Finanční gramotnost. Jak s penězi?! ing. Jiří pilař

VzděláVací program V rámci proJektu „sám pro sebe, sám za sebe! – získání základních sociálních a proFesních doVedností“ reg. č. cz.1.04/3.1.02/67.00044

Finanční gr amotnost „Jak s penězi?!“ ing. Jiří pilař

Finanční gr amotnost „Jak s penězi?!“ Ing. Jiří Pilař

Vzdělávací program v rámci projektu „Sám pro sebe, sám za sebe! – získání základních sociálních a profesních dovedností“ reg. č. CZ.1.04/3.1.02/67.00044

1

Obsah Úvod

4

1 Finanční gramotnost

5



1.1 Definice finanční gramotnosti

5



1.2 Domácí měsíční rozpočet

5



1.3 Finančně gramotný občan

7

1.4 Příklad domácího měsíčního rozpočtu (priority ve vydávání financí)

8



1.5 Finanční plán, finanční plánování

8



1.6 Ekonomika, tvorba finanční rezervy, nezaměstnanost

9

2 Možnost získání finanční podpory

10

2.1 Možnosti překlenutí obtížné sociální situace z prostředků sociální ochrany

10



11

2.2 Podpora v nezaměstnanosti

3 Prevence zadlužení, nebezpečí nekalých praktik finančních institucí14

3.1 Rizika vyplývající ze smluvních vztahů

14

3.2 Nesrozumitelnost stanovení výše nákladů pro splacení úvěru či půjčky

14



3.3 Půjčování s cílem zmocnit se majetku dlužníka

15



3.4 Smlouva o úvěru a smlouva o půjčce

15



3.5 Zajištění úvěru nebo půjčky

16



3.6 Veřejnoprávní regulace reklamy

17



3.7 Ochrana spotřebitele

17



3.8 Opatření v rámci nestátní sféry, řešení

17

4 Řešení nezaplacených dluhů

19

5 Teoretické a praktické rady zabezpečení se na stáří nebo pro případy nepředvídaných okolností

20

6 Exekuce – práva a povinnosti aneb Jak exekuce probíhá v praxi

24



6.1 Základní legislativa

24



6.2 Základní pojmy

24



6.3 Průběh řízení – nařízení exekuce

25



6.4 Způsoby vedení exekuce

25



6.5 Kolik zaplatíte exekutorovi navíc?

26



6.6 Procesní a jiné reakce subjektů

26

7 Insolvence, úpadek a způsoby jeho řešení, oddlužení

28



7.1

28



7.1.1 Co je úpadek?

Úpadek a způsoby jeho řešení

28

2



7.1.2 Způsoby jeho řešení

29



7.2 Průběh insolvenčního řízení

29



7.3 Oddlužení

30



7.3.1 Zpeněžení majetkové podstaty

31



7.3.2 Plnění splátkového kalendáře

32

8 Závěr

34



8.1 Tři pilíře ochrany spotřebitele

34



8.2 Proč je vůbec dobré být finančně gramotný?

34



8.3 Vyhněte se pštrosímu syndromu

35



8.4 Využívání služeb tzv. oddlužovacích společností

35

9 Seznam použité literatury

36

3

Úvod V současné moderní společnosti se na každém kroku setkáváme s reklamami a nabídkami, které nás přesvědčují o tom, že právě toto zboží musíme TEĎ mít a právě tento výrobek či službu lze pouze TEĎ zakoupit výhodně. Když nemáme peníze, pomůže nám výhodná půjčka bez ručitele, bez úroků, bez poplatků. Můžeme si půjčit na dovolenou, na dárky, na jídlo, na cokoli. Znalost rizik a dlouhodobých důsledků využívání jednotlivých produktů je stále relativně nízká, ačkoli finanční rizika se stala jedním z hlavních témat dnešního světa. Řada rodin, především nízkopříjmových, není schopna splácet dluhy a hrozí jim, že se dostanou do dluhové spirály. Chtěl bych tímto poukázat na stále nedostatečné vzdělání v  běžných každodenních situacích občana-spotřebitele, nabídnout praktické příklady a nastínit východisko.

4

1 Finanční gramotnost 1.1 Definice finanční gramotnosti Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v  současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/ rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace1. Definice finanční gramotnosti je strukturovaná. Finanční gramotnost jako správa osobních/rodinných financí zahrnuje tři složky: gramotnost peněžní, cenovou a rozpočtovou. nn

nn

nn

Peněžní gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu hotovostních a bezhotovostních peněz a transakcí s  nimi a dále správu nástrojů k  tomu určených (např. běžný účet, platební nástroje-karty apod.). Cenovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro porozumění cenovým mechanismům a inflaci. Rozpočtovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu osobního/rodinného rozpočtu (např. schopnost vést rozpočet, stanovovat finanční cíle a rozhodovat o alokaci finančních zdrojů) a zahrnuje schopnost zvládat různé životní situace z  finančního hlediska. Zahrnuje dvě složky specializované a to správu finančních aktiv (vkladů, investic a pojištění) a správu finančních závazků (úvěru nebo leasingu). V  obou případech se tedy předpokládá dobrá orientace na trhu finančních produktů a služeb, schopnost mezi sebou jednotlivé produkty či služby porovnávat a volit ty nejvhodnější s ohledem na konkrétní životní situaci.

1.2 Domácí měsíční rozpočet Všechny přístupy k finanční gramotnosti mají jednu společnou věc – základem úspěšného řízení osobních/rodinných financí je správně sestavený rozpočet. A ten by měl být také průběžně sledován a upravován. Výzkumy ukazují, že pouze jeden ze tří Čechů sestavuje rozpočet pravidelně a snaží se sledovat jeho dodržování. Další třetina Čechů plánuje své výdaje na měsíc či více dopředu – tedy alespoň do příští výplaty. Stále však zbývá zhruba třetina těch, kteří ani k tomuto horizontu nedohlédnou, protože bu těmto občanům nezbývá z výplaty nic, co by 1) http://clanky.rvp.cz/clanek/c/G/6761/financni-gramotnost-a-financni-vzdelavani.html/

5

uspořili (jejich rezervy zůstávají na nule), nebo bilancování financí považují za zbytečnost. Plánovat bychom měli také proto, abychom se připravili na zlé časy, např. na ztrátu zaměstnání. Přiznejme, že málokdo z nás si umí představit, jak bychom zvládli pokrýt své životní náklady v případě, že bychom přišli o svůj příjem. Jsme tak nepřipraveni a nedostatečně zajištěni pro případ, kdyby nastala taková nepříjemná situace. Schválně, odpovězte na následujících 21 otázek, a pokud odpovíte alespoň na 13 z nich kladně, můžete se považovat za finančně gramotného člověka. 1) Setkali jste se již někdy s pojmem rozhodčí doložka a víte, co znamená? 2) Reklamovali jste někdy finanční produkt, resp. víte, na koho se při reklamaci obrátit? 3) Čtete smlouvu (před podpisem na místě) pečlivě a přečtete ji vždy celou? 4) Víte skutečně, co znamenají zkratky „p. m.“ a „p. a.“? 5) Znáte skutečný obsah = význam sdělení, které se skrývá za zkratkou RPSN? 6) Uměli byste odhadnout (určit) s odchylkou 1 %, jaká byla v loňském roce roční míra inflace v ČR? 7) Rozumíte tomu, co inflace znamená v praktickém životě? 8) Jsou podle Vašeho názoru peníze v  bankách a také vklady v družstevních záložnách pojištěny a víte, v jaké výši? 9) Máte připraveno řešení v případě obtížné finanční situace? 10) Dříve než si něco koupíte, zvažujete pečlivě, zda si to můžete dovolit? 11) Sledujete svoji finanční situaci, pravidelně si sestavujete rodinný (popř. osobní) rozpočet? Pokud ano, sledujete jeho dodržování? 12) Plánujete své výdaje alespoň na měsíc dopředu? 13) Platíte své účty včas? 14) Uvědomujete si, že nelze získat současně minimální míru rizika, vysoký výnos a okamžitou likviditu? 15) Informujete věřitele o své neschopnosti splácet? 16) Máte alespoň hrubou představu o tom, kolik máte aktuálně k dispozici vlastních peněz? 17) Jste připraveni na situaci ztráty hlavního příjmu? 18) Vytváříte si rezervy – např. pravidelným odkládáním části příjmu? 19) Přemýšleli jste o tom, z čeho budete žít ve stáří? 20) Zvažujete při výběru finančního produktu více nabídek a více zdrojů informací? 21) Znáte skutečně rozdíl mezi debetní a kreditní kartou?

6

1.3 Finančně gramotný občan Finančně gramotný občan (mimo jiné): nn

nn

nn nn

Má alespoň hrubou představu o tom, kolik má aktuálně k dispozici vlastních peněz. Sestavuje si domácí (rodinný, osobní) rozpočet a sleduje jeho dodržování (případně ho průběžně upravuje). Plánuje své výdaje alespoň na měsíc dopředu. Je připraven na situaci ztráty hlavního příjmu a ví, jak dlouho by byl schopen pokrýt životní náklady po ztrátě příjmu.

nn

Vytváří si rezervy, tj. např. odkládá pravidelně část svých příjmů.

nn

Přemýšlí o tom, z čeho bude žít ve stáří, a tuto otázku aktivně řeší.

nn

nn

Při výběru finančního produktu zvažuje více nabídek a více zdrojů informací. Zná základní finanční produkty, např. v oblasti platebních karet zná rozdíl mezi kartou debetní a kreditní, zejména pokud např. kreditní kartu skutečně používá.

nn

Je si vědom rizik spojených s některými finančními produkty.

nn

Ví, co dělat, když dojde k odcizení či ztrátě platební karty.

nn

Ví, podle čeho si vybírat finanční produkty, např. spotřebitelský úvěr.

nn

Platí své účty včas.

nn

Dříve než si něco koupí, pečlivě zvažuje, zda si to může dovolit.

nn

Uvědomuje si, že nelze získat současně minimální míru rizika, vysoký výnos a okamžitou likviditu.

nn

Má připraveno řešení v případě obtížné finanční situace.

nn

Informuje věřitele o své neschopnosti splácet.

nn

V případě, že uvažuje o půjčce (úvěru), zohledňuje jak cenu půjčky (RPSN), tak také svou možnost splácení (zohledňuje tedy absolutní výši měsíční splátky).

