30.8.2012
Dobrá legislativa před špatně podepsanou smlouvou neochrání
Vybrané položky ve smlouvě celkovou částkou splatnou spotřebitelem součet celkové výše spotřebitelského úvěru a celkových nákladů spotřebitelského úvěru pro spotřebitele celkovou výší spotřebitelského úvěru souhrn všech částek, jež jsou dány spotřebiteli k dispozici, celkovými náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele veškeré náklady, včetně úroků, provizí, daní a veškerých dalších poplatků, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem a které jsou věřiteli známy; do celkových nákladů se započítávají i náklady související s doplňkovými službami spotřebitelského úvěru, zejména pojistné, pokud je uzavření smlouvy o poskytnutí doplňkové služby povinné pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek
1
30.8.2012
Vybrané položky ve smlouvě – úroky a poplatky Úrok – peněžní částka, kterou platí dlužník věřiteli za poskytnutí úvěru. Jinými slovy je to „cena“, za kterou jsou půjčovány peníze. Pokud nejde o bezúročnou půjčku, je pro řádné splacení dluhu třeba uhradit půjčenou částku i s úrokem. Stanovuje se obvykle jako úroková sazba. Poplatek za vyřízení půjčky některé společností jej přímo uvedou jako poplatek za vyřízení či zpracování žádosti o úvěr jiné uvádějí nulový poplatek, který se ovšem často rozdělí do měsíčních splátek
Vybrané položky ve smlouvě – RPSN Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr se rovná současné hodnotě všech nákladů spotřebitele sjednaných mezi věřitelem a spotřebitelem ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, počítá se na roční období m
C 1 X k 1
t k
k
m'
Dl 1 X
sl
l 1
2
30.8.2012
Vybrané položky ve smlouvě – RPSN RPSN musí být uvedeno : v reklamě v předsmluvních podmínkách smlouvy ve smlouvě
Vybrané položky ve smlouvě – další náklady Poplatky související s úvěrem se opět dají rozdělit do dvou kategorií, a to: Jednorázové poplatky – jedná se obvykle o částky, které zaplatíme při uzavírání úvěru, může jít třeba o poplatky za posouzení, zprostředkování, uzavření či zpracování smlouvy. Opakující se poplatky – jsou to obvykle částky, které hradíme každý měsíc k jistině a úrokům. Může jít třeba o vedení účtu, správu pohledávky, pojištění apod.
3
30.8.2012
Vybrané položky ve smlouvě – úroky z prodlení nařízení vlády č.142/1994 Sb., kterým se stanoví výše úroků z prodlení a poplatku z prodlení dle občanského zákoníku: Výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou, zvýšené o 7 procentních bodů. Výše poplatku z prodlení činí za každý den prodlení 2,5 promile dlužné částky, nejméně však 25 Kč za každý i započatý měsíc prodlení. V praxi se častěji setkáváme s tím, že úroky a poplatky z prodlení jsou stanoveny přímo ve smlouvě a jsou vyšší než ty uvedené v zákoně. Smlouvou je možno dohodnout i jiné podmínky, než uvádí toto nařízení. Pokud ve smlouvě není ujednání o poplatku z prodlení či úrocích z prodlení, automaticky platí výše zmíněné nařízení vlády.
Vybrané položky ve smlouvě – revolving Opakování úvěru, kdy se po zaplacení jedné dlužné částky aktivuje další úvěr. Na českém trhu se můžete setkat s revolvingem, který se aktivuje: Automaticky – po vyplacení celé cílové částky úvěru obdrží dlužník na svůj bankovní účet automaticky další finanční prostředky. Může se jednat o bezúčelové úvěry. Jednáním dlužníka – po vyplacení celé cílové částky úvěru musí dlužník svým jednáním dát společnosti najevo, že chce čerpat další úvěr. Většinou se jedná o aktivaci karty, či výběr hotovosti. Jedná se často o kreditní karty či kontokorenty.
4
30.8.2012
Zajištění úvěru - o zajištění úvěru hovoří občanský zákoník, oddíl pátý. Smluvní pokuta -musí být ujednána písemně, případně musí smlouva obsahovat způsob stanovení výše pokuty.
Zajištění úvěru
Ručitel nebo spoludlužník?
5
30.8.2012
Zajištění úvěru Ručení - dohodou účastníků lze zajistit pohledávku ručením. Ručení vzniká písemným prohlášením, jímž ručitel na sebe bere povinnost, že pohledávku uspokojí, jestliže ji neuspokojí dlužník. Spoludlužník - občanský zákoník upravuje v § 511 i společné závazky. Pokud je více dlužníků, každý má splnit dluh společně a nerozdílně a věřitel je oprávněn požadovat plnění na kterémkoli z nich. Jestliže jeden uhradí závazek, u ostatních dlužníků tato povinnost zaniká.
