2 HERFST/WINTER 2015
BUSINESS
Magazine van Federale Verzekering voor ondernemers
CONTACT
Op het terrein Thuiswerkers en arbeidsongevallen? Uw Individuele Pensioentoezegging onder de loep B.A. Bouwwerken: een verzekering op maat van de bouwsector
Expert Advies
Een arbeidsongeval
Uw thuiswerkers zijn beschermd Mobiliteitsproblemen, ecologische uitdagingen, flexibiliteit … Stuk voor stuk elementen die steeds meer werkgevers ertoe aanzetten om thuiswerk te omarmen. De voordelen voor de werkgever en de werknemer zijn onmiskenbaar, maar hoe zit het met het wettelijke kader en de risico’s?
We vragen het aan één van de experts van Federale Verzekering: Patrick Michel, verantwoordelijke van de afdeling Schadegevallen Arbeidsongevallen.
“
De thuiswerker is goed beschermd. De wet neemt automatisch aan dat het ongeval wel degelijk heeft plaatsgevonden tijdens de uitvoering van zijn arbeidsovereenkomst.”
2 Federale Verzekering herfst/winter 2015
tijdens thuiswerk? Bestaat er specifieke wetgeving inzake thuiswerk? “Op 6 mei 2009 werd artikel 7 van de wet van 10 april 1971 betreffende de arbeidsongevallen gewijzigd. Dit artikel bevat nu een bepaling inzake thuiswerk. Vóór deze wijziging moest een thuiswerker die een arbeidsongeval had, zoals een val van de trap, zélf het bewijs leveren dat het ongeval gebeurde tijdens de werkuren, en dat het fysieke letsel rechtstreeks voortvloeide uit de uitvoering van zijn werk. Een situatie die grijze zones inhoudt, aangezien de thuiswerker tijdens de werkuren in principe alleen thuis is. Er zijn dus geen getuigen, in tegenstelling tot bij een gebeurtenis op kantoor of op een bouwplaats. Dat is sinds 2009 dus anders: nu geniet de thuiswerker automatisch het vermoeden in geval van een ongeval. Met andere woorden: tot het tegendeel bewezen is, wordt het ongeval waarvan de werknemer het slachtoffer is beschouwd als een arbeidsongeval. Zodra alle vereiste stappen zijn gezet (bezoek aan de arts, aangifte van het schadegeval ...) moet de verzekeraar bepalen of de omstandigheden van het ongeval al dan niet een accidenteel feit vormen in juridische zin.”
Hoe verzekert de werkgever zich?
“Zodra een werkgever iemand aanwerft, is hij wettelijk verplicht om een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten. Deze algemene verzekering beschermt al zijn arbeiders en bedienden die blootgesteld worden aan beroepsrisico’s. Bovendien moet, in het kader van thuiswerken, de werkgever een overeenkomst afsluiten met zijn thuiswerkers, in overeenstemming met de inhoud van de collectieve arbeidsovereenkomst 85 bis betreffende het thuiswerk. Dit officiële document uit 2008 preciseert onder meer de plaats in
de woning die gebruikt wordt voor het thuiswerk (thuiskantoor, woonkamer …) en de geldende dienstroosters. Bij gebrek hieraan worden de normale uren die de werknemers in de bedrijfsruimtes van de werkgever presteren in aanmerking genomen. Als de werkgever ondanks zijn wettelijke verplichting geen polis ‘arbeidsongevallen’ heeft afgesloten, krijgt de thuiswerker een schadevergoeding van het Fonds voor Arbeidsongevallen. Als een werkgever deze verzekering niet afsluit voor zijn werknemer, loopt hij een groot risico op zware boetes en sancties.”
Wat gebeurt er in geval van overuren?
“De wet preciseert met name twee voorwaarden om het arbeidsongeval te definiëren. Ten eerste moet het ongeval plaatsvinden binnen de uren die vermeld staan in de overeenkomst. En ten tweede moet het letsel verband houden met de uitvoering van het werk. Verwondt de thuiswerker zich terwijl hij tijdens een pauze het gras maait, dan is hij vanzelfsprekend niet verzekerd. Niettemin kunnen overuren natuurlijk gegrond zijn, meer bepaald bij dringende opdrachten. Denk maar aan een bediende die een zeer krappe deadline heeft om een offerte te maken voor een klant. Ik zou persoonlijk een ongeval in deze omstandigheden wel verzekeren. Maar als de thuiswerker op eigen initiatief overuren presteert zonder dat dit gegrond is – als de overuren dus niet noodzakelijk zijn – dan is dat ‘op eigen risico’. Bij mijn weten is er bij Federale Verzekering nog geen enkel ongeval met betrekking tot thuiswerk opgetekend. Maar gezien het toenemende succes van het thuiswerkfenomeen zal dit risico zeker toenemen.”
