Tartalom Tartalom .......................................................................................................................... 1 1
Bevezetés ................................................................................................................. 2
2
Forrás szerkezet és a betét gyűjtési tevékenység bemutatása ................................. 2 2.1. Forrás szerkezet alakulása ................................................................................. 2 2.2. Betét gyűjtési tevékenység ................................................................................. 5 2.3. Számlavezetéshez kapcsolódó szolgáltatások nyújtása..................................... 6
3
Az eszköz szerkezet és a hitelezési üzletág bemutatása .......................................... 7 3.1
Eszköz szerkezet................................................................................................ 7
3.2
Hitelezési tevékenység ....................................................................................... 8
4
Jövedelmezőség ..................................................................................................... 12
5
A Takarékszövetkezet fejlesztése, fenntartása, üzemeltetése ................................ 14
6
.Támogatások ......................................................................................................... 14
7
Tagság,vagyoni helyzet alakulása .......................................................................... 15
8
Takarékszövetkezet foglalkoztatás és oktatás politikája ......................................... 15
9
Kockázatkezelési elvek ........................................................................................... 16
10
Várható fejlődés ................................................................................................... 18
11
Környezetvédelem bemutatása ........................................................................... 19
12
Telephelyek bemutatása ........................................................................................ 0
1
1 Bevezetés Gazdálkodási körülmények: A 2012.-es évhez képest a gazdálkodás külső körülményei lényegesen nem változtak. A gazdaság továbbra is stagnáló, 2013. IV.negyed évtől indult meg a növekedés, azonban a válságból való kilábalásról még nem lehet beszélni. A munkanélküliségi ráta megyénkben romlott. Ami lényegesen változott, az MNB kamatpolitikája és a kihelyezett olcsó hitel pozitív hatást gyakorolt a kihelyezésre, viszont szűkült a kamatmarzs. A Takarékszövetkezetünk jövedelmezőségét is erősen befolyásolta a tranzakciós illeték bevezetése. E tényezőkből következően erős piaci versenyben működtünk. 2013.év végére a vállalkozói hitelek iránt javult a kereslet,melyet szövetkezetünk a prudenciális szabályok figyelembe vétele mellett igyekezett minél teljesebb körben kielégíteni. A leglényegesebb külső körülmény a 2013. üzleti évben a kamatok folyamatos csökkenése. A jegybanki alapkamat az év folyamán 12 alkalommal, évvégére 3 %-os szintre esett vissza. Folyamatosan csökkentek az 1,3 és 6 hónapos Bubor kamatok. A Takarékszövetkezet a kamatvágások miatt, szerződési kötelezettségeiből adódóan több alkalommal csökkentette hitelkamatait. Betétkamatainkban követnünk kellett a jegybanki alapkamat változását, de figyeltünk arra, hogy a betétállomány drasztikusan ne csökkenjen. A takarékszövetkezet 2013.évre azt a kettős célt tűzte ki, hogy eredményesen gazdálkodjon, ugyanakkor feleljen meg a tagok bizalmának és stabilizálja a szövetkezet fizetőképességét, likviditását. Fontos feladat volt az év közepén hatályba lépett Integrációs törvény szerinti előírásoknak való megfelelés biztosítása. A szövetkezet az eddigieknél céltudatosabban törekedett az ügyfélkör komplex szolgáltatásokkal való ellátására, a hitelnyújtásnál előnyben részesítve azon ügyfélkört, amellyel mint betétessel, vagy számlavezetővel kialakult a kapcsolat. A szövetkezet vezetése ezekhez a célkitűzésekhez határozta meg kamatpolitikáját, hitelpolitikáját, határozta meg portfoliójának kívánatos összetételét, üzletpolitikai intézkedéseit. Átgondolt és óvatos üzleti döntésekkel igyekeztünk a kockázatokat mérsékelni,ennek hatását mutatják a 2013.évi eredményeink.
2 Forrás szerkezet és a betét gyűjtési tevékenység bemutatása 2.1.
Forrás szerkezet alakulása
A számok év közben azt mutatják, hogy a betéteken belüli állományok átrendeződése folyamatos. Ügyfeleink figyelemmel kísérik felhívásainkat és hirdetéseinket, és élnek a felkínált lehetőséggel. A szövetkezet passzív pénzpiaci tevékenységének középpontjában 2013. évben is a lakossági betétgyűjtés állt. Az éven belüli egyéb kötelezettségek tartalmazzák a járulékfizetési kötelezettségeket, a szállítókkal szembeni kötelezettségéket, a régi és új tagokkal szembeni kötelezettségeket, az osztalékot.
