‘Het overlijden van jou of je partner is iets waar je liever niet te lang bij stilstaat. Maar eigenlijk zou je dat zo af en toe wel moeten doen. Gewoon om te kijken of je alles goed geregeld hebt.’ Jan Coen Zekveld, Supportmanager Verkoopklaar, getrouwd, 2 kinderen
De mensen van wie u houdt en de Ahold Pensioenregeling
1
Waarom? Pensioen is iets voor later, denken de meeste mensen. Meestal is dat ook zo. Toch bestaat er een kans dat uw pensioen morgen al belangrijk is. Niet voor uzelf, maar voor uw partner en eventueel uw kinderen. Weet u van welk bedrag zij moeten rondkomen als u overlijdt? Is dat bedrag hoog genoeg, of is het nodig dat u iets extra’s regelt?
“Zorgt de overheid na mijn overlijden voor mijn partner?” Wellicht komt uw partner na uw overlijden in aanmerking voor een uitkering van de overheid op basis van de Algemene nabestaandenwet (Anw). Maar in veel gevallen voldoet de partner niet aan de voorwaarden om voor een Anw-uitkering in aanmerking te komen, of wordt de uitkering (flink) gekort. Dus op al te veel hulp van de overheid hoeft uw partner niet te rekenen. Op pagina 3 leest u meer over de Anw-uitkering.
“Heeft Ahold het goed voor mij geregeld?” De Ahold Pensioenregeling kent partnerpensioen voor gehuwden, geregistreerde partners, en onder voorwaarden ook voor samenwonenden. Het partnerpensioen is een uitkering aan uw partner indien u overlijdt. Het partnerpensioen is een aanvulling op de Anw-uitkering van de overheid. Maar, zoals u hierboven gelezen hebt, komt uw partner niet altijd in aanmerking voor deze uitkering! De meeste mensen - en de deelnemers aan de Ahold Pensioenregeling zijn daar geen uitzondering op - dénken dat het partnerpensioen voldoende is voor hun gezin om er dezelfde levensstijl op na te kunnen houden als voorheen. Maar dat is lang niet altijd het geval!
Voor wie? Bent u getrouwd, geregistreerd partner of woont u samen, dan is het verstandig om na te denken over de financiële gevolgen van het overlijden van u of uw partner. Dat geldt niet alleen voor mensen met kinderen, maar ook voor tweeverdieners zonder kinderen. Ook als u éénverdiener bent, of een alleenstaande met kinderen, is het goed om alles eens op een rijtje te zetten.
Hoe? Zou uw partner een Anw-uitkering krijgen? Hoe hoog is die uitkering? En zou uw partner ook een partnerpensioen van Ahold Pensioenfonds krijgen? Hoeveel dan? De meeste mensen kunnen geen antwoord geven op die vragen. Dus weten ze ook niet of het voldoende is om van te kunnen leven. Het gaat erom dat u weet hoe het inkomen van uw partner er uitziet als u overlijdt. Hierover gaat deze brochure. Het is ook belangrijk dat u ook weet hoeveel geld uw gezin maandelijks nodig heeft. Dan weet u of er voldoende inkomen is. Als het inkomen te weinig is, kunt u een extra verzekering afsluiten, de Ahold Anw-verzekering.
