De DSB Compensatieregeling
Deze brochure bevat een toelichting op het compensatieaanbod
INHOUDSOPGAVE 1.
Algemene toelichting 4
2. Poliscompensatie 6 2.1 Koopsompolissen 2.2 Beleggingsverzekeringen 7 2.3 Hollands Welvaren Select 10 2.4 Poliscompensatie: verwerking 3. Overkreditering 14 3.1 Uitgangspunten overkreditering 3.2 Kredietsoorten 15 3.3 GHF-/VFN-Normen 3.4 Uitsluitingen 3.5 Drempelwaarden 3.6 Kredieten afgesloten vóór 2001 16 3.7 Meerdere brieven: aanbod onder voorwaarden 3.8 Ingroei 16 4. Compensatie overkreditering 18 4.1 Toelichting op uw gegevens 4.1.1 De door u aangeleverde gegevens 4.1.2 Hoeveel bedraagt uw overkreditering en met welke aftrekposten is rekening gehouden? 23 4.2 Verwerking compensatie overkreditering 28 5. Tot slot 29 5.1 Finale kwijting 5.2 Aanbod compensatie geldt voor beperkte tijd 5.3 Ik ben het niet eens 5.4 Hoe verder? 31 5.5 Flankerend beleid 5.6 Vragen
Disclaimer Het Akkoord op Hoofdlijnen en het Addendum Overkreditering (“Akkoord”) omvat de compensatieregeling tussen de curatoren en een aantal belangenorganisaties en rechtsbijstandorganisaties. De rechten en verplichtingen van partijen zijn dan ook in het Akkoord opgenomen. Het volledige Akkoord kunt u vinden op www.dsbcompensatie.nl. De tekst in deze brochure is een verkorte en vereenvoudigde versie van de gemaakte afspraken over de berekening van de poliscompensatie en overkreditering in het Akkoord. De inhoud van de brochure is met zorg samengesteld, maar voor de juistheid en de volledigheid kan niet worden ingestaan. Aan de informatie kunt u daarom geen rechten ontlenen. -3-
1. Algemene toelichting Nadat DSB Bank in oktober 2009 failliet is verklaard, werden de curatoren geconfronteerd met een groot aantal klachten van klanten. Het werd duidelijk dat de zorgplicht ten opzichte van een aantal klanten is geschonden en dat deze klanten daardoor in financiële moeilijkheden zijn geraakt. Daarvoor moest een oplossing worden gevonden. Na een intensief en langdurig overleg tussen de curatoren, twee belangenorganisaties en vijf rechtsbijstandsorganisaties, is in september 2011 overeenstemming bereikt over een redelijke en billijke compensatieregeling. Deze regeling biedt de genoegdoening waarop u zo lang heeft moeten wachten. Op www.dsbcompensatie.nl kunt u onder het kopje ‘Media’ verschillende interviews bekijken met de curatoren, de heer H. de Wit (Stichting Steunfonds Probleemhypotheken), de heer P. Koremans (Stichting Platform Aandelen Lease) en de heer J. Lemstra (raadsman rechtsbijstandsorganisaties). Zij vertellen u in hun eigen woorden nog wat meer over de achtergronden en het nut van de compensatieregeling en waarom deze regeling beter is dan procederen. De afspraken over de compensatie zijn vastgelegd in het Akkoord op Hoofdlijnen en het addendum overkreditering (‘Akkoord’). Deze documenten kunt u downloaden op www.dsbcompensatie.nl. In het Akkoord is een compensatieregeling voor de volgende vier onderdelen opgenomen: 1. 2. 3. 4.
te hoge provisie op koopsompolissen en beleggingsverzekeringen; gebreken in effectenbeleningsovereenkomsten (HWS); overkreditering; onmogelijke dekking van koopsompolissen (hierna verder genoemd ‘onmogelijke dekking’).
Met poliscompensatie bedoelen we onderdeel 1. en 2. (Compensatie voor koopsompolissen, beleggingsverzekeringen en effectenbeleningsovereenkomsten). U heeft ons eerder laten weten voor welke compensatie u in aanmerking wenst te komen. Heeft u via de website www.dsbcompensatie.nl alleen voor compensatie overkreditering gekozen, dan wordt u automatisch ook beoordeeld voor poliscompensatie. U heeft ons informatie toegestuurd zodat wij uw aanspraak op compensatie volledig kunnen beoordelen. De informatie voor de beoordeling van poliscompensatie is al in het bezit van DSB Bank en hoeft u dus niet meer aan te leveren. Op basis van de door u aangeleverde informatie en de bij DSB Bank aanwezige informatie is het bedrag van uw compensatie berekend. Het is mogelijk dat na beoordeling blijkt dat u niet in aanmerking komt voor compensatie. -4-
In deze brochure is de regeling voor poliscompensatie en overkreditering toegelicht. Voor de poliscompensatie vindt u in hoofdstuk 2 meer informatie over de compensatie voor de verschillende polissen (de verzekeringen). In hoofdstuk 3 en 4 wordt uitgelegd wanneer er sprake is van overkreditering en hoe de compensatie voor overkreditering berekend en verwerkt wordt. Op www.dsbcompensatie.nl vindt u deze toelichting ook.
-5-
2. Poliscompensatie Het bedrag van de totaal berekende poliscompensatie bestaat uit een vergoeding voor uw koopsompolis(sen), beleggingsverzekering(en) en het beleggingskrediet Hollands Welvaren Select. Dit is inclusief de kosten die u heeft betaald (voor advisering, rente, provisie en oversluiting). 2.1 Koopsompolissen De compensatieregeling geldt voor levens- of schadeverzekeringen, die tegen betaling van een eenmalige premie (koopsom) door bemiddeling van DSB Bank (als intermediair) zijn afgesloten sinds 1 januari 2002 en op 1 april 2009 nog bestonden. Op een koopsompolis heeft DSB Bank provisie ontvangen. Daarnaast heeft TADAS Verzekeringen (voorheen DSB Verzekeringen) soms een zogeheten tekencommissie ontvangen. Samen worden dit de inhoudingskosten genoemd. Wanneer de inhoudingskosten meer dan 40% bedragen van de oorspronkelijk betaalde koopsom, kunt u voor het meerdere aanspraak maken op compensatie. Per koopsom geldt een minimum van € 300 en een maximum van € 3.500 aan inhoudingskosten. Heeft u meer dan € 3.500 aan inhoudingskosten betaald, dan kunt u voor het meerdere aanspraak maken op volledige compensatie. Over de compensatie voor de koopsompolis wordt aanvullend een samengestelde rente (rente op rente) vergoed van 4% op jaarbasis. Deze rentevergoeding wordt berekend vanaf de ingangsdatum van de koopsompolis tot de dagtekening van de brief met het compensatie aanbod. Als u niet bij een belangenorganisatie bent aangesloten, ontvangt u de rentevergoeding tot uiterlijk 1 januari 2013. Eerder beëindigde koopsompolis Als de koopsompolis op verzoek van de klant al is beëindigd vóór het einde van de looptijd, is de compensatie gecorrigeerd. Die correctie houdt een vermindering van de compensatie in. Deze correctie is als volgt bepaald: de premierestitutie (afkoopsom) die al door de klant is ontvangen, was gebaseerd op de oorspronkelijke koopsom. Door de huidige toekenning van de compensatie wordt de koopsom achteraf lager. Hierdoor wordt de afkoopwaarde naar evenredigheid lager. Op basis van de aangepaste bruto koopsom zou de klant op een lagere afkoopsom recht hebben gehad. Het bedrag dat te veel is ontvangen door de klant, wordt nu in mindering gebracht op de compensatie. In bijlage 1 van de brief met uw aanbod compensatie is in de tabel onder het kopje ‘poliscompensatie’ opgenomen of deze correctie op uw situatie van toepassing is. Lopende koopsompolis Bij een lopende koopsompolis wordt de oorspronkelijke koopsom door de compensatie lager. Deze verlaging is gelijk aan de compensatie zonder de rentevergoeding. De koopsompolis blijft na toepassing van de compensatieregeling bestaan. Beëindiging van de koopsompolis is mogelijk conform de geldende polisvoorwaarden. Als de koopsompolis tussentijds door de klant wordt -6-
beëindigd, wordt de premierestitutie (afkoopsom) gebaseerd op de verlaagde koopsom. 2.2 Beleggingsverzekeringen Onder een beleggingsverzekering wordt verstaan: een levensverzekering met een eenmalige of periodieke inleg en een vaste looptijd, waarbij de verzekeringsuitkeringen zijn gebaseerd op de waarde van een onderliggende effectenportefeuille. HWL De compensatieregeling is ook van toepassing op de beleggingsverzekeringen van (de rechtsvoorganger van) de verzekeringsmaatschappij Hollands Welvaren Leven N.V. (‘HWL’), die door bemiddeling van DSB Bank (als intermediair) zijn afgesloten. HWL heeft per 1 september 2010 haar polisvoorwaarden verbeterd. Dit betekent dat per 1 september 2010: • • • •
de op de beleggingen ontvangen dividenden worden herbelegd ten gunste van de polishouders; 90% in plaats van 80% van de premie voor de klant wordt belegd; de aankoopkosten worden verlaagd van 0,75% naar 0,50%; de verkoopkosten worden verlaagd van 1,50% naar 0,50%.
