2013. ÉVI ÜZLETI JELENTÉS
AZ IGAZGATÓSÁG JELENTÉSE A PARTISCUM XI TAKARÉKSZÖVETKEZET ÜZLETI TEVÉKENYSÉGÉRŐL A PARTISCUM XI Takarékszövetkezet - a jogelődök tevékenységét is figyelembe véve több mint 50 éve áll a lakosság és a vállalkozók rendelkezésére különböző pénzügyi szolgáltatások nyújtásával. Pénzintézetünk központja változatlanul Szeged belvárosában, a főtértől 50 méterre található. Ügyfeleink rendelkezésére áll 14 kirendeltségünk, ebből 3 Szegeden, 6 Csongrád megyében, 4 Bács-Kiskun megyében, és 1 Budapesten nyújt pénzügyi szolgáltatási tevékenységet. Takarékszövetkezetünk hasonlóan a részvénytársasági formában működő pénzintézetekhez, teljeskörű banki szolgáltatást nyújt mind a lakossági, mind a vállalkozói ügyfeleknek. Ezek felölelik a számlavezetés minden formáját a lakossági és a vállalkozói ügyfelek igényüknek, életformájuknak megfelelő számlacsomagok közül választhatnak. Lehetőség van ezen kapcsolatot NetBankon vagy Elektra rendszer üzemeltetésén keresztül biztosítani. Az elmúlt évben 142 fővel 2554 db-ra nőtt azon ügyfelek száma, akik netbank szerződéssel rendelkeznek. Ez forgalomban 19,7 milliárd forint összeget jelentett és mintegy 94 ezer db tranzakciót. Takarékszövetkezetünknél mindenkinek biztosított a devizaszámla vezetés, ezzel lehetőség nyílik vállalkozások részére is export-import ügyletek bonyolítására. Különböző befektetési lehetőségeket (kötvény alapok, részvények adásvétele, állampapírok értékesítése) kínálunk budapesti és három szegedi kirendeltségünkben. Mind a magán, mind a vállalkozói ügyfeleinknek forintban és devizában is tudunk hitelt nyújtani. Elérhetők nálunk a lakossági ügyfeleknek szóló legújabb kedvezményes lakáshitelezési konstrukciók is. Vállalkozói ügyfeleinknek saját forrásunkból folyószámla hiteleket, forgóeszköz hiteleket és beruházási hiteleket tudunk biztosítani. Ezen túlmenően kínáljuk a Széchenyi hitelek körébe tartozó minden terméket, köztük a Széchenyi kártyát is. A legkülönbözőbb gazdasági szektorokba tartozó vállalkozásokat az ipartól a szolgáltatáson és a mezőgazdaságon keresztül ki tudjuk szolgálni a nekik legmegfelelőbb hitelkonstrukciókkal. Ezen túlmenően közvetítjük a különböző uniós forrásokat tartalmazó MFB-s, MNB Növekedési Hitelprogramját, az MV Zrt.-s hiteleket, elérhetők nálunk az uniós támogatások megelőlegezését vagy az ehhez szükséges saját erő biztosítását szolgáló hitelek. Foglalkozunk bankgarancia vállalással, faktorálással. Teljeskörű biztosítási szolgáltatást közvetítünk minden fiókunkban a lakásbiztosítástól gépjármű biztosításon, életbiztosításon, hitelfedezeti biztosításon, valamint a vállalkozások biztonságos működét szolgáló biztosításon keresztül. Minden kirendeltségünkben elérhetők a FUNDAMENTA Lakástakarékpénztár termékei is. A 2013-as évben a jogalkotók által létrehozott új, egységes integrációnak lettünk tagjai, ami a jövőbeni biztonságunkat szavatolja és amely meghatározza a további működésünk kereteit. Főbb tevékenységeink