2
A passzív időbeli elhatárolások tartalmazzák a kamatelhatárolásokat és az időbeli elhatárolásokat a működési költségekre. A saját tőke összege, mely 2013.december 31.-én 688 millió 832 ezer forint, ez 1,0 %-kal, 6 millió 832 ezer forinttal haladja meg a tervezett 682 millió forintot. A 2012. évhez képest 4,3 %-kal, 28 millió 680 ezer forinttal nőtt a saját tőke összege. Ez 2012. december 31.-én 660 millió 152 ezer forint volt. A saját tőke elemeiben történt változások: -
jegyzett tőke összege 16 millió 210 ezer forinttal emelkedett a 2013.március 22- i Közgyűlési határozat értelmében történő részjegy alapból történő bejegyzés miatt,
-
általános tartalék összege 49 millió 763 ezer forint, mely a 2013. évi adózott eredmény 10 százalékával, 1 millió 926 ezer forinttal emelkedett a 2012. évhez viszonyítva.
-
a jogszabályok alapján 2012-ben megképeztünk 10 millió forint fejlesztési tartalékot, melyet 4 év alatt beruházásra kell felhasználunk. Ez az összeg az eredménytartalékból került átvezetésre a lekötött tartalékba, melynek összege 2012. év végén 10 millió forint. 2013-ban fejlesztési tartalékot nem használtunk fel. Az eredménytartalék összege a 2013. év végén 202 millió 350 ezer forint, így az eredmény tartalék összességében a tavalyi mérleg szerinti eredménnyel, 28 millió 622 ezer forinttal, azaz 16,5 %-kal növekedett.
-
értékelési tartalék az ingatlanok átértékeléséből ered, itt csökkenés történt.
A Takarékszövetkezet szavatoló tőkéje a 2012-es évhez képest 31 millió 880 ezer forinttal nőtt, így a 2013. december 31.-i szavatoló tőke összege 688 millió 244 ezer forint. A Tőke megfelelési mutató a törvény szerinti 8 %-os mértéket meghaladta, 2013. december 31.-én 14,35 %, 2012.december 31.-én 13,89 %. A növekedést a szavatoló tőke növekedése okozza, melyet befolyásolt a részjegy állományból történő tőke bejegyzés és a 2013.évi mérleg szerinti eredmény, mely az eredménytartalékot emeli.
3
A forrásoldal növekedését eredményezte még a 2013.évi mérlegszerinti eredmény összege, mely 17 millió 329 ezer forint. Így
a
forrás
oldal
összege
összesen
9
milliárd
973
ezer
294
4
Ft.
2.2.
Betétgyűjtési tevékenység
2013. január 01.-től a Takarékszelvény állomány 3 milliárd 534 millió 386 ezer forint volt, mely 157 millió 940 ezer forinttal csökkent, így December 31.-én 3 milliárd 376 millió 450 ezer forinttal zártuk az évet. Mindezek ellenére, 2013-ban továbbra is a legnagyobb betét állomány a Takarékszelvény konstrukciónkban tudhattuk. A csökkenés oka, hogy a jegybanki alapkamat nagyon alacsonyszintet ért el, így nem volt lehetőségünk akciók meghirdetésére. Betét kiáramlás ennek ellenére nem történt, a Takarékszelvény állomány kis része, a Biztos jövő konstrukcióba került átvezetésre a kedvezőbb kamatkondíció miatt. A Biztos jövő számlabetét konstrukciónk állománya, az átvezetéseken túl is gyarapodott. A bázisévhez viszonyítva, 490 millió 510 ezer forinttal emelkedett 2013 év végére. A pénzforgalmi forint számlák egyenlege és a számlák mellett lekötött betétállomány az év elejétől, év végéig bezárólag 123 millió 624 ezer forinttal emelkedett. Az EUR-ban vezetett pénzforgalmi számlák állománya 10 millió 758 ezer forinttal növekedett. A lakossági forint számlák egyenlege és a számlák mellett lekötött betétállománya 2013. év végén 899 millió 521 ezer forint, ez 15 millió 43 ezer forinttal magasabb a bázis évhez viszonyítva.
A lakossági devizaszámla és a hozzá kapcsolódó lekötött betét, is növekedést mutatott. A 2012-es év végi 123 millió 747 ezer forintról 134 millió 082 ezer forintra emelkedett az állomány.
