Uw hypotheek vraagt om aandacht
uw situatie
In uw leven kan veel gebeuren dat van invloed is op uw financiën. Daarom is het verstandig om regelmatig stil te staan bij uw hypotheek. Lees hier meer over in deze brochure.
Disclaimer De tekst van deze brochure is met de vereiste zorgvuldigheid samengesteld. De in de brochure genoemde voorwaarden kunnen wijzigen. Aan de in deze brochure genoemde voorwaarden en verstrekte informatie kunnen dan ook geen rechten worden ontleend. Bij het opstellen van deze brochure zijn wij uitgegaan van de (fiscale) wet- en regelgeving zoals deze geldt op het moment van het samenstellen van deze brochure. Daarin kunnen zich wijzigingen voordoen. Voor advies over onze producten verwijzen wij u naar een financieel adviseur. Let erop dat de adviseur in veel gevallen kosten in rekening brengt voor zijn advies.
1. M omenten waarop uw hypotheek om aandacht vraagt Een hypotheek heeft een lange looptijd, meestal dertig jaar. In die tijd kan veel gebeuren dat van invloed is op uw per soonlijke omstandigheden. Gebeurtenis sen die ook gevolgen hebben voor uw financiële situatie. Vraag u daarom regel matig af of u nog wel de hypotheek heeft die bij u past. Of u de hypotheeklasten kunt blijven betalen en hoe u omgaat met de aflossing. In dit hoofdstuk schetsen we zes gebeurtenissen mét mogelijke gevolgen en oplossingen.
Financieel adviseur Veranderingen in uw persoonlijke situatie en uw hypotheek kunnen gevolgen hebben op korte én lange termijn. Een financieel adviseur helpt u deze gevolgen te overzien. WestlandUtrecht Bank geeft geen advies. Samen met uw adviseur kunt u een afweging maken tussen sparen, beleggen, verzekeren of andere maat regelen. Hij helpt u met het maken van een financiële planning, afgestemd op uw persoonlijke situatie. Nu en in de toe komst. Op westlandutrechtbank.nl vindt u een korte video met uitleg over de werk zaamheden van een financieel adviseur.
1.1. Ik werk niet meer Er kunnen verschillende redenen zijn waardoor u geen betaald werk heeft. U kunt ontslagen worden of arbeidsongeschikt raken. Maar het kan ook zijn dat u gaat genieten van een welverdiend pensioen. Wat de aanleiding ook is, het betekent vaak dat uw inkomen daalt. En dat kan gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van uw maandlasten.
1.1.1. Werkloosheid Raakt u werkloos, bijvoorbeeld door een faillissement of reorganisatie, dan kan het dragen van de hypotheeklasten lastig worden. Meld het verlies van uw baan in een zo vroeg mogelijk stadium. Wij bespreken met u hoe u uw maandlasten kunt blijven betalen. Probeer het onderbreken van betalingen altijd te voorkomen. U kunt een periode van werkloosheid opvangen door voorzorgsmaatregelen te nemen. Bijvoorbeeld door te sparen of het afsluiten van een verzekering. Misschien is het mogelijk uw lasten nu al te verlagen door (extra) af te lossen.
3
4
uw situatie
1.1.2. Arbeidsongeschiktheid Arbeidsongeschikt raken is al vervelend genoeg. Maar ook uw inkomen zal er waarschijnlijk door dalen. Hoeveel is onder meer afhankelijk van uw inkomen, uw leeftijd en de mate waarin u nog kunt werken. U kunt inkomensdaling door arbeids ongeschiktheid opvangen door bijvoorbeeld een verzekering af te sluiten.
1.1.3. Pensioen Na uw carrière wilt u onbezorgd van uw pensioen kunnen genieten. Uw pensioen kan echter gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van uw hypotheek: misschien daalt uw inkomen, terwijl de hypotheek lasten juist kunnen stijgen. Het is daarom nooit te vroeg om vooruit te blikken op uw financiële toekomst. U kunt u voorbereiden op uw pensioen door uw hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen zolang u nog werkt. Ook kunt u, door te sparen of te beleggen, vermogen opbouwen om uw hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Of om uw inkomen na pensionering aan te vullen. Op www.mijnpensioenoverzicht.nl ziet u hoeveel AOW u ontvangt en hoeveel pensioen u heeft opgebouwd via een werkgever. Wat u zelf opgebouwd heeft, wordt niet in het overzicht meegenomen.
uw situatie
Ook kunt u nu al uw (toekomstige) uitgaven en inkomsten met elkaar vergelijken. Tips hiervoor vindt u op www.nibud.nl.
