„A hallgatói hitelrendszer célja, hogy minden fiatal számára esélyt teremtsen a felsőoktatásban való részvételre, függetlenül az egyén, illetve családja anyagi teherviselő képességétől, valamint hogy a Kormány hosszú távon biztosítsa az általánosan hozzáférhető, tömeges és minőségi felsőoktatás fenntarthatóságának feltételeit a magyar gazdaság fejlesztése érdekében. E célok hosszú távon is biztonságos és költséghatékony megvalósítása céljából, valamint a diákhitelrendszer méretei, társadalmi, gazdasági és költségvetési kihatásai miatt a Kormány a hallgatói hitelrendszert a megfelelő állami intézmények és állami tulajdonú szervezetek bevonásával, valamint a Diákhitel Központ Részvénytársaság és ezen szervezetek közötti szoros együttműködés elősegítésével kívánja létrehozni és működtetni, beleértve annak forrásteremtési, hiteligénylési, folyósítási és törlesztéssel kapcsolatos folyamatait.” (Részlet a hallgatói hitelrendszert létrehozó 119/2001. (VI. 30.) kormányrendeletből)
2
Tisztelt Olvasó! A Diákhitel Központ 2007. június végén újabb tanévet hagyott maga mögött, működése során már a hatodikat. Ez a tanév több szempontból is újdonságokat hozott a hallgatói hitelezésben. Szeptembertől megújult jogszabályi keretek között folytattuk munkánkat, amelyek bővítették a hallgatói hitelre jogosultak körét, továbbá kedvezőbbé és egyúttal egyszerűbbé tettek számos hitelezéssel kapcsolatos feltételt. Fontos változás például, hogy 30 ezerről 40 ezer forintra nőtt a költségtérítéses képzésben tanulók által maximálisan igényelhető hitelösszeg, és 40 évre emelkedett a hiteligénylési korhatár. Ügyfeleink részéről már régebb óta érzékeltük az igényt, hogy a Diákhitelből finanszírozott költségtérítés esetén a félévkezdéshez képest későbbi hitelfolyósítás ne okozzon problémát a beiratkozásnál. Ráadásul a felsőoktatási részhozzájárulás-fizetési kötelezettség 2008. szeptemberi bevezetése kapcsán valószínűleg tömegessé válik majd az az igény is, hogy lehessen azt teljesíteni a beiratkozás után folyósított Diákhitelből. A felsőoktatási intézmények bevonásával ebben a tanévben kidolgoztuk erre a megfelelő választ, és megkezdtük egy ún. fizetésengedményezési rendszer kialakítását. Ez úgy működik majd, hogy az egyetemek és főiskolák a beiratkozáshoz nem kérnek előzetes fizetést a diákhiteles hallgatóktól, hanem megvárják a szemeszter első Diákhitel-folyósítási napját, amikor is a Diákhitel Központ – ügyfelei felhatalmazása alapján – közvetlenül nekik utalja át az esedékes összegeket. A fizetésengedményezésen túl számos más olyan, a hallgatói hitelezést érintő feladat van, amelynek hatékonyabb ellátása érdekében kívánatosnak láttuk, hogy a felsőoktatási intézményekkel szorosabb együttműködést alakítsunk ki, és ennek eredményeként a diákhitelezési rendszer működtetését minél inkább az egyetemek, főiskolák falain belülre helyezzük. Ezért az elmúlt tanévben folytattuk azt a korábban elindított kapcsolatépítő programunkat, amely a felsőoktatási intézményekkel való sokrétűbb együttműködést célozza. A 2006/2007. tanévben a kutatásoknak is komoly szerep jutott. A vizsgálatok feltárták, hogy a Diákhitelt felvevők többségének életében tudatosan átgondolt szerepe van ennek a forrásnak. A hallgatói hitel hozzásegíti őket ahhoz, hogy jobban koncentrálhassanak az igazán fontos és előrevivő dolgokra, és így a lehető legtöbbet hozhassák ki az egyetemi, főiskolai évekből. A kiadványt áttekintve minden olvasó képet alkothat eredményeinkről, amelyek mögött természetesen partnereink munkája is ott áll. Szeretnék köszönetet mondani nekik azért, hogy ebben a tanévben is segítették munkánkat. Budapest, 2007. augusztus
Csillag Tamás vezérigazgató 3
I. A hallgatói hitelrendszer fejlődése
A 2006/2007. tanév már a hatodik volt a hazai hallgatói hitelezés történetében. Az ügyfélkör és a hitelkihelyezés volumene a korábbi időszakhoz hasonlóan ebben a tanévben is jelentősen bővült. A rendszer általános népszerűségén és elfogadottságán túl ehhez hozzájárult a tanév indítására időzített jogszabályi változás is, amely kitágította a működési kereteket, és az ügyfelek számára még kedvezőbb feltételeket hozott a hitel-igénybevétel és a törlesztés terén egyaránt. Az elmúlt hat év töretlen fejlődésének érzékel250 000
tetéséhez érdemes számba venni a működésre vonatkozó legfontosabb mutatószámok évről évre történő alakulását 2001. évi indulásunk óta.
