De DSB Compensatieregeling (WCAM-regeling)
Deze brochure bevat een toelichting op de gegevens die nodig zijn voor de berekening van de compensatie voor overkreditering
-2-
INHOUDSOPGAVE 1.
Algemene toelichting
4
2.
Overkreditering in het kort
6
3. Welke informatie heeft DSB Bank van u nodig? 3.1 Noodzakelijke gegevens 3.2 Aanvullende gegevens
7 7 10
4. Tot slot 4.1 Hoe verder 4.2 Vragen
17 17 17
Disclaimer De WCAM-overeenkomst omvat de compensatieregeling tussen de curatoren, drie belangenorganisaties en negen verzekeraars. De rechten en verplichtingen van partijen zijn in de WCAM-overeenkomst opgenomen. De volledige WCAM-overeenkomst en daarbij behorende uitvoeringsregelingen kunt u vinden op www.dsbcompensatie.nl. De tekst in deze brochure is een verkorte en vereenvoudigde versie van de gemaakte afspraken over de berekening van de compensatie in de WCAM-overeenkomst. De inhoud van deze brochure is met zorg samengesteld, maar voor de juistheid en de volledigheid kan niet worden ingestaan. Aan de informatie kunt u daarom geen rechten ontlenen. -3-
1. Algemene toelichting Nadat DSB Bank in oktober 2009 failliet is verklaard, werden de curatoren geconfronteerd met een groot aantal klachten van klanten. Het werd duidelijk dat de zorgplicht ten opzichte van een aantal klanten mogelijk is geschonden en dat deze klanten daardoor in financiële moeilijkheden zijn geraakt. Daarvoor moest een oplossing worden gevonden. Na een intensief en langdurig overleg tussen de curatoren, twee belangenorganisaties en vijf rechtsbijstandsorganisaties, is in september 2011 overeenstemming bereikt over een redelijke en billijke compensatieregeling die is vastgelegd in het zogenaamde Akkoord op Hoofdlijnen. Bij het gerechtshof Amsterdam is een verzoek ingediend om de compensatieregeling verbindend te verklaren. Het verzoek is volgens de Wet collectieve afwikkeling massaschade (WCAM) ingediend door de curatoren van DSB Bank N.V., drie belangenorganisaties en negen verzekeraars. De deelnemende belangenorganisaties zijn: • Stichting Steunfonds Probleemhypotheken (SSP) • Stichting Platform Aandelen Lease (PAL) • Stichting Belangen Rechtsbijstandverzekerden DSB (SBRd) De deelnemende verzekeraars zijn: • SRLEV N.V. • BNP Paribas Cardif Schadeverzekeringen N.V. • BNP Paribas Cardif Levensverzekeringen N.V. • London General Insurance Company Ltd. • Waard Leven N.V. • Waard Schade N.V. • Hollands Welvaren Leven N.V. • Jubilee Europe B.V. • Tadas Verzekeringen B.V. De WCAM-regeling, die door het gerechtshof Amsterdam verbindend is verklaard, vervangt de compensatieregeling van het Akkoord op Hoofdlijnen. Op www.dsbcompensatie.nl kunt u veel informatie over de WCAM-regeling vinden. Bijvoorbeeld worden de verschillende compensatie-onderdelen uitgebreid toegelicht, zijn er veelgestelde vragen & antwoorden opgenomen en kunt u alle officiële documenten nalezen (bijvoorbeeld de WCAM-overeenkomst en de beschikking van het gerechtshof Amsterdam). U heeft bij de aanmelding voor de WCAM-regeling aangegeven dat u in aanmerking wenst te komen voor een compensatie voor overkreditering. Om te kunnen beoordelen of u in aanmerking komt voor compensatie voor overkreditering, hebben wij gegevens van u nodig. In de brief van DSB Bank ‘verzoek aanleveren gegevens’ staat een overzicht van de gegevens die wij nodig hebben voor de berekening van de compensatie voor overkreditering. In deze brochure geven wij een toelichting op de gegevens die u moet aanleveren. Gegevens die u eerder al voor een beoordeling voor compensatie heeft aangeleverd, worden niet opnieuw gevraagd. -4-
Meerdere verzoeken om informatie Het is mogelijk dat u bij DSB Bank kredieten heeft lopen met andere contractanten dan er in de brief ‘verzoek aanleveren gegevens’ staan genoemd. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn als u nog kredieten heeft lopen met een medecontractant (bijvoorbeeld een (ex-)partner). Of wanneer u niet alleen kredieten met een mede-contractant heeft afgesloten, maar ook kredieten op uw eigen naam. In dit soort gevallen kunt u, om privacy redenen, van DSB Bank meerdere verzoeken om gegevens ontvangen. Het is belangrijk dat u voor alle situaties de gevraagde gegevens aanlevert.