Společné jmění manželů SJM, které může vzniknout pouze mezi manželi, je rovněž upraveno občanským zákoníkem. Podle § 143 SJM tvoří A- majetek: • Nabytý některým z manželů nebo jimi společně za trvání manželství s výjimkou: • majetku získaného dědictvím nebo darem • majetku, který jeden z manželů nabyl transformací za majetek náležející do jeho výlučného vlastnictví • věci, které podle své povahy slouží osobní potřebě jen jednoho manžela • věcí vydaných v rámci předpisů o restituci majetku jednoho z manželů, který měl vydanou věc ve vlastnictví před uzavřením manželství nebo jemuž byla věc vydána jako právnímu nástupci původního vlastníka
6
30.8.2012
Společné jmění manželů SJM, které může vzniknout pouze mezi manželi, je rovněž upraveno občanským zákoníkem. Podle § 143 SJM tvoří B -závazky: • Jsou to závazky, které některému z manželů nebo oběma manželů společně vznikly za trvání manželství. I zde existují výjimky: • závazky, které se týkají majetku, který náleží výhradně jednomu z nich • závazky, jejichž rozsah přesahuje míru přiměřenou majetkovým poměrům manželů / závazek, který převzal jeden z nich bez souhlasu druhého (závazek z půjčky, závazek ručitelský) • závazky týkající se majetku, který náleží výhradně jednomu z nich • závazky tvořící předmět společného jmění jsou ty, které některému z manželů, nebo oběma, společně vznikly za trvání manželství / závazek ze smlouvy o půjčce, ze smlouvy o úvěru.../
Společné jmění manželů Na základě soudního rozhodnutí může dojít ke zúžení SJM ve dvou případech: •
•
K výroku, kterým se SJM zužuje, může dojít jen na návrh některého z manželů, a to ze závažných důvodů Zákon umožňuje, aby na návrh některého z manželů soud zúžil SJM až na věci tvořící obvyklé vybavení společné domácnosti: v případě, že jeden z manželů získal oprávnění k podnikatelské činnosti nebo se stal neomezeně ručícím společníkem obchodní společnosti.
7
30.8.2012
Společné jmění manželů Na základě soudního rozhodnutí může dojít ke zúžení SJM ve dvou případech: • •
K výroku, kterým se SJM zužuje, může dojít jen na návrh některého z manželů, a to ze závažných důvodů Zákon umožňuje, aby na návrh některého z manželů soud zúžil SJM až na věci tvořící obvyklé vybavení společné domácnosti: v případě, že jeden z manželů získal oprávnění k podnikatelské činnosti nebo se stal neomezeně ručícím společníkem obchodní společnosti.
Zajištění úvěru – zástavní smlouva a zajištění závazků převodem práva Pohledávku lze zajistit i zástavní smlouvou k dané věci, která musí být vždy písemně. Slouží jako zajištění dluhu, který nebude včas splněn. Věřitel bude v tomto případě uspokojen z výtěžku peněžní zástavy. splátkový prodej - při nákupu zboží na splátky je daná věc zároveň i zástavou ve smlouvě o úvěru. neúčelový úvěr – u některých nebankovních subjektů se můžete setkat s požadavkem na zástavu u věcí, které jsou ve vlastnictví dlužníka. Vinkulace pojistného plnění
8
30.8.2012
Zajištění úvěru Pojištění úvěru Je nástroj, který má eliminovat dopady nějaké nepředvídatelné životní události na dlužníka a pomoci mu překonat situaci, kdy není schopen splácet své závazky. Pojištění schopnosti splácet se vztahuje nejčastěji na tyto události: ztráta zaměstnání dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita smrt
Směnky Směnka je cenný papír a může být cizí a vlastní • • • • • • • •
Aby byla směnka platná, musí splňovat přesně dané náležitosti: označení, že jde o směnku pojaté do vlastního textu listiny a vyjádřené v jazyce, ve kterém je tato listina sepsána bezpodmínečný příkaz zaplatit určitou peněžitou sumu jméno toho, kdo má platit (směnečník) údaj splatnosti údaj místa, kde má být placeno jméno toho, komu nebo na jehož řad má být placeno (remitent) datum a místo vystavení směnky podpis výstavcův
9
30.8.2012
Směnky Využití směnky jako zajišťovacího instrumentu je výhodné především v tom, že je její vymáhání v našich podmínkách velmi jednoduché. Majitel směnky má dvě možnosti, jak díky směnce jednoduchým způsobem získat zpět své finanční prostředky: prodej směnky – Pokud majitel směnky nechce pohledávku vymáhat, pak má možnost prodat směnku jinému subjektu. návrh na vydání směnečného platebního rozkazu – Majitel směnky se domáhá svého práva prostřednictvím soudu. U směnky nemusí dojít k dokazování, že závazek skutečně existuje, a soudy vydávají platební rozkazy rychle.
