INTRODUCTIE EUROPESE HYPOTHEEK RICHTLIJN Op 21 maart 2016 treedt de Europese hypotheek richtlijn in werking, die in Nederland zal worden verwerkt in bestaande wet- en regelgeving. Lloyds Bank is vanaf 21 maart klaar voor de Mortgage Credit Directive (MCD). De MCD beoogt een meer transparante, efficiënte en concurrerende Europese markt voor hypotheken tot stand te brengen. Hierbij staat het belang van consumenten voorop. Wat betekent de MCD voor u, en wat verandert er voor u? Wij leggen het u graag uit.
Indicatief en bindend hypotheekaanbod vervangen offerte Als u een hypotheek bij Lloyds Bank aanvraagt, ontvangt u eerst een indicatief hypotheekaanbod. Hierin geven wij u een indicatie van de hypotheek die wij kunnen aanbieden. Dit document is niet bindend. Ook vragen wij u documenten naar ons toe te sturen, zodat wij de kredietwaardigheid van de klant kunnen toetsen. U ontvangt vervolgens, nadat wij de kredietwaardigheid van uw klant hebben getoetst, een bindend hypotheekaanbod. Nadat uw klant het bindend hypotheekaanbod geaccepteerd heeft, kan de hypotheek bij de notaris passeren.
Gestandaardiseerd informatieblad U ontvangt met het bindend hypotheekaanbod een gestandaardiseerd informatieblad (European Standard Information Sheet, kortweg ESIS), waarin informatie over de hypotheek is weergegeven. Met behulp van het ESIS kunt u eventuele aanbiedingen van andere hypotheekverstrekkers vergelijken met ons aanbod.
Jaarlijkse Kostenpercentage Een belangrijk onderdeel van het ESIS is het Jaarlijkse Kostenpercentage (JKP). In het JKP worden naast de debetrentevoet kosten meegenomen die de klant maakt bij het aangaan van de hypotheek. Denk daarbij aan kosten voor taxatie, verzekeringen etcetera.
Lloyds Bank, informatie Mortgage Credit Directive, 18 maart 2016
HYPOTHEEK AANVRAAGPROCES VERANDERT In plaats van een offerte ontvangt u een indicatief hypotheekaanbod. Onderdeel hiervan is de renteverklaring, die u binnen 21 dagen getekend moet retourneren, samen met de benodigde aanvullende documenten. Voor de aanvullende documenten kunt u wat meer tijd nemen, maar ook daar geldt een deadline voor. Hoe eerder hoe beter, maar uiterlijk binnen 51 dagen (te rekenen vanaf het moment van het uitbrengen van het indicatief hypotheekaanbod) hebben wij alle documenten nodig. Op basis van deze documenten beoordelen wij de hypotheekaanvraag. Vervolgens beoordeelt Lloyds Bank de hypotheekaanvraag. Nadat wij de aanvraag geaccepteerd hebben, ontvangt u van ons een bindend hypotheekaanbod. Dit aanbod is bindend voor ons, als hypotheekverstrekker. Tegelijk met het bindend hypotheekaanbod ontvangt u een “European Standard Information Sheet”, of kortweg ESIS. In het ESIS wordt ondermeer het Jaarlijks Kosten Percentage (JKP) weergegeven. Het JKP omvat de totale kosten van de hypotheek, uitgedrukt in een percentage op jaarbasis van het totale hypotheekbedrag. Als uw klant het bindend hypotheekaanbod accepteert dan dient het ondertekend geretourneerd te worden. U heeft daarvoor 21 dagen de tijd. Nadat het bindend hypotheekaanbod is geaccepteerd, kan de hypotheek bij de notaris passeren. Wil uw klant ons aanbod met 3 maanden verlengen? Dat kan. Twee weken voordat het bindend hypotheekaanbod verloopt ontvangt u een verlengingsvoorstel.