-5-
2. Overkreditering in het kort Van overkreditering is sprake als aan u meer krediet is verleend dan op grond van de in de bankensector gebruikelijke normen maximaal verleend had mogen worden. Compensatie voor overkreditering heeft alleen betrekking op het bovenmatige deel van het aan u verleende krediet. Kredietsoorten Overkreditering wordt per kredietsoort berekend. De WCAM-regeling onderscheidt drie kredietsoorten: 1. eerste hypotheek of combi-hypotheek (eerste en tweede hypotheek binnen 6 maanden van elkaar afgesloten); 2. tweede hypotheek (die 6 maanden of langer vóór of na een eerste hypotheek of zonder een eerste hypotheek bij DSB Bank is gesloten); 3. consumptief krediet (waaronder persoonlijke lening, doorlopend krediet, premiekrediet, rentekrediet). Per kredietsoort wordt alleen van het laatst verleende, nog lopende krediet beoordeeld of er sprake is van overkreditering. Ingeloste kredieten (bijvoorbeeld door oversluiting naar een andere kredietverlener) worden niet beoordeeld. Voorbeeld U heeft de volgende kredieten afgesloten: • een eerste hypotheek in 2004; • een tweede hypotheek in 2006; • een consumptief krediet in 2007; • een consumptief krediet in 2008. De kredieten uit 2004 (eerste hypotheek), 2006 (tweede hypotheek), en 2008 (consumptief krediet) worden beoordeeld voor overkreditering. Het consumptieve krediet uit 2007 wordt niet meegenomen in de beoordeling. Want alleen het laatst verleende consumptief krediet (uit 2008) wordt in de berekening meegenomen. GHF- en VFN-normen De kredietnormen uit de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) worden bij de beoordeling van compensatie voor overkreditering toegepast voor eerste hypotheken en combi-hypotheken. De berekening van de compensatie voor een tweede hypotheek en een consumptief krediet wordt gebaseerd op de normen uit de gedragscode van de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). Deze GHF- en VFN-normen nemen voor het bepalen van het maximaal te verlenen krediet het fiscaal jaarinkomen van de contractant(en) als uitgangspunt. Daarnaast wordt er bij de VFN-normen ook rekening gehouden met gezinssamenstelling en woonlasten. De GHF- en VFN-normen zijn terug te vinden op de website: www.dsbcompensatie.nl. Voor een eventuele aanspraak op compensatie voor overkreditering is alleen de verhouding tussen de hoogte van het krediet en het inkomen van de contractant(en) relevant. De waarde van het onderpand (de woning) is voor de bepaling van overkreditering niet van belang. Op de website www.dsbcompensatie.nl kunt u de hoofdlijnen van de berekening van de compensatie voor overkreditering nalezen. Ook vindt u daar de normen en voorbeeldberekeningen. -6-
3. Welke informatie heeft DSB Bank van u nodig? Om de overkreditering te kunnen beoordelen hebben wij informatie over uw situatie nodig. Hierna wordt toegelicht om welke informatie het gaat en waarom we die nodig hebben. Om de compensatie voor overkreditering te kunnen berekenen hebben wij in ieder geval de volgende noodzakelijke gegevens nodig: • inkomensgegevens; • informatie over uw gezinssamenstelling (alleen als u een tweede hypotheek en/of consumptieve krediet bij DSB Bank heeft afgesloten). Heeft u de kredieten samen met een mede-contractant (bijvoorbeeld uw (ex) partner) afgesloten? Dan hebben wij ook de inkomensgegevens van deze medecontractant nodig. Zonder de gevraagde gegevens van uw mede-contractant kan de compensatie niet worden berekend. Daarnaast kunt u aanvullende gegevens aanleveren om de berekening van uw compensatie beter aan te laten sluiten op uw persoonlijke situatie. Dit is echter niet verplicht. Wij verzoeken u de noodzakelijke en (eventuele) aanvullende gegevens in één keer op te sturen. Zodra u de noodzakelijke gegevens heeft opgestuurd, wordt uw compensatie voor overkreditering berekend. Checklist Bij de brief ’verzoek aanleveren gegevens’ is een checklist opgenomen met een overzicht van de noodzakelijke gegevens en de (aanvullende) gegevens die voor uw situatie van belang kunnen zijn. We verzoeken u de ingevulde checklist samen met de documenten in de antwoordenvelop terug te sturen. In de checklist kunt u onder andere