FAKTOR PENENTU KEPUTUSAN PEDAGANG DALAM MEMILIH PEMBIAYAAN DARI LEMBAGA KEUANGAN (Studi Kasus Pedagang Pasar Kampung Melayu)
SKRIPSI Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)
ILAH PADILAH NIM 1110046100163
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1435 H/2014 M
FAKTOR PENENTU KEPUTUSAN PEDAGANG MUSLIM DALAM PEMILIHAN MODEL PEMBIAYAAN LEMBAGA KEUANGAN (Studi Kasus Pedagang Pasar Kampung Melayu)
SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)
Oleh : ILAH PADILAH NIM 1110046100163
Pembimbing I
Pembimbing II
Ahmad Chairul Hadi, M.A
Yuke Rahmawati, M.A
i
ii
iii
ABSTRAK Ilah Padilah. NIM 1110046100163. Faktor Penentu Keputusan Pedagang Muslim Dalam Pemilihan Model Pembiayaan Lembaga Keuangan (Studi Kasus Pedagang Pasar Kampung Melayu), Strata Satu (S1), Konsentrasi Perbankan Syariah, Program Studi Muamalat, Fakultas Syariah dan Hukum, UIN Syarif Hidayatullah Jakarta 2014, xi + 90 halaman + 29 halaman lampiran Skripsi ini bertujuan untuk mengetahui apakah faktor bauran pemasaran, sosial-budaya, dan psikologi berpengaruh terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. Serta untuk mengetahui faktor apakah yang paling berpengaruh terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. Pada penelitian ini penulis memilih objek penelitian Pedagang Pasar Kampung Melayu. Jumlah responden yang ditentukan sebanyak 40 responden. Teknik pengambilan sampel menggunakan metode aksidental sampling. Total sampel ditentukan dengan cara, jumlah variabel di kalikan 10. Karena terdapat 3 variabel X dan 1 variabel Y maka total variabel adalah 4. 4X10=40. Teknik analisis data yang dilakukan ialah analisis regresi linear berganda, melalui program SPSS versi 16.0 dengan taraf signifikan 5%. Kesimpulan yang dihasilkan dari analisis adalah sebagai berikut. (1) membuktikan bahwa faktor bauran pemasaran, sosial-budaya, dan psikologi berpengaruh signifikan terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan yaitu sebesar 72,1%. (2) membuktikan bahwa diantara tiga faktor yang terdiri dari faktor bauran pemasaran, sosialbudaya, dan psikologi yang mempunyai pengaruh paling dominan adalah faktor psikologi yaitu sebesar 56,8%. Kata kunci : Faktor Bauran Pemasaran, Faktor Sosial – Budaya, Faktor Psikologi, Keputusan Pedagang, Lembaga Keuangan. Pembimbing I Pembimbing II Daftar Pustaka
: Ahmad Chairul Hadi, M.A : Yuke Rahmawati, M.A : Tahun 1987 s/d 2012
iv
KATA PENGANTAR Puji syukur hanya bagi Allah SWT tuhan pencipta alam dan yang telah menciptakan manusia sebagai makhluknya yang paling sempurna. Diantara salah satu kesempurnaan yang dimiliki manusia ialah Allah memberikan karunia pikiran dan kecerdasan. Shalawat beserta salam senantiasa kita sanjungkan kepada pemimpin umat yaitu nabi Muhammad SAW beserta sahabat, keluarga, dan umatnya. Proses penyelesaian skripsi merupakan hal yang sulit dan tidak terlepas dari tantangan dan halangan, namun pada akhirnya Allah SWT memberikan jalan kemudahan, tentunya juga tidak terlepas karena doa dan dukungan orang tua, serta individu atau kelompok yang sepanjang penulisan skripsi ini telah membantu dalam memberikan bimbingan dan motivasi yang berharga kepada penulis guna menyempurnakan skripsi ini. Kebahagiaan yang tak ternilai bagi penulis secara pribadi adalah dapat mempersembahkan yang terbaik kepada orang tua, seluruh keluarga dan pihakpihak yang telah andil untuk mensukseskan harapan penulis. Dengan demikian dalam
kesempatan
yang
berharga ini
penulis
mengungkapkan rasa hormat dan terimakasih yang tak terhingga terutama kepada: 1. Dekan Fakultas Syariah dan Hukum Dr. J.M. Muslimin, M.Ag. 2. Dr. Euis Amalia, M.Ag selaku ketua Program Studi Muamalat dan Mu’min Roup, M.A selaku Sekretaris Program Studi Muamalat.
v
3. Ahmad Chairul Hadi, M.A dan Yuke Rahmawati, M.A selaku dosen pembimbing skripsi yang telah bersedia meluangkan waktunya untuk memberikan bimbingan dan pengarahan 4. Segenap pengurus dan pegawai Perpustakaan UIN Syarif Hidayatullah Jakarta dan segenap pengurus dan pegawai Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum yang telah membantu penulis menyediakan literatur yang penulis perlukan 5. Segenap pengelola Pasar Kampung Melayu khususnya Bapak Komaruddin yang telah membantu kelancaran penelitian penulis. 6. Segenap pedagang Pasar Kampung Melayu yang telah memberikan partisipasi dan bersedia meluangkan waktu kepada penulis guna melancarkan dan mensukseskan penelitian. 7. Ayahanda Zainudin dan Ibunda Rosiah yang telah memberikan dukungan baik berupa materil maupun moril serta yang tak henti mendoakan sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. 8. Adik Ahmad Kurtubi yang turut serta memberikan motivasi sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. 9. Abdul Aziz yang selalu memberikan motivasi sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. 10. Nirmala Inmanila yang telah mebantu penulis dan memberikan motivasi dalam penyelesaian skripsi. 11. Seluruh teman – teman PS D Squad atas segala motivasi yang telah kalian berikan.
vii
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL ............................................................................................. i PERSETUJUAN PEMBIMBING ..................................................................... ii ABSTRAK .......................................................................................................... iii KATA PENGANTAR ........................................................................................ iv DAFTAR ISI ......................................................................................................... v DAFTAR TABEL .............................................................................................. vi BAB I PENDAHULUAN ................................................................................... 1 A. Latar Belakang ......................................................................................1 B. Identifikasi Masalah ............................................................................. 4 C. Pembatasan Masalah ............................................................................ 4 D. Perumusan Masalah ............................................................................. 4 E. Tujuan dan Manfaat Penelitian .............................................................5 1. Tujuan Penelitian ........................................................................... 5 2. Manfaat Penelitian ......................................................................... 5 F. Metode Penelitian ................................................................................. 6 1. Jenis Penelitian ................................................................................6 2. Pendekatan Penelitian .....................................................................7 3. Jenis Data ........................................................................................7 4. Teknik Pengumpulan Data ..............................................................7 5. Teknik Analisis .............................................................................. 8 G. Pedoman Penulisan Laporan ................................................................ 8 H. Sistematika Penulisan .......................................................................... 8 BAB II LANDASAN TEORI .............................................................................10 A. Kajian Pustaka (Review Studi Terdahulu) ..........................................10 B. Pemasaran .......................................................................................... 13
viii
1. Pengertian Pemasaran ...................................................................13 2. Bauran Pemasaran .........................................................................14 3. Syariah Marketing ........................................................................ 21 C. Perilaku Konsumen ............................................................................ 23 1. Pengertian Perilaku Konsumen .................................................... 23 2. Faktor – faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen ........... 25 3. Perilaku Konsumen Islami ........................................................... 27 4. Dasar Hukum Perilaku Konsumen ............................................... 20 D. PengambilanKeputusan ...................................................................... 29 1. Proses Pengambilan Keputusan Pembelian ................................. 29 2. Faktor-faktor
yang
Mempengaruhi
Terhadap
Pengambilan
Keputusan ......................................................................................31 E. Pembiayaan ........................................................................................ 34 1. Pengertian Pembiayaan ................................................................ 34 2. Jenis – Jenis Pembiayaan ............................................................. 34 F. Lembaga Keuangan ............................................................................ 36 1. Lembaga Keuangan Bank ............................................................ 36 2. Lembaga Keuangan Non Bank .................................................... 39 BAB III METODE PENELITIAN ................................................................... 44 A. Ruang Lingkup Penelitian ...................................................................44 B. Jenis dan Pendekatan Penelitian ......................................................... 44 C. Jenis dan Sumber Data ....................................................................... 44 D. Teknik Pengumpulan Data .................................................................. 45 1. Keusioner (Angket) ...................................................................... 45 2. Wawancara ................................................................................... 46 E. Populasi dan Sampel .......................................................................... 47 1. Populasi ........................................................................................ 47 2. Sampel .......................................................................................... 48 F. Teknik Sampling ................................................................................ 48 G. Metode Analisis Data ......................................................................... 49
ix vii
1. Uji Validitas ................................................................................. 49 2. Uji Reliabilitas ............................................................................. 50 3. Uji Asumsi Klasik ........................................................................ 51 4. Regresi .......................................................................................... 53 5. Uji Hipotesis ................................................................................ 54 6. Pengujian Hipotesis Uji Simultan ................................................ 55 7. Pengujian Hipotesis Uji Parsial .................................................... 56 H. Objek Penelitian .................................................................................. 57 I. Hipotesis Penelitian ............................................................................ 57 1. Hipotesis Uji Simultan ................................................................. 57 2. Hipotesis Uji Parsial ..................................................................... 58 J. Teknik Penulisan ................................................................................ 60 BAB IV ANALISIS PEMBAHASAN .............................................................. 61 A. Data Karakteristik Responden ............................................................ 61 1. Jenis Kelamin ............................................................................... 61 2. Usia .............................................................................................. 62 3. Pendidikan .................................................................................... 62 4. Agama .......................................................................................... 63 5. Jenis Dagangan ............................................................................. 64 6. Lama Waktu Menjadi Pedagang .................................................. 65 7. Modal Usaha ................................................................................. 66 8. Pendapatan Pedagang Perhari ...................................................... 66 9. Pengeluaran Pedagang Perhari ..................................................... 77 10. Pengajuan Pembiayaan Lembaga Keuangan ............................... 68 11. Jenis Lembaga Keuangan ............................................................. 69 12. Jumlah Pembiayaan ...................................................................... 69 13. Ketertarikan Responden Pada Pembiayaan Lembaga Keuangan . 70 B. Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas .................................................... 71 1. Uji Validitas ................................................................................. 71 2. Uji Reliabilitas ............................................................................. 76
x viii viii
C. Hasil Uji Asumsi Klasik ..................................................................... 76 1. Uji Normalitas .............................................................................. 76 2. Uji Heterokodestisitas .................................................................. 77 3. Uji Autokorelasi ........................................................................... 78 4. Uji Multikolinearitas .................................................................... 79 D. Analisis Regresi Berganda ................................................................. 79 E. Hasil Uji Hipotesis ............................................................................. 80 BAB V PENUTUP .............................................................................................. 86 A. Kesimpulan ........................................................................................ 86 B. Saran ................................................................................................... 87 DAFTAR PUSTAKA ......................................................................................... 89 LAMPIRAN
xiix
DAFTAR TABEL Tabel 2.1 Kajian Pustaka ...................................................................................... 10 Tabel 3.1 Skala Likert .......................................................................................... 46 Tabel 3.2 Kerangka Berpikir................................................................................. 58 Tabel 4.1 Jenis Kelamin ....................................................................................... 61 Tabel 4.2 Usia ...................................................................................................... 61 Tabel 4.3 Pendidikan............................................................................................. 63 Tabel 4.4 Agama .................................................................................................. 63 Tabel 4.5 Jenis Dagangan .................................................................................... 64 Tabel 4.6 Lama Waktu Menjadi Pedagang .......................................................... 65 Tabel 4.7 Model Usaha ........................................................................................ 65 Tabel 4.8 Pendapatan Pedagang Perhari .............................................................. 66 Tabel 4.9 Pengeluaran Pedagang Perhari ............................................................. 67 Tabel 4.10 Pengajuan Pembiayaan Lembaga Keuangan ..................................... 68 Tabel 4.11 Jenis Lembaga Pembiayaan ............................................................... 69 Tabel 4.12 Jumlah Pembiayaan ............................................................................ 69 Tabel 4.13 Ketertarikan Responden Pada Pembiayaan Lembaga Keuangan ...... 70 Tabel 4.14 Bauran Pemasaran .............................................................................. 71 Tabel 4.15 Faktor Sosial-Budaya ......................................................................... 72 Tabel 4.16 Faktor Psikologi ................................................................................. 73 Tabel 4.17 Keputusan Memilih Pembiayaan Lembaga Keuangan ...................... 75
xii x
Tabel 4.18 Cronbach’s Alpha .............................................................................. 75 Tabel 4.19 Uji Normalitas .................................................................................... 76 Tabel 4.20 Uji Heterokodestisitas ........................................................................ 77 Tabel 4.21 Model Summary ................................................................................. 78 Tabel 4.22 Coefficient .......................................................................................... 79 Tabel 4.23 Model Summary ................................................................................. 80 Tabel 4.24 Anova ................................................................................................. 81 Tabel 4.25 Coefficient .......................................................................................... 82 Tabel 4.26 Anova ................................................................................................. 86
xiii xi
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Lembaga keuangan merupakan satu badan usaha yang berfungsi sebagai penghimpun berikut penyalur dana kepada masyarakat, penyaluran dana dalam bentuk pembiayaan produktif yaitu modal usaha maupun pembiayaan konsumtif. Di Indonesia terdapat dua jenis lembaga keuangan, lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan bukan bank. Ke dua jenis lembaga keuangan memiliki fungsi yang sama, yaitu sebagai penghimpun dana dari masyarakat yang surplus dan sebagai penyalur dana kepada masyarakat yang defisit. Lembaga keuangan syariah mempunyai karakteristik umum dan landasan operasional secara keseluruhan adalah prinsip bagi hasil (profit sharing) atau prinsipnya berdasarkan al-mudharabah. Hal ini yang menjadi pembeda antara lembaga keuangan syariah dengan lembaga keuangan konvensional. Karena dalam memperoleh keuntungan dari hasil penyaluran dananya lembaga keuangan syariah tidak menentukan prosentase bunga untuk mendapatkan profit. Pada dasarnya, produk yang terdapat di lembaga keuangan syariah dengan lembaga keuangan konvensional bertumpu pada produk pelayanan jasa simpanan dan jasa pinjaman (pembiayaan). Ada banyak produk penghimpunan dan penyaluran dana yang secara teknis finansial dapat
1
2
dikembangkan oleh lembaga keuangan syariah. Hal ini dimungkin karena system syariah memberi ruang yang cukup untuk itu. Namun, dalam praktek sebagian besar lembaga keuangan syariah masih membatasi diri dengan beberapa produk saja yang dianggap aman dan profitable.1 Pada dasarnya masyarakat akan memilih suatu produk apabila kebutuhan dan keinginannya dapat terpenuhi oleh produk tersebut. Oleh karena
itu
lembaga
keuangan
harus
terus
berinovasi
dalam
mengembangkan produk-produk yang telah diciptakan ataupun yang baru akan diciptakan. Namun, hanya inovasi produk saja tidak cukup tanpa diiringi dengan sosialisi dan promosi suatu produk kepada para pelaku ekonomi. Beberapa hasil penelitian menunjukkan bahwa lembaga keuangan bank maupun non bank yang bersifat formal dan beroperasi dipedesaan, umumnya tidak dapat menjangkau lapisan masyarakat dari golongan ekonomi menengah ke bawah. Ketidakmampuan tersebut terutama di sisi penanggungan resiko dan biaya operasi, juga dalam identifikasi usaha dan pemantauan penggunaan kredit yang layak usaha. Ketidakmampuan lembaga keuangan ini yang menjadi penyebab kekosongan di segmen pasar keuangan di wilayah pedesaan. Akibatnya 70% - 90% kekosongan ini diisi oleh lembaga keuangan non formal, termasuk yang ikut beroperasi adalah para rentenir dengan suku bunga tinggi.2
1
Makhalul Ilmi, Teori dan Praktek Lembaga Keuangan Mikro Syariah, (Yogyakarta: UII Press, 2002), h. 29. 2 Muhammad, Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil (BMT), (Yogyakarta: STIS, 1998), Cet. I, h. 170.