2
De Anw-uitkering van de overheid Als u overlijdt, krijgt uw partner misschien een Anw-uitkering van de overheid. Uw partner krijgt deze uitkering alleen als hij of zij voldoet aan één van de volgende voorwaarden: - uw partner is geboren vóór 01-01-1950, of - er is een kind jonger dan 18 jaar, of - uw partner is ten minste 45% arbeidsongeschikt. De Anw-uitkering stopt als: - uw partner 65 jaar wordt, of als - uw partner trouwt, een geregistreerd partnerschap aangaat of gaat samenwonen. Als uw partner geboren is op 01-01-1950 of later, wordt de Anw-uitkering ook stopgezet als: - het jongste kind 18 jaar wordt, of - uw partner niet langer ten minste 45% arbeidsongeschikt is. De Anw-uitkering bedraagt maximaal ca. e 13.000,00 bruto per jaar. Maar er geldt een inkomenstoets. Als uw partner méér inkomen heeft dan ca. e 7.800,00 bruto per jaar, vindt er een korting plaats op de Anw-uitkering. Bij een inkomen hoger dan ca. e 26.000,00 bruto per jaar, is er geen recht meer op een Anw-uitkering. Bij de inkomenstoets wordt verschil gemaakt tussen inkomen uit arbeid, en inkomen in verband met arbeid. - Inkomen uit arbeid, bijvoorbeeld loon en winst uit onderneming, wordt gedeeltelijk gekort op de Anw-uitkering. De vrijstelling voor inkomen uit arbeid is 50% van het brutominimumloon (ca. e 7.800,00 per jaar) plus 1/3 van het meerdere inkomen. - Inkomen in verband met arbeid, bijvoorbeeld een WW-, WAO- of WIA-uitkering, wordt volledig gekort. - Partnerpensioen, inkomen uit vermogen en een uitkering uit een levensverzekering tellen niet mee voor de inkomenstoets. Rekenvoorbeeld Kees overlijdt op 45-jarige leeftijd. Hij is getrouwd met Janneke van 47 jaar, en ze hebben twee kinderen, van 12 en 14 jaar. Janneke heeft een baan waarmee zij per jaar e 10.000,00 verdient. Vrijgesteld wordt e 7.800,00 plus e 735,00 (1/3 van e 10.000,00 minus e 7.800,00). Daardoor wordt haar Anw-uitkering met ca. e 1.500,00 gekort. Haar Anw-uitkering komt daarmee op ca. e 11.500,00. Zou haar inkomen van e 10.000,00 geen inkomen uit arbeid zijn, maar een WAO- of WIA-uitkering, dan wordt haar Anw-uitkering met deze gehele e 10.000,00 gekort, de Anw-uitkering bedraagt daardoor ca. e 3.000,00. De uitkering vervalt volledig als het jongste kind 18 jaar wordt.
3
Op www.svb.nl kunt u een berekening maken van de Anw-uitkering die uw partner zou krijgen. De kans bestaat dat uw partner niet in aanmerking komt voor een Anw-uitkering. Als er sprake is van zo’n Anw-gat of Anw-hiaat, kan het verstandig zijn een aanvullende verzekering af te sluiten. Deze verzekering kunt u afsluiten bij Ahold Pensioenfonds. Meer informatie hierover treft u verderop in deze brochure aan.
Een Anw-uitkering voor uw kinderen Als u kinderen hebt, krijgt uw partner een Anw-halfwezenuitkering. Voor deze uitkering geldt geen inkomenstoets. De Anw-halfwezenuitkering wordt uitbetaald totdat het jongste kind 18 jaar is. De uitkering is ongeveer e 3.000,00 bruto per jaar. Dit is niet per kind maar voor alle kinderen samen.
4
De Ahold Pensioenregeling Na uw overlijden ontvangt uw partner* partnerpensioen en eventueel tijdelijk partnerpensioen van Ahold Pensioenfonds. Uw kinderen hebben recht op wezenpensioen.
Partnerpensioen Het partnerpensioen is een levenslange uitkering aan uw partner na uw overlijden. De hoogte van het partnerpensioen is van veel factoren afhankelijk, zoals: - De hoogte van uw gemiddelde salaris - Uw gemiddelde werktijdpercentage - Het aantal jaren dat u al deelneemt aan de Ahold Pensioenregeling - Het aantal jaren vanaf uw overlijden tot het moment dat u 65 jaar zou zijn geworden - Een echtscheiding, waardoor een deel van het partnerpensioen wellicht naar uw ex-partner gaat. Het bedrag van uw partnerpensioen vindt u op uw jaarlijkse Uniform Pensioenoverzicht (UPO) van Ahold Pensioenfonds. Is er echter sprake van een groot leeftijdsverschil met uw partner (uw partner is meer dan 20 jaar jonger), dan wordt het partnerpensioen gekort.