Naast deze verbeteringen komen klanten nu ook in aanmerking voor compensatie over de periode vóór 1 september 2010. Voorwaarde is dat de beleggingsverzekering niet binnen vijf jaar na afsluiten is beëindigd, tenzij de beëindiging het gevolg was van overlijden. De compensatie houdt in dat de poliswaarde per 1 september 2010 (of de eerdere afkoopdatum) wordt herberekend. De oorspronkelijk ingehouden kosten worden op nihil gesteld en vervangen door een kostenmaximum in de vorm van een rendementsafslag. Deze rendementsafslag is afhankelijk van de jaarpremie en bedraagt maximaal 2,85%-punt van de poliswaarde inclusief het in dat jaar behaalde rendement. Als de herberekende poliswaarde hoger is dan de werkelijke poliswaarde op 1 september 2010 of de eerdere afkoopdatum, dan komt het verschil in waarde als volgt aan de klant toe. Bij een nog lopende polis wordt het verschil toegevoegd aan de waarde van de HWL beleggingsverzekering. Als uw polis al vóór 1 september 2010 is beëindigd en u toch in aanmerking komt voor compensatie, dan wordt op het verschil tussen de herberekende en de werkelijke poliswaarde een evenredigheidsfactor toegepast. Deze is afhankelijk van de verhouding tussen de al verstreken en de contractuele looptijd van uw verzekering. REAAL De compensatieregeling is van toepassing op de beleggingsverzekeringen van SRLEV N.V. (‘Reaal’) die zijn afgesloten door bemiddeling van DSB Bank als intermediair. Als de klant een door DSB Bank bemiddelde beleggingsverzekering met Reaal heeft gesloten, kan de klant aanspraak maken op -7-
compensatie. Dit kan gaan om een enkele Reaal beleggingsverzekering of een combinatie met één of meer door DSB Bank bemiddelde overlijdensrisicoverzekeringen die tegen betaling van een eenmalige premie (koopsom) zijn afgesloten. Een enkele Reaal beleggingsverzekering De hoogte van de compensatie bedraagt 20% van de afsluitprovisie die DSB Bank voor het sluiten van deze beleggingsverzekering heeft ontvangen. Deze compensatie gaat niet over het product zelf. Als er een probleem is met de Reaal beleggingsverzekering zelf, kunt u hierover nog altijd een klacht bij Reaal indienen. Wanneer de Reaal beleggingsverzekering, anders dan door overlijden van de contractant, binnen vijf jaar na de ingangsdatum van de Reaal beleggingsverzekering is beëindigd, is de hoogte van de compensatie afhankelijk van de periode die de Reaal beleggingsverzekering daadwerkelijk heeft gelopen. De compensatie bedraagt een percentage van de op de Reaal beleggingsverzekering door DSB Bank ontvangen provisie, namelijk: • • • •
4 % van de provisie als de looptijd korter dan twee jaar is geweest; 8 % van de provisie als de looptijd twee jaar of langer, maar korter dan drie jaar is geweest; 12 % van de provisie als de looptijd drie jaar of langer, maar korter dan vier jaar is geweest; 16 % van de provisie als de looptijd vier jaar of langer, maar korter dan vijf jaar is geweest.
Een Reaal beleggingsverzekering in combinatie met een overlijdensrisicoverzekering tegen betaling van een koopsom Bij een combinatie tussen een Reaal beleggingsverzekering en één of meer door DSB Bank bemiddelde koopsompolissen, waarvan tenminste één met overlijdensrisicodekking, gelden twee aparte compensatieberekeningen. Het voorstel gaat uit van de berekening die de hoogste compensatie biedt. Berekening 1 Hiervoor geldt de compensatie voor een koopsompolis als uitgangspunt. Er is één verschil: de inhoudingskosten bedragen maximaal 30% van de oorspronkelijk betaalde koopsom. Ook hier geldt dat klanten die minder dan € 300 aan inhoudingskosten per koopsom hebben betaald niet voor compensatie in aanmerking komen en een klant maximaal € 3.500 aan inhoudingskosten betaalt. Als een klant per koopsom meer aan inhoudingskosten heeft betaald, komt het bedrag boven de € 3.500 voor volledige vergoeding in aanmerking. Wanneer een klant per koopsom een bedrag tussen de € 300 en € 3.500 aan inhoudingskosten heeft betaald, dan heeft de klant aanspraak op compensatie wanneer de inhoudingskosten meer bedragen dan 30% van de oorspronkelijk betaalde koopsom. Bij deze berekening is dus aansluiting gezocht bij de compensatie van de koopsompolis. De berekening is echter in het voordeel van de klant aangepast, om ook in een compensatie voor de in combinatie afgesloten Reaal beleggingsverzekering te -8-
voorzien. Wanneer een klant een bedrag tussen de € 300 en € 3.500 aan inhoudingskosten heeft betaald, is dat bedrag dus nooit meer dan 30% van de oorspronkelijke koopsompolis. Dit betekent dat de klant een groter gedeelte van de inhoudingskosten gecompenseerd krijgt. Berekening 2 Bij deze berekening worden de compensaties van de losse koopsompolis en een losse Reaal beleggingsverzekering bij elkaar opgeteld. Dit betekent dat de drempel van 40% van de oorspronkelijk ingelegde koopsom wordt gehanteerd, en deze compensatie vervolgens wordt vermeerderd met maximaal 20% van de door DSB Bank ontvangen provisie uit hoofde van de Reaal beleggingsverzekering. Het percentage voor de Reaal beleggingsverzekering is ook nu weer lager wanneer de beleggingsverzekering binnen 5 jaar na afsluiten is beëindigd. Zie hiervoor de staffel die onder ‘Een enkele Reaal beleggingsverzekering’ staat. Eerder beëindigde koopsompolis Als de koopsompolis die in combinatie met een Reaal beleggingsverzekering is afgesloten, op verzoek van de klant al is beëindigd vóór het einde van de looptijd, is de compensatie voor de Reaal beleggingsverzekering gecorrigeerd. Deze correctie is als volgt bepaald: de premierestitutie (afkoopsom) die al door de klant is ontvangen, was gebaseerd op de oorspronkelijke koopsom. Door de huidige toekenning van de compensatie wordt de koopsom achteraf lager. Hierdoor wordt de afkoopwaarde van de koopsompolis naar evenredigheid lager. Op basis van de aangepaste bruto koopsom zou de klant op een lagere afkoopsom recht hebben gehad. Het bedrag dat de klant te veel heeft ontvangen, wordt nu in mindering gebracht op de compensatie. Lopende koopsompolis Bij een lopende koopsompolis wordt de oorspronkelijke koopsom door de compensatie verlaagd. De verlaging is gelijk aan de compensatie exclusief de rentevergoeding. De koopsompolis blijft na toepassing van de compensatieregeling in stand. Beëindiging van de koopsompolis is mogelijk volgens de geldende polisvoorwaarden. Als de koopsompolis op een toekomstige polisverjaardag tussentijds door de klant wordt beëindigd, wordt de premierestitutie (afkoopsom) gebaseerd op een aangepaste (lagere) bruto koopsom. Rentevergoeding Over de compensatie voor een koopsompolis in combinatie met de Reaal beleggingsverzekering wordt aanvullend een samengestelde rente (rente op rente) vergoed van 4% op jaarbasis. Deze rentevergoeding wordt berekend vanaf de ingangsdatum van de koopsompolis tot de dagtekening van de brief met uw compensatie aanbod. Als u niet bij een belangenorganisatie bent aangesloten wordt de rente tot uiterlijk 1 januari 2013 berekend.
-9-
2.3 Hollands Welvaren Select De compensatieregeling is van toepassing op klanten met een beleggingskrediet Hollands Welvaren Select (‘HWS-overeenkomst’). Voor klanten met een HWS-overeenkomst is in december 2010 al een regeling getroffen, de HWS-regeling. Deze regeling was van toepassing op alle klanten met een lopende HWS-overeenkomst en op klanten met een beëindigde HWS-overeenkomst, die vóór 1 september 2010 een klacht hebben ingediend. Meer dan 95% van deze klanten heeft gebruik gemaakt van die HWS-regeling. De HWS-regeling is nu opgenomen in de compensatieregeling en maakt daarvan onderdeel uit. Dit betekent dat klanten die vóór 1 september 2010 een klacht hebben ingediend en nog geen gebruik hebben gemaakt van de HWS-regeling, aanspraak hebben op compensatie. De compensatieregeling bevat ook een aanvulling op de HWS-regeling. Die aanvulling houdt in dat nu ook klanten met een beëindigde HWS-overeenkomst, die vóór 1 september 2010 geen klacht hebben ingediend, aanspraak hebben op compensatie. Klacht vóór 1 september 2010 Als u vóór 1 september 2010 een klacht heeft ingediend, komt u voor compensatie in aanmerking. Deze compensatie bedraagt de gehele (oorspronkelijke) restschuld op de HWS-overeenkomst, vermeerderd met één derde deel van de door u betaalde rentetermijnen aangaande de HWS-overeenkomst. Geen klacht vóór 1 september 2010 Als u niet vóór 1 september 2010 een klacht heeft ingediend, komt u alsnog in aanmerking voor een vergoeding voor de HWS-overeenkomst. Deze compensatie bedraagt 50% van de (oorspronkelijke) restschuld op de HWS-overeenkomst. Ter voorkoming van misverstanden: opgelopen (betalings-) achterstanden worden niet tot de (oorspronkelijke) restschuld gerekend. Opgelopen (betalings-) achterstanden komen daarom niet voor deze compensatie in aanmerking. 2.4 Poliscompensatie: verwerking Bij de verwerking van de poliscompensatie wordt rekening gehouden met een aantal posten. Niet alle posten zijn op uw situatie van toepassing. De posten die op uw situatie van toepassing zijn en de daarbij behorende bedragen kunnen pas worden aangegeven op het moment dat uw poliscompensatie wordt verwerkt. De reden hiervoor is dat er tussen het moment van verzending van de brief met het compensatieaanbod en de verwerking ervan, wijzigingen plaatsvinden die van invloed zijn op de posten. Het gaat hierbij onder meer om betalingen, rentecorrecties en achterstanden. U ontvangt na de aanvaarding van het aanbod voor compensatie een brief met de verwerking van de compensatie. In die brief is een overzicht opgenomen van de posten en bedragen die op uw situatie van toepassing zijn.