3
Penelitian ini akan dilaksanakan di daerah Pasar Kampung Melayu yang mana sasaran objek penelitiannya adalah para pedagang yang notabene beragama muslim. Namun, dengan berdirinya bank-bank konvensional yang jaraknya sangat strategis dengan pasar apakah akan berpengaruh terhadap minat dan keputusan pedagang muslim tersebut dalam memilih bank konvensional untuk mengajukan pembiayaan. Sejatinya, ini merupakan sebuah masalah bagi lembaga keuangan syariah baik itu bank atau non bank serta koperasi. Karena, dengan hadirnya bank konvensional ditengah-tengah para pedagang muslim apakah dengan begitu mudahnya para pedagang muslim manjatuhkan pilihan untuk melakukan pembiayaan di bank konvensional tersebut tanpa mempertimbangkan unsur keagamaan. Karena ada banyak faktor yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam memilih jasa pembiayaan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan, maka penulis akan membatasi faktor-faktor tersebut hanya pada faktor bauran pemasaran, sosiologi-budaya, serta faktor psikologi yang ada pada diri masyarakat sehingga menyebabkan masyarakat menjatuhkan sebuah pilihan untuk mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan baik itu lembaga keuangan bank maupun lembaga keuangan non bank. Hal ini juga masih menjadi tugas utama bagi bank syariah, BMT, dan koperasi untuk mengatur strategi pemasaran supaya para pedagang muslim bersedia memanfaatkan fasilitas pembiayaan yang ditawarkan oleh
4
bank syariah, BMT, dan koperasi walaupun keberadaan bank konvesional begitu dekat dengan para pedagang muslim. Dari hal tersebut, penulis tertarik untuk menjadikan topic ini sebagai tema skripsi dengan judul: “Faktor Penentu Keputusan Pedagang Muslim Dalam Pemilihan Model Pembiayaan Lembaga Keuangan (Studi Kasus Pedagang Pasar Kampung Melayu)”. B. Identifikasi Masalah Tema yang menjadi fokus penelitian terkait faktor kehadiran bank konvensional ditengah – tengah pedagang muslim pasar Kampung Melayu apakah dapat mempengaruhi pedagang keputusan pedagang muslim dalam memilih jenis pembiayaan yang terdapat di lembaga keuangan syariah (bank syariah dan BMT) serta koperasi. C. Pembatasan Masalah Berdasarkan latar belakang yang telah tertulis, peneliti membatasi permasalahan yang akan diteliti pada Faktor Penentu Keputusan Pedagang Muslim Dalam Pemilihan Model Pembiayaan Lembaga Keuangan (Studi Kasus Pedagang Pasar Kampung Melayu), sebagai berikut: 1. Objek penelitian hanya terbatas pada pedagang muslim yang berada di Pasar Kampung Melayu Kecamatan Teluknaga Kabupaten Tangerang. 2. Jenis Pembiayaan yang akan dibicarakan dalam judul ini hanya terbatas pada pembiayaan produktif sektor riil yaitu untuk modal usaha.
5
3. Adapun jenis lembaga keuangan yang dimaksud ialah lembaga keuangan bank yang terdiri dari bank konvensional dan lembaga keuangan non bank yang terdiri dari BMT (Baitu Maal Wa Tamwil) dan koperasi. D. Perumusan Masalah 1. Apakah faktor bauran pemasaran, sosial budaya, dan psikologi berpengaruh terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan? 2. Faktor apakah yang paling berpengaruh terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan? E. Tujuan dan Manfaat Penelitian 1. Tujuan Penelitian a. Untuk mengetahui apakah faktor bauran pemasaran, sosial budaya, dan psikologi berpengaruh terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. b. Untuk mengetahui faktor yang paling dominan atau paling berpengaruh terhadap keputusan pedagang muslim pasar kampung melayu dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. 2. Manfaat Penelitian a.
Dapat memberikan pengetahuan bagi pembaca maupun penulis sendiri.
6
b. Dapat menjadi sumber referensi bagi penelitian sejenis dan dapat dijadikan sebagai bahan perbandingan dari penelitian yang telah ada maupun yang akan dilakukan c. Dapat menambah khazanah ilmu pengetahuan mahasiswa UIN Syarif
Hidayatullah
Jakarta tentang pendangan masyarakat
terhadap faktor yang menentukan masyarakat dalam memilih jenis pembiayaan dilembaga keuangan. d. Membantu memberikan saran dan masukan bagi lembaga keuangan bank (bank syariah dan bank konvensional) dan lembaga keuangan non bank (BMT dan koperasi) agar lebih sering bersosialisi untuk mengenalkan produk – produknya kepada masyarakt umum. e. Menambah informasi dan pengetahuan kepada masyarakat untuk memanfaatkan fasilitas pembiayaan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan bank serta lembaga keuangan non bank. F. Metode Penelitian 1. Jenis Penelitian Jenis penelitian yang akan dilakukan peneliti yaitu penelitian lapangan (field reaserch)
dan penelitian kpustakaan (library reaserch).
Penelitian lapangan dilakukan dengan cara pengamatan langsung kepada para pedagang muslim Pasar Kampung Melayu Kecamatan Teluknaga
7
Kabupaten Tangerang, yaitu dengan wawancara maupun survei secara langsung dengan menyebarkan angket untuk memperoleh data primer. Penelitian kepustakaan yaitu mencari data – data terkait teori perilaku konsumen, teori keputusan konsmen dan teori pemasaran jasa yang bersumber dari buku, literatur, dan berbagai referensi yang berhubungan dengan judul skripsi diatas. 2. Pendekatan Penelitian Pendekatan penelitian yang digunakan peneliti ialah deskriptif analitis yaitu usaha penulis untuk memecahkan masalah dengan cara mengumpulkan
data,
menyusun,
mengklasifikasikan,
menganalisa,
mengevaluasi, dan menginterpretasikannya. 3. Jenis Data a. Data Primer Yaitu data yang bersumber dari data – data serta informasiinformasi yang diperoleh dari lapangan. b. Data Sekunder Yaitu data yang diperoleh dari penelitian kepustakaan. Seperti buku-buku, artikel, jurnal, skripsi, dan tesis. 4. Teknik Pengumpulan Data Dalam pengumpulan data, penulis menggunakan beberapa cara yaitu: a. Wawancara
8
Hal ini akan penulis lakukan untuk menggali data penelitian melalui percakapan langsung dengan Kepala Pengelola Pasar Kampung Melayu guna mengetahui populasi objek penelitian. Untuk wawancara ini digunakan pedoman wawancara guna mengarahkan permasalahan sesuai dengan kepentingan penelitian. b. Survei Demi memperoleh data primer penulis akan melakukan survei kepada para pedagang muslim di Pasar Kampung melayu dengan cara menyebarkan angket kepada mereka. 5. Teknik Analisis Teknik analisis data yang digunakan adalah analisis regresi berganda yang bertujuan untuk menghitung besarnya pengaruh dua atau lebih variabel bebas terhadap satu variabel terikat dan memprediksi variabel terikat dengan menggunakan dua atau lebih variabel bebas.3 G. Pedoman Penulisan Laporan Adapun teknik penulisan skripsi ini, mengacu pada “Pedoman Skripsi” yang diterbitkan oleh Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah tahun 2012. H. Sistematika Penulisan BAB I : PENDAHULUAN 3
Ety Rochaety, dkk, Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS, (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009), Ed. Revisi, h. 142.
9
Pada bab ini akan dijelaskan latar belakang, identifikasi masalah, batasan masalah, rumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, tinjauan studi terdahulu, dan sistematika penulisan. BAB II : LANDASAN TEORI Pada bab ini akan disajikan teori terkait persepsi masyarakat serta apa saja yang termasuk didalamnya, teori perilaku konsumen, dan produk pembiayaan beserta apa saja yang termasuk didalamnya. BAB III : METODE PENELITIAN Pada bab ini akan disajikan metode penelitian yang digunakan serta jenis dan sumber data yang diperoleh berikut teknik an alisis data yang digunakan. BAB IV : ANALISIS DAN PEMBAHASAN Bab
ini
berisi
data
penelitian
mengenai
faktor
yang
mempengaruhi keputusan pedagang muslim dalam memilih jenis pembiayaan dalam lembaga keuangan baik Lembaga Keuangan Bank (Bank Konvensional dan Bank Syariah) serta Lembaga Keuangan Non Bank (Koperasi dan BMT). BAB V : PENUTUP Bab ini memuat kesimpulan yang merupakan jawaban dari rumusan permasalahan yang telah dimuat sebelumnya dan saran.
BAB II LANDASAN TEORI A. Kajian Pustaka (Review Studi Terdahulu) Dalam
rangka
menentukan
fokus
penelitian,
peneliti
telah
membandingkan dengan penelitian terdahulu guna mendukung materi yang akan dibahas. Terdapat beberapa penelitian yang terkait dengan penelitian yang akan dilakukan adalah sebagai berikut: Tabel 2.1 Kajian Pustaka No. Nama Penulis/ Judul Skripsi/ Tahun 1
Septiana Tri Kusmiarti/ Faktor Penentu Keputusan Pedagang dalam Penggunaan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (Studi Kasus Pada Anggota TAMZIZ Baituttamwil Cabang KH. Dahlan di Pasar Serangan Yogyakarta/ Fakultas Syariah dan Humuk Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta 2013
Substansi
Perbedaan dengan Penulis
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan menganalisis secara lengkap tentang pengaruh faktor marketing mix, lingkungan sosial budaya, dan psikologi terhadap keputusan pedagang pasar serangan dalam penggunaan lembaga keuangan mikro syariah
Jenis lembaga keuangan yang dibahas penulis lebih dari satu yaitu Bank Konvensional, Bank Syariah, BMT, dan Koperasi.
Penelitian ini merupakan jenis penelitian kuantitatif, dan metode pengumpulan datanya menggunakan penelitian kepustakaan (library research) dan penelitian lapangan. penelitian diperoleh
10
tersebut kesimpulan
Rumusan yang disajikan peneliti tidak hanya satu. Selain bertujuan untuk mengetahui bagaimana pengaruh faktor bauran pemasaran, sosial-budaya, dan psikologi,
11
2
Imam Hanafi/ Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah dalam Memanfaatkan Fasilitas Pembiayaan pada BMT Amratani Utama Yogyakarta/ Fakultas Syariah dan Humuk Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta 2007
secara variabel Marketing Mix, lingkungan sosial budaya, dan variabel psikologis berpengaruh positif terhadap keputusan Pedagang Pasar Serangan menggunakan TAMZIS.
penelitian ini juga bertujuan untuk mengetahui faktor yang paling mendominasi para pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui berbagai macam faktor yang mempengaruhi minat nasabah dalam memanfaatkan fasilitas pembiayaan pada BMT Amratuna Utama Yogyakarta.
Sebelum melakukan penelitian penulis terlebih dahulu menentukan faktor-faktor terkait keputusan konsumen dalam memilih jenis jasa pembiayaan yang bersumber dari teori-eori yang telah ada. Sehingga dengan diketahuinya terlebih dahulu faktor-faktor yang mempengaruhi
Penelitian ini merupakan jenis penelitian kuantitatif, dan metode pengumpulan datanya menggunakan penelitian kepustakaan (library research) dan penelitian lapangan. Dari penelitian tersebut
12
diperoleh kesimpulan bahwa faktor-faktor yang berpengaruh terhadap minat nasabah dalam memanfaatkan fasilitas pembiayaan pada BMT Amratuna Utama ialah faktor fasilitas dan kemudahan mendapatkan jasa, faktor keunggulan produk, faktor keandalan pelayanan, faktor kebutuhan dan norma agama, faktor kelompok referensi, dan faktor promosi.
3
Amalia Husna/ Minat Pedagang Pasar Ciputat Terhadap Model Pembiayaan Lembaga Keuangan/ Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta 2010
Penelitian ini bertujuan untuk mengeta hui jenis lembaga keuangan yang paling diminati oleh pedagang pasar ciputat. Penelitian ini merupakan jenis penelitian kuantitatif, dan metode pengumpulan datanya menggunakan penelitian kepustakaan (library research) dan penelitian lapangan. Penelitian tersebut memperoleh kesimpulan bahwa dalam menentukan pilihan lembaga keuangan
keputusan konsumen dalam memilih jenis pembiayaan jasa, maka penelitian ini menggunakan metode analisis regresi linier berganda. Sedangkan pada judul skripsi yang ditulis oleh Imam Hanafi menggunakan metode analisis faktor karena sebelum penelitian ia tidak membatasi berbagai macam faktornya. Perbedaannya dengan penulis ialah pada metode analisis data, peneliti menggunakan metode analisis regresi berganda, sedangkan Amalia Husna menggunakan metode analisis data hanya dengan tabel distribusi tabulasi silang
13
yang diminati pedagang bertumpu pada kondisi keuangan yang sifatnya situasional, baik internal maupun eksternal seperti kepercayaan pedagang pada lemgaba keuangan yang mereka pilih waaupun semua itu terbentur oleh pertimbangan rasional.
B. Pemasaran 1. Pengertian Pemasaran Pemasaran merupakan salah satu kegiatan-kegiatan pokok yang dilakukan oleh para pengusaha dalam usahanya untuk mempertahankan kelangsungan hidupnya, untuk berkembang, dan mendapatkan laba.4 Menurut American Marketing Association, pemasaran adalah hasil prestasi kerja kegiatan usaha yang berkaitan dengan mengalirnya barang dan jasa dari produsen sampai ke konsumen. Disamping penafsiran itu terdapat juga pandangan yang lebih luas mengenai pengertian pemasaran yaitu proses kegiatan yang mulai jauh barang-barang/bahan-bahan masuk dalam proses produksi.5 William J. Stanton menyatakan bahwa pemasaran adalah suatu sistem keseluruhan dari kegiatan-kegiatan bisnis yang ditujukan untuk 4
Basu Swastha dan Irawan, Manajemen Pemasaran Modern, (Yogyakarta: Liberty Yogyakarta, 2005), Cet. XII, h. 5. 5 Sofjan Assuari, Manajemen Pemasaran: Dasar dan Konsep, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2004), Cet. VII, h. 3.
14
merencakan, menentukan harga, mempromosikan, dan mendistribusikan barang dan jasa yang memuaskan kebutuhan baik kepada pembeli yang ada maupun pembeli potensial.6 2. Bauran pemasaran Bauran pemasaran adalah alat bagi pemasar yang terdiri atas berbagai unsur suatu program pemasaran dan positioning yang ditetapkan dapat berjalan sukses. Bauran pemasaran pada produk barang berbeda dengan bauran pemasaran produk jasa. Bauran pemasaran produk barang mencakup 4P. Product, price, place dan promotion. Sedangkan untuk bauran pemasaran dalam produk jasa mencakup tujuh unsur yaitu product, price, place, promotion, people, process, dan customer service.7 Dengan demikian unsur bauran pemasaran jasa terdiri atas tujuh hal sebagai berikut. a. Product Product merupakan keseluruhan konsep objek atau proses yang memberikan sejumlah nilai kepada konsumen. Yang perlu diperhatikan adalah konsumen tidak hanya membeli fisik dari produk itu saja, tetapi juga membeli manfaat dan nilai dari produk tersebut yang disebut “the offer”, terutama pada produk jasa yang kita kenal tidak menimbulkan beralihnya kepemilikan atau penyedia jasa kepada konsumen.8
6
Ibid., h. 5 Rambat Lupiyoadi dan A. Hamdani, Manajemen Pemasaran Jasa, (Jakarta: Salemba Empat, 2008), Ed. II, h. 70. 8 Rambat Lupiyoadi dan A. Hamdani, Manajemen Pemasaran Jasa, (Jakarta: Salemba Empat, 2008), Ed. II h. 71. 7
15
Yang dimaksud dalam produk adalah total produk. Total produk mencakup produk inti, produk yang diharapkan, produk tambahan, dan produk potensial. b. Price Strategi penentuan harga sangat signifikan dalam pemberian nilai kepada konsumen dan mempengaruhi citra produk, serta keputusan
konsumen
untuk
membeli.