A fejlődés a számok tükrében 234 ezer hitelnyújtáson túl A 2006/2007. tanév végén örömmel könyveltük el, hogy 2001. szeptemberi indulásunk óta már több mint 234 ezer hallgató részesült Diákhitelben. Ez a megelőző tanév végéhez képest 11%-os bővülést jelent.
A Diákhitelben részesült hallgatók összesített számának alakulása* 210 340
200 000
234 161
184 265 161 202
150 000 fő
128 091
100 000
85 416
50 000 0
2001/2002.
2002/2003.
2003/2004. 2004/2005. tanév *a diákhitelezés indulásától az adott tanév utolsó napjáig (június 30-ig)
131 milliárd forint felett a diákoknak eddig folyósított hitel Eddigi működésünk valamennyi tanéve dinamikus bővülést hozott az indulásunk óta kihelyezett Diákhitel összesített volumenében. Ez így történt a 2006/2007. tanévben is. Ebben a tanévben mintegy 24,4 milliárd forint összegű hitelt folyósítottunk ügyfeleinknek. Ezzel a kezdetektől nyújtott hallgatói hitel a tanév végére összességében elérte a 4
2005/2006.
2006/2007.
131,1 milliárd forintot. Ebben a tanévben a költségtérítéses képzésben részt vevők már havi 40 ezer forintos hitelösszeget is igényelhettek. Az összes hitelfelvevő közel 60%át azok a hallgatók tették ki, akik a Diákhitel maximálisan igényelhető összegét választották. Az előző tanévhez képest 10,8%-kal magasabb, 257 ezer forint volt a tanévben folyósított hallgatói hitel egy hitelfelvevőre jutó átlagos összege.
A hallgatók által igénybe vett Diákhitel összesített volumenének alakulása*
140 000
131 344
120 000
106 918
millió forint
100 000 84 325
80 000 61 785
60 000 37 065
40 000 20 000 0
15 101
2001/2002.
2002/2003.
2003/2004. 2004/2005. tanév *a diákhitelezés indulásától az adott tanév utolsó napjáig (június 30-ig)
Több mint 85 ezer törlesztő ügyfél A törlesztést csak a tanulmányok befejezése után kell megkezdeni. A folyamatosan növekvő hitelfelvevői körből az idő előrehaladtával egyre többen törlesztésre kötelezetté 90 000
2005/2006.
2006/2007.
(törlesztővé) válnak. A 2006/2007. tanév végén már több mint 85 ezer törlesztésre kötelezett ügyfelet tartottunk számon. Ez a megelőző tanév végéhez képest 14%-os emelkedést jelent.
A törlesztők számának alakulása a tanévek végén* 85 338
80 000
74 573
70 000
fő
60 000
54 043
50 000 40 000
33 583
30 000 20 000
15 500
10 000 0 *június 30-án
2002/2003.
2003/2004.
2004/2005. tanév
2005/2006.
2006/2007. 5
23,4 milliárd forintot már visszafizettek Eddigi működésünk alatt az ügyfeleink által teljesített összes hitel-viszszafizetés a 2006/2007. tanév végére már megközelítette a 23,4 milliárd forintot. Ebből az összes halmozott előtörlesztés közel 8,3 milliárd forintot tett ki. Ebben a tanévben több mint 9,6 milliárd forintot fizettek be összesen, ami a megelőző tanévhez képest 34%-os emelkedést jelent.
10 000
Az előtörlesztések komoly volumenéből arra lehet következtetni, hogy törlesztésre kötelezett ügyfeleink jelentős részének marad forrása arra, hogy a relatíve alacsony (a minimálbér vagy a két évvel korábbi átlagos havi jövedelem csekély hányadát kitevő) kötelező havi törlesztés mellett további összegekkel is csökkentse tartozását, és ezzel a visszafizetés futamidejét. Az előtörlesztésnek ráadásul semmilyen korlátja, illetve költsége sincs.
Az egyes tanévekben befizetett kötelező törlesztések és előtörlesztések
9 000 8 000 2 413
7 209
millió forint
7 000 6 000 5 000 3 166
4 000
3 992
3 000
1 740
2 546
2 000 863
1 000 96
0
235 2002/2003.
kötelező törlesztés
6
1 122
2003/2004. előtörlesztés
2004/2005. tanév
2005/2006.
2006/2007.
A diákhitelezési konstrukciót úgy alkották meg, hogy sem a hitel felvétele, sem annak visszafizetése ne jelentsen komoly gondot az ügyfelek számára. Ennek érdekében a banki hitelekhez képest kiemelkedően kedvező feltételrendszert alakítottak ki. A legfőbb különbségek a banki hitelekhez képest: • Nincs hitelbírálat, illetve jövedelem vizsgálat. • Nem kell kezes vagy más fedezet. • Évekig (a tanulmányok alatt) sem kamatot, sem tőketörlesztést nem kell fizetni. • A törlesztés mértéke az ügyfél jö vedelmi helyzetéhez igazodik. Így a futamidő sem rögzített.
32,50
• Korlátozás és extra költségek nélkül teljesíthető bármilyen előtörlesztés. • Rendkívül kedvező a kamat.