zien over welke jaren de noodzakelijke en aanvullende gegevens van belang zijn. 3.1 Noodzakelijke gegevens Voor de berekening van overkreditering is het belangrijk dat u de volgende noodzakelijke gegevens aanlevert: A. definitieve aanslag inkomstenbelasting; B. ABS-formulier; C. gezinssamenstelling (bij tweede hypotheek en/of consumptief krediet). A. Definitieve aanslag inkomstenbelasting Om in aanmerking te komen voor een berekening compensatie voor overkreditering moet u over de relevante jaren de definitieve aanslag inkomstenbelasting (een voorlopige aanslag of de aangifte is niet voldoende) toesturen. U moet deze aanslag toesturen over het jaar van kredietverlening en 2010. Op een definitieve aanslag staan niet alle gegevens die nodig zijn om de berekening compensatie voor overkreditering uit te voeren. Daarom hebben we ook een ‘ABS-formulier’ van u nodig (hieronder vindt u meer informatie over het ABS-formulier. -7-
Heeft u de aanslag niet meer? U kunt een kopie van de definitieve aanslag opvragen bij de Belastingdienst, telefoonnummer 0800-0543. Omdat de berekening per kredietsoort voor het laatst afgesloten krediet wordt gemaakt, kan het zijn dat u inkomensgegevens over meerdere jaren moet aanleveren. Voorbeeld U heeft de volgende kredieten afgesloten: • een eerste hypotheek in 2004; • een tweede hypotheek in 2006; • een consumptief krediet in 2008. U moet in dat geval gegevens aanleveren voor de jaren 2004 (eerste hypotheek), 2006 (tweede hypotheek), 2008 (consumptief krediet) en 2010. IB 60-formulier Het kan zijn dat u geen belastingaangifte doet, omdat bijvoorbeeld de loonheffing gelijk is aan de eindheffing voor de inkomstenbelasting. U kunt dan een ‘IB 60-formulier’ (ook wel ‘inkomensverklaring’ genoemd) samen met de jaaropgave van uw werkgever opsturen. Een IB 60-formulier is een officiële verklaring van de Belastingdienst met uw inkomensgegevens over een bepaald belastingjaar. IB-60-formulieren kunnen door de Belastingdienst alleen over de laatste tien jaar worden verstrekt. Een IB 60- formulier kunt u opvragen bij de Belastingdienst, telefoonnummer 0800-0543. B. ABS-formulier Voor de berekening van de compensatie voor overkreditering hebben we, naast een definitieve belastingaanslag, ook een uitdraai van het zogenaamde Aanslag Belastingen Systeem van de Belastingdienst nodig. We noemen deze uitdraai hierna een ‘ABS-formulier’. Voor de compensatieberekening wordt maar een beperkt aantal gegevens van het ABS-formulier gebruikt, namelijk: • inkomensgegevens (box I gegevens, werk en woning); • forfaitaire huurwaarde van de eigen woning (indien van toepassing); • rente en kosten van de kredieten die voor de eigen woning zijn afgesloten (indien van toepassing). Daarnaast gebruiken we de verdeling van bovenstaande posten tussen de partners zoals die op het ABS-formulier staat aangegeven. Andere gegevens die op het ABS-formulier staan worden níet gebruikt. De gegevens op het ABSformulier worden alleen voor de berekening van overkreditering gebruikt en niet voor andere doeleinden. Net als bij de definitieve aanslagen, hebben we ABS-formulieren nodig over de jaren waarin u per kredietsoort het laatste krediet heeft afgesloten én het jaar 2010. Kredieten afgesloten vóór 2001 Over de jaren vóór 2001 kan de Belastingdienst geen ABS-formulieren meer verstrekken. Heeft u een krediet vóór 2001 afgesloten, dan gaan wij bij de -8-
berekening voor overkreditering uit van de inkomensgegevens zoals die op het ABS-formulier uit 2001 staan vermeld. Het is van belang dat u in dit geval ook de definitieve aanslag over het jaar 2001 opstuurt. Opvragen ABS-formulier door middel van volmacht De curatoren in het faillissement van DSB Bank kunnen de benodigde ABS-formulieren bij de Belastingdienst opvragen. Wel is nodig dat u hiervoor een volmacht afgeeft. Deze volmacht geeft u af door de bijlage ‘volmacht opvragen ABS-formulieren bij Belastingdienst’ ondertekend terug te sturen. Met het terugsturen van de volmacht verleent u aan de curatoren in het faillissement van DSB Bank toestemming om de benodigde ABS-formulieren op te vragen en de informatie van de ABS-formulieren te gebruiken. Op de