Penentuan
harga
juga
berhubungan dengan pendapatan dan turut mempengaruhi penawaran atau saluran pemasaran. Tetapi hal terpenting adalah dalam pemutusan harga harus konsisten dengan strategi pemasaran secara keseluruhan. Dalam menentukan strategi penentuan harga harus diperhatikan tujuan dari penentuan harga itu sendiri, antara lain sebagai berikut; bertahan, memaksimalkan laba, memaksimalkan penjualan, gengsi atau prestis, dan pengambilan atas investasi. Sementara itu faktor-faktor yang mempengaruhi penentuan harga mencakup; positioning (pemosisian jasa), sasaran perusahaan, tingkat persaingan, siklus hidup jasa, elastisitas permintaan, struktur biaya, sumber daya yang digunakan, kondisi ekonomi secara umum, dan kapasitas jasa. 9 Metode dalam penentuan harga adalah sebagai berikut; penentuan harga biaya plus (cost-plus pricing), penentuan harga tingkat pengembalian (rate of return pricing), penentuan harga paritas 9
Rambat Lupiyoadi dan A. Hamdani, Manajemen Pemasaran Jasa, (Jakarta: Salemba Empat, 2008), Ed. II, h. 73.
16
persaingan (competitive parity pricing), penentuan harga rugi (lost eading pricing), penentuan harga berdasarkan nilai (value-based pricing), dan penentuan harga relasional.10 c. Place Tempat dalam jasa adalah gabungan antara lokasi dan keputusan atas saluran distribusi, dalam hal ini berhubungan dengan bagaimana cara penyampaian jasa kepada konsumen dan dimana lokasi yang strategis.11 1) Lokasi Lokasi berarti berhubungan dengan dimana perusahaan harus bermarkas dan melakukan kegiatannya. Dalam hal ini ada tiga jenis interaksi yang mempengaruhi lokasi sebagai berikut; (1) konsumen mendatangi pemberi jasa (perusahaan): apabila keadaannya seperti ini maka lokasi menjadi sangat penting. Perusahaan sebaiknya memilih tempat yang tepat sehingga dapat dijangkau dengan konsumen, dengan kata lain harus strategis. (2) pemberi jasa mendatangi konsumen: dalam hal ini lokasi tidak terlalu penting tetapi yang harus diperhatikan adalah penyampaian jasa harus tetap diperhatikan kualitasnya. (3) pemberi jasa dan konsumen tidak bertemu secara langsung: berarti penyedia jasa dan konsumen berinteraksi melalui sarana tertentu
10 11
Ibid., h. 73. Ibid., h. 73.
17
seperti telepon. Dalam hal ini lokasi tidak berpengaruh selama komonikasi antara dua pihak masih terlaksana dengan baik.12 2) Saluran Distribusi Penyampaian jasa juga dapat melalui oranisai atau orang lain. Dalam penyampaian jasa ada tiga pihak yang terlibat yaitu penyedia jasa, perantara dan konsumen. Saluran distribusi terdiri atas penjual langsung (direct sales), agen atau broker, agen/broker penjual atau pembeli, waralab (franchises) dan pengantar jasa terkontrak (contracted service delivered).13 d. Promotion Hal yang perlu diperhatikan dalam promosi adalah pemlihan bauran promosi. Bauran promosi terdiri atas iklan (advertising), penjualan perorangan (personal selling), promosi penjualan (sales promotion), hubungan masyarakat (public relation), informasi dari mulut ke mulut (word of mouth), dan surat pemberitahuan langsung (direct mail).14 Pemasar dapat memilih sarana yang dianggap sesuai untuk mempromosikan jasa mereka. Ada beberapa faktor yang harus diperhatikan dalam promosi, antara lain sebagai berikut: (1) identifikasi terlebih dahulu audiens targetnya: hal ini berhubungan 12
Rambat Lupiyoadi dan A. Hamdani, Manajemen Pemasaran Jasa, (Jakarta: Salemba Empat, 2008), Ed. II, h. 74. 13 Ibid., h. 74. 14 Rambat Lupiyoadi dan A. Hamdani, Manajemen Pemasaran Jasa, (Jakarta: Salemba Empat, 2008), Ed. II, h. 74.
18
dengan segmentasi pasar. (2) tentukan tujuan promosi: apakah untuk menginformasikan,
mempengaruhi,
atau
meningatkan.
(3)
kembangkan pesan yang disampaikan: hal ini berhubungan dengan isi pesan (apa yang harus disampaikan), struktur pesan (bagaimana menyampaikan pesan secara logis), gaya pesan (ciptakan bahasa yang kuat), sumber pesan (siapa yang harus menyampaikannya). (4) pilih bauran komunikasi: apakah itu komunikasi personal (personal communication) atau komunikasi non personal.15 e. People Dalam hubungannya dengan pemasaran jasa maka orang yang berfungsi sebagai penyedia jasa sangat memengaruhi kualitas jasa yang diberikan. Keputusan dalam “orang” ini berarti hubungan dalam seleksi, pelatihan, motivasi, dan manajer sumber daya manusia. Pentingnya orang dalam pemasaran jasa berkaitan erat dengan pemasaran onternal. Pemasaran internal adalah interaksi atau hubungan suatu karyawan dan departemen dalam suatu perusahaan yang dalam hal ini dapat diposisikan sebagai konsumen internal. Tujuan dari adanya hubungan tersebut adalah untuk mendorong “orang” dalam kinerja memberikan kepuasan kepada konsumen. Terdapat empat kriteria pengaruh aspek “people” yang mempengaruhi konsumen sebagai berikut: (1) contractor: “orang”
15
Ibid., h. 75.
19
disini berinteraksi langsung dengan konsumen dalam frekuensi yang cukup sering dan sangat memengaruhi keputusan konsumen untuk membeli. (2) modifiers: “orang” disini tidak secara langsung memengaruhi konsumen tetapi cukup sering berhubungan dengan konsumen, contoh: resepsionis. (3) influencers: “orang” disini memengaruhi konsumen dalam keputusan untuk membeli tetapi tidak secara langsung kontak dengan konsumen. (4) isolateds: “orang” disini tidak secara langsung ikut serta dalam bauran pemasaran dan juga tidak sering bertemu dengan konsumen. Contoh: karyawan bagian administrasi penjualan.16 f. Process Proses merupakan gabungan semua aktivitas, umumnya terdiri atas prosedur, jadwal pekerjaan, mekanisme, aktivitas, dan hal-hal rutin, dimana jasa dihasilkan dan disampaikan kepada konsumen. Proses dapat dibedakan dalam dua cara sebagai berikut: (1) Kompleksitas, berhubungan dengan langkah-langkah dan tahapan proses. (2) keragaman, berhubungan dengan adanya perubahan dalam langkah-langkah atau tahapan proses.17 Sehubungan dengan dua cara tetrsebut, terdapat empat alternatif mengubah proses yang dapat dipilih oleh pemasar berikut ini. (1) mengurangi keragaman, berarti terjadi pengurangan biaya,
16
Rambat Lupiyoadi dan A. Hamdani, Manajemen Pemasaran Jasa, (Jakarta: Salemba Empat, 2008), Ed. II, h. 75. 17 Rambat Lupiyoadi dan A. Hamdani, Manajemen Pemasaran Jasa, (Jakarta: Salemba Empat, 2008), Ed. II, h. 76.
20
peningkatan produktivitas, dan kemudahan distribusi. (2) menambah keragaman, berarti memperbanyak kustomisasi dan fleksibilitas dalam produksi yang dapat mengakibatkan naiknya harga. (3) mengurangi kompleksitas,
berarti
cenderung
terspesialisasi.
(4)
menambah
komplesitas, berarti lebih cenderung ke penetrasi pasar dengan cara menambah jasa yang diberikan.18 g. Customer Service Layanan konsumen pada pemasaran jasa lebih dilihat sebagai hasil dari kegiatan distribusi dan logistik, dimana pelayanan diberikan kepada konsumen untuk mencapai kepuasan. Layanan konsumen meliputi aktivitas untuk mmberikn kegunaan waktu dan tempat termasuk pelayanan pratransaksi, saat transaksi dan pasca transaksi. Kegiatan pratransaksi akan turut memengaruhi kegiatan transaksi dan pascatransaksi.19 Menurut Christopher Lovelock strategi layanan konsumen mencakup hal-hal sebagai berikut: Identifikasi misi jasa, penentuan sasaran dari layanan konsumen, perumusan strategi layanan konsumen, dan implementasi.20 Dari semua unsur-unsur bauran pemasaran yang harus diperhatikan dalam pengembangannya adalah sebagai berikut. (1) Konsistensi, berhubungan dengan keserasian/kecocokan secara logis
18
Ibid., h. 76. Ibid., h. 76. 20 Rambat Lupiyoadi dan A. Hamdani, Manajemen Pemasaran Jasa, (Jakarta: Salemba Empat, 2008), Ed. II, h. 19
21
dan penggunaannya antara unsur satu dengan unsur yang lain dalam bauran pemasaran. (2) Integrasi, terdapat hubungan yang harmonis diantara
unsur-unsur
dalam
bauran
pemasaran.
(3)
Leverage
(pengungkit), hal ini berhubungan dengan pengoptimllan kinerja tiap unsur bauran pemasaran secara lebih professional sehingga lebih mendukung bauran pemasaran untuk mendapatkan daya saing. 21 3. Syariah Marketing Syariah marketing adalah sebuah disiplin bisnis strategis yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran, dan perubahan value dari suatu inisiator kepada stakeholder, yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah (bisnis) dalam islam.22 a. Karakteristik Syariah Marketing Ada 4 karakteristik syariah marketing yang dapat menjadi panduan bagi para pemasar sebagai berikut:23 1) Teistis (Rabbaniyyah) Salah satu ciri khas syariah marketing yang tidak terdapat dalam pemasaran konvensional adalah sifatnya yang religius (diniyyah). Kodisi yang tercipta karena ketidak terpaksaan, tetapi berangkat dari kesadaran akan nilai-nilai religius, yang dippandang penting dan mewarnaktivitas pemasaran agar tidak terperosok ke dalam perbuatan yang dapat merugikan orang lain. 21
Ibid., h. 76. Hermawan Kartajaya dan Muhammad Syakir Sula, Syariah Marketing, (Bandung: PT Mizan Pustaka, 2006), Cet. III, h. 26. 23 Hermawan Kartajaya dan Muhammad Syakir Sula, Syariah Marketing, (Bandung: PT Mizan Pustaka, 2006), Cet. III, h. 28. 22
22
Seorang syariah marketer akan segera mematuhi hukumhukum syariah, dan segala aktivitasnya sebagai seorang pemasar. Mulai dari melakukan strategi pemasaran, memilah milih pasar (segmentasi), kemudian memilih pasar mana yang harus menjadi fokusnya (targetting), hingga menetapkan identitas perusahaan yang harus senantiasa tertanam dalam benak pelanggannya (positioning). Begitu pula marketing mix-nya dalam mendesain produk, menetapkan harga, penempatan dan melakukan promosi senantiasa harus diwarnai oleh nilai-nilai religius.24 2) Etis (Akhlaqiyyah) Syariah marketing merupakan konsep pemasaran yang sangat mengedepankan nilai-nilai moral dan etika, tidak peduli apapun agamanya. Karena nilai-nilai moral dan etika adalah nilai bersifat universal, yang diajarkan oleh semua agama.25 3) Realistis (Al-Waqi’iyyah) Syariah marketing bukanlah konsep yang ekslusif, fanatis, anti modernitas, dan kaku. Syariah marketing adalah konsep pemasaran yang fleksibel, sebagaimana keluasan dan keluwesan syariah islamiyah yang melandasinya. Pedoman yang dapat diterapkan untuk para prilaku bisnis ialah konsep kelonggaran (fleksibel). Fleksibilitas (kelonggaran) sengaja diberikan oleh
24
Ibid., h. 29. Hermawan Kartajaya dan Muhammad Syakir Sula, Syariah Marketing, (Bandung: PT Mizan Pustaka, 2006), Cet. III, h. 32. 25
23
Allah SWT agar penerapan syariah senantiasa realisistis dan dapat mengikuti perkembangan zaman.26 4) Humanitis (Al-Insaniyyah) Pengertian humanistis (al-insaniyah) adalah bahwa syariah diciptakan untuk manusia agar derajatnya
terangkat, sifat
kemanusiaannya terjaga dan terpelihara, serta sifat kehewanannya dapat terkekang dengan panduan syariah.27 C. Perilaku Konsumen 1. Pengertian Perilaku Konsumen Perilaku konsumen adalah tindakan yang langsung terlibat dalam mendapatkan, mengonsumsi, dan menghabiskan prduk atau jasa, termasuk proses keputusan yang mendahului dan menyusul tindakan ini.28 Menurut Engel, Blackwell dan Miniard pemahaman mengenai perilaku konsumen mencakup pemahaman terhadap tindakan yang langsung yang dilakukan
konsumen
dalam
mendapatkan,
mengkonsumsi
dan
menghabiskan produk dan jasa, termasuk proses keputusan yang mendahului dan mengikuti tindakan tersebut.29 Menurut Hawkins perilaku konsumen merupakan studi tentang bagaimana individu, kelompok dan organisasi dan proses yang dilakukan untuk memilih, mengamankan, menggunakan dan menghentikan produk,
26
Ibid., h. 36. Ibid., h. 38. 28 Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen, (Jakarta: Kencana Prenada, 2010), Cet. IV, h. 2. 29 Tatik Suryani, Perilaku Konsumen Implikasi pada Strategi Pemasaran, (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2008), Cet. I, h. 6 27
24
jasa, pengalaman atau ide untuk memuaskan kebutuhannya dan dampaknya terhadap konsumen dan masyarakat.30 The
American
Marketing
Assocition
mendefinisikan
perilaku
konsumen yaitu, perilaku konsumen merupakan interaksi dinamis antara afeksi dan kognisi, prilaku, dan lingkungannya dimana manusia melakukan kegiatan pertukaran dalam hidup mereka. Dari definisi tersebut diatas terdapat tiga ide penting, yaitu: (1) perilaku konsumen adalah dinamis; (2) hal tersebut melibatkan interaksi antara afeksi dan kognisi, perilaku dan kejadian sekitar; serta (3) hal tersebut melibatkan pertukaran.31 Perilaku Konsumen adalah Dinamis. Itu berarti bahwa perilaku seseorang konsumen, grup konsumen, ataupun masyarakat luas selalu berubah dan bergerak sepanjang waktu. Hal ini memiliki implikasi terhadap studi perilaku konsumen, demikian pula pada pengembangan strategi pemasaran. Dalam hal stdi perilaku konsumen biasanya terbatas untuk jangka waktu tertentu, produk, dan individu atau grup tertentu. Dalam hal pengembangan strategi pemasaran, sifat dinamis perilaku konsumen menyiratkan bahwa seseorang tidak boleh berharap bahwa strategi pemasaran yang sama dapat memberikan hasil yang sama disepanjang waktu, pasar, dan industri.
30
Ibid., h.6. Tatik Suryani, Perilaku Konsumen Implikasi pada Strategi Pemasaran, (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2008), Cet. I, h.4 31
25
Perilaku konsumen melibatkan pertukaran. Itu merupakan hal terakhir yang ditekankan dalam definisi perilaku konsmen yaitu pertukaran diantara individu. 2. Faktor – faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen a. Faktor – faktor Kebudayaan 1) Kebudayaan Kebudayaan merupakan faktor penentu yang paling dasar dari keinginan dan perilaku seseorang. 2) Subbudaya Setiap kebudayaan terdiri dari subbudaya-subbudaya yang lebihn kecil yang memberikan identifikasi dan sosialisasi yang lebih spesifik oleh para anggotanya. Subbudaya dapat dibedakan menjadi
empat
jenis:
kelompok
nasionalisme,
kelompok
keagamaan, kelompok ras, dan area gografis. 3) Kelas sosial Kelas-kelas sosial adalah kelompok yang relatif homogen dan bertahan lama dalam suatu masyarakat, yang tersusun secara hirarki dan yang keanggotaannya mmepunyai nilai, minat dan perilaku yang serupa. b. Faktor-faktor Sosial 1) Kelompok Referensi Kelompok
referensi
seseorang
terdiri
dari
seluruh
kelompok yang mempunyai pengaruh langsung maupun tidak
26
langsung terhadap sikap atau perilaku seseorang. Beberapa diantaranya kelompok primer, kelompok sekunder, dan kelompok aspirasi. 2) Keluarga Kita dapat membedakan keluarga dalam kehidupan pembeli, yang pertama ialah keluarga orienasi, yang merupakan orang tua seseorang. Keluarga prokreasi,
yaitu pasangan hidup
anak-anak seseorang keluarga merupakan organisasi pembeli yang konsumen yang paling penting dalam suatu masyarakat yang telah diteliti secara intensif. 3) Peran dan Status Seseorang
umumnya
berpartisipasi
dalam
kelompok
selama hidupnya-keluarga, klub, organisasi. Posisi seseorang dalam setiap kelompok dapat diidentifikaasikan dalam peran dan status. c. Faktor Pribadi 1) Umum dan tahapan dalam siklus hidup. Konsumsi juga dapat dibentuk dalam tahapan siklus hidup keluarga. 2) Pekerjaan. Para pemasar beruasaha mengdentifikasi kelompokkelompok pekerja yang memiliki minat diatas rata-rata terhadap produk jasa tertentu. 3) Gaya hidup. Gaya hidup seseorang adalah pola hidup didunia yang diekspreksikan oleh kegiatan, minat, dan pendapatan seseorang.