7

1.4 Příklad domácího měsíčního rozpočtu (priority ve vydávání financí) +Příjmy+

+?Úspory/Rezervy?-

-Výdaje-

2 x Mzda/Plat/Brigáda Příležitostný přivýdělek Příjem z pronájmu nemovitosti, úroky ze spořicího, termínovaného účtu, …

Finanční podpora rodiny, podpora v nezaměstnanosti Stavební spoření, penzijní připojištění, investice do nemovitostí, akcií, zlata aj. X Alkohol, cigarety, VLT, VHP, loterie a sázky, auto na leasing?

Potraviny, bydlení a energie, ostatní výdaje domácnosti (děti), léky, pojištění, výdaje na telefony, splátky spotřebitelských úvěrů, hypotéky, …

25.000 Kč

+ 5.000 Kč naspoříme a za rok můžeme jet na dovolenou, nebo založíme dětem stavební spoření?

20.000 Kč

Může sloužit i jako rezerva pro případ ztráty zaměstnání (měla by být ve výši trojnásobku příjmů)

1.5 Finanční plán, finanční plánování Finanční plán by měl analyzovat Vaše úspory – rezervy (pokud je vytváříte) a investice, specifikovat Vaše finanční cíle a navrhnout optimální řešení k jejich dosažení. Důležité je uvědomit si, že finanční plán ukazuje směr, tj. co je třeba udělat pro to, abyste svých cílů dosáhli s větší jistotou. Základním principem jednoduchého finančního plánu je to, co již používali naši prarodiče. Ujasnili si svoje cíle a pro splnění každého cíle si odkládali peníze stranou. Měli svoje obálky nebo hrníčky a řekli si: „Tady šetřím na auto, tady mám na elektřinu a na nájem, tady něco pro děti apod.“ Plán pracuje obdobně. K  cílům přiřazuje zdroje. Doporučuje, jak pro lepší naplnění cílů nejlépe rozdělit do různých finančních produktů existující majetek i pravidelně odkládané peníze. Uvedu příklad. Dám si za cíl mít nové auto v  horizontu 6 let. Nejprve musím analyzovat stav mého současného majetku a závazků, zjistím si tak veškeré příjmy, výdaje a volné zdroje pro spoření/investici (nákup nového auta). Další otázka, kterou je nutno si zodpovědět, je, zdali mi na investici budou stačit uspořené peníze, a dalším námětem k  úvaze může být, zdali by nebylo vhodnější si nakonec koupit mírně ojeté auto.

8

1.6 Ekonomika, tvorba finanční rezervy, nezaměstnanost Většina z  nás se v souvislosti se stávající ekonomickou situací nejvíce obává ztráty zaměstnání, neschopnosti splácet své finanční závazky a neschopnosti hradit pravidelné platby, zejména za energie, léky, spotřebitelské úvěry, splátky hypotéky. Praxe ukazuje, že se nejvíce o  své zaměstnání musí obávat nekvalifikovaní zaměstnanci, do kterých firmy v minulých letech neinvestovaly prostředky na vzdělání, a jsou tak pro firmy nejméně postradatelní. Znamená to, že mezi nezaměstnanými přibývá hlavně lidí s  nižším vzděláním a současně i  s  nižšími úsporami. Doporučovanou rezervu ve výši tří měsíčních platů pro případ nenadálé události si tvoří necelá třetina Čechů, většina z  nás tak nehospodaří odpovědně s  ohledem na budoucí rizika a dává přednost okamžité spotřebě. Nic jiného však domácnostem s  podprůměrnými příjmy ani dnes bohužel nezbývá. Se ztrátou zaměstnání často souvisí i následná neschopnost hradit dluhy. Nepříjemným doprovodným jevem momentální situace nezaměstnaných také bývá dluhová past, tj. snaha pokrývat náklady na již splácené půjčky další půjčkou, která zpravidla vede až k osobnímu bankrotu. Většina lidí rovněž musí spoléhat na pomoc státu či rodiny. Cílem mého snažení dále nebude čtenářům říci, jakými způsoby lze hledat práci (to se dozvíte v dalším kurzu nazvaném „Vstup na trh práce“), ale spíše poukázat na hrozbu zadlužování se a exekuce a na to, že závisí zejména na nás, jak se v tíživé finanční situaci, do které se může dostat každý z nás, zachováme a budeme jednat (a jednat bychom měli tak, abychom tomu předešli).

9

2 Možnost získání finanční podpory Od 1. ledna 2012 se změnily částky životního a existenčního minima, které jsou rozhodné především pro přiznání některých dávek státní sociální podpory a dávek pomoci v hmotné nouzi. Žádosti o tyto dávky se podávají na kontaktních pracovištích krajských poboček Úřadu práce ČR podle místa trvalého pobytu občana. Životní minimum bylo pro rok 2012  navýšeno, např. životní minimum samostatně žijící osoby se zvýšilo z  3.126 Kč  na 3.410 Kč, existenční minimum z 2.020 Kč na 2.200 Kč. Měsíční částky životního minima v roce 2012 Jednotlivec První dospělá osoba v domácnosti Druhá a další dospělá osoba v domácnosti Dítě do 6 let Dítě od 6 do 15 let Dítě nad 15 let

3.410 Kč 3.140 Kč 2.830 Kč 1.740 Kč 2.140 Kč 2.450 Kč

2.1 Možnosti překlenutí obtížné sociální situace z prostředků sociální ochrany Získání finančních prostředků k obživě je odměna za vykonanou práci. Řada osob však z objektivních důvodů pracovat nemůže nebo výdělek nedostačuje k úhradě jejich odůvodněných nákladů. Systém sociální ochrany slouží k reakci na tyto situace. Zahrnuje systém sociálního pojištění (důchodové, nemocenské, v nezaměstnanosti, vedle toho stojící samostatně úrazové a zdravotní), státní sociální podpory a sociální pomoci (pomoci v hmotné nouzi, sociální služby a dávky sociální péče pro osoby se zdravotním postižením). Státní sociální podpora Prostřednictvím státní sociální podpory se stát podílí na krytí nákladů na výživu a ostatních základních potřeb rodin s nezaopatřenými dětmi a poskytuje pomoc i při některých dalších sociálních situacích (např. úmrtí). Dávky státní sociální podpory, u nichž se zkoumá příjem: nn

přídavek na dítě,

nn

sociální příplatek,

nn

příspěvek na bydlení.

10

Dávky státní sociální podpory, u nichž se příjem nezkoumá: nn

rodičovský příspěvek,

nn

dávky pěstounské péče,

nn

nn

porodné (nárok mají rodiny, jejichž příjem nepřesahuje 2,4násobek životního minima), pohřebné.

Pomoc v hmotné nouzi Podle zákona č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi, ve znění pozdějších předpisů, se posky tuje příspěvek na živoby tí, doplatek na bydlení a mimořádná okamžitá pomoc. Jedním ze znaků hmotné nouze je nedostatek finančních prostředků – příjmů. Okruh příjmů, které se berou v úvahu při posuzování nároku na dávku a její výši, je stanoven v zákoně o životním a existenčním minimu.

2.2 Podpora v nezaměstnanosti2 Novela zákona o zaměstnanosti přinesla od 1. 1. 2012 nové možnosti rekvalifikace a změnila nástroje aktivní politiky zaměstnanosti, snížila také byrokracii. Spolupráce Úřadu práce ČR s agenturami práce by měla umožnit zprostředkovat nezaměstnaným práci rychleji a efektivněji. Kdo má nárok na podporu v nezaměstnanosti od 1. 1. 2012? Od ledna 2012 se změnily podmínky pro vznik nároku na podporu v  nezaměstnanosti. Změna spočívá v  úpravě délky rozhodného období, ve kterém je nutné získat alespoň 12 měsíců doby důchodového pojištění, ze tří let na dva roky. Nárok na podporu má: nn

nn

občan s  bydlištěm na území ČR, který  v  posledních dvou letech před zařazením do evidence uchazečů o zaměstnání získal alespoň 12 měsíců důchodového pojištění, potřebnou dobu pojištění je možné získat i  prostřednictvím tzv. náhradních dob, což je třeba doba pobírání invalidního důchodu pro invaliditu třetího stupně, péče o dítě do čtyř let, doba výkonu veřejné služby či dlouhodobé dobrovolnické služby.

Od 1. 1. 2012 se změnily podmínky pro vstup do evidence uchazečů o zaměstnání na úřadu práce: nn

pokud úřad práce zprostředkuje člověku  vhodné zaměstnání, ale on jej ukončí bez vážného důvodu sám nebo dohodou se zaměstnavatelem, bude moci být evidován na úřadu práce až po uplynutí 6 měsíců ode dne vzniku tohoto zaměstnání,

2) http://socialnireforma.mpsv.cz/cs/5

11

nn

stejně tak bude moci být evidován na úřadu práce až po uplynutí 6  měsíců  ode dne vzniku tohoto zaměstnání zaměstnanec, jemuž úřad práce zprostředkuje vhodné zaměstnání, ale  zaměstnavatel s ním ukončí pracovní poměr z důvodu hrubého porušení pracovních povinností.

