D IJSSEL, 9 maart Onze referentie: ACHT Volledig Financieel Plan. Geachte heer en mevrouw van Achternaam,

V.L. van Achternaam P. van Achternaam Straat 1a 1234 AB PLAATS

Intersoftware Lentedans 51B 2907 AX CAPELLE A/D IJSSEL Telefoon 010 – 750 25 25 Fax 010 – 750 25 26 E-mail [email protected] Website www.intersoftware.nl

CAPELLE A/D IJSSEL, 9 maart 2011

Onze referentie: ACHT030311001 Betreft:

Volledig Financieel Plan

Geachte heer en mevrouw van Achternaam, Dit financieel plan is samengesteld naar aanleiding van ons inventarisatiegesprek. U wilt graag advies over herfinanciering van de hypotheek op uw bestaande woning. Op basis van uw wensen en uitgangspunten geven we in dit persoonlijk financieel plan aan welke mogelijkheden beschikbaar zijn om op een (fiscaal) aantrekkelijke manier uw financiële doelen te bereiken. Uw huidige, financiële situatie samen met uw wensen en doelen vormen het startpunt voor ons advies. Op basis daarvan maken we uw huidige financiële risico's en financiële toekomst inzichtelijk. Deze worden of zijn inmiddels met u doorgesproken en hiervoor hebben we in dit financieel plan voorzieningen getroffen. Ons advies wordt uitgebreid toegelicht in dit financieel plan. We verwachten u met dit financieel plan van dienst te zijn en we zien uw reactie met belangstelling tegemoet. Uiteraard zijn we altijd bereid uw vragen te beantwoorden. Met vriendelijke groet,

R. Spoel Intersoftware

FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM

INHOUDSOPGAVE 1 Uw huidige situatie ............................................................................................................................... 3 1.1 Uw gegevens ................................................................................................................................ 3 1.2 Uw huidige lastenoverzicht ............................................................................................................ 6 1.3 De analyse van uw financiële risico's ............................................................................................. 7 2 Uw wensen en doelstellingen ............................................................................................................... 9 3 Uw benodigde financiering voor dit advies .......................................................................................... 10 3.1 Financieringsopzet ...................................................................................................................... 10 3.2 Fiscale aftrek van uw hypotheek .................................................................................................. 11 4 Het advies ......................................................................................................................................... 12 4.1 De adviessamenvatting ............................................................................................................... 12 4.2 De geadviseerde producten......................................................................................................... 13 4.3 Uw nieuwe lastenoverzicht .......................................................................................................... 15 4.4 Uw nieuwe netto besteedbaar inkomen ....................................................................................... 16 4.5 De ontwikkeling van uw vermogen............................................................................................... 18 5 De toelichting van het advies .............................................................................................................. 20 5.1 Uw hypotheek ............................................................................................................................. 21 5.2 Wat gebeurt er bij overlijden? ...................................................................................................... 23 5.3 Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid?................................................................................... 25 5.4 Wat gebeurt er bij werkloosheid?................................................................................................. 27 5.5 Hoe ziet uw pensioen eruit? ........................................................................................................ 29 6 De akkoordverklaring ......................................................................................................................... 31 Bijlage A.

De specificatie van uw inkomen en uitgaven...................................................................... 32

Bijlage B.

De specificatie van uw vermogen ...................................................................................... 33

Bijlage C.

De specificatie van uw belastbaar inkomen ....................................................................... 34

Bijlage D.

Het overzicht van de hypotheekvormen ............................................................................. 35

Bijlage E.

De toelichting van pensioen .............................................................................................. 38

Bijlage F.

De toelichting van sociale voorzieningen ........................................................................... 39

Bijlage G.

Uw klantprofiel.................................................................................................................. 41

Bijlage H.

De disclaimer ................................................................................................................... 47

Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 2


1 UW HUIDIGE SITUATIE Uw huidige, financiële situatie is het startpunt van een advies. Door een goede inventarisatie van uw huidige situatie krijgen wij inzicht in uw huidige, getroffen voorzieningen. Samen met uw wensen en doelstellingen kunnen wij exact nagaan welke voorzieningen voor uw situatie nodig zijn.

1.1 UW GEGEVENS PERSONALIA

Adres

V.L. VAN ACHTERNAAM

P. VAN ACHTERNAAM

Straat 1a 1234 AB PLAATS

Burgerlijke staat

Gehuwd (gem. v. goederen)

Gehuwd (gem. v. goederen)

Geboortedatum

01-01-1970

01-01-1975

Geslacht

Man

Vrouw

INKOMEN UIT DIENSTVERBAND

Bruto jaarsalaris uit dienstverband

V.L. VAN ACHTERNAAM

€ 50.000

P. VAN ACHTERNAAM

€ 20.000

PENSIOENREGELING HUIDIGE WERKGEVER

Deelnemer pensioenregeling

V.L. van Achternaam

Soort pensioenregeling

Middelloonstelsel, opbouw 2,25%

Pensioengevend salaris

€ 50.000

Franchise

€ 12.898

Pensioengrondslag

€ 37.102

Pensioenaangroei (factor A)

€ 834

Ouderdomspensioen, ingangsdatum, leeftijd

€ 20.000, 01-01-2035, 65 jaar

PENSIOENREGELING HUIDIGE WERKGEVER

Deelnemer pensioenregeling

P. van Achternaam

Soort pensioenregeling

Middelloonstelsel, opbouw 2,25%

Pensioengevend salaris

€ 20.000

Franchise

€ 12.898

Pensioengrondslag

€ 7.102

Pensioenaangroei (factor A)

€ 159

Ouderdomspensioen, ingangsdatum, leeftijd

€ 4.000, 01-01-2040, 65 jaar

JAARLIJKSE BIJTELPOSTEN

Indicatie ZVW-bijdrage werkgever

V.L. VAN ACHTERNAAM

€ 2.591

FISCALE VERDELING

Fiscale verdeling

P. VAN ACHTERNAAM

€ 1.550

V.L. VAN ACHTERNAAM

100%

P. VAN ACHTERNAAM

0%



EIGEN WONING

Adres

Straat 1 a, 1234 AB PLAATS

Bewoner(s)

V.L. van Achternaam en P. van Achternaam

Eigendomsverhouding

50% V.L. van Achternaam, 50% P. van Achternaam

Gebruik woning

Eerste woning

Vrije verkoopwaarde

€ 250.000

Executiewaarde

€ 218.750

WOZ-waarde

€ 250.000

Eigenwoningforfait

€ 1.375

Verkoopstatus

Blijft in bezit

HYPOTHEEK 1

Hypotheek op woning, rangorde

VOV-waarde € 250.000, 1

Geldverstrekker

AEGON Verzekeringen

Geldnemer(s)


Hypotheekvorm

Spaar

Ingangsdatum hypotheek

01-01-2005

Einddatum hypotheek, looptijd

01-01-2035, 30 jaar

Oorspronkelijke hoofdsom

€ 220.000

Restant hoofdsom

€ 220.000

Waarvan in box 1, einddatum renteaftrek

€ 220.000, 01-01-2031

Waarvan in box 3

€0

Rentevariant

Rentevast

Rentevastperiode, einddatum rentevastperiode

10 jaar, 01-01-2015

Rentepercentage

6,30%

KAPITAALVERZEKERING

Verzekeraar Ingangsdatum verzekering

01-01-2005

Einddatum verzekering, looptijd

01-01-2035, 30 jaar

Verzekeringnemer(s)

V.L. van Achternaam

Verzekerde(n)

V.L. van Achternaam

P. van Achternaam

Overlijdensrisicodekking

€ 220.000

€ 220.000

Soort overlijdensrisicodekking

Gelijkblijvend

Gelijkblijvend

Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid

Nee

Nee

Soort verzekering

Spaar

Doelkapitaal, rendement

€ 220.000, 6,30%

Garantiekapitaal, rendement

€ 220.000, 6,30%

(Lage) premie, Betalingstermijn

€ 256,75, Maand

Einddatum premiebetaling, duur

01-01-2035, 30 jaar

Polis valt fiscaal in

Box 1

Polis is verpand aan geldverstrekker

Ja

Uitkering is bedoeld voor aflossing hypotheek

Ja



DEPOT (SPAARREKENING)

Instelling Contractant(en)


Soort product

Spaarrekening

Ingangsdatum

01-01-2000

Einddatum, looptijd

01-01-2090, 1080 maanden

Soort depot

Opbouwdepot

Actuele waarde

€ 5.000

Kapitaalopbouw op basis van

Garantie

Rekening is verpand aan geldverstrekker

Nee

Opbouw kapitaal is bedoeld voor aflossing van hypotheek

Nee



1.2 UW HUIDIGE LASTENOVERZICHT

JAAR

LFT

LFT

SOM HYPOTHEKEN

2011

41

36

2031

61

2035

65

Tot.

UITKERING KAPITAALVERZEKERINGEN

VERZEKERINGSPREMIES

SPAAR- EN BELEGGINGSDEPOTS

HYPOTHEEK RENTE

HYPOTHEEK AFLOSSING

OPNAME UIT DEPOT

KREDIET LAST

VRIJE KOLOM

€ 220.000

€ 1.155

€0

€0

€ 257

€0

€0

€0

€0

€0

€ 1.412

€ 437

€0

€ 975

56

€ 220.000

€ 1.155

€0

€0

€ 257

€0

€0

€0

€0

€0

€ 1.412

€0

€0

€ 1.412

60

€0

HUUR

BRUTO LAST

FISCAAL VOORDEEL

VRH

NETTO LAST

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€ 332.640

€ 220.000

€ 220.000

€ 73.944

€0

€0

€0

€0

€0

€ 406.584

€ 104.860

€0

€ 301.724



1.3 DE ANALYSE VAN UW FINANCIËLE RISICO'S Tijdens het bereiken van uw wensen en doelen loopt u een aantal financiële risico's. In deze paragraaf brengen wij deze risico's zo goed mogelijk in kaart. Uitgangspunt zijn uw huidige financiële voorzieningen. De hoogte van het risico wordt in het rood weergegeven. Uitgangspunten 

'Inkomensverlies' is het inkomen dat u minder zult ontvangen mocht een scenario zich voordoen.



'Maximale hypotheek o.b.v. inkomen bij scenario' is het maximale bedrag dat u kunt lenen op basis van het inkomen dat u in een scenario overhoudt. Dit is berekend volgens de overheid vastgestelde CHF norm.



'Minimaal benodigde inkomen voor uw hypotheek' is het inkomen dat u minimaal nodig hebt om uw hypotheek volgens de maximale CHF norm te kunnen voortzetten. Voor uw totale hypotheek van € 220.000 geldt een minimaal bruto inkomen van € 4.242.