27
4) Keadaan
ekonomi.
Yaitu
pendapatan
yang
dibelanjakan
(tingkatnya, sabilitasnya, dan polanya), tabungan dan hartanya, kemampuan untuk meminjam dan sikap terhadap mengeluarkan lawan menabung. 5) Kepribadian dan konsep diri. Yaitu karakteristk psikologis yang berbeda dari stiap seseorang yang memandag responnya terhadap lingkungan yang relatif konsisten. d. Faktor-faktor Psikologis 1) Motivasi. Beberapa kebutuhan bersifat biogenik, kebutuha ini timbul dari suatu keadaan fisiologis tertentu, seperti rasa lapar, has, resah tidak nyaman. 2) Persepsi. Persepsi didefinisikan sebagai proses dimana seseorang memilih, mengorganisasikan, mengartikan masukan informasi untuk menciptakan suatu gambaran yang berarti dari dunia ini. 3) Proses belajar. Proses ini menjelaskan perubahan dalam perilaku seseorang yang tmbul dari pengalaman. 4) Kepercayaan dan sikap. Kepercayaan adalah suatu gagasan deskriptif yang dimiliki seseorang terhadap sesuatu.32 3. Perilaku Konsumen Islami Perilaku Konsumen adalah tingkah laku dari konsumen, dimana mereka dapat mengilustrasikan pencarian untuk membeli, menggunakan, mengevaluasi dan memperbaiki suatu produk dan jasa mereka. Fokus dari 32
Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen, (Jakarta: Kencana Prenada, 2010), Cet. IV, h. 10-14.
28
perilaku konsumen adalah bagaimana individu membuat keputusan untuk menggunakan
sumber
daya
mereka
yang
telah
tersedia
untuk
mengkonsumsi suatu barang. Rasionalnya konsumen akan memuaskan konsumsinya sesuai dengan kemampuan barang dan jasa yang dikonsumsi serta kemampuan konsumen untuk mendapatkan barang dan jasa tersebut. Dengan demikian kepuasan dan prilaku konsumen dipengaruhi oleh hal-hal sebagai berikut :33 a. Nilai guna (utility) barang dan jasa yang dikonsumsi. Kemampuan barang dan jasa untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan konsumen. b. Kemampuan konsumen untuk mendapatkan barang dan jasa. Daya beli dari income konsumen dan ketersediaan barang dipasar. c. Kecenderungan Konsumen dalam menentukan pilihan konsumsi menyangkut pengalaman masa lalu, budaya, selera, serta nilai-nilai yang dianut seperti agama, adat istiadat Berbeda dengan konsumen konvensional. Seorang muslim dalam penggunaan penghasilanya memiliki dua sisi, yaitu pertama untuk memenuhi kebutuhan diri dan keluarganya dan sebagiannya lagi untuk dibelanjakan di jalan Allah.34 Dalam bidang konsumsi, Islam tidak menganjurkan pemenuhan keinginan yang terbatas. Norma Islam adalah memenuhi kebutuhan 33 34
Monzer Khaf, .Ekonomi Islam, (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 1995), h. 90.
Artikel ini diakses pada tanggal 12 http://warnaiharimu.blogspot.com/2011/12/teori-konsumsi-Islam.html
Februari
2014.
29
manusia. Secara hirarkisnya kebutuhan manusia meliputi keperluan, kesenangan, dan kemewahan.35 Dalam pemenuhan kebutuhan manusia, Islam menyarankan agar manusia dapat bertindak ditengah-tengah dan sederhana. Berlebihan berarti mengeluarkan pembelanjaan yang tidak memiliki manfaat dan dilarang menurut hukum Islam. Pebelanjaan yang dianjurkan menurut Islam adalah yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan dan dilakukan secara rasional. 4. Dasar Hukum Perilaku Konsumen
Artinya: “makanlah dan minumlah namun janganlah berlebih-lebihan, sesungguhnya Allah itu tidak menyukai orang-orang yang berlebihan.” QS: Al-a’raaf Ayat 31
D. Pengambilan Keputusan 1. Proses Pengambilan Keputusan Pembelian
35
Muhammad, Ekonomi Mikro Dalam Perspektif Islam. (Yogyakarta:BPFE Yagyakarta.2004), h. 167
30
Proses pembelian yang spesifik terdiri dari urutan kejadian berikut: pengenalan masalah, pencarian informasi, evaluasi alternatif, keputusan pembelian, dan perilaku pasca pembelian. a. Pengenalan masalah adalah proses membeli diawali saat pembeli menyadari adanya masalah kebutuhan. Pembeli menyadari adanya perbedaan antara kondisi sesungguhnya dengan kondisi
yang
diinginkannya. b. Pencarian informasi. Seorang konsumen yang mulai timbul minatnya akan terdorong untuk mencari informasi lebih banya. Kita dapat membedakan dua tingkat yaitu keadaan tingkat pencarian informasi sedang-sedang saja dan keadaan tngkat pencarian informasi secara aktif ia mencari bahan-bahan bacaan, menelepon teman-temannya, dan melakukan kegiatan untuk mempelajari yang yang lain. Salah satu faktor kunci bagi pemasar adalah sumber-sumber informasi utama yang dipertimbangkan oleh konsumen dan pengaruh relatif dari masigmasing sumber terhadap keputusan membeli.
Sumber-sumber
informasi dapat dibedakan menjadi empat kelompok: Sumber pribadi, yaitu dari keluarga, teman, tetangga, dan kenalan. Sumber komersial, yaitu dari iklan, tenaga penjualan, penyalur, kemasan dan pameran. Sumber umum, yaitu media massa dan organisasi konsumen. Sumber pengalaman, yaitu pernah menangani, menguji, dan menggunakan produk.
31
c. Evaluasi alternatif. Beberapa proses evaluasi keputusan. Kebanyakan proses evaluasi konsumen bersifat kognitif. d. Keputusan membeli. Pada tahap evaluasi konsumen membentuk preferensi terhadap merk-merk yang terdapat pada perangkat pilihan. e. Keputusan sesudah pembelian 2. Faktor-faktor
yang
Mempengaruhi
Terhadap
Pengambilan
Keputusan Faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan membeli adalah sebagai berikut: a. Kebudayaan Kebudayaan ini sifatnya sangat luas, dan menyangkut segala aspek kehidupan manusia. Oleh stanton, kebudayaan ini didefinisikan simbol dan fakta yang komplek, yang diciptakan oleh manusia, diturunkan dari generasi ke generasi sebagai penentu dan pengatur tingkah laku manusia dalam masyarakat yang ada. Simbol tersebut dapat bersifat tidak kentara seperti, sikap, pendapat, kepercayaan, nilai, bahasa, dan agama atau dapat pula bersifat kentara seperti orang dapat merasakan lapar, tetapi apa yang harus dimakan dan bagaimana caranya untuk memuaskan rasa lapar tersebut, semua itu dapat terjadi didalam kebudayaan. Jadi, dalam kenyataan memang banyak manusia yang ditentukan oleh kebudayaan,
32
dan pengaruhnya akan selalu berubah setiap waktu sesai dengan kemajuan/perkembangan jaman dari masyarakat tersebut.36 b. Kelas sosial Faktor
sosio-kebudayaan
lain
yang
dapat
mempengaruhi
pandangan dan tingkah-laku pembeli adalah kelas sosial, pada pokoknya masyarakat dapat dikelompokkan kedalam 3 golongan yaitu: 1) Golongan atas Yang termasuk kedalam golongan ini adalah: pengusahapengusaha kaya, pejabat-pejabat tinggi. 2) Golongan menengah Yang termasuk dalam kelas ini adalah karyawan instansi pemerintahan, pengusaha menengah. 3) Golongan rendah Yang termasuk dalam kelas ini adalah buruh-buruh pabrik, pegawai rendah, tukang becak dan pedagang kecil. c. Kelompok referensi kecil Kelompok konsumen
dalam
referensi
kecil
menentukan
juga
mempengaruhi
keputusan
perilaku
pembeliannya.
Yang
termasuk kelompok referensi kecil antara lain: serikat buruh, tim atletik, perkumpulan agama, lingkungan tetangga, dan sebagainya. 37 d. Keluarga
36
Basu Swastha dan Irawan, Menejemen Pemasaran Modern, (Yoyakarta: Liberty Yogyakarta, 2005), Cet. XII, h.107 37 Ibid., h.108.
33
Setiap anggota keluarga mempunyai pengaruh yang berbedabeda. Perbedaan tersebut tergantung pada karakteristik produk dan keluarga. Perilaku pembelian dari suatu keluarga juga berubah-ubah sesuai dengan perkembangan tahap didalam siklus kehidupan keluarga.38 e. Pengalaman Pengalaman dapat mempengaruhi pengamatan seseorang dalam bertingkah laku. Pengalaman dapat diperoleh dari semua perbuatannya dimasa lalu atau dapat juga dipelajari, sebab dengan belajar konsumen merupakan kunci untuk mengetahui perilaku pembeliannya.39 f. Kepribadian Kepribadian dapat didefinisikan sebagai pola sifat individu yang dapat menentukan tanggapan untuk bertingkah laku. Sebenarnya, pengaruh sifat kepribadian konsumen terhadap pandangan dan perilaku pembeliannya
adalah
sangat
umum;
dan
usaha-usaha
untuk
menghubungkan norma kepribadian dengan berbagai macam tindakan pembelian konsumen umumnya tidak berhasil. Namun para ahli tetap percaya bahwa kepribadian itu juga mempengaruhi perilaku pembelian seseorang.40 g. Sikap dan kepercayaan
38
Ibid., h. 110. Ibid., h.112. 40 Basu Swastha dan Irawan, Menejemen Pemasaran Modern, (Yoyakarta: Liberty Yogyakarta, 2005), Cet. XII, h. 112. 39
34
Sikap
dan
kepercayaan
merupakan
faktor
yang
ikut
mempengaruhi pandangan dan perilaku pembelian konsumen. Sikap itu sendiri mempengaruhi kepercayaan, dan kepercayaan juga mempengaruhi sikap. h. Konsep diri Faktor lain yang ikut menentukan tingkah laku pembeli adalah konsep diri. Konsep diri merupakan cara bagi seseorang untuk melihat dirinya sendiri, dan pada saat yang sama ia akan mempunyai pandangan untuk diri orang lain. E. Pembiayaan 1. Pengertian Pembiayaan Pembiayaan (financing) dalam perbankan konvensional dikenal dengan istiah kredit, pengertian kredit sesuai dengan UU No. 10 Tahun 1998 adalah “penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak meminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu”. Jika seseorang menggunakan jasa kredit maka akan dikenakan tagihan.41 2. Jenis – Jenis Pembiayaan Jenis-jenis pembiayaan biasanya dapat dikelompokkan kedalam beberapa aspek diantaranya:
41
Kasmir, Dasar-Dasar Perbankan, (akarta: PT Raja Grafindo Persada, 2008), h. 102.
35
a. Menurut sifat penggunaannya, pembiayaan dapat dibagi menjadi dua hal berikut. 1) Pembiayaan produktif, yaitu pembiayaan yang ditujukan untuk memenuhi untuk memenuhi kebutuhan produksi dalam arti luas, yaitu
usntuk
meningkatkan
usaha,
baik
usaha
produksi,
perdagangan, maupun investasi. 2) Pembiayaan konsumtif, yaitu pembiayaan yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan konsumsi, yang akan habis digunakan untuk memenuhi kebutuhan.42 b. Pembiayaan menurut tujuan, pembiayaan menurut tujuannya dapat dibagi kedalam: 1) Pembiayaan
Modal
Kerja
(Working
Capital
Loan),
yaitu
pembiayaan yang dimaksudkan untuk mendapatkan modal dalam rangka pengembangan usaha atau pemutaran modal (kredit jangka pendek). 2) Pembiayaan Investasi (Investment Loan), yaitu pembiayaan yang dimaksudkan untuk melakukan investasi atau pengadaan barang konsumtif misalnya tanah, bangunan, mesin, kendaraan untuk memproduksi barang dan jasa utama yang diperlukan guna untuk relokasi, ekspansi, modernisasi, usaha ataupun pendirian usaha baru (kredit jangka panjang).
42
Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah: Teori ke Praktek, (Jakarta: Gema Insani, 2009), Cet. XIV, h. 160.
36
3) Kredit Konsumsi (Consumer Loan), adalah kredit yang diberikan bank untuk membiayai pembelian barang, yang tujuannya tidak untuk usaha tetapi untuk pemakaian pribadi. Seperti rumah (KPRKredit Pemilikan Rumah), kendaraan (KKB- Kredit Kendaraan Bermotor) dan lain-lain.43 c. Pembiayaan Menurut Jangka Waktu, pembiayaan menurut jangka waktu terdiri atas: 1) Pembiayaan jangka waktu pendek (1 bulan – 1 tahun) 2) Pembiayaan jangka waktu menengan (1 – 5 tahun) 3) Pembiayaan jangka waktu panjang (lebih dari 5 tahun).44 F. Lembaga Keuangan 1. Lembaga Keuangan Bank a. Bank Syariah Pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan berupa: 1) Transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan musyarakah; 2) Transaksi sewa menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa beli dalam bentuk ijarah muntahiya bittamlik; 3) Transaksi jual beli dalam bentuk piutang murabahah, salam, dan istishna; 4) Transaksi pinjam meminjam dalam bentuk piutang qardh; dan 5) Transaksi sewa menyewa jasa dalam bentuk ijarah multi jasa 43 44
Muhammad, Manajemen Pembiayaan Syariah, (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005), h. 17. Ibid., h. 22.
37
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara Bank syariah dan/atau Unit Usaha Syariah dan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai dan/atau diberi fasilitas dana untuk mengembalikan dana tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan ujrah, tanpa imbalan, atau bagi hasil45. Pembiayaan merupakan salah satu tugas pokok bank, yaitu pemberian fasilitas penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit. Adiwarman Karim mengatakan bahwa secara garis besar produk pembiayaan syariah terbagi ke dalam empat kategori yang dibedakan berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu: 1) Pembiayaan dengan prinsip jual beli 2) Pembiayaan dengan prinsip sewa 3) Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil 4) Pembiayaan dengan akad pelengkap b. Bank Konvensional UU Perbankan Tahun 1992 menyebutkan bank terdiri atas dua jenis, yaitu bank umum dan Bank Perkreditan Rakyat. Bank umum terdiri atas bank devisa dan bank nondevisa. Jenis usaha Bank Umum yang diizinkan oleh UU Perbankan Tahun 1992 meliputi hal-hal sebagai berikut:46
45
Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Kodifikasi Produk Perbankan Syariah, (Bank Indonesia, 2008), h. B-6. 46 Herman Darmawi, Pasar Finansial dan Lembaga-Lembaga Finansial, (Jakarta: Bumi Aksara, 2006), h. 50-51.