Tijdelijk partnerpensioen Als uw partner op het moment dat u overlijdt nog geen 65 jaar is, wordt er ook een tijdelijk partnerpensioen door Ahold Pensioenfonds uitgekeerd. Dit komt dus bovenop het ‘gewone’ partnerpensioen. Het tijdelijk partnerpensioen bedraagt 15% van het partnerpensioen. Als het partnerpensioen lager is uitgevallen door een echtscheiding, heeft dit geen invloed op de hoogte van het tijdelijk partnerpensioen. Het tijdelijk partnerpensioen wordt uitgekeerd tot uw partner 65 jaar wordt. Voorwaarde voor het tijdelijk partnerpensioen is dat u op het moment van overlijden in dienst bent van Ahold. Het bedrag van het tijdelijk partnerpensioen vindt u op uw UPO van Ahold Pensioenfonds. Is er echter sprake van een groot leeftijdsverschil met uw partner (uw partner is meer dan 20 jaar jonger), dan wordt het tijdelijk partnerpensioen gekort.
Wezenpensioen Hebt u op het moment dat u overlijdt kinderen die jonger zijn dan 18 jaar, of studerende kinderen die jonger zijn dan 27 jaar? Dan wordt het wezenpensioen uitgekeerd. Elk kind (met een maximum van 8 kinderen) ontvangt een wezenpensioen dat gelijk is aan 20% van het partnerpensioen. Het tijdelijk partnerpensioen telt hiervoor niet mee. Als het partnerpensioen lager is uitgevallen door een echtscheiding, heeft dit geen invloed op de hoogte van het wezenpensioen. Het bedrag van het wezenpensioen vindt u op uw jaarlijkse UPO van Ahold Pensioenfonds.
* De partner is degene met wie u getrouwd bent, met wie u een geregistreerd partnerschap hebt of met wie u een samenlevingsovereenkomst hebt. Het huwelijk, het geregistreerd partnerschap of het ondertekenen van de samenlevingsovereenkomst moet voorafgaand aan uw (vervroegde) pensionering hebben plaatsgevonden. Bij een samenlevingsovereenkomst gelden de volgende aanvullende voorwaarden: • U moet uw partner voor uw pensionering aangemeld hebben bij Ahold Pensioenfonds • U en uw partner moeten voorafgaand aan uw pensionering en/of uw overlijden minimaal 6 maanden op hetzelfde adres staan ingeschreven • Uw partner moet door Ahold Pensioenfonds geaccepteerd zijn.
5
Ook kunt u contact opnemen met de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds voor een actueel overzicht van het verzekerde pensioen. De Servicedesk is bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 9.00 tot 17.00 uur op
(075) 659 2400, via e-mail:
[email protected], of via www.aholdpensioenfonds.nl.
De Ahold Pensioenregeling 2006 Voor meer informatie over de opbouw van en toeslagverlening op de hierboven vermelde pensioenen verwijzen wij u graag naar de brochure “De Ahold Pensioenregeling 2006”.
6
Is het goed geregeld? Om erachter te komen of de financiële situatie van uw partner en eventuele kinderen na uw overlijden goed geregeld is, kunt u een paar rekensommetjes maken. Deze rekensommetjes kunnen best ingewikkeld zijn. Hieronder treft u een overzicht aan van de benodigde stappen. De Servicedesk van Ahold Pensioenfonds kan u hierbij helpen. De Servicedesk is bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 9.00 tot 17.00 uur op
(075) 659 2400.