II. Miért népszerű a Diákhitel?
A Diákhitel és a banki hitelek kamata A kamat mértéke 2006 szeptembere óta 9,5%. Ezt érdemes összevetni a hallgatói hitelhez jellegében leginkább hasonlító hitelfajták kondícióival. A Magyar Nemzeti Bank havonta közli a Magyarországon nyújtott forint alapú fogyasztási hitelek (pl. áruvásárlási, gépjármű-vásárlási, személyi hitel) átlagos hitelköltség-mutatóját, valamint a folyószámlahitelek átlagos évesített kamatlábát. Ezzel a két hitelkategóriával célszerű a leginkább összehasonlítani a Diákhitelt.
Különböző hiteltípusok kondícióinak alakulása (2005–2007.)
30,00
Fogyasztási hitelek*
27,50 25,00 Folyószámlahitelek**
%
22,5 20,00 17,50 15,00
* fogyasztási hitelek átlagos hitelköltség-mutatója ** folyószámlahitelek átlagos évesített kamatlába *** Diákhitel kamata
Diákhitel***
12,50 10,00
június
április
május
március
január
február
december
október
november
július
augusztus
június
április
május
március
január
február
december
október
november
szeptember
Forrás: MNB, Diákhitel Központ
szeptember
július
augusztus
április
május
március
január
február
5,00
június
Jegybanki alapkamat
7,50
7
III. A 2006/2007. tanév
2006. szeptember Új jogszabályi keretek között folytatódik a diákhitelezés 2006 szeptemberétől a 86/2006. (IV. 12.) kormányrendelet által rögzített új jogszabályi keretek között működik a hallgatói hitelezés.
Csökken a kockázati kitettség és a kockázati prémium Az aktuáriusi számítások visszafizetési hajlandóságra vonatkozó pozitív adatai alapján 2006. szeptember 1-től lehetőség nyílt a kockázati prémium (a hitelezési kockázatok fedezésére szolgáló kamatelem) mérséklésére (1,94%-ról 1,82%-ra) a hallgatói hitelrendszer pénzügyi stabilitásának változatlan szinten tartása mellett.
Kamatcsökkenés Elsősorban forrásköltségeink kedvező alakulásának köszönhetően a Diákhitel kamata 2006. szeptember 1-től 10,22%-ról 9,5%-ra mérséklő- Változik a működési prémium dött, illeszkedve a 2005 szeptembe- Az új kormányrendelet 0,8%-ról 0,9%-ra emelte a működési prémire óta tartó csökkenési trendhez. um (a működési költségeket fedezni hivatott kamatelem) 2007. június 30ig minimálisan felszámítandó mérAz új kormányrendelet által bevezetékét. Forrásköltségeink kedvező tett legfontosabb változások alakulása, a kihelyezett Diákhitel-ál• Bővült a jogosultak köre (pl. a dok- lomány növekedése és a kockázati toranduszokkal, az EGT-tagorszá- viszonyok kedvező alakulása egy gokban tanuló magyar diákokkal). aránt szerepet játszott abban, hogy a Diákhitel kamatát 0,72 százalék• A költségtérítéses hallgatók 40 ponttal csökkenthettük 2006 szep ezer forintos havi hitelösszeget is temberében. Mindezt úgy tudtuk igényelhetnek, ha vállalják, hogy elérni, hogy egyidejűleg lehetőség jövedelmük 8%-át fizetik törlesznyílt a kötelezően előírt 0,9%-os tésként. minimumot közel 1 százalékponttal • A hitel igénybevételére rendelke- meghaladó működési prémium ér zésre álló jogosultsági idő általá- vényesítésére, megalapozva ezzel nosan 10 félév (hacsak ennél nem folyó költségeink teljes fedezését, hosszabb a hivatalos képzési idő). illetve a működésünk kezdeti éve• 40 évre emelkedett a hiteligénylé- iben elhatárolt (bevételekkel nem fedezett) költségeink minél korábbi si korhatár. feloldását. • A törlesztési kötelezettség kezde te a hallgatói jogviszony megszű nését – legkésőbb a 40. életév betöltését – követő negyedik nap tári hónap első napja.
8
Elindul megújult honlapunk 2006. szeptember 1-én elindult a Diákhitel Központ megújult honlapja (www.diakhitel.hu). Világosabb, átláthatóbb lett az információk struktúrája; érthetőbbé, „fogyaszthatóbbá”, testre szabottabbá váltak az informálódást segítő szövegek. A modern, portál jellegű kialakítás lehetőséget ad a legfontosabb tudnivalók kiemelésére, ugyanakkor a legrészletesebb leírások közlésére is. A váltás óta jelentősen megnőtt a honlap látogatottsága. Rajtol a születésnapi fotó- és novellapályázat 2006. szeptember 1-jén a Diákhitel Központ fotó- és novellapályázatot hirdetett meg a hallgatói hitelezés elindulásának ötéves évfordulója alkalmából. A pályázóktól azt vártuk, hogy mutassák meg a diákélet szépségeit, esetleges nehézségeit, örömteli vagy komolyabb pillanatait. Összesen 98 pályamű, 64 fotó és 34 novella érkezett. A legjobb fotókból kiállítást rendeztünk a Diákhitel Központ székházában, amelyet 2006. december 8-áig tekinthetett meg a közönség.