bijlage ‘volmacht opvragen ABS-formulieren bij Belastingdienst’ moet uw Burgerservicenummer (BSN) zijn ingevuld. Als er geen Burgerservicenummer is opgenomen, verzoeken wij u uw Burgerservicenummer te vermelden op de daarvoor aangegeven ruimte. Als u de kredietovereenkomst met een mede-contractant (bijvoorbeeld uw (ex) partner) heeft afgesloten, is het van belang dat het Burgerservicenummer van uw mede-contractant is opgenomen en dat uw mede-contractant de bijlage ook ondertekent. Zelf ABS-formulier opvragen U kunt de ABS-formulieren ook zelf bij de Belastingdienst opvragen en dan aan ons toesturen. In dat geval kunt u de inspecteur van de Belastingdienst in uw regio schriftelijk (met toelichting) verzoeken de ABS-formulieren aan u toe te sturen. Van de ABS-formulieren bestaan meerdere varianten. Wij hebben twee van deze varianten van u nodig voor de berekening van de overkreditering. Vraagt u bij de Belastingdienst om de formulieren ‘Heffingsgrondslagen’ en ‘Resultaten’. U kunt dan na ontvangst de volledige ABS-formulieren aan ons doorsturen. De verwerking van het verzoek aan de inspecteur van de Belastingdienst om de ABS-formulieren toe te sturen duurt enige tijd. Wilt u het ABS-formulier zelf opvragen? Dan kunt u voor meer informatie contact opnemen met de Belastingtelefoon, telefoonnummer: 0800-0543. Zonder ABS-formulieren kunnen we de compensatie voor overkreditering niet berekenen. Inkomensgegevens van u en uw mede-contractant Uitgangspunt voor de berekening van de overkreditering is uw inkomen. Als u de kredieten met een mede-contractant heeft afgesloten, wordt volgens de normen voor kredietverlening, de overkreditering bepaald aan de hand van uw inkomen en het inkomen van uw mede-contractant. Inkomensgegevens uit 2010 ook van belang Bij de berekening van de compensatie voor overkreditering worden de inkomsten in het jaar van kredietverlening en in het jaar 2010 meegenomen. Het inkomen in 2010 is in de berekening meegenomen omdat het mogelijk is dat uw inkomen na het verlenen van het krediet zodanig is gestegen dat uw financieringslasten van het krediet binnen de normen voor kredietverlening vallen. Dit is zo afgesproken in de WCAM-overeenkomst.
-9-
Had/heeft u een uitkering en zo ja, welke? Als u in het jaar van kredietverlening of in het jaar 2010 een uitkering van het UWV heeft ontvangen, verzoeken wij op de checklist aan te geven welke UWV- uitkering u heeft ontvangen. Op het ABS-formulier wordt niet aangegeven om welke soort UWV-uitkering het gaat (WW- of WAO-uitkering etc.). Voor een goede berekening van de compensatie voor overkreditering is het noodzakelijk om te weten welke soort uitkering u heeft (ontvangen). C. Gezinssamenstelling Informatie over uw gezinssamenstelling is nodig indien u een tweede hypotheek en/of een consumptief krediet heeft afgesloten. Bij de berekening van de overkreditering volgens de VFN-normen is de gezinssamenstelling van belang. Voor vier types gezinssamenstelling is een bedrag vastgesteld dat (minimaal) nodig is om in het levensonderhoud te kunnen voorzien en dat niet aangetast mag worden door financieringslasten. Als u zowel een tweede hypotheek als een consumptief krediet heeft afgesloten, verzoeken wij u hiervoor per datum waarop de kredieten zijn afgesloten de gegevens aan te leveren. Als u bijvoorbeeld een tweede hypotheek heeft afgesloten op 1 juli 2006 en vervolgens een persoonlijk krediet op 1 september 2008, dan dient u uw gezinssamenstelling per 1 juli 2006 en per 1 september 2008 op te geven. U hoeft geen gegevens over uw gezinssituatie in 2010 aan te leveren. Wijzigingen in uw gezinssamenstelling na datum kredietverlening hebben geen invloed op de compensatieberekening. 