Veřejná služba Pro uchazeče o zaměstnání, kteří jsou vedeni v evidenci nepřetržitě déle než 2 měsíce, se od 1. 1. 2012 zavádí nabídka veřejné služby v rozsahu až 20 hodin týdně. Jestliže uchazeč bez vážného důvodu odmítne nabídku, bude vyřazen z evidence uchazečů o zaměstnání. Výše podpory Od 1. 1. 2012 se nezměnila ani výše podpory v nezaměstnanosti, ani délka podpůrčí doby pro její vyplácení. Výše podpory v nezaměstnanosti činí při výpočtu z  průměrného měsíčního čistého výdělku z  posledního ukončeného zaměstnání nebo z  posledního vyměřovacího základu v rozhodném období přepočteného na jeden měsíc: nn

první dva měsíce – 65 %,

nn

další dva měsíce – 50 %,

nn

po zbývající podpůrčí dobu – 45 %.

Délka pobírání podpory v nezaměstnanosti: nn

do 50 let věku uchazeče o zaměstnání – 5 měsíců,

nn

od 50 do 55 let – 8 měsíců,

nn

více než 55 let – 11 měsíců.

Uchazeč, jenž ukončí zaměstnání bez vážného důvodu sám nebo dohodou se zaměstnavatelem: nn

podpora se snižuje na 45 %  průměrného měsíčního čistého výdělku nebo vyměřovacího základu po celou podpůrčí dobu.

Odstupné Podpora nebude poskytována tomu uchazeči  o  zaměstnání, kterému  náleží zákonné odstupné, odbytné nebo odchodné  – podpůrčí doba pro poskytování podpory se v  těchto případech nekrátí, pouze se posune její počátek o  dobu, po kterou uchazeči o  zaměstnání přísluší zákonné odstupné, odbytné nebo odchodné. Pokud zaměstnavatel má zákonnou povinnost vyplatit zaměstnanci odstupné, ale neučiní tak, vyplatí uchazeči o zaměstnání kompenzaci ve výši 65 % odstupného úřad práce a poté ji bude vymáhat po zaměstnavateli. Kalkulačku pro výpočet výše podpory v  nezaměstnanosti naleznete na integrovaném portálu MPSV mezi životními situacemi – http://portal.mpsv.cz/soc/poradce.

12

Nový nástroj – zvolená rekvalifikace Uchazeč o zaměstnání si může od 1. 1. 2012 sám vybrat rekvalifikační kurz i rekvalifikační zařízení, které však musí mít akreditovaný vzdělávací program. Podle vlastního uvážení si tak uchazeč zvolí druh pracovní činnosti, v níž má zájem získat kvalifikaci za účelem získání zaměstnání. Podmínkou však je, že úřad práce musí posoudit uplatnitelnost takto získané kvalifikace na trhu práce a zároveň posoudit, zda rekvalifikace vyhovuje zdravotnímu stavu uchazeče. Stanoven je maximální limit úhrady ceny  za rekvalifikaci, pokud se překročí, rozdíl ceny hradí sám uchazeč. Úřad práce zvolenou rekvalifikaci uhradí pouze v  případě, když předem vydá zájemci o  tuto rekvalifikaci potvrzení, že po doložení úspěšného absolvování kurzu rekvalifikační kurz uhradí.

13

3 Prevence zadlužení, nebezpečí nekalých praktik finančních institucí 3.1 Rizika vyplývající ze smluvních vztahů Nejčastějším důvodem vzniku insolvence jednotlivců i celých domácností je nízké ekonomické a právní povědomí občanů, kteří přeceňují svoje schopnosti splácet a podceňují možné důsledky vyplývající by i jen z dočasného či krátkodobého nesplácení svých závazků. Tato rizika vyplývají ze složitosti smluvních vztahů, které v souvislosti s využíváním půjček a úvěrů uzavírají. Příslušné smluvní dokumenty (smlouvy o úvěru, všeobecné obchodní podmínky, zajišovací instrumenty) často obsahují riziková ustanovení, jejichž dopady si lidé s běžným právním vědomím nedokáží představit. Dlužníci rovněž nejsou schopni se dostatečně připravit na nečekané události, které mohou snížit jejich schopnost splácet, a rozběhnou tak koloběh problémů počínající nutností platit sankční úroky a poplatky přes ztrátu schopnosti splácet až k exekučnímu řízení. Důležitým faktorem je především malá ochota věřitelských institucí předem poskytnout svoje smluvní dokumenty, aby si je každý občan mohl detailně a v klidu prostudovat nebo v případě jejich nízkého ekonomického či právního vědomí mohl nechat posoudit. Tak by se mohli lidé vyvarovat nebezpečí plynoucích ze zajištění pohledávek nejrůznějšími druhy směnek, formou přímo vykonatelného zápisu sepsaného notářem či soudním exekutorem nebo prostřednictvím rozhodčí doložky.

3.2 Nesrozumitelnost stanovení výše nákladů pro splacení úvěru či půjčky Významným faktorem, který stojí za problémem předlužení, je příliš komplikovaný popis nákladů souvisejících se splácením jednotlivých půjček a úvěrů, jenž je obsažen v příslušných smlouvách. V tomto smyslu příliš nepomohlo ani zavedení ukazatele roční procentní sazby nákladů (RPSN). Praxe ukázala, že RPSN je vhodným nástrojem pouze pro porovnání úvěrových produktů stejného typu. Dobrá srovnatelnost úvěrových produktů za použití ukazatele RPSN je zajištěna pouze za předpokladu jasného definování určitých parametrů (výše splátky, doba splácení). Ukazatel RPSN však již není vhodným nástrojem k porovnávání odlišných produktů, zejména s krátkou a navíc nestejně dlouhou dobou splácení, které se liší v zajišovacích instrumentech nebo nutnosti „zakoupit“ u příslušné věřitelské instituce doprovodné produkty, např. pojištění atd. RPSN má rovněž nízkou

14

vypovídací hodnotu pro stanovení nákladů na splácení krátkodobých půjček a úvěrů se splatností pod 1 rok. Některé (zejména bankovní) instituce uvádějí v reklamních akcích RPSN u svého nejvýhodnějšího produktu (RPSN již od…). Tento produkt je ovšem ve skutečnosti velmi obtížné až nemožné získat. Takový postup hraničí s klamavou reklamou. Pro zájemce o půjčku nebo úvěr by bylo výhodnější, aby byl uváděn celý rozsah RPSN od nejnižšího až k nejvyššímu. Také posuzování ceny půjčky jenom na základě úrokové sazby může být pro spotřebitele zavádějícím údajem, protože úroková sazba tvoří jenom část z ceny půjčky a mnohdy ne tu nejpodstatnější. Mnohem spolehlivějším ukazatelem pro srovnání nákladů na půjčku by bylo uvádění celkové ceny půjčky a výše měsíční splátky (včetně všech souvisejících poplatků). Obecně lze říci, že čím je půjčka u bankovního či nebankovního subjektu nižší, tím naopak stoupá výše RPSN. Poskytování menších finančních půjček osobám s nižší bonitou tak s sebou nese vyšší riziko, které si nechají dotyčné subjekty zaplatit.

3.3 Půjčování s cílem zmocnit se majetku dlužníka Náš právní řád prakticky nepostihuje působení subjektů poskytujících půjčky s cílem zmocnit se osobního majetku dlužníka, přitom tyto subjekty představují pro občany velmi vysoké riziko. Většinou se jedná o půjčky, které jsou na první pohled poskytovány za velmi benevolentních podmínek, tj. s cílem půjčku klientovi doslova „vnutit“, přičemž věřitel od prvního okamžiku počítá s tím, že dlužník nebude půjčku schopen splácet. Prostřednictvím nejrůznějších efektivních zajišovacích instrumentů a právních kliček (exekuční zápis, směnka) v příslušných smluvních dokumentech se zároveň snaží klást dlužníkovi takové podmínky, které je obtížné splnit nebo velmi snadné porušit, a to s fatálními následky. K osobnímu majetku dlužníka se pak příslušný věřitel již snadno dostane např. prostřednictvím exekuce. Popsané aktivity zpravidla probíhají mimo všechny oficiální struktury a jejich omezení nepomůže ani dohled nad  finančním trhem, ale pouze informovanost občanů a bojkot tohoto jednání.

3.4 Smlouva o úvěru a smlouva o půjčce Smlouva o úvěru je smlouva upravená výlučně obchodním zákoníkem (§ 497 a násl. obchodního zákoníku) a sjednání úroků je u tohoto typu smlouvy povinné. Smlouva o úvěru je tzv. smlouva konsensuální, která vzniká již v okamžiku, kdy se věřitel zaváže, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky a dlužník se zaváže peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Předmětem smlouvy o úvěru je poskytnutí peněžitých prostředků, které mají být vráceny i s úroky.

15

Dlužník je povinen úroky platit ve sjednané výši, jinak v nejvyšší přípustné výši stanovené zákonem nebo na základě zákona. Pokud tak nejsou stanoveny, je dlužník povinen platit obvyklé úroky za úvěry, které poskytují banky v místě sídla dlužníka v  době uzavření smlouvy. Pokud by byly sjednány úroky vyšší, než je přípustné podle zákona nebo na jeho základě, je dlužník povinen k placení úroků ve výši nejvýše přípustné. Bez sjednání úroků lze uzavřít smlouvu o půjčce podle občanského zákoníku. Smlouva o půjčce je upravena v § 657 a následujících občanského zákoníku a je tzv. kontraktem reálným, smlouva je uzavřena faktickým poskytnutím finančního obnosu. Předmětem smlouvy o půjčce mohou být nejen peníze, ale i jiné věci podle vzájemné dohody. Při sjednání úplatné peněžité půjčky lze sjednat smluvní úroky. Neexistují žádné předpisy, které by stanovily maximální přípustnou výši úrokové sazby. O tom, co je úroková sazba přiměřená, která se nepříčí dobrým mravům, ovšem rozhodne až soud v jednotlivém případě, a to jen tehdy, bude-li rozpor s dobrými mravy v soudním řízení namítnut. Na rozdíl od smlouvy o úvěru je smlouva o půjčce reálným kontraktem, takže k jejímu uzavření je třeba předání předmětu půjčky věřitelem dlužníkovi. K uzavření rovněž není třeba písemná forma, smlouva může být uzavřena i ústně. V takovém případě většinou dlužník alespoň písemně potvrzuje věřiteli dlužnou částku.