Lakossági üzletág Alapvető feladatnak tartjuk lakossági ügyfeleink magas színvonalú kiszolgálását. A mára széles körben elektronikus ügyintézés mellett is sikerült megőrizni ügyfeleinkkel szemben a közvetlen, szövetkezeti rendszerre jellemző napi személyes kapcsolatot. Személyre szabott termékeink kialakítása során már 15 éves kortól rendelkezünk speciális számlacsomagokkal, valamint ehhez kapcsolódó egyéb szolgáltatásokkal, úgymint bankkártya, és különböző hiteltermékek. Befektetési termékeink folyamatos bővülésével ügyfeleink hosszú távú megtakarításaihoz is nyújtunk alternatívákat. Az ügyfél betéteseink száma az elmúlt évben meghaladta a 9000 főt, amely az összes betétesünk 84 %-át jelenti. 2013. év végén 1275 db lakossági hitelt tartottunk nyilván. Az összes betétállományunk 75,2 %-át lakosság helyezi el nálunk, ennek nagyságrendje az előző év végén meghaladta a 8,3 milliárd forintot. Hitelezési területen az elmúlt évben egy 18 %-os növekedést tudhatunk magunk mögött. A lakosság felé kihelyezett hiteleink átlag állománya az összes hitel átlag állomány 27 %-a volt az elmúlt évben. 2013. év végén 3504 db betét alapú bankkártyát és 27 db hitelkártyát tartottunk nyilván lakossági ügyfeleink körében. Egyre többen ismerik fel a bankkártya készpénz helyettesítő fizetés előnyeit, így a bankkártyás tranzakciók száma egy év alatt 217 ezerről 230 ezerre emelkedett, míg ezen vásárlások forintban kifejezett értéke elérte a 4,3 milliárd forint értéket, ami 7,5 %-os növekedést jelentett. Az ügyfeleink 2013. évben saját kártyáikkal bonyolított ATM készpénz felvét tranzakcióik száma 40 990 db és a kereskedői vásárlások száma 96 679 db volt, ami 12 % -os növekedést jelentett. A Takarékszövetkezet által üzemeltetett hat saját ATM -ben bonyolított más banki kártyával történt készpénz felvét 39368, míg a saját kereskedőinkhez kihelyezett terminálokon bonyolított vásárlások száma 53961 tételszámot jelentett. Mindezek azt szemléltetik, hogy a lakosság körében teljes bizalmat élvezünk, igénylik szolgáltatásainkat és értékelik a közvetlen kapcsolatot, ami alapvető célkitűzésünk. Vállalati üzletág Takarékszövetkezetünk másik kiemelt ügyfélköre a kis- és közepes vállalkozók. A gazdasági világválság a környezetünkben élő hazai vállalkozók részére egyre inkább bebizonyította, hogy a helyben működő magyar tulajdonban lévő szövetkezeti pénzintézetek is ugyanolyan szolgáltatásokat tudnak nyújtani, mint a külföldi tulajdonban lévő bankok azzal a különbséggel, hogy a helyi ismeretek, a helyben születő döntések, a hosszú távú együttműködés olyan előnyöket tud jelenteni, amelyet érdemes kihasználniuk. Az előző év végén több mint 1700 vállalkozás vezetett nálunk pénzforgalmi bankszámlát és közel 350 vállalkozással álltunk hitelezési kapcsolatban. A vállalkozók nálunk elhelyezett betétei év végére megközelítették a 2,2 milliárd forintot, míg a részükre kihelyezett hitelek állománya meghaladta a 4 milliárd forintot, ami az összes hitelállomány 80 %-át jelenti. Az alábbi két táblázat mutatja be az átlag betét és átlag hitelállomány alakulását az elmúlt években lakossági és vállalkozási bontásban.