- 10 -
In onderstaand overzicht zijn de posten opgenomen waarmee wij bij de verwerking van de poliscompensatie rekening houden. Deze posten worden hieronder toegelicht. poliscompensatie I
af
toevoeging waarde lopende HWL-polis
II
af
eerder kwijtgescholden bedragen
III
af
achterstand per datum (verwerking compensatie)
IV
af
totaal saldo openstaande krediet(en) (exclusief achterstand)
V
af
compensatie voor beëindigde HWL-polis(sen) (wordt uitbetaald als boedelvordering)
VI
af
betaald aan boedel, na datum faillissement (wordt uitbetaald als boedelvordering)
VII
af
saldo concurrente vordering
I – Toevoeging waarde lopende HWL-polis In het overzicht ziet u voor één of meer lopende HWL-beleggingsverzekering(en) het compensatiebedrag waarop u aanspraak kunt maken. De compensatie houdt in dat de poliswaarde van uw HWL-beleggingsverzekering(en) is herberekend per 1 september 2010. Als deze herberekende poliswaarde hoger is dan de werkelijke poliswaarde op 1 september 2010, wordt het verschil toegevoegd aan de waarde van uw lopende HWL-beleggingsverzekering(en). Het bedrag voor de lopende HWL-beleggingsverzekering is apart in het overzicht opgenomen, omdat dit bedrag niet wordt verrekend met een eventuele achterstand(en) en/of een eventueel openstaand saldo van uw krediet(en). Pas op het moment dat de waarde van uw HWL-beleggingsverzekering vrijkomt, zal deze herberekende poliswaarde van invloed zijn op uw uitkering. Nadat u het aanbod tot compensatie heeft aanvaard, zal de verzekeraar u informeren over de verwerking van het compensatiebedrag in de waarde van uw lopende verzekering. II –Eerder kwijtgescholden bedragen U heeft mogelijk eerder een regeling met DSB Bank getroffen waarbij u een bedrag is kwijtgescholden. Dit kan bijvoorbeeld zijn gebeurd bij het aangaan van een restschuldregeling of een betalingsregeling. Volgens de compensatieregeling wordt dit bedrag afgetrokken van de voor u berekende compensatie. Dit bedrag kan nog niet worden meegenomen in het aanbod tot compensatie. Als deze situatie op u van toepassing is, wordt u hierover bij de brief van de administratieve verwerking geïnformeerd. III –Achterstand per datum (verwerking compensatie) De compensatie wordt gebruikt voor het inlossen van een achterstand. Daarom is een achterstand apart vermeld. Dit geldt ook voor achterstanden die ontstaan tussen de datum van de brief met het compensatie aanbod, en de - 11 -
definitieve verwerking van het bedrag van de compensatie. Vandaar dat wordt gekeken naar de achterstand op datum van verwerking van uw compensatie. IV – Totaal saldo openstaande kredieten (exclusief achterstand) Dit bedrag is het totaal van het saldo van uw openstaande krediet(en) minus eventuele achterstand(en). Als u één of meer lopende kredietovereenkomsten heeft bij DSB Bank, wordt het compensatiebedrag verrekend met het openstaande saldo. U kunt aangeven op welke leningdelen u het bedrag aan compensatie in mindering wilt laten brengen en in welke volgorde dit moet gebeuren. Na uw akkoord zal de verrekening plaatsvinden in de door u aangegeven volgorde. Als u over het openstaande saldo rente en aflossing betaalt, kan het saldo in de brief met de uitkomst van uw compensatie berekening afwijken ten opzichte van uw huidige saldo. In de bevestiging die u ontvangt, staat de juiste verrekening met het saldo van uw kredieten. U wilt niet verrekenen? In plaats van de eerder genoemde verrekening met uw openstaande kredieten kunt u ervoor kiezen om uw poliscompensatie – na verrekening met eventuele eerder kwijtgescholden bedragen en achterstanden – als een concurrente vordering in het faillissement van DSB Bank in te dienen. Dit is alleen mogelijk voor poliscompensatie. De compensatie voor overkreditering kan uitsluitend worden verrekend met eerdere kwijtscheldingen, achterstanden en het saldo van uw openstaande krediet(en). Als u de poliscompensatie wenst om te zetten in een concurrente vordering in het faillissement, ontvangt u gedurende het faillissement deelbetalingen van het compensatiebedrag. Pas aan het einde van het faillissement zal duidelijk zijn welk deel van het compensatiebedrag aan u zal zijn voldaan. U ontvangt geen rente over uw concurrente vordering. U kunt er niet vanuit gaan dat het gehele bedrag wordt uitbetaald. U kunt niet voor een concurrente vordering kiezen als er op uw lopende krediet een achterstand bestaat. In dat geval wordt uw poliscompensatie altijd volledig verrekend. U moet altijd de termijnen van uw lopende krediet blijven betalen. Als u kiest voor een concurrente vordering en er ontstaat daarna een achterstand op een lopend krediet, dan brengen curatoren de dan nog openstaande concurrente vordering geheel in mindering op het openstaande saldo, inclusief de achterstand. De concurrente vordering zal dan komen te vervallen. Compensatie voor overkreditering kan niet worden omgezet naar een concurrente vordering. V – Compensatie voor beëindigde HWL-beleggingsverzekering(en) Wanneer DSB Bank - na verrekening van het bedrag met de openstaande kredieten - aan u een compensatiebedrag is verschuldigd, kan dit door het faillissement niet rechtstreeks op uw rekening worden overgemaakt. - 12 -
Dit geldt echter niet voor de compensatie voor een beëindigde HWLbeleggingsverzekering. De compensatie HWL wordt aangemerkt als boedelschuld en zal binnen zes weken na verwerking van uw akkoord met het aanbod aan u worden uitbetaald. U kunt niet meer uitgekeerd krijgen dan het bedrag aan compensatie dat na verrekening overblijft. VI – Uw betalingen aan de boedel, na datum faillissement Wanneer DSB Bank - na verrekening van het bedrag met de openstaande kredieten - aan u een compensatiebedrag is verschuldigd, kan dit door het faillissement niet rechtstreeks op uw rekening worden overgemaakt. Dit geldt echter niet als u na datum faillissement (19 oktober 2009) nog maandtermijnen heeft voldaan. In dat geval is rechtstreekse betaling aan u wel mogelijk. De door u voldane maandtermijnen worden tot het restantbedrag aan compensatie aangemerkt als boedelschuld en zullen binnen zes weken na verwerking van uw aanvaarding van het aanbod worden betaald. U kunt niet meer uitgekeerd krijgen dan het bedrag aan compensatie dat na verrekening overblijft. VII – Wat resteert, geldt als concurrente vordering Voor het overige van de poliscompensatie krijgt u een vordering in het faillissement. Uw vordering zal door ons worden geplaatst op de lijst van voorlopig erkende concurrente crediteuren. Concurrente crediteuren krijgen per periodieke verificatievergadering een deel van de vordering toegewezen. Als u akkoord gaat met de regeling, ontvangt u een bevestiging van de verrekening met het saldo van uw krediet(en). Bij deze bevestiging zullen wij u nader informeren over exacte bedragen en saldi op de datum van de verwerking. Dan ontvangt u ook bericht over het bedrag dat voor directe terugbetaling aan u in aanmerking komt en het bedrag dat als een concurrente vordering in het faillissement wordt opgenomen. Verbeterde polisvoorwaarden koopsompolissen Als onderdeel van de onderhandelingen over de compensatieregeling, hebben de curatoren voor bepaalde koopsompolissen een aantal specifieke verbeteringen bedongen met betrekking tot de verzekeringsvoorwaarden. Op de website www.dsbcompensatie.nl kunt u op de homepagina doorklikken naar het Akkoord. In bijlage B van het Akkoord zijn alle verbeterde polisvoorwaarden voor de koopsompolissen opgenomen. Daarnaast zijn er voor koopsompolissen, die niet per 16 september 2011 op initiatief van de klant zijn beëindigd, maar in de toekomst wel tussentijds worden beëindigd, verbeteringen doorgevoerd in (i) de restitutie-berekening(en) en (ii) de maximale hoogte van de inhoudingskosten. Om voor deze verbeterde polisvoorwaarden in aanmerking te komen is ondertekening van het voorstel noodzakelijk. Beide regelingen zijn opgenomen in artikel 2.3.4.onder c van het Akkoord. Wanneer u geen HWL-HWS-koopsompolis of Reaal beleggingsverzekering heeft, is deze bepaling niet op u van toepassing.