Wat gebeurt er wanneer V.L. van Achternaam arbeidsongeschikt raakt UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen over drie jaar na 50% arbeidsongeschiktheid van dhr. V.L. van Achternaam.

Uitkering WGA

€ 2.910

Inkomen mevr. P. van Achternaam

€ 1.667

Uw totaal inkomen

€ 4.577

Uw inkomensverlies

€ 1.257

Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek

€ 4.242

Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek

€0

De maandlast die overblijft voor deze situatie past binnen de norm.

Wat gebeurt er wanneer P. van Achternaam arbeidsongeschikt raakt UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen over drie jaar na 50% arbeidsongeschiktheid van mevr. P. van Achternaam.

Uitkering WGA

€ 1.181

Inkomen dhr. V.L. van Achternaam

€ 4.167

Uw totaal inkomen

€ 5.347

Uw inkomensverlies

€ 486


€ 4.241


€0




Wat gebeurt er wanneer V.L. van Achternaam werkloos raakt UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van dhr. V.L. van Achternaam. WW-Uitkering

€ 2.910


€ 1.667

Uw totaal inkomen

€ 4.577

Uw inkomensverlies

€ 1.257


€ 4.242


€0


Wat gebeurt er wanneer P. van Achternaam werkloos raakt UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van mevr. P. van Achternaam. WW-Uitkering

€ 1.181


€ 4.167

Uw totaal inkomen

€ 5.347

Uw inkomensverlies

€ 486


€ 4.241


€0


Wat gebeurt er wanneer V.L. van Achternaam komt te overlijden UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van dhr. V.L. van Achternaam. Inkomen mevr. P. van Achternaam

€ 1.667

Uw totaal inkomen

€ 1.667

Uw inkomensverlies

€ 4.167

Uw maximale hypotheek

€ 68.662

Uw hypotheeksaldo

€0

Overschrijding van uw maximale hypotheek

€0

Wat gebeurt er wanneer P. van Achternaam komt te overlijden UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van mevr. P. van Achternaam. Inkomen dhr. V.L. van Achternaam

€ 4.167

Uw totaal inkomen

€ 4.167

Uw inkomensverlies

€ 1.667


€ 232.912

Uw hypotheeksaldo

€0


€0



2 UW WENSEN EN DOELSTELLINGEN In dit hoofdstuk zijn uw wensen en doelstellingen t.a.v. het advies opgenomen. U heeft aangegeven dat de aanleiding van het gesprek is: 

Verbouwing / verbetering eigen woning

Daarbij heeft u aangegeven dat u advies wilt over de volgende zaken: 

Hypotheek



Vermogensopbouw



Arbeidsongeschiktheid



Werkloosheid



Pensioen



Overlijden

U heeft de volgende financiële wensen en doelen aangegeven, in volgorde van prioriteit: 1.

Verbouwen van de eigen woning

2.

Een zo laag mogelijke maandlast

U verwacht het volgende financiële toekomstperspectief: 

Ontwikkeling inkomen: Gelijkblijvend



Wens om minder te werken: Nee



Verwacht uw partner inkomensstijging? Nee



Wordt een wijziging in de gezinssituatie verwacht? Nee



Verwacht u een erfenis? Nee



Verwacht uw partner een erfenis? Nee



3 UW BENODIGDE FINANCIERING VOOR DIT ADVIES 3.1 FINANCIERINGSOPZET Bij de financiering van uw woning zijn aanvullende kosten van toepassing. De koopsom met de aanvullende kosten en uw ingebrachte middelen leidt tot uw benodigde hypotheekbedrag. SOORT ONDERPAND

EENGEZINSWONING

Vrije verkoopwaarde (na verbouwing)

€ 250.000

€ 280.000

Executiewaarde (na verbouwing)

€ 218.750

€ 245.000

WOZ-waarde

€ 250.000

FINANCIERINGSOPZET

Kosten Af te lossen bestaande hypothe(e)k(en)

€ 220.000

Verbouwing/verbetering van de woning

€ 30.000

Totaal kosten

€ 250.000

+

€ 10.166

+

€ 260.166

+

Financieringskosten (1)(2)

Kosten hypotheekakte

€ 750

(1)

Taxatiekosten

€ 250

(1)

NHG-kosten

€ 1.431 (1)

Bemiddelingsvergoeding t.b.v. geldlening

€ 2.000

Boeterente aflossing hypothe(e)k(en)

€ 5.735

Totaal financieringskosten

Financieringsbehoefte Totale financieringsbehoefte Inbreng eigen middelen

€0

Gewenst hypotheekbedrag

1.

-/-

€ 260.166

Deze kosten zijn, voor zover ze betrekking hebben op een lening voor de aankoop, de verbetering of het onderhoud van uw eigen eerste woning, aftrekbaar van de inkomstenbelasting in het jaar van betaling.

2.

De vermelde notaristarieven zijn indicatief. De tarieven zijn vrij onderhandelbaar.



3.2 FISCALE AFTREK VAN UW HYPOTHEEK Bij aankoop en verbouwing van uw woning kunt u de hypotheekrente van uw inkomen aftrekken. Dit levert een fiscaal voordeel op, aangezien u hierover geen inkomstenbelasting hoeft te betalen. Hieronder wordt uw hypotheek in box 1 aangegeven. De hypotheekrente over dit hypotheekbedrag kunt u vervolgens van uw inkomen aftrekken bij uw belastingopgaaf. HYPOTHEEKBEDRAG IN BOX 1

Aftrekbare af te lossen bestaande hypothe(e)k(en)

€ 220.000

Verbouwing

€ 30.000

Investering

€ 250.000

NHG-kosten

€ 1.431

Hypotheekakte

€ 750

Afsluitkosten

€ 2.000

Taxatiekosten

€ 250

Financieringskosten

€ 4.431

Waarvan niet aftrekbaar

€ 3.920

Maximale hypotheek o.b.v. investering en financieringskosten

€ 250.511

Gewenste hypotheek

€ 260.166

Maximale hypotheek in box 1

€ 250.511

-/-

De financieringskosten van uw hypotheek zijn (deels) fiscaal aftrekbaar. U kunt deze kosten eenmalig van uw inkomen aftrekken in het jaar waarin u de hypotheek afsluit. INDICATIE EENMALIGE BELASTINGTERUGGAVE

Totaal fiscaal aftrekbare bedragen

€ 10.001

Eenmalige extra belastingteruggave

€ 4.200



4 HET ADVIES Vanuit uw huidige situatie, wensen en doelen zijn wij gekomen tot dit advies. In dit hoofdstuk wordt de inhoud van het advies uitgebreid toegelicht.

4.1 DE ADVIESSAMENVATTING In onderstaande tabel wordt een adviessamenvatting gegeven van uw huidige en nieuwe financiële producten en dekkingen. ONDERWERPEN

HUIDIGE SITUATIE

NA ADVIES

Einddatum hypotheek

01-01-2035

01-04-2041

Totale hypotheeksom

€ 220.000

€ 260.166

Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar over

€ 220.000

€ 250.511

Vermogensopbouw ter aflossing van hypotheek (box 1)

€ 220.000

€ 220.000

Overlijdensrisicodekking V.L. van Achternaam

€ 220.000

€ 220.000

Overlijdensrisicodekking P. van Achternaam

€ 220.000

€ 220.000

Bruto maandlasten

€ 1.412

€ 1.407

Netto maandlasten

€ 975

€ 1.012

Bruto besteedbaar inkomen

€ 5.833

€ 5.833

Netto besteedbaar inkomen

€ 3.090

€ 3.052



4.2 DE GEADVISEERDE PRODUCTEN In deze paragraaf worden de geadviseerde producten beschreven. Leningdelen binnen het advies Uw hypotheek bestaat uit één of meerdere leningdelen. Hieronder wordt de gehele samenstelling van uw hypotheek beschreven. Per leningdeel wordt de hypotheekvorm, rentekeuze en fiscale aftrek inzichtelijk gemaakt. GELDVERSTREKKER

BLG HYPOTHEKEN

Totale hypotheeksom

€ 260.166

Hypotheekinschrijving

€ 260.166

ONDERDEEL

LENINGDEEL 1

Leningnummer Hypotheekvorm

BLG Leven Hypotheek

Hypotheekbedrag

€ 260.166

Gedeelte consumptief (Box 3)

€ 9.655

Looptijd lening

30 jaar

Rentepercentage

5,05%

Rentevastperiode

10 jaar

Renteaftrek

€ 250.511

Einddatum renteaftrek

01-04-2041

Uw maximale hypotheek op basis van inkomen en zekerheid is aan de acceptatie van de geldverstrekker verbonden. Wij toetsen altijd de voorgestelde financiering op de belangrijkste verstrekkingnormen van de geldverstrekker. De definitieve acceptatie is echter altijd onder voorbehoud van goedkeuring door de geldverstrekker. Bij de vaststelling van de hypotheekrente is rekening gehouden met de verhouding tussen de executiewaarde van uw woning en de verstrekte hypotheek. Indien deze verhouding afwijkt van het percentage dat als uitgangspunt is genomen kan dit gevolgen hebben voor de hoogte van het rentepercentage van uw hypotheek.



Levensverzekeringen binnen het advies Een levensverzekering wordt gebruikt om een bedrag op te bouwen voor bijv. de aflossing van uw hypotheek. Het bedrag kunt u opbouwen op basis van sparen of beleggen. In een levensverzekering is daarnaast het risico van overlijden verzekerd. Bij een levensverzekering in box 1 lost u aan het eind van de looptijd uw hypotheek (gedeeltelijk) af en profiteert u tijdens de looptijd maximaal van het fiscale voordeel. LEVENSVERZEKERING 1

Verzekeraar

Onafhankelijk

Productnaam

Levensverzekering

Verzekeringnemer

V.L. van Achternaam

Verzekerde


Ingangsdatum verzekering

01-01-2005

Einddatum verzekering

01-01-2035

Ingangsdatum premiebetaling

01-01-2005

Einddatum premiebetaling

01-01-2035

Doelkapitaal op einddatum

€ 220.000

Voorbeeldrendement

5,05%

Garantiekapitaal op einddatum

€ 220.000

Rekenrendement

5,05%

Overlijdensrisicodekking V.L. van Achternaam

€ 220.000


Gelijkblijvend

Overlijdensrisicodekking P. van Achternaam

€ 220.000


Gelijkblijvend

Maandpremie

€ 311,91

Verzekering fiscaal in

Box 1

Verpand aan geldverstrekker

Ja

Spaarrekening en/of beleggingsdepot(s) binnen het advies DEPOT 1 (SPAARREKENING): OPBOUWDEPOT

Instelling

Onafhankelijk

Contractant(en)


Garantierendement

3,00%

Doelkapitaal op einddatum

€ 74.148

(gelijk aan leningdeel beleggen)



4.3 UW NIEUWE LASTENOVERZICHT

JAAR

LFT

LFT

SOM HYPOTHEKEN

2011

41

36

2012

42

2035 2040 2041

UITKERING KAPITAALVERZEKERINGEN

VERZEKERINGSPREMIES


HYPOTHEEK RENTE

HYPOTHEEK AFLOSSING

€ 260.166

€ 1.110

€0

€0

€ 312

€0

€0

€0

€0

€0

€ 1.422

€ 755

€0

€ 667

37

€ 260.166

€ 1.095

€0

€0

€ 312

€0

€0

€0

€0

€0

€ 1.407

€ 395

€0

€ 1.012

65

60

€ 40.166

€ 169

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€ 169

€ 22

€0

€ 147

70

65

€ 40.166

€ 169

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€ 169

€ 13

€0

€ 156

71

66

€ 40.166

€ 169

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€0

€ 169

€0

€0

€ 169

€ 329.700

€ 220.000

€ 220.000

€ 89.830

€0

€0

€0

€0

€0

€ 419.530

€ 119.468

€0

€ 300.062

Tot.