3.5 Zajištění úvěru nebo půjčky Nebezpečím mohou být rovněž smluvní pokuty nepřiměřeně vysoké ve srovnání s objemem půjčených peněz, obzvláš v případě formulářových smluv, kde jsou nevýhodné podmínky často sepsány malým písmem na mnoha listech papíru. Ručení je dalším běžně používaným prostředkem zajištění u krátkodobých půjček a úvěrů. Subjekty, které inzerují poskytnutí úvěru nebo půjčky bez požadavku zajištění ručitelem, poskytují bu peněžní prostředky menšího objemu a zároveň zkoumají příjmy dlužníka, nebo jen zamlčují skutečnost, že k zajištění své pohledávky požadují dostatečně spolehlivou zástavu nebo zajištění směnkou, případně dokonce biankosměnkou, což může být v případě nedůvěryhodných věřitelů pro dlužníka nebezpečné. Subjekty poskytující půjčky a úvěry klientům: nn nn

bankovní subjekty poskytující drobné půjčky občanům, nebankovní společnosti poskytující drobné hotovostní půjčky a úvěry,

nn

nebankovní splátkové společnosti poskytující úvěry na zboží,

nn

zastavárny,

nn

soukromí poskytovatelé hotovostních půjček,

nn

lichváři.

16

3.6 Veřejnoprávní regulace reklamy Úvěry a půjčky poskytované za vysokou cenu nebo za nevýhodných podmínek souvisí rovněž s reklamou na tyto produkty. Platná úprava státní regulace reklamy kromě jiného zakazuje klamavou reklamu a reklamu, která je v rozporu s dobrými mravy.

3.7 Ochrana spotřebitele Ochrana spotřebitele vyplývá ze snahy vyrovnat faktické znevýhodnění spotřebitele jako subjektu bez zvláštních zkušeností a znalostí obchodních postupů proti podnikateli – obchodníkovi jako osobě se zvláštními znalostmi v dané oblasti podnikání. Obecně je ochrana spotřebitele zakotvena v zákoně č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů.

3.8 Opatření v rámci nestátní sféry, řešení nn nn

Právní služby. Poradenství v oblasti zadluženosti nabízejí některé právnické kanceláře. Tato služba je však plně hrazena, a pro lidi v obtížné finanční situaci je tak nedostupná. Sí občanských poraden nabízí bezplatné odborné občanskoprávní poradenství předluženým občanům. Má pomáhat navázat komunikaci s věřiteli, zhodnotit osobní finanční situaci, sestavit osobní nebo rodinný rozpočet s klientem a vyhotovit nezbytné písemnosti. Služby jsou poskytovány osobně, telefonicky nebo e-mailem zdarma.

nn

Sdružení obrany spotřebitele (SOS).

nn

Alternativa v podobě bezúročné půjčky, Projekty, Programy MF ČR …

nn

Návrhy na budoucí řešení zadlužování obyvatel ČR.

nn

Finanční vzdělávání.

nn

Zvýšení kvalifikace pedagogů.

nn

Informovanost a fungující sí dluhového poradenství.

nn

Zajištění informovanosti sociálně slabých a vyloučených komunit.

nn

Legislativní opatření.

nn

Prevence – vzdělávání, pozornost veřejnosti, postihování nelegálních praktik půjčujících.

Velmi důležité je spolupracovat při řešení problematiky předlužení se všemi partnery, kompetentními k řešení sociální situace nezaměstnaných. Nezastupitelný význam má práce s mladými lidmi, a to již na úrovni základního vzdělávání. Vzdělávání lidí v oblasti finanční gramotnosti

17

je důležitým preventivním opatřením před negativními dopady předlužení, mezi něž patří vyloučení z trhu práce, respektive velmi obtížný návrat zpět na trh práce. Pokud bych měl odpovědět na otázku, zda je možné vrátit předluženého člověka zpět na trh práce, musím konstatovat, že je to dosud velmi obtížné, v mnoha případech pak téměř nemožné. Dá se očekávat, že kvůli hospodářskému poklesu a růstu nezaměstnanosti bude počet předlužených stoupat, stejně jako stoupá počet žádosti o oddlužení. Domnívám se proto, že prevence zadlužení, respektive předlužení, a obrana před nimi představují jednu z klíčových aktivit na cestě k integraci nezaměstnaných na trh práce.

18

4 Řešení nezaplacených dluhů nn

PREVENCE – předcházet vzniku dluhů!!!

nn

Zaplacení (úhrada).

nn

Exekuce (nejkrajnější řešení, viz kapitola 7).

nn

nn nn

nn

Předejít úpadku – jedinou správnou cestou, jak předejít úpadku, je starat se o své dluhy, závazky a své věřitele!!! Oddlužení fyzických osob (viz kapitola 8). Konsolidace půjček – pokud máte půjček několik, využitím možnosti konsolidace půjček (úvěrů) můžete podstatně snížit měsíční splátky, které na splácení úvěrů vydáváte, a můžete tak ušetřit překvapivě velkou finanční hotovost. Jde o velmi účinný a stále oblíbenější nástroj, jak získat větší přehled nad svými financemi. Znamená sloučení několika půjček nebo úvěrů do jednoho. Ušetříte na splátkách, navíc si můžete dohodnout nový splátkový kalendář, zvýšit nebo snížit výši splátek, prodloužit nebo zkrátit dobu splácení, dohodnout si lepší podmínky splácení a ručení a mnoho dalšího. Díky konsolidaci půjček si ze svých nepřehledných a různorodých půjček, které máte, vytvoříte jeden nový úvěr, který bude mnohem lépe odpovídat Vašim momentálním potřebám. Konsolidaci půjček nabízí hlavně velké banky, ale pokud by vám jejich podmínky konsolidace nevyhovovaly, můžete se obrátit i na jiné specializované společnosti, které konsolidaci půjček a úvěrů nabízí. Dohody, započtení, upravení splátkového kalendáře aj.

19

5 Teoretické a praktické rady zabezpečení se na stáří nebo pro případ nepředvídaných okolností Připravit se na důchodovou reformu a rozhodnout se3 Každý má podle Ústavy ČR právo na důstojné a přiměřené zabezpečení ve stáří. Vzhledem k  prognóze budoucího vývoje, kdy se bude zvyšovat průměrná doba dožití, ubývá počet ekonomicky aktivních lidí (plátců sociálního pojištění), a státní systém důchodového zabezpečení proto při nynějším nastavení není dlouhodobě udržitelný, a je tedy nezbytné hledat nové zdroje nebo příjmy na financování penzí budoucím generacím. V návrhu penzijní reformy ministerstva práce a sociálních věcí tvoří základ důchodového systému současný průběžný systém, do něhož přispívá ekonomicky aktivní obyvatelstvo a z něhož jsou zároveň vypláceny penze dnešním důchodcům. Hlavní úlohou tohoto prvního pilíře je solidárně zajistit přiměřenou výši důchodů také pro lidi s nižšími příjmy, aby se mohli ve stáří vyhnout chudobě. Systém musí být zároveň výhodný pro občany, kteří svou prací vytvářejí hodnoty, tedy platí sociální pojištění a další daně. Každý bude mít navíc možnost z nynějších povinných odvodů na sociální pojištění odvádět malou část na svůj soukromý penzijní účet, kde se tyto prostředky budou zhodnocovat. Cílem tak je rozložit rizika a umožnit lepší zhodnocení spoření na důchod. Vytvoří se soustava s více pilíři, které budou účelně kombinovat solidární pojetí výplaty penzí s  kapitálovými prvky spoření. Vládní návrh důchodové reformy počítá s  postupnými úpravami průběžného systému a s  tím, že bude doplněn o tzv. kapitalizační pilíř, který bude založen na dobrovolné účasti klienta ve fondovém penzijním spoření v  rámci důchodové reformy. Obsahem reformy bude tedy mimo jiné možnost  dobrovolného fondového penzijního spoření (tzv. opt-out) v  podobě vyvedení  3 % sociálního pojištění na soukromé individuální účty  občanů ČR vedené u  penzijních společností za podmínky další dodatečné vlastní platby minimálně ve výši 2 % ze základu pro výpočet odvodu na sociální pojištění. Vláda se dohodla, že v rámci mezigenerační solidarity bude možné dobrovolné vyvedení částky o výši jednoho procenta mzdy, resp. vyměřovacího základu, u potomků  vůči svým rodičům, kteří jsou ve starobním důchodu. Tento bonus jim nebude krácen ze mzdy ani z jejich vlastního penzijního pojištění. Jde ryze o příspěvek státu, kterým budou moci děti svým rodičům v  penzi „přilepšit“ pouhým souhlasem.