- 13 -
3. Overkreditering 3.1 Uitgangspunten overkreditering Van overkreditering is sprake als aan u meer krediet is verleend dan op grond van de in de bankensector gebruikelijke normen maximaal verleend had mogen worden. Compensatie heeft alleen betrekking op het bovenmatige deel van het aan u verleende krediet. Uitgangspunt voor compensatie is het Akkoord. In het Akkoord staat wanneer en welke compensatie u wordt aangeboden. De belangrijkste uitgangspunten van het Akkoord zijn: 1.
De berekening van de overkreditering is gebaseerd op uw inkomen.
2.
In de berekening wordt gekeken naar de overkreditering bij het afsluiten van het krediet en de overkreditering over het jaar 2010. De hoofdregel is dat het gemiddelde van deze bedragen gebruikt wordt voor de berekening van de compensatie voor overkreditering.
3.
De overkreditering die recht geeft op compensatie kan nooit groter zijn dan de overkreditering op het moment van kredietverlening. Dit betekent dat als de overkreditering na het jaar van kredietverlening is toegenomen - bijvoorbeeld omdat uw inkomen lager is geworden – wordt uitgegaan van de overkreditering op het moment van afsluiten van het krediet.
4.
Als er in het jaar 2010 geen overkreditering meer is, ontvangt u geen compensatie. Als er in een eerder jaar nog wel overkreditering was, komt u soms toch nog in aanmerking voor compensatie. Deze wordt dan berekend vanaf de datum waarop het krediet is verleend tot en met het jaar waarin nog sprake was van een overkreditering. Onder de paragraaf 3.7 ‘Ingroei’ komen we op deze situatie terug.
5.
Als u geen lopend krediet meer heeft omdat u het krediet bijvoorbeeld naar een andere bank hebt overgesloten of omdat u het krediet op een andere wijze volledig hebt ingelost, komt u niet voor compensatie in aanmerking. Dat geldt ook voor kredieten die worden ingelost voordat het compensatieaanbod is verwerkt.
6.
Op de gemiddelde overkreditering wordt een aantal aftrekposten in mindering gebracht. Wat overblijft, is de grondslag waarover de compensatie wordt berekend. De compensatie bestaat uit een vastgesteld percentage over die grondslag.
7.
De waarde van uw woning (het onderpand) is niet van belang voor de omvang van uw overkreditering.
8.
De openstaande hoofdsom – na aftrek van de compensatie – moet volledig worden terugbetaald. - 14 -
3.2 Kredietsoorten Overkreditering wordt per kredietsoort berekend. De compensatieregeling kent drie kredietsoorten: 1. eerste hypotheek of combi hypotheek (eerste en tweede hypotheek binnen zes maanden van elkaar afgesloten); 2. tweede hypotheek; 3. consumptief krediet (waaronder persoonlijke lening, doorlopend krediet, premiekrediet, rentekrediet). 3.3 GHF-/VFN-normen Afgesproken is dat voor de beoordeling van de overkreditering bij een eerste hypotheek of combi hypotheek wordt uitgegaan van de normen die zijn vastgelegd in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). De GHF-normen zijn terug te vinden op www.dsbcompensatie.nl. Voor een consumptief krediet zijn de normen, waarop de beoordeling van de overkreditering is gebaseerd, opgenomen in de gedragscode van de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). De VFN-normen van de afgelopen jaren zijn op de website www.dsbcompensatie.nl terug te vinden. Voor een tweede hypotheek die niet in combinatie met een eerste hypotheek is afgesloten, is afgesproken dat de maximale leencapaciteit volgens de VFN-normen wordt berekend. Voor het bepalen van de mate van overkreditering wordt uitgegaan van de normen (GHF en VFN) die golden op het moment van afsluiten van het krediet. Heeft u een krediet vóór 2001 afgesloten, dan gaan wij uit van de GHF- en VFN-normen uit 2001. Zie hiervoor ook paragraaf 3.6 ‘Kredieten afgesloten vóór 2001’. 3.4 Uitsluitingen Bij de beoordeling van de overkreditering wordt alleen het laatste, nog lopende krediet van iedere kredietsoort beoordeeld. Alle eerder gesloten kredieten vallen buiten de regeling en komen niet voor vergoeding in aanmerking. Van de compensatie voor overkreditering zijn verder uitgesloten: • kredieten die door een andere kredietverstrekker zijn gefinancierd, maar door DSB zijn bemiddeld; • kredieten die inmiddels zijn overgesloten naar een andere kredietverstrekker; • effectenbeleningskredieten (HWS); Als u alle kredieten bij DSB Bank inmiddels heeft afgelost, bent u dus uitgesloten van compensatie voor overkreditering. - 15 -
3.5 Drempelwaarden Voor klanten die zich na 19 september 2011 hebben aangemeld voor de compensatieregeling gelden drempelbedragen. Deze drempelbedragen worden in mindering gebracht op het bedrag aan gemiddelde overkreditering. In paragraaf 4.1.2. ziet u in tabel 3 welke gevolgen dit voor de compensatieberekening heeft. Per kredietsoort worden de volgende drempelwaarden gehanteerd: • • •
€ 15.000 bij een eerste hypotheek en een combi hypotheek; € 2.500 bij een tweede hypotheek; € 1.000 bij een consumptief krediet.
3.6 Kredieten afgesloten vóór 2001 Over de jaren vóór 2001 kan de Belastingdienst geen ABS-formulieren meer verstrekken. Heeft u een krediet vóór 2001 afgesloten, dan gaan wij bij de berekening voor overkreditering uit van de inkomensgegevens zoals die op het ABS-formulier over 2001 vermeld staan. Andere gegevens zoals gezinssamenstelling, bijzondere vaste lasten, woonlasten en financieringslasten hebben wél betrekking op het jaar van kredietverlening. 3.7 Meerdere brieven: aanbod onder voorwaarden Het is mogelijk dat u meer dan één brief met een aanbod voor overkreditering ontvangt. Dit doet zich voor in de volgende situaties waarin u bij DSB Bank kredieten heeft lopen met andere (mede) contractanten: 1.
u heeft nog één of meer kredieten lopen met een ex-partner (of kredieten met uw ex-partner waarvoor u hoofdelijk aansprakelijk bent) en u heeft met een nieuwe partner ook kredieten bij DSB Bank afgesloten;
2.
u heeft eerst alleen een krediet bij DSB Bank afgesloten en later heeft u kredieten met uw partner afgesloten;
3.
u heeft eerst met uw (ex-)partner kredieten bij DSB Bank afgesloten en later heeft u kredieten uitsluitend op uw eigen naam afgesloten.
Wij gaan pas tot verwerking over als u en uw medecontractant alle brieven met een aanbod tot compensatie ondertekend aan ons hebben teruggestuurd. Als na 10 weken (na dagtekening van de brief) niet alle aanbodbrieven retour zijn ontvangen, worden alleen de brieven verwerkt die voor akkoord ondertekend retour zijn ontvangen. Als u en/of uw medecontractant niet tijdig de brieven terugsturen levert dit vertraging op voor de verwerking. Als u of een medecontractant binnen de termijn van 10 weken een bezwaar indient of een verzoek tot herbeoordeling doet, dan wordt de verwerking van alle brieven met een aanbod voor compensatie aangehouden tot de bezwaar- en/of herbeoordelingsprocedure volledig is afgewikkeld. - 16 -
3.8 Ingroei Als blijkt dat bij een kredietsoort in het jaar 2010 geen sprake meer is van overkreditering, heeft u voor die kredietsoort geen aanspraak op compensatie. Deze situatie kan zich voordoen als blijkt dat uw inkomen is toegenomen tussen het moment van de kredietverlening en het jaar 2010. Dit wordt ‘volledige ingroei’ genoemd. In de bijlage van de brief met de uitkomst van uw compensatieberekening kunt u zien of u volledig bent ingegroeid. Dit is het geval als in tabel 3 van de bijlage bij een kredietsoort onder de post ’overkreditering jaar van kredietverlening’ een bedrag wordt genoemd terwijl onder de post ‘overkreditering 2010’ het bedrag € 0 staat. Bij volledige ingroei kunt u vragen om een herbeoordeling ingroei. Bij deze herbeoordeling wordt gekeken in welk jaar (vóór 2010) er nog wel sprake van overkreditering was. DSB onderzoekt in dat geval voor elke kredietsoort of er in een eerder jaar dan 2010 wél sprake was van overkreditering. Een herbeoordeling vanwege ingroei kan niet worden uitgevoerd over een krediet dat in 2009 is verleend en ook niet over het jaar van kredietverlening. Als u verzoekt om een herbeoordeling 1 vanwege ingroei, zullen wij aan de hand van de ABS-formulieren , die we van de Belastingdienst ontvangen, nagaan in welk jaar u voor het laatst bent overgekrediteerd. Bij een herbeoordeling vanwege ingroei heeft u geen aanspraak op compensatie voor de toekomst. De compensatie wordt berekend over de periode van datum kredietverlening tot en met het jaar waarin voor het laatst nog sprake was van overkreditering.