1 van de 7 takken van de sociale zekerheid In ons land vertegenwoordigt de arbeidsongevallenverzekering één van de zeven takken van de sociale zekerheid. De overige zijn ouderdomsen overlevingspensioen, werkloosheidsuitkeringen, beroepsziekteverzekering, gezinsbijslag, ziekte- en invaliditeitsverzekering en jaarlijkse vakantie. De arbeidsongevallenverzekering is echter de enige tak die beheerd wordt door de privésector, met name de verzekeringsmaatschappijen. Dat is niet alleen het geval in België, maar ook in Finland en in Portugal.
Elektronische aangifte
Hebt u een schadegeval? Om tijd te winnen, verkiest u best de elektronische aangifte via Mijn FEDERALE Verzekering op www.federale.be. U kunt ook een mail sturen naar
[email protected]
Meer info?
Neem voor meer info over de verplichte arbeidsongevallenverzekering een kijkje op www.federale.be/ arbeidsongevallenverzekering.be
3
Aanvullend pensioen
Laat uw onderneming een deel pensioen betalen van uw Wist u dat een alleenstaande zelfstandige met een volledige loopbaan in ons land slechts kan rekenen op een gewaarborgd minimumpensioen van € 1 123? En dat terwijl een gemiddeld rusthuisverblijf € 1 600 per maand kost! Wilt u als zelfstandige na uw pensioen dezelfde levensstandaard aanhouden, dan moet u daar vooral zelf voor zorgen. Bijvoorbeeld met de IPT of Individuele Pensioentoezegging.
BELANGRIJKE VRAGEN OVER UW IPT 1. Pas op latere leeftijd zelfstandig? Met de backservice kunt u ook premies storten in uw IPT voor de periode (maximaal tien jaar terug) waarin u nog niet als zelfstandige actief was. Zie het als een fiscaal vriendelijke manier om een deel van uw vennootschapswinst over te hevelen naar uw privévermogen. 2. Werken tot na uw zestigste? Uw IPT laten uitbetalen vóór de leeftijd van zestig jaar was vroeger mogelijk. Al werd dit in de praktijk fiscaal zwaar afgestraft. Sinds 2015 bestaat die mogelijkheid niet meer. De belastingvoeten voor (vervroegde) uitkering van een IPT zijn nu als volgt: - 10 % op 65 jaar indien u actief was tot die leeftijd, anders 16,5 % - 16,5 % op 62 tot 64 jaar - 18 % op 61 jaar (indien pensionering: 16,5 %) - 20 % op 60 jaar (indien pensionering: 16,5 %) 3. Gaat uw bedrijf failliet? Geen nood, u blijft altijd 100 % eigenaar van uw IPT die door de vennootschap is betaald, zelfs bij ontslag of faillissement. De premies zijn met andere woorden aan het ondernemingsrisico onttrokken.
Uw IPT bij Federale Verzekering is: 1. OP MAAT. Bij F-Manager VIP zijn bijkomende waarborgen mogelijk: ✔ vervangingsinkomen en/of financiering pensioenplan bij arbeidsongeschiktheid ✔ kapitaal voor aangewezen begunstigden bij overlijden
ENKELE CIJFERS
3,40% 2,15% 10% 0%
De jaarlijkse gewaarborgde concurrentiële rentevoet tot 31/12/2015. De taks die u betaalt, op voorwaarde dat het kapitaal wordt uitgekeerd op pensioenleeftijd en u tot die tijd actief blijft (eerdere uitkering: tussen 16,5 en 20 %). De belastingen die u betaalt op de winstdeelnames die aan het pensioenkapitaal worden toegevoegd.
*Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.
Wist u dat …
… uw bedrijf de premies die het betaalt fiscaal kan aftrekken voor zover de som van uw wettelijk (1ste pijler) en extralegaal (2de pijler) pensioen maximaal 80% bedraagt van uw laatste brutojaarloon? Federale Verzekering controleert dat elk jaar kosteloos voor u.