1.2. Ik ga samenwonen of trouwen De beslissing om te gaan samenwonen of trouwen kan gevolgen hebben voor uw hypotheek. Misschien koopt u samen een nieuwe woning, trekt u in bij uw partner of komt uw partner bij u wonen. Er kunnen zich daarnaast fiscale veranderingen voordoen. Op www.belastingdienst.nl vindt u meer informatie.
1.2.1 Samenwonen Als u gaat samenwonen, krijgt u te maken met vragen over uw woning, maar ook over juridische zaken als het aangaan van een samenlevingsovereenkomst of een geregistreerd partnerschap. De notaris is dé deskundige gesprekspartner op dit gebied.
1.2.2 Trouwen Wanneer u trouwt in gemeenschap van goederen zijn alle bezittingen en schulden vanaf dat moment van beide echtgenoten. Dus ook de woning, het vermogen en de hypotheek. Een alternatief is trouwen onder huwelijkse voorwaarden. U maakt dan afspraken over de verdeling van bezittingen en schulden. De beslissing die u neemt heeft grote gevolgen bij scheiden of over lijden. Laat u daarom, vóór u gaat trouwen, goed informeren door een notaris.
1.3. Ik verwacht gezinsuitbreiding Gezinsuitbreiding betekent vaak ook verandering van de financiële situatie. Bijvoorbeeld omdat u minder gaat werken of groter wilt gaan wonen. De hypotheeklasten blijven gelijk of stijgen,
terwijl uw huishouden groter wordt bij een gelijkblijvend of dalend inkomen. Uw (toekomstige) gezinssituatie kunt u meewegen bij het bepalen van uw rentevaste periode. Gedurende de rentevaste
5
uw situatie
1.5 Ik ga scheiden
1.6 Ik heb mijn partner verloren
Bij een scheiding ontstaan vaak ook vragen over het huis. Zet u het te koop? Of blijft u of uw voormalige partner erin wonen? Het is belangrijk dat u goed nadenkt over de financiële gevolgen en zo snel mogelijk een beslissing neemt. Zeker zolang beide partners hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de hypotheek.
De hypotheek is na het overlijden van een dierbare niet het eerste waar u aan denkt. De maandlasten lopen echter door. De mogelijke inkomensterugval na overlijden kan aanzienlijke gevolgen hebben voor de betaling. Daarom is het belangrijk om snel contact met ons op te nemen. Op westlandutrechtbank.nl/overlijden vindt u meer informatie over wat u moet doen bij een overlijden. Als u liever persoonlijk contact wilt, helpen onze medewerkers u graag verder.
Blijft een van beide partners in het huis wonen? Voor het ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid heeft u toestemming nodig van de bank. Op westlandutrechtbank.nl/uitelkaar vindt u een video waarin uitgelegd wordt waar u in dat geval rekening mee moet houden.
periode blijven uw maandelijkse hypotheeklasten gelijk. Dat kan in bepaalde situaties rust geven, bijvoorbeeld als uw kinderen (gaan) studeren en daardoor uw kosten zullen stijgen. Wanneer u dus een nieuwe rentevaste periode kiest, kijk dan niet alleen naar het rentepercentage, maar ook naar de periode waarover u de rente vastzet.
1.4 Ik ga verhuizen U wilt verhuizen naar een andere woning. Misschien heeft u zelfs al een huis op het oog. Dan is het een goed moment om na te
denken over uw financiële situatie. Sluiten uw woonwensen en toekomstbeeld aan op uw financiële situatie?
Houdt u er rekening mee dat er een fiscaal verschil is tussen ‘scheiden van tafel en bed’ en echtscheiding. Hierover vindt u meer informatie op www.belastingdienst.nl.
1.5.1 Restschuld Als u gebruikmaakt van de meeneem regeling, dan kunt u de hypotheek van uw oude woning ongewijzigd meenemen. Daarnaast het is ook een mooi moment om uw mogelijkheden te bekijken. Door veranderend beleid en regelgeving zullen de voorwaarden van uw nieuwe hypotheek anders zijn dan uw huidige hypotheek.
Bij verkoop van de woning kan sprake zijn van overwaarde of van restschuld. Bij een restschuld zijn beide partners verantwoordelijk, als zij allebei schuldenaar zijn. WestlandUtrecht Bank splitst de restschuld niet, dat kunt u alleen onderling doen. Wilt u weten welke mogelijke restschuld u kunt verwachten? De RestschuldWijzer vindt u op westlandutrechtbank.nl/restschuldwijzer.