1
Het ABS-formulier is een uitdraai van uw (definitieve) belastingaanslagen uit het interne systeem van de Belastingdienst. De Belastingdienst heeft de ABS-formulieren aan DSB Bank verstrekt op basis van uw volmacht of u heeft de ABS-formulieren zelf aan DSB Bank opgestuurd. - 17 -
4. Compensatie overkreditering 4.1 Toelichting op uw gegevens Dit hoofdstuk bevat een toelichting op de gegevens die voor de berekening van uw compensatie voor overkreditering zijn gebruikt. Eerst wordt met de door u aangeleverde gegevens en de GHF- en/of VFNnormen uw gemiddelde overkreditering berekend. Daarna wordt een aantal posten in mindering gebracht op het bedrag aan gemiddelde overkreditering (de aftrekposten). Het niet verrekenbare deel van de compensatie wegens overkreditering komt te vervallen. Het bedrag dat resteert wordt de ‘grondslag voor de overkreditering’ genoemd en daarover wordt uw compensatie berekend. In dit hoofdstuk worden de hoofdstappen toegelicht aan de hand van de gegevens die op uw situatie van toepassing zijn. Deze gegevens zijn opgenomen in de tabellen die staan in de bijlage van de brief met de uitkomst van uw compensatieberekening. In deze tabellen kunt u de gegevens terugvinden die u heeft aangeleverd (tabel 1 en 2) en voor welk bedrag deze gegevens in de berekening van de compensatie zijn meegenomen. Daarnaast zijn in tabellen 3 en 4 de uitkomsten van de berekening van uw compensatie voor het verleden en voor de toekomst opgenomen. In die tabellen vindt u ook de posten die in mindering zijn gebracht op uw gemiddelde overkreditering. Hieronder worden de termen die in de tabellen zijn vermeld toegelicht. 4.1.1 De door u aangeleverde gegevens De gemiddelde overkreditering wordt berekend aan de hand van: - de gegevens die u heeft aangeleverd; - uw ABS-formulieren; - op basis van de GHF-normen (voor eerste hypotheek en combi hypotheek) en de VFN-normen (voor tweede hypotheek en consumptief krediet). Per kredietsoort wordt voor elk laatste - nog lopende - krediet de gemiddelde overkreditering berekend. De gemiddelde overkreditering is het gemiddelde van de overkreditering in het jaar van kredietverlening en het jaar 2010. In de tabellen 1 en 2 van de bijlage bij de brief met de uitkomst van uw compensatieberekening zijn de gegevens die u heeft aangeleverd opgenomen. Het kan zijn dat bepaalde gegevens die u wel heeft aangeleverd, niet in de tabel zijn opgenomen. In dat geval heeft u de gegevens die voor die post nodig zijn niet volledig aangeleverd of voldoen uw gegevens niet aan de vereisten - 18 -
voor toekenning van die bepaalde post. Als u van mening bent dat een bepaalde post ten onrechte niet is opgenomen, kunt u om een herbeoordeling vragen (zie hiervoor hoofdstuk 5 paragraaf 3 ‘Ik ben het niet eens’). Voor elke kredietsoort waarop de compensatieregeling voor u van toepassing is, zijn de door u aangeleverde gegevens in de tabel opgenomen. Als een kolom geen gegevens laat zien, dan heeft u voor die kredietsoort geen krediet afgesloten of is dat krediet inmiddels volledig afgelost. De verschillende kredietsoorten worden als volgt aangeduid: - eerste hypotheek of combi hypotheek : 1H - tweede hypotheek : 2H - consumptief krediet : CK De gegevens in de kolommen 1H, 2H en CK hebben betrekking op het jaar van afsluiten van het laatst afgesloten nog lopende krediet. Bij kredieten afgesloten vóór 2001 worden de inkomensgegevens over 2001 getoond. Zie hiervoor ook paragraaf 3.6 ‘Kredieten afgesloten vóór 2001’. Als u een krediet samen met uw (ex-)partner heeft afgesloten, heeft u voor beide contractanten gegevens aangeleverd. In tabel 1 zijn de gegevens opgenomen die voor u en uw (ex-)partner afzonderlijk van toepassing zijn. Beide tabellen bevatten dan ook dezelfde posten. Tabel 2 bevat de gegevens die voor u en uw (ex-)partner gezamenlijk zijn meegenomen in de berekening. Aangetoonde gegevens (tabel 1 van de bijlage in de brief met de uitkomst van uw compensatieberekening 1H
2H
CK
2010
1. loon of uitkering ziektewet 2. pensioen, lijfrente, andere uitkering 3. WW 4. AOW 5. winst uit onderneming 6. resultaat overige werkzaamheden 7. inkomen volgens gegevens DSB Bank 8. incidentele inkomsten 9. partneralimentatie 10. erfpachtcanon 11. overige bovenmatige kosten Aangetoonde gegevens voor u en (indien van toepassing) uw (ex-) partner gezamenlijk (tabel 2 van de bijlage in de brief met de uitkomst van uw compensatieberekening - 19 -
12. naastlopende financieringen 13. aflossingsproduct hypotheek 14. woonlasten 15. gezinssamenstelling De posten 1 tot en met 15 worden hieronder toegelicht 1 t/m 7. (1) loon of uitkering ziektewet, (2) pensioen, lijfrente, andere uitkering, (3) AOW, (4) WW, (5) winst uit onderneming, (6) resultaat overige werkzaamheden en (7) inkomen volgens gegevens DSB vormen gezamenlijk het inkomen dat wordt meegenomen in de berekening van de overkreditering.
De gegevens van de posten 1 tot en met 4 zijn overgenomen van het ABS-formulier.
Bij een eventuele Winst uit onderneming (5) of Resultaat uit overige werkzaamheden (6) in jaar van kredietverlening wordt in de berekening van de overkreditering uitgegaan van de gegevens van het ABS Formulier tenzij uit de gegevens van de bankscan van DSB Bank blijkt dat het krediet is verstrekt op basis van een hoger inkomen uit dienstverband. Als van de gegevens van de bankscan van DSB Bank wordt uitgegaan, staan uw inkomensgegevens vermeld onder (7) ‘inkomen volgens gegevens DSB’. Een eventuele winst uit onderneming of resultaat overige werkzaamheden in het jaar 2010 is wel overgenomen van het ABS-formulier. Een negatief bedrag uit winst uit onderneming of resultaat overige werkzaamheden wordt dan verrekend met eventuele positieve inkomsten uit loon (1) of pensioen (2). De verrekening kan daarbij niet lager uitvallen dan 0.
Op het ABS-formulier is het fiscaal loon opgenomen. De inkomsten uit loon of uitkering ziektewet of een WW-uitkering kunnen daarom afwijken van het loon op de jaaropgaaf van uw werkgever of uitkeringsinstantie. Afwijking van het inkomen op uw definitieve belastingaanslag is ook mogelijk.
Verschillen met het bruto loon van de jaaropgave, die u van uw werkgever (of uitkeringsinstantie) ontvangt, kunnen ontstaan door de inhouding pensioenpremie, premies voor de sociale verzekeringen of bijtelling voor de lease-auto. In de berekening van uw compensatie is een correctie voor de premies voor de sociale verzekeringen toegepast. Indien u over een lease-auto beschikt(e), kunt om een herbeoordeling vragen. Hierover leest u meer in de paragraaf ‘Ik ben het niet eens’ (hoofdstuk 5.3). - 20 -
8.
Incidentele inkomsten die u heeft aangetoond, worden in de berekening van de overkreditering in mindering gebracht op uw inkomsten. Het gaat om de incidentele inkomsten die u over het jaar van kredietverlening en/of over het jaar 2010 heeft aangetoond. Van een incidenteel inkomen is sprake als het inkomensbestanddeel niet terugkerend is of sterk afwijkt van andere jaren. In geval de inkomenscomponent jaarlijks voorkomt, maar wel afwijkt van andere jaren, wordt alleen (bij hoge afwijking) het meerdere als incidentele inkomsten meegenomen. Voorbeelden van incidentele inkomsten zijn:
• • • • •
De incidentele inkomsten moeten wel bij DSB Bank bekend zijn geweest op moment van kredietverlening. Als u een krediet heeft dat is afgesloten vóór 2001, gaan we bij de berekening van de overkreditering uit van uw inkomensgegevens over 2001. U kunt dan dus uw incidentele inkomsten over 2001 aantonen.
9.