2. MULTI-INZETBAAR. U kunt een deel van het kapitaal gebruiken als voorschot bij de aanschaf, bouw of renovatie van een woning. Of het kapitaal als onderpand gebruiken voor een krediet.
F-Manager VIP
De IPT-verzekering van Federale Verzekering werd in 2013 en 2014 bekroond met een DECAVI Levensverzekeringstrofee.
3. BETER DAN EEN LOONSVERHOGING. Om als bedrijfsleider over een groter kapitaal op pensioenleeftijd te beschikken, kunt u zichzelf een loonsverhoging toekennen en dat bedrag sparen. Maar met een IPT bereikt u met hetzelfde bedrag een aanzienlijk hoger eindresultaat dankzij de veel lagere sociale en fiscale lasten. Het fiscale beheer hangt af van de individuele situatie van de klant en kan later onderhevig zijn aan aanpassingen.
2013 2014 2015 2015 2014
4 Federale Verzekering herfst/winter 2015
Het uitstekende totaalrendement van onze F-Manager VIP in 2013 en 2014. *
Meer info over F-Manager VIP? Surf naar www.federale.be/ipt.aspx.
Tips
KEN UW PENSIOEN Sinds kort kunnen ook actieve zelfstandigen online hun pensioendossier raadplegen via MyPension. Na aanmelding met uw eID of een token – een kaart met 24 personlijke codes waarmee u toegang krijgt tot beveiligde online diensten van de overheid – kijkt u in eerste instantie na of uw dossier volledig is, en vanaf begin 2016 zal elke werknemer, ambtenaar of zelfstandige een raming kunnen maken van zijn vroegst mogelijke pensioendatum. Later op het jaar wordt het mogelijk een simulatie te maken van uw pensioenbedrag en zijn ook alle gegevens over aanvullende pensioenen in het systeem opgenomen, zodat u kunt berekenen wat die u zullen opleveren. Eind 2017 wordt de kers op de taart gezet: dan zal een simulator u toelaten na te gaan welke gevolgen bepaalde loopbaankeuzes voor uw pensioen hebben. Zo hoeft u als actieve zelfstandige niet langer in het duister te tasten als het over uw exacte pensioenbedrag gaat. Kijk alvast uw dossier na op www.mypension.be.
in’t
AUTO-ONGEVAL? GEEF HET BINNENKORT VIA DE NIEUWE APP AAN Eind dit jaar lanceert Assuralia, de koepel van verzekeringsmaatschappijen
Valpreventie voor hoogtewerkers Wist u dat meer dan 40 % van alle ongevallen in de bouw te wijten is aan een val van hoogte, vaak met een ernstige en dodelijke afloop als gevolg? Een nieuwe campagne van het NAVB (Nationaal Actiecomité voor Veiligheid en Hygiëne in het Bouwbedrijf) die dit najaar van start ging, wil de aandacht vestigen op dit permanente gevaar, met de nadruk op preventie en handhaving. Een stripverhaal moet ervoor zorgen dat de boodschap een breed doelpubliek bereikt. Op hun website www.constructiv.be vindt u alvast een pak gedetailleerde en leerrijke informatie over valpreventie, veilig werken op hoogte, het opmaken van een risicoanalyse en het juiste gebruik van harnassen, ladders en steigers. Voor de geïnteresseerden heeft het NAVB ook een modulaire opleiding ‘Veilig werken op hoogte’ ontwikkeld. Meer informatie op www.constructiv.be.
een app waarmee u het aangifteformulier voor een ongeval kunt invullen en doorsturen. Onder andere foto’s kunnen meteen toegevoegd worden. Bent u verzekerd bij ons voor uw wagenpark? Ook bij ons zal u uw autoongeval kunnen aangeven via de nieuwe app. Meer informatie in een volgend nummer!
Een onderwerp waarover u graag meer informatie wil?
Laat het ons weten! Misschien leest u er meer over in één van de volgende edities van Business Contact. Mail ons op:
[email protected]
5
(Ver)bouwen
B.A. Bouwwerken
EEN ONMISBARE POLIS MET UNIEKE BESCHERMING Zoekt u een verzekering op maat, gericht op de specifieke behoeften en wensen van de bouwsector, inclusief unieke bescherming? Maak kennis met onze B.A. Bouwwerken, de burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering.