Stap 1 Breng de financiële positie van uw nabestaanden in kaart. Tel de Anw-uitkering van de overheid (ook de eventuele halfwezenuitkering), het partnerpensioen, het tijdelijk partnerpensioen, het wezenpensioen en het eigen inkomen van uw partner bij elkaar op. Houd er daarbij rekening mee dat sommige uitkeringen tijdelijk en inkomensafhankelijk zijn. Vergeet niet om eventuele uitkeringen uit aanvullende verzekeringen bij Ahold Pensioenfonds, levensverzekeringen bij verzekeringsmaatschappijen of andere pensioenregelingen mee te tellen. Als het om een eenmalige uitkering gaat (waarmee wellicht een deel van de hypotheek wordt afgelost), is het misschien lastig om die in het overzicht te verwerken. De Servicedesk van Ahold Pensioenfonds helpt u graag. Maak tevens een overzicht van de uitgaven die na uw overlijden gewoon doorgaan. Op www.aholdpensioenfonds.nl kunt u een lijst downloaden met daarop een opsomming van inkomsten en uitgaven.
Stap 2 Stel vast of de financiële positie van uw nabestaanden voldoende is. Zet de inkomsten en uitgaven die u bij stap 1 hebt berekend naast elkaar en reken uit of het inkomen voldoende is om de uitgaven te bekostigen. De Servicedesk van Ahold Pensioenfonds helpt u graag, ook als het gaat om het maken van een indicatief overzicht in netto bedragen.
Eventuele stap 3 Het afsluiten van een aanvullende verzekering. Zijn bij stap 2 de uitgaven hoger dan de inkomsten? Of kan uw gezin zich geen grote terugval in inkomen veroorloven? Dan biedt een aanvullende verzekering wellicht uitkomst. Bij Ahold Pensioenfonds kunt u zich aanvullend verzekeren door middel van de Ahold Anwverzekering.
7
De aanvullende verzekering van Ahold Pensioenfonds De Ahold Anw-verzekering Het pensioenreglement biedt u de mogelijkheid een Vrijwillig Aanvullend Partnerpensioen, ook wel de Ahold Anw-verzekering genoemd, af te sluiten. Deze verzekering kan gebruikt worden om bijvoorbeeld het Anw-gat te dichten, maar kan ook om andere redenen gesloten worden. Voor het afsluiten van deze verzekering geldt geen minimumleeftijd. De Ahold Anw-verzekering kan alleen door u worden afgesloten. U kunt dus alleen een extra inkomen voor uw partner verzekeren als u overlijdt, maar niet voor uzelf als uw partner overlijdt. Met de Ahold Anw-verzekering garandeert u uw partner* extra inkomen. De Ahold Anwverzekering keert na uw overlijden elke vier weken een bedrag uit aan uw partner. U bepaalt zelf de hoogte van dit bedrag. Het minimale bedrag is ca. e 3.000,00 bruto per jaar, het maximale bedrag is ca.e 12.500,00 bruto per jaar. Voor de indexering van het verzekerde bedrag gelden de bepalingen van de Ahold Pensioenregeling. Indexering vindt plaats op basis van de prijsindex. U bepaalt zelf hoe lang de uitkering aan uw partner duurt: 5 jaar, 10 jaar of tot uw partner 65 jaar wordt. De hoogte van de premie is afhankelijk van uw leeftijd, de leeftijd van uw partner, het verzekerde bedrag en de uitkeringsduur. Elk jaar wordt de premie aangepast aan uw leeftijd. De premie wordt ingehouden op uw bruto salaris en is volledig aftrekbaar voor de belasting. Hier houdt Ahold op uw loonstrook al rekening mee. De premie in aftrek brengen op uw belastingaangifte is daardoor niet toegestaan. Over de uitkeringen betaalt uw partner belasting. Bij het afsluiten van de Anw-verzekering binnen 2 maanden na in dienst treden, trouwen, het tekenen van een samenlevingscontract of het aangaan van een geregistreerd partnerschap hoeft u geen gezondheidsverklaring in te vullen, in alle andere situaties wel. De gezondheidsverklaring wordt beoordeeld door een externe medisch adviseur. In sommige gevallen kan een (aanvullende) medische keuring worden verlangd. De medische beoordeling kan leiden tot een hogere premie en/of (gedeeltelijke) uitsluiting of afwijzing van een bepaald gezondheidsrisico. Als u uit dienst treedt wordt de Ahold Anw-verzekering beëindigd. Gaat u met VUT of (vervroegd) pensioen dan loopt de verzekering, zolang u deze niet opzegt, door tot uw 70ste verjaardag. Op de 65ste verjaardag van uw partner stopt de verzekering. Na beëindiging volgt geen premierestitutie.