38
1) Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, tabungan dan deposito. 2) Memberikan kredit 3) Menerbitkan surat pengakuan utang 4) Membeli, menjual, dan atau menjamin atas resiko sendiri maupun kepentingan dan atas perintah nasabahnya 5) Memindahkan uang, baik untuk kepentingan nasabah maupun untuk kepentingan bank itu sendiri. 6) Menempatkan dana pada, mminjam dana dari, atau meminjamkan dana kepada bank lain, baik dengan menggunakan surat, sarana telekomunikasi, maupun dengan wesel tunjuk, cek, atau sarana lainnya. 7) Menerima pembayaran atas tagihan dari surat berharga dan melakukan perhitungan atau dengan pihak ketiga 8) Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga 9) Melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak 10) Melakukan penempatan dana dari nasabah ke nasabah lainnya dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek 11) Membeli malalui pelelangan agunan, baik semua maupun sebagian dalam hal debitur tidak memenuhi kewajibannya kepada bank dengan ketentuan agunan yang dibeli tersebut wajib dicairkan secepatnya.
39
12) Melakukan kegiatan anjak piutang 13) Menyediakan pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan ketentuan dan ketetapan pemerintah 14) Melakukan kegiatan lain yang lazim dialakukan sepanjang bank tidak
bertentangan
dengan
UU
Perbankan
dan
Peraturan
Perundang-undangan yang berlaku 2. Lembaga Keuangan Non Bank a. BMT (Baitul Maal wa Tamwil) Baitul Maal Wa Tamwil adalah balai usaha mandiri terpadu yang isinya berintikan bayt al-mal wa al-tamwil dengan kegiatan mengembangkan
usaha-usaha
produktif
dan
investasi
dalam
meningkatkan kualitas kegiatan ekonomi pengusaha kecil bawah dan kecil dengan antara lain mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan kegiatan ekonominya. Selain itu baitul maal wa tamwil juga dapat menerima titipan zakat, infak, dan sedekah, sera menyalurkan sesuai dengan peraturannya.47 BMT memiliki ciri-ciri sebagai berikut: 1) Berorientasi pemanfaatan
bisnis,
mencari
ekonomi
paling
laba
bersama,
banyak
untuk
meningkatkan anggota
dan
lingkungannya.
47
Djazuli dan Yadi Janwari, Lembaga-lembaga Perekonomian Umat, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2002), h. 183.
40
2) Bukan
lembaga
sosial
tapi
dapat
dimanfaatkan
untuk
mengefektifkan penggunaan zakat, infak, dan sedekah bagi kesejahteraan orang banyak. 3) Ditumbuhkan dari bawah berlandaskan peran serta masyarakat disekitarnya. 4) Milik bersama masyarakat kecil bawah dan kecil dari lingkungan BMT itu sendiri, bukan milik orang sesorang atau orang dari masyarakat itu.48 b. Jenis Usaha BMT Jenis-jenis usaha BMT Sebenarnya dimodifikasi dari produk perbankan Islam. Oleh karena itu usaha BMT dapat dibagi kedalam dua bagian utama, yaitu memobilisasi simpanan dari anggota dan usaha pembiayaan. Bentuk dari usaha memobilisasi simpanan dari anggota dan jamaah antara lain berupa: 1) Simapanan Mudharabah Biasa 2) Simpanan Mudharabah Pendidikan 3) Simpanan Mudharabah Haji 4) Simpanan Mudharabah Umrah 5) Simpanna Mudharabah Qurban 6) Simpanan Mudharabah Idul Fitri 7) Simpanan Mudharabah Walimah 8) Simpanan Mudharabah Akikah 48
Ibid., 184.
41
9) Simpanan Mudharabah Perumahan 10) Simpanan Mudharabah Kunjungan Wisata 11) Titipan Zakat, Infak, dan Shadaqah (ZIS) 12) Produk simpanan lainnya yang dikembangkan sesuai dengan lingkungan dimana BMT itu berada Sedangkan jenis usaha pembiayaan BMT lebih diarahkan pada pembiayaan usaha mikro, kecil bawah dan bawah. Diantara usaha pembiayaan tersbut adalah: 1) Pembiayaan Mudharabah 2) Pembiayaan Musyarakah 3) Pembiayaan Murabahah 4) Pembiayaan Al Bai’ Bistaman Ajil 5) Al-Qardul Hasan.49 c. Koperasi koperasi adalah organisai bisnis yang dimiliki dan dioperasikan oleh orang-seorang demi kepentingan bersama. Koperasi melandaskan kegiatan
berdasarkan
prinsip
gerakan
ekonomi
rakyat
yang
berdasarkan asas kekeluargaan.50 d. Bentuk dan Jenis Koperasi
49
Ibid., h.191. http://id.wikipedia.org/wiki/Koperasi#cite_note-ningsih-2, diakses pada tanggal 24 April 2014, jam 12:43. 50
42
Usaha koperasi dapat dilihat dari jenis usaha yang dilakukan oleh koperasi. Secara umum koperasi dapat dikelompokkan menjadi koperasi konsumen, koperasi produsen dan koperasi kredit, koperasi pemasaran dan koperasi jasa.
1) Koperasi konsumen
Koperasi
konsumen
merupakan
koperasi
yang para
anggotanya merupakan rumah tangga keluarga, yaitu pemakai barang siap pakai yang ditawarkan di pasar.
2) Koperasi produsen
Koperasi produsen merupakan koperasi
yang usaha
pokoknya menghasilkan barang atau jasa dengan cara menjual dan membeli bersama bahan yang diperlukan agar harga bahan dan barang yang dihasilkan lebih rendah.
3) Koperasi kredit (Simpan Pinjam)
Koperasi kredit merupakan koperasi yang memberikan solusi kepada para anggota dan pengusaha yang bergerak di bidang usaha kecil menengah untuk mengembangkan usahanya dengan memberikan kredit dan pinjaman lunak serta produk-produk dan simpanan yang menguntungkan bagi para anggota.
4) Koperasi Pemasaran
43
Koperasi
pemasaran
mempunyai
fungsi
menampung
produk barang maupun jasa yang dihasilkan anggota untuk selanjutnya memasarkannya kepada konsumen, sehingga pemasok barang dapat dikatakan sebagai owner dari koperasi ini.
5) Koperasi Jasa
Koperasi dimana identitas anggota sebagai pemilik dan nasabah konsumen jasa dan atau produsen jasa. Dalam status anggota sebagai konsumen jasa, maka koperasi yang didirikan adalah koperasi pengadaan jasa. Sedangkan dalam status anggota sebagai produsen jasa, maka koperasi yang didirikan adalah koperasi produsen jasa atau koperasi pemasaran jasa.51
51
http://kadekarisupawan.wordpress.com/2013/01/06/jenis-jenis-koperasi-dan-contohnya/, diakses pada tanggal 24 April 2014, jam 12:52.
44
BAB III METODE PENELITIAN A. Ruang Lingkup Penelitian Sesuai dengan judul penelitian yaitu “Faktor Penentu Keputusan Pedagang Muslim dalam Pemilihan Model Pembiayaan Lembaga Keuangan (Studi Kasus Pedagang Pasar Kampung Melayu)” maka penelitian ini bertujuan untuk menganalisis bagaimana faktor-faktor seperti faktor bauran pemasaran, faktor sosial-budaya dan faktor psikologis untuk mempengaruhi pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan di lembaga keungan. B. Jenis dan Pendekatan Penelitian Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif yang dapat diartikan sebagai metode penelitian yang berlandaskan pada filsafat positivisme, digunakan untuk menelliti pada populasi atau sampel tertentu, teknik pengambilan sampel pada umumnya dilakukan secara random, pengumpulan data menggunakan instrumen penelitian, analisis data bersifat kuantitatif/statistik dengan tujuan untuk menguji hipotesis yang telah ditetapkan.52 Adapun metode yang digunakan untuk hasil analisis data penelitian adalah metode analisis regresi linier berganda. C. Jenis dan Sumber Data Jenis data dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder. Sumber data primer penelitian ini dihasilkan dari wawancara kepala pengelola
52
Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alvabeta CV, 2012), Cet. XVI, h. 13.
45
pasar kampung melayu dan dari hasil survei yang dilakukan kepada para pedagang muslim pasar kampung melayu dengan menyebarkan angket. Data sekunder diperoleh dari internet dan literatur-literatur maupun studi kepustakaan yaitu menelaah sumber-sumber teks melalui buku-buku, penelitian-penelitian terdahulu yang terkait baik skripsi, jurnal, artikel yang terkait dengan penelitian ini, gunanya untuk mengambil teori yang telah ada sebagai alat pendukung penelitian. D. Teknik Pengumpulan Data Teknik pegumpulan data dilakukan dengan metode survei yaitu penelitian
yang mengambil sampel dari satu populasi dan menggunakan
kuesioner sebagai alat pengumpulan data yang pokok.53 Dengan menggunakan instrumen atau alat pengumpulan data. 1. Kuesioner (Angket) Yaitu teknik pengumpulan data yang dilakukan dengan cara memberi seperangkat pertanyaan atau pernyataan tertulis kepada responden untuk dijawabnya.54 Skala pengukuran yang digunakan dalam instrumen penelitian ini adalah skala likert yaitu dengan mengahadapkan responden dengan beberapa pernyataan dan pertanyaan mencakup tanggapan para pedagang muslim terhadap faktor penentu keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan.
53
Masri Singarimbun dan Sofian Effendi, Metode Penelitian Survai, (Jakarta: LP3ES, 1987), Cet. IV, h.3. 54 Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alvabeta CV, 2012), Cet. XVI, h. 199.
46
Skala likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat, dan persepsi seseorang atau sekelompok orang tentang fenomena sosial. Dengan skala likert, maka variabel yang akan diukur dijabarkan menjadi indikator variabel. Kemudian indikator tersebut dijadikan sebagai titik tolak untuk menyusun item-item instumen yang dapat berupa pernyataan atau pertanyaan.55 Untuk keperluan analisis kuantitatif, maka jawaban itu dapat diberi skor, misalnya:56 Tabel 3.1 Skala Likert Jawaban
Bobot
Sangat Setuju (SS)
5
Setuju (S)
4
Netral (N)
3
Tidak Setuju (TS)
2
Sangat Tidak Setuju (STS)
1
2. Wawancara Yaitu mendapatkan informasi dengan cara bertanya langsung kepada responden. Wawancara merupakan suatu proses interaksi komunikasi. Dalam proses ini, hasil wawancara ditentukan oleh beberapa faktor yang berinteraksi dan mempengaruhi arus informasi. Faktor-faktor tersebut
55 56
Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alvabeta CV, 2012), Cet. XVI, h. 133. Ibid.,
47
ialah pewawancara, responden, topik penelitian yang tertuang dalam pertanyaan dan situasi wawancara.57 Jenis wawancara yang akan dilakukan dalam penelitian ini ialah wawancara tidak struktur yaitu wawancara yang bebas dimana peneliti tidak menggunakan pedoman wawancara yang telah tersusun secara sistematis
dan
lengkap
untuk
mengumpulkan
datanya.
Pedoman
wawancara yang digunakan hanya berupa garis-garis besar permasalahan yang akan ditanyakan. 58 Wawancara ini dilakukan kepada kepala pengelola pasar kampung melayu. E. Popolasi dan Sampel 1. Populasi Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas: obyek/subyek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya. Jadi populasi bukan hanya orang, tetapi juga obyek dan benda-benda alam yang lain. Populasi juga bukan sekedar jumlah yang ada pada obyek/subyek yang dipelajari, tetapi meliputi karakteristik/sifat yang dimiliki oleh subyek atau obyek itu.59 Populasi atau univers ialah jumlah keseluruhan dari unit analisa yang ciri-cirinya akan diduga. Populasi dapat dibedakan pula antara populasi
57
Masri Singarimbun dan Sofian Effendi, Metode Penelitian Survai, (Jakarta: LP3ES, 1987), Cet. IV, h.3. 192. 58 59
Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alvabeta CV, 2012), Cet. XVI, h. 197. Ibid., h. 115.
48
sampling dengan populasi sasaran.60 Populasi dari penelitian ini adalah seluruh jumlah pedagang pasar Kampung Melayu Kecamatan Teluk Naga Kabupaten Tangerang yang berjumlah 156. 2. Sampel Sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh populasi tersebut.61 Sehingga sampel dari penelitian ini adalah sebagian dari para pedagang muslim pasar Kampung Melayu. Jumlah sampel yang menjadi objek penelitian adalah 40. F. Teknik Sampling Dalam penelitian ini menggunakan nonprobability sampling yaitu teknik pengambilan sampel yang tidak memberi peluang/kesempatan sama bagi setiap unsur atau anggota populasi untuk dipilih menjadi sampel.62 Adapun penelitian ini menggunakan teknik sampling aksidental yaitu teknik penentuan sampel berdasarkan kebetulan, yakni siapa saja yang secara kebetulan bertemu dengan peneliti dan dapat digunakan sebagai sampel, dan layak sebagai sumber data.63 Roscoe dalam buku Reaserch Methods For Business yang di kutip dari buku Sugiyono, ukuran sampel yang layak untuk penelitian adalah antara 30 sampai dengan 500 orang. Bila dalam penelitian akan menggunakan analisis dengan multivariate (korelasi atau regresi ganda misalnya), maka jumlah 60
Masri Singarimbun dan Sofian Effendi, Metode Penelitian Survai, (Jakarta: LP3ES, 1987), Cet. IV, h.152. 61 Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alvabeta CV, 2012), Cet. XVI, h. 116. 62 Ibid., h.120. 63 Ety Rochaety, dkk, Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS, (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009), Ed. Revisi, h. 65.
49
anggota sampel minamal 10 kali dari jumlah variabel yang diteliti.64 Misalnya variabel penelitiannya ada 5 (independen + dependen), maka jumlah anggota sampel 10 X 5 = 50. Total sampel yang akan peneliti gunakan berjumlah 40 sampel yang berasal dari, 1 variabel terikat/depenpen (Y) keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan dan 3 variabel bebas/independen (X) faktor bauran pemasaran, faktor sosial budaya dan faktor psikologi. 10 X 4 = 40. G. Metode Analisis Data Analisis data adalah proses mancari dan menyusun secara sistematis data yang diperoleh dari hasil wawancara, catatan lapangan, dan dokumentasi, dengan cara mengorganisasikan data kedalam kategori, menjabarkan kedalam unit-unit, melakukan sintesa, menyusun kedalam pola, memilih mana yang penting dan yang akan dipelajari, dan membuat kesimpulan sehingga mudah difahami diri sendiri maupun orang lain.65 Teknik analisis data menggunakan analisis kuantitatif, namun di tambah dengan analisis kualitatif, hal ini dilakukan untuk mempertajam analisa data kuantitatif. Dengan menggunakan uji validitas, reliabilitas, analisis uji asumsi klasik, dan regresi berganda. 1. Uji Validitas Validitas merupakan ukuran yang benar-benar mengukur apa yang akan diukur. Semakin tinggi validitas suatu alat tes, maka alat tes tersebut 64 65
Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alvabeta CV, 2012), Cet. XVI, h. 129. Ibid., h.428.
50
semakin mengenai pada sasarannya, atau semakin menunjukkan apa yang seharusnya diukur. Jadi validitas menunjuk kepada ketepatan dan kecermatan tes dalam menjalankan fungsi pengukurannya. 66 Pengujian ini bertujuan untuk mengetahui kebenaran instrument penelitian agar dapat memberikan imformasi yang akurat tentang hal yang diukur. Uji validitas dilakukan dengan cara melihat korelasi skor butir pertanyaan dengan total skor variable. Jadi, validitas
berarti instrumen tersebut dapat digunakan untuk
mengukur apa yang seharusmnya diukur. Instrumen yang valid berarti alat ukur yang dapat digunakan untuk mendapatkan data yang valid.67 Cara untuk mengetahui validitas suatu butir pertanyaan yaitu menentukan besaran nilai r tabel tingkat kepercayaan ( degree of freedem=df) jumlah kasus dikurangi dua atau 28-2=26 dengan tingkat signifikansi 5% , maka nilai r table sebesar 0,320. 2. Uji Reliabilitas Reliabilitas artinya adalah tingkat kepercayaan hasil suatu pengukuran. Pengukuran yang mempunyai reliabilitas tinggi, yaitu pengukuran yang mampumemberikan hasil ukur yang terercaya (reliabel). Reliabel merupakan salah satu ciri atau karakter utama instrumen pengukuran yang baik.68 Uji reliabilitas yaitu indeks yang menunjukkan sejauh mana suatu 66
Ety Rochaety, dkk, Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS, (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009), Ed. Revisi, h. 57. 67 Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alvabeta CV, 2012), Cet. XVI, h. 172. 68 Ety Rochaety, dkk, Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS, (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009), Ed. Revisi, h. 49.