3) http://socialniporadce.mpsv.cz/cs/164

20

Vstup do dobrovolného opt-outu bude umožněn lidem mladším 35 let. Jejich rozhodnutí je pak nevratné, ze systému již nebudou moci vystoupit. Zda využijí tento systém, či nikoli, se lidé, kterým bude v  době vstupu zákona v  platnost více  než 35  let, můžou moci  rozhodnout mezi 1. lednem a 30. červnem 2013. Na realizaci svého rozhodnutí tak máme šest měsíců, vstup do systému individuálních účtů nám bude umožněn právě v 1. pololetí roku 2013. Penzijní fond ALE nestačí Dnešní mladí lidé mají dostatek informací o důchodové problematice. Vědí, že za třicet či čtyřicet let se výrazně zvýší počet důchodců a poklesne počet lidí v produktivním věku. Vědí, že se uvažuje o posunutí hranice odchodu do důchodu až na 68 let. Berou na vědomí i strašení starobními důchody pod hranicí životního minima. Pro dnešního třicátníka je však problematika důchodu velmi vzdálená. A to není divu. Proč by dnes třicátník řešil důchod, když žije problémy, jako jsou vyřešení financování bydlení, finanční zabezpečení mladé rodiny, kariérou či čerstvě zahájeným podnikáním. Pouští z hlavy starost, jak to dopadne se státními důchody za desítky let. Na druhou stranu si ale všichni uvědomujeme, že každý malý krok, který dnes uděláme pro naši větší budoucí finanční nezávislost, se s odstupem času bohatě vyplatí. Kde však začít? Nižší životní náklady budou výhodou Budoucí finanční pohodlí nebude spočívat jen v dostatečném příjmu, ale i v nižších životních nákladech. Můžeme předpokládat, že vzrostou náklady na bydlení, dopravu a zdravotní péči. Hůře na tom tedy bude ten, kdo bude vystaven vysokému nájemnému a drahým účtům za energii. Proto dnešní investice do vlastního moderního bydlení s nízkou energetickou náročností je pro mladé lidi, možná nevědomky, prvním krokem k lepšímu životnímu standardu v důchodu. Rodina bude předností Lze předpokládat, že poroste i důležitost rodinného zázemí. Možná více než dnes. Jednotlivec, který nebude moci ve stáří čelit zvyšujícím se životním nákladům, bude finančně snášet život penzisty mnohem hůře než senioři žijící v páru a obklopení dětmi v produktivním věku. Raději se spoléhat na vlastní zdroje Dalším přirozeným způsobem, jak se zabezpečit na stáří, je mít jiný zdroj příjmu, než je státní důchod. Od roku 1990 již roste druhá generace živnostníků. Rodiče, kteří začali podnikat v první polovině devadesátých let, již dnes předávají své úspěšné podnikání odrostlým dětem a sami rodiče pak v rodinné firmě působí pouze jako starší rada či dohlížitelé. Jde například o dobře fungující rodinné firmy s trpělivě budovanou tradicí ve službách, řemeslech a obchodu. Ty mohou být lepším řešením než být finančně odkázán na nízkou státní penzi. Z tohoto úhlu pohledu už může být vzrůstající rozdíl v životní úrovni mezi budoucími penzisty celkem logický a také pravděpodobný. Ani zaměstnanci, kteří nikdy podnikat nebudou,

21

nemusí být skeptičtí. Každý může udělat něco pro svoji stabilnější životní úroveň v budoucnu. Kvalita života v důchodovém věku bude otázkou zdraví a dostatku finančních rezerv. O nutnosti mít nějaké peníze stranou pro budoucnost dnes pochybuje málokdo. Jaký ale zvolit ten správný spořicí produkt na penzi? Penzijní připojištění: Vliv státního příspěvku na celkový výnos postupem času klesá Penzijní fondy však mají také své bolavé místo. Ze zákona jsou povinny garantovat kladný podíl na zisku, jim však na finančních trzích žádné garance nikdo neposkytne. Penzijní fondy tak musejí ukládat (zejména do  bezpečných státních dluhopisů) svěřené úspory velmi obezřetně. Připisují stále nižší výnosy (aktuální průzkumy a odhady ukazují, že podle všeho totiž jen čtyři fondy z devíti dokážou svými výnosy pro účastníky pokořit průměrnou míru inflace za rok 2011, která činila 1,9 %), a jsou tak zajímavé jen díky státnímu příspěvku. Samy penzijní fondy naříkají, že průměrná měsíční ukládaná částka je příliš malá a dávky z penzijního připojištění čerpají lidé jednorázově a po poměrně krátké době spoření. Je pravdou, že nejzajímavější je odkládat do penzijního fondu relativně nízké částky, které postačí k inkasování státního příspěvku. Pětisetkoruna je horní hranicí pro získání maximálního státního příspěvku 150 Kč, pokud odložíte měsíčně více, státní příspěvek se již nezvýší. V prvních letech spoření je stopadesátikoruna zajímavým benefitem. Čím více peněz máte na účtu, tím je pro vás zajímavější spíše výnos z celé částky na účtu než 150 korun od státu. Vliv státního příspěvku s postupem času klesá a nelze o něj opírat prosperitu účtu do nekonečna. Můžete spoléhat na připsaný výnos, ten však penzijní fondy ze své podstaty nemohou vytvořit dostatečný. Objektivně lze ale říci, že penzijní fond jistě není ani v dnešní době šlápnutím vedle. Je zajímavým řešením především v kombinaci s příspěvkem zaměstnavatele. Pro skutečné zabezpečení finanční budoucnosti je třeba ukládat vyšší částky než několik stokorun a v tom případě je rozumnějším řešením zvolit kromě penzijního fondu i jiný finanční produkt. Podílové fondy: Pravděpodobnost výnosu s postupem času roste Podílové listy jsou nejpohodlnější formou investování pro člověka, který není investičním profesionálem. Na rozdíl od penzijního připojištění Vám nabízejí výraznější podíl na eventuelním zisku podniků v perspektivních oborech a podílení se na jejich ekonomickém růstu. Jedná se o jiný zdroj výnosu než u penzijního připojištění. Výnos je pohyblivý, cena podílových listů může kolísat a zde naopak platí, že čím déle investujete, tím je zpravidla výnos stabilnější a investice bezpečnější. Podílové listy proto raději kupujte po menších částkách s železnou pravidelností každý měsíc. Jaké podílové listy zvolit? Výběr je téměř nepřeberný, k různým aktivům (cenné papíry, nemovitosti, komodity aj.) se pojí odlišná míra rizika a různý výnosový potenciál, a proto by měl investor vždy své záměry zhodnotit z různých hledisek, případně využít konzultace s kvalifikovaným investičním poradcem. Mýty o „investicích pouze pro bohaté“ jsou rovněž minulostí – v podílovém fondu můžete investici realizovat již od pětistovek měsíčně.

22

Obrate se na odborníky! Poradenství v oblasti zajištění vlastní důchodové renty není zdaleka jednoduchá záležitost. Je to proces několikastupňové analýzy, který by měl odpovědět zejména na otázky: Jaká bude Vaše starobní („státní“) penze? Jaká měsíční částka vám bude v penzi oproti stávajícímu standardu měsíčně chybět? O jakou částku se bude jednat celkově v době penze (celková finanční potřeba)? Kolik peněz je nutno měsíčně odkládat na soukromé zabezpečení, aby tato částka byla dosažena? Teprve poté je možné vybrat nejvhodnější finanční produkty, které klienta k této částce co nejvíce přiblíží, nikoliv naopak – jak bývá občas smutnou praxí. Komplexní servis spojený s takto komplikovanou službou ve většině případů nedostanete na přepážce banky či pojišovny, řešením je kvalitní finanční poradce, tedy odborník schopný analýzu provést a následně navrhnout optimální řešení. K  výše uvedenému je třeba říci, že spoření na penzi je dlouhodobý proces a jeho priorita se ve vašem životě mění. Částku, kterou byste měli odkládat na penzi, nelze stanovit na desítky let dopředu jako neměnnou. V životě každého člověka bude období utahování opasků, které se vystřídá s obdobím prosperity, ve kterém se vyplatí dát větší část vydělaných peněz stranou. Spoření na penzi by nemělo být vytrženo z kontextu celkového pohledu na osobní finance. I proto se vyplatí využít služeb finančního poradce: nejen jednorázově při sjednání, ale především pro dlouhodobou spolupráci. Vyhnete se tak situacím, kdy nutně potřebujete hotovost pro jiné účely a předčasně rušíte penzijní či podílový fond.

23

6 Exekuce – práva a povinnosti aneb Jak exekuce probíhá v praxi 6.1 Základní legislativa nn

nn

nn

nn

Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti („exekuční řád“) a o změně dalších zákonů. Vyhláška Ministerstva spravedlnosti ČR č. 330/2001 Sb., o odměně a náhradách soudního exekutora, o odměně a náhradě hotových výdajů správce podniku a o podmínkách pojištění odpovědnosti za škody způsobené exekutorem v platném znění. Zákon č. 26/2000 Sb., o veřejných dražbách, ve znění pozdějších předpisů.

6.2 Základní pojmy Exekuce = nucený výkon povinnosti uložené exekučním titulem, která nebyla splněna dobrovolně, prováděný k  tomu oprávněným subjektem. Vykonávaná povinnost může mít peněžitou či nepeněžitou povahu. Pohledávky nestátních subjektů mohou dnes vymáhat: Soudy – na základě návrhu na výkon rozhodnutí konkrétním způsobem provedení. Soudní exekutoři – věřitel podává zpravidla obecný návrh na nařízení generální exekuce všemi způsoby najednou. Exekuční titul – listina vydaná k  tomu oprávněným orgánem, která má potřebnou formu a obsah a ukládá nějakému subjektu povinnost k plnění, kterou je možno vykonat. Výčet exekučních titulů v § 274 o. s. ř. a § 40 exekučního řádu. Předpoklady exekučního řízení – věřiteli jako osobě oprávněné musí svědčit právo na splnění povinnosti vůči konkrétní osobě přiznané vykonatelným exekučním titulem. Účastníci exekučního řízení: Oprávněný = osoba, jíž svědčí právo přiznané exekučním titulem.