3.2 Aanvullende gegevens De aanvullende gegevens zijn te verdelen in: I woonlasten; II financieringslasten overige kredieten; III incidentele inkomsten; IV bijzondere vaste lasten Deze worden hierna toegelicht. I Woonlasten Aflossingsverplichtingen eerste hypotheek bij DSB Bank Als u een eerste hypotheek bij DSB Bank heeft afgesloten, wordt in de berekening van de overkreditering van uw eerste hypotheek rekening gehouden met uw aflossingsverplichtingen. Wat onder aflossingsverplichtingen wordt verstaan is hieronder toegelicht onder het kopje ’woonlasten bij een eigen huis’. Bij de berekening van de overkreditering van een eerste hypotheek, wordt standaard uitgegaan van een jaarlijkse aflossingsverplichting van 1,2% over de oorspronkelijke hoofdsom van uw hypothecaire krediet. Als u aantoont dat uw werkelijke (jaarlijkse) aflossingsverplichtingen hoger zijn dan 1,2% van de oorspronkelijke hoofdsom, gaan we uit van dat bedrag. Bij een combi-hypotheek kunt u zowel de aflossingsverplichtingen van uw eerste - als uw tweede hypotheek aantonen. U kunt uw aflossingsverplichtingen aantonen door een kopie van de aflossingsverzekering of beleggingsovereenkomst (zie kopje ‘hypotheek op - 10 -
basis van een aflossingsverzekering of beleggingsrekening’ hierna) samen met bankafschriften waaruit de eerste drie betalingen van de premie/inleg blijkt, mee te sturen. In de checklist bij de brief “verzoek aanleveren gegevens” is aangegeven welke drie bankafschriften u kunt aanleveren. Woonlasten tweede hypotheek en consumptief krediet In de berekening voor overkreditering van een tweede hypotheek en/of een consumptief krediet wordt rekening gehouden met uw woonlasten. De hoogte van uw woonlasten beïnvloedt namelijk hoeveel u mag lenen volgens de VFNnormen. Als u de woonlasten niet aanlevert, gaan wij zowel bij een eigen huis als bij een huurwoning uit van een standaard bedrag aan woonlasten van € 350,- per maand. Woonlasten bij een eigen huis De gegevens die we nodig hebben voor de beoordeling van uw rente- en aflossingsverplichtingen zijn afhankelijk van het soort hypotheek dat u heeft afgesloten en of u de hypotheek bij DSB Bank dan wel bij een andere bank heeft afgesloten. Voor de compensatieregeling wordt onder woonlasten bij een eigen huis verstaan: de rentelasten en de aflossingsverplichtingen. Wat onder aflossingsverplichtingen wordt verstaan verschilt per hypotheekvorm. Voorbeelden van hypotheken met aflossingsverplichtingen zijn: • annuïteiten hypotheek: de aflossing is opgenomen in het maandelijkse bedrag dat u aan de bank betaalt. De aflossingsverplichting blijkt uit de maandtermijn van uw hypotheek. • levenhypotheek: de aflossing bestaat uit uw maandpremie voor de levensverzekering. De aflossingsverplichting blijkt uit de polis en uit uw (maandelijkse) betalingen. • spaarhypotheek: de aflossing bestaat uit uw maandpremie voor de spaarhypotheekverzekering. De aflossingsverplichting blijkt uit de polis en uit uw (maandelijkse) betalingen. • beleggingshypotheek/effectenhypotheek: de aflossing bestaat uit de inleg in uw beleggingsrekening. De aflossingsverplichting blijken uit de stortingen/betalingen in uw beleggingsrekening. Andere hypotheekvormen of aflossingsverplichtingen zijn mogelijk. In de brief ‘verzoek aanleveren gegevens’ vindt u een checklist waarop per situatie staat aangegeven met welke gegevens u de woonlasten aantoont. Hypotheek op basis van een aflossingsverzekering of beleggingsrekening Uw eerste hypotheek kan worden afgelost uit een uitkering van een verzekering (levenhypotheek/spaarhypotheek) of uit het opgebouwde kapitaal van uw beleggingsrekening (beleggingshypotheek). In de brief en de checklist noemen we de premies die u betaalt voor de verzekering en de inleg die u doet op uw beleggingsrekening, beiden ‘premies in een aflossingsverzekering’. Om de premies/inleg van een aflossingsverzekering aan te tonen, verzoeken wij u een kopie van de polis aflossingsverzekering of beleggingsovereenkomst mee te sturen. Daarnaast hebben we bankafschriften waaruit de betaling van de premie/ inleg blijkt nodig. In de checklist bij de brief ’verzoek aanleveren gegevens’ staat - 11 -