51
alat
pengukur
dapat
dipercaya
atau
dapat
diandalkan,
dengan
menggunakan rumus alpha cronbranch perhitungan statistik menggunakan alat SPSS. Apabila suatu alat pengukur telah dinyatakan valid, maka tahapan selanjutnya adalah mengukur reliabilitas dari alat. Uji reliabilitas adalah alat untuk mengukur suatu instrument penelitian yang merupakan indikator dari variable. Suatu kuesioner dikatakan reliable atau handal jika jawaban seseorang terhadap pertanyaan adalah konsisten atau stabil dari waktu ke waktu.69 Untuk membantu pengujian reliabilitas, maka prosedurnya adalah sebagai berikut: a. Metode alpha cronbach, kriteria menyebutkan jika nilai korelasi sama dengan atau lebih besar dari 0,800 maka butir-butir pertanyaan tersebut reliable. b. Melakukan perhitungan sesuai dengan pendekatan (alat) statistika menggunakan Software SPSS mengambil kesimpulan. 3. Uji Asumsi Klasik Uji asumsi klasik digunakan untuk mengetahui apakah hasil analisis regresi linier berganda yang digunakan untuk menganalisis dalam penelitian ini terbebas dari penyimpangan asumsi klasik yang meliputi uji normalitas,
multikolinearitas, heteroskedastisitas dan
otokorelasi.
Adapun pengujian masing-masing dapat dijabarkan sebagai berkut: a. Uji Normalitas Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam suatu model 69
Imam Ghozali, aplikasi analisis multivariate dengan program SPSS, (Semarang:badan penerbit Universitas Dipanegoro), hal.4
52
regresi linier variable terikat dan variable bebas keduanya mempunya distribusi normal atau tidak.70
Model regresi yang baik adalah
mempunyai distribusi data normal atau mendekati normal. Langkah-langkah pengujian normalitas data adalah sebagai berikut: Hipotesis: Ho : Model normal Ha : Model tidak normal Bila probabilitas Obs*R2 > 0,05
Siginifikan, Ho diterima
Bila probabilitas Obs*R2 < 0,05
Siginifikan, Ho ditolak
b. Uji Heteroskedastisitas Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi ditemukan adanya korelasi antar variable bebas. Dalam model regresi yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi antara variable bebas. Salah satu yang harus dipenuhi agar taksiran parameter dalam modal regresi bersifat BLUE (best linear unbiased efficient) maka var (µ1) harus sama dengan δ (konstanta) atau bisa dikatakan semua residual atau error mempunyai varian yang sama, kondisi ini disebut sebagai homoskedastisitas. Sedangkan bila varian tidak konstan atau berubah- ubah disebut dengan heteroskedastisitas.
c. Uji Autokerelasi Uji ini untuk bertujuan untuk melihat apakah suatu model linier
70
Ibid.
53
ada korelasi antar kesalahan peganggu pada periode t dengan kesalahan periode t-1 (sebelumnya). Model regresi yang baik adalah bebas dari autokorelasi.71 Untuk mendeteksi masalah korelasi dapat digunakan dengan pengujian uji Durbin Watson. Secara umum panduan mengenai angka durbin Watson dapat diambil patokan sebagai berikut: Jika Dw
4-DL. maka terdapat autokorelasi Jika DL
Muhammad Nisfiannoor, Pendekatan Statistika Modern (Jakarta: salemba humanika, 2009), h. 92. 72 Ibid.
54
menggambarkan hubungan dengan peubah atau lebih tersebut. Persamaan regresi juga dapat digunakan untuk meramalkan nilai suatu variabel. 73 Analisis regresi liniear berganda dilakukan jika jumlah variabel independennya minimal 2.74 Analisis data yang digunakan oleh peneliti ialah analisis regresi berganda yang bertujuan untuk menghitung besarnya pengaruh dua atau lebih variabel bebas terhadap satu variabel terikat dan memprediksi variabel terikat dengan
menggunakan
dua
atau
lebih
variabel
bebas.75
Variabel
dependen/terikat disini ialah keputusan dalam memilih model pembiayaan sedangkan variabel independen/bebasnya yaitu faktor bauran pemasaran, faktor kebudayaan, dan faktor psikologis. Karena total variabel bebasnya 3 maka Penelitian ini menggunakan rumus persamaan Y = a + b1 + X1 + b2 + X2 + b3 + X3 Melalui pengujian validitas dan reliabilitas item menggunakan SPSS, diperoleh item-item yang signifikan atau valid mengukur variable yang hendak diukur. Selanjutnya dilakukan olah data untuk memperoleh factor skornya. Olah data dilakukan dengan menggunakan SPSS 16 dengan ketentuan tidak mengikutsertakan skor mentah dari item yang dieliminasi. Setelah proses memperoleh Z-score dilakukan, kemudian dilakukan analisis regresi berganda (multiple regression analysis). 5. Uji Hipotesis 73
Ety Rochaety, dkk, Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS, (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009), Ed. Revisi, h. 135. 74 Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis, (Bandung: Alvabeta CV, 2012), Cet. XVI, h. 277 75 Ety Rochaety, dkk, Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS, (Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009), Ed. Revisi, h. 142.
55
a. Uji t Uji t digunakan untuk mengetahui masing-masing pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat. Uji t dapat dilakukan dengan mencari t hitung pada koofesien dari output SPSS 16. Ho akan diterima apabila nilai t hitung < t tabel. itu artinya variable independent secara individu mampu mempengaruhi variable dependent akan tetapi tidak secara nyata. Sedangkan Ha akan diterima apabila nilai t hitung> t table, itu artinya variable independent mampu secara individu dan secara nyata mempengaruhi variable dependent. b. Uji F Uji F digunakan untuk mengetahui ada tidaknya pengaruh secara bersama-sama variable bebas terhadap variable terikat.Uij F dapat dicari dengan melihat F hitung dari table annova. Ho akan diterima apabila nilai F table > F hitung itu artinya variable independent tidak dapat mempengaruhi variable dependent secara bersama-sama. Sedangkan Ha dapat diterima apabila nilai F htung > F table itu artinya variable independent mampu mempengaruhi secara bersama-sama variable dependent. 6. Pengujian Hipotesis Uji Simultan Dalam menguji hipotesis penelitian yaitu pengujian hipotesis simultan, secara impiris peneliti mengolah data menggunakan teknik analisis regresi berganda (multiple regression analysis). Dengan rumus persamaan garis regresi sebagai berikut:
56
Y=a+b1X1+b2X2+b3X3 Keterangan: Y = Keputusan memilih model pembiayaan lembaga keuangan a = Konstan b = Koefisien regresi yang distandarisasikan untuk masing-masing X X1 = Bauran Pemasaran X2 = Sosial - Budaya X3 = Psikologi Melalui regresi berganda tersebut, akan diperoleh nilai R, yaitu koefesien korelasi berganda antara faktor penentu pedagang muslim terhadap pemilihan model pembiayaan lembaga keuangan. Penentu keputusan pedagang muslim dalam memilih model embiayaan lembaga keuangan disebabkan oleh fakto-faktor tersebut (faktor bauran pemasaran, sosiologibudaya, dan psikologi) ditunjukkan dari koefesien determinasi berganda atau R2. R2 menunjukkan variasi atau perubahan variable terikat yang disebabkan variable bebas, atau digunakan untuk mengetahui besarnya pengaruh variable bebas terhadap variable terikat. Atau dapat juga dikatakan perkiraan proporsi varians yang dijelaskan oleh factor-faktor konsumsi Islam. Selanjutnya R2 dapat diuji signifikansinya seperti uji signifikansi pada F test. Selain itu uji signifikansi bisa juga dilakukan dengan tujuan melihat apakah pengaruh independen variable terhadap dependent variable signifikan atau tidak. 7. Pengujian Hipotesis Uji Parsial
57
Cara menganalisis hipotesis minor adalah dengan menguji apakah pengaruh yang diberikan variabel-variabel bebas (independent variable) signifikan terhadap variabel terikat (dependent variable). Selanjutnya dilakukan uji koefesiensi regresi dari riap-tiap independent variable yang dianalisis. Uji tersebut digunakan untuk melihat apakah pengaruh yang diberikan independent variable signifikan terhadap dependent variable secara parsial, sekaligus untuk menguji apakah sebuah independent variable benerbener memberikan kontribusi terhadap dependent variable. H. Objek Penelitian Objek penelitian ini adalah pedagang muslim Pasar Kampung Melayu Kecamatan Teluknaga Kabupaten Tangerang. I. Hipotesis Penelitian
1. Hipotesis Uji Simultan
Ha 1 : Ada pengaruh antara faktor bauran pemasaran, sosial budaya, dan faktor psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan.
Ho 1 : Tidak ada pengaruh antara faktor bauran pemasaran, sosial budaya, dan faktor psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan.
58
2. Hipotesis Uji Parsial
Ha 1 : Ada Pengaruh faktor bauran pemasaran terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan.
Ho 1 : Tidak ada pengaruh faktor bauran pemasaran terhadap keputusan pedagang muslim dalam mimilih model pembiayaan lembaga keuangan.
Ha 2 : Ada pengaruh faktor sosial budaya terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan
Ho 2 : Tidak ada pengaruh faktor sosial budaya terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan
Ha 3 : Ada pengaruh faktor psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan
Ho 3 : Tidak ada pengaruh faktor psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan
Tabel 3.2 Kerangka Berpikir
Variabel
Sub Variabel 1. Product 2. Promotion
Faktor Bauran
Indikator Variabel a. Produk yang di tawarkan sangat membantu debitor a. Promosi yang ditawarkan mendorong untuk mengajukan pembiayaan b. Mengajukan pembiayaan karena di datangi oleh pihak
59
Pemasaran (Marketing Mix)
3. Price
4. Place
a. b. c. a. b.
5. Process
a.
6. Customer Service
b. a.
7. People
a.
1. Keluarga
a.
Faktor SosialBudaya 2. Kelompok referensi
a. b. c.
3. Pribadi 1. Motivasi
a. b. a. b.
Faktor Psikologi
c. d.
2. Persepsi
a.
3. Proses Belajar
a. b.
lembaga keuangan Biaya administrasi Jaminan yang ringan System bagi hasil/bunga Jarak lembaga keuangan Kantor lembaga keuangan yang rapih Prosedur dan persyaratan yang mudah Proses transaksi yang cepat Pembinaan kepada debitor untuk memulai usaha Karyawan yang sopan dan santun Mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan yang sama dengan keluarga Rekomendasi marketing Mengajukan pembiayaan karena teman Mengenal baik salah satu staff/karyawan lembaga keuangan Situasi ekonomi Latar belakang pendidikan Mengajukan pembiayaan karena butuh dana Mengajukan pembiayaan karena keinginan diri sendiri Mengajukan pembiayaan karena butuh modal Mengajukan pembiayaan karena menabung di tempat yang sama Merasakan pelayanan yang tidak membedakan status social Mengajukan pembiayaan karena paham produk Mengajukan pembiayaan
60
4. Kepercayaan dan a. Sikap b.
c. a.
b.
c. d. Keputusan Pedagang dalam Memilih Model pembiayaan Lembaga Keuangan
e.
f.
g. h.
karena rasa ingin tahu Memilih pembiayaan karena produknya sudah sesuai dengan syariah Memilih pembiayaan yang tidak menggunakan unsur bunga Bertanggung jawab atas pembiayaan yang diberikan Produk pembiayaan lembaga keuangan sudah sesuai dengan kebutuhan Produk pembiayaan lembaga keuangan sudah sesuai dengan saran teman/keluarga Ada pertimbangan khusus memilih pembiayaan Dari sekian banyak lembaga pembiayaan hanya satu yang dipilih Lembaga pembiayaan sudah tepat menjadi pemberi modal usaha Mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan yang tepat Puas terhadap pelayanan lembaga keuangan Akan kembali mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan tersebut
J. Teknik Penulisan Adapun teknik penulisan skripsi ini adalah mengacu pada “Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta 2012”.
BAB IV ANALISIS PEMBAHASAN A. Data Karakteristik Responden Objek penelitian ini adalah Pedagang Muslim Pasar Kampung Melayu Kecamatan Teluk Naga Kabupaten Tangerang dengan sampel sebanyak 40 orang. Selanjtnya akan dijabarkan pada data karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin, usia, pendidikan, agama, jenis dagangan, lama waktu menjadi pedagang, modal usaha, pendapatan perhari, pengeluaran perhari, pengalaman mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan, jenis lembaga keuangan, jumlah pembiayaan, dan ketertarikan responden terhadap pembiayaan lembaga keuangan. 1. Jenis Kelamin Tabel 4.1 Analisis Deskriptif Jenis Kelamin Pedagang
Jenis Kelamin Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Valid perempuan laki - laki
26
65.0
65.0
65.0
14
35.0
35.0
100.0
Total 40 100.0 100.0 Dari tabel jenis kelamin pedagang Pasar Kampung Melayu menunjukan jumlah sampel sebanyak 40. 26 orang berjenis kelamin perempuan dengan
61
62
prosentase sebesar 65%, dan 14 orang berjenis kelamin laki-laki dengan prosentase sebesar 35%. Dapat disimpulkan bahwa yang prosentasenya paling rendah adalah pedagang berjenis kelamin laki-laki 35%. Dari pernyataan ini dapat diindikasikan bahwa kebanyakan pedagang pasar kampung melayu berjenis kelamin perempuan dengan total prosentase 65%. 2. Usia Tabel 4.2 Analisis Deskriptif Usia Pedagang Keterangan Usia Valid Frequency Percent Percent Valid
Cumulative Percent
kurang dari 25 tahun
7
17.5
17.5
17.5
25 s/d 40 tahun
23
57.5
57.5
75.0
41 s/d 50 tahun
10
25.0
25.0
100.0
Total 40 100.0 100.0 Dari tabel keterangan usia Pedagang Pasar Kampung Melayu menunjukan jumlah sampel 40. Terdapat 7 orang yang berusia < 25 tahun atau dengan prosentase sebesar 17,5%. 23 orang berusia 25 – 40
tahun atau dengan
prosentase 57,5%, dan 10 orang berusia 41 – 50 tahun atau dengan prosentase sebesar 25%. Kesimpulannya usia responden di dominasi oleh pedagang yang berusia 25 – 40 tahun dengan prosentase sebesar 57,5%. 3. Pendidikan
63
Tabel 4.3 Analisis Deskriptif Pendidikan Akhir Pedagang Cumulative Percent
Frequency Percent Valid Percent Valid
SD/sederajat
11
27.5
27.5
27.5
SMP/sederajat
10
25.0
25.0
52.5
SMA/sederajat
14
35.0
35.0
87.5
Perguruan Tinggi
5
12.5
12.5
100.0
Total 40 100.0 100.0 Dari total sampel 40 orang, terdapat 11 orang atau setara 27,5% dari pedagang Pasar Kampung Melayu yang latar belakang pendidikannya tamatan SD, 10 orang atau setara 25% dari total sampel Pedagang Pasar Kampung Melayau latar belakang ppendidikannya SMP, 14 orang atau setara 35% pedagang pasar kampung Melayu latar belakang pendidikannya SMA, dan sebanyak 5 atau setara 12,5% pedagang memiliki latar belakang pendidikan dari tamatan Perguruan Tinggi. Dari uraian di atas dapat di simpulkan bahwa minoritas pedagang pasar kampung melayu berlatar belakang pendidikan perguruan tinggi dengan total prosentase 12,5% dan mayoritas pedagang pasar kampung melayu berlatar belakang pendidikan SMA dengan total prosentase 35%. 4. Agama Tabel 4.4 Analisis Deskriptif Agama Pedagang
Valid
Islam
Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
40
100.0
100.0
100.0
64
Dari tabel diatas menunjukkan bahwa total keseluruhan sampel sebanyak 40, seluruh sesponden eraga Islam atau setara 100%. 5. Jenis Dagangan Tabel 4.5 Analisis Deskriptif Jenis Dagangan Pedagang
Frequency Percent Valid
Valid Percent
Cumulative Percent
Pakaian
25
62.5
62.5
62.5
peralatan rumah tangga
5
12.5
12.5
75.0
sayur dan buah
2
5.0
5.0
80.0
Sembako daging
3
7.5
7.5
87.5
dan ikan
3
7.5
7.5
95.0
furniture/elektronik
2
5.0
5.0
100.0
Total
40
100.0
100.0
Tabel diatas menunjukkan bahwa total sampel 40 orang. 25 responden atau setara 62,5% dagangannya berjenis pakaian, 5 orang atau setara 12,5% dagangannya berjenis peralatan rumah tangga, 3 orang atau setara 7,5% jenis dagangannya sembako, 3 orang ata setara 7,5% jenis dagangannya daging atau ikan, 2 orang atau setara 5% jenis dagangannya buah/sayur, dan 2 orang atau setara 5% jenis dagangannya furniture/elektronik. Dari uraian diatas dapat disimpulkan bahwa mayoritas pedagang Pasar Kampung Melayu berdagang Pakaian dengan total 62,5% dan minoritas pedagang berjualan sayur/buah dan furniture/elektronik dengan masingmasing prosentase sebesar 5%.