Partneralimentatie wordt (als onderdeel van de bijzondere vaste lasten) in mindering gebracht op uw bruto loon voor de compensatieregeling en leidt tot een vermindering van uw maximale leencapaciteit. Als u partneralimentatie betaalt en alle benodigde stukken heeft aangeleverd, vindt u hier het bedrag dat in de berekening overkreditering is meegenomen. Ook in de berekening van de overkreditering in het jaar 2010 wordt rekening gehouden met het bedrag aan partneralimentatie dat u betaalde in het jaar van kredietverlening. De partneralimentatie is teruggerekend naar een maandelijkse last.
10.
Erfpacht wordt (als onderdeel van de bijzondere vaste lasten) in mindering gebracht op uw bruto loon voor de compensatieregeling en leidt tot een vermindering van uw maximale leencapaciteit. U heeft erfpachtlasten zelf kunnen aantonen. Ook in de berekening van de overkreditering in het jaar 2010 wordt rekening gehouden met het bedrag aan erfpacht dat u betaalde in het jaar van kredietverlening. Erfpacht is teruggerekend naar een maandelijkse last.
11.
In de berekening van de overkreditering wordt rekening gehouden met de bijzondere vaste lasten die u heeft aangetoond. Vaste lasten als
incidentele inkomsten uit overwerk; incidentele winstuitkering (waaronder bonus uitkeringen); incidentele ploegentoeslag; ontvangen tijdelijke lijfrente-uitkeringen; incidentele provisies.
- 21 -
‘partneralimentatie’ en ‘erfpachtlasten’ zijn hierboven onder 9 en 10 besproken. De overige bijzondere vaste lasten zijn teruggerekend naar maandelijkse lasten. De vaste lasten die u heeft aangetoond in het jaar van kredietverlening worden ook meegenomen in de berekening van de overkreditering in 2010. De overige bijzondere vaste lasten moeten wel bij DSB Bank op moment van kredietverlening bekend zijn geweest.
Voorbeelden van overige bijzondere vaste lasten die worden meegenomen in de berekening zijn:
• afwijkend hoge premies ziektekosten verzekering (vanaf 2009); • afwijkend hoge servicekosten; • afwijkend hoge zorgkosten (zowel werkelijke (niet vergoede) uitgaven als (aanvullende) premies); • afwijkend hoge pensioenspremie (al dan niet aanvullende) pensioenverzekeringen (vanaf 2009); • belastingschulden (betalingsregeling); 12. Hier zijn de maandelijkse aflossings- en renteverplichtingen van uw naastlopende kredieten opgenomen. Naastlopende kredieten zijn de kredieten, die u had lopen toen u het krediet bij DSB Bank afsloot. De verplichtingen van de naastlopende kredieten heeft u zelf aangetoond. De naastlopende kredieten kunnen zijn afgesloten bij DSB Bank of bij een andere financiële instelling. Bij een eerste (of combi) hypotheek zijn uw werkelijke maandelijkse rentelasten en aflossingsverplichtingen vermeld. Bij een tweede (losse) hypotheek en consumptief krediet is de oorspronkelijke hoofdsom van het krediet opgenomen. In de berekening van de compensatie wordt standaard 2% van de oorspronkelijke hoofdsom als financieringslasten meegenomen (volgens de VFN normen). De verplichtingen die u in jaar van kredietverlening heeft aangetoond worden voor gelijke bedragen meegenomen in het jaar 2010. 13.
Bij de berekening van de compensatie overkreditering voor een eerste hypotheek (of combi hypotheek) wordt rekening gehouden met uw aflossingsverplichtingen. In de tabel is opgenomen welke aflossingsverplichtingen u heeft aangetoond. In de berekening van de compensatie wordt standaard rekening gehouden met 1,2% op jaarbasis (= 0,1% op maandbasis) van de oorspronkelijke hoofdsom voor aflossingsverplichtingen. Als u heeft aangetoond dat uw werkelijke verpande aflossingsverplichtingen hoger zijn, is van het hogere bedrag aan aflossingsverplichtingen uitgegaan. Ook in de berekening van de overkreditering in het jaar 2010 worden de verpande aflossingsverplichtingen die u in het jaar van kredietverlening heeft aangetoond, meegenomen. In de tabel is het door u aangetoonde bedrag aan aflossingsverplichtingen meegenomen.
14.
In de berekening van de gemiddelde overkreditering bij een tweede - 22 -
hypotheek of een consumptief krediet worden uw woonlasten meegenomen. In de tabel is het bedrag aan maandelijkse woonlasten vermeld dat u heeft aangetoond. Als u niet of niet voldoende uw woonlasten heeft aangetoond is er geen bedrag aan woonlasten in de tabel opgenomen. In de berekening van de compensatie is dan gerekend met het standaardbedrag van € 350 per maand. Ook in de berekening van de overkreditering in het jaar 2010 wordt rekening gehouden met het bedrag aan woonlasten dat u heeft aangetoond in het jaar van kredietverlening (of anders het standaardbedrag van € 350 per maand).
15.
In de berekening van de overkreditering bij een tweede hypotheek en een consumptief krediet wordt de gezinssamenstelling in het jaar van kredietverlening meegenomen. Ook voor de berekening van de overkreditering in het jaar 2010 wordt de gezinssamenstelling zoals die was in het jaar van kredietverlening meegenomen. Voor de gezinssamenstelling worden vier situaties onderscheiden:
(i) (ii) (iii) (iv)
gezin met inwonende kinderen tot 18 jaar; gezin zonder inwonende kinderen tot 18 jaar; alleenstaand met inwonende kinderen tot 18 jaar; alleenstaand zonder inwonende kinderen tot 18 jaar.
In de berekening is uitgegaan van de gezinssamenstelling die u heeft aangegeven. 4.1.2 Hoeveel bedraagt uw overkreditering en met welke aftrekposten is rekening gehouden? Het uitgangspunt van de berekening (voor elke kredietsoort) vormt de overkreditering in jaar van kredietverlening en die in het jaar 2010. Op de (gemiddelde) overkreditering wordt een aantal posten (de aftrekpoten) in mindering gebracht. Over het resterende bedrag wordt uw compensatie berekend. Het bedrag waarover de compensatie wordt berekend noemen we de ‘grondslag voor de compensatie’. De compensatie voor overkreditering kan zowel voor het verleden als voor de toekomst worden toegekend. Voor beide vormen van compensatie is een aparte berekening uitgevoerd. In de bijlage van de aanbodbrief is in tabel 3 de compensatie voor het verleden en is in tabel 4, de compensatie voor de toekomst opgenomen. Daarnaast bevatten deze tabellen de bedragen aan (i) overkreditering, (ii) de aftrekposten en (iii) de grondslag voor compensatie. De verschillende posten van de tabellen worden hieronder toegelicht. Wanneer een post niet op uw situatie van toepassing is, is bij die post het teken [-] opgenomen. - 23 -
Berekening overkreditering verleden (tabel 3) 1H/Combi
2H
CK
1. overkreditering jaar van kredietverlening
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
2. overkreditering 2010
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
3. gemiddelde overkreditering
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
4. drempel
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
5. aflossingen
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
6. premierestitutie en afkoopwaarden
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
7. poliscompensatie
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
8. verzekeringscompensatie (Reaal)
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
9. compensatie afgekochte HWL
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
10. compensatie overkreditering verleden
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
11. grondslag toekomst
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
12. compensatie toekomst
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
1 en 2. Het bedrag aan overkreditering in het jaar van kredietverlening en in het jaar 2010 is berekend op basis van (i) de gegevens uit het Aanslag Belastingen Systeem (ABS) van de Belastingdienst en (ii) de woonlasten en overige aanvullende gegevens die u heeft aangeleverd (iii) de GHF-normen (voor een eerste of combi hypotheek) of de VFN-normen (voor een tweede hypotheek of een consumptief krediet). In de toelichting op de tabellen 1 en 2 ‘aangetoonde gegevens’ hierboven is toegelicht welke gegevens van het ABS-formulier zijn meegenomen. Daarnaast is rekening gehouden met de door u aangetoonde aanvullende gegevens als woonlasten, incidentele inkomsten, bijzondere vaste lasten, naastlopende financieringslasten. 3.
De gemiddelde overkreditering is het gemiddelde van de overkreditering in het jaar van kredietverlening en de overkreditering in het jaar 2010. Als het gemiddelde hoger is dan de overkreditering in het jaar van kredietverlening, wordt gerekend met de overkreditering in het jaar van kredietverlening en dit bedrag is dan opgenomen in tabel 3.
4.
Voor klanten die zich niet vóór 1 september 2011 bij een belangeorganisatie hebben aangemeld voor compensatie overkreditering wordt een drempelwaarde op de gemiddelde overkreditering in mindering gebracht (de drempelwaarde bedraagt € 15.000 bij een eerste/combi hypotheek, € 2.500 bij een tweede hypotheek en € 1.000 voor een consumptief krediet).
5.
De aflossingen over de periode van kredietverlening tot 31 december 2010 worden als aftrekpost op de gemiddelde overkreditering in mindering gebracht. Het totaal aan aflossingen op een (losse) tweede hypotheek en consumptief krediet is eerst toegerekend aan het consumptief krediet en een eventueel restant aan aflossingen is - 24 -
vervolgens toegerekend aan de losse tweede hypotheek. Bij een eerste hypotheek is het bedrag opgenomen dat u op de eerste hypotheek heeft afgelost. Het bedrag aan aflossingen dat u in de tabel terugvindt kan lager zijn dan uw daadwerkelijke aflossingen. Maximaal is het bedrag aan aflossingen opgenomen dat overblijft aan gemiddelde overkreditering na aftrek van eventue-le drempelwaarden.