Heeft u bij uw hypotheek een overlijdens risicoverzekering afgesloten? Dan wordt een bedrag uitgekeerd, waarmee u (een deel van) de hypotheek kunt aflossen. Hierdoor zullen de maandlasten dalen.
1.6.1 Erfenis Na een overlijden kan er sprake zijn van een erfenis. Deze kunt u aanvaarden, beneficiair aanvaarden, de erfenis alleen accepteren bij een positief saldo of afwijzen. Laat u over deze opties goed adviseren door uw notaris. Meer informatie vindt u op www.notaris.nl.
7
aflossen
Uw hypotheek op de einddatum helemaal afgelost hebben, dat is een prettig idee. Bent u hierop voorbereid?
2. Hoe lost u uw hypotheek af? Toen u uw hypotheek afsloot, heeft u gekozen voor de hypotheekvorm die op dat moment het beste paste bij u en uw persoonlijke situatie. Gedurende de looptijd kan er echter veel veranderen, waardoor de hypotheekvorm of de manier waarop u aflost misschien niet meer aansluit op uw wensen en mogelijkheden. In dit hoofdstuk staan we stil bij de belangrijkste hypotheek vormen en manieren van aflossen. Denkt u dat een andere vorm beter bij u past? Bespreek het met een financieel adviseur.
2.1. Ik los maandelijks af Met een Annuïteiten Hypotheek of Lineaire Hypotheek lost u maandelijks af op uw hypotheekschuld. De hypotheekschuld daalt en op de einddatum is uw hypotheek afgelost. Het kan zijn dat u slechts voor een deel van de totale lening een Annuïteiten Hypotheek of Lineaire Hypotheek heeft. Besteedt u dan extra aandacht aan de andere leningdelen.
Hypotheekschuld
Looptijd hypotheek (annuïteiten)
Hypotheekschuld
Looptijd hypotheek (lineair)
2.2. Ik los mijn hypotheek af door te sparen Spaart u voor de aflossing van uw hypotheek? Als u een (bank)spaarhypotheek heeft, betaalt u maandelijks een spaarbedrag en ontvangt u over het opgebouwde vermogen een gegarandeerd rendement.
9
10
aflossen
Daardoor weet u hoeveel kapitaal op de einddatum beschikbaar is voor de aflossing. Misschien spaart u voor slechts een deel van de hypotheek een gegarandeerd eindkapitaal. Als het eindkapitaal op de einddatum lager is dan de schuld, heeft u mogelijk een restschuld. Die lost u dan af uit eigen middelen.
Hypotheekschuld Vermogensopbouw
Looptijd hypotheek (sparen)
2.3. I k los mijn hypotheek af door te beleggen Belegt u voor de aflossing van uw hypotheek, dan legt u eenmalig of maandelijks een bedrag in. Aan beleggen zijn risico’s verbonden; aan het begin van de hypotheek is niet met zekerheid te zeggen hoe hoog het kapitaal op de einddatum zal zijn. Houdt u daarom uw rendement en de prognoses scherp in de gaten. Wij verwachten van u dat u uw hypotheek aan het eind van de looptijd helemaal aflost.
? Hypotheekschuld
Vermogensopbouw
Looptijd hypotheek (beleggen)
2.4. Ik los mijn hypotheek af uit eigen middelen Heeft u ervoor gekozen om af te lossen uit eigen middelen? Dan heeft u een aflossingsvrije hypotheek. Dat betekent dat u tijdens de looptijd van uw hypotheek alleen de hypotheekrente betaalt. We verwachten echter wel dat u uw hypotheekschuld op de einddatum helemaal aflost. Dat kan uit vermogen dat u zelf heeft opgebouwd door te sparen of te beleggen, of door uw woning te verkopen en de opbrengst te gebruiken voor de aflossing. Gedurende de looptijd van uw hypotheek is het belangrijk dat u nadenkt over uw vermogensopbouw, zodat u niet voor onaangename verrassingen komt te staan.