5
Takarékbetétkönyv konstrukciónk állománya 2013-ben tovább csökkent, ennek oka a Takarékszelvény, illetve a Biztos jövő konstrukcióba történő átáramlások,a kedvezőbb kamatkondíció miatt. A jegybanki alapkamat 2013-ban egy igen alacsony szintet ért el, mely a kamataink csökkentését eredményezte. A több esetben végrehajtott kamatcsökkenés ellenére, ügyfeleink bizalma Takarékszövetkezetünkbe, ebben az évben is megmaradt. A tervezet szinten tartáson felül 473 millió 249 ezer forinttal emelkedett az állományunk. Lejárat szempontjából vizsgálva a forrásstruktúrát megállapítható, hogy hasonlóan az országosan érvényesülő tendenciához, a Takarékszövetkezet forrásai is elsősorban rövid lejáratúak.
2.3.
Számlavezetéshez kapcsolódó szolgáltatások nyújtása
2013. november 01-től a Takarékszövetkezeti Integrációs törvény értelmében, minden forintban illetve devizában indított átutalás a Takarékbankon keresztül teljesül. A számlavezetéshez kapcsolódó szolgáltatások közül ki kell emelni az internet banking rendszert, SMS szolgáltatást, valamint a bankkártya forgalmazást, amelyek egyre népszerűbbek az ügyfelek körében. 2013.novemberétől lehetőségünk nyílt csatlakozni a Takarékbank TakarékMatrica programjához, mely a 6-14 éves korú gyerekeket célozta meg. A program célja, a felnövekvő generáció részére biztosítani a banki szolgáltatásokat. A takarékoskodás mellett a gyerekek színes matricákat gyűjthetnek. Mivel a gyerekek szüleikkel érkeznek a Takarékszövetkezetbe, lehetőség nyílik új ügyfelek megszerzésére. November 01-től december 31-ig 38 db csemete számlanyitás történt. Minden kirendeltségünkben van ATM, melyből saját ügyfeleink kedvezményesebb díjjal végezhetik tranzakcióikat. A bankkártyával történő kedvezményes készpénzfelvételre, a Takarékbank logójával ellátott automatáknál is van lehetőség. Ezzel kb 800 automatánál lehet használni a Takarékszövetkezet bankkártyáit kedvezményes díjjal. 2013-ban 5 ügyfelünk igényelt POS terminált. 2013. december 31-én 2947 db kártyát kezeltünk. Ez 182 db növekedést jelent a 2012.évi db számhoz képest. A saját terminálokon 2013. évben 4 milliárd 882 millió 159 ezer Ft forgalmat bonyolítottak le az ügyfelek, amelyből az idegen kártyákkal végrehajtott kártyaforgalom összege 2 milliárd 928 millió 794 ezer Ft volt. A bázis évhez viszonyított forgalom, 411 millió 338 ezer Ft-tal nőtt. Ennek a növekedésnek a jelentős részét a saját ügyfeleink forgalmának emelkedése okozta, 264 millió 321 ezer Ft-tal. Az internetes bankolást lehetővé tévő Netbank rendszerünk 159 felhasználóval bővült, így 2013. évvégén összesen 1093 ügyfelet szolgáltunk ki, melynek 3/4-e vállalkozók és vállalkozások.
6
Az ügyfelek által indított átutalási megbízások darabszáma, közel 71 %-a, összegszerűségében pedig 80%-a, Netbankon keresztül bonyolódik. 2012-es adatokhoz viszonyítva, ez jelentős mértékű emelkedés, ugyanis összegszerűségben ez a mérték csak 46% volt. A számadatokból jól látható, hogy az elektronikus szolgáltatások egyre népszerűbbek Ügyfeleink körében.
3 Az eszköz szerkezet és a hitelezési üzletág bemutatása 3.1
Eszköz szerkezet
A pénzeszközök tartalmazzák a Magyar Takarékbank Zrt-nél lévő pénzforgalmi számlákat, a kirendeltségi pénztárak és az ATM-ekben lévő pénzkészletet. Ez a bázis állományhoz képest 2013. év végén 50 %-kal több. Az állampapírok állománya összesen 1 milliárd 267 millió 470 ezer forinttal növekedett a bázissal szemben. A hitelviszonyt megtestesítő értékpapírokban rövid lejáratú diszkontkötvény található. A működéshez szükséges eszközök értéke a 2013. év végére csökkent, 12 millió 112 ezer Ft értékben. Ennek oka, hogy 2013-ban kevesebb beruházást valósítottunk meg. Az eszköz oldal összege összesen 9 milliárd 973 ezer 294 Ft.