OPNAME UIT DEPOT

KREDIET LAST

VRIJE KOLOM

HUUR

FISCAAL VOORDEEL

BRUTO LAST

VRH

NETTO LAST

Ontwikkeling lasten Om uw wensen en doelen te bereiken zijn in het advies een aantal financiële producten/oplossingen opgenomen. Hierdoor veranderen ook uw maandlasten. Huidige situatie Netto maandlast

Belastingvoordeel

Na advies

VRH

Netto maandlast

1.400

1.400

1.200

1.200

1.000

1.000

800

800

600

600

400

400

200

200

0

Belastingvoordeel

VRH

0 2011

2014

2017

2020

2023

2026 Jaar

2029

2032

2035

2038

2041

2011

2014

2017

2020

2023


2026 Jaar

2029

2032

2035

2038

2041


4.4 UW NIEUWE NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN In deze paragraaf worden uw inkomsten en uitgaven inzichtelijk gemaakt. Uw inkomsten min uw uitgaven is uw netto besteedbaar inkomen. Dit bedrag houdt u over voor al uw overige uitgaven.

JAAR


OVERIGE UITGAVEN*

KREDIET

TOTALE UITGAVEN

BRUTO INKOMSTEN

BELASTING BOX 1

BELASTING BOX 3 (VRH)

NETTO INKOMSTEN

NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN

LFT

LFT

2011

41

36

€ 1.110

€ 312

€0

€0

€ 64

€ 1.486

€ 5.833

€ 1.014

€0

€ 4.820

€ 3.334

2012

42

37

€ 1.095

€ 312

€0

€0

€0

€ 1.407

€ 5.833

€ 1.374

€0

€ 4.459

€ 3.052

2027

57

52

€ 1.095

€ 312

€0

€0

€0

€ 1.407

€ 5.833

€ 1.352

€0

€ 4.481

€ 3.074

2030

60

55

€ 1.095

€ 312

€0

€0

€0

€ 1.407

€ 5.833

€ 1.330

€0

€ 4.503

€ 3.096

2032

62

57

€ 1.095

€ 312

€0

€0

€0

€ 1.407

€ 5.833

€ 1.276

€0

€ 4.557

€ 3.151

2034

64

59

€ 19.428

€ -18.021

€0

€0

€0

€ 1.407

€ 5.833

€ 1.276

€0

€ 4.557

€ 3.151

2035

65

60

€ 169

€0

€0

€0

€0

€ 169

€ 4.119

€ 703

€0

€ 3.415

€ 3.246

2037

67

62

€ 169

€0

€0

€0

€0

€ 169

€ 4.119

€ 683

€0

€ 3.436

€ 3.267

2040

70

65

€ 169

€0

€0

€0

€0

€ 169

€ 3.571

€ 521

€0

€ 3.050

€ 2.881

2041

71

66

€ 169

€0

€0

€0

€0

€ 169

€ 3.571

€ 534

€0

€ 3.037

€ 2.868

€ 329.700

€ 89.830

€0

€0

€ 770

€ 420.301

€ 2.012.831

€ 440.228

€0

€ 1.572.603

€ 1.152.302

Tot.

HYPOTHEEK

VERZEKERINGEN

* De kolom 'totale uitgaven' bevat ook eventuele posten als 'opname uit depot', 'aflossing dekking', '(fiscale) aftrek en bijtelposten', 'huur' en administratiekosten.



Ontwikkeling netto besteedbaar inkomen Om uw wensen en doelen te bereiken zijn in het advies een aantal financiële producten/oplossingen opgenomen. Hierdoor verandert ook uw netto besteedbaar inkomen. Huidige situatie Netto besteedbaar inkomen

Na advies

Effect inkomstenbelasting

VRH

Netto besteedbaar inkomen

4.000

4.000

3.000

3.000

2.000

2.000

1.000

1.000

0

Effect inkomstenbelasting

VRH

0 2011

2014

2017

2020

2023

2026 Jaar

2029

2032

2035

2038

2041

2011

2014

2017

2020

2023


2026 Jaar

2029

2032

2035

2038

2041


4.5 DE ONTWIKKELING VAN UW VERMOGEN Vermogen bouwt u op om in de toekomst extra geld beschikbaar te hebben en/of uw hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen. Vermogensopbouw in box 1 (bij hypotheek of lijfrente) kan hierbij een ideaal middel zijn om vrij van vermogensrendementheffing vermogen op te bouwen. Over uw vermogenssaldo in box 3 moet u boven het bedrag van € 41.570 een belasting betalen van 1,2%.

JAAR

LFT

LFT

WAARDE PAND

SOM HYPOTHEKEN

HYPOTHEEK AFLOSSING

WAARDE KEW/SEW/BEW (BOX1)

SPAARREKENINGEN

SALDO BOX 3

SALDO TOTAAL VERMOGEN

2011

41

36

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 26.325

€ 7.163

€ 7.163

€ 53.322

2012

42

37

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 30.902

€ 7.381

€ 7.381

€ 58.118

2013

43

38

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 35.716

€ 7.606

€ 7.606

€ 63.156

2014

44

39

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 40.779

€ 7.837

€ 7.837

€ 68.450

2015

45

40

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 46.103

€ 8.076

€ 8.076

€ 74.013

2016

46

41

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 51.703

€ 8.321

€ 8.321

€ 79.858

2017

47

42

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 57.592

€ 8.574

€ 8.574

€ 86.000

2018

48

43

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 63.785

€ 8.835

€ 8.835

€ 92.454

2019

49

44

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 70.299

€ 9.104

€ 9.104

€ 99.236

2020

50

45

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 77.149

€ 9.381

€ 9.381

€ 106.363

2021

51

46

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 84.353

€ 9.666

€ 9.666

€ 113.853

2022

52

47

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 91.929

€ 9.960

€ 9.960

€ 121.723

2023

53

48

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 99.898

€ 10.263

€ 10.263

€ 129.995

2024

54

49

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 108.278

€ 10.575

€ 10.575

€ 138.687

2025

55

50

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 117.091

€ 10.897

€ 10.897

€ 147.821

2026

56

51

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 126.359

€ 11.228

€ 11.228

€ 157.421

2027

57

52

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 136.107

€ 11.570

€ 11.570

€ 167.511

2028

58

53

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 146.358

€ 11.922

€ 11.922

€ 178.114

2029

59

54

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 157.140

€ 12.284

€ 12.284

€ 189.258

2030

60

55

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 168.478

€ 12.658

€ 12.658

€ 200.970

2031

61

56

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 180.403

€ 13.043

€ 13.043

€ 213.279

2032

62

57

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 192.943

€ 13.440

€ 13.440

€ 226.217



JAAR

LFT

LFT

WAARDE PAND

HYPOTHEEK AFLOSSING

SOM HYPOTHEKEN

WAARDE KEW/SEW/BEW (BOX1)

SPAARREKENINGEN

SALDO BOX 3

SALDO TOTAAL VERMOGEN

2033

63

58

€ 280.000

€ 260.166

€0

€ 206.133

€ 13.848

€ 13.848

€ 239.815

2034

64

59

€ 280.000

€ 40.166

€ 220.000

€0

€ 14.270

€ 14.270

€ 254.104

2035

65

60

€ 280.000

€ 40.166

€0

€0

€ 14.704

€ 14.704

€ 254.538

2036

66

61

€ 280.000

€ 40.166

€0

€0

€ 15.151

€ 15.151

€ 254.985

2037

67

62

€ 280.000

€ 40.166

€0

€0

€ 15.612

€ 15.612

€ 255.446

2038

68

63

€ 280.000

€ 40.166

€0

€0

€ 16.086

€ 16.086

€ 255.920

2039

69

64

€ 280.000

€ 40.166

€0

€0

€ 16.576

€ 16.576

€ 256.410

2040

70

65

€ 280.000

€ 40.166

€0

€0

€ 17.080

€ 17.080

€ 256.914

2041

71

66

€ 280.000

€ 40.166

€0

€0

€ 17.590

€ 17.590

€ 257.424

In onderstaande grafiek is de ontwikkeling van uw vermogen in de huidige en nieuwe situatie opgenomen. Ontwikkeling van het saldo van uw vermogen Huidige situatie

Na advies

Saldo vermogen

250.000

200.000

150.000

100.000

50.000 2011

2016

2021

2026 Jaar

2031

2036


2041


5 DE TOELICHTING VAN HET ADVIES Tijdens het bereiken van uw wensen en doelen loopt u een aantal financiële risico's. Vanuit de wetgeving zijn wij ook verplicht u op deze risico's te wijzen. In onze gesprekken hebben we deze risico's besproken en heeft u uw wensen hierbij aangegeven. In dit hoofdstuk brengen wij de risico's naar aanleiding van uw wensen en gekozen producten zo goed mogelijk in kaart en proberen het u zo duidelijk mogelijk uit te leggen. In het rood zijn de overgebleven risico's weergegeven. Uitgangspunten onderbouwing 

'Inkomensverlies' is het inkomen dat u minder zult ontvangen mocht een scenario zich voordoen.



'Maximale hypotheek o.b.v. inkomen bij scenario' is het maximale bedrag dat u kunt lenen op basis van het inkomen dat u in een scenario overhoudt. Dit is berekend volgens de overheid vastgestelde CHF norm.



'Minimaal benodigde inkomen voor uw hypotheek' is het inkomen dat u minimaal nodig hebt om uw hypotheek volgens de maximale CHF norm te kunnen voortzetten. Voor uw totale hypotheek van € 260.166 geldt een minimaal bruto inkomen van € 4.635.