24

Povinný: a) Osoba, které je exekučním titulem uložena vykonatelná povinnost a vůči níž návrh na nařízení exekuce směřuje. b) Osoba, na kterou byl převeden předmět zástavy, jde-li o exekuci prodejem zástavy. c) Vlastník majetku ušlého neúčinným právním úkonem. Povinným v tomto případě není dlužník, ale majitel věci. Manžel povinného – stává se účastníkem řízení na straně povinného přímo ze zákona okamžikem, kdy jsou postiženy majetek či hodnoty ve společném jmění manželů (SJM).

6.3 Průběh řízení – nařízení exekuce Exekuční řízení lze zahájit jen na návrh oprávněného. Oprávněný doloží soudnímu exekutorovi exekuční titul (např. platební rozkaz, tj. vykonatelné rozhodnutí soudu či orgánu veřejné správy). Exekutor poté posílá na soud žádost o pověření exekuce. Soud usnesením nařídí exekuci a jejím provedením pověří exekutora do 15 dnů. Usnesení spolu s návrhem na nařízení exekuce posílá exekutor včetně výzvy povinnému k dobrovolnému zaplacení. Pokud povinný své závazky do 15 dnů vyrovná, zaplatí jen půlku nákladů soudního exekutora. Od doručení Usnesení o nařízení exekuce je však exekutor oprávněn zjišovat a zajišovat majetek povinného vydáváním exekučních příkazů.

6.4 Způsoby vedení exekuce Soudní exekutor zjišuje majetek povinného pomocí tzv. součinnosti = dotazy na instituce (banky, zdravotní pojišovny, finanční úřady atd.). Pokud zjistí, že máte na bankovním účtu nějaké peníze, zablokuje ho. Pokud zjistí, že jste zaměstnaní, nařídí srážky ze mzdy. Když vlastníte nějakou nemovitost, zřídí exekutorské zástavní právo, popř. vydá exekuční příkaz na prodej nemovitostí. Pokud nestačí k uhrazení dluhu vaše peníze na účtu, rozhodne exekutor o provedení tzv. mobiliární exekuce a navštíví Vás doma nebo tam, kde se doopravdy zdržujete. Soudní vykonavatelé začnou sepisovat majetek a zabavené věci označí samolepkou. Kromě věcí osobních a nezbytně nutných k  životu mohou zabavit všechny věci (většinou se jedná o nadstandardní vybavení domácnosti), o nichž se domnívají, že patří povinnému. Soudní exekutor může také rozhodnout o vyloučení věcí z  exekuce (když máte doma nějakou věc od sousedky a  exekutor tuto věc sepsal, musí tato osoba oznámit chybu a doložit doklady od zabavené věci, že je opravdu jejím vlastníkem). Pokud soudní exekutor nevyloučí věc z  exekuce, můžete tuto záležitost řešit u soudu, a to podáním tzv. „vylučovací žaloby“. Soudní exekutoři většinou ihned

25

zabavený majetek odvezou a vydraží. Movité věci se prodávají v  dražbě za jednu třetinu odhadní ceny. U nemovitostí je nejnižší podání (vyvolávací cena) dvě třetiny výsledné ceny (dle znaleckého posudku) nemovitostí. Pokud se některé položky nepodaří vydražit, jdou do dražby opakovaně a za nižší cenu (polovina výsledné ceny). Jak je z výše uvedeného patrné, může se stát, že vaše cenné věci budou v dražbě prodány hodně pod cenou.

6.5 Kolik zaplatíte exekutorovi navíc? Kolik zaplatíte kromě svého původního dluhu navíc, je přesně dané ve vyhlášce o odměnách a náhradách soudního exekutora. Dle novely právní úpravy4 soudnímu exekutorovi v případě „dobrovolného“ plnění povinného, pokud výše vymoženého plnění nepřevýší 10.000 Kč, náleží paušální náhrada hotových výdajů ve výši 1.750 Kč (místo dřívějších 3.500 Kč). I když je původní dluh v  řádech stokorun, kvůli nákladům na exekuci zaplatíte minimálně 3.900 Kč včetně DPH [(1.750 + 1.500)*1,2]. V nedávné minulosti se často stávalo, že třeba jedna stará pokuta od revizora ve výši 1.000 Kč se snadno po letech vyšplhala až na bezmála dvacet tisíc korun. Samotná částka dluhu se navyšuje o náklady věřitele, náklady exekuce a náklady na právní zastoupení oprávněného. Protože platíte za každý úkon, který exekutor udělá, tak zbytečné prodlužování, opakovaná hledání a zjišování majetku, znalecké posudky a další úkony výslednou částku ještě citelně prodraží. Přílišné tvrdosti práva (kromě již přijaté novely vyhlášky o odměnách a náhradách soudního exekutora, která některé odměny snížila na polovinu) chce dále zamezit ministr spravedlnosti Jiří Pospíšil navrhovanou úpravou zákona, která by měla omezit výhodnost exekutorského byznysu. Vymáhání dlužné částky by totiž mělo nově (a „obligatorně“) předcházet tzv. „předžalobní plnění“, v  němž by věřitel musel upozornit dlužníka na existenci jeho dluhu a dát mu přiměřenou lhůtu na zaplacení; dá se tak šance zaplatit dluh v  původní výši lidem, kteří mají drobný dluh, nevědí o něm nebo na něj zapomněli (a zaplacením do určité lhůty tak předejdou exekuci).

6.6 Procesní a jiné reakce subjektů Při podání je třeba dodržet určitou procesní formu. Podání by mělo být srozumitelné, určité, musí být patrné, co jím sledujete. Máte možnost se odvolat proti usnesení o nařízení exekuce (a to do 15 dnů od doručení ke krajskému soudu uvedenému v  usnesení o nařízení exekuce prostřednictvím okresního soudu, který exekuci nařídil) a jen z  důvodů

4) Vyhláška č. 63/2012 Sb. ze dne 24. února 2012, kterou se mění vyhláška Ministerstva spravedlnosti ČR č. 330/2001 Sb., o odměně a náhradách soudního exekutora, o odměně a náhradě hotových výdajů správce podniku a o podmínkách pojištění odpovědnosti za škody způsobené exekutorem – nabyla účinnosti dnem 1. 3. 2012.

26

rozhodných pro nařízení exekuce, kterými mohou být: nevykonatelný titul; nedostatek pravomoci orgánu, který jej vydal; prekluze práva; nedostatek aktivní či pasivní legitimace; splnění podmínky při podmíněném plnění. nn

nn

nn

nn

Proti exekučnímu příkazu soudního exekutora ovšem není přípustný opravný prostředek. Dále je možné se exekuci „bránit“ návrhem na zastavení exekuce, návrhem na odklad exekuce (odkládá se provedení exekuce, nikoli možnost zajistit majetek), již zmíněným návrhem na vyloučení movitých věcí ze soupisu, námitkou proti příkazu k úhradě nákladů exekuce a případně jinými procesními podáními. Neprocesní formu představují dohody na uhrazení, splátkový kalendář, zaplacení, stížnosti – povinný se může se soudním exekutorem dohodnout na způsobu zaplacení – tuto možnost preferuji, pro povinného je vždy lepší dohodnout se s exekutorem na splátkovém kalendáři. Dalšími alternativními prostředky obrany je návrh na oddlužení či námitka podjatosti.

27

7 Insolvence, úpadek a způsoby jeho řešení, oddlužení Insolvenci upravuje tzv. „insolvenční zákon“ – zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení, ve znění pozdějších předpisů. Zákon se zabývá především insolvencí podniků, ale obsahuje také ustanovení o oddlužení fyzických osob i právnických osob (nepodnikatelů). Oddlužení lze provést zpeněžením majetkové podstaty nebo plněním splátkového kalendáře. V  případě oddlužení zpeněžením majetkové podstaty dojde k jednorázovému uspokojení věřitelů prodejem majetku dlužníka. Ovšem majetek, který dlužník nabyl po schválení oddlužení (např. dědictví), zůstane nedotčen a dlužníkovi jsou takto výměnou za jeho stávající aktiva ponechány jeho budoucí příjmy. Při zpeněžování majetkové podstaty se postupuje přiměřeně podle ustanovení o konkursu. V druhém případě, tedy při oddlužení plněním splátkového kalendáře, hraje klíčovou roli splátkový kalendář, dle kterého se dlužník zavazuje splácet ze svého příjmu věřitelům (musí s  tím souhlasit) částku po dobu 5 let. Pokud dlužník do té doby všechny závazky nesplatí, po pěti letech je mu zbytek prominut. Tímto způsobem je tak dlužníkovi výměnou za pětileté příjmy ponechán majetek.

7.1 Úpadek a způsoby jeho řešení5 7.1.1 Co je úpadek Insolvenční zákon rozlišuje dvě základní formy úpadku – platební neschopnost a předlužení. Dále existuje i pojem tzv. hrozícího úpadku. Úpadek ve formě platební neschopnosti O platební neschopnost se jedná v  situaci, kdy má dlužník více věřitelů (nejméně dva), má peněžité závazky déle než 30 dnů po lhůtě splatnosti a není schopen tyto závazky plnit. Podmínka mnohosti věřitelů není splněna, má-li více pohledávek vůči dlužníku jen jeden věřitel. Aby se zabránilo účelovému vytváření mnohosti věřitelů převáděním nebo dělením pohledávek, stanoví zákon výslovně, že za dalšího věřitele se nepovažuje osoba, na kterou byla převedena některá z pohledávek insolvenčního navrhovatele proti dlužníku nebo její část v době šesti měsíců před podáním insolvenčního návrhu nebo po zahájení insolvenčního řízení. Co se týče poslední podmínky, neschopnosti plnit závazky, považuje se za splněnou, nastane-li alespoň jedna z následujících situací: nn nn

dlužník zastavil platby podstatné části svých peněžitých závazků, dlužník neplní své peněžité závazky po dobu delší tří měsíců po jejich splatnosti,

5) http:/www.justice.cz/

28

nn

nn

není možné dosáhnout uspokojení některé ze splatných peněžitých pohledávek za dlužníkem výkonem rozhodnutí nebo exekucí, dlužník nesplnil povinnost předložit seznamy svého majetku, závazků a zaměstnanců, kterou mu uložil insolvenční soud.