7
Turai Takarékszövetkezet MÉRLEG – Eszközök Eszközök
2012 ezer Ft
Pénzeszközök
ezer Ft
%
606 537
914 532
150,8
Állampapírok
2 985 436
4 252 906
142,5
Hitelintézetekkel szembeni követelések
1 035 207
489 192
47,3
Ügyfelekkel szembeni követelések
3 877 167
3 567 109
92,0
153 763
165 999
Részvények, részesedések befektetési célra
7 986
2 003
25,1
Immateriális javak
3 788
5 560
146,8
Tárgyi eszközök
363 536
351 424
96,7
Egyéb eszközök
57 193
64 801
113,3
182 496
159 768
87,5
9 273 109
9 973 294
Hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok
Aktív időbeli elhatárolások ESZKÖZÖK ÖSSZESEN
3.2
2013
108,0
107,6
Hitelezési tevékenység
Eszköz oldalon a teljes bruttó hitelállomány nagysága 3 814 789 e Ft, ami az előző évi végleges adatokhoz képest 346 959 e Ft-al alulmarad. Az alábbi táblázat mutatja a 2012. évi és a 2013. évi tény adatokat, valamint a változás százalékát.
8
A lakossági hitelek állománya, különös tekintettel az ingatlan fedezet nélkül nyújtott fogyasztási hitelekre, jelentősen csökkent, tekintettel arra, hogy a lakosság pénzintézetek felé történő eladósodottsága a korábbi években felhalmozott tartozások következtében jelentős, emiatt a hitelfelvevő kedv és/vagy képesség nagymértékben romlott. Az ingatlan fedezet nélkül nyújtott hitelek körében növekedést mutat a lakossági fizetési számla mellett nyújtott hitelkeret, mellyel ügyfeleink a mindennapi élet során felmerülő likviditási problémáikra találnak gyors megoldást. A lakáscélú jelzáloghiteleknél kismértékű csökkenés tapasztalható a 2013-as évben. Az ügyféligények alapján érzékelhető a lakosság várakozása a sajtóban többször megszellőztetett lakáscélú támogatások kibővítése iránt, azonban ettől függetlenül is jelentős érdeklődés mutatkozott a használ ingatlanok megvásárláshoz nyújtott piaci kamatozású hitelek iránt. Az új lakás építéséhez/vásárlásához nyújtott kamattámogatott hitelekre csekély a kereslet. A nem lakáscélú jelzáloghitelek esetében állomány csökkenés mutatkozik, melynek oka a lakosság eladósodottságán túl, hogy a normál piaci kereslet a korábbi években a devizahitelt kiváltó hitelekből adódó egyszeri állománynövekedést nem képes szinten tartani. A hitelállományra negatívan hatott egy zálogfiók kiváltása, valamint az arany világpiaci árának év eleji mértékhez képesti drasztikus (kb. 40%-os) esése, amely miatt a zálogállomány a tervezettnél nagyobb mértékben csökkent.
9
A Takarékszövetkezet csatlakozott a Magyar Nemzeti Bank által meghirdetett Növekedési Hitelprogramhoz, mellyel kedvező, a piaci hitelkamatok alatti kondíciókkal juthatnak a vállalkozások hitelhez. A Program I. szakaszában összesen 300 millió Ft hitelösszeg került engedélyezésre, ami a 2012. december 31-én fennálló vállalkozói hitelállomány 39 %-a. Emiatt a vállalkozói hitelállományunk növekedést mutat. A mezőgazdasági termelésben részt vevők részére a 2013-as évben is meghirdetésre került a területalapú támogatás előfinanszírozására vonatkozó konstrukciónk, mely iránt jelentős érdeklődés mutatkozott, összesen 73 millió 650eFt hitelösszeget folyósítottunk. 2013.év végére a támogatások folyamatos kiutalása mellett az állomány 7 millió 599 ezer forintra csökkent. 2013.12.31-el elszámolt értékvesztés nagysága 247 680 eFt, a hitelállomány 6,5%-a, ezzel a nettó hitelállomány 3 567 109 e Ft. A piaci részesedést értékelve a Takarékszövetkezet az összes szövetkezeti hitelintézethez mérte magát. Az alábbi táblázat érzékelteti a mérleg főösszeg, a hitel, a betét és a saját tőke indexek alapján a Turai Takarékszövetkezet elhelyezkedését, az országos átlaghoz viszonyítva.