65
6. Lama Waktu Menjadi Pedagang Tabel 4.6 Analisis Deskriptif Lama Waktu Menjadi Pedagang
Frequency Percent Valid
Valid Percent
Cumulative Percent
kurang dari 3 tahun
16
40.0
40.0
40.0
3 s/d 7 tahun
13
32.5
32.5
72.5
8 s/d 10 tahun
7
17.5
17.5
90.0
lebih dari 10 tahun
4
10.0
10.0
100.0
Total 40 100.0 100.0 Total sampel 40 responden. Tabel diatas menunjukkan sebanyak 16 orang atau setara 40% pedagang telah berjualan dengan kurun waktu selama < 3 tahun, 13 orang atau setara 32,5% pedagang telah berjualan selama 3 – 7 tahun, 7 orang atau setara 17,5% pedagang berjualan selama 8 – 10 tahun, dan 4 orang atau setara 10% pedagang berjualan selama > 10 tahun. Dari uraian diatas menunjukkan bahwa mayoritas pedagang pasar kampung melayu berjualan kurang dari 3 tahung dengan prosentasi sebanyak 40% dan minoritas pedagang pasar kampung melayu berjualan dalam jangka waktu lebih dari 10 tahun atau setara 10%. 7. Modal Usaha Tabel 4.7 Analisis Deskriptif Modal Usaha Pedagang
Frequency Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
66
Valid
kurang dari 7.000.000
11
27.5
27.5
27.5
7.000.000 s/d 20.000.000
16
40.0
40.0
67.5
21.000.000 s/d 30.000.000
8
20.0
20.0
87.5
Lebih dari 30.000.000
5
12.5
12.5
100.0
Total 40 100.0 100.0 Tabel diatas menunjukkan bahwa jumlah sampel sebanyak 40 orang. 11 orang atau setara 27,5% mengeluarkan modal usaha < Rp 7.000.000,- 16 orang atau setara 40% mengeluarkan modal usaha Rp 7.000.000,- sampai dengan Rp 20.000.000,- 8 orang atau setara 20% mengeluarkan modal usaha Rp 21.000.000,- sampai dengan Rp 30.000.000,- dan 5 orang atau setara 12,5% mengelurkan modal lebih dari Rp 30.000.000,-. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa mayoritas pedagang pasar kampung melayu dengan kisaran 40% menggunakan uangnya untuk modal usaha sebesar Rp 7.000.000,- sampai dengan Rp 20.000.000,-. Dan minoritas atau dengan kisaran 12,5% pedagang pasar kampung melayu menggunakan uangnya untuk dijadikan modal usaha lebih dari Rp 30.000.000,8. Pendapatan Pedagang Perhari Tabel 4.8 Analisis Deskriptif Pendapatang Pedagang Perhari
Frequency Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
67
Valid
kurang dari 100.000
4
10.0
10.0
10.0
100.000 s/d 500.000
23
57.5
57.5
67.5
600.000 s/d 1.000.000
9
22.5
22.5
90.0
lebih dari 1.000.000
4
10.0
10.0
100.0
Total 40 100.0 100.0 Dari total sampel 40 orang, 4 orang pedagang atau setara 10% pendapatannya kurang dari Rp 100.000,- perhari, 23 orang atau setara 57,5% pendapatannya Rp 100.000,- sampai dengan Rp 500.000,- perhari, 9 orang atau setara 22,5% pendapatannya Rp 600.000 sampai dengan Rp 1.000.000,- perhari dan 4 orang atau setara 10% pendapatan pedagang lebih dari Rp 1.000.000,-. Dari uraian diatas dapat disimpulkan bahwa mayoritas pedagang pendapatannya Rp 100.000,00 sampai dengan Rp 500.000,- perhari dengan total prosentase 9. Pengeluaran Pedagang Perhari Tabel 4.9 Analisis Deskriptif Pengeluaran Pedagang Perhari
Frequency Percent Valid
Valid Percent
Cumulative Percent
kurang dari 50.000
18
45.0
45.0
45.0
50.000 s/d 70.000
11
27.5
27.5
72.5
70.000 s/d 100.000
8
20.0
20.0
92.5
68
lebih dari 100.000
3
7.5
7.5
100.0
Total 40 100.0 100.0 Total sampel sebanyak 40. 18 orang atau setara 45% jumlah pengeluarannya kurang dari Rp 50.000,00, 11 orang atau setara 27,55 jumlah pengeluarannya Rp 50.000,- sampai dengan Rp 70.000,-, 8 orang atau setara 20% jumlah pengeluarannya Rp 70.000,- dampai dengan Rp 100.000,- dan 3 oran atau setara 7,5% jumlah pengeluarannya lebih dari Rp 100.000,-. Dari uraian diatas dapat disimpulkan bahwa mayoritas pedagang pasar kampung melayu jumlah pengeluaran per harinya kurang dari Rp 50.000,- yang ditunjukkan dengan prosentase sebesar 45%, dan minoritas pedagang pasar kampung melayu pengeluarannya lebih dari Rp 100.000,dengan prosentase sebesar 7,5%. 10. Pengajuan Pembiayaan Lembaga Keuangan Tabel 4.10 Analisis Deskriptif Pengajuan Pembiayaan Lembaga Keuangan
Valid
Ya
Frequency
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
40
100.0
100.0
100.0
Dari tabel diatas menunjukkan bahwa semua pedagang yang dijadikan sampel penelitian pernah atau sedang menerima pembiayaan dari lembaga keuangan, hal tersebut ditunjukkan dengan 40 orang atau sebesar 100% mengatakan “ya” ketika diberikan pertanyaan apakah mereka pernah atau sedang menerima pembiayaan dari lembaga keuangan.
69
11. Jenis Lembaga Keuangan Tabel 4.11 Analisis Deskriptif Pengajuan Pembiayaan Pada Jenis Lembaga Keuangan
Frequency Percent Valid
Valid Percent
Cumulative Percent
bank konvesional
21
52.5
52.5
52.5
bank syariah
2
5.0
5.0
57.5
Koperasi
17
42.5
42.5
100.0
BMT 0 0.0 0.0 100.0 Total 40 100.0 100.0 Dari total sampel 40 orang sebanyak 21 orang mengajukan pembiayaan di Bank Konvensional atau setara 52,5%, 2 orang atau setara 5% mengajukan pembiayaan di Bank Syariah, 17 orang atau setara 42,5% mengajukan pembiayaan di Koperasi dan tidak ada sama sekali atau setara 0% yang mengajukan pembiyaan di BMT. Dari uraian diatas dapat disimpulkan bahwa mayoritas pedagang pasar kampung melayu mengajukan pembiayaan di Bank Konvensional hal ini ditunjukkan dengan besaran prosentase 52,5% yang memilih Bank Konvensional. Dan minoritas memilih BMT dengan prosesntase 0%. 12. Jumlah Pembiayaan Tabel 4.12 Analisis Dekriptif Jumlah Pembiayaan yang Diterima Pedagang
Frequency Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
70
Valid
kurang dari 5.000.000
6
15.0
15.0
15.0
5.000.000 s/d 10.000.000
18
45.0
45.0
60.0
10.000.000 s/d 15.000.000
13
32.5
32.5
92.5
lebih dari 15.000.000
3
7.5
7.5
100.0
Total 40 100.0 100.0 Dari total 40 sampel, sebanyak 6 orang atau setara 15% menerima pembiayaan kurang dari Rp 5.000.000,- 18 orang menerima pembiayaan Rp 5.000.000,- sampai dengan 10.000.000,- atau sekitar 45%, 13 orang atau kisaran 32,5% menerima pembiayaan Rp 10.000.000,- sampai dengan Rp 15.000.000,- 3 orang atau kisaran 7,5%menerima pembiayaan lebih dari Rp 15.000.000,-. Dari uraian diatas dapat disimpulkan bahwa mayoritas pedagang pasar kampung melayu menerima pembiayaan sebesar Rp 5.000.000,sampai dengan Rp 10.000.000,- dengan prosentasi 45% dan minoritas pedagang pasar kampung melayu menerima pembiayaan lebih dari Rp 15.000.000,- dengan total prosesntasi 7,5%. 13. Ketertarikan Responden Pada Pembiayaan Lembaga Keuangan Tabel 4. 13 Analisis Deskriptif Ketertarikan Responden Terhadap Pembiayaan Lembaga Keuangan
Frequency Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
71
Vali bank d konvensional
12
30.0
30.0
30.0
bank syariah
13
32.5
32.5
62.5
Koperasi
15
37.5
37.5
100.0
BMT 0 0.0 0.0 100.0 Total 40 100.0 100.0 Dari total sampel 40 orang sebanyak 12 orang atau setara 30% pedagang pasar kampung melayu tertarik mengajukan pembiayaan di Bank Konvensional, 13 orang atau setara 32,5% pedagang pasar kampung melayu tertarik mengajukan pembiayaan di Bank Syariah, 15 orang atau setara 37,5% tertarik mengajukan pembiayaan di Koperasi dan 0% yang tertarik mengajukan pembiayaan di BMT. Dari uraian diatas menyatakan bahwa matoritas pedagang pasar kampung melayu tertarik mengajukan pembiayaan di Koperasi dengan total prosentase 37,5% dan minoritas sekali yang berminat mengajukan pembiayaan di BMT dengan prosentase 0%. B. Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas 1. Uji Validitas Dibawah ini merupakan hasil dari uji validitas dari semua indicatorindicator. Tabel 4.14 Faktor Bauran Pemasaran No Indikator – indikator R 1 Produk yang ditawarkan oleh lembaga 0,518 keuangan yang saya pilih sangat membantu saya
Status Valid
72
2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12
Promosi yang ditawarkan oleh lembaga keuangan mendorong saya untuk mengajukan pembiayaan Biaya administrasi di lembaga keuangan yang saya pilih murah Saya melakukan pembiayaan karena didatangi oleh pihak lembaga keuangan Lembaga keuangan yang saya pilih mempunyai prosedur dan persyaratan yang mudah
0,226
Tidak Valid
0,491
Valid
0,025
Tidak Valid
0,184
Tidak Valid
Jarak lembaga keuangan yang saya pilih tidak jauh dari pasar/tempat tinggal saya Karyawan lembaga keuangan yang saya pilih rapih, sopan dan santun Jaminan yang diminta lembaga keuangan yang saya pilih ringan Terdapat pembinaan dari pihak perusahaan/lembaga keuangan untuk membuka usaha Sistem bunga/bagi hasil yang ringan Proses transaksi di lembaga keuangan yang saya pilih cepat (tidak banyak persyaratan) Tempat/kantor lembaga keuangan yang saya pilih nyaman, rapih dan bersih
0,089
Tidak Valid
0,238
Tidak Valid
0,359
Valid
0,192
Tidak Valid
0,438 0,279
Valid Tidak Valid
0,458
Valid
Tabel 4.15 Faktor Sosial-Budaya No 13
14 15
Indikator – indikator
R
Status
Saya memilih mengajukan pembiayaan di 0,232 Tidak Valid lembaga keuangan yang sama dengan lembaga keuangan dipilih keluarga saya Saya memilih pembiayaan di lembaga 0,368 Valid keuangan karena hasil rekomendasi marketing Saya memilih mengajukan pembiayaan di 0,442 Valid lembaga keuangan karena banyak teman saya yang menggunakan lembaga keuangan tersebut
73
16
17
18
19 20
Saya tertarik mengajukan pembiayaan di lembaga karena melihat teman/keluarga saya mendapatkan dana pinjaman (pembiayaan) di lembaga keuangan yang diajukan Saya mengajukan pembiayaan karena telah mengenal baik salah satu staff/karyawan yang bekerja di lembaga keuangan tersebut Saya mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan atas rekomendasi dari keluarga/teman Saya mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan karena situasi ekonomi Saya mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan karena latar belakang pendidikan
0,370 Valid
0,457 Valid
0,100 Tidak Valid
0,519 Valid 0,261 Tidak Valid
Tabel 4.16 Faktor Psikologi No
Indikator – indikator
R
21
Saya mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan karena saya butuh dana Saya mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan atas dasar keinginan diri sendiri Saya merasa pelayanan yang diberikan oleh lembaga keuangan yang saya pilih tidak membedakan status social Saya mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan untuk modal usaha Saya mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan yang saya pilih karena saya menabung di lembaga keuangan tersebut Saya mengajukan produk pembiayaan di lembaga keuangan karena saya paham produk tersebut Saya mengajukan produk pembiayaan di lembaga keuangan karena saya paham produk tersebut Saya memilih lembaga keuangan yang tidak menggunakan unsur bunga karena bunga itu
0,667
Valid
0,672
Valid
0,215
Tidak Valid
0,512
Valid
22 23
24 25
26
27
28
Status
-0,060 Tidak Valid
0,100
Tidak Valid
0,117
Tidak Valid
-0,200 Tidak Valid
74
29 30
haram dan dilarang oleh agama saya Saya mengajukan pembiayaan di lembaga 0,326 Valid keuangan karena rasa ingin tahu Saya bertanggung jawab atas pembiayaan -0,072 Tidak Valid yang diberikan lembaga keuangan kepada saya
Tabel 4.17 Keputusan Memilih Model Pembiayaan Lembaga Keuangan No 31 32 33 34
35 36 37 38 39 40
Indikator – indikator Produk pembiayaan lembaga keuangan sudah sesuai dengan kebutuhan saya Produk pembiayaan lembaga keuangan sudah sesuai dengan saran teman/sahabat saya Produk pembiayaan lembaga keuangan sudah sesuai dengan pilihan keluarga saya Ada pertimbangan khusus mengapa saya memilih produk pembiayaan lembaga keuangan Dari sekian banyak pilihan lembaga keuangan hanya satu yang saya pilih Lembaga keuangan yang saya pilih sudah tepat sebagai pemberi modal usaha bagi saya Saya mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan yang tepat Saya puas terhadap pelayanan yang diberikan oleh lembaga keuangan yang saya pilih Saya mengajukan pembiayaan hanya di lembaga ini saja Saya akan kembali mengajukan pembiayaan di lembaga keuangan yang saya pilih jika nanti butuh modal kembali
R 0,354
Status Valid
0,515
Valid
0,668
Valid
0,370
Valid
0,437
Valid
0,375
Valid
0,462
Valid
0,593
Valid
0,246
Tidak Valid
0,586
Valid
Setelah melakukan uji validitas pada seluruh indikator penelitian. Dari 40 indikator terdapat beberapa indikator yang tidak valid yaitu pada butir pernyataan nomor 2,4,5,6,7,9,11,13,18,20,23,25,26,27,28,30, dan 39.
