4 LENTE/ZOMER 2016
BUSINESS
Magazine van Federale Verzekering voor ondernemers
CONTACT
Denk aan uw toekomst Zo verzekert u tijdelijke werkkrachten Uw aanvullend pensioen anno 2016 Gezondheid: omgaan met burn-out
Ik ge nie pens t van mij Fede ioen dan n kz rale V erzek ij ering !
Expert advies
Nieuwe wetgeving rond het aanvullend pensioen WAT BETEKENT DIT VOOR U? “Voor zowel zelfstandigen als voor werknemers is het essentieel om aanvullend pensioen te blijven opbouwen.”
ONZE EXPERTEN Guy Pauwels, Consulent Leven voor Ondernemingen Anne-Mie Somers, Juriste aanvullende bedrijfsgerelateerde pensioenstelsels
2
Federale Verzekering lente/zomer 2016
Sinds 1 januari 2016 is er gesleuteld aan de wetgeving rond aanvullende pensioenen, de tweede pensioenpijler. De aanpassingen hebben belangrijke gevolgen voor werkgevers en werknemers op het gebied van de wettelijke rendementsgarantie. Werknemers krijgen nu ook altijd de mogelijkheid om bij vertrek van een overlijdenswaarborg te genieten. Daarnaast koppelt de nieuwe wet‑ geving, zowel voor werknemers als voor bedrijfsleiders, de opname van het aanvullend pensioen aan die van het wettelijk pensioen. Twee specialisten geven tekst en uitleg.
Zo bouwt u een aanvullend pensioen op
J
uriste Anne-Mie Somers verdiept zich sinds zestien jaar in de tweede pensioenpijler die bestaat uit de aanvullende bedrijfsgerelateerde pensioenstelsels voor werknemers (groepsverzekeringen), de individuele pensioentoezeggingen voor bedrijfsleiders (of IPT) en het aanvullend pensioen dat verbonden is met het statuut van zelfstandige (Vrij Aanvullend Pensioen of VAPZ). Guy Pauwels is als Consulent Leven voor Ondernemingen uitstekend vertrouwd met de vragen op het terrein.
Aangepaste rendementsgarantie Tot vóór 1 januari van dit jaar gold op de aanvullende pensioenen voor werknemers een vaste wettelijke rendementsgarantie, door de werkgever te waarborgen, van 3,25 % op de pensioenbijdragen van de werkgever en 3,75 % op de pensioenbijdragen van de werknemer. Met de lage rentestanden moesten werkgevers bijpassen om aan het vooropgestelde percentage te komen. Daardoor kwam het stelsel onder druk te staan. Die druk is nu van de ketel: vandaag geldt een variabel percentage dat wordt berekend aan de hand van de koers van de Belgische OLO’s (obligaties in euro die op middellange, lange of zeer lange termijn zijn uitgegeven door de staat) op 10 jaar. Het minimumrendement zal altijd minstens 1,75 % bedragen. Dit is meteen het percentage dat sedert 1 januari 2016 zowel voor de werknemers- als voor de werkgeversbijdragen wordt toegepast. Verder werd het minimumrendement ook geplafonneerd op 3,75 %. De pensioenbijdragen van vóór 2015 die van de oude rendementsgarantie genoten, blijven in het gros van de pensioenplannen tot aan de pensionering kapitaliseren aan die oude minimumgarantie.
Verplichte opname Een in de media onderbelicht aspect van de nieuwe wetgeving anno 2016 waarover veel vragen komen: de verplichte uitkering van het aanvullend pensioen wanneer men met wettelijk pensioen gaat. Anne-Mie Somers licht toe: “Vroeger konden mensen hun wettelijk pensioen vervroegd opnemen en nog een aantal jaar wachten, ten laatste tot de einddatum van hun aanvullend pensioencontract, om het kapitaal uit hun tweede pijler op te nemen. Zo konden ze het kapitaal verder laten renderen en wachten op een gunstig moment om het bedrag te innen of te herbeleggen. Dat is nu van de ene dag op de andere veranderd: wie zijn wettelijk pensioen opneemt, krijgt meteen en automatisch zijn aanvullend pensioen uitgekeerd.”