Zákonná definice platební neschopnosti dopadá na všechny kategorie dlužníků, tedy fyzické osoby-nepodnikatele, fyzické osoby-podnikatele, právnické osoby. Úpadek ve formě předlužení O předlužení se jedná tehdy, má-li dlužník, který je právnickou osobou nebo f yzickou osobou – podnikatelem, více věřitelů a zároveň souhrn jeho závazků převyšuje hodnotu jeho majetku. Rozhodný je poměr veškerých dlužníkových závazků (včetně těch nesplatných) a jeho majetku. Při stanovení hodnoty dlužníkova majetku je též nutno přihlédnout k další správě a  provozování podniku dlužníka, lze-li předpokládat, že dlužník bude moci ve správě majetku a provozu podniku pokračovat. Hrozící úpadek Hrozícím úpadkem se rozumí situace, kdy lze se zřetelem ke všem okolnostem důvodně předpokládat, že dlužník nebude schopen řádně a včas splnit podstatnou část svých peněžitých závazků. Návrh na zahájení insolvenčního řízení z důvodu hrozícího úpadku je oprávněn podat pouze dlužník. Užití tohoto institutu by mělo pro dlužníka představovat možnost, zejména pak v kombinaci se způsobem řešení úpadku reorganizací, dosáhnout toho, aby dlužník mohl včasným zákrokem zachovat svou výrobu a zaměstnanost. 7.1.2 Způsoby jeho řešení Insolvenční zákon oproti předešlému zákonu o konkursu a vyrovnání rozšiřuje možnosti řešení úpadku dlužníka. I nadále je jedním z možných řešení úpadku  konkurs, dlužníci-podnikatelé v úpadku, příp. jejich věřitelé, mohou využít reorganizaci a dlužníci-nepodnikatelé oddlužení. Insolvenční zákon tak dává na výběr, která z možných variant řešení úpadku bude pro konkrétního dlužníka vhodná, přičemž počítá nejen s likvidačními postupy, ale rovněž s prvkem sanačním. Výběr vhodného způsobu řešení dlužníkova úpadku je přitom vždy motivován co největší mírou uspokojení věřitelů. Detailněji se však dále budeme zabývat pouze jedním z možných řešení úpadku, a to oddlužením v kapitole 7.3 Oddlužení.

7.2 Průběh insolvenčního řízení Orientace v insolvenčním právu může být obtížná zejména pro neprávníky. Vzhledem k poměrně krátkým lhůtám v insolvenčním řízení je potřeba se co nejrychleji informovat se o možnostech realizace svých práv a povinností a zorientovat se v nich. Insolvenční řízení probíhá v zásadě v těchto fázích:

29

nn

Podání insolvenčního návrhu.

nn

Zahájení insolvenčního řízení.

nn

Rozhodnutí o úpadku dlužníka.

nn

Rozhodnutí o způsobu řešení úpadku dlužníka.

7.3 Oddlužení Oddlužení (tzv. „osobní bankrot“) je způsob řešení úpadku, kdy jsou dlužníkovy dluhy sjednoceny, zajištění věřitelé jsou uspokojeni zcela, nezajištění do jimi schválené výše a zbytek dluhů může být dlužníkovi odpuštěn. Tento institut preferuje sociální účel před ekonomickým, má umožnit dlužníkovi „nový start“ a motivovat ho k aktivnímu zapojení do umořování svého dluhu vůči věřiteli. Současně je cílem také snížit náklady veřejných rozpočtů na sanaci těch, kdo se ocitli v sociální krizi. Oddlužení je řešením pro ty dlužníky, kteří se do úpadku nedostali v důsledku své podnikatelské činnosti, ale činnosti běžné – zejména provozu domácnosti, nebo umožňuje řešit úpadek právnických i fyzických osob, ale v  obou případech za splnění předpokladu, že  nejde o podnikatele. Náležitosti návrhu na povolení oddlužení Návrh na povolení oddlužení podává vždy a jen dlužník sám současně s insolvenčním návrhem. Návrh na povolení oddlužení tedy nemůže za dlužníka podat nikdo jiný. V případě, že by věřitel dlužníka předešel a podal insolvenční návrh, pak má dlužník od jeho doručení 30denní případnou lhůtu na reakci – podání návrhu na povolení oddlužení a o této možnosti musí být informován soudem. Zákon stanoví podávání návrhu na povolení oddlužení na předepsaném formuláři, který zveřejňuje Ministerstvo spravedlnosti ČR. Návrh na povolení oddlužení musí obsahovat: nn

označení dlužníka a osob oprávněných za něho jednat,

nn

údaje o očekávaných příjmech dlužníka v následujících 5 letech,

nn

údaje o příjmech dlužníka za poslední 3 roky,

nn

návrh způsobu oddlužení nebo sdělení, že dlužník takový návrh nevznáší.

K návrhu na povolení oddlužení musí dlužník připojit: nn

nn nn

seznam majetku a seznam závazků, popřípadě prohlášení o změnách, ke kterým v mezidobí došlo v porovnání se seznamy, jež v insolvenčním řízení již dříve předložil, listiny dokládající údaje o příjmech dlužníka za poslední 3 roky, písemný souhlas nezajištěného věřitele, který se na tom s dlužníkem dohodl, s tím, že hodnota plnění, které při oddlužení obdrží, bude nižší než 30 % jeho pohledávky,

30

osoby ochotné zavázat se při povolení oddlužení jako spoludlužníci nebo ručitelé dlužníka musí návrh spolupodepsat. Dále návrh musí podepsat i dlužníkův manžel a výslovně uvést, že s povolením oddlužení souhlasí. Insolvenční soud zamítne návrh na povolení oddlužení, jestliže: nn je jím sledován nepoctivý záměr, nn hodnota plnění, které by při oddlužení obdrželi nezajištění věřitelé, bude nižší než 30 % jejich pohledávek, ledaže tito věřitelé s nižším plněním souhlasí, nn jej znovu podala osoba, o jejímž návrhu na povolení oddlužení bylo již dříve rozhodnuto, nn dosavadní výsledky řízení dokládají lehkomyslný nebo nedbalý přístup dlužníka k plnění povinností v insolvenčním řízení. nn

Schválení oddlužení V ideálním případě soud rozhodne o povolení oddlužení. Usnesením o schválení oddlužení jsou vázáni všichni dotčení – dlužník, věřitelé, věřitelé, kteří s návrhem nesouhlasili, i věřitelé, kteří nehlasovali. Usnesení obsahuje důležité informace pro další fáze řízení – například způsob oddlužení (zpeněžením majetkové podstaty nebo plněním splátkového kalendáře),  určení majetku mimo majetkovou podstatu, splátkový kalendář nebo osobu insolvenčního správce. Po schválení oddlužení se rozhodnutí zveřejní v insolvenčním rejstříku, čímž nastává jeho účinnost. Insolvenční správce proto může, v případě zpeněžení majetkové podstaty, prodat majetek dlužníka a dále postupuje jako v případě konkursu. Pokud je dlužníkem plněn splátkový kalendář, insolvenční správce prodá majetek sloužící k zajištění, kterým se uspokojí zajištění věřitelé, a dále splácí dle splátkového kalendáře. Účinkem schválení oddlužení je také neproveditelnost exekuce a soudního výkonu rozhodnutí. Způsoby oddlužení Insolvenční zákon upravuje dva možné způsoby oddlužení, a to zpeněžením majetkové podstaty nebo plněním splátkového kalendáře. Rozhodnutí o způsobu oddlužení je ponecháno na nezajištěných věřitelích, kteří jej odhlasují bu na své schůzi, nebo mimo ni. K výsledku hlasování soud přihlíží při rozhodování o návrhu. V případě, kdy soud zamítne návrh na povolení oddlužení, zejména zjištěním nepoctivého záměru dlužníka, je úpadek automaticky řešen konkursem. 7.3.1 Zpeněžení majetkové podstaty Zpeněžení majetkové podstaty se týká dlužníkova majetku do okamžiku, kdy soud povolí oddlužení, jedná se tedy o prodej majetku, který dlužník nabyl v  minulosti, nebo do majetkové podstaty nenáleží majetek, který dlužník nabyl v průběhu insolvenčního řízení poté, co nastaly účinky schválení oddlužení. Postupuje se obdobně podle ustanovení o zpeněžení majetkové podstaty v konkursu.

31

V rozhodnutí, jímž schvaluje oddlužení zpeněžením majetkové podstaty, insolvenční soud: nn uvede informaci o tom, kdo je insolvenčním správcem, a rozhodne o jeho dosavadní odměně a náhradě hotových výdajů a o tom, jak budou uspokojeny, nn

nn

označí majetek, který podle stavu ke dni vydání rozhodnutí náleží do majetkové podstaty, označí nezajištěné věřitele, kteří souhlasili s tím, že hodnota plnění, které při oddlužení obdrží, bude nižší než 30 % jejich pohledávky, a uvede nejnižší hodnotu plnění, na které se tito věřitelé s dlužníkem dohodli.