10
Turai Takarékszövetkezet Piaci részesedés a szövetkezeti hitelintézeti szektorban Időszak: 2013.12.31/2012.12.31.
Turai Takarékszövetkezet
MNB adatai alapján (nem auditált, előzetes adatok)
107,55 %
99,29 %
Hitelállomány index
92,03 %
93,45 %
Betétállomány index
105,66 %
96,61 %
TMM index
102,52 %
109,93 %
Mérlegfőösszeg index.
Turai Takarékszövetkezet 2013. évi mérlegfőösszeg változás Év
Mérleg főö. e Ft
Változás
Változás
13Tény/ ’12 Tény Össz.eFt
%
’13Tény/’13 Terv Össz.eFt
%
2012. Tény
9 273 109
---
---
---
---
2013. Terv
9 292 000
---
---
---
---
2013. Tény
9 973 294 + 700 185 +7,6 + 681 294 +7,3
A mérleg főösszeg a 2013. évi tervezettnél és a 2012.évi ténynél is nagyobb mértékben növekedett.
A fentiek alapján a Takarékszövetkezet 2013. évi mérlegfő- összege, az eszköz- forrás oldal egyező végösszegével, 9 milliárd 973 millió 294 ezer forint, melyet kérünk elfogadni.
11
4 Jövedelmezőség Az eredmény felosztását az alábbiakban javasoljuk és kérjük elfogadni: Adózás előtti eredmény 31 980 eFt Adófizetési kötelezettség 12 725 eFt Adózott eredmény 19 255 eFt Általános tartalékképzés (10%) 1 926 eFt Tagok részére járó osztalék 0 eFt Mérleg szerinti eredmény 17 329 eFt Az elmúlt évi Közgyűlés a 2013. évre a takarékszövetkezet gazdálkodási tevékenységének adózás előtti eredmény tervét 28 millió 075 ezer Ft-ban, - tervteljesítés 113,9 %- adózott eredményét pedig 25 millió 575 ezer forintban –tervteljesítés 75,3 %- határozta meg. A fenti eredmény az alábbi számok és események összhatásában alakult ki. A kamatkülönbözet összege 2013.12.31.-én 451 millió 883 ezer forint volt, mely 5,5 %-kal csökkent az előző évihez képest, azonban a tervet 4,0 %-kal meghaladta. A jutalék nagysága 2013. év végén 249 millió 393 ezer forint volt. A 2013-as év egészét véve a jutalék nagysága 2012-hez képest 31,8 %-kal nőtt, a tervet pedig 33%-kal haladta meg. Az egyéb pénzügyi és üzleti tevékenység eredménye 2013. év végére - 220 millió 382 ezer forint. Ez az eredmény tartalmazza pl. ügyvédi díjak bevételeit, ráfordításait, bankadót, iparűzési adót stb. A pénzügyi műveletek nettó eredménye 21 millió 262 ezer forint. Az értékpapírok és devizák árfolyamnyereségének és veszteségének különbözetét tartalmazza. A hitelportfolió és egyéb követelések után 2013. év végére az értékvesztés képzés és visszaírás eredménye 56 millió 525 ezer forint, de ez nem eredményt növelő tényező, mert leírásra került a faktor és a Fókusz TKSZ-szel szembeni követelés, ami értékvesztés visszaírást eredményezett, ugyanakkor ezek a tételek az egyéb ráfordításainkat is növelték. Az értékvesztés képzést befolyásolta a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének H-JÉ-I-294/2013.sz. határozata, melyben a szervezet elrendelte a Soltvadkert és Vidéke Takarékszövetkezetnek „f.a.” nyújtott alárendelt kölcsöntők e juttatásából eredő követelés „rossz” eszközminősítési kategóriába sorolását és ezen követelésre 100%-os mértékű értékvesztés elszámolását. 2013 augusztusáig a Turai Takarékszövetkezet 2.300.000.- Ft- értékvesztést számolt el, a határozat értelmében a fennmaradó 43.700.00.- Ft-ot meg kellett képeznünk. Soltvadkert Takarékszövetkezetnél jegyzett 14.000.000.Ft értékű részjegyre a 100 %-os értékvesztés meg lett képezve. Összességében készpénz fedezet 52.000.000.- Ft van óvadékban, melyből 46.000.000.- Ft az alárendelt kölcsöntőke és 6.000.000.- Ft a részjegyek után. Rendkívüli bevételt és rendkívüli ráfordítást a Takarékszövetkezet 2013. évben nem számolt el. A Takarékszövetkezet működési költségei 2013. év végén 506 millió 320 ezer forintot tettek ki, ez a tervhez képest 4,0 %-os, a bázis évhez viszonyítva 2,8 %-os csökkenést mutat. A Takarékszövetkezetet 10%-os társasági adó terheli, így a teljes adófizetési kötelezettség az adózás előtti eredményt növelő és csökkentő jogcímek meghatározása után 12 millió 725 ezer forint, ami 1.633.000.- Ft társasági adóból és 11.092.000.- Ft pénzügyi szervezetek különadójából tevődik össze.