Het ongevallenrisico is reëel in de bouw en de aansprakelijkheid van aannemers is groot, niet alleen tijdens de eigenlijke werken, maar ook na de oplevering ervan. Het is dus essentieel om uw burgerlijke aansprakelijkheid terdege te verzekeren. Yves Ghijsels, Departementschef Uitgifte-Beheer Ongevallen bij Federale Verzekering, legt uit wat de B.A. Bouwwerken juist zo uniek maakt.
betaalt hijzelf, voor de som daarboven doet hij een beroep op zijn verzekeraar voor een verzekering die bij grote bouwbedrijven kan oplopen tot 5 miljoen euro. Bij ons zijn de verzekerde bedragen voor alle waarborgen gelijk, dus zowel voor graafschade als burenhinder, terwijl bij de concurrentie soms beperkingen of onderlimieten gelden.”
Full option verzekerd
Expertise en preventie
“We zien nogal wat schade aan aanpalende panden van werven door het gebruik van zware machines of door krachtige bemaling. Deze schade valt onder burenhinder; in principe een probleem voor de bouwheer, waar de aannemer niets mee te maken heeft. Toch wordt deze kwestie vaak contractueel overgedragen naar de aannemer. In onze polis is deze schade standaard verzekerd. Het is een onmisbare bescherming voor iedere bouwondernemer.” Onze B.A. Bouwwerken is ook in een aantal andere opzichten uniek. Niet alleen wordt de schade aan eigen bouwwerken en werfmateriaal door brand, blikseminslag of ontploffing standaard verzekerd, er is hierbij ook geen sprake van een onderlimiet. Yves Ghijsels legt uit: “Een aannemer verzekert zich voor zijn aansprakelijkheid en kiest daarbij voor een bepaalde vrijstelling of franchise. Dat laatste bedrag 6 Federale Verzekering herfst/winter 2015
Door haar roots in de bouwsector en haar jarenlange ervaring kan Federale Verzekering prat gaan op bijzonder veel expertise in – vaak ingewikkelde – verzekeringsdossiers. “Onze ingenieurs hebben heel wat knowhow in huis die niet alleen van pas komt bij de onderschrijving, maar ook bij de schaderegeling”, zegt Ghijsels. “Zij zullen in het belang van de klant een dossier grondig uitspitten.” Als verzekeringnemer kunt u ook een beroep doen op de preventiedienst van Federale Verzekering, bemand door ervaren ingenieurs. Niet alleen adviseren zij de klanten in verband met de risico’s burgerlijke aansprakelijkheid, maar ze komen ook ter plaatse op de werf om er de risicoanalyse te doen voor de polis ABR. Ten slotte komen ze ook tussen bij de preventie van arbeidsongevallen.
Troeven van onze B.A. Bouwwerken
Wat valt onder de B.A. Bouwwerken? UW BURGERLIJKE AANSPRAKELIJKHEID, ALS BEDRIJFSLEIDER alsook die van uw vennoten, uw personeelsleden en alle medewerkers die deel uitmaken van uw onderneming (inclusief veiligheidscoördinatoren) in geval van schade aan derden. Dit gaat zowel om materiële, lichamelijke als immateriële schade die het gevolg is van voornoemde schade of het gevolg is van een ongeval, brand of ontploffing.
We zijn de enige verzekeraar op de Belgische markt waarvan de polis B.A. Bouwwerken ook schade aan bouwwerken of werfmateriaal verzekert, veroorzaakt door brand, ontploffing of bliksem. Hij waarborgt ook de burgerlijke aansprakelijkheid van de veiligheidscoördinatoren in dienst van uw onderneming in de basiswaarborg opneemt. Tot slot verzekert de polis zonder extra premie de contractuele overdracht van de specifieke aansprakelijkheid van de bouwheer ten opzichte van de aannemer voor abnormale burenhinder (aansprakelijkheid zonder fout, artikel 544 van het Burgerlijk Wetboek, zie kader onderaan).
DE AANSPRAKELIJKHEID VAN UW ONDERNEMING bij een schadegeval veroorzaakt door toedoen van één van uw onderaannemers.