precies met welke (drie) bankafschriften u de aflossingspremies kunt aantonen. Het opsturen van een kopie van de polis aflossingsverzekering of beleggingsovereenkomst en een kopie van (drie) bankafschriften zijn nodig als u een eerste hypotheek bij DSB Bank heeft afgesloten, maar ook als u bij een andere bank een eerste hypotheek heeft afgesloten. Annuïteiten hypotheek Bij een hypotheek op basis van annuïteiten betaalt u maandelijks een vast bedrag (de annuïteit) waarin de rentelasten en de aflossingsverplichtingen zijn opgenomen. Alleen als u bij een andere bank dan DSB Bank een annuïteiten hypotheek heeft afgesloten, moet u gegevens aanleveren. In dat geval verzoeken wij u kopieën van drie bankafschriften waaruit de betaling van de maandtermijn blijkt op te sturen. In de checklist is precies aangegeven over welke maanden u de betaalde maandtermijnen moet aantonen. Als u bij DSB Bank een annuïteiten hypotheek heeft afgesloten, hoeft u niets aan te tonen. De maandtermijn is in dat geval bij ons bekend. Jaaropgave andere bank Als u bij een andere bank dan DSB Bank een hypotheek heeft afgesloten (dus of een annuïteiten hypotheek of een hypotheek met een aflossingsverzekering) verzoeken wij u de jaaropgave van de bank waar de eerste hypotheek is afgesloten mee te sturen. In de checklist in de brief ’verzoek aanleveren gegevens’ is aangegeven over welk jaar u de jaaropgave kunt aanleveren. Een jaaropgave is niet nodig als u de eerste hypotheek bij DSB Bank heeft afgesloten. Voorbeeld U heeft eerst in 2003 bij een andere bank dan DSB Bank een eerste hypotheek afgesloten. Vervolgens sluit u bij DSB Bank in mei 2005 een doorlopend krediet. We hebben dan de volgende gegevens nodig: (i) jaaropgave met uw rente- en aflossingsverplichtingen van de bank waar de eerste hypotheek loopt over het jaar 2005 (als u de eerste hypotheek bij DSB Bank heeft afgesloten, hoeft u de jaaropgave niet mee te sturen) (ii) een kopie van de polis van de verpande aflossingsverzekeringen die zijn verbonden aan de eerste hypotheek en (iii) een kopie van de bankafschriften februari, maart en april 2005 waaruit de betalingen blijken van de maandpremies van de aflossingsverzekeringen die zijn verbonden aan de eerste hypotheek. Woonlasten huurwoning Als u een huurwoning heeft, verzoeken wij u de huurlasten op te geven in het jaar van het aangaan van het krediet. Uw huurlasten kunt u aantonen door het meesturen van zowel uw huurovereenkomst als kopieën van drie bankafschriften waaruit uw huurlasten en eventuele huurtoeslag blijken. Het gaat dan om de drie bankafschriften direct voorafgaand aan de ingangsdatum van het consumptieve krediet.
- 12 -
Voorbeeld Als u in december 2008 bij DSB Bank een persoonlijke lening heeft afgesloten, hebben wij de volgende gegevens nodig: (i) de huurovereenkomst en (ii) een (kopie van het) bankafschrift van september, oktober en november 2008 waaruit de huurbetaling (en eventuele huurtoeslag) blijkt. II Financieringslasten overige kredieten De financieringslasten van kredieten die u bij DSB Bank of een andere bank (of financiële instelling) heeft afgesloten worden meegenomen in de berekening van de compensatie voor overkreditering. Voorwaarde is wel dat deze financieringslasten bij DSB Bank bekend waren toen u het krediet bij DSB Bank afsloot. Financieringslasten van kredieten die u voorafgaand aan het krediet bij DSB Bank heeft afgesloten verminderen uw maximale leencapaciteit en leiden tot een verlaging van het maximale bedrag dat u zou mogen lenen. Het gaat hier om kredieten bij andere financiële instellingen die niet zijn overgesloten naar DSB Bank en dus op het moment van afsluiten van het krediet bij DSB Bank zijn blijven doorlopen. Tot de financieringslasten behoren zowel de aflossingsverplichtingen als de renteverplichtingen. Wij verzoeken u ook de financieringslasten van de kredieten die u bij DSB Bank heeft afgesloten aan te tonen. Het aantonen van de financieringslasten kan met de volgende documenten: • over de maand waarin u het krediet bij DSB Bank heeft afgesloten, een kopie van het maandoverzicht van de bank (kan dus ook van DSB Bank zijn) waar u het eerdere krediet heeft afgesloten. • kopieën van de drie bankafschriften direct na de maand waarin u het nieuwe krediet bij DSB Bank heeft afgesloten. Uit de bankafschriften die u meestuurt moeten de betalingen van uw financieringslasten blijken. Voor de financieringslasten van een persoonlijke lening hoeft u geen maandoverzicht mee te sturen van de bank waar u het eerdere krediet had afgesloten. Wel verzoeken wij bij een persoonlijke lening een kopie van de kredietovereenkomst mee te sturen.