“Voor zowel zelfstandigen als voor werknemers is het essentieel om aanvullend pensioen te blijven opbouwen”, benadrukt Anne-Mie Somers. “Na een loopbaan van 40 jaar bedraagt uw wettelijk pensioen ongeveer 40 % van uw laatste loon. Het mag duidelijk zijn dat iedereen een aanvullend pensioen nodig heeft.” • Zelfstandigen Voor zelfstandigen zonder vennootschap (natuurlijke personen) is het voorlopig nog niet mogelijk om in te tekenen op een IPT-verzekering, maar volgens het regeerakkoord zou dat nog voor het einde van deze legislatuur moeten lukken. Op die manier zullen de grenzen en voordelen om aan aanvullend pensioensparen te doen dezelfde zijn als voor de zelfstandige bedrijfsleiders. In afwachting is een VAPZ een must voor alle zelfstandigen. “Zeker voor wie meer dan gemiddeld verdient is het belangrijk om extra inspanningen te doen voor het aanvullend pensioen”, stipt Guy Pauwels aan. “Anders dreigt de kloof tussen het laatste loon en het wettelijk pensioen te groot te worden. Maak daarom maximaal gebruik van de fiscale voordelen van de tweede pensioenpijler. Een aanvullend pensioen is een veilig product met een mooi rendement.” • Zelfstandige bedrijfsleiders Ondernemingen doen er goed aan om een extralegaal pensioen te voorzien voor hun zelfstandige bedrijfsleiders via een op maat gesneden Individuele Pensioentoezegging of IPT. Dit is echt maatwerk: niet alleen gaat het om een fiscaal voordelige manier van sparen voor pensioen, bovendien kunt u ook voorzien in een vervangingsinkomen bij arbeidsongeschiktheid en een overlijdenskapitaal voor de nabestaanden. Het product F-Manager VIP, de IPT-verzekering van Federale Verzekering, won al drie jaar op rij de DECAVI Verzekeringstrofee voor het beste product in haar categorie. Anne-Mie Somers merkt op: “We zijn trendsetters op het gebied van begrijpelijke, eenvoudige en transparante producten. F-Manager VIP werkt met kortetermijngaranties, vergelijkbaar met een spaarboekje, maar dan met een beter rendement1. Tot grote tevredenheid van onze klanten.” • Werkgevers Werkgevers zouden best al hun werknemers via een groepsverzekering een aanvullend pensioen aanbieden, zeggen Guy Pauwels en Anne-Mie Somers in koor. “Het is voor een werkgever een van de meest waardevolle dingen die u aan uw werknemers kunt meegeven”, vindt Anne-Mie Somers. “Vaak is het fiscaal én financieel interessanter om de bijdragen in het aanvullend pensioen te verhogen dan een loonopslag te geven”, luidt het bij Guy Pauwels. “U kunt dit gerust beschouwen als een verschuiving naar de pensioenen.” 1. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. De winstdeelnames evolueren met de tijd in functie van de resultaten van de onderneming en de economische con‑ junctuur. Ze zijn niet gewaarborgd in de toekomst en variëren voor elk product. De regels inzake de toekenning van de winst‑ deelnames zijn vastgelegd in de statuten van de Vereniging van Onderlinge Levensverzekeringen. U kunt deze statuten raadplegen op www.federale.be
3
Expert advies
Bent u benieuwd naar uw wettelijk pensionerings moment? Via de website mypension.be kan iedere burger nu al opzoeken wanneer hij of zij ten vroegste met pensioen kan gaan en dus zijn wettelijk en aanvullend pensioen opnemen.
Minimale overlijdenswaarborg Een derde verandering betreft de minimale overlijdenswaarborg voor werknemers bij uitdiensttreding. “Zij kunnen er nu voor zorgen dat hun pensioenreserves bij overlijden uitbetaald zullen worden”, zegt Anne-Mie Somers. “Dat is een verbetering tegenover het verleden. Hetzelfde doel kon in het verleden ook bereikt worden, maar doorgaans ging dat dan gepaard met een overgang van het kapitaal naar een onthaalstructuur en een mogelijk verlies van rendement.” Een onthaalstructuur is een vehikel dat de werkgever bij een verzekeraar onderschrijft. De ex-werknemer kan zijn pensioenreserves erin onderbrengen, maar evengoed kan de nieuwe werknemer pensioenreserves van een vorige werkgever ernaar overdragen. De overlijdenswaarborg die dit vehikel aanbiedt is een trigger om te besluiten tot transfer.