Conclusie van de inkomensanalyse per scenario is afhankelijk van bovenstaande resultaten. o

Onverantwoord: uw inkomen is niet toereikend voor uw hypotheek.

o

Past binnen de norm: uw inkomen is toereikend voor uw hypotheek, maar er treedt wel een inkomensverlies op.

o

Verantwoord: uw huidige inkomen zult u behouden.



5.1 UW HYPOTHEEK Keuze rentevastperiode UW WENS

U wilt graag een rentevastperiode van 10 jaar.

ONS ADVIES

Ik heb samen met u verschillende rentevastperioden besproken en na onderling overleg heeft u gekozen voor een rentevastperiode van 10 jaar.

Fiscale aftrek HUIDIGE SITUATIE

Type financiering

NIEUWE SITUATIE

Oversluiten

Ingangsdatum

01-01-2005

01-04-2011

Af te lossen bestaande hypothe(e)k(en)

-

€ 220.000

Benodigde financiering

-

€ 260.166

Hoogte hypotheek

€ 220.000

€ 260.166

Kapitaalopbouw

€ 220.000

€ 220.000

Fiscaal aftrekbaar

€ 220.000

€ 250.511

Verkoopprijs

€0

-

Gedeelte in box 3

-

€0

Eigen woning reserve bij verkoop

-

€0

JAAR

HYPOTHEEKSCHULD

FISCAAL AFTREKBAAR

BRUTO MAANDLAST

NETTO MAANDLAST

BIJZONDERHEDEN

2011

€ 260.166

€ 250.511

€ 1.422

€ 667

Ingangsdatum hypotheek

2012

€ 260.166

€ 250.511

€ 1.407

€ 1.012

Wijziging netto besteedbaar inkomen

2021

€ 260.166

€ 250.511

€ 1.407

€ 1.012

Einde rentevastperiode + eventuele rentebedenktijd leningdeel 1

2027

€ 260.166

€ 250.511

€ 1.407

€ 1.012


2030

€ 260.166

€ 250.511

€ 1.407

€ 1.012


2032

€ 260.166

€ 250.511

€ 1.407

€ 1.012


2034

€ 40.166

€ 250.511

€ 1.407

€ 1.012

Wijziging netto besteedbaar inkomen Uitkering polis

2035

€ 40.166

€ 250.511

€ 169

€ 147

V.L. van Achternaam met pensioen

2037

€ 40.166

€ 250.511

€ 169

€ 147


2040

€ 40.166

€ 250.511

€ 169

€ 156

P. van Achternaam met pensioen


Einde looptijd leningdeel 1 2041

€ 40.166

€0

€ 169

€ 169

Einde (gedeeltelijke) renteaftrek leningdeel 1



Oversluiten hypotheek UW WENS

U wilt weten of oversluiten voor u gunstiger is, dan bij uw huidige verstrekker te blijven aangezien u een extra nieuwe financiering nodig heeft voor een verbouwing.

ONS ADVIES

Gezien uw wens kunt u in de vergelijking zien, dat u met een nieuwe financiering voordeliger uit bent. Daarnaast kan de financiering van de verbouwing er direct in meegenomen worden.

HYPOTHEEK

HUIDIGE SITUATIE

NIEUWE SITUATIE

Ingangsdatum

01-01-2005

01-04-2011

Bedrag

€ 220.000

€ 260.166**

Rente leningdeel 1

6,3%

5,05%

Rentevastperiode leningdeel 1

120 maanden

120 maanden

Bruto maandlast

€ 1.155

€ 926

Bruto renteverschil

€ 229

Kosten

€ 10.166 (boeterente € 5.735*)

Terugverdientijd

44 maanden

* De boeterente is door ons zo goed mogelijk bepaald ten tijde van het opmaken van dit advies. De hoogte ervan kan echter afwijken op aktedatum als gevolg van o.a. rentewijzigingen. ** Ter vergelijking is het hypotheekbedrag van de nieuwe situatie gelijk gemaakt met het hypotheekbedrag van de huidige situatie.

Verantwoorde woonlasten Het belangrijkste risico bij een hypotheek is of u de hypotheeklast op een verantwoorde manier kunt dragen. UW WENS

U wilt niet meer lenen, dan in uw situatie verantwoord is.

ONS ADVIES

De gewenste lening voldoet aan de verstrekkingsnorm Contactorgaan Hypothecair Financiers (CHF). CHF norm is een toetsnorm gebaseerd op het jaarinkomen om een verantwoorde maandlast te kunnen vaststellen.

BRUTO MAANDINKOMEN DHR. V.L. VAN ACHTERNAAM

€ 50.000

Bruto maandinkomen mevr. P. van Achternaam

€ 20.000

Gewenste hypotheek

€ 260.166

Aantal maal uw inkomen ten opzichte van de lening

3,72 keer uw inkomen

Maximale factor conform CHF-norm

5,0 keer uw inkomen

Deel van uw inkomen dat volgens de norm besteed kan worden aan uw hypotheek

32,6%

Woonlast conform norm p.m.

€ 1.902

Annuïtaire woonlast p.m.

€ 1.405

Werkelijke woonlast p.m.

€ 1.407

Overschrijding norm

€0

Conclusie

Past binnen de norm



5.2 WAT GEBEURT ER BIJ OVERLIJDEN? Het overlijden van een kostwinner of de partner heeft een grote impact op uw financiële situatie. Bij overlijden van V.L. van Achternaam UW WENS

U wilt graag verzekerd zijn bij overlijden.

ONS ADVIES

De afgesloten overlijdensrisicoverzekering voorziet in de uitkering van een kapitaal als u onverhoopt zou komen te overlijden. Hierdoor kan de hypotheek worden afgelost tot een bedrag van EUR 256.618. De verzekering kent goede dekkingsvoorwaarden en u betaalt een scherpe tot marktconforme premie met de geboden prijs-kwaliteitverhouding.

UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van dhr. V.L. van Achternaam.


€ 1.667

Uw totaal inkomen

€ 1.667

Uw inkomensverlies

€ 4.167


€ 70.434

Uw hypotheeksaldo

€ 40.166


€0


Ontwikkeling van uw inkomen Huidige situatie Uw inkomen

Tekort

Na advies

Overschot

Uw inkomen

6.000

6.000

5.000

5.000

4.000

4.000

3.000

3.000

2.000

2.000

1.000

1.000

0 2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039

2042

Norm

Tekort

Overschot

Norm

0 2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039


2042


Bij overlijden van P. van Achternaam UW WENS

U wilt graag verzekerd zijn bij overlijden.

ONS ADVIES

De afgesloten overlijdensrisicoverzekering voorziet in de uitkering van een kapitaal als u onverhoopt zou komen te overlijden. Hierdoor kan de hypotheek worden afgelost tot een bedrag van EUR 88.831. De verzekering kent goede dekkingsvoorwaarden en u betaalt een scherpe tot marktconforme premie met de geboden prijs-kwaliteitverhouding.

UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van mevr. P. van Achternaam.


€ 4.167

Uw totaal inkomen

€ 4.167

Uw inkomensverlies

€ 1.667


€ 248.152

Uw hypotheeksaldo

€ 40.166


€0


Ontwikkeling van uw inkomen

Huidige situatie Uw inkomen

Tekort

Na advies

Overschot

Uw inkomen

6.000

6.000

5.000

5.000

4.000

4.000

3.000

3.000

2.000

2.000

1.000

1.000

0 2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039

2042

Norm

Tekort

Overschot

Norm

0 2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039


2042


5.3 WAT GEBEURT ER BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID? Het arbeidsongeschikt raken van de kostwinner of de partner heeft een grote impact op de financiële situatie. Bij arbeidsongeschiktheid van V.L. van Achternaam UW WENS

U wilt zich niet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

ONS ADVIES

Ik heb samen met u het risico van arbeidsongeschiktheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de looptijd van de hypotheek, dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor niet meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn en kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Ik heb u daarom nadrukkelijk geadviseerd dit risico toch te verzekeren, op basis van de analyse in dit advies.

UW KEUZE

U kiest om geen woonlastenverzekering te nemen en het risico te lopen.

UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen over drie jaar na 70% arbeidsongeschiktheid van dhr. V.L. van Achternaam.

Uitkering WGA

€ 2.910


€ 1.667

Uw totaal inkomen

€ 4.577

Uw inkomensverlies

€ 1.257


€ 4.703


€ 127

De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.


Tekort

Na advies

Overschot

Uw inkomen

6.000

Tekort

Overschot

6.000

5.000

5.000

Norm

4.000

Norm

4.000

3.000

3.000

2.000

2.000

1.000

1.000

0

0 2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039

2042

2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039


2042


Bij arbeidsongeschiktheid van P. van Achternaam UW WENS

U wilt zich niet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

ONS ADVIES

Ik heb samen met u het risico van arbeidsongeschiktheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de looptijd van de hypotheek, dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor niet meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn en kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Ik heb u daarom nadrukkelijk geadviseerd dit risico toch te verzekeren, op basis van de analyse in dit advies.

UW KEUZE


UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen over drie jaar na 70% arbeidsongeschiktheid van mevr. P. van Achternaam.

Uitkering WGA

€ 1.181


€ 4.167

Uw totaal inkomen

€ 5.347

Uw inkomensverlies

€ 486


€ 4.638


€0



Tekort

Na advies

Overschot

Uw inkomen

6.000

Tekort

Overschot

6.000

5.000

5.000

Norm

4.000

Norm

4.000

3.000

3.000

2.000

2.000

1.000

1.000

0

0 2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039

2042

2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039


2042


5.4 WAT GEBEURT ER BIJ WERKLOOSHEID? Het werkloos raken van de kostwinner of de partner heeft een grote impact op de financiële situatie. Bij werkloosheid van V.L. van Achternaam UW WENS

U wilt zich niet verzekeren tegen werkloosheid.

ONS ADVIES

Ik heb samen met u het risico van werkloosheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de looptijd van de hypotheek, dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor niet meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn en kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Ik heb u daarom nadrukkelijk geadviseerd dit risico toch te verzekeren, op basis van de analyse in dit advies.

UW KEUZE


UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van dhr. V.L. van Achternaam.

WW-Uitkering

€ 2.910


€ 1.667

Uw totaal inkomen

€ 4.577

Uw inkomensverlies

€ 1.257


€ 4.703


€ 127

De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.


Tekort

Na advies

Overschot

Uw inkomen

6.000

Tekort

Overschot

6.000

5.000

5.000

Norm

4.000

Norm

4.000

3.000

3.000

2.000

2.000

1.000

1.000

0

0 2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039

2042

2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039


2042


Bij werkloosheid van P. van Achternaam UW WENS

U wilt zich niet verzekeren tegen werkloosheid.