3
Átlag betétállomány alakulása 9 000 000 8 000 000 7 000 000
ezer Ft-ban
6 000 000 5 000 000
Lakossági
4 000 000
Vállalkozói
3 000 000 2 000 000 1 000 000 0 2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
Átlag hitelállomány alakulása 4 500 000 4 000 000 3 500 000
ezer Ft-ban
3 000 000 2 500 000
Lakossági
2 000 000
Vállalkozói
1 500 000 1 000 000 500 000 0 2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
A gazdasági válság hatására csökkent a beruházási kedv, de a vállalkozók továbbéléséhez nélkülözhetetlen a folyószámlahitel jellegű Széchenyi kártya hitelkonstrukció. 2013 decemberében 160 ügyfél vette ezt a terméket igénybe 1 milliárd forint értékben. Önkormányzati üzletág Takarékszövetkezetünk változatlanul négy önkormányzatnak vezet pénzforgalmi bankszámlát. Az elmúlt évben a kormány döntésének megfelelően a 4000 lakos alatti 4
települések hitelállományát az állam átvállalta. Ezzel takarékszövetkezetünknél megszűntek a korábban az önkormányzatok rendelkezésére álló folyószámla hitelek, beruházási hitelek. A megmaradt egyharmadnyi hitelállomány pályázat előfinanszírozás biztosítását szolgálja, amely várhatóan az év során visszatörlesztésre kerül. Gazdálkodási beszámoló A 2013. évet a PARTISCUM XI Takarékszövetkezet 13,1 milliárd forint mérlegfőösszeggel zárta, amely 5 %-kal haladta meg az előző évit. A válság hatására a gazdaság stagnálása miatt nem nyílt lehetőség újabb hitelek kihelyezésére, így annak is örülünk, hogy sikerült az előző évi adatok elérése. Az alábbi táblázat mutatja be a Takarékszövetkezet mérlegfőösszegének alakulását az elmúlt években: Mérlegfőösszeg alakulása 14 000 000 12 000 000
ezer FT-ban
10 000 000 8 000 000 Mérlegfőösszeg 6 000 000 4 000 000 2 000 000
13
12
20
11
20
10
20
09
20
08
20
07
20
06
20
05
20
04
20
03
20
02
20
01
20
20
20
00
0
Hitelállományunk december 31-én 5,111 milliárd forint volt, ami minimálisan tér el az előző évitől, miközben betétállományunk 11,06 milliárd forintot meghaladva 6,1 %-kal növekedett. Sajnos a válság hatására változatlanul gondok vannak a kihelyezett hitelek törlesztésével, így a prudens működés megteremtése érdekében az előző évben is kénytelenek voltunk értékvesztést képezni, amelynek záró nagysága megközelítette a 403 millió forintot. Ez szükséges ahhoz, hogy pénzintézetünk prudens működése hosszú távon biztosítva legyen. Értékpapír üzletágunk az elmúlt évben is jól prosperált. Az év végén ebben az üzletágban nyilvántartott összeg 477 millió forint volt, amely után az MTB Zrt. által fizetett jutalék 2,1 millió forint bevételt jelentett. Változatlanul közkedvelt a központi fiókunkban található széfszolgáltatási tevékenység.
5
A megbízásból vezetett devizaszámlákon a devizaállomány értéke december végén 284 millió forint volt, amely után 5,7 millió forint jutalék és árfolyam nyereség növelte takarékszövetkezetünk eredményét. A saját jogú devizabetét állomány év végén 277 millió forint volt. 100,5 millió forint értékben eszközöltünk befektetéseket különböző vagyoni érdekeltségekbe, ezek között van olyan, amelyik tartósan jó befektetést jelent takarékszövetkezetünknek, és van olyan, amelynek az ingatlankezelés és egyéb banküzemi célba be nem sorolható tevékenység a feladata. Készleteink kimutatott értéke 147 millió forint volt, amelynek nagy részét a hitelezés során a követelések fejében átvett vagyontárgyak értéke adja. Ezekre a tárgyévben sajnos 17 millió forint értékvesztést kellett megképeznünk az ingatlanok értékesíthetőségének csökkenése miatt. Pénzintézetünk saját tőkéje 2013. december végén 702 millió forint volt, amely 18 %kal elmaradt a tavalyi értékhez képest. A prudenciális előírásokhoz figyelembe vehető szavatoló tőke 702,2 millió forint, a tőkemegfelelési mutatónk értéke 13,60 %, ami lényegesen felette van a kötelezően előírt 8 %nak. Takarékszövetkezetünk adózás előtti eredménye 2013. évben mínusz 133,5 millió forint. Az adózott eredményből további általános tartalékot nem képeztünk, valamint ezt követően nem fizetünk osztalékot tagjaink részére. A 2013. évi -133,5 millió forint veszteség kialakulásában több, előre nem tervezhető kiadás játszott döntő szerepet. Ezek között az alábbiakat kell megemlíteni: -