7.3.2 Plnění splátkového kalendáře Tento způsob oddlužení zasahuje dlužníkův majetek především do  budoucna – pohledávky zajištěných věřitelů se uspokojí z výtěžku zpeněžení zajištění a současně po  dobu 5 let plní dlužník pohledávky nezajištěných věřitelů podle daného poměru. Dlužník je tedy povinen měsíčně (po dobu 5 let) splácet nezajištěným věřitelům ze svých příjmů částku ve stejném rozsahu, v jakém z nich mohou být při výkonu rozhodnutí nebo při exekuci uspokojeny přednostní pohledávky. Po dobu trvání účinků schválení oddlužení plněním splátkového kalendáře je dlužník povinen: nn

nn

nn

nn

nn

nn nn

vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a v případě, že je nezaměstnaný, o získání příjmu usilovat; nesmí rovněž odmítat splnitelnou možnost si příjem obstarat, hodnoty získané dědictvím a darem zpeněžit a jejich výtěžek, stejně jako jiné své mimořádné příjmy, použít k mimořádným splátkám nad rámec splátkového kalendáře, bez zbytečného odkladu oznámit insolvenčnímu soudu, insolvenčnímu správci a věřitelskému výboru každou změnu svého bydliště nebo sídla a zaměstnání, vždy k 15. lednu a k 15. červenci kalendářního roku předložit insolvenčnímu soudu, insolvenčnímu správci a věřitelskému výboru přehled svých příjmů za uplynulých 6 kalendářních měsíců, nezatajovat žádný ze svých příjmů a na žádost insolvenčního soudu, insolvenčního správce nebo věřitelského výboru předložit k nahlédnutí svá daňová přiznání za období trvání plánu oddlužení, neposkytovat nikomu z věřitelů žádné zvláštní výhody, nepřijímat na sebe nové závazky, které by nemohl v době jejich splatnosti splnit.

Dlužník tedy začíná splácet dle splátkového kalendáře, a to k cílové částce 30 % z výše pohledávek. Tato částka je však minimum, naskytneli se dlužníkovi další neočekávaný peněžitý či nepeněžitý příjem (výhra,

32

dědictví, půjčka), jedná se o mimořádnou splátku nad rámec splátkového kalendáře a dlužník ji musí použít ke splácení. Dlužník nesmí bez souhlasu insolvenčního správce odmítnout dar ani dědictví, jinak by se jednalo o neplatný právní úkon. Dohled nad dlužníkem vykonává kromě insolvenčního správce také soud i  věřitelé (věřitelský výbor). Dlužník je totiž povinen každých šest měsíců (k 15. 1. a 15. 6.) předkládat všem třem zmíněným subjektům přehled příjmů za uplynulých šest měsíců. Se splácením jednotlivých plateb se dlužník nesmí dostat do prodlení delšího než 30 dnů, jinak je automaticky sankcionován nařízením konkursu. Po 5 letech, kdy dlužník splní řádně a včas všechny povinnosti, které mu byly soudem uloženy, se řízení o oddlužení ukončí. Poté je dlužník oprávněn podat návrh soudu na osvobození od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení, a to v rozsahu, v němž dosud nebyly uspokojeny (bude se jednat o všechny pohledávky, tedy i o ty nepřihlášené). Dlužníkovi jsou tedy smazány všechny dluhy z minulosti až do okamžiku schválení

33

oddlužení. Současně ale platí, že po dobu dalších 3 let následujících po usnesení o osvobození může soud nařídit jeho odejmutí, a to v případě, že dlužník jednal podvodně vůči věřitelům nebo pokud byl odsouzen za úmyslný trestný čin vztahující se k oddlužení anebo osvobození.

8 Závěr 8.1 Tři pilíře ochrany spotřebitele Ministerstvo financí určilo tři pilíře ochrany spotřebitele – informace, schopnost spotřebitele s nimi pracovat a možnost prosazovat a chránit své zájmy a práva. K tomu by měl sloužit i nový zákon o spotřebitelském úvěru, který je účinný od začátku roku 2011. Ten má být také inspirací pro další regulaci úvěrového trhu. Blíží se další regulace u hypoték. I u hypoték bude muset být napsáno, kolik za hypotéku celkově zaplatíte. Lze uvést konkrétní příklady, na kterých je možné poukázat na to, jak mimo jiné umějí lidé s informacemi pracovat. Víte skutečně, jaký je rozdíl mezi debetní a kreditní kartou? Právě kreditní karty jsou přitom jedním z produktů, který představuje potenciální riziko pro domácí rozpočty. Domácí rozpočty jsou ohroženy nejen neuváženými půjčkami (klasicky na věci zbytné – televize, herní konzole, v nejhorším případě dovolená), ale také nedostatečným plánováním. Můžete jako zodpovědný spotřebitel pokrýt svými rezervami 1měsíční výpadek příjmů? Tvoříte pravidelně rezervu i rezervu pro případ výpadku příjmů? Průzkumy analytiků bank ukázaly, že lidé nejsou na situaci, kdy ztratí zaměstnání, připraveni. Pro případ nouze si pravidelně spoří jen asi třetina lidí, což není mnoho. Znamená to, že domácnosti při výpadku příjmu začnou bojovat s nedostatkem peněz na pokrytí pravidelných nutných výdajů. Analytici doporučují, aby každá domácnost měla vytvořený takzvaný finanční polštář ve výši šesti až devíti měsíčních platů. Výzkumy také odhalily, že třetina Čechů nemá ponětí, jak by se zachovala, kdyby se dostala do finanční tísně. Nejčastěji jsou to lidé se základním vzděláním bez maturity a osoby mladší 30 let.

8.2 Proč je vůbec dobré být finančně gramotný? Proč je vůbec dobré být finančně gramotný? Abychom s běžným účtem nekoupili úrazové pojištění nebo abychom s hypotékou automaticky nevyfasovali také kreditní kartu. Je nutné důkladně číst smlouvy, abychom nemuseli platit i za služby, které vůbec nechceme. Finančně gramotný občan má šanci přežít reformy, proto by tomu měl stát věnovat potřebné úsilí. Zatím mu k tomu chybí především finanční podpora. Finanční gramotnosti se povinně učí středoškoláci v předmětu Svět práce a my, základní školy

34

mají zatím volnost v rozhodování, zdali její vyučování zařadí do osnov, povinně tam mají být od roku 2013. Myslím si, že je to žádoucí už jen pro to, že lidé chodí do poraden pozdě a nejčastěji s dluhy u nebankovních poskytovatelů. Průměrný příjem klienta bývá nízký (8 až 13 tisíc) a má jen základní vzdělání nebo je vyučen.

8.3 Vyhněte se pštrosímu syndromu Největší chybou dlužníků v případě, kdy jim vzniknou dluhy, je schovávat hlavu do písku. Snahou bank je vždy se s dlužníkem spíše domluvit, a nikoli na něj poslat exekutora. Domluva však neznamená smazání dluhu, ale nejčastěji jde o dočasné upravení splátkového kalendáře.

8.4 Využívání služeb tzv. oddlužovacích společností Další klasickou chybou, na kterou bych chtěl poukázat, je využívání služeb tzv. oddlužovacích společností. Náklady na oddlužení by měly být nulové, oddlužovací společnosti za to chtějí několikatisícové poplatky, a to bez sankce pro tu společnost při špatném podání insolvenčního návrhu.

35

Chcete-li být finančně gramotní, musíte se naučit pracovat s informacemi (vědět, kde je hledat a jak je použít), musíte umět pracovat také sami se sebou. Opravdu mi stojí 30% RPSN za nový mobil nebo foák? A pokud chceme být finančně úspěšní, musíme si také udělat pořádek v naší hlavě, nebo psychika má velký vliv na finance každého z nás.

9 Seznam použité literatury MÍKOVÁ, H. Životní situace dlužníků-klientů občanské poradny. Bakalářská práce. Brno: Masarykova univerzita, Fakulta sociálních studií, Katedra sociální politiky a sociální práce, 2010. BERČIKOVÁ, J. Finanční gramotnost uživatelů azylového domu Armády spásy v Brně. Diplomová práce. Brno: Masarykova univerzita, Fakulta pedagogická, Katedra sociální pedagogiky, 2011. KERŠNEROVÁ, T. Nekalé praktiky při poskytování spotřebitelských úvěrů. Diplomová práce. Brno: Masarykova univerzita, Fakulta právnická, Katedra obchodního práva, 2010. OSIČKOVÁ, K. Rozvoj finanční gramotnosti na 2. stupni ZŠ. Diplomová práce. Brno: Masarykova univerzita, Fakulta pedagogická, Katedra matematiky, 2011. LEBEDA, M. Oddlužení. Diplomová práce. Brno: Masarykova univerzita, Právnická fakulta, 2011. Webové adresy, hypertextové odkazy: Evropský rok boje proti chudobě. Předlužení [online]. Brusel: Konference EU, 2010, dostupné na: http://www.ey2010.cz/predluzeni/ Národní strategie finančního vzdělávání 2010, [online] 2011 http:/www.mfcr.cz/ http:/www.exekutorskakomora.cz/ http:/www.justice.cz/ http:/www.exekuce-exekutor.cz/ http:/www.obcanskaporadna.unas.cz/ http:/ www.penize.cz/ http:/www.portal.gov.cz/ http:/www.homemoney.cz http://www.pardubice.eu/urad/radnice/magistrat/odbory-magistratu/osv.html http://www.mpsv.cz/cs/ http://www.mesec.cz/ http://www.cssz.cz/cz/novinky/ Zákony: Zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů.

36

2. rozšířené a upravené vydání Vydal: SKP-CENTRUM, o.p.s. Vydáno v roce 2012 Sazba, grafické práce a tisk: Commservis.com, s.r.o. Publikace je financována z prostředků ESF prostřednictvím Operačního programu Lidské zdroje a zaměstnanost a státního rozpočtu ČR. Neprodejná publikace