Směnky Základní práva a povinnosti majitele směnky Základní práva: • držba originálu směnky, eventuálně uložení směnky do banky • možnost nabídnout směnku k odkupu • možnost použít směnku k placení jiných závazků, k obchodování Základní povinnosti: • předložení směnky přímému dlužníkovi k proplacení • pořízení protestu, kde je k výkonu některých práv ze směnky třeba • přijetí částečného plnění na směnku
10
30.8.2012
Směnky Základní práva a povinnosti dlužníka směnky Základní práva: • aby mu směnka byla fakticky v místě platebním předložena v originále (v případě, že mu není předložen originál, nemusí platit) • oproti úplnému zaplacení směnky požadovat vrácení originálu směnky Základní povinnosti: • při předložení originálu směnky oprávněným majitelem směnku uhradit
Směnky Placení směnek • Směnku splatnou v určitý konkrétní den nebo v určitý čas po datu vystavení musí majitel předložit k placení v den platební nebo v jeden ze dvou následujících pracovních dní, a to buď výstavci vlastní směnky nebo směnečníkovi u směnky cizí. Majitel směnky přitom není povinen přijmout placení před splatností a rovněž majitel směnky nemůže požadovat proplacení směnky před datem splatnosti.
11
30.8.2012
Směnky Směnečný protest • Odepření přijetí nebo neplacení směnky musí být zajištěno veřejnou listinou, tzv. směnečným protestem, který musí být učiněn buď soudem nebo notářem nebo obecním úřadem. • V případě, že je na směnkách doložka "bez útrat" nebo "bez protestu", odpadá taková povinnost zajišťovat směnečný protest pro zachování postihových práv, a proto doporučujeme na směnku vždy takovou doložku připojit a nechat ji podepsat výstavcem a eventuálně dalšími osobami.
Směnky Směnečný platební rozkaz • V případě, že směnka není v termínu proplacena, a předloží-li žalobce originál směnky, o jejíž pravosti není důvod pochybovat, a další listiny k uplatnění práva vydá na jeho návrh soud směnečný platební rozkaz, v němž žalovanému uloží, aby do tří dnů zaplatil požadovanou částku a náklady řízení nebo aby v téže lhůtě podal námitky, v nichž musí uvést vše, co proti platebnímu rozkazu namítá. • Věcně příslušnými soudy k projednání návrhu na vydání směnečného platebního rozkazu jsou krajské soudy, místně příslušnými soudy jsou obecné soudy žalovaného
12
30.8.2012
Blankosměnka (Biankosměnka) O blankosměnce hovoří zákon pouze v jediném ustanovení a to ještě nepřímo. Z tohoto ustanovení se výkladem dovozují její náležitosti tj. náležitosti směnky záměrně neúplně vyplněné. Znaky: • dlužníkem podepsaná listina, • její nehotovost je záměrná a • dohoda o vyplňovacím právu (nemusí být písemná a má se za to, že tato dohoda je uzavřena současně s předáním listiny). Blankosměnka je tedy obecně definována jako listina, která je určena za směnku a je podpisatelem úmyslně vydána v nehotovém stavu s tím, že nabyvateli je zřízeno dohodou tzv. směnečné vyplňovací právo k doplnění zatím chybějících náležitostí. Nehotovost však nesmí způsobovat neplatnost směnky.
Smlouvy, rozdíl mezi půjčkou a úvěrem Spotřebitelská směrnice
13
30.8.2012
Typy smluv: 1. Smlouva o půjčce 2. Smlouva o úvěru 3. Smlouva o spotřebitelském úvěru
Smlouva o půjčce • Je definována zákonem č. 40/1964 Sb., občanským zákoníkem, který v § 657 říká, že smlouvou • o půjčce přenechává věřitel dlužníkovi věci určené podle druhu, zejména peníze, a dlužník se • zavazuje vrátit po uplynutí dohodnuté doby věci stejného druhu. • Dále se zde hovoří o tom, že při půjčce peněžité lze dohodnout úroky.