* De partner is degene met wie u getrouwd bent, met wie u een geregistreerd partnerschap hebt of met wie u een samenlevingsovereenkomst hebt. Het huwelijk, het geregistreerd partnerschap of het ondertekenen van de samenlevingsovereenkomst moet voorafgaand aan uw (vervroegde) pensionering hebben plaatsgevonden. Bij een samenlevingsovereenkomst gelden de volgende aanvullende voorwaarden: • U moet uw partner voor uw pensionering aangemeld hebben bij Ahold Pensioenfonds • U en uw partner moeten voorafgaand aan uw pensionering en/of uw overlijden minimaal 6 maanden op hetzelfde adres staan ingeschreven • Uw partner moet door Ahold Pensioenfonds geaccepteerd zijn.
8
Op deze verzekering is het beleid van Ahold Pensioenfonds met betrekking tot toeslagverlening van toepassing. Hiervoor verwijzen wij u graag naar de brochure “De Ahold Pensioenregeling 2006”. Via www.aholdpensioenfonds.nl of
(075) 659 2400 kunt u bij de Servicedesk een offerte
aanvragen voor de Ahold Anw-verzekering.
Meer weten?
Hebt u vragen over de regelingen die in deze brochure genoemd worden, of hebt u
behoefte aan meer informatie, neem dan contact op met de Servicedesk van Ahold Pensioenfonds. De Servicedesk is bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 9.00 tot 17.00 uur op
(075) 659 2400. U kunt ook schriftelijk contact opnemen. Mail via onze website
www.aholdpensioenfonds.nl of schrijf naar Ahold Pensioenfonds, Postbus 3039, 1500 HA Zaandam.
Vroeger of later
Deze brochure is op zorgvuldige wijze tot stand gekomen. De informatie in deze brochure is een verkorte en vereenvoudigde versie van de informatie uit het pensioenreglement. Het pensioenreglement is uiteindelijk leidend. Uitgave: Ahold Pensioenfonds, Zaandam - mei 2010 - IPB PF 10.05
9
Begrippenlijst Anw De Algemene Nabestaanden Wet is een volksverzekering die uitkeringen verstrekt ingeval van overlijden van een Nederlandse ingezetene ten behoeve van zijn/haar nabestaanden. De Anw kent een nabestaandenuitkering en een halfwezenuitkering. De uitkeringen na uw overlijden zijn afhankelijk van de leeftijd van uw partner, het hebben van kinderen jonger dan 18 jaar, arbeidsongeschiktheid van uw partner, alsmede de hoogte van het eigen inkomen van uw partner. De Anw-uitkering wordt vastgesteld en uitgekeerd door de Sociale Verzekeringsbank.
Anw-gat of Anw-hiaat Het verschil tussen de maximale Anw-uitkering en de werkelijke uitkering die uw partner van de overheid ontvangt.
Geregistreerd partnerschap De wet maakt het mogelijk voor mensen van gelijk of verschillend geslacht hun partnerschap via een akte bij de burgerlijke stand te laten registreren. In de wet en de pensioenregeling worden geregistreerde partners gelijkgesteld aan gehuwden.
Halfwezen Anw-uitkering De ouder of verzorger die een ongehuwde halfwees onder de 18 jaar in zijn huishouden verzorgt, heeft recht op een halfwezenuitkering op grond van de Algemene Nabestaanden Wet (Anw). Een halfwees is een kind van wie één ouder is overleden. De halfwezenuitkering wordt uitgekeerd door de Sociale Verzekeringsbank.