Pensioenreglementen bijsturen De nieuwe realiteit verplicht de werkgevers en ondernemingen om hun pensioenreglementen in overeenstemming te brengen met de wet. Voor die aanpassingen kunt u op uw verzekeraar rekenen. Zo moeten nieuwkomers in een pensioenplan met eindleeftijd 60 jaar vanaf 2019 aangesloten worden met een eindleeftijd gelijk aan de wettelijke pensioenleeftijd (65 jaar). Voor de nieuwe aansluitingen zal men in de toekomst dus telkens rekening moeten houden met de geldende wettelijke pensioenleeftijd (66 jaar in 2025 en 67 jaar in 2030). De mogelijkheid van vervroegde opname van het aanvullend pensioen vanaf de leeftijd van 60 jaar mag in nieuwe pensioenreglementen niet meer voorzien worden. 4
Federale Verzekering lente/zomer 2016
De mogelijkheid van vervroegde opname van het aanvullend pensioen vanaf de leeftijd van 60 jaar mag in nieuwe pensioenreglementen niet meer worden voorzien.
Dergelijke vervroegingsregelingen – voor zover zij vóór 2016 in pensioenreglementen voorkomen – worden niet onmiddellijk opgedoekt, maar krijgen van de wetgever overgangsmaatregelen mee voor wie 55 jaar of ouder wordt in 2016. Op die manier zal iemand die geboren is in 1958, nog altijd vanaf zijn 60ste aan zijn aanvullend pensioengeld kunnen als het pensioenreglement dit voorziet. Terwijl iemand die geboren is in 1961, altijd tot zijn 63ste zal moeten wachten. De wetgever laat wel toe dat men in de pensioenreglementen inschrijft dat wie actief blijft maar al kan pensioneren, toch al zijn aanvullend pensioen opneemt. De abrupte invoering van de nieuwe wet veroorzaakt bij Federale Verzekering minder problemen dan bij grotere en loggere organisaties. “Wij hebben tot eind 2018 tijd gekregen om de pensioenreglementen aan te passen, maar de correcte toepassing van de nieuwigheden stelt zich al sinds 1 januari 2016”, zegt Anne-Mie Somers. “Gelukkig spelen wij kort op de bal, staan we op het terrein en kunnen wij individuele kwesties snel oplossen.”
Meer weten?
Zit u met vragen over uw aanvul‑ lend pensioen? Wij staan klaar om u met raad en daad te ondersteunen. Surf naar www.federale.be, contacteer uw ad‑ viseur voor advies of bel 0800 14 200 voor een afspraak.
Nieuws
Onze Arbeidsongevallenverzekering wint
4 jaar op rij DECAVI-trofee!* 2016
Voor het vierde jaar op rij is onze Arbeidsongevallenverzekering door sectorspecialisten erkend als beste oplossing op de markt! Onze troeven?
• Sinds meer dan 100 jaar beschermen we bedrijven en werknemers tegen arbeidsongevallen. • De voorbije tien jaar is geen enkele prijsstijging doorgevoerd voor deze verzekering. • Al meer dan vijftien jaar garandeert een hoogwaardig ISO 9001 kwaliteitscertificaat een service
van het hoogste niveau in het beheer van schadegevallen. Na elk schadegeval zetten we bovendien extra in op preventie en samenwerking, onder andere in de vorm van advies van onze Preventiedienst en begeleiding van slachtoffers van ernstige arbeidsongevallen.