- 13 -
Voorbeeld Eerst sluit u in juni 2004 een doorlopend krediet bij een andere bank dan DSB Bank en vervolgens in februari 2006 een persoonlijke lening bij DSB Bank en daarna in november 2007 een tweede hypotheek bij DSB Bank. In deze situatie dient de overkreditering berekend te worden voor zowel de persoonlijke lening (een consumptief krediet) die in 2006 is afgesloten als voor de tweede hypotheek die in 2007 is afgesloten. In de berekening van de overkreditering van de persoonlijke lening (het consumptief krediet) worden de financieringslasten van het doorlopend krediet meegenomen. Hiervoor moeten worden meegestuurd: (i) kopieën van de bankafschriften (waaruit de betalingen van de financieringslasten blijken) over de maanden maart, april en mei 2006 en (ii) een kopie van het maandoverzicht, dat door de bank waar het doorlopend krediet is afgesloten is verstrekt over de maand februari 2006. In de berekening van de overkreditering van de tweede hypotheek worden de financieringslasten van het doorlopend krediet en van de persoonlijke lening meegenomen. Hiervoor moeten worden meegestuurd: (i) kopieën van de bankafschriften (waaruit betalingen van de financieringslasten van zowel het doorlopend krediet als de persoonlijke lening blijken) over de maanden december 2007, januari en februari 2008, (ii) een kopie van de overeenkomst betreffende de persoonlijke lening en (iii) kopie van het maandoverzicht, dat door de bank waar het doorlopend krediet is afgesloten, is verstrekt over de maand november 2007. III Incidentele inkomsten Het is mogelijk dat u in de jaren waarover u inkomensgegevens aanlevert, incidentele inkomsten had. Bepaalde incidentele inkomsten worden in mindering gebracht op het inkomen dat geldt als uitgangspunt voor de berekening van het bedrag aan overkreditering. Incidentele inkomsten beperken uw maximale leencapaciteit en leiden tot een verlaging van het maximale bedrag dat u zou mogen lenen. Van incidentele inkomsten kan sprake zijn in het jaar waarin u bij DSB Bank een krediet heeft afgesloten en/of in 2010. Als u een krediet heeft dat is afgesloten vóór 2001, gaan we bij de berekening van de overkreditering uit van uw inkomensgegevens over 2001. U kunt dan dus uw incidentele inkomsten over 2001 aantonen. In de checklist bij de brief van DSB Bank ’verzoek aanleveren gegevens’ is aangeven over welke jaren u de incidentele inkomsten kunt aantonen. Voorwaarde is wel dat de incidentele inkomsten bij DSB Bank bekend waren op het moment van kredietverlening. In onderstaande lijst vindt u een overzicht van voorbeelden van incidentele (afwijkende of eenmalige) inkomsten die u kunt aantonen: • incidentele winstuitkeringen (bijvoorbeeld bonussen) die niet vast in een (collectieve) arbeidsovereenkomst zijn opgenomen; • incidentele ploegentoeslag die niet vast in een individuele of collectieve arbeidsovereenkomst is opgenomen; • ontslagvergoeding; • incidentele provisies; • incidentele inkomsten uit overwerk; • ontvangen tijdelijke lijfrente-uitkeringen (aan te tonen met een kopie van het lijfrentecontract). - 14 -
Uit de documenten die u meestuurt moet blijken dat de inkomsten incidenteel waren. Daarnaast moet duidelijk zijn om welke incidentele inkomsten uit bovenstaande lijst het gaat. De documenten die u aanlevert moeten in ieder geval aantonen dat de inkomsten in het jaar van kredietverlening of 2010 eenmalig zijn of sterk afwijken ten opzichte van het jaar ervoor en het jaar daarna. (Hiervoor is bijvoorbeeld nodig dat u alle salarisstroken over het jaar van kredietverlening, of 2010, het jaar ervoor en het jaar daarna aanlevert). Daarnaast moet deze afwijking zijn veroorzaakt door een uitkering als genoemd in de lijst hierboven. Uit de documenten die u aanlevert moet dus duidelijk worden dat het bijvoorbeeld gaat om een winstuitkering, incidentele provisie, overwerk etc. We verzoeken u bij de documenten een toelichting op en een cijfermatige onderbouwing van de incidentele inkomsten mee te sturen. Zonder toelichting en cijfermatige onderbouwing worden de bewijsstukken niet in de berekening van de overkreditering meegenomen. Incidentele inkomsten blijken niet uit de aanslag inkomstenbelasting. Wij vragen u daarom deze apart met documenten aan te tonen. IV Bijzondere vaste lasten Het is mogelijk dat u in het jaar waarin u een krediet bij DSB Bank afsloot bijzondere vaste lasten had die in de berekening van de overkreditering meegenomen