Nabestaanden Nabestaanden van een overleden deelnemer kunnen zijn: de (ex-)partner en zijn (eigen, stief- of pleeg-)kinderen jonger dan 18 jaar of indien studerend jonger dan 27 jaar.
Partner De partner is degene met wie u getrouwd bent, met wie u een geregistreerd partnerschap hebt of met wie u een samenlevingsovereenkomst hebt. Het huwelijk, het geregistreerd partnerschap of het ondertekenen van de samenlevingsovereenkomst moet voorafgaand aan uw (vervroegde) pensionering hebben plaatsgevonden. Bij een samenlevingsovereenkomst gelden de volgende aanvullende voorwaarden: 1. U moet uw partner vóór uw (vervroegde) pensionering aangemeld hebben bij Ahold Pensioenfonds 2. U en uw partner moeten voorafgaand aan uw pensionering en/of uw overlijden minimaal 6 maanden op hetzelfde adres staan ingeschreven 3. Uw partner moet door Ahold Pensioenfonds geaccepteerd zijn.
Partnerpensioen Het pensioen, dat levenslang wordt uitgekeerd aan de partner van de overleden deelnemer of overleden gewezen deelnemer. Dit pensioen wordt uitgekeerd door een pensioenfonds of verzekeringsmaatschappij.
Pensioen Pensioen is de verzamelnaam voor periodieke uitkeringen, die uw vroegere salaris of een vroegere uitkering vervangen in geval van ouderdom, overlijden of arbeidsongeschiktheid.
10
Toeslagverlening Verhoging van een pensioen of van een aanspraak op pensioen, die jaarlijks wordt verleend op grond van een in het pensioenreglement omschreven regeling. De toeslagverlening is in het algemeen onder de voorwaarde dat het Pensioenfonds naar het oordeel van het Bestuur voldoende financiële middelen heeft.
WAO Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering. De wet die voor werknemers uitkeringen regelt indien een werknemer arbeidsongeschikt wordt na (ten minste) twee jaar onafgebroken ziekte. De WAO is van toepassing als de eerste ziektedag is gelegen vóór 1 januari 2004. Voor situaties na 1 januari 2004 geldt de WIA. De WAO-uitkering wordt vastgesteld en uitgekeerd door UWV.
Wezenpensioen Het pensioen dat na uw overlijden wordt uitgekeerd aan uw eigen, pleegof stiefkind(eren). Het wezenpensioen wordt uitgekeerd tot de 18e verjaardag, of, indien studerend, tot maximaal de 27e verjaardag van het kind. Het wezenpensioen wordt verdubbeld indien beide ouders overleden zijn. Dit pensioen wordt uitgekeerd door een pensioenfonds of verzekeringsmaatschappij.
WIA
Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. De WIA omvat twee regelingen: de IVA
(Regeling Inkomensvoorziening Volledig en duurzaam Arbeidsongeschikten) en de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk (en tijdelijk volledig) Arbeidsongeschikten). De WIA is van toepassing als uw eerste ziektedag is gelegen na 1 januari 2004. Voor situaties vóór 1 januari 2004 geldt de WAO. De uitkeringen worden in beginsel na twee jaar loondoorbetaling verstrekt en zijn afhankelijk van de duur en mate van arbeidsongeschiktheid. Bij de WGA zijn de uitkeringen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid tevens afhankelijk van de mate waarin de restverdiencapaciteit wordt aangewend voor werk. De WIA-uitkering wordt vastgesteld en uitgekeerd door UWV.
11
U
Trouwt, gaat een geregistreerd partnerschap aan of gaat samenwonen.
En dan?
U meldt dit bij Ahold Pensioenfonds.
Wat nu?
U bent verzekerd van partnerpensioen / U overweegt een Anw-verzekering.
IPB PF 10.05
Vroeger of later
Ahold Pensioenfonds • Postbus 3039 1500 HA Zaandam • Servicedesk (075) 659 24 00 • www.aholdpensioenfonds.nl
12