* Meer info op www.decavi.be
Wilt u ook een arbeidsongevallenverzekering afsluiten voor uw werknemers? Surf snel naar www.federale.be/arbeidsongevallenverzekering.aspx.
in ’t
KORT Ondergrondse leidingen weet waar u graaft
I
n de Belgische ondergrond bevindt zich een massa ondergrondse leidingen. In Vlaanderen alleen al gaat het om ruim 600.000 kilometer kabels en leidingen, of negen meter nutsleidingen per strekkende meter
weg. Bij graafwerken komen er nog altijd te veel ongevallen voor, waarbij in de eerste plaats de bouwvakkers zelf gewond raken. Juiste informatie over ondergrondse leidingen op toegankelijke wijze beschikbaar maken, is dus heel belangrijk. In Vlaanderen is het verplicht om – vooraleer u aan graaf- of grondwerken begint – informatie op te vragen bij het KLIP, het Kabel en Leidingen Informatieportaal. In het Brussels Hoofdstedelijk Gewest en Wallonië kunt u de plannen opvragen via het Kabels en Leidingen Informatie Meldpunt (KLIM), maar dit platform biedt momenteel niet dezelfde mogelijkheden als zijn Vlaamse tegenhanger. In een volgende editie van het magazine gaan we dieper in op deze problematiek. Meer info: klip.agiv.be en www.klim-cicc.be
Speciale BuildSafe-voordelen voor aannemers
E
en kraan die omvalt tijdens een storm, een blikseminslag die een brand veroorzaakt, een diefstal van gereedschap of bouwmateriaal … Op een bouwwerf kan er heel wat mislopen. Wilt u uw werven optimaal beschermen tegen schade van buitenaf? Speciaal voor Batibouw kunt u bij Federale Verzekering nog t.e.m. 30/06/2016 genieten van 50 % korting op onze verzekering Alle Bouwplaats Risico’s voor eengezinswoningen. Mooi meegenomen: ook uw burgerlijke aansprakelijkheid tegenover derden en in geval van burenhinder is meeverzekerd.
Meer info?
Surf voor alle info, voordelen en actievoorwaarden naar
www.ikbouweenhuis.be Het contract houdt uitsluitingen in (bv. het niet respecteren van de wettelijke, administratieve en contractuele voorschriften) en eigen risico’s die o.a. bepaald worden in functie van de waarde en de aard van de werken. Wij vragen u de algemene voorwaarden te raadplegen op www.federale.be teneinde het bereik en de limieten van de waarborgen alsook de uitsluitingen en de uitbreidingen te kennen.
Een onderwerp waarover u graag meer informatie wil? Laat het ons weten! Misschien leest u er meer over in één van de volgende edities van Business Contact. Mail ons op:
[email protected]
5
Gezondheid
Geschat wordt dat 20 000 tot 30 000 Belgen in totaal een burn-out hebben, en dat aantal blijft stijgen. Een direct gevolg daarvan is een lange afwezigheid op het werk, gaande van zes maanden tot twee jaar. Het hoeft dus niet gezegd dat er veel op het spel staat, zowel voor de werknemer als voor de werkgever. Samen met JeanPhilippe Mulders, burn-outcoach bij Galilei, en Dominique Monami, ex-tenniskampioene en stressmanagementcoach in de sport- en bedrijfswereld, nemen we dit taboe onder de loep.
SYMPTOOM VAN ONZE MODERNE MAATSCHAPPIJ?
Burn-out Oorzaken van een fysieke en emotionele inzinking Iedereen, van arbeiders en bedienden tot kaderleden en managers, kan een burn-out krijgen. Volgens Jean-Philippe Mulders en Dominique Monami is een burn-out een progressief proces waarin drie fases doorlopen worden: de alarmfase, de verzetfase en de uitputtingsfase. En eens alle grenzen overschreden zijn, volgt een burnout. “Het gaat om een complete fysieke inzinking. Het lichaam raakt volledig uitgeput en op een dag breekt u: u hebt geen kracht meer in de benen om ‘s morgens op te staan of om in uw wagen te stappen en naar een vergadering te rijden”, legt JeanPhilippe Mulders uit. Concrete voorbeelden die hij ooit van dichtbij meemaakte: een vrouw die elke nacht dezelfde nachtmerrie had en daarin in een enorm zwart gat viel, of een man die onophoudelijk rondjes draaide in een rad, een beetje zoals een hamster in een kooi. “Maar let op: omdat een burn-out een ziekte is (n.v.d.r.: het is geen beroepsziekte), kan de diagnose alleen door een arts worden gesteld, en dus niet door een hr-verantwoordelijke of een burn-outcoach”, vertelt Dominique Monami. Naast emotionele en mentale uitputting omvat deze ziekte ook fysieke (diverse kwalen, extreme vermoeidheid) en fysiologische symptomen. Jean-Philippe Mulders: “Bij een bloedonderzoek kan de arts een stijging van het cortisolgehalte (stresshormoon) of verschillende tekorten opmerken.” 6