moeten worden. Bijzondere vaste lasten in het jaar 2010 zijn niet van belang voor de berekening van de overkreditering. Bijzondere vaste lasten verminderen uw maximale leencapaciteit en leiden tot een verlaging van het maximale bedrag dat u zou mogen lenen. Voorwaarde is wel dat de bijzondere vaste lasten bij DSB Bank bekend waren op het moment van kredietverlening. In onderstaande lijst vindt u een overzicht van bijzondere vaste lasten die u kunt aantonen: • partneralimentatie; • betalingsregeling met de belastingdienst; • erfpachtlasten; • afwijkend hoge zorgkosten, die niet worden gedekt door een verzekering en in aanmerking komen voor aftrek op uw belastbaar inkomen; • afwijkend hoge servicekosten (bijvoorbeeld door achterstallig onderhoud aan te tonen met een kopie van de notulen of de nota van de Vereniging van Eigenaren); • afwijkend hoge (aanvullende) pensioenpremies (alleen van toepassing op kredieten bij DSB Bank afgesloten na 1 januari 2009); • afwijkend hoge premies ziektekosten en in aanmerking komen voor aftrek op uw belastbaar inkomen (alleen van toepassing op kredieten bij DSB Bank afgesloten na 1 januari 2009). Uit de bewijsstukken die u aanlevert moet duidelijk blijken dat de bijzondere vaste lasten niet tot het standaard uitgavenpatroon behoorden. Daarnaast moet duidelijk worden om welke soort uitgaven het gaat die in bovenstaande lijst zijn genoemd. We verzoeken dan ook om een toelichting op en een cijfermatige onderbouwing van de meegestuurde documenten, waaruit blijkt dat de uitgaven (uit bovenstaande lijst) niet tot het standaard patroon behoorden. - 15 -
Alleen voor de erfpachtlasten en partneralimentatie is in de checklist aangegeven welke documenten u moet aanleveren. Erfpachtlasten toont u aan met de drie bankafschriften waaruit de drie erfpachtbetalingen direct voorafgaand aan het afsluiten van het krediet bij DSB Bank blijken. daarnaast een kopie van het erfpachtcontract nodig. Partneralimentatie kunt u aantonen door middel van het vonnis echtscheiding en, indien dat is overeengekomen, een kopie van het echtscheidingsconvenant. Daarnaast stuurt u mee kopieën van de drie bankafschriften waaruit de drie betalingen partneralimentatie direct voorafgaand aan het afsluiten van het krediet bij DSB Bank blijken. In de checklist bij de brief van DSB Bank ‘verzoek aanleveren gegevens’ is aangegeven welke bankafschriften u precies moet meesturen. Bekendheid bij DSB Bank op moment van kredietverlening met aangeleverde informatie Incidentele inkomsten en bijzondere vaste lasten worden alleen in de berekening van de compensatie voor overkreditering meegenomen als DSB Bank op het moment van afsluiten van het krediet bekend was met die inkomsten of lasten.
- 16 -
4. Tot slot 4.1 Hoe verder Om in aanmerking te komen voor een beoordeling voor compensatie voor overkreditering, dient u de noodzakelijke gegevens binnen tien weken na dagtekening van de brief ‘verzoek aanleveren gegevens’ aan de curatoren van DSB Bank op te sturen. Wanneer de curatoren van DSB Bank de noodzakelijke gegevens niet binnen de termijn van tien weken ontvangen, heeft u geen aanspraak op compensatie. Wij sluiten dan uw dossier. Wel kunt u zich dan opnieuw aanmelden via de website www.dsbcompensatie.nl, indien aanmelding voor de compensatieregeling dan nog openstaat. Zodra wij uw noodzakelijke gegevens hebben ontvangen en er geen sprake is van een uitsluiting voor compensatie, beoordelen wij uw aanspraak en berichten wij u over de toekenning en verwerking van uw compensatie. 4.2 Vragen? Met vragen kunt u tijdens kantooruren telefonisch bij ons terecht via telefoonnummer 088- 372 66 66. Op www.dsbcompensatie.nl vindt u een groot aantal van de meest gestelde vragen en antwoorden.
Disclaimer De WCAM-overeenkomst omvat de compensatieregeling tussen de curatoren, drie belangenorganisaties en negen verzekeraars. De rechten en verplichtingen van partijen zijn in de WCAM-overeenkomst opgenomen. De volledige WCAM-overeenkomst en daarbij behorende uitvoeringsregelingen kunt u vinden op www.dsbcompensatie.nl. De tekst in deze brochure is een verkorte en vereenvoudigde versie van de gemaakte afspraken over de berekening van de compensatie in de WCAM-overeenkomst. De inhoud van deze brochure is met zorg samengesteld, maar voor de juistheid en de volledigheid kan niet worden ingestaan. Aan de informatie kunt u daarom geen rechten ontlenen. - 17 -
WCAM150b_20141028_D1.0
