všeobecné obchodní podmínky stavebních spořitelen
Internetové stránky :
www.regionalnirozvoj.cz - Katalog územního rozvoje - Společnost pro regionální ekonomické poradenství
www.mmr.cz - stránky Ministerstva pro místní rozvoj www.czso.cz – stránky ČSO
www.burinka.cz – stránky Stavební spořitelny České spořitelny, a.s. www.cmss.cz – stránky Českomoravské stavební spořitelny, a.s. www.hypos.cz – stránky HYPO stavební spořitelny, a.s.
www.rsts.cz – stránky Raiffeisen stavební spořitelny, a.s.
www.mpss.cz - stránky Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s.
www.wuestenrot.cz – stránky Wüstenrot – stavební spořitelny, a.s. www.euroekonom.cz – stránky ekonomického portálu
www.acss.cz – stránky Asociace českých stavebních spořitelen www2004.mfcr.cz – stránky ministerstva financí
http://fincentrum.idnes.cz - stránky redakce Dnes
www.financninoviny.cz – ekonomický server ČTK
www.mesec.cz/pujcky/stavebni-sporeni - server o osobních financích www.mpss.cz – stránky Modrá pyramida stavební spořitelna www.czech-ba.cz – stránky České bankovní asociace
46
Seznam tabulek a obrázků : Obrázek č. 1:
Hustota osídlení v roce 2003 podle krajů
Obrázek č. 3
Výše schodku státní rozpočtu
Tabulka č. 1:
Bytová výstavba v České republice k 30.6.2004 - byty rozestavěné podle formy výstavby
Tabulka č. 2 :
Struktura počtu zahájených bytů podle forem výstavby v roce 2005 v krajích České republiky
Tabulka č. 3 :
Vývoj Hrubého domácího produktu v České republice
Tabulka č. 4 :
Odhad vývoje státní podpory po změně státní podpory k 1.1.2004
Tabulka č. 5 :
Minimální cílové částky stavebních spořitelen
Tabulka č. 6 :
Porovnání úrokové sazby stavebních spořitelen ke spořícím programům
Tabulka č. 7 :
Porovnání poplatků za uzavření smluv o stavebním spoření
Tabulka č. 8 :
Úrokové sazby překlenovacích úvěrů Modré pyramidy stavení spořitelny, a.s.
Tabulka č. 9 :
Úrokové sazby řádných úvěrů
Obrázek č. 2:
Bytová výstavba podle krajů v roce 2004
Tabulka č. 10 : Poplatky za poskytnutí překlenovacích úvěrů
47
Seznam příloh : Příloha č. 1 : Přehled vývoje stavebního spoření v letech 1997 – 2005
Příloha č. 2 : Vymezení pojmu bytové potřeby pro účely použití úvěru ze stavebního spoření
48
Příloha č. 1 : Přehled vývoje stavebního spoření v letech 1997 – 2005
Nově uzavřené Počet smlouvy o stavebním spoření
1998
1999
2000
638232
906867
1115926 1373258 1293890 2097338 314650
430233
42,1
23,1
23,1
-5,8
62,1
-85,0
36,7
144,2
139,4
136,9
146,7
200,5
222,8
227,9
-0,8
-3,3
-1,8
7,2
36,7
11,1
2,3
Přírůstek 20,4 (%)
2001
2002
2003
2004
2005
Průměrná cílová částka u nově uzavřených smluv Objem (tis. Kč) o stavebním spoření fyzickými osobami - občany
145,3
Smlouvy o stavebním spoření Počet ve fázi spoření
2371816 2801389 3424580 4196408 4870620 6300831 5899300 5573874
Přírůstek 1,5 (%)
Přiznaná státní podpora
Přírůstek 20,5 (%)
Objem 5,068 (mld. Kč) Přírůstek 32,8 (%)
Průměrná státní podpora přiznaná Objem na smlouvu o (Kč) stavebním spoření za příslušný rok Uspořená částka
Přírůstek 0,3 (%)
Objem 81,731 (mld. Kč) Přírůstek 37,2 (%)
Počet Úvěry celkem v tom: ze stavebního spoření překlenovací
2 803
187 245
70 377
116 868
Přírůstek 128,7 (%)
18,1
22,2
22,5
16,1
29,4
-6,4
-5,5
6,393
7,719
9,313
11,059
13,261