Federale Verzekering lente/zomer 2016
DOMINIQUE MONAMI
EX-TENNISKAMPIOENE EN STRESSMANAGEMENTCOACH
Gaan vooral perfectionisten in het rood? Professioneel perfectionistische mensen lopen een hoger risico op een burn-out. Jean-Philippe Mulders: “Over het algemeen worden vooral perfectionisten getroffen, mensen die steeds hun grenzen willen verleggen en geen ‘nee’ kunnen zeggen.” Daarnaast bestaan er volgens hem vier verzwarende factoren waarvan de impact per persoon verschilt: “Multitasken, weinig of geen erkenning krijgen, het idee hebben dat het gedane werk niet nuttig is, en het gevoel hebben dat verandering op korte termijn onmogelijk is.” Ook ontkenning lijkt een constante factor te zijn, bevestigt Dominique Monami: “Vaak beseft
“Als de werknemer zelf over zijn problemen wil praten, maar geen meerdere in vertrouwen wil nemen, kan hij vaak terecht bij een andere vertrouwenspersoon in het bedrijf.” JEAN-PHILIPPE MULDERS
professionele factoren de oorzaak zijn, spelen er vaak ook privéfactoren mee.” Onze twee experts zijn het er in elk geval over eens dat een burn-out niet zonder externe, professionele hulp kan verholpen worden. Jean-Philippe Mulders: “De antidepressiva die vaak voorgeschreven worden, verhelpen het probleem aan de basis van de burn-out niet. Daarom moeten er op professioneel én privévlak duurzame veranderingen doorgevoerd worden, waardoor het evenwicht en de harmonie hersteld kunnen worden.”
Een burn-out opsporen: voortekenen en symptomen
de patiënt niet dat hij zich in een kritiek stadium bevindt, of wil hij dat niet beseffen, want dat zou een teken van zwakte zijn. Maar bewustwording van het probleem is net van cruciaal belang om nog meer ellende te vermijden.” Daarnaast wordt deze spanning versterkt door externe factoren, zoals een gebrek aan erkenning van het management, een ‘top down’-communicatie waarbij een vaak onpersoonlijke boodschap vanuit het management naar de lagere niveaus van de hiërarchie gestuurd wordt, een gebrek aan zelfstandigheid ... Ook een moeilijke privésituatie kan het probleem verergeren. Voor Jean-Philippe Mulders is het zo klaar als een klontje: “Hoewel
Zowel op fysiek als op emotioneel en mentaal vlak kunnen er symptomen optreden. Tijdens de alarmfase komen er steeds meer fysieke kwalen (hoofdpijn, rugpijn, spijsverteringsproblemen, hartkwalen, ademhalingsproblemen ...) opzetten, en die gaan gepaard met andere symptomen: prikkelbaarheid, verwarring, verlies of verhoging van de eetlust, vermoeidheid, daling van het zelfvertrouwen, demotivatie ... “Wanneer u in de verzetfase terechtkomt, worden al deze kwaaltjes chronisch. Occasionele hoofdpijn blijft nu continu hangen. Uw lichaam vertelt u dat er iets mis is, en daar moet u naar luisteren”, legt Dominique Monami uit. “Uw lichaam liegt nooit”, vult Jean-Philippe Mulders aan. Iets waar alle burn-outpatiënten onder te lijden hebben, is een slechte nachtrust. Doordat men slecht slaapt, komt men in een vicieuze cirkel terecht. Slapen is namelijk onze belangrijkste bron van fysiek, mentaal en emotioneel herstel. Wanneer een manager ziet dat zijn werknemer alle tekenen vertoont die wijzen op het ontstaan van een burn-out, zoals vermoeidheid of gedragsverandering, mag er absoluut geen tijd 7
Gezondheid
meer verloren gaan. “Een gesprekje onder vier ogen, waarin de manager eenvoudige vragen stelt, kan al duidelijkheid scheppen”, stelt Jean-Philippe Mulders. “En als de werknemer zelf over zijn problemen wil praten, maar geen meerdere in vertrouwen wil nemen, kan hij vaak terecht bij een andere vertrouwenspersoon in het bedrijf.” Vervolgens kan de werknemer naar een arts gaan, waarna het bewustwordingsproces écht kan beginnen.