6. Premierestituties op en afkoopwaarden van koopsompolissen die in het verleden niet zijn verrekend met uw kredietsaldo maar aan u zijn uitbetaald, worden in mindering gebracht op de gemiddelde overkreditering. Hierbij wordt eerst zoveel mogelijk toegekend aan consumptief krediet. Een restant wordt daarna toegekend aan een tweede hypotheek. Een eventueel restant ten slotte aan de eerste hypotheek. Het bedrag aan premierestituties en afkoopwaarden in de tabel is maximaal de ruimte die resteert na aftrek van eventuele drempelwaarden en aflossingen op de gemiddelde overkreditering. Het bedrag aan premierestituties en afkoopwaarden in de tabel, hoeft dus niet gelijk te zijn aan het bedrag dat u hiervoor in het verleden heeft ontvangen. 7.
De poliscompensatie betreft de compensatie voor koopsompolissen (en eventuele compensatie voor onmogelijke dekking) die u op basis van het Akkoord is toegekend. De poliscompensatie is niet vermeerderd met rente. De poliscompensatie is in de volgorde consumptief krediet, tweede hypotheek en eerste hypotheek over de kredietsoorten verdeeld. Het maakt niet uit of een toegekende poliscompensatie is verrekend met openstaande kredieten of dat u heeft gekozen voor een concurrente vordering. Het bedrag aan poliscompensatie in de tabel is maximaal het bedrag dat resteert na aftrek van eventuele drempelwaarden, aflossingen en premierestituties op en afkoopwaarden van koopsompolissen op de gemiddelde overkreditering. Het bedrag aan poliscompensatie in de tabel, hoeft dus niet gelijk te zijn aan het bedrag dat u hiervoor is toegekend.
8.
De grondslag voor de compensatie voor het verleden is het verschil tussen de gemiddelde overkreditering (onder 3) en de aftrekposten (onder 4,5,6 en 7). Over de grondslag wordt de compensatie berekend.
9.
De compensatie voor het verleden is een vast percentage over de grondslag voor de overkreditering (zie 8 hierboven). Per kredietsoort gelden de volgende percentages: eerste en combi hypotheek : 5% (losse) tweede hypotheek : 6% consumptief krediet : 9%
De compensatie wordt berekend over de periode van datum kredietverlening tot en met 31 december 2010 (of 31 december van een eerder jaar in het geval van ingroei).
- 25 -
Berekening overkreditering toekomst (tabel 4): De berekening voor de compensatie voor de toekomst is apart uitgevoerd omdat deze op een aantal punten afwijkt van de berekening van de compensatie voor het verleden. Zo kan het bedrag aan gemiddelde overkreditering verschillen en wordt met meer aftrekposten rekening gehouden. Tabel 4 1H/Combi
2H
CK
1. overkreditering jaar van kredietverlening
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
2. overkreditering 2010
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
3. uitgangspunt overkreditering voor compensatie toekomst
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
4. drempel
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
5. aflossingen
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
6. premierestitutie en afkoopwaarden
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
7. poliscompensatie
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
8. verzekeringscompensatie (Reaal)
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
9. compensatie afgekochte HWL
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
10. compensatie overkreditering verleden
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
11. grondslag toekomst
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
12. compensatie toekomst
€ [bedrag]
€ [bedrag]
€ [bedrag]
De in de tabel genoemde posten worden hieronder toegelicht. 1 en 2. De bedragen aan overkreditering in het jaar van kredietverlening en 2010 zijn gelijk aan de bedragen die in tabel 3 zijn opgenomen. De berekening van de overkreditering voor de toekomst wordt op dezelfde manier uitgevoerd als de berekening van de overkreditering voor het verleden, waarbij wordt uitgegaan van het inkomen van 2010. 3.
Uitgangspunt voor de berekening van de overkreditering voor de toekomst is het laagste bedrag van de overkreditering over het jaar van kredietverlening en het bedrag van de overkreditering in 2010. Het bedrag in de tabel voor de compensatie voor de toekomst is dus niet het gemiddelde van de overkreditering in het jaar van kredietverlening en in het jaar 2010.
4. Ook bij de compensatie voor de toekomst wordt rekening gehouden met drempelwaarden. Zie hiervoor de toelichting onder compensatie voor het verleden. - 26 -
5. Ook bij de compensatie voor de toekomst wordt rekening gehouden met aflossingen. Zie hiervoor de toelichting onder compensatie voor het verleden. 6.
Ook bij de compensatie voor de toekomst wordt rekening gehouden met premierestitutie en afkoopwaarden. Zie hiervoor de toelichting onder compensatie voor het verleden.
7.
De poliscompensatie (en eventuele compensatie voor onmogelijke dekking) is vermeerderd met rente. De poliscompensatie is in de volgorde consumptief krediet, tweede hypotheek en eerste hypotheek over de kredietsoorten verdeeld (zie voor verdere toelichting compensatie voor het verleden). Het maakt voor de berekening geen verschil of de toegekende poliscompensatie is verrekend met openstaande kredieten of is omgezet naar een concurrente vordering.
8.
Verleende compensatie voor beleggingsverzekeringen van Reaal wordt als aftrekpost voor compensatie voor de toekomst meegenomen. Hierbij wordt weer de volgorde consumptief krediet, tweede en eerste hypotheek gehanteerd. Het bedrag aan compensatie voor beleggingsverzekeringen in de tabel is maximaal de ruimte die resteert na aftrek van eventuele drempelwaarden, aflossingen, premierestituties op en afkoopwaarden van koopsompolissen en poliscompensatie op de gemiddelde overkreditering. Het bedrag aan compensatie voor beleggingsverzekeringen van Reaal in de tabel, hoeft dus niet gelijk te zijn aan het bedrag dat u hiervoor in het verleden is aangeboden.
9.
Verleende compensatie voor inmiddels afgekochte HWL-beleggingsverzekeringen wordt als aftrekpost voor compensatie voor de toekomst meegenomen. Hierbij wordt weer de volgorde consumptief krediet, tweede en eerste hypotheek gehanteerd. Het bedrag aan compensatie voor afgekochte HWL in de tabel is maximaal de ruimte die resteert na aftrek van eventuele drempelwaarden, aflossingen, premierestituties op en afkoopwaarden van koopsompolissen, poliscompensatie en compensatie voor beleggingsverzekeringen Reaal op de gemiddelde overkreditering. Het bedrag aan compensatie voor afgekochte HWL in de tabel, hoeft dus niet gelijk te zijn aan het bedrag dat u hiervoor in het verleden is aangeboden.
10.
De compensatie voor overkreditering over het verleden wordt in mindering gebracht op uw gemiddelde overkreditering voor de toekomst omdat deze compensatie uw uitstaand kredietsaldo vermindert. Ook hier wordt de eerder verleende compensatie verdeeld in de volgorde consumptief krediet, tweede en eerste hypotheek.
11.
De grondslag voor de compensatie voor de toekomst is het verschil tussen de gemiddelde overkreditering (onder 3) en de aftrekposten (onder 4,5,6,7,8,9 en 10). - 27 -
12.
De compensatie voor de toekomst is een vast percentage over de grondslag voor de overkreditering (zie 11 hierboven). Per kredietsoort gelden de volgende percentages:
eerste en combi hypotheek (losse) tweede hypotheek consumptief krediet
: 5% : 6% : 9%
De compensatie wordt berekend over de periode van 1 januari 2011 tot datum beëindiging krediet (waarbij 31 december 2015 geldt als uiterste datum). Uw totale compensatie overkreditering is de optelsom van de compensatie voor het verleden en de compensatie voor de toekomst 4.2 Verwerking compensatie overkreditering Op grond van het Akkoord wordt eerst gekeken of er eerder een bedrag aan u is kwijtgescholden. Een kwijtgescholden bedrag wordt in mindering gebracht op de compensatie. Als er achterstanden zijn op een lopend krediet wordt vervolgens het (restant) compensatiebedrag met die achterstanden verrekend. Daarna wordt volgens uw opgave verrekend met het saldo van uw lopende kredieten. In de brief met het aanbod compensatie is een overzicht van uw nog lopende kredieten opgenomen en kunt u aangeven met welke kredieten u de compensatie wilt verrekenen. Door het cijfer 1 achter het krediet in te vullen wordt de compensatie eerst verrekend met dat krediet. Vervolgens wordt een resterend saldo compensatie verrekend met het krediet waarachter u het cijfer 2 heeft ingevuld. Enzovoort. Als de compensatie voor overkreditering meer is dan het uitstaand saldo van uw lopende kredieten, komt het meerdere te vervallen. Compensatie voor overkreditering wordt niet uitbetaald of omgezet in een concurrente vordering in het faillissement van DSB Bank of op een andere manier vergoed. Nadat de brief met het aanbod compensatie getekend (met een paraaf op elke pagina) terug is ontvangen, wordt uw compensatie verwerkt. U ontvangt daarna een bevestiging waarin de gevolgen van de verwerking/verrekening van de compensatie voor uw lopende kredieten worden aangegeven. Door akkoord te gaan met het aanbod verleent u tevens algehele en finale kwijting aan DSB Bank en andere genoemde partijen (zie hiervoor verder hoofdstuk 5).