Lloyds Bank, informatie Mortgage Credit Directive, 18 maart 2016
STAPPENPLAN Het onderstaande stappenplan geldt zowel voor nieuwe aanvragen als voor omzettingsoffertes. Heeft de klant voor 21 maart een offerte van ons ontvangen? De klant ondertekent de offerte en stuurt deze, samen met de gevraagde documenten, naar ons toe, binnen de in de offerte genoemde acceptatietermijn. Wij toetsen de kredietwaardigheid en accepteren de aanvraag. De klant ontvangt van ons een bindend hypotheekaanbod en een ESIS. Accepteert de klant het bindend hypotheekaanbod? Dan ontvangen wij het voor de in het document genoemde datum ondertekend terug. Klant maakt een afspraak bij de notaris om de hypotheek te laten passeren. Let op dat ons aanbod nog geldig is, op het moment dat de hypotheek passeert.
Vraagt de klant na 21 maart een hypotheek bij ons aan? Klant ondertekent binnen 3 weken het indicatieve hypotheekaanbod en stuurt dit, samen met de gevraagde documenten, naar ons toe. Wij toetsen de kredietwaardigheid en accepteren de aanvraag. De klant ontvangt van ons een bindend hypotheekaanbod en een ESIS. Accepteert de klant het bindend hypotheekaanbod? Wij ontvangen het dan voor de in het document genoemde datum ondertekend terug. De klant maakt een afspraak bij de notaris om de hypotheek te laten passeren. Let op dat ons aanbod nog geldig is, op het moment dat de hypotheek passeert.
Lloyds Bank, informatie Mortgage Credit Directive, 18 maart 2016
OVERIGE AANDACHTSPUNTEN Nieuwe hypotheekvoorwaarden Vanwege de MCD hebben wij onze hypotheekvoorwaarden gewijzigd. Bijgaand treft u de gewijzigde voorwaarden aan. Vanaf maandag worden deze automatisch meegestuurd met het indicatief hypotheekaanbod. Actief meesturen SEPA machtiging en verklaring inpandgeving Door een systeemfout worden de SEPA machtiging en de verklaring inpandgeving en eventueel het formulier bouwspecificatie niet automatisch meegestuurd met het indicatief hypotheekaanbod. Daarom vragen wij u, tot wij dit opgelost hebben, de bijgevoegde PDF met elk indicatief hypotheekaanbod mee te sturen naar uw klant. Onze excuses voor het ongemak. Bindend hypotheekaanbod geaccepteerd door de klant? Stuur ons een e-mail Om een spoedige afhandeling te garanderen vragen wij u, zodra de klant het bindend hypotheekaanbod heeft geaccepteerd, een e-mail te sturen naar
[email protected] met als onderwerp 'Getekend bindend hypotheekaanbod ontvangen'. In het bericht kunt u het hypotheeknummer opnemen. Wij zorgen dan voor een tijdige notarisinstructie. Spaarhypotheek tijdelijk niet mogelijk De MCD verbiedt koppelverkoop. Volgens onze interpretatie valt de spaarhypotheek onder de definitie van koppelverkoop. Alhoewel de wijzigingen die de Nederlandse wetgever in de Bgfo zal doorvoeren nog niet bekend zijn, hebben wij besloten de spaarhypotheek voorlopig dicht te zetten voor nieuwe productie. Wijzigingen in bestaande spaarhypotheken zijn uiteraard wel mogelijk. Opvoeren tussenpersonen U heeft inmiddels de lijst met tussenpersoonnummers van ons ontvangen. Vanaf 21 maart moet bij elke aanvraag het tussenpersoonnummer opgevoerd worden. Hierdoor verschijnen de naam en adresgegevens van de tussenpersoon in het ESIS. Opvoeren advieskosten Bij aanvragen dienen vanaf 21 maart de advieskosten opgevoerd te worden; als dat niet gebeurt dan worden ze niet zichtbaar in het ESIS. Hiervoor is een HDN-veld beschikbaar (OfferteAanvraag/SoortAdvies). Mogelijke waarden zijn: - 01 Execution only - 02 Advies - 03 Bemiddeling - 04 Advies & Bemiddeling U voert