2006. október Kötvénykibocsátási program 2006. október 11-én zajlott le a Diákhitel Központ újabb, ezúttal 30 milliárd forint keretösszegű kötvényprogramjának első aukciója, melynek keretében mintegy 7 milliárd forint névértékű kötvény került forgalomba. A program keretében
kibocsátott DK2009/01 jelű értékpapírok forgalomba hozatalára a tanév során még egy alkalommal, 2007 márciusában került sor, 6,5 milliárd forint névértékben. Az aukciókat – csakúgy, mint az előző időszakok kibocsátásait – közel háromszoros túljegyzés jellemezte. A tanév végén a Diákhitel Központ kötvényeinek forgalomban lévő állománya névértéken számolva 66,5 milliárd forint volt. Hasonlóan az előző tanév kötvényprogramjához, a kisbefektetők számára a tőzsdén kívül is elérhetők voltak az értékpapírok.
2006. november Nemzetközi konferencia visszatekintéssel és európai kitekintéssel 2006. november 21-én a hallgatói hitelezés ötéves jubileuma jegyében a Diákhitel Központ a Budapesti Corvinus Egyetemmel együttműködve nemzetközi konferenciát szervezett a felsőoktatással kapcsolatos finanszírozási kérdésekről. Az eseményre meghívtuk a hazai diákhitelezési rendszer kidolgozásában részt vett szakembereket, szociológusokat, felsőoktatási szakértőket és a leginkább érintett társadalmi csoport, a hallgatók képviselőit. A konferencia keretében – hazai és nemzetközi tapasztalatokból kiindulva – megvizsgáltuk a közösségi és egyéni hozzájárulás szerepét és mértékét a diploma megszerzésében, valamint górcső alá vettük a hallgatók által igénybe vett hitelt, mint a továbbtanuláshoz való egyéni hozzájárulás egyik lehetséges forrását.
9
2007. január A Diákhitel Központ kutat A Diákhitel Központ 2007 januárjában egy kvalitatív piackutatást indított, amely alapvetően a Diákhitelhez való viszonyulást és kommunikációs tevékenységünk még hatékonyabbá tételének lehetőségeit volt hivatott megvizsgálni. Ebben a hónapban kezdődött egy másik átfogó felmérés is, amelynek fő célja a törlesztési viselkedés hátterében álló tényezők vizsgálata volt. (A kutatások legfontosabb eredményeit az V. fejezetben mutatjuk be.) A Diákhitel Központ a pedagógusokra is számít A végzős középiskolások továbbtanulással kapcsolatos döntésének orientálásában és ehhez kapcsolódóan a Diákhitel megismertetésében a pedagógusok fontos szerepet tölthetnek be, ezért a hazai pedagógustársadalom naprakész informálásának szándékával 2007 elején kapcsolatot építettünk ki a megyei pedagógiai intézetekkel. A megkeresett intézmények nyitottak arra, hogy tájékoztató előadásokat tartsunk náluk, anyagaink kikerültek a honlapjaikra is. A tavasz folyamán több pedagógiai intézetben is előadást tartottunk (Budapesten, Zalaegerszegen és Veszprémben). Partnerség hallgatói szervezetekkel A Diákhitel Központ kétoldalú együttműködési megállapodásokat
10
írt alá a Hallgatói Önkormányzatok Országos Konferenciájával, a Doktoranduszok Országos Szövetségével, valamint az Ausztriában tanuló magyar hallgatók érdekvédelmi szervezetével, a Magyar Diákok Egyesületével. A hallgatói szervezetekkel való együttműködés célja egyrészt az, hogy a diákok hiteles információkhoz jussanak a Diákhitel által kínált lehetőségekről, másrészt, hogy a hitelezési rendszerrel kapcsolatos véleményekről, elvárásokról folyamatos párbeszédet folytathassunk az érdekeltek képviselőivel. Forrásbevonás hitelfelvétellel 2007 januárjában újrafeltöltődő jellegű, egyéves futamidejű stand-by hitel nyújtásáról szóló hitelszerződést írtunk alá az Erste Bankkal. Ennek keretösszege 2007. augusztus 31-ig 10 milliárd forint, ezt követően pedig 15 milliárd forint. Az évente megújított készenléti hitelkeretet likviditási helyzetünk függvényében használjuk ki, illetve a rugalmatlanabb feltételekkel bíró forrásbevonási eszközök visszafizetését lehetővé tevő áthidaló finanszírozási instrumentumként alkalmazzuk. A Magyar Fejlesztési Bank által biztosított, teljes mértékben kihasznált, a forrásállományon belül továbbra is jelentős súlyt képviselő, 50 milliárd forintos hosszú lejáratú hitelkeret EURIBOR alapú kamatozásával forrásköltségünket változatlanul kedvezően befolyásolja. Az Európai Beruházási Bank (EIB)
által biztosított 100 millió eurós, maximum 15 éves futamidejű hitelkeretből több lehívás történt a tanév folyamán. A hitellehívások eredményeként a diákhitelezés finanszírozására felvett hosszú lejáratú hitelek állománya 2007. június végén megközelítette a 70 milliárd forintot. A Diákhitel Központ – az eddig igénybe vett EIB-források kedvező feltételeit mérlegelve – a tanév második felében tárgyalásokat kezdeményezett egy új, 150 millió euró keretösszegű, a jelenlegihez hasonló feltételeket nyújtó finanszírozási szerződés megkötése céljából. A hazai diákhitelezés pozitív nemzetközi megítélése is szerepet játszott abban, hogy az EIB továbbra is finanszírozni kívánja a magyar hallgatói hitelrendszert. A finanszírozási szerződés aláírására az új tanév elején kerül sor. A Diákhitel Központ az alkalmazott forrásbevonási technikáival a forrásköltségek és a lejáratok szempontjából egyaránt optimális forrásportfólió kialakítására törekszik. Az előzőekben bemutatott finanszírozási eszközök mellett az ügyfelek befizetései a hallgatói hitelrendszer finanszírozásához egyre nagyobb mértékben járulnak hozzá.
2007. március Nyitunk a hátrányos helyzetű diákokat segítő szervezetek felé A hazai hallgatói hitelezés létrehozásának egyik fő célkitűzése a továbbtanulási esélyegyenlőség és
a társadalmi mobilitás elősegítése volt. E társadalompolitikai küldetés jegyében 2007 márciusában felvettük a kapcsolatot a Feketén Fehéren az Integrációért Országos Felsőoktatási Mentorhálózattal, valamint az Oktatási és Kulturális Minisztérium által életre hívott Arany János Tehetséggondozó Program vezetőivel. Célunk az illetékesek, illetve rajtuk keresztül a tehetséggondozó programokban részt vevő intézmények, magánszemélyek és a támogatott diákok tájékoztatása a Diákhitelről, ami fontos segítséget jelenthet a rászoruló fiatalok továbbtanulásához. 2007. március 29-én Szegeden előadást tartottunk az Arany János Tehetséggondozó Programban részt vevő középiskolák és kollégiumok vezetőinek, áprilisban pedig tájékoztatót juttatunk el a programban részt vevő összes diáknak. Mérföldkő a hitelkihelyezésben 2007 márciusában az indulásunk óta teljesített összes hitelkihelyezésünk elérte a 125 milliárd forintot. Mérföldkő a törlesztés területén 2007 márciusában az indulásunktól számított összes hitel-visszafizetés elérte a 20 milliárd forintot. Az ös�szes visszafizetésből jelentős részt képvisel az előtörlesztés, amelynek halmozott volumene március végén meghaladta a 7,8 milliárd forintot. Az előtörlesztés tekintélyes összege is jól mutatja, hogy a visszafizetés általában nem jelent komoly terhet ügyfeleink számára.
11
Bekapcsolódunk a hazai pénzügyi kultúra fejlesztését szolgáló munkába 2007. március 19-én csatlakoztunk a pénzügyi kultúra fejlesztését előmozdítani hivatott konzultatív fórumhoz, amelyet a Pénzügyminisztérium, a Magyar Nemzeti Bank, a PSZÁF, a Gazdasági Versenyhivatal és az Öngondoskodás Alapítvány hívott életre 2006 végén. A szakmai fórum létrehozására egy, az MNB megbízásából készített kutatás nyomán került sor, amely komoly problémákat és hiányosságokat tárt fel a hazai pénzügyi kultúra állapotát illetően. 2007 júniusában előadást tartottunk a fórum ülésén, amelynek keretében megosztottuk a résztvevőkkel ügyfeleinkkel kapcsolatos tapasztalatainkat és a célközönségünk pénzügyi jártasságának növelésére irányuló elképzeléseinket.
12
2007. április Elindul a megújult automata telefonos ügyfélszolgálat (IVR) 2007 áprilisában befejeződött automata telefonos ügyfélszolgálati rendszerünk megújítása. Ennek keretében új, átláthatóbb és egyszerűbben használható struktúrába rendeztük, továbbá érthetőbbé, „fogyaszthatóbbá” tettük a gépi tájékoztató szövegeket. Ezenfelül a rendszer több információt is nyújt. Lényeges előrelépést jelent, hogy az általános tájékozódáson túl áprilistól már arra is lehetőség van, hogy ügyfeleink megfelelő (szerződésszámmal és PIN kóddal történő) azonosítás után lekérdezhessék a hitelszámlájukkal kapcsolatos legfontosabb adatokat (pl. egyenleg, a törlesztés beérkezési ideje). A megújulásnak és a fejlesztéseknek köszönhetően mintegy 40%-kal csökkent a telefonos ügyfélszolgálat operátorai által kezelt hívások száma.
A 2006/2007. tanév számokban
férfi volt. A nők magasabb aránya a Diákhitelt felvevők között nem meglepő, hiszen az Oktatási és Kulturális Minisztérium statisztikája szerint Nők és férfiak A tanév végén a Diákhitelben része- a 2006/2007. tanévben 58% körül sült 95 023 ügyfél 57%-a nő, 43%-a volt a nők aránya a felsőoktatásban. A nők és férfiak megoszlása a hitelfelvevők között*
40 894 fő - 43%
54 129 fő - 57% férfi nő *2007. június 30-án
2006/2007. tanév
A képzés finanszírozása A 2006/2007. tanév végén számba vett hitelfelvevők 59%-a államilag támogatott, 41%-a költségtérítéses képzésben tanult. Három tanév nagyjából azonos megoszlása után ebben a tanévben valamelyest nőtt a
költségtérítéses képzésben tanuló diákhitelesek aránya. Az államilag támogatott képzésben részt vevők túlreprezentáltak a diákhitelesek között az összes magyarországi hallgató között betöltött hányadukhoz (53%) képest.
13
Az államilag támogatott és a költségtérítéses képzésben részt vevő hitelfelvevők megoszlása*
39 166 fő - 41%
55 857 fő - 59% költségtérítés államilag támogatott *2007. június 30-án
2006/2007. tanév
Havi gyakoriságú vagy egyösszegű hitel-igénybevétel A tanév végi számbavétel szerint a hitelben részesült hallgatók 60%-a a szemeszterenkénti egyösszegű hi-
telfelvételt választotta, míg 40%-uk havonkénti hitelfolyósítást kért. Ez a megoszlás közelítőleg megegyezik az előző tanévivel.
A hitelüket szemeszterenként egy összegben, illetve havonta felvevők megoszlása*
38 122 fő - 40%
56 901 fő - 60% havi egyösszegű *2007. június 30-án
14
2006/2007. tanév
A felvett hitel egyhavi összege Ettől a tanévtől a költségtérítéses képzésben tanulók számára 30 ezerről 40 ezer forintra emelkedett a maximálisan igényelhető havi hitelösszeg. A tanév végi állapot sze-
rint ezt az összeget és az államilag támogatott képzésben tanulók által maximálisan felvehető havi 30 ezer forintos hitelösszeget együttesen a diákhitelesek 59,5%-a választotta.
A 40, 30, 25, 21, 15, illetve 10 ezer forintos havi összeget választó hitelfelvevők megoszlása* 315 fő - 0,3% 3 449 fő - 3,6% 7 945 fő - 8,4% 12 982 fő - 13,7% 26 810 fő - 28,2% 43 522 fő - 45,8%
*2007. június 30-án
40 000 Ft
21 000 Ft
30 000 Ft
15 000 Ft
25 000 Ft
10 000 Ft
2006/2007. tanév
A képzés formája A tanév végén számba vett 95 023 hitelfelvevő 67%-a nappli tagozaton, míg 27%-a levelező képzésben tanult. A jelzett arányszámok az elmúlt négy tanévben nagyjából
változatlanok voltak. A hitelfelvevő hallgatók között az esti (2%), illetve a távoktatásos képzésben (4%) részt vevők aránya továbbra is igen csekély volt.
15
A nappali, levelező, távoktatásos, illetve esti képzésben tanuló hitelfelvevők megoszlása*
4 236 fő - 4% 25 299 fő - 27% 63 831 fő - 67% 1 657 fő - 2%
*2007. június 30-án
esti
levelező
távoktatás
2006/2007. tanév
Pontosan törlesztők és hátralékosok A 2006/2007. tanév végén 85 338 törlesztésre kötelezett ügyfelünk volt. Kedvező, hogy 80%-uknak nincsen hátraléka. Igen örvendetes, hogy csupán a törlesztői összlétszám 3%-a körül van azok aránya, akiknek ös�szes hátraléka a tanév folyamán elérte azt a kritikus határt, amelynél a beszedés további intézését jogszabály szerint át kell adnunk az APEH-nek. Az elvárt törlesztés és a tényleges befizetések A 2006/2007. tanévben ügyfeleinknek összesen mintegy 5,177 milliárd forint összegű törlesztési kötelezett-
16
nappali
ségük volt. Ehhez képest az előtörlesztésekkel együtt összesen 9,622 milliárd forintot fizettek vissza. Ez a tanévre eső összes törlesztési előírás 186%-a. Figyelemre méltó, hogy a megelőző tanévben is körülbelül ekkora volt a tényleges befizetések és a fizetési kötelezettség aránya. Az adatok is jól mutatják, hogy ügyfeleink általános fizetőképessége jelentősen meghaladja a tényleges kötelezettségeket, vagyis a viszonylag csekély törlesztési teher mellett sokaknak marad forrásuk kisebbnagyobb összegű előtörlesztések teljesítésére, sőt akár teljes tartozásuk egyösszegű rendezésére is.
200%
Az elvárt törlesztés és a tényleges befizetések viszonya
180%
9,622 Mrd Ft - 186%
160% 140%
%
120% 100% 80%
5,177 Mrd Ft - 100%
60% 40% 20% 0%
Elvárt törlesztés
A hitelfelvételi hajlandóságot az egyes megyékben és Budapesten úgy vizsgáltuk, hogy megnéztük, az ott lakó (azaz ott hivatalos lakóhel�lyel rendelkező), Diákhitelre jogosult hallgatók mekkora hányada veszi igénybe ezt a hitellehetőséget. Országos szinten ez a hányad 24%. A megyei, illetve fővárosi mértékek viszonylag csekély szóródást mutatnak az országos adat körül. Kiemelkedőnek mondható a hitel-
Tényleges befizetések
felvételi hajlandóság a Baranya megyében (30%), Fejér megyében (29%) és Jász-Nagykun-Szolnok megyében (28%) lakó hallgatók körében. A hitelfelvevők aránya jelentősen az országos átlag alatt marad a Győr-Moson-Sopron megyében (17%) és Pest megyében (20%) lakó diákok között. 11 olyan megye volt, ahol a hitelfelvételi hajlandóság maximum 2%-kal tér csak el az országos átlagtól, vagy megegyezik azzal.
IV. A hitelfelvételi hajlandóság területi alakulása
A hitelfelvételi hajlandóság területi alakulása
17
V. A tanévben végzett kutatásaink
18
A kutatások célja
Fontosabb megállapítások
A Diákhitel Központ 2007 januárjában két felmérést is elindított. Az egyik alapvetően a Diákhitelhez való viszonyulást és a közönség még hatékonyabb informálásának lehetőségeit volt hivatott megvizsgálni. A másik kutatás fő célja a törlesztési viselkedés hátterében álló tényezők felmérése volt.
• Egyértelműen kiderült, hogy a
pénzügyi ismeretek szintje általánosságban igen alacsony. Sok a tévhit, a nem kompetens forrásból származó, hiányos információ a pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatban; széles körben ódzkodnak bármilyen hitel felvételétől, mert tartanak az eladósodástól; a bankokkal szemben általánosan érzékelheAz első kutatás kizárólag kvalitatív tő egyfajta bizalmatlanság. technikák (mélyinterjú, fókuszcsoport) alkalmazásával készült, míg a • A hallgatók – függetlenül attól, másodikban kvalitatív és kvantitatív hogy van-e Diákhitelük vagy sem (kérdőíves) módszereket egyaránt – általánosságban sokkal jobban infelhasználtunk. A megkérdezést a formáltak a Diákhitelről, mint a végDiákhitel Központ ügyfélszolgálati zős középiskolások. munkatársai végezték telefonon a kutató cég által elkészített kérdőív • A középiskola utolsó évében jelalapján. 1 452 ügyfelet kérdeztünk lemzően még nem dől el semmi a meg ezzel a technikával. Diákhitellel kapcsolatban, nem ek-
kor döntenek a hitel igénybevételéről. Bizonyos fokig kivételt jelenthetnek az igazán rászorulók, akiknek jelentős hányada eleve csak a Diákhitel felvételét bekalkulálva tudja megcélozni a továbbtanulást. A hitelfelvételről jellemzően a felsőfokú tanulmányok idején határoznak, és a döntést alapvetően a hallgató hozza (a szülő legfeljebb tanácsot ad). A szülők szerepe nem a konkrét döntéshozatalban, hanem a pénzügyekhez való viszonyulással kapcsolatos mintaadásban erőteljes.
Megtapasztalják, hogy életük szabadabb, kötetlenebb, ugyanakkor felelősségteljesebb, mint a középiskolai időkben. Ebben az időszakban rendszerint megpróbálnak valamelyest függetlenedni a szüleiktől. Elkezdenek önállóan gazdálkodni, és sokszor szembesülnek azzal, hogy megnövekedett igényeiket nem tudják megfelelően finanszírozni, néhány dologról le kell mondaniuk, illetve kiegészítő források után kell nézniük.
• A Diákhitellel nem rendelkező hall-
• A végzős középiskolások a tovább- gatók leegyszerűsítő képet alkotnak tanulásra elvont dologként tekintenek. Ezzel szemben a felsőoktatási intézményekbe már bejutott hallgatók természetszerűen sokkal gyakorlatiasabb, reálisabb módon közelítenek az egyetemi, főiskolai élethez és a továbbtanulás finanszírozásához.
a lehetséges Diákhitel-felvevőkről. E szerint a hallgatói hitelt egyrészt a kifejezetten rossz anyagi helyzetben lévő, de tehetséges, szorgalmas diákok veszik fel, akiknek ez az egyetlen lehetőségük a továbbtanulásra. A másik elképzelt csoport viszont
19
szerintük felelőtlenül veszi fel a hitelt, valójában nincs is szüksége rá. Egyik csoporttal sem tudnak, illetve akarnak azonosulni. A Diákhitelt felvevő hallgatók többsége a fenti csoportok egyikébe sem sorolja magát, a Diákhitelnek tudatosan átgondolt szerepe van az életükben.
lelően. Ez utóbbinak a legstabilabb a munkaerő-piaci és jövedelmi helyzete.
• Valamennyi törlesztői csoport –
még a kisebb-nagyobb hátralékot felhalmozók is – meglehetősen kedvezően viszonyul a Diákhitel Központhoz és annak kommunikációjá• A kötelező törlesztésnél rendsze- hoz. resen többet fizető ügyfelek munkaerő-piaci és jövedelmi helyzete jellemzően kedvezőtlenebb, mint azé a csoporté, amelyik „csupán” a kötelező törlesztést rendezi hónapról hónapra a szerződésnek megfe-
20
A magyar állam, kormány A hitelezéshez igénybe vett források visszafizetését az állam garantálja. A hallgatói kölcsön legmagasabb havi összegét a kormány rendeletben állapítja meg. Pénzügyminisztérium A Diákhitel Központ Zrt. feletti tulajdonosi jogokat a Pénzügyminisztérium gyakorolja, és ebben a minőségében rendszeres tájékoztatást kap a gazdálkodás stratégiai fontosságú tényezőiről és mutatóiról. A pénzügyminiszter hatáskörébe tartozik a finanszírozási terv jóváhagyása. Államadósság Kezelő Központ Az Államadósság Kezelő Központ közreműködik a hallgatói hitelrendszer finanszírozásához szükséges források beszerzésében a pénz- és tőkepiacokon. APEH A harmadik törlesztési évtől az egyes ügyfelek havi törlesztőrészleteit a két évvel korábbi éves jövedelem alapján kell megállapítani. Ezeket a jövedelemadatokat az APEH biztosítja. Szerződésfelmondás esetén (pl. tartós és számottevő törlesztési kése-
delem miatt) a teljes hiteltartozás egy összegben esedékessé válik. Ha az ügyfél a hiteltartozást a felmondást követő 8 napon belül nem rendezi, a Diákhitel Központ megkeresi az APEH-et a tartozás behajtása érdekében. Behajtáskor az adóhatóság az adóhátralékok beszedésénél alkalmazott eljárást követi. Az adóhatóság a végrehajtásba az adózás rendjéről szóló törvénynek megfelelően önálló bírósági végrehajtót is bevonhat.