Hypotheekschuld
Looptijd hypotheek (eigen middelen)
12
de praktijk
de praktijk
Uw hypotheek vraagt om aandacht Voorzorgsmaatregelen • sparen • extra aflossen • verzekeren tegen de gevolgen van een inkomensdaling Voorzorgsmaatregel • sparen • extra aflossen • verzekeren tegen de gevolgen van een inkomensdaling
Voorbereiden • geheel of gedeeltelijk aflossen • opbouwen vermogen
Bij een gelijkblijvend inkomen zullen er geen gevolgen voor uw hypotheek zijn
Wijzigingen in uw leven kunnen gevolgen hebben voor uw hypotheek
Ik raak mijn baan kwijt NEE
JA
Ik ben arbeidsongeschikt NEE
JA
Ik ga met pensioen NEE
JA
Ik ga trouwen/samenwonen NEE
JA
Werkloos • meld zo snel mogelijk • voorkom onderbreking van uw betalingen
Bij een gelijkblijvend inkomen zullen er geen gevolgen voor uw hypotheek zijn
Inkomensdaling afhankelijk van • inkomen • leeftijd • mate van arbeidsongeschiktheid
RestschuldWijzer Toch weten of u een restschuld kunt verwachten? Vul de RestschuldWijzer in op onze website westlandutrechtbank.nl
Overzicht • mijnpensioenoverzicht.nl geeft inzicht in AOW en opgebouwd pensioen • let op fiscale veranderingen
Ik blijf in het huis wonen NEE • blijft de lening betaalbaar? • regel het ontslag van de hoofdelijke aansprakelijkheid • de bank moet hiervoor toestemming geven
Voorbereiden • laat u goed informeren door een notaris • let op fiscale veranderingen
Neem zo snel mogelijk contact op. Dit kan online en telefonisch
Ik verwacht gezinsuitbreiding NEE
NEE
JA
Ik ga verhuizen
JA
te koop
Ik ga scheiden, huis verkopen?
JA
Ik heb mijn partner verloren JA
Financiële situatie • groter huishouden •m aar gelijk of dalend inkomen (omdat één of beide ouders minder gaan werken) Hypotheek •h ypotheek oude woning meenemen (meeneemregeling) •o riënteren op de hypotheekmarkt
Het huis wordt verkocht •b ij een restschuld zijn beide partners verantwoordelijk, als beide ook schuldenaar zijn Maandlasten • e en overlijdensrisicoverzekering keert wellicht een bedrag uit •m aandtermijnen lopen door
Bouw ik voldoende vermogen op om aan het einde van de looptijd af te lossen?
13
14
de praktijk
vragen
Bouw ik voldoende vermogen op om aan het einde van de looptijd af te lossen? Ik los maandelijks af
NEE
Ik los af door te sparen
NEE
Ik los af door te beleggen
NEE
Ik los niet af en betaal alleen rente
JA JA
heeft u voldoende eindkapitaal om af te lossen?
op de einddatum is uw hypotheek schuld afgelost
JA
op de einddatum is uw hypotheek schuld afgelost
NEE
raadpleeg een financieel adviseur en bespreek de mogelijkheden
3. B elangrijke vragen tijdens de looptijd van uw hypotheek De aankoop van een nieuwe woning is in de meeste gevallen een gebeurtenis waar men met veel spanning naar uit kijkt. Eenmaal in de woning raken de onvermijdelijke risico’s van de hypotheek op de achtergrond, terwijl het wel belangrijk is om hier aandacht aan te schenken. Na dertig jaar wilt u natuurlijk uw hypotheek afgelost hebben. Hier vindt u drie vragen die belangrijk zijn om tijdens de looptijd van uw hypotheek regelmatig te stellen.
3.1. H oe lang blijven mijn maandlasten gelijk? Een hypotheek kan bestaan uit verschillende leningdelen. Voor elk leningdeel koos u een rente. Dat kan een variabele rente zijn of een rente die voor een bepaalde periode vast staat. In het algemeen geldt: hoe korter de rentevaste periode, hoe lager de maandlasten. Bij een korte rentevaste periode is het renterisico echter wel groter. Stijgt de rente gedurende de rentevaste periode, dan worden de maandlasten daarna ook hoger. Bij een langere rentevaste periode betaalt u meestal een hoger tarief, maar heeft u ook langere tijd zekerheid over de hoogte van uw rentelasten. Dat is een gerust idee als u geen wisselende lasten wilt hebben. Na het aflopen van een rentevaste periode mag u dat leningdeel van uw hypotheek geheel boetevrij aflossen. Op westlandutrechtbank.nl vindt u een korte video met uitleg over het aflopen van de rentevaste periode en wat u van ons kunt verwachten.
aflossen
sparen
beleggen
omzetten hypotheekvorm
15
16
vragen
3.2. B ouw ik voldoende vermogen op? Het voordeel van een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek is dat de lening gedurende de looptijd helemaal terugbetaald wordt. Op de einddatum is de lening afgelost. Bij andere hypotheekvormen komt de aflossing uit gespaard of belegd vermogen of (tussentijds) uit de verkoopopbrengst van de woning. Het kan gebeuren dat dit niet genoeg is om de hele hypotheek mee af te betalen. U houdt dan een restschuld over. Wij verwachten dat u aan het einde van de looptijd van uw hypotheek een restschuld uit eigen middelen aflost, bijvoorbeeld met spaargeld. Voorziet u een tekort, zet dan zo snel mogelijk met een financieel adviseur uw opties op een rij. De praktijk wijst uit dat het onzeker is of u met beleggen uw hypotheek af kunt lossen. Stel uzelf daarom regelmatig de vraag hoeveel vermogen u inmiddels opgebouwd heeft en wat de prognose is voor de einddatum van de hypotheek. U kunt daarvoor contact opnemen met uw beleggingsmaatschappij. Bouwt u onvoldoende vermogen op, dan kunt u actie ondernemen. Er zijn daarvoor verschillende mogelijkheden:
vragen
- U kunt extra beleggen of sparen, maar ook (extra) aflossen. - Voor het deel dat u te kort denkt te komen, kunt u overwegen een andere hypotheekvorm te kiezen. - Voelt u zich niet meer comfortabel bij beleggen? Dan kunt u denken aan overstappen naar een hypotheekvorm waarbij u gedurende de looptijd aflost. Op westlandutrechtbank.nl vindt u een korte video met uitleg over de waardeontwikkeling van een beleggingshypotheek.
3.3. Hoeveel is mijn woning waard? De waarde van uw woning kan lager zijn dan de hypotheekschuld. Uw woning staat dan ‘onder water’. Dit heeft geen directe gevolgen voor u, maar wel als u wilt verhuizen. Bij verkoop brengt uw woning dan te weinig op om uw hypotheek helemaal af te lossen, waardoor u een restschuld heeft.
3.3.1 Restschuld Met de RestschuldWijzer op westlandutrechtbank.nl/restschuldwijzer berekent u eenvoudig of u een restschuld kunt verwachten. Is dat het geval, dan zijn er verschillende manieren om daarmee om te gaan:
- U kunt (extra) aflossen op uw hypotheek - U kunt vermogen opbouwen waarmee u de restschuld kunt financieren. Bijvoorbeeld door te sparen of beleggen. - U kunt, in sommige gevallen, een restschuld meefinancieren in de hypotheek van uw nieuwe woning. Hieraan zijn wel voorwaarden verbonden.
Welke oplossing het gunstigst voor u uitpakt, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Zet met een financieel adviseur al uw opties op een rij.
17
18
19
tools
4. Zelf berekenen Regelmatig stilstaan bij uw hypotheek is belangrijk. Er zijn immers grote persoonlijke en financiële belangen aan verbonden. U staat er gelukkig niet alleen voor. Er zijn verschillende middelen die u kunnen helpen uw vragen te beantwoorden. In dit hoofd stuk zetten we een aantal instrumenten op een rij.
Met behulp van onze handige hulpmiddelen heeft u meer grip op uw hypotheek.
4.1. HypotheekWijzer De HypotheekWijzer laat u in tien minuten zien of uw hypotheek extra aandacht nodig heeft. U weet welke stappen u kunt zetten om uw situatie te verbeteren en u krijgt tips om grip te houden op uw financiën. Vul de HypotheekWijzer in op westlandutrechtbank.nl/hypotheekwijzer.
4.2. AflosWijzer Bent u benieuwd of het gunstiger is om een bedrag af te lossen of te sparen? De AflosWijzer geeft u in drie minuten een indicatie. Vul de AflosWijzer in op westlandutrechtbank.nl/afloswijzer.
4.3. RestschuldWijzer Met de RestschuldWijzer berekent u hoe groot uw kans is op een restschuld. Als bij de verkoop van uw woning de opbrengst lager is dan de hypotheek, dan heeft u een restschuld. Of als u aan het einde van de looptijd onvoldoende vermogen opgebouwd heeft om de lening af te lossen. Vul de RestschuldWijzer in op westlandutrechtbank.nl/restschuldwijzer.
WestlandUtrecht Bank is een handelsnaam van ING Bank N.V. en werkt samen met WestlandUtrecht Verzekeringen B.V. en Nationale-Nederlanden Bank N.V. Al deze rechtspersonen zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Voor informatie over het toezicht door de AFM kunt u de toezichtslijn van de AFM bellen: telefoonnummer: 0900 – 540 05 40 of kunt u terecht op www.afm.nl. Op onze hypotheekproducten is Nederlands recht van toepassing. ING Bank N.V. (waarvan WestlandUtrecht Bank onderdeel is) is aangesloten bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening.
WestlandUtrecht Bank Postbus 10394 1001 EJ Amsterdam T 020 591 38 89 westlandutrechtbank.nl