ONS ADVIES

Ik heb samen met u het risico van werkloosheid besproken. Mocht dit zich onverhoopt voordoen gedurende de looptijd van de hypotheek, dan zult u te maken krijgen met een significante terugval in inkomen. Wellicht bent u daardoor niet meer in staat om de woonlasten te kunnen blijven voldoen. Hierdoor kan verkoop van de woning noodzakelijk zijn en kunt u geconfronteerd worden met een restschuld. Ik heb u daarom nadrukkelijk geadviseerd dit risico toch te verzekeren, op basis van de analyse in dit advies.

UW KEUZE


UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van mevr. P. van Achternaam.

WW-Uitkering

€ 1.181


€ 4.167

Uw totaal inkomen

€ 5.347

Uw inkomensverlies

€ 486


€ 4.638


€0



Tekort

Na advies

Overschot

Uw inkomen

6.000

6.000

5.000

5.000

Norm

4.000

Tekort

Overschot

Norm

4.000

3.000

3.000

2.000

2.000

1.000

1.000

0

0 2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039

2042

2012

2015

2018

2021

2024

2027 2030 Jaar

2033

2036

2039


2042


5.5 HOE ZIET UW PENSIOEN ERUIT? Wanneer u met pensioen gaat, veranderen er veel financiële zaken voor u. Zo ontvangt u geen inkomsten uit werkzaamheden meer, maar ontvangt u AOW, pensioenuitkering en/of lijfrente-uitkering(en). Bijkomend voordeel is dat u minder belasting hoeft te betalen. Uitgangspunten analyse 

V.L. van Achternaam wil op zijn 65ste met pensioen



P. van Achternaam wil op haar 65ste met pensioen

Bij pensioen van V.L. van Achternaam UW WENS

U heeft een pensioen en geen aanvulling nodig.

ONS ADVIES

Wij hebben u laten zien dat de maandlasten bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd voor U zullen stijgen. U bent hiervan op de hoogte en kiest er voor om geen aanvullende pensioen af te sluiten. Bij ondertekenen van dit advies accepteert U dan ook de bijbehorende risico's.

UW KEUZE

U kiest ervoor geen aanvullend pensioen op te bouwen.

UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen bij pensioen van dhr. V.L. van Achternaam.

AOW dhr. V.L. van Achternaam

€ 785

Werkgeverspensioen dhr. V.L. van Achternaam

€ 1.667


€ 1.667

Uw totaal inkomen

€ 4.119

Uw inkomensverlies

€ 1.715


€ 1.667


€0


€ 227.350

Uw hypotheeksaldo

€ 40.166


€0



Tekort

Na advies

Overschot

Uw inkomen

6.000

6.000

5.000

5.000

4.000

4.000

3.000

3.000

2.000

Tekort

Overschot

2.000

Norm

1.000

Norm

1.000

0

0 2034

2037

2040

2043

2046

2049 2052 Jaar

2055

2058

2061

2064

2034

2037

2040

2043

2046

2049 2052 Jaar

2055

2058

2061


2064


Bij pensioen van P. van Achternaam UW WENS

U heeft een pensioen en geen aanvulling nodig.

ONS ADVIES

Wij hebben u laten zien dat de maandlasten bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd voor U zullen stijgen. U bent hiervan op de hoogte en kiest er voor om geen aanvullende pensioen af te sluiten. Bij ondertekenen van dit advies accepteert U dan ook de bijbehorende risico's.

UW KEUZE

U kiest ervoor geen aanvullend pensioen op te bouwen.

UW INKOMENSANALYSE

Uw inkomen bij pensioen van u beiden.

mevr. P. van Achternaam AOW

€ 785

Werkgeverspensioen

€ 333

dhr. V.L. van Achternaam AOW

€ 785

Werkgeverspensioen

€ 1.667

Uw totaal inkomen

€ 3.571

Uw inkomensverlies

€ 2.262


€ 1.299


€0


€ 199.995

Uw hypotheeksaldo

€ 40.166


€0



Tekort

Na advies

Overschot

Uw inkomen

4.000

4.000

3.000

3.000

2.000

2.000

Overschot

Norm

Norm

1.000

Tekort

1.000

0

0 2039

2042

2045

2048

2051

2054 2057 Jaar

2060

2063

2066

2069

2039

2042

2045

2048

2051

2054 2057 Jaar

2060

2063

2066


2069


6 DE AKKOORDVERKLARING Verklaring De adviseur/bemiddelaar verklaart dat al het voorgaande met de klant is besproken, dat het advies en hierna vermelde documentatie is uitgereikt en dat hij het advies naar beste weten en kunnen heeft samengesteld. De klant verklaart dat hij het advies heeft ontvangen, daarvan heeft kennis genomen en met het advies instemt. De klant verklaart tevens dat alle informatie die hij heeft verstrekt ten behoeve van het advies juist en volledig is en dat eigen financieringsmiddelen die eventueel in de financiële constructie zijn betrokken niet op onwettige wijze zijn verkregen, noch dat de te verkrijgen geldmiddelen zullen worden aangewend in strijd met de wet. De klant is zich ervan bewust dat, in overeenstemming met het acceptatiebeleid van de aanbieder van het financiële product, een toets zal worden uitgevoerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) gevestigd te Tiel (Postbus 6080, 4000 HB Tiel) en is daarmee akkoord. De klant verklaart ermee bekend te zijn dat de beslissing tot het aangaan van de overeenkomst(en) voor de afzonderlijke financiële producten, uitsluitend berust bij de aanbieder(s) van die producten. De bemiddelaar heeft daarin geen zeggenschap, noch verantwoordelijkheid. Afstandsverklaring Wij vinden het belangrijk om u in het kader van onze zorgplicht nogmaals nadrukkelijk te wijzen op de financiële risico's bij overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. U verklaart kennis te hebben genomen van ons advies om de betaling van de woonlasten te beschermen tegen het risico van inkomensdaling als gevolg van bovenstaande oorzaken. Indien u dit advies niet of niet geheel wenst over te nemen vrijwaart u Intersoftware voor aansprakelijkheid als gevolg van financiële consequenties hiervan. Nazorg Op Intersoftware rust de zorgplicht om de klant na afsluiting van de door de adviseur gerealiseerde transactie te blijven informeren over relevante wijzigingen in productvoorwaarden, weten regelgeving en in omstandigheden die voor de klant van belang zijn, met als doel eventueel maatregelen te kunnen nemen tot aanpassing van de gekozen financieringsoplossingen of producten. Met de klant wordt afgesproken of, en zo ja welke wijzigingen in de persoonlijke omstandigheden op eigen initiatief van de klant worden gemeld. Het advies wordt door beide partijen in tweevoud ondertekend.

PLAATS

V.L. van Achternaam

DATUM

P. van Achternaam

Adviseur



Bijlage A. DE SPECIFICATIE VAN UW INKOMEN EN UITGAVEN Hieronder staat de uitgebreide financiële specificatie van de belangrijkste jaren. INKOMSTEN

2011

2012

€ 4.167

€ 4.167

2035

2040

Inkomsten cliënt Inkomen uit arbeid AOW Pensioen(en)

€ 786

€ 786

€ 1.667

€ 1.667

Inkomsten partner Inkomen uit arbeid

€ 1.667

€ 1.667

€ 1.667

AOW

€ 786

Pensioen(en)

€ 333

Totaal bruto inkomsten

€ 5.833

€ 5.833

€ 4.119

€ 3.571

Belasting box 1 cliënt

€ 663

€ 1.023

€ 427

€ 415

Belasting box 1 partner

€ 351

€ 351

€ 276

€ 106

Netto inkomen

€ 4.820

€ 4.459

€ 3.416

€ 3.050

Totaal inkomsten

€ 4.820

€ 4.459

€ 3.416

€ 3.050

2011

2012

2035

2040

€ 169

€ 169

UITGAVEN

Last beëindigde producten

€ 289

Rente BLG Leven Hypotheek

€ 821

€ 1.095

Premie Levensverzekering

€ 312

€ 312

€ 1.422

€ 1.407

€ 169

€ 169

2011

2012

2035

2040

Netto inkomsten

€ 4.820

€ 4.459

€ 3.416

€ 3.050

Uitgaven

€ 1.422

€ 1.407

€ 169

€ 169

Totaal besteedbaar inkomen

€ 3.398

€ 3.052

€ 3.247

€ 2.881

Totaal uitgaven

BESTEEDBAAR INKOMEN



Bijlage B. DE SPECIFICATIE VAN UW VERMOGEN VERMOGEN

2011

2012

2035

2040

Waarde pand

€ 280.000

€ 280.000

€ 280.000

€ 280.000

af: Schuld BLG Leven Hypotheek

€ 260.166

€ 260.166

€ 40.166

€ 40.166

€ 14.704

€ 17.080

€ 254.538

€ 256.914

Waarde Spaarrekening

€ 7.163

€ 7.381

Waarde Levensverzekering

€ 26.325

€ 30.902

Totaal vermogen

€ 53.322

€ 61.883



Bijlage C. DE SPECIFICATIE VAN UW BELASTBAAR INKOMEN Op basis van uw inkomen en uw geadviseerde financiële producten kunnen wij u een indicatieve specificatie van uw belastbaar inkomen geven. De specificatie gaat uit van het jaar 2012, aangezien dit een goede indicatie geeft van uw toekomstige belastbaar inkomen en belastingvoordeel. Het jaar 2011 kan hier namelijk van afwijken aangezien u wellicht in aanmerking komt voor een hoger, eenmalig fiscaal voordeel. V.L. VAN ACHTERNAAM

P. VAN ACHTERNAAM

Inkomen in box 1 Inkomen uit arbeid

€ 50.000

€ 20.000

Loon voor sociale verzekering

€ 50.000

€ 20.000

Indicatie ZVW-premie werkgever

€ 2.591

+

Eigen woning forfait

€ 1.375

+

€ 53.966

-/-

Hypotheekrente (aftrekbaar)

€ 12.651

-/-

Inkomen uit werk en woning (box 1)

€ 41.315

€ 21.550

Belastbaar inkomen uit werk en woning (box 1)

€ 41.315

€ 21.550

V.L. VAN ACHTERNAAM

€ 1.550

+

€ 21.550

-/-

P. VAN ACHTERNAAM

Inkomstenbelasting, premie volksverzekeringen box 1 (progressief tarief)

€ 15.818

€ 7.523

Totale inkomensheffing

€ 15.818

€ 7.523

Totale heffingskorting

€ 3.537

Verschuldigde inkomstenbelasting, premie volksverzekeringen

€ 12.281

Verschuldigde inkomstenbelasting zonder rekening te houden met producten binnen het advies