- 28 -
5. Tot slot 5. 1 Finale kwijting De compensatieregeling is een totaaloplossing voor uw klacht(en) over de schending van de zorgplicht. Dat geldt in het bijzonder voor de rol die DSB Bank en de in de brief genoemde aanbieders en overige partijen, hebben vervuld bij de totstandkoming van uw overeenkomsten en de behandeling daarvan. Dit betekent dat de aangeboden compensatie een vergoeding is voor alle kosten en schade die u meent te hebben gehad als gevolg van schending van de zorgplicht. U kunt geen nieuwe of aanvullende vordering indienen voor deze kosten of schade, daarom wordt u om een algehele en finale kwijting gevraagd. Als u de compensatie aanvaardt, mag u daarna niet opnieuw een klacht indienen. U verklaart ook dat u een eventuele lopende procedure intrekt en geen nieuwe procedures zult starten over de zorgplichtschending(en). Alle klachten die over de schending van de zorgplicht gaan, vallen binnen de door u verleende finale kwijting. Er wordt geen finale kwijting gevraagd voor de klachten die niet zien op de schending van de zorgplicht. 5.2 Aanbod compensatie geldt voor bepaalde tijd Het aanbod voor compensatie, zoals dat is opgenomen in de brief, kunt u uitsluitend schriftelijk aanvaarden. Hiervoor dient u de brief met het compensatie aanbod binnen tien weken na dagtekening van de brief ondertekend aan DSB Bank terug te sturen. Wanneer DSB Bank de ondertekende brief niet binnen de termijn van tien weken heeft ontvangen, wordt ervan uitgegaan dat u het aanbod voor compensatie afwijst. Dit aanbod komt na de termijn van tien weken (na dagtekening van de brief met het compensatie aanbod) geheel te vervallen en aan het aanbod kunt u in of buiten rechte geen rechten ontlenen. Wel staat het u dan vrij zich opnieuw aan te melden via de website www.dsbcompensatie.nl, indien aanmelding voor de compensatieregeling dan nog openstaat. 5.3 Ik ben het niet eens Het doel van de compensatieregeling is om volgens de afspraken in het Akkoord een redelijke en billijke compensatie te bieden aan de klanten van DSB Bank. Als u van mening bent dat in uw berekening bepaalde aanvullende gegevens ten onrechte niet zijn meegenomen kunt u om een herbeoordeling vragen. Zo kan het voorkomen dat bepaalde bijzondere vaste lasten, incidentele inkomsten, woonlasten (waaronder aflossingsverplichtingen bij een eerste hypotheek), financieringslasten van naastlopende financieringen of bij voorbeeld aflossingsverplichtingen niet in de berekening van de compensatie zijn meegenomen of voor een lager bedrag. Ook kunt u ons vragen om een herbeoordeling als de berekening overkreditering een onredelijke uitkomst heeft omdat uw laatste, - 29 -
lopende krediet een laag saldo heeft en u binnen dezelfde kredietsoort nog een eerder afgesloten, lopend krediet heeft waarvan het saldo hoger is dan het saldo van het laatste krediet. U kunt hiervoor het formulier ‘voorlaatste krediet’ gebruiken. Heeft u een krediet vóór 2001 afgesloten, dan heeft u een voorstel op basis van uw inkomensgegevens over 2001 ontvangen. Als u vindt dat u door het gebruik van de gegevens uit 2001 ernstig benadeeld wordt, kunt u met het herbeoordelingformulier ‘krediet vóór 2001’ om een herbeoordeling vragen. U kunt alleen binnen 10 weken na de datum van de brief met de uitkomst van de compensatie berekening verzoeken om een herbeoordeling. Voor elke situatie van herbeoordeling, kunt u een specifiek formulier downloaden op www.dsbcompensatie.nl. U dient in dat geval het formulier ingevuld samen met de benodigde documenten aan DSB Bank sturen. De volgende formulieren zijn hiervoor beschikbaar: (i) bijzondere vaste lasten (ii) incidentele inkomsten (iii) naastlopende financieringen (iv) woonlasten (v) poliscompensatie (vi) voorlaatste krediet (vii) krediet vóór 2001
: www.dsbcompensatie.nl/bijzondere-vaste-lasten : www.dsbcompensatie.nl/incidentele-inkomsten : www.dsbcompensatie.nl/naastlopend-krediet : www.dsbcompensatie.nl/woonlasten : www.dsbcompensatie.nl/poliscompensatie : www.dsbcompensatie.nl/voorlaatstekrediet : www.dsbcompensatie.nl/kredietvoor2001
Naast de mogelijkheid van het doen van een verzoek om herbeoordeling kunt u tegen de uitvoering of de uitkomst van de compensatieregeling in bezwaar gaan. Op de website www.dsbcompensatie.nl onder het kopje ‘de regeling’ en vervolgens het tabje ‘ik ben het niet eens’ kunt u een formulier voor een bezwaar vinden. Een bezwaar kan alleen met dit formulier worden ingediend. Binnen twee maanden na indiening van een bezwaar kunt u een reactie van DSB Bank verwachten. Het is wel van belang dat u het bezwaar motiveert en onderbouwt met bewijsstukken. Na een beslissing op uw bezwaar kunt nog een verzoek indienen of een klacht aanhangig maken bij een onafhankelijke commissie: Een verzoek kunt u indienen vanwege uitzonderlijke omstandigheden in uw situatie. U kunt dan een verzoek indienen bij de Commissie Bijzondere Omstandigheden (‘CBO’); Een klacht kunt u indienen tegen de wijze van uitvoering van de compensatieregeling. Dit kan wanneer u van mening bent dat de compensatieregeling verkeerd is toegepast omdat u vindt dat bepaalde gegevens onterecht niet (of juist wel) zijn betrokken in uw voorstel. Denkt u bijvoorbeeld aan polissen die u wel heeft afgesloten via DSB Bank, maar die niet zijn meegenomen in uw aanbod voor compensatie. U kunt dan een klacht aanhangig maken bij de Geschillencommissie.
- 30 -
Een verzoek of een klacht wordt door de commissies alleen in behandeling genomen als u daarvoor eerst een bezwaar bij de DSB Bank heeft ingediend en curatoren daarop hebben gereageerd (of u binnen twee maanden van curatoren geen reactie op uw bezwaar heeft ontvangen). Op de website www.dsbcompensatie.nl onder het kopje ‘De regeling’ en vervolgens het tabje ‘Ik ben het niet eens’ kunt u lezen voor welke situatie u de Geschillencommissie of de Commissie Bijzondere Omstandigheden kunt inschakelen. Ook vindt u hier de reglementen en toelichting op de procedures. De uitspraken van de commissies worden op de website gepubliceerd. 5.4 Hoe verder? Wij zullen ongeveer 10 dagen na de dagtekening van de brief met de uitkomst van uw compensatieberekening telefonisch contact met u opnemen om te informeren of u de brief in goede orde heeft ontvangen. Ook nadien kunt u nog gebeld worden over het aanbod tot compensatie. Indien u akkoord gaat met het aanbod compensatie verzoeken wij u de brief ondertekend te retourneren (met een paraaf op elke pagina). Als wij uw akkoord op het aanbod hebben ontvangen, zullen wij uw compensatie verwerken. We zullen u vervolgens bij brief informeren over de gevolgen van de verrekening op het uitstaande saldo van uw kredieten. 5.5 Flankerend beleid Naast de compensatieregeling kent het Akkoord een zogenaamd ‘Flankerend beleid’. Dit bestaat onder meer uit een restschuldregeling en een saneringsregeling. Voor deze regelingen kunnen ook klanten in aanmerking komen die geen com-pensatie (kunnen) krijgen. Op de website www.dsbcompensatie.nl onder het kopje ‘de regeling’ en vervolgens het tabje ‘Overige regelingen’ vindt u hierover meer informatie. 5.6 Vragen Als u vragen heeft, dan kunt u tijdens kantooruren telefonisch contact met ons opnemen via telefoonnummer 088 - 372 66 66. Ook op www.dsbcompensatie.nl vindt u een groot aantal van de meest gestelde vragen en antwoorden. Disclaimer Het Akkoord op Hoofdlijnen en het Addendum Overkreditering (‘Akkoord’) omvat de compensatieregeling tussen de curatoren en een aantal belangenorganisaties en rechtsbijstandorganisaties. De rechten en verplichtingen van partijen zijn dan ook in het Akkoord opgenomen. Het volledige Akkoord kunt u vinden op www.dsbcompensatie.nl. De tekst in deze brochure is een verkorte en vereenvoudigde versie van de gemaakte afspraken over de berekening van de compensatie in het Akkoord. De inhoud van de brochure is met zorg samengesteld, maar voor de juistheid en de volledigheid kan niet worden ingestaan. Aan de informatie kunt u daarom geen rechten ontlenen. - 31 -
CR_5Db_20130906_D.8