Het belang van gezonde voeding en fysieke inspanning Wie de diagnose ‘burn-out’ krijgt, gaat best te rade bij een gespecialiseerde coach of therapeut om een behandeling op poten te zetten. Externe hulp is dus van cruciaal belang. Op basis van haar ervaring in de sportwereld, waardoor ze een uitstekende stressbestendigheid ontwikkelde, legt Dominique Monami haar succesrecept uit: “Om lang te kunnen meedraaien, moet u continu afwisselen tussen spanning en ontspanning. Mijn sleutelwoord is dan ook ‘recuperatie’. Een goede nachtrust is onontbeerlijk, maar daarnaast moet u uzelf nog andere goede
gewoonten aanleren: gezond eten, voldoende drinken – liefst gezonde dranken, dus geen vijf kopjes koffie per dag, minstens 30 minuten per dag bewegen, deugddoende activiteiten ondernemen zoals golfen, tuinieren, koken, een sociaal leven onderhouden ... en ook ontspanningsmomenten inlassen met bijvoorbeeld yoga, sofrologie, ademhalingsoefeningen of meditatie.” Daarnaast is lachen de ideale manier om de vrijgave van het gelukshormoon te stimuleren. Jean-Philippe Mulders: “De herstelfase vraagt veel tijd. Samen met de patiënt analyseren we een reeks indicatoren, en voor elk van deze indicatoren moeten er dingen veranderd worden. Dat geldt uiteraard voor de professionele situatie van de patiënt, waarbij soms een carrièrewending aangeraden wordt, maar ook voor iemands sociale leven, emotionele intelligentie, voedingspatroon, sportbeoefening en ontspanning.” Kortom, een burn-out vereist een holistische aanpak. Om van een burn-out te genezen, moet u eigenlijk volledig vanaf nul beginnen. Volgens onze twee experts is dat helemaal niet onmogelijk, maar u moet het wel echt zelf willen.
Wettelijk kader voor de behandeling van burn-outs De wet van 1 september 2014 verplicht elk bedrijf om een preventie- en behandelingsprocedure voor psychosociale problemen, waartoe ook een burn-out behoort, op te stellen. Jean-Philippe Mulders: “Vandaag ligt de kostprijs van langdurige afwezigheid door ziekte – de categorie waaronder ook een burn-out valt – voor de federale regering hoger dan de kostprijs van werkloosheid. Burn-outpreventie is dus van nationaal belang.”
Een burn-out voorkomen: de tips van Jean-Philippe Mulders
• Op bedrijfsvlak: > de feiten aanvaarden en over burn-out praten - > luisteren naar en rekening houden met de opmerkingen van werknemers - > niet oordelen, geen schuldige zoeken - > solidair zijn (elkaar helpen bij een te grote werklast) > de beschikbare middelen herbekijken (structuur van de organisatie en de teams) > een cultuur en werkwijze op basis van belangrijke waarden (integriteit en transparantie binnen de hiërarchie) creëren > niet zozeer de resultaten, maar wel de geleverde inspanningen erkennen
> sensibiliseren met de hulp van externe experts (coaching en opleidingen op het vlak van stress- en tijdmanagement) • Op individueel niveau: > een goed evenwicht tussen privé- en professioneel leven behouden > luisteren naar de signalen van het lichaam > de opgebouwde spanning van overdag wegwerken > gezond blijven (evenwichtige voeding, fysieke inspanning, goede nachtrust, ...) > grenzen respecteren en ‘nee’ kunnen zeggen > durven praten JEAN-PHILIPPE MULDERS
BURN-OUTCOACH BIJ GALILEI
8
Federale Verzekering lente/zomer 2016
Actueel
Hoe verzekert u tijdelijke werkkrachten? Zo’n driekwart van de Belgische bedrijven doet vandaag beroep op tijdelijke werkkrachten of uitzendpersoneel. Ze zijn kostenefficiënt én flexibel, waardoor bedrijven beter kunnen inspelen op de marktvolatiliteit. Maar zijn ