De kortste weg naar uw (spaar)doel Veel van de leuke dingen in het leven hebben een ding met elkaar gemeen: ze kosten geld. En hoe groter uw persoonlijke wensenlijst, hoe meer geld u nodig heeft. Optimaal rendement op uw spaargeld Hoe zet u uw spaargeld optimaal in zodat uw doelen echt binnen bereik komen? En wat is verstandig, sparen, beleggen of zijn er nog andere mogelijkheden? Voor de meeste mensen betekent “risico” de kans dat ze geld verliezen. Door te sparen denken veel mensen dat zij geen risico lopen. Maar dat is natuurlijk niet zo. Ga maar na, een gemiddelde spaarrekening levert op dit moment minder dan 2 procent rente per jaar op. Bovendien worden onze boodschappen, water, gas, elektra en vakanties elk jaar duurder. Daar komt nog bij dat wanneer we per persoon meer dan 21.139 euro (cijfer 2013) aan eigen geld hebben, we hier ook nog per jaar 1,2 procent netto aan belasting over kwijt zijn. Rekenvoorbeeld sparen Reken even mee: 2 procent spaarrente minus 3 procent prijsstijgingen minus 1,2 procent belasting is 2,2 procent rente. U verliest onder de streep elk jaar geld. U loopt dus wel degelijk risico door uw geld alleen op een spaarrekening te zetten. Naast sparen is het goed om ook open te staan voor andere manieren om rendement te behalen. Bijvoorbeeld door te beleggen. Rendementen op beleggingen zijn én blijven echter onzeker. Wel is het zo dat een belegging op de langere termijn vaak meer oplevert dan een spaarrekening. Rekenvoorbeeld beleggen Om geen geld te verliezen (zoals in het rekenvoorbeeld over sparen), dient een belegging de inflatie op lange termijn goed te maken. De inflatie was in de afgelopen 30 jaar gemiddeld 3 procent per jaar. Heeft u een vermogen hoger dan 21.139 euro, dan betaalt u daarboven nog vermogensrendementsheffing. Deze heffing bedraagt effectief 1,2 procent. Het minimale rendement van een belegging dient daarom 4,2 procent te bedragen om er niet op achteruit te gaan. Hypotheek aflossen Ook het aflossen van de hypotheek op uw huis is een manier van rendement maken. Op deze manier kun u immers het geld dat u anders aan de bank moet overmaken als rente, inzetten om uw levensdoelen te realiseren. Wilt u advies over welke middelen u wanneer inzet voor welk spaardoel? Wij helpen u graag met het maken van de juiste keuze.
Postbus 658 T 0299 47 49 90 NL91ABNA0575453168 1440 AR Purmerend F 0299 47 49 93 KVK: 37091551 Alkmaar Jaagweg 4
[email protected] AFM: 12009566 1441 PA Purmerend www.struijs.nl BTW: NL-184727595 B01 Op al onze diensten en werkzaamheden zijn van toepassing de Algemene Voorwaarden zoals weergegeven op onze website. In onze algemene voorwaarden is een beperking van aansprakelijkheid opgenomen.
●
●
5 stappen om uw geld op uw wensen af te stemmen Mensen die hun wensen, doelen en dromen formuleren hebben een grotere kans om deze ook werkelijk te realiseren, blijkt uit onderzoek. Uw persoonlijke financiën gaan in de eerste plaats dan ook niet over geldzaken, maar over u als mens. Het start met het ontdekken van uw persoonlijke wensen, doelen en dromen. Doelsparen helpt u vervolgens verder om uw levensdoelen om te zetten in werkelijkheid. 5 stappen om uw geld op uw wensen af te stemmen Doelsparen is eigenlijk niets meer en niets minder dan het afstemmen van u financiën op uw persoonlijke wensenlijst. Hoe doet u dat? Vijf stappen zijn hierbij cruciaal. De eerste is het beantwoorden van de vraag: wat wil ik eigenlijk allemaal? De antwoorden noteert u op uw persoonlijke wensenlijst. Uw wensen in volgorde van belangrijkheid zetten is stap twee. Welke wens staat bij u bovenaan en welke onderaan het lijstje? Stel uzelf steeds de vraag wat u echt belangrijk vindt. De derde stap is de factor tijd. Wanneer wilt u de door u opgeschreven levensdoelen realiseren? Bijvoorbeeld eerder stoppen met werken in het jaar 2035, studie kinderen in 2025, aflossen hypotheek in 2035, kopen van een andere auto in 2017 en tot slot een wereldreis maken in 2020. Of nog specifieker op 1 juli 2020. Zet de datum naast uw doel, het gaat erom zo realistisch en concreet mogelijk te zijn. De vierde stap is inzicht krijgen in uw huidige financiële positie. Hoeveel geld heeft u minimaal nodig om van te leven en hoeveel geld komt er (maandelijks) binnen. Met andere woorden hoeveel geld kunt u vrijmaken om aan de slag te gaan met uw wensenlijst? Dit hoeft allemaal niet op de cent nauwkeurig, een indicatiebedrag is voorlopig voldoende. De laatste stap dwingt u om na te denken over de risico’s die u bereid bent te nemen om uw levensdoelen te verwezenlijken. Dat heeft bijvoorbeeld te maken met de keuze tussen sparen en beleggen. Geld is een middel, geen doel op zich Wat vindt u nu werkelijk belangrijk in het leven en wat in de toekomst? Het zoeken naar de juiste balans in het leven is de ultieme uitdaging voor velen. Geld speelt hierbij vanzelfsprekend een rol. Alleen vergeten we vaak dat geld een middel is en geen doel. Een middel om de dingen te kunnen doen die u echt belangrijk vindt. Bijvoorbeeld een dag minder werken in de week, om zodoende meer tijd met uw gezin te kunnen doorbrengen. Misschien is ontslag nemen en een eigen bedrijf beginnen uw grootste wens, maar heeft u het idee dat dit financieel niet haalbaar is. Veel mensen dromen ervan om ooit een wereldreis te maken, anderen willen graag een tweede huis kopen. Kortom welke levensdoelen heeft u voor nu en in de toekomst. Inspiratie nodig?
Top 10 levensdoelen 1. Wereldreis maken / reizen 2. Financiële onafhankelijkheid 3. (vakantie)huis kopen 4. Meer tijd voor gezin, familie en vrienden 5. Emigreren 6. Minder werken / andere baan 7. Eerder stoppen met werken 8. Schuldenvrij door het leven gaan 9. Eigen bedrijf starten 10. Geld schenken aan goede doelen (bron: CBS) Wat, wanneer, hoe, waarom en tegen welke prijs? De volgende stap is om ze in de juiste volgorde te zetten, te beginnen met de voor u belangrijkste. Wat wilt u echt realiseren en wat is bij nader inzien minder urgent? Durf te kiezen! Met behulp van kader 3 stelt u zelf uw eigen top 3 op. De STAR-methode kan u daarbij helpen. STAR staat voor: S = specifiek (Wat wilt u bereiken? Wees specifiek) T = tijdspad (Wanneer wilt u het realiseren en hoeveel geld denkt u nodig te hebben?) A = actie (Hoe wilt u het gaan realiseren?) R = Relevantie en risico (Waarom wilt u het bereiken en waarom. Welk risico wilt u hiervoor lopen?) Grote kans dat u de minste moeite heeft met het invullen van de S (specifiek) en de T (tijdspad). Lastiger kan het zijn om aan te geven hoeveel geld u hiervoor nodig hebt. En hoe u uw doel kunt realiseren. Laat u hierdoor niet ontmoedigen. Maak een zo goed mogelijke inschatting. Later kunt u het nog aanpassen, het gaat er om dat u met de beschikbare informatie zo snel mogelijk aan de slag gaat. Hieronder ziet u een voorbeeld van hoe uw wensenlijst er mogelijk uit kan komen te zien.
Voorbeeld ingevulde wensenlijst Wensenlijst
Eerder stoppen met werken kinderen laten studeren aflossen hypotheek andere auto wereldreis
StartdatumRealisatie Benodigde inleg datum per maand
Benodigd Benodigd bedrag Risicoprofiel Prioriteit startvermogen op realisatiedatum en -bereidheid
2013
2035
€ 229,11
€ 31.834,45 € 150.000,00
offensief
1
2013
2025
€
€
offensief
2
2013
2035
€ 412,23
€ 68.369,97 € 200.000,00
3
2013 2013
2017 2020
€ 293,68 € 161,58 €1.181,91
€ 13.589,26 € 15.000,00 € 12.618,98 € 15.000,00 €134.999,50 €400.000,00
sparen hypotheek sparen sparen
85,31
8.586,84 € 20.000,00
4 5
Rond uw wensenlijst af Gefeliciteerd! Door na te denken over uw eigen wensen, doelen en dromen heeft u de eerste stap gezet in het realiseren ervan. Neem dus uw lijst mee naar uw financieel adviseur en ga samen aan de slag om de voor u belangrijkste doelen nu en in de toekomst te bereiken! Het wonder van rente op rente Wie het principe van rente op rente kent en opvolgt zal makkelijker zijn levensdoelen waarmaken dan diegenen die het wonder van rente op rente negeert. Zo eenvoudig is het. Voor het wonder van rente op rente zijn drie factoren belangrijk: Tijd Rendement Kosten Tijd Wie eerder start met sparen om zijn levensdoelen te bereiken, zal deze eenvoudiger realiseren. Stel u heeft voor uw doel een bedrag van 250.000 euro nodig op 65 jarige leeftijd. U start op uw 25e met het maandelijks sparen van een bedrag van 250 euro tegen een gemiddeld rendement van 3 procent per jaar om dit doel te bereiken. Stel nu dat u pas op 55-jarige leeftijd zou starten. U zou nu 1.656 euro per maand opzij moeten leggen. Het eerste bedrag van 250 euro valt voor velen van ons nog te overzien, een bedrag van ruim 1.650 euro is voor de meesten onmogelijk. Kortom om een bedrag van een kwart miljoen euro bij elkaar te sparen, moet u of: 40 jaar lang 250 euro sparen, of 10 jaar lang 1.656 euro sparen.
Rendement Even belangrijk als de factor tijd, is het rendement dat u ontvangt op uw geld. Stel we gaan uit van vier verschillende rendementspercentages, 2, 4, 6 en 8 procent en een inleg van 250 euro per maand, gedurende een periode van 30 jaar. Dan heeft u na 30 jaar: 2 procent: 123.181,- euro 4 procent: 173.512,- euro 6 procent: 251.129,- euro 8 procent: 372.590,- euro Hoe hoger het gerealiseerde rendement en hoe langer u de tijd heeft, hoe beter dit is voor de hoogte van het kapitaal. Stel u wilt 250.000 euro hebben als u 65 jaar bent, en stel dat uw ouders de eerste 20 jaar van uw leven voor u zouden sparen en de daaropvolgende 45 jaar uzelf. Hoeveel denkt u dan dat de maandelijkse inleg zou moeten zijn, uitgaande van de eerdergenoemde rendementen van 2, 4, 6 en 8 procent? Maandelijks benodigde inleg om in 65 jaar 250.000,- euro te sparen: 2 procent: 156 euro 4 procent: 67 euro 6 procent: 26 euro 8 procent: 9,50 euro Kosten Rendementen zijn onzeker, de enige zekerheid die u heeft zijn de kosten. En dit is een waarheid als een koe. Hoe hoger de kosten, hoe lager het uiteindelijke rendement. Deze kosten gaan namelijk af van het rendement. Het is dus belangrijk om de kosten te weten, zodat u deze kunt aftrekken van het verwachte rendement. Stel de beleggingsfondsen A en B kennen allebei een verwacht rendement van 8% per jaar. Fonds A rekent 1% kosten en fonds B rekent 2% kosten. Bij fonds A moet u dus uitgaan van een verwacht rendement van 7% en bij B van 6%. Stel we gaan in dit voorbeeld ook weer uit van een inleg van 250 euro per maand, gedurende een periode van 30 jaar. Zie hieronder de verschillen op uw spaargeld. Zonder kosten spaart u 8 procent: 372.590 euro Bij fonds A spaart u 7 procent: 304.993 euro Bij fonds B spaart u 6 procent: 251.129 euro U ziet dat de kosten een enorme hap nemen uit uw opbrengst. Één procent hogere kosten kost u in dit voorbeeld maar liefst 53.864 euro. Nou is hogere kosten betalen op zich niet erg, als het resultaat er maar naar is. Maar de waarschuwing is niet voor niets ‘rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst’. Die 8 procent die de fondsen ‘verwachten’ zijn geen harde belofte voor uw rendement. Niemand kan namelijk de toekomst voorspellen. Let daarom bij vergelijkbare producten altijd op de kosten. Begin zo vroeg mogelijk met sparen voor uw toekomstplannen en denk goed na over hoe u het benodigde bedrag kunt en wilt realiseren binnen de gegeven tijd. Wij gaan hierover graag met u in gesprek. We kunnen u verschillende opties voorrekenen en de risico’s van bijvoorbeeld beleggen toelichten. Kom gerust langs of maak een afspraak.