12
Így a fenti tételekből keletkezett a Takarékszövetkezet 19 millió 255 ezer forintos adózott eredménye, amelyből 1 millió 926 ezer forint általános tartalékot képeztünk. Az adózás előtti eredmény a 2012-es évi eredményhez képest 11 millió 460 ezer forinttal, 36 %-kal kevesebb. A 2013. évi tervhez képest 3 millió 905 ezer forinttal, 13,9 %-kal magasabb. Az eredmény alakulását meghatározta a tranzakciós illeték mértékének emelése és az egyszeri, januártól áprilisig kivetett 208 %-os tranzakciós adó pótbefizetés, melynek összege 32.028.000.- Ft volt. A 2013. évi mérleg szerinti eredmény 17 millió 329 ezer forint, mely a 2012-es évhez képest 11 millió 293 ezer forinttal, 39,5 %-kal alacsonyabb. A 17 millió 329 ezer forint mérleg szerinti eredményt az eredménytartalékba helyezzük, mely a saját tőke összegét növeli.
13
5 A Takarékszövetkezet fejlesztése, fenntartása, üzemeltetése
Turai Takarékszövetkezet 2013. évben végrehajtott beruházások Beruházás
Munkálatok
Elvégzett munka értéke (ezer Ft) 2012
Épületeken végrehajtott Bp.,P.hatvan belső felújítás beruházások összesen Dány nyílászáró csere, Valkó,Zsámbok csatornázás Immateriális javak összesen
Szoftver,licenc vásárlás (tartalék helyszín)
Gépek, berendezések, felszerelések összesen
2013
11 501
5 960
1 579
4 246
13 535
2 973
Szervergép Központ
885 -
ebből
Bútor, berendezés Budapest, Püspökhatvan, Központ Számítógép, nyomtató, monitor, szünetmentes vásárlás
Beruházások összesen
2 977
723
3 731
534
26 615
13 179
6 Támogatások Turai Takarékszövetkezet Támogatások 2013 Partnerek
Összeg
Óvodák,egyesületek,alapítványok, város és falu napok
755 ezer Ft
Látvány-csapatsport (társasági adó terhére)
1 200 ezer Ft
14
7 Tagság,vagyoni helyzet alakulása
8 Takarékszövetkezet foglalkoztatás és oktatás politikája
15
9 Kockázatkezelési elvek A kockázati stratégia a belső tőkeellátottság biztosítására irányul, az üzleti stratégiával összhangban bemutatja a Takarékszövetkezet kockázatokkal kapcsolatos általános irányvonalát. A kockázatkezelés elsődleges célja a Takarékszövetkezet prudens működésének, jó hírnevének védelme. Takarékszövetkezetünk a kockázatkezelés során kockázatvállalási szabályokat alkot, limiteket állít fel, azonosítja, méri és elemzi kockázati kitettségeit. Az Igazgatóság a Takarékszövetkezet prudens működéséért felelős igazgatósági tag (ügyvezető) beszámolói, valamint a rendszeres kockázati jelentések alapján értékeli a Takarékszövetkezet működését, azon belül a kockázatkezelési tevékenységét és a kockázatok mértékét. Amennyiben a Takarékszövetkezet által vállalt kockázatok mértéke nincs összhangban a kockázati stratégiában foglaltakkal, az Igazgatóság intézkedéseket hoz a kockázatok mérséklése céljából. A Takarékszövetkezetnél 2008. január 01. napjától központi kockázatkezelő személy működik a kockázatok előzetes kiszűrésének és a kockázatok utólagos azonosításának, mérésének és figyelemmel kísérésének érdekében.