€ 17.016

Belastingvoordeel

-/-

-/-

€ 4.211 -/-

€ 4.735


€ 3.312

€ 4.211 €0

-/-


Bijlage D. HET OVERZICHT VAN DE HYPOTHEEKVORMEN Er bestaan veel verschillende soorten hypotheken. We geven hieronder de bekendste hypotheekvormen aan. Aflossingsvrije hypotheek* De naam zegt het al: bij deze hypotheekvorm wordt niet afgelost, waardoor u een lagere maandlast heeft. U betaalt namelijk uitsluitend rente en geen inleg of premie voor het opbouwen van vermogen. Het nadeel is dat de hypotheek niet is afgedekt met aflossing en/of een verzekering. In een aantal situaties kan het wenselijk zijn bijvoorbeeld als de waarde van de woning ruimschoots toereikend is. Een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek kan interessant zijn als u op latere leeftijd een eigen huis wilt kopen. Hypotheken met kapitaalverzekering* Het gaat hierbij om hypotheekvormen waarbij u gedurende de looptijd niets aflost. In plaats daarvan spaart en/of belegt u via een kapitaalverzekering. Deze kapitaalverzekering komt tot uitkering aan het einde van de looptijd zodat de lening geheel of gedeeltelijk afgelost wordt. Doordat er periodiek niet wordt afgelost, blijft de rentelast en dus ook hypotheekrenteaftrek even hoog tijdens de looptijd. Spaarhypotheek U spaart binnen de kapitaalverzekering met een rendement dat gelijk is aan het rentetarief dat u betaalt voor uw hypotheek. Een belangrijk voordeel hiervan is de ingebouwde rentedempende werking in geval van rentewijzigingen. Stijgt de hypotheekrente, dan daalt de verzekeringspremie. De rente over het spaarkapitaal stijgt namelijk mee met de hypotheekrente, er geldt immers spaarrente = hypotheekrente. Bij een hogere rentevergoeding is minder premie nodig om het benodigde aflossingskapitaal bijeen te sparen. Omgekeerd geldt natuurlijk hetzelfde: daalt de hypotheekrente, dan stijgt de verzekeringspremie. U heeft daarnaast zekerheid over de hoogte van het eindkapitaal.

Beleggingshypotheek (beleggen via een levensverzekering) Bij de beleggingshypotheek belegt u de periodieke verzekeringspremie en bouwt u daarmee een kapitaal op voor de aflossing van een hypothecaire lening. Omdat u belegt, heeft u geen zekerheid over de eindwaarde aan het einde van de looptijd. De beleggingsopbrengst kan zowel hoger als lager zijn dan verwacht. Hybride hypotheek Deze hypotheekvorm is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. U bepaalt zelf met welk deel van de verzekeringspremie u spaart en welk deel u belegt. Dit heeft als voordeel dat als het goed gaat op de beurs, hiervan geprofiteerd kan worden door te sparen via beleggingen. Als het minder gaat, dan kan worden gekozen voor de zekerheid van de spaarhypotheek. Deze vorm is één van de populairdere van dit moment



Effectenhypotheek Deze hypotheekvorm lijkt op een beleggingshypotheek met één belangrijk verschil; u belegt niet via een kapitaalverzekering. De effectenhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening in combinatie met een verpande beleggersrekening. Over de aflossingsvrije lening betaalt u periodiek rente. Met de verpande beleggersrekening wordt beoogd de aflossing van de hypotheek bij elkaar te krijgen. Door het aflossingsvrije karakter is er gedurende de gehele looptijd sprake van optimale fiscale aftrekbaarheid van de rente. Annuïteitenhypotheek* Bij de annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten gedurende de hele looptijd in principe gelijk. Maar door de jaren heen verandert wel de opbouw van de maandlasten. In het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing en aan het eind is dat precies andersom. Doordat u steeds minder rente betaalt, wordt het belastingvoordeel steeds minder. Met als gevolg dat uw netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen.

Krediethypotheek Met een krediethypotheek kunt u extra geld lenen tegen een aantrekkelijke (hypotheek)rente. Bij deze hypotheekvorm krijgt u de vrijheid om binnen bepaalde grenzen extra geld op te nemen uit uw hypotheek. U betaalt slechts rente over het bedrag dat u opneemt. U kunt op ieder door u gewenst moment opnemen en weer aflossen. Hiermee creëert u extra financiële ruimte om uw huis in te richten of voor onverwachte uitgaven. U kunt deze hypotheek bijvoorbeeld sluiten als de waarde van de woning hoger is dan uw hypotheek. Een krediethypotheek kan interessant zijn voor bestaande huizenbezitters met een overwaarde op hun woning en de behoefte aan extra geld. Bankspaarhypotheek* In vergelijk met de traditionele spaarhypotheek is er bij de bankspaarhypotheek geen sprake van sparen middels een levensverzekering, maar gewoon via een geblokkeerde spaarrekening (SEW) of een geblokkeerde beleggingsrekening (BEW) die gekoppeld is aan de hypotheek. Bij banksparen betaalt u een vast bedrag aan rente voor uw hypotheek en een spaarbedrag voor uw spaarrekening. Aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek in één keer in met het gespaarde bedrag van de rekening. Gedurende de looptijd van de hypotheek vinden er dus geen aflossingen plaats. Kenmerkend voor banksparen is dat de rekening (SEW of BEW) onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire lening.Bij de SEW geldt dat de spaarrekening een gegarandeerde waarde op einddatum heeft. Deze gegarandeerde waarde is gelijk aan het bedrag van de hypothecaire lening. Voor de BEW geldt de garantie uiteraard niet! Het rendement op de maandelijkse inleg op de SEW is gekoppeld aan de hypotheekrente die u betaalt. Het rentepercentage dat u betaalt is tevens het rentepercentage dat u vergoed krijgt op uw spaarrekening. De bankspaarhypotheek bevat standaard geen aanvullende overlijdensrisicoverzekering. * Deze hypotheekvorm is met u besproken. Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 36


Voordelen en nadelen per hypotheekvorm HYPOTHEEKVORM

FISCALE VOORDELEN

GEBONDEN AAN ÉÉN INSTANTIE

HOOGTE HYPOTHEEKRENTE

ZEKERHEID AFLOSSING

MAXIMAAL FISCAAL RENTEVOORDEEL

VERMOGENSVORMING

BELASTINGVRIJ SPAREN

DEMPEND EFFECT OP RENTESCHOMMELINGEN

Banksparen sparen

+

+/-

+

+

+

+

+

+

Banksparen beleggen

+

+/-

+

-

+

+

+

-

Spaarhypotheek

+

-

-

+

+

+

+

+

Effectenhypotheek

-

-

+

-

+

+

-

-

Levenhypotheek

+

+/-

+

-

+

+

+

-

Hybride hypotheek

+

-

-

+/-

+

+

+

+/-

Aflossingsvrije hypotheek

+

+

+

-

+

-

-

-

Annuïtaire hypotheek

+/-

+

+

+

-

+/-

-

-

Krediethypotheek

-

+/-

+

-

+/-

-

-

-

Verschil in verloop waardeopbouw (bank)sparen en beleggen Sparen of beleggen heeft als grootste verschil dat sparen een gegarandeerde waardeopbouw heeft en beleggen afhankelijk is van de beleggingsresultaten. Gegarandeerde waardeopbouw volledige hypotheek o.b.v. (bank)sparen (fictief)

Geschatte waardeopbouw volledige hypotheek o.b.v. beleggen (fictief)



Bijlage E. DE TOELICHTING VAN PENSIOEN Bij het ouderdomspensioen, wordt er meestal naar gestreefd om er na pensionering in besteedbaar inkomen niet op achteruit te gaan. Aangezien gepensioneerden minder sociale premies af moeten dragen (wat tot uitdrukking komt in de lagere belastingtarieven welke vanaf 65 jarige leeftijd van toepassing zijn), houdt dit in dat het bruto inkomen na pensionering ongeveer uit moet komen op 70% van het inkomen voor pensionering. De Nederlandse oudedagsvoorziening bestaat uit 3 pijlers: AOW, pensioen opgebouwd via de werkgever en privé voorzieningen. Tijdens het inventarisatiegesprek hebben wij de pensioenregelingen die u (en uw partner) bij uw huidige werkgever(s) heeft (hebben) geïnventariseerd. Tevens hebben wij de pensioentoezeggingen die u (en uw partner) van voormalige werkgever(s) hebben geïnventariseerd. Onderstaand treft u een overzicht hiervan aan. Middelloonregeling Bij de middelloonregeling is het op te bouwen pensioeninkomen een gewogen gemiddelde van alle pensioengrondslagen over de gehele periode van deelname aan de regeling. Met andere woorden: salarisverhogingen tellen dus alleen mee voor de pensioenopbouw voor de toekomstige jaren en niet voor het verleden (zoals bij de eindloonregeling het geval is). Vooral indien in de jaren voor pensionering het salaris sterk stijgt, zal het uiteindelijke pensioeninkomen veel lager uitkomen dan de veelal gewenste 70% van het laatstverdiende salaris. De kans op een pensioentekort is binnen deze regeling daarom groot. In sommige gevallen wordt hierop ingespeeld door een indexatie toe te passen op de pensioengrondslagen van het verleden. De middelloonregeling, ook wel gemiddelde-salarisregeling of opbouwregeling genoemd, is (net als de eindloonregeling) een zuivere salaris-/diensttijdregeling. Dit houdt in dat het uiteindelijke pensioen afhangt van het aantal jaren u bij uw werkgever in dienst bent geweest en het salarisverloop tijdens deze werkzame periode.



Bijlage F. DE TOELICHTING VAN SOCIALE VOORZIENINGEN Ons land kent een uitgebreid stelsel van sociale voorzieningen. Deze voorzieningen richten zich onder meer op uw inkomenspositie bij arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid en de inkomenspositie van uw nabestaande(n) bij overlijden. Binnen dit rapport zijn al enkele uitgangspunten en aannames rondom deze voorzieningen voorbij gekomen. In deze bijlage worden de verschillende voorzieningen toegelicht. Algemenen Ouderdomswet (AOW) In Nederland kennen we pensioenvoorzieningen die voor de gehele bevolking gelden.Dankzij deze voorzieningen is iedereen die in Nederland woont, verzekerd van (een basis) pensioen. Het ouderdomspensioen wordt geregeld in de Algemene Ouderdomswet, beter bekend als de AOW. Daarnaast kent de AOW een toeslag voor partners jonger dan 65 jaar, die lage eigen inkomsten of helemaal geen inkomsten hebben. Iedereen die legaal in Nederland woont, is normaal gesproken automatisch verzekerd voor de AOW. Daarbij wordt geen onderscheid gemaakt naar nationaliteit en wel of niet werken. Het volledige AOW pensioen wordt in 50 jaar opgebouwd, te weten vanaf 15 tot 65 jaar. Als u tussen uw 15e en 65e Nederlands ingezetene bent, bouw u uw maximale AOW op. Voor ieder jaar dat u in die fase geen Nederlands ingezetene bent, wordt de uitkering in principe met 2% gekort. De AOW gaat in op de eerste van de maand waarin u 65 jaar wordt. Behalve van het aantal jaren dat u verzekerd bent geweest, is de hoogte van uw AOW-pensioen ook afhankelijk van de woonsituatie. De AOW kent namelijk onderscheid tussen alleenstaanden, alleenstaande ouders en gehuwden. De AOW maakt geen verschil tussen gehuwden, mensen die een geregistreerd partnerschap voeren en ongehuwden die een gezamenlijke huishouding met iemand anders voeren. De hoogte van de AOW is afgeleid van het minimum loon. Zo ontvangt een alleenstaande AOW'er 70%, een AOW'er met partner 50% en een ongehuwde AOW'er met jonge kinderen 90% van het minimumloon als AOW uitkering. De AOW wordt betaald door alle ingezetenen tussen de 15 en 65 met een inkomen. Zij dragen 17,9% van het inkomen over de eerste twee belastingschijven af. De huidige werkenden betalen dus voor de huidige AOW'ers. Algemene Nabestaandenwet (ANW) In de Algemene Nabestaandenwet (ANW) wordt het nabestaandenpensioen vanuit overheidswege geregeld. Op het moment dat iemand komt te overlijden, heeft dit vaak ingrijpende gevolgen. Ook op financieel gebied. Voor de nabestaanden geldt dat er bij overlijden, net als bij het ouderdomspensioen, inkomen ontvangen kan worden uit drie bronnen: de overheid (ANW), de werkgever indien de overledene werknemer is (geweest) en eventuele aanvullende voorzieningen in de privésfeer. Onderstaand zal de voorziening vanuit de overheid nader worden toegelicht. De ANW is een algemene voorziening voor weduwen, weduwnaars, partners en wezen. Hoewel alle rechtmatig in Nederland verblijvende personen volgens deze wet verzekerd zijn, krijgt lang niet iedereen een uitkering. Recht op een uitkering hebben: 

weduwen, weduwnaars en partners waarvan het jongste (stief of pleeg)kind jonger is dan 18 jaar en/of



weduwen, weduwnaars en partners die voor tenminste 45% arbeidsongeschikt zijn en/of;



weduwen, weduwnaars en partners die geboren zijn voor 01-01-1950;



volle wezen die jonger zijn dan 16 jaar;



volle wezen tussen de 16 en 21 jaar die studeren.

De hoogte van de uitkering voor een nabestaande zonder kinderen onder de 18 jaar is maximaal 70% van het minimumloon. Nabestaanden met kinderen onder de 18 jaar krijgen nog een halfwezentoeslag van 20% van het minimumloon. Ex-gehuwden, die afhankelijk zijn van de partneralimentatie, hebben ook recht Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 39


op een ANW uitkering en wel tot maximaal 70% van het minimumloon (maximaal de toegewezen partneralimentatie). Het ANW is inkomensafhankelijk, waardoor niet iedereen deze percentages ontvangt. Indien de nabestaande een eigen inkomen heeft, bepaalt de inkomenstoets met welk bedrag de maximale uitkering gekort wordt. Hierbij geldt dat inkomen in verband met arbeid (zoals WAO, WW) geheel en inkomen uit arbeid gedeeltelijk in mindering wordt gebracht. Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) Voor Nederlandse werknemers geldt dat er bij arbeidsongeschiktheid, net als bij pensionering, inkomen ontvangen kan worden uit drie bronnen: de overheid, de werkgever en eventuele aanvullende voorzieningen in de privésfeer. Onderstaand wordt de regeling vanuit overheidswege nader toegelicht. Op 1 januari 2006 is de Wet ArbeidsOngeschiktheid (WAO) vervangen door de WIA: de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. Bij de WIA draait alles om het 'werken naar vermogen'. Dit houdt in dat het er niet meer om gaat wat je niet kan maar om wat je wel kan. Bij arbeidsongeschiktheid dient de werkgever in de eerste twee jaar minimaal 70% van het salaris door te betalen. In veel gevallen wordt door de werkgever in die periode meer dan 70% uitgekeerd. In sommige CAO's is zelfs aanvulling tot 100% verplicht. Na deze twee jaar komt de WIA aan de orde. Binnen de WIA is iemand arbeidsongeschikt als hij als rechtstreeks gevolg van ziekte of gebreken niet in staat is om met arbeid hetzelfde te verdienen als gezonde personen. De mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald door het inkomen dat de arbeidsongeschikte nu nog zou kunnen verdienen te vergelijken met het inkomen dat de arbeidsongeschikte verdiende voordat hij arbeidsongeschikt werd. Het verschil tussen die twee is het verdienvermogen. De breuk van de twee het arbeidsongeschiktheidspercentage. De nieuwe wetgeving is ingesteld om werkgevers en werknemers te dwingen om bij ziekte (arbeidsongeschiktheid) samen te gaan zoeken naar een oplossing. De werkgever dient hier werkelijk moeite te doen, aangezien hij verplicht kan worden om langdurig het salaris te blijven betalen. De werknemer moet moeite doen omdat de uitkering in de praktijk vaak lager uitkomt dan in het verleden. Dit hangt samen met het feit dat nu werkelijk gekeken wordt na wat u nog kunt. Bij de WIA wordt u beoordeeld/gekeurd en zijn er na deze beoordeling twee mogelijkheden: 

U kunt nog deels werken; dan valt u onder de Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) en krijgt u alleen ondersteuning voor het deel dat u niet kunt werken.



U kunt niet meer werken; dan geldt voor u de Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA) en bent u verzekerd van een uitkering.

Werkloosheid Wet (WW) Wanneer u buiten uw schuld werkloos raakt, dan komt u in aanmerking voor een WW uitkering. Voor elk jaar arbeidsverleden krijgt u één maand WW. De uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden. Een WW uitkering bedraagt de eerste twee maanden 75% van het laatstverdiende loon en vervolgens 70% van het laatstverdiende loon. Daarbij geldt dat u over het loon boven € 46.000,- geen uitkering ontvangt. Zo is een WW uitkering nooit hoger dan € 33.000,- per jaar. Na afloop van de WW uitkering heeft u recht op een uitkering die aanvult tot het sociaal minimum. Dit is ongeveer € 16.000,- bruto per jaar. Uw vermogen en inkomsten van uw partner kunnen vanuit wettelijk oogpunt eventueel weer in mindering gebracht worden op deze uitkering.



Bijlage G. UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereid met betrekking tot financiële aspecten en producten. U heeft daarbij het volgende aangegeven: ALGEMEEN

Vraag

Wat weet u van fiscale en sociale wetgeving?

Antwoord

Daar weet ik genoeg van

Vraag

Wat weet u van hypotheken?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van beleggingsproducten?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van financiële producten in het algemeen?

Antwoord

Ik wil globaal op de hoogte blijven van dit soort zaken

Vraag

Wat wilt u weten als u een financieel product aanschaft?

Antwoord

Ik wil globaal begrijpen wat het voor mij betekent maar verdiep me niet in de details

Vraag

Heeft u al eerder advies gehad van een financiële dienstverlener?

Antwoord

Ja, een bank

Vraag

Hoe vaak heeft u advies gehad over verzekeringen en/of hypotheken?

Antwoord

1 tot 3 keer

Vraag

Hoe zou u uw financiële kennis en ervaring inschatten?

Antwoord

Voldoende

Vraag

Welk(e) doel(en) heeft u in uw leven? (Meerdere opties zijn mogelijk)

Antwoord

Woning verbouwen.

Vraag

Wat is de door u gewenste pensioenleeftijd?

Antwoord

65

Vraag

Verwacht u de komende 2-5 jaar te gaan verhuizen?

Antwoord

Nee

Vraag

Verwacht u de komende 2-5 jaar bij een andere werkgever te gaan werken of voor uzelf te gaan beginnen?

Antwoord

Nee

Vraag

Kunt u leven met financiële risico's?

Antwoord

Ik accepteer onzekerheid en kan goed leven met financiële risico's



ALGEMEEN

Vraag

Bent u bereid uw uitgavenpatroon bij te stellen in geval van financiële tegenvallers?

Antwoord

Ja, ik ben bereid om op de belangrijkste kosten van levensonderhoud te moeten besparen

Vraag

Wat zoekt u vooral als u een financieel product wilt aanschaffen?

Antwoord

De beste kwaliteit in voorwaarden en dit mag wat kosten

Vraag

Wat spreekt u het meeste aan?

Antwoord

Zekerheid

HYPOTHEEK

Vraag

Bent u een starter op de woningmarkt?

Antwoord

Nee

Vraag

Heeft u al eerder ervaring opgedaan met een hypotheek?

Antwoord

Ja, ik heb nog een hypotheek lopen

Vraag

Wat weet u van algemene hypotheekvormen als spaarhypotheek, aflossingsvrije hypotheek en beleggingshypotheek?

Antwoord


Vraag

Bent u bekend met de volgende kenmerken en risico's van een hypotheek?

Antwoord

Bij een spaarhypotheek is de spaarrente gekoppeld aan de hypotheekrente; Bij een spaarrente staat de opbouw van het vermogen om de hypotheek (deels) af te lossen vast; De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van de duur van de rentevastperiode; Bij een aflossingsvrije hypotheek is de maandlast lager, maar blijft er aan het einde van de looptijd een restschuld over.

Vraag

Hoe heeft u die kennis opgedaan?

Antwoord

Via gesprekken met familie, kennissen en/of vrienden.

Vraag

Wat weet u van de fiscale aftrekbaarheid van rente van leningen?

Antwoord

Ik ben bekend met de maximering van de fiscale aftrekbaarheid van de hypotheekrente tot 30 jaar; Ik ben bekend met de bijleenregeling; Ik ben bekend met het verschil tussen fiscale aftrekbaarheid van leningen voor de eigen woning en voor bijvoorbeeld een auto.

Vraag

Hoe heeft u die kennis opgedaan?

Antwoord

Via gesprekken met familie, kennissen en/of vrienden.

Vraag

Bent u zich bewust van het restschuldrisico?

Antwoord

Ja

Vraag

Bent u bereid dit risico te lopen?

Antwoord

Ja

Vraag

Hoeveel van de hypotheekschuld wilt u op het eind van de looptijd hebben afgelost?

Antwoord

75 tot 100%



HYPOTHEEK

Vraag

Bent u bereid renterisico te lopen met als gevolg eventuele wijzigingen in de maandlast?