14
30.8.2012
Smlouva o úvěru • Úvěr je upraven obchodním zákoníkem, tedy zákonem č. 513/1991 Sb. V oddíle V. Smlouva o úvěru, § 497, je napsáno: • Smlouvou o úvěru se zavazuje věřitel, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, • a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky
Dva hlavní rozdíly mezi úvěrem a Stanovení úroku - upůjčkou: půjčky mohou být úroky
stanoveny, kdežto u úvěru musí být úroky dohodnuty. •Pokud se tak nestalo ve smlouvě, je povinen dlužník platit obvyklé úroky požadované za úvěry, které poskytují banky v místě sídla dlužníka v době uzavření smlouvy. Doba promlčení – u půjčky je doba promlčení stanovena jako tříletá, u úvěru jako čtyřletá. •V občanském zákoníku, §101, je promlčení počítáno ode dne, kdy právo mohlo být vykonatelné poprvé. Dovolá–li se dlužník promlčení, nelze promlčené právo věřiteli přiznat.
15
30.8.2012
Spotřebitelský úvěr • který je definován novým zákonem o spotřebitelském úvěru, č. 145/2010 Sb., a o změně některých zákonů, který • je platný od 1. 1. 2011. Jde o implementaci Směrnice Evropského parlamentu a Rady o smlouvách a spotřebitelském úvěru.
Cílem směrnice: • sjednocení spotřebitelského trhu v rámci EU • posílení jistoty spotřebitelů a poskytovatelů úroku • stanovené povinné informace, které mají být spotřebiteli poskytnuty ještě před uzavřením smlouvy • ukládá poskytovatelům povinnost zjišťovat bonitu spotřebitele
Nová spotřebitelská směrnice – další cíle •Ochrana před nadměrným zadlužením •Možnost požádat kdekoliv v EU •Poskytnout dostatek informací •Standardní formulář •Možnost získat jej domů – totožnost s tím co podepíšu •Upravuje pouze úvěry 200 – 75 000 Eur (ne hypotéky) •Možnost předčasného splacení a výpočet kompenzace •Možnost odstoupení od smlouvy do 14 dnů
16
30.8.2012
Spotřebitelský úvěr • upravuje poskytování spotřebitelského úvěru v rozmezí od 5 000 Kč do 1 880 000 Kč • Částka 5 000 Kč se považuje za dosaženou též tehdy, je-li mezi týmž věřitelem a spotřebitelem uzavřeno v průběhu dvanácti měsíců více smluv se stejným nebo obdobným účelem a souhrn přesáhne výše uvedenou částku. • patří sem úvěry od bank i nebankovních subjektů, kreditní karty, kontokorent či splátkový prodej • Nový zákon přinesl určité povinnosti poskytovatelů úvěru, které se dají rozdělit do tří kategorií • Reklama • Předsmluvní informace • Smlouva a její plnění
Reklama • Dle nového zákona o spotřebitelském úvěru musí reklama obsahovat jasným, výstižným a zřetelným způsobem, formou reprezentativního příkladu informace definované tímto zákonem.
17
30.8.2012
Předsmluvní informace • povinností věřitele poskytnout spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat informace uvedené v zákoně • s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy • všechny informace musí být stejně výrazné • poskytnout náležité vysvětlení a posílit tak schopnost dlužníka posoudit zda-li to odpovídá jeho možnostem.
Předsmluvní podmínky • Zprostředkovatel má stejnou povinnost jako věřitel. • Věřitel před uzavřením smlouvy je povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr.
18
30.8.2012
Smlouva a její plnění • by měla být uzavřena písemně • vyhotovení smlouvy musí obdržet spotřebitel v listinné podobně nebo na jiném trvalém nosiči dat • od smlouvy lze odstoupit do 14 dnů • lze zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru • věřitel má právo na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů
Co musí obsahovat formulář • • • •
druh úvěru, celkovou výši úvěru a podmínky jeho čerpání, dobu trvání úvěrové smlouvy, výši, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést, • celkovou částku splatnou spotřebitelem, ilustrovanou reprezentativním příkladem s uvedením veškerých předpokladů použitých pro výpočet této sazby, • náklady úvěru,
19
30.8.2012
Co musí obsahovat formulář • výpůjční úrokovou sazbu, • roční procentní sazbu nákladů (RPSN) – případnou povinnost uzavřít pojištění úvěru nebo smlouvu o jiné doplňkové službě, • úrokovou sazbu použitelnou v případě opožděných plateb a veškeré poplatky z prodlení, • upozornění na důsledky opomenutí plateb, • případné požadované záruky, • existenci nebo neexistenci práva na odstoupení od smlouvy, • informace o právu na předčasné splacení, aj.
Co nikdy nepodepsat! • prázdné místo před podpisem (prázdný papír, formulář) • směnku • smlouvu bez číslování stran • smlouvu, kterou mi nechtějí dát k podpisu • smlouvu, ve které chybí něco, co tam chci mít upraveno • pokud chybí ve smlouvě něco na čem jsme se domluvili • smlouvu, které nerozumím
20