15,337
16,086
26,1
20,7
20,7
18,7
19,9
15,7
4,9
2 795
2 874
2 956
3 138
3 159
3256
-0,3
2,8
2,9
6,2
0,7
3,1
93,629
110,4
133,309 180,19
236,815 287,077 328,987
14,6
17,9
20,8
31,4
35,2
21,2
14,6
286 942 373 463 465 824 568 920 685 740 786 483 857 875
167 687 262 259 346 145 420 929 488 850 549 698 582 867
119 255 111 204 119 679 147 991 196 890 236 785 275 008
53,2
30,2
24,7
22,1
20,5
14,7
zdroj : ministerstvo pro místní rozvoj - zbývající hodnoty za rok 2005 zatím nejsou k dispozici http://www.mmr.cz
49
9,1
Příloha č. 2 : Vymezení pojmu bytové potřeby pro účely použití úvěru ze stavebního spoření Bytovými potřebami se podle zákona č. 96/1993 Sb., v platném znění, rozumí:
a. výstavba bytového domu, rodinného domu, nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu;
b. změna stavby na bytový dům, rodinný dům, nebo byt;
c. koupě bytového domu, rodinného domu, nebo bytu včetně rozestavěné stavby těchto domů, nebo bytu;
d. koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí bytového domu, rodinného domu nebo bytu, včetně rozestavěného bytového domu, rodinného domu nebo bytu, nebo s řešením jiných bytových potřeb;
e. splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, jejímž je účastník členem nebo
společníkem, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo užívání
f.
k bytu, v bytovém nebo rodinném domě ve vlastnictví této právnické osoby;
změna stavby, údržba stavby, nebo udržovací práce na
1. bytovém domě nebo rodinném domě, pokud jsou tyto ve vlastnictví nebo
spoluvlastnictví účastníka nebo právnické osoby, jejímž je účastník členem nebo
společníkem, a účastník je nájemcem bytu v takovém bytovém domě nebo rodinném domě, nebo užívá-li byt v uvedeném domě z jiného právního důvodu;
2. bytu ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví podle zvláštního právního předpisu, včetně úhrady podílu na změně, údržbě nebo udržovacích pracích týkajících se společných částí domu;
3. bytu v bytovém domě nebo rodinném domě, je-li účastník jeho nájemcem, nebo
užívá-li byt z jiného právního důvodu, a stavební práce jsou prováděny se souhlasem
vlastníka bytového domu nebo rodinného domu, je-li takového souhlasu třeba podle zvláštního právního předpisu;
g. vypořádání společného jmění manželů nebo vypořádání spoluvlastníků, popřípadě dědiců v případě, že předmětem vypořádání je úhrada spoluvlastnického podílu na účely uvedené v písmenech a) až e) a písmenu h);
h. úhrada za převod členských práv a povinností v družstvu, nebo za převod podílu v právnické osobě, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo užívání bytu v bytovém domě nebo rodinném domě ve vlastnictví právnické osoby, které se převod i.
členských práv a povinností nebo převod podílu týká;
řešení bytové potřeby uvedené pod písmeny c) a d) úplatným převodem nebo přechodem podle zvláštního právního předpisu;
50
j.
připojení bytového domu nebo rodinného domu, nebo domu s byty ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu k veřejným sítím technického vybavení, je-li účastník vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby;
k. splacení úvěru, nebo půjčky použitých na financování bytových potřeb uvedených pod písmeny a) až j) s výjimkou pokut nebo jiných sankcí.
51