VI. A hallgatói hitelrendszer szereplői
Magyar Államkincstár A Magyar Államkincstár bírálja el a Diákhitel Központ ügyfeleinek célzott kamattámogatás, illetve törlesztési kötelezettség szüneteltetése iránti kérelmét. Ezenfelül a Diákhitel Központ a Magyar Államkincstárnál vezeti számláit. Szociális és Munkaügyi Minisztérium A terhességi-gyermekágyi segélyre, gyermekgondozási díjra, gyermekgondozási segélyre jogosult ügyfelek tőketartozása után fizetendő célzott kamattámogatás összegét a minisztérium saját költségvetéséből biztosítja.
21
A hitelezés lebonyolításában közreműködő partnerek – bankok, takarékszövetkezetek, Magyar Posta A Diákhitel Központ az igényelt hallgatói hitelt az ügyfelek által megadott bármely, Magyarországon bejegyzett hitelintézetnél vezetett forintszámlára átutalja. Számos bankkal és takarékszövetkezettel jött már létre együttműködési megállapodás annak érdekében, hogy ezek a hitelintézetek is fogadjanak be és továbbítsanak a Diákhitel Központ felé hiteligényléseket, illetve nyújtsanak kedvezményeket azon ügyfeleiknek, akik hallgatói hitelüket a náluk vezetett bankszámlára utaltatják. A Magyar Posta nagyobb egységeinél már 2001 óta be lehet nyújtani a hiteligényléseket. Felsőoktatási intézmények A felsőoktatási intézmények fontos szerepet töltenek be a diákhitelezés rendszerében. A hallgatók – egyéb jogszabályi feltételek teljesülése mellett – akkor juthatnak hozzá az általuk igényelt Diákhitelhez, ha a felsőoktatási intézmények tanulmányi osztályai igazolják, hogy az adott szemeszterre beiratkoztak.
22
Hallgatói Önkormányzatok Országos Konferenciája (HÖOK) A felsőoktatási intézmények hallgatóinak országos érdekképviseleti szervezete a Diákhitel Központ fontos partnere a hallgatókkal való kommunikációban, a hallgatói igények és vélemények közvetítésében. Elsődleges kötvényforgalmazók A Diákhitel Központ forrásbevonási célból kötvényeket bocsát ki, melyek értékesítése aukciós eljárás keretében történik. A befektetők aukciós ajánlataikat a Diákhitel Központtal szerződést kötött elsődleges forgalmazók (bankok, befektetési szolgáltatók) valamelyikénél tehetik meg. A diákhitelezést finanszírozók A Diákhitel Központ által kibocsátott kötvényeket gazdálkodó szervezetek és magánszemélyek egyaránt megvásárolhatják. Ezenkívül jelentős bankok hiteleket is nyújtanak a diákhitelezési tevékenység finanszírozására. Budapesti Értéktőzsde (BÉT) A Diákhitel Központ kötvényeinek másodlagos forgalma részben a BÉT-en keresztül zajlik.
A Statisztikai CD tartalma Országos statisztikai adatok • Országos statisztikai adatok a Diákhitelben részesülő ügyfelekről • Országos statisztikai adatok a törlesztésre kötelezett ügyfelekről
Részletes statisztikai adatok az egyes megyékben lakó diákhiteles ügyfelekről
Intézményi statisztikai adatok • Intézményi statisztikai adatok a Megyei bontású statisztikai adatok Diákhitelben részesülő ügyfelekről • Megyei bontású statisztikai adatok • Statisztikai adatok az egyes intéza Diákhitelben részesülő ügyfeményekben tanult, törlesztésre kölekről telezett ügyfelekről • Megyei bontású statisztikai adatok a törlesztésre kötelezett ügyfelekről
23
Diákhitel Központ Zrt. 1027 Budapest, Csalogány u. 9-11. levélcím: 1245 Budapest, Pf. 1003 telefon: 06-1-224-9600, 06-40-24-00-24 fax: 06-1-224-9670 www.diakhitel.hu
[email protected]
Fotók: Andó János Tibor • Dobay Márton • Egri Balázs Göb Ágnes • György Ábel • Hasulyó Gabriella Jant László • Lázár Edina • Nagy Péter Preiszner Bálint • Sárdi Zsolt • Stiller Ákos