eerst de aard van de werkzaamheden op en vervolgens het bedrag. Let op, mochten er geen advieskosten worden opgevoerd, dan kan een klant zicht op het ESIS beroepen en weigeren de advieskosten te betalen. Afwijzing obv BKR Wordt een aanvraag afgewezen op basis van een BKR codering? Dan geldt vanaf 21 maart de verplichting de klant de reden van afwijzing te melden, alsmede moet de klant verteld worden waar hij meer informatie kan krijgen (i.c. bij het BKR). Wij raden u aan de volgende tekst te gebruiken bij een afwijzing op basis van BKR: " U heeft een hypotheekaanvraag bij Lloyds Bank gedaan. Helaas voldoet de aanvraag niet aan de gestelde voorwaarden. Daarom wijst Lloyds Bank de aanvraag af. De afwijzing wordt gedaan op basis van de geraadpleegde informatie uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). U kunt uw eigen gegevens inzien op: www.bkr.nl." Lloyds Bank, informatie Mortgage Credit Directive, 18 maart 2016
VEELGESTELDE VRAGEN MCD
Wat is de Mortgage Credit Directive (MCD)? De MCD beoogt een efficiënte en concurrerende interne hypotheekmarkt met een hoge mate van consumentenbescherming te creëren. De MCD moet door de afzonderlijke Europese landen in lokale wetgeving opgenomen worden op uiterlijk 21 maart 2016. De Nederlandse wetgever heeft aangegeven niet op tijd klaar te zijn. Desondanks wil Lloyds Bank voldoen aan de Europese verplichtingen en passen wij onze werkwijze nu aan conform MCD-richtlijn.
Wat is een ESIS? Het ESIS (European Standard Information Sheet) verschaft op maat gesneden informatie over de te verstrekken hypotheek en maakt hypotheekaanbiedingen van verschillende aanbieders vergelijkbaar. Dat geldt zowel binnen Nederland als binnen de Europese Unie. Het ESIS herziet de inhoud van de vroegere offerte en moet ervoor zorgen dat alle relevante informatie wordt vermeld op een duidelijke en begrijpelijke manier. Wat is de nominale rente? De nominale rente is de jaarlijkse rente die uw klant betaalt zonder rekening te houden met de bijkomende kosten en de maandelijkse rentebetaling.
Wat is het JKP? Het Jaarlijkse Kostenpercentage (JKP) omvat de totale kosten van de hypotheek, uitgedrukt in een percentage op jaarbasis van het totale hypotheekbedrag. Het jaarlijkse kostenpercentage beoogt hypotheekaanbiedingen van verschillende aanbieders vergelijkbaar te maken. Dat geldt zowel binnen Nederland als binnen de Europese Unie, aangezien in alle lidstaten dezelfde berekeningswijze gevolgd moet worden. Om het JKP uit te kunnen rekenen wordt uw klant gevraagd om (op vrijwillige basis) informatie aan te leveren inzake de overige hypotheekkosten. Dat zijn de kosten voor taxatie, bouwkundige keuring, borgtochtprovisie NHG, behandeling, bankgarantie, woonlastenbescherming, bemiddeling, opstalverzekering, overlijdensrisicoverzekering, afsluitkosten, inschrijving van de hypotheek.
Wat is de renteverklaring? Onderdeel van het indicatief hypotheekaanbod is de renteverklaring. Daarin geven wij uw klant zekerheid over het maximaal te betalen rentepercentage. Uw klant ondertekent de renteverklaring en stuurt die naar ons terug. Wat is een bindend hypotheekaanbod? Nadat de aanvraag finaal akkoord is gegeven, ontvangt u een bindend hypotheekaanbod. Dit document gaat gepaard met een ESIS. Uw klant heeft 21 dagen bedenktijd om te overwegen of hij/zij het aanbod accepteert. Nadat wij het bindend hypotheekaanbod getekend retour hebben ontvangen, kan de hypotheek bij de notaris passeren.
Lloyds Bank, informatie Mortgage Credit Directive, 18 maart 2016