Tőkemegfelelés: A 2013. évi beszámoló adatai alapján az alábbi táblázatban részletezzük takarékszövetkezetünk tőke-megfelelési mutatóját, adatait:
adatok millió Ft-ban Tőkemegfelelés
2012.12.31
Kockázatok fedezéséhez figyelembe vehető szavatoló tőke I. pillér összesen
alatti
tőkekövetelmény
Hitelezési kockázat
2013.12.31.
656,364 377,918
688,244
383,754
269,953
269,306
1,706
10,032
0
0,000
Működési kockázat
106,259
104,416
Szavatoló tőke többlet
278,446
304,490
173,68%
179,35%
13,89%
14,35%
Devizaárfolyamkockázat Kereskedési könyvi kamat kockázat
Tőkemegfelelési index I. pillér alatt Tőkemegfelelési mutató I. pillér alatt
16
SREP tőkekövetelmény SREP által megadott tőkekövetelmény % Szavatoló tőke többlet
117%
441,317 115%
214,200
246,927
148,44%
155,95%
SREP Tőkemegfelelési mutató
11,88%
12,48%
Belső tőkeszükséglet tőkepufferrel és enyhe stressz hatást figyelembe véve *
556,054
494,907
Szavatoló tőke többlet
100,310
193,337
118,04%
139,07%
SREP Tőkemegfelelési index
Tőkemegfelelési index a 2. pillér alatt Tőkemegfelelési mutató a 2. pillér alatt *
442,164
9,44%
11,13%
A 2012. évi belső tőkeszükséglet számítás során, az intézményvédelmi alapok minősítését figyelembe véve +33% tőkekövetelménnyel növelve került kiszámításra a belső tőkeszükséglet.
Hitelkockázat A hitelezési kockázat tőkekövetelménye minimálisan csökkent az előző évhez képest, melyet a hitelállomány csökkenése okozott. A hitelek utógondozása, a problémás ügyletek kezelése kapott kiemelt figyelmet az év során. A hitelezés során továbbra is a konzervatív hitelezési gyakorlatot folytatta Takarékszövetkezetünk, a fizetőképesség és a fedezetek prudens értékelésével. A Felügyelet által kiemelten kockázatosnak minősülő portfóliók, elsősorban a nem teljesítő hitelállomány monitoringja volt az elsődleges feladat.
Piaci,- deviza,- árfolyamkockázat A megemelkedett tőkeszükségletet a deviza nyitott pozíció növekedése, a deviza eszközök nagyobb mértékű emelkedése indukálta. Az eszköz-forrás menedzsment tevékenység keretében, aktív eszköz-forrás kezeléssel történik a kockázatok kezelése, a devizaárfolyam kockázati kitettség alacsony szinten tartása.
Kamatkockázat A kamatkondíciók összehangolására kiemelt figyelmet fordítunk. Két szempontot tartunk szem előtt, elsősorban a jövedelmezőség kerül figyelembevételre, majd a kamatkockázat és a tőkekövetelmény csökkentése. A kamatkockázatból fakadó belső tőkeszükségletet a rendelkezésre álló szavatoló tőke biztosítja.
17
Likviditási kockázat Cél a mindenkori fizetőképesség biztosítása, a szükséges előírások és szabályok végrehajtása mellett a likviditás folyamatos fenntartása úgy, hogy közben a jövedelemtermelő képesség maximális szinten alakuljon. A nem kamatozó (pl. készpénz, tartalék kötelezettség ) eszközök szükséges, minimális szinten tartása.
Működési kockázat A Takarékszövetkezet az ún. Alapmutató módszere alapján számítja a működési kockázat tőkekövetelményét. A működési kockázatok kezelését elsősorban a belső szabályozás tökéletesítésével, az alkalmazottak képzésével, és a beépített kontroll-mechanizmusok fejlesztésével végezzük.