Antwoord

Ik wil zekerheid van gelijkblijvende maandlast voor langere periode, bijvoorbeeld 10 tot 15 jaar

Vraag

Als u kunt kiezen uit de volgende opties, hoe lang wilt u dan de hypotheekrente vastzetten?

Antwoord

5 tot 10 jaar vast

Vraag

Bent u bereid te accepteren dat uw hypotheekschuld niet vermindert zoals gepland, doordat de aflossing (mede) afhankelijk is van een ongewis beleggingsresultaat?

Antwoord

Nee

Vraag

Bent u bereid het risico van rentestijging te lopen, met als gevolg een eventuele stijging van de maandlasten?

Antwoord

Ja, stijging maandlasten van € 50 tot € 100 per maand is acceptabel

OVERLIJDEN

Vraag

Wat weet u van het inkomen van uw nabestaanden na uw overlijden?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'Overlijdensrisicoverzekeringen'?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'Pensioenregeling via de werkgever'?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'ANW'?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'Uitkering in lijfrente of kapitaal'?

Antwoord


Vraag

Waarvoor wilt u een nabestaandenvoorziening treffen?

Antwoord

Aflossing van een (hypotheek)schuld.

Vraag

Wilt u na overlijden van de partner in de woning blijven wonen?

Antwoord

Ja

Vraag

Indien ja, heeft u dan alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomensterugval op te vangen?

Antwoord

Nee

Vraag

Voor welke periode wilt u uw overlijdensrisico verzekeren?

Antwoord

Tijdelijk



ARBEIDSONGESCHIKTHEID

Vraag

Wat weet u van uw inkomenssituatie indien u arbeidsongeschikt wordt?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en van de criteria die worden toegepast voor het bepalen van de uitkering?

Antwoord


Vraag

Welke doelstelling(-en) heeft u met de arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Antwoord

Geen.

Vraag

Wilt u na arbeidsongeschiktheid van u en/of uw partner in de woning blijven wonen?

Antwoord

Ja

Vraag

Indien ja, heeft u dan alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomensterugval op te vangen?

Antwoord

Nee

Vraag

Welk deel van uw inkomen of hypotheeklasten wenst u in geval van volledige arbeidsongeschiktheid te ontvangen?

Antwoord

50 tot 80%

Vraag

Sommige arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen hebben een wachttijd tot de start van de uitkering. Neemt u het risico dat u tijdens deze wachttijd op een andere wijze in uw inkomsten moet voorzien? (Deze vraag is meestal niet van toepassing op personen in loondienst)

Antwoord

Voor mij niet van toepassing

WERKLOOSHEID

Vraag

Wat weet u van werkloosheidsverzekeringen en van de criteria die worden toegepast voor het bepalen van de uitkering?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van uw inkomenssituatie indien u werkloos wordt?

Antwoord


Vraag

Welke doelstelling(-en) heeft u met de werkloosheidsverzekering?

Antwoord

Geen.

Vraag

Welk deel van uw inkomen of hypotheeklasten wenst u in geval van werkloosheid te ontvangen?

Antwoord

50 tot 80%

Vraag

Bent u bereid het risico te nemen dat bij een lager inkomen van u en/of uw partner vanwege werkloosheid u toch de kosten van de financiering moet blijven opbrengen?

Antwoord

Ja



PENSIOEN

Vraag

Wat weet u van uw inkomenssituatie als u en/of uw partner met pensioen gaat?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van het soort pensioenvoorziening 'Pensioenregeling via de werkgever'?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van het soort pensioenvoorziening 'AOW'?

Antwoord


Vraag

Wat weet u van het soort pensioenvoorziening 'Uitkering in lijfrente of kapitaal'?

Antwoord


Vraag

Wat denkt u aan inkomen nodig te hebben, uitgedrukt in percentages van uw huidig inkomen, als u met pensioen gaat?

Antwoord

50% - 70%

Vraag

Waarvoor wilt u een pensioenvoorziening treffen?

Antwoord

Geen

Vraag

Welk deel van uw inkomen wenst u vanaf de door u gewenste pensioendatum te ontvangen?

Antwoord

50 tot 80%

Vraag

Wenst u een levenslange of tijdelijke pensioenvoorziening?

Antwoord

Geen

Vraag

Bent u bereid te accepteren dat uw pensioen minder is dan gepland, doordat minder vermogen dan verwacht is opgebouwd?

Antwoord

Ja, het pensioen mag afhankelijk zijn van ongewisse beleggingsresultaten. (Let op, risicoprofiel opstellen)



VERMOGENSOPBOUW

Vraag

Met welke vormen van vermogensopbouw heeft u ervaring?

Antwoord

Sparen via een verzekering.

Vraag

Houdt u bij wat er op de financiële markten gebeurt?

Antwoord

Nooit

Vraag

Wat is het belangrijkste spaar- of beleggingsdoel?

Antwoord

Voor de gedeeltelijke aflossing van de hypotheek.

Vraag

U kunt te maken krijgen met een lager doelvermogen dan gepland. Bent u bereid dat risico te nemen?

Antwoord

Nee, ik verwacht een gegarandeerde uitkering op de einddatum

Vraag

Verwacht u tussentijds een beroep te moeten doen op de opgebouwde waarde?

Antwoord

Nee

Vraag

Hoe wilt u het doelvermogen realiseren?

Antwoord

Sparen

Vraag

Bent u bereid een beleggingsrisico te lopen?

Antwoord

Nee

Vraag

Beleggingen variëren continu in waarde. Bij welke (tussentijdse) waardedaling van uw totale beleggingsportefeuille voelt u zich nog comfortabel?

Antwoord

0%

Vraag

Wat is uw beleggingshorizon? Met andere woorden, hoe lang wilt u beleggen?

Antwoord

Langer dan 15 jaar

Vraag

Bent u bereid (een deel van) uw inleg te verliezen in geval van calamiteit bijvoorbeeld bij echtscheiding?

Antwoord

Nee



Bijlage H. DE DISCLAIMER Aan deze gegevens en/of berekeningen kunnen géén rechten worden ontleend. Dit financieel plan is géén aanbieding. De definitieve acceptatie wordt uitgevoerd door de financiële instellingen. Wij zijn verzekerd tegen beroepsaansprakelijkheid waarbij er een bedrag verzekerd is van € 1.000.000,- per gebeurtenis met een totaal verzekerd maximum van € 1.500.000,- per jaar. Iedere aansprakelijkheid is afhankelijk van en beperkt tot het bedrag dat onder onze aansprakelijkheidsverzekering wordt uitbetaald. Algemeen Deze planning is gebaseerd op de huidige weten regelgeving alsmede geldende jurisprudentie. Aangezien dit aan verandering onderhevig is, kan dit gevolgen hebben voor uw financiële plan. Het plan is door uw financieel planner met u besproken en toegelicht. U bent geïnformeerd over de financieringsconstructie en de fiscale consequenties.Op verzoek zijn van alle financiële producten - voor zover al niet aan u overhandigd - de financiële bijsluiters beschikbaar op internet sites van onze business partners. Aan u is overhandigd de 'dienstenwijzer' . U verklaart door ondertekening van uw financieel plan met de inhoud bekend te zijn en daarmee akkoord te gaan. U verklaart tevens door ondertekening akkoord te gaan met de in het plan opgenomen uitgangspunten, doelstellingen en aannames. Het financieel plan is door ons met uiterste zorg opgesteld. Aan de berekening kunnen evenwel geen rechten worden ontleend. Intersoftware treedt op als intermediair en staat garant voor een onafhankelijk advies. In veel gevallen bestaan onze planningen uit producten die bij verschillende banken, verzekerings- en/of beleggingsmaatschappijen worden ondergebracht. Voor de uitvoering van dit plan zijn wij afhankelijk van deze partijen. Wij aanvaarden geen enkele aansprakelijkheid als gevolg van: koersschommelingen bij het (her)alloceren van uw beleggingen, tussentijdse rentewijzigingen, vertraagde administratieve verwerking en aangepaste acceptatiecriteria bij de verschillende maatschappijen. De waarden van beleggings- en/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij derhalve niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.Aangezien beleggingen kunnen fluctueren betekent dit dat het werkelijke rendement hoger dan wel lager kan zijn dan het voorbeeldrendement. Indien het werkelijke rendement lager is dan het voorbeeldrendement kan dit betekenen dat u uw doelstellingen niet realiseert. U bent zich hiervan bewust en u accepteert dit risico. Geldleningen De geldleningen zijn in de berekeningen opgenomen onder voorbehoud van acceptatie en finale goedkeuring door de financiële instellingen. De eventuele eigen woning reserve is door ons vastgesteld met behulp van de door u aan ons verstrekte gegevens. De hoogte van de geldlening is in beginsel gebaseerd op de bruto inkomen(s) in box I waarbij eventuele (aan de geldverstrekker te verpanden) extra zekerheden of ander vermogen van invloed kunnen zijn op de hoogte van de geldlening(en). Indien er sprake is van een vervanging van de geldlening en er eventueel een boeterente verschuldigd is, kan door renteverandering de hoogte afwijken van de indicatie genoemd in de financieringsopzet. Vermogen/beleggingen De berekeningen zijn gemaakt op basis van een netto voorbeeldrendement en voorbeeldkapitalen tenzij expliciet anders is vermeld. Er is géén rekening gehouden met eventuele aan- en/of verkoopkosten. Een opname uit een depot wordt verondersteld maandelijks vooraf plaats te vinden terwijl het rendement op maandbasis wordt bijgeboekt. Een storting in een depot wordt verondersteld maandelijks achteraf plaats te vinden. De waardes van beleggingen/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.Beleggingen kunnen fluctueren waardoor er afwijkingen kunnen ontstaan tussen het netto rekenrendement dat in de planning is opgenomen en het werkelijke rendement. Hierdoor kunnen de uitkomsten van de planning afwijken. Wij verstrekken geen concrete beleggingsadviezen. Wel adviseren wij u over de asset allocatie van de middelen en kunnen wij specifieke beleggingsproducten onder uw aandacht brengen. Verzekeringen De genoemde verzekeringen en condities zijn onder voorbehoud van eventuele acceptatie door de verzekeringsmaatschappij(en). Eventueel kan een onderzoek gedaan worden naar uw gezondheid. Aan de hand van de beoordeling van dit onderzoek kunnen afwijkende voorwaarden ontstaan en is het mogelijk dat de verzekeringsmaatschappij het risico niet of tegen gewijzigde voorwaarden accepteert. De waardes van beleggingsfondsen en/of effectenrekeningen binnen het verzekeringsproduct kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden.


D IJSSEL, 9 maart Onze referentie: ACHT Volledig Financieel Plan. Geachte heer en mevrouw van Achternaam,

Recommend Documents