A tranzakciós illeték bevezetése, illetve mértékének változása másfél hónapig nem tette lehetővé annak jogszerű továbbhárítását. Ez nagyságrendileg 10 millió forint többletköltséget eredményezett. A jogalkotók által június folyamán kivetett egyösszegű tranzakciós adó nagyságrendileg 54 millió forint eredmény csökkentő tételként jelentkezett. A takarékszövetkezet ügyvezetőjének igazgatóság és közgyűlés által is jóváhagyott munkaviszony megszüntetése kapcsán kifizetett végkielégítés, illetve annak adóvonzata újabb 60,5 millió forint költséget jelentett. A pénzügyi műveletek nettó eredménye az árfolyam veszteségek miatt 29 millió forint veszteség realizálódott.
Szövetkezetünk taglétszáma az év végén 224 fő volt. Az elmúlt évben közel 10 millió forintot fordítottunk immateriális javak és tárgyi eszközök beruházására. Ebből a legnagyobb tételt egy 7,1 millió forintos személygépjármű beszerzése jelentette. Egy szegedi kirendeltségünk belső átalakítása kapcsán az irodabútorok, és egyéb felszerelések 1,6 millió forint bekerülési értékkel számolódtak el a mérlegünkben. Számítástechnikai eszközökre, immateriális javakra, egyéb gépek, műszaki berendezések vásárlására összesen 1,2 millió forintot fordítottunk. Az Igazgatóság a jóváhagyott éves munkatervének megfelelően folyamatosan figyelemmel kísérte a takarékszövetkezet gazdálkodási tevékenységét. Az elmúlt évben 12 alkalommal ülésezett, és 8 esetben került sor írásos véleménynyilvánításra. A hozott határozatok száma 171 db volt, amelyből 27 esetben a gazdálkodással összefüggő belső szabályzat elfogadására, módosítására került sor. 6
A PARTISCUM XI Takarékszövetkezet 2014. évi szöveges üzleti terve
A magyar gazdaság 2014-ben várhatóan az előző évek kiigazítási intézkedései hatására kis mértékben bővülhet, ami elsősorban továbbra is az erős nettó exportnak és a beruházások kis mértékű élénkülésének köszönhető. A bizalmi indikátorok szerint a korábbi aggodalmaknak változatlanul látszanak jelei, miszerint az európai növekedés útjában mindenhol megszorítások látszanak. A jegybanki alapkamat a jelenlegi szintje körül alakulhat, az év első felében lehet kis mértékű csökkenés, de az év vége felé akár egy gyenge mértékű emelkedésre is lehet számítani. A munkanélküliségi ráta az év első felében még emelkedhet, évvégére akár kis mértékű tartós pozitív elmozdulás is elképzelhető. Ennek elsősorban a kormány által meghirdetett strukturális átalakítások miatt van realitása. Az ország 2011-ben először, és 2012-ben ismét képes volt a költségvetés hiányát 3 % alatt tartani, ami az ország finanszírozási költségében jelentős pozitívum. Ez a tendencia 2013-ban folytatódott és várható, hogy 2014-ben is tartható lesz. Ez az állampapír piacon alacsonyabb kamatokban fog várhatóan megjelenni. A költségvetési hiány mértéke mellett a másik fontos mutató a növekedés alakulása. Ebben a tekintetben az elmúlt évek nem igazán voltak biztatóak. 2014-ben azonban már várható, hogy a növekedés meghaladja a 2 %-os mértéket. Ez mindenképpen pozitív irányba terelheti a gazdaságot, élénkítheti a hitelkeresletet. Ebben az évben lép hatályba az új Ptk, ami a teljes szerződés garnitúra átdolgozását fogja maga után vonni. Az új integrációs rendszerhez való kapcsolódás miatt a teljes szabályzati rendszerünk is átdolgozásra kerül.
Passzív üzletág Az üzletág szerteágazó tevékenységének egyik legfontosabb területe a forrásgyűjtés. A jelenlegi banki piaci helyzetben - különösen a részvénytársasági formában működő pénzintézeteknél – kialakult forráshiányos helyzet miatt folytatódik a verseny a betétekért. Ezt a folyamatot némileg gyengíti a tranzakciós illeték bevezetése, hiszen az ügyfelek esetleges magasabb kamat bevételét csökkenti a tranzakciót terhelő illeték. Takarékszövetkezetünk betétgyűjtési üzleti koncepciója változatlanul az, hogy partnereink részére biztonságosan kifizethető, kiegyensúlyozott betéti kamatokat tudjunk biztosítani. Ezért változatlanul nem kívánunk élni a nagybankok becsalogató üzletpolitikájával. Ettől függetlenül mindent megteszünk a forrásaink megtartása, sőt növelése érdekében. Látni kell azonban, hogy a kormányzati döntések miatt az ügyfelek bankolási szokásai változóban vannak, melyek befolyásolják számlavezetésünk, illetve betétgyűjtésünk kondícióit. Ennek okai: -
a tranzakciós illeték bevezetése, a bevezetett 150 eFt-os havi két alkalomra ingyenes kp felvét. 7
Mindezek mellett - természetesen – új ügyfeleket szeretnénk megnyerni, akik bankszámlájukat nálunk vezetik. Ez vonatkozik mind a lakossági, mind a vállalkozói területre. Továbbra is biztosítjuk ügyfeleinknek a deviza számlavezetést és az ehhez kapcsolódó külföldi utalások bonyolítását a központi fiókunkban, illetve Elektra átutalási rendszert használó ügyfeleinknek elektronikus úton is. Már négy kirendeltségünkben kínálnak dolgozóink ügyfeleinknek különböző befektetési termékeket: kötvényeket, NYESZ számlanyitási lehetőséget, részvényjegyzést, állampapírok vásárlását. Az önkormányzatokkal betételhelyezései várható csökkennek a forrásállományunk feladatkörük részbeni állami feladattá válásával. Ugyanakkor szeretnénk további önkormányzatokat is megnyerni számlavezető ügyfélnek, a vidéki kirendeltségeink jövedelmezőségének javítása céljából. A POS terminálok számának növelése érdekében átdolgozásra kerül a kihelyezést biztosító konstrukció, melynek eredményeképpen szeretnénk a forgalmat bővíteni.
Aktív üzletág A 2014. év kiemelt területe a hitelezés aktivitás növelése. Magyarországon a takarékszövetkezetek jelentős hitelként kihelyezhető többletforrással rendelkeznek. Ennek megfelelően takarékszövetkezetünknél is a legfontosabb célkitűzés a hitelezési aktivitás növelése. Fontos és jelentős feladat a hitelezési területen folyó munka teljes átalakítása. Ezt részben a korábbi évek negatív tapasztalataiból leszűrhető okok, részben az új integrációs feladatoknak való megfelelés indokolja. A lakosság esetében el szeretnénk érni, hogy minden, lakossági számlával rendelkező ügyfelünk legalább egyharmada rendelkezzen folyószámla hitellel, vagy hitelkártyával. Vállalkozások esetében a kis és közepes vállalkozások finanszírozásának fokozása a célunk. Saját forrásból különböző garancia intézmények bekapcsolásával, olyan jó gazdálkodást felmutató, tervezhető piaccal rendelkező vállalkozásokat szeretnénk ügyfeleink sorába tudni, akik az általunk adott hiteleket a jövedelmezőségükből képesek visszafizetni. Ehhez a garancia intézmények bekapcsolásával akár kisebb összegű fedezettel is lehetőséget tudunk biztosítani. A korábbi években megbízható, jó kapcsolat alakult ki az MFB ZRt-vel az általa a vállalkozások részére indított finanszírozási programjai révén, ami a vállalkozók olcsó beruházási, illetve forgóeszközhiteleinek kielégítését jelentheti. Ugyancsak ezt a célt szolgálja az MNB által tavaly indított Növekedési Hitel Program, amihez Takarékszövetkezetünk is kapcsolódott. A Széchenyi hitel program keretén belül kialakított új termékeket szeretnénk a vállalkozások felé továbbítani, amelyet azok beruházásra vagy forgóeszköz finanszírozásra fordíthatnak. 8
A mezőgazdasági terület az elkövetkezendő évek sikertörténetét produkálhatja a következő időben államilag indított különböző támogatási lehetőségek igénybevétele esetén. Ehhez szeretnénk kapcsolódni a már korábban is meglévő forgóeszköz finanszírozást biztosító Gazdakártya, valamint a mezőgazdasági támogatások megelőlegezése, illetve a különböző, állam által támogatott konstrukciók közvetítésével.
Jutalék bevételek Az elmúlt években is fontos volt – de a jelen piaci viszonyok mellett különösen – a jutalék bevételek növelése. Így különösen a Fundamenta szerződések, illetve a Signal biztosítások kötése után járó jutalék bevételek növelését szeretnénk növelni a jövőben.
Fejlesztési tervek A tavalyi évben elnyert pályázat keretében a számlavezető rendszer cseréjéhez. Ezt azonban – a tv-i változások miatt – arra a célra nem használhatjuk fel. Annak érdekében, hogy az elnyert támogatást felhasználhassuk, átalakítjuk a pályázatot. A belső iratkezelési rendszer racionalizáltabb működését, valamint a számítástechnikai eszköz park korszerűsítését célozzuk meg. Ezzel megvalósulhat a korábban is tervezett vékony kliens technológia bevezetése, ami a biztonságos informatikai háttér megvalósításának eszköze lehet. A tavalyi évben, bérleményben megnyitott két új kirendeltség közül az egyik (Bócsa) esetén szeretnénk annak saját tulajdonú ingatlanban történő áthelyezését megvalósítani. Itt kell megemlíteni, hogy a kiskunhalasi, bérleményben működő kirendeltségünket bezárjuk. Az itt kezelt állományok nem indokolják a bérlemény fenntartását, hiszen az nem tudja kitermelni magát. Meg kell állapítani, a kiskunhalasi kirendeltség nem váltotta be a hozzáfűzött reményeket. El szeretnénk kezdeni a forráskúti kirendeltségünk átalakítását. Ennek első lépése érdekében az ingatlan telek átalakítását szeretnénk ebben az évben elkészíttetni annak érdekében, hogy a következő években az átalakított ingatlanon egy új, a modern igényeket maximálisan kielégítő egység kerülhessen kialakításra. Két kirendeltségünk – pusztamérgesi, ruzsai – igényel némi karbantartási munkát, melyek további halogatása az épületek használhatóságának a rovását jelentené. Ezeket mindenképpen el kell végezni a 2014-es esztendőben. Takarékszövetkezetünk az új, integrációs tv-ben foglaltak szerint meg kíván mindent tenni annak érdekében, hogy az egységes kockázat közösség mielőbb létrejöjjön. Ennek kapcsán szükséges lesz a Takarékszövetkezet teljes szabályzati rendszerének átdolgozására. Ezt kívánja még az ezévben hatályosuló BASEL III előírások is, amik a számvitel, pénzügy, kontrolling területet is érinteni fogja.
Oktatás A pályázati pénz felhasználása során létrejövő új iratkezelési rendszer valamennyi dolgozó esetében képzés szükségességét jelenti. Ennek lebonyolítása a nyárra datálódik, ami a szabadságolások miatt jelentős szervezést igényel. 9