10 Várható fejlődés A Turai Takarékszövetkezet elkészítette 2014. évi tervét. A készítés során - figyelemmel a kiszámíthatatlan gazdasági körülményekre – az eddig elért eredmények szinten tartását célozta meg a Takarékszövetkezet. A 2014-as tervben a betétállomány minimális növelését tervezzük, viszont az alacsony jegybanki kamatszint miatt a kamatráfordítások csökkenésével számoltunk az előző év végi adatokhoz képest. A lakossági és pénzforgalmi számlák tekintetében elsődleges feladatunk az ügyfelek megtartása. A számlavezetésből várható díjak, jutalékok, költségek bevételének tervezésénél, a szinten tartás a legfőbb feladatunk. 2014-ben a hitelállománynál kismértékű, 2% körüli csökkenéssel számoltunk, aminek oka a lakosság nagy részének jelentős mértékű eladósodottsága, a hitelfelvételi kedv és/vagy hitelképesség csökkenése. Növekedést a lakossági, és a vállalkozói folyószámla hitelek területén várunk, a likviditási problémák gyors megoldásának előtérbe helyezése miatt. Ezen tényezők, illetve az alacsony mértékű alapkamat okán 16%-os csökkenést terveztünk a hitelek kamatbevétele estében. Az informatikai infrastruktúra megfelelő szinten tartása, ill. javítása a géppark folyamatos cseréjét igényli. 2014-ben nagyobb volumenű beruházást nem tervezünk, így a számítástechnikai költségek szinten tartásával számolunk. Az értékpapír állomány közel 4%-os emelkedésével számolunk a 2014-es évben. Az általános igazgatási költségek tekintetében a 2013-as évhez képest 2014-re kb. 2 %-os csökkenéssel számolunk.
A 2014. évre szóló terv főbb számai: A mérlegfőösszeget 10 milliárd Ft-ban, a betétállományt 8 milliárd 900 millió Ft-ban, a hitelállományt nettó 3 milliárd 495 millió Ft-ban,
18
értékpapír állományt 4 milliárd 890 millió Ft-ban, a tervezett bevételt 893 millió 942 ezer Ft-ban, a tervezett kiadást 867 millió 688 ezer Ft-ban , az adózás előtti B° eredménytervet 26 millió 254 ezer Ft-ban, a saját tőke összegét 717 millió Ft-ban,
11 Környezetvédelem bemutatása A személygépkocsik üzemeltetése során keletkező fáradt olajat, akkumlátort a szervizek kezelik, illetve veszik át. A leselejtezett elektronikus eszközöket a kijelölt átvevőhelyekre szállítjuk.
19
12 Telephelyek bemutatása Kirendeltség Kirendeltség Tura Zsámbok Hévízgyörk Iklad Galgamácsa Galgahévíz Kartal Valkó Püspökhatvan Aszód Budapest Dány Központ *
ir.szám 2194 2116 2192 2181 2183 2193 2173 2114 2682 2170 1144 2118 2194
Település Tura Zsámbok Hévízgyörk Iklad Galgamácsa Galgahévíz Kartal Valkó Püspökhatvan Aszód Budapest Dány Tura
Ebből 438.225 eFt a záloghitel állomány.
Cím Bartók tér 21. Turai út 1. Ady E. út 129. Szabadság út 94. Vasút út 10. Fő út 155. Petőfi tér 16. Isaszegi út 1. Szabadság út 116/a Kossuth L. u.1. Zalán utca 23. Pesti út 46. Bartók tér 21.
ATM
koll.(fő)
igen igen igen igen igen igen igen igen igen igen igen igen
6 3 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 3
Betétállomány eFt
Hitelállomány eFt
2013.12.31
Tőke 2013.12.31
1 636 965 718 288 509 364 348 697 461 771 518 536 564 391 372 290 433 208 339 076 91 087 672 491
796 709 166 616 87 108 146 506 263 476 191 652 177 950 101 512 354 079 160 443 *438 225 171 925 325 171
Tisztelt Közgyűlés! A Takarékszövetkezet 2013.-ban sem kényszerült külső pénzpiaci forrásbevonásra, mivel nem erőltette a mindenáron való hitelkihelyezést, ugyanakkor a betétesek és tagjaink bizalma is megmaradt, mert rendkívüli betét és részjegy kivonásra sem került sor. A Takarékszövetkezet vezetése fontos stratégiai feladatának tartja a jövőben a kockázatok felmérését, megelőzését, mivel a megelőzés óvhatja meg a Takarékszövetkezet gazdálkodását, eredményességét. Ez 2013-ban sikerült, így a 2013.évi működésről, mint eredményes évről tudunk számot adni. Köszönjük Ügyfeleink és tagjaink töretlen bizalmát, a dolgozók szorgalmas, hozzáértő és becsületes munkáját, a vezető testületek irányítását. Tisztelettel kérjük a Közgyűléstől az Igazgatóság, 2013. évről szóló Üzleti jelentésének elfogadását, azon belül a mérleg főösszeg és az eredmény-kimutatás, az eredmény felosztás határozatra emelését.