Burenhinder
(aansprakelijkheid zonder fout – art. 544 Burgerlijk Wetboek) Soms moet de aannemer specifieke funderingsmethodes gebruiken, zoals het plaatsen van palen of het wegpompen van grondwater, om een bouwproject tot een goed einde te brengen. Tijdens die werken kunnen buren meer overlast ondervinden dan gewoonlijk – ook al gebeuren de werken volgens de regels van de kunst. Dat kan gaan van kleine problemen tot het verzakken van gemeenschappelijke muren. In deze gevallen moet de bouwheer wettelijk gezien zijn ‘aansprakelijkheid zonder fout’ aanspreken. Maar soms – tegenwoordig steeds vaker – voorziet het lastenboek een overdracht van de aansprakelijkheid naar de aannemer. Bij burenhinder kan hij als algemene aannemer aansprakelijk gesteld worden voor de schadevergoeding.
7
NAAM : Serge De Cuyper LEEFTIJD : 52 jaar BEROEP : Voorzitter van de Raad van Bestuur van nv Wyckaert PLAATS: GENT “Met het Belgisch paviljoen voor de Wereldtentoonstelling van 1913 en het universitair ziekenhuis in Gent heeft Wyckaert enkele iconische bouwwerken op het palmares staan. Vandaag ligt de focus vooral op de residentiële sector, de utiliteitsbouw en de industrie. In onze aanpak staat het vertrouwen krijgen en behouden van onze opdrachtgevers centraal, en dat geldt net zo goed voor onze verzekeraar. Al sinds 1966 wandelt Federale Verzekering mee op ons pad en ondertussen hebben we al onze verzekeringen bij hen lopen: van Algemene Bouwplaats Risico’s, Burgerlijke Aansprakelijkheid en Arbeidsongevallen tot de groepsverzekering en brandpolissen. Het is geruststellend dat Federale Verzekering gegroeid is uit de bouwsector, waardoor ze die dus door en door kent. Ze hebben zelfs medewerkers in dienst met een bouwkundige opleiding, die als klankbord fungeren voor het inschatten van de bouwrisico’s van onze onderneming. Zo kunnen ze de meest gepaste polis voor ons opstellen. Ook het persoonlijk contact bij het afhandelen van schadegevallen stel ik zeer op prijs. De winstdeelname? Da’s natuurlijk een mooi extraatje!”
“
Ook het persoonlijk contact bij het afhandelen van schadegevallen stel ik zeer op prijs.”
UW DEEL VAN DE WINST
Bijna €21 miljoen verdelen we dit jaar onder onze klanten
Meer info over onze restorno’s en jaarlijkse winstdeelname op
www.federale.be/Winstverdeling.aspx
De restorno’s en winstdeelnames evolueren met de tijd in functie van de resultaten van de onderneming en de economische conjunctuur. Ze zijn niet gewaarborgd in de toekomst en variëren voor elk product. De regels inzake de toekenning van de winstdeelnames of restorno’s zijn vastgesteld in de statuten van elkeen van de ondernemingen van de groep Federale Verzekering. De statuten kunnen geraadpleegd worden op www.federale.be.
8 Federale Verzekering herfst/winter 2015
Diverse Risico’s CVBA •Vereniging van Onderlinge Levensverzekeringen • De Federale Pensioenen N.V. – Federale Verzekering – Verzekeringsondernemingen toegelaten onder codenummers 0345-0087-0346-0320 – Nrs. RPR Brussel BTW BE 0407.963.786/ BE 0403.257.506/BE 0408.183.324/BE 0402.190.803 • Ons adres: Federale Verzekering – Stoofstraat 12 – 1000 Brussel Tel. 02 509 04 11 – Verantwoordelijke uitgever: Tom Meeus, Nr. 2 herfst / winter 2015. Verschijnt 3x per jaar.• De beknopte beschrijving van de contractwaarborgen weergegeven in dit magazine is louter bij wijze van voorbeeld, enkel de algemene voorwaarden verbinden de maatschappij • Niets uit deze publicatie mag verveelvoudigd en/of openbaar gemaakt worden door middel van druk, fotokopie of op welke wijze dan ook, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van Federale Verzekering.
Persoonlijke service en advies op maat: bij Federale Verzekering staat de klant voorop. Met de jaarlijkse winstdeelname als kers op de taart! Een tevreden klant aan het woord …
Business Contact is het magazine van Federale Verzekering. Gemeenschappelijke Kas voor Verzekering tegen Arbeidsongevallen • Coöperatieve Vennootschap voor Verzekering tegen Ongevallen, Brand, Burgerlijke Aansprakelijkheid en
U aan het woord...