75
Dinyatakan tidak valid karena r hitung < r tabel, yaitu kurang dari 0,320. Dengan demikian butir pertanyaan tersebut harus dihilangkan. Selanjutnya proses perhitungan dan analisis dilakukan kembali dengan SPSS dengan menyertakan seluruh butir-butir pertanyaan yang telah valid. Adapun uraian dari indikator yang valid adalah sebagai berikut: indikator dari faktor bauran pemasaran yang pertama dikatakan valid karena nilai r hitung > r tabel (0,528 > 0,320), ke 3 nilai r hitung > r tabel (0,491 > 0,320), ke 8 r hitung > r tabel (0,359 > 0,320), ke 10 r hitung > r tabel (0,438 > 0,320), ke 12 r hitung > r tabel (0,458 > 0,320). Indikator yang valid dari faktor sosiologi-budaya terdapat pada butir pernyataan ke 14 r hitung > r tabel (0,368 > 0,320), ke 15 (0,442 > 0,320), ke 16 (0,370 > 0,320), ke 17 (0,457 > 0,320) ke 19 (0,519 > 0,320). Indikator yang valid dari faktor psikologi terdapat pada butir pernyataan ke 21 r hitung > r tabel (0,667 > 0,320), ke 22 (0,672 > 0,320), ke 24 (0,512 > 0, 320), ke 29 (0,320 > 0,326). Indikator yang valid dari keputusan memilih pembiayaan lembaga keuangan terdapat pada butir pertanyaan ke 31 r hitung > r tabel (0,354 > 0,320), ke 32 (0,515 > 0,320), ke 33 (0,668 > 0,320), ke 34 (0,370 > 0,320), ke 35 (0,437 > 0,320), ke 36 (0,375 > 0,320), ke 37 (0,462 > 0,320), ke 38 (0,593 > 0,320), dan ke 40 (0,585 > 0,320).
76
Dari hasil uji validitas diatas ada sebanyak 23 indikator yang dinyatakan valid karena r hitung > r tabel. Maka dari itu, indicator yang tidak valid tidak bisa lagi diikut sertakan dalam analisis selanjutnya. 2. Uji Reliabilitas Berikut adalah tabel yang menunjukkan hasil dari uji reliabilitas seluruh indicator – indicator penelitian yang telah diuji tingkat kevalidannya. Tabel 4.18 Cronbach’s Alpha
Reliability Statistics Cronbach's Alpha
N of Items
.929
23
Berdasarkan hasil uji reliabilitas, maka nilai koefisien reliabilitas (Cronbah’s Alpha) = 0,929, artinya indikator – indikator tersebut dapat di terima dan dikatakan reliable.
Kriteria menyebutkan jika nilai korelasi
sama dengan atau lebih besar dari 0,800 maka butir-butir pernyataan disebut reliable. C. Hasil Uji Asumsi Klasik Uji asumsi klasik digunakan untuk mengetahui apakah hasil analisis regresi linier berganda yang digunakan untuk menganalisis dalam penelitian ini terbebas dari penyimpangan asumsi klasik yang meliputi uji normalitas, multikolinieritas, dan aotokorelasi. Adapun pengujian masing-masing dapat dijabarkan sebagai berkut: 1. Uji Normalitas Tabel 4.19 Uji Normalitas
77
Berdasarkan hasil histrogram di atas, dapat disimpulkan bahwa data dari pada dependent variable berdistribusi normal.Variabel preferensi dapat dikatatakan berdistribusi normal karena garis diagonal yang mengitari diagram stabil . Itu artinya data yang digunakan baik karena data yang baik adalah data yang berdistribusi normal. 2. Uji Heterokodestisitas Tabel 4.20 Uji Heterokodestisitas
78
Berdasarkan hasil P. Plot di atas, dapat disimpulkan bahwa data dari pada dependent variable berdistribusi normal. Variabel preferensi dapat dikatatakan berdistribusi normal karena titk-titik yang mengitari diagram stabil .Itu artinya data yang digunakan baik karena data yang baik adalah data yang berdistribusi normal. 3. Uji Autokorelasi Tabel 4.21 Model Summary Model Summaryb Model
R
R Square
1 .849a .721 a. Predictors: (Constants), X3, X2, X1 b. Dependent Variabel: Y
Adjusted R Square .698
Std. Error of the Estimate .24945
Durbin Watson 1.697
79
Dari tabel di atas diketahui Durbin Watson adalah 1,697 karena n=40 dan k=3 dengan tingkat signifikansi 5%, dari tabel Durbin Watson dapat dilihat nilai DL= 1,3384 dan DU= 1,6589 dan tidak terjadi autokorelasi apabila DU
4. Uji Multikolinearits Tabel 4.22 Coefficient
Model
Unstandardized coefficient
B Constant X1 X2 X3
1.088 .167 .127 .454
Std, Error .323 .129 .116 .134
Unstanda rdized coefficien t Beta
.195 .146 .568
t
3.372 1.296 1.088 3.388
Sig
.002 .203 .284 .002
Collinearity statistics
Toler ance
VIF
.344 .430 .276
2.911 2.326 3.621
Berdasarkan hasil output SPSS di atas dapat dilihat bahwa nilai tolerance faktor bauran pemasaran adalah 0,344, faktor sosiologi-budaya adalah 0,430, dan faktor psikologi sebesar 0,276. Berdasarkan nilai tolerance dan VIF tersebut dapat disimpulkan bahwa model regresi ini tidak terjadi multikolinieritas, karena nilai tolerance yang dihasilkan pada masing-masing variable >0,1 dan nilai VIF yang dihasilkan pada masingmasing variable <10.
80
D. Analisis Regresi Berganda Pada tahap ini, peneliti menguji hipotesis dengan teknik analisis regresi berganda dengan menggunakan software SPSS 16.0. dalam regresi, terdapat tiga hal yang harus diperhatikan. Pertama, besaran R-square untuk mengetahui berapa persen varian variabel dependent yang dijelaskan variabel independent. Kedua, apakah secara keseluruhan independen variabel berpengaruh secara signifikan terhadap dependen variabel. Dan ketiga, memperhatikan signifikan tidaknya koefisien regresi dari masing-masing independent variabel. Langkah pertama peneliti akan melihat besaran R-square untuk mengetahui berapa persen (%) varian variabel dependent yang dijelaskan oleh variabel independent. Tabel 4.23 Model Summary Model
R
R Square
Adjusted R Square
1 .849a .721 a. Predictors: (Constant), X3, X2, X1
.698
Std. Error of the Estimate
DurbinWatson
.24945
1.697
b. Dependent Variable: Y Berdasarkan tabel di atas, dapat dilihat bahwa diperoleh R-square dengan nilai 0,721 atau sebesar 72,1%. Artinya, proporsi varians dari keputusan pedagang dalam memilih model pembiayaan dijelaskan oleh semua variabel independent adalah sebesar 72,1%. Sedangkan 27,9% sisanya dipengaruhi oleh variabel lain di luar penelitian ini. Dapat disimpulkan bahwa factor-faktor dalam penelitian ini setelah dilakukan pengujian, maka secara
81
simultan berpengaruh positif, hal ini didapat dari hasil atau nilai R-Square. Langkah ke dua peneliti melakukan uji F untuk menganalisis pengaruh dari keseluruhan variabel independent. Adapun hasil uji F dapat dilihat pada tabel berikut ini. Tabel 4.24 Anova ANOVAb Sum of Squares
df
Mean Square
F
Sig.
Regression
5.784
3
1.928
30.986
.000a
Residual
2.240
36
.062
Model 1
Total 8.025 39 a. Predictors: (Constant), X3, X2, X1 b. Dependent Variable: Y
Berdasarkan tabel di atas, dapat dilihat bahwa nilai P (sig) pada kolom paling kanan adalah 0.000 atau P=0.000 dengan nilai P<0.05. dengan demikian hipotesis yang menyatakan terdapat pengaruh yang signifikan dari seluruh independent variabel terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan diterima. Artinya,
terdapat
pengaruh yang signifikan dari faktor bauran pemasaran, faktor sosiologibudaya, dan faktor psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. Langkah selanjutnya, peneliti melihat koefesien regresi dari masingmasing independent variabel. Jika Sig<0.05, maka koefesien regresi tersebut signifikan yang berarti variabel independent tersebut memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model
82
pembiayaan lembaga keuangan. Adapun besaran koefesien regresi dari masing-masing independent variabel terhadap dependent variabel dapat dilihat pada tabel berikut:
Coefficientsa Standardi zed Unstandardized Coefficie Coefficients nts Model
B
1 (Constant) 1.088
Std. Error
Beta
.323
T
Toleranc e Sig.
3.372
.002
VIF
X1
.167
.129
.195
1.296
.203
.344
2.911
X2
.127
.116
.146
1.088
.284
.430
2.326
X3
.454
.134
.568
3.388
.002
.276
3.621
a. Dependent Variabel: Y Tabel 4.25 Coefficients
Keputusan Pedagang Muslim dalam Memilih Model Pembiayaan (Y) = 1,088 + 0,167 Faktor Bauran Pemasaran (X1) + 0,127 Faktor Sosiologi Budaya (X2) + 0,454 Faktor Psikologi (X3) Dapat dilihat bahwa semua variabel signifikan. Hal ini berarti dari nilai t hitung yang diperoleh masing-masing variabel independen adalah sebagai berikut: 1. Variabel bauran pemasaran, diperoleh nilai t hitung sebesar 1,296 dengan signifikansi 0.203 (sig>0.05). hal ini menunjukkan bahwa variabel bauran
83
pemasaran tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. 2. Variabel sosial-budaya, diperoleh nilai t hitung 1,088 dengan signifikansi 0,284 (sig>0.05). hal ini menunjukkan bahwa variabel sosial-budaya tidak berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. 3. Variabel psikologi, diperoleh nilai t hitung sebesar 3,388 dengan signifikansi 0.002 (sig<0.05). Hal ini menunjukkan bahwa variabel psikologi secara signifikan berpengaruh terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan.
E. Uji Hipotesis Uji T Uji T juga dapat digunakan untuk menjawab signifikansi variabel independent yang digunakan. Dengan tingkat signifikan 5% dan n=40 maka diperoleh nilai t table sebesar 1.684 Sedangkan untuk t hitung dapat dilihat pada table coefficient di atas 1. Hubungan antara faktor bauran pemasaran terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan, untuk mengetahui apakah terdapat hubungan linier antara factor bauran pemasaran terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan dengan hipotesis sebagai berikut: Ha : terdapat hubungan linier antara faktor bauran pemasaran terhadap
84
keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan Ho : tidak Terdapat Hubungan Liner antara faktor bauran pemasaran terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan Hasil perhitungan nilai t hitung sebesar 1,296<1.684, maka Ho diterima dan Ha ditolak artinya tidak terdapat hubungan linier antara faktor bauran pemasaran terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. Besarnya pengaruh faktor bauran pemasaran terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan adalah 0.195 atau 19,5% dan signifikan karena nilai Sig 0.203>0,05. 2. Hubungan antara faktor sosial-budaya terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan, untuk mengetahui apakah terdapat hubungan linier antara faktor Ha : terdapat hubungan linier antara faktor sosial-budaya terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan Ho : tidak Terdapat Hubungan Liner antara faktor sosial-budaya terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan Hasil perhitungan nilai t hitung sebesar 1,088>1.684, maka Ho diterima dan Ha ditolak artinya tidak terdapat hubungan linier antara faktor sosial-
85
budaya terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. Besarnya pengaruh faktor sosial-budaya terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan adalah 0,146 atau 14,6% dan signifikan karena nilai Sig 0,284>0,05. 3. Hubungan antara faktor psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan, untuk mengetahui apakah terdapat hubungan linier antara faktor psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan dengan hipotesis sebagai berikut: Ha : terdapat hubungan linier antara faktor psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan Ho : tidak Terdapat Hubungan Liner antara psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan Hasil perhitungan nilai t hitung sebesar 3,388>1.684, maka Ha diterima dan Ho ditolak artinya terdapat hubungan linier antara faktor psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. Besarnya pengaruh psikologi terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan adalah 0,568 atau 56,8% dan signifikan karena nilai Sig 0.002<0,05. Uji F Uji F digunakan untuk melihat pengaruh variabel inpendent terhadap variabel dependent secara bersama-sama. Adapun indikator dari uji F
86
adalah dengan melihat tabel Anova yg d hasilkan dr output SPSS Tabel 4.26 Anova
ANOVAb Sum of Squares
df
Mean Square
F
Sig.
Regression
5.784
3
1.928
30.986
.000a
Residual
2.240
36
.062
Model 1
Total 8.025 39 a. Predictors: (Constant), X3, X2, X1 b. Dependent Variable: Y Dengan tingkat signifikansi 5% dan n=40 maka diperoleh nilai F tabel sebesar 2,45. berdasarkan hasil output di atas dapat dilihat bahwa nilai F hitung > F table (30,986>2.45). dengan hasil tersebut maka disimpulkan bahwa Ha diterima yang berarti
variable independent seperti faktor bauran pemasaran,
faktor sosial-budaya dan faktor psikologi secara simultan atau bersama-sama mempengaruhi variable dependen
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan Dari hasil penelitian yang telah dilakukan, diperoleh kesimpulan bahwa pengujian empiris faktor-faktor yang mempengaruhi: 1. Penelitian ini membuktikan bahwa faktor bauran pemasaran, sosialbudaya, dan psikologi berpengaruh signifikan terhadap keputusan pedagang muslim dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan yaitu sebesar 72,1%. 2. Dari hasil penelitian membuktikan bahwa diantara tiga faktor yang terdiri dari faktor bauran pemasaran, sosial-budaya, dan psikologi yang mempunyai pengaruh paling dominan adalah faktor psikologi yaitu sebesar 56,8%. B. Saran Berdasarkan pembahasan hasil penelitian, maka penulis menyarankan sebagai berikut 1. Pada penelitian selanjutnya, diharapkan dapat memperluas area penelitian tidak hanya satu pasar, dua atau tiga pasar sehingga dapat di generalisasikan. 2. Pada penelitian selanjutnya disarankan menggunakan sampel yang lebih besar dengan periode yang lebih lama sehingga hasil yang diperoleh lebih meyakinkan.
87
88
3. Penelitian selanjutnya agar memberikan faktor-faktor tambahan yang diindentifikasikan sebagai faktor yang mempengaruhi keputusan pedagang dalam memilih model pembiayaan lembaga keuangan. 4. Penulis menyarankan kepada seluruh pedagang pasar agar dapat memanfaatkan fasilitas pembiayaan yang diberikan oleh lembaga keuangan sesuai dengan tujuan yang menjadi orientasi.
DAFTAR PUSTAKA Antonio, Muhammad Syafi’i. Bank Syariah: Teori ke Praktek. Jakarta: Gema Insani, 2009. Assuari, Sofjan. Manajemen Pemasaran: Dasar dan Konsep. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2004. Darmawi, Herman. Pasar Finansial dan Lembaga-Lembaga Finansial. Jakarta: Bumi Aksara, 2006. Djazuli dan Yadi Janwari. Lembaga-lembaga Perekonomian Umat. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2002. Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia. Kodifikasi Produk Perbankan Syariah. Bank Indonesia, 2008. Fakultas Syariahdan Hukum UIN Syarif Hidayatullah. Pedoman Penulisan Skripsi. Jakarta: Pusat Peningkatan Jaminan Mutu (PPJM) Fakultas Syariahdan Hukum, 2012. Ghozali, Imam. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro, 2002. Ilmi, Makhalul. Teori dan Praktek Lembaga Keuangan Mikro Syariah. Yogyakarta: UII Press, 2002. Kartajaya, Hermawan dan Muhammad Syakir Sula. Syariah Marketing. Bandung: PT Mizan Pustaka, 2006. Kasmir. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2008. Khaf, Monzer. Ekonomi Islam. Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 1995. Lupiyoadi, Rambat dan A. Hamdani. Manajemen Pemasaran Jasa. Jakarta: Salemba Empat, 2008. Muhammad. Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil (BMT). Yogyakarta: STIS,
89
90
1998. Muhammad. Ekonomi Mikro Dalam Perspektif Islam. Yogyakarta: BPFE Yogyakarta, 2004. Manajemen Pembiayaan Syariah. Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005. Nisfiannoor, Muhammad. Pendekatan Statistika Modern. Jakarta: Salemba Humanika, 2009. Rochaety, Ety, dkk. Metodologi Penelitian Bisnis: Dengan Aplikasi SPSS. Jakarta: Mitra Wacana Media, 2009. Setiadi, Nugroho J. Perilaku Konsumen. Jakarta: Kencana Prenada, 2010. Singarimbun, Masri dan Sofian Effendi. Metode Penelitian Survai. Jakarta: LP3ES, 1987. Sugiyono. Metode Penelitian Bisnis. Bandung: Alvabeta CV, 2012. Suryani, Tatik. Perilaku Konsumen Implikasi pada Strategi Pemasaran. Yogyakarta: Graha Ilmu, 2008. Swastha, Basu dan Irawan. Manajemen Pemasaran Modern. Yogyakarta: Liberty Yogyakarta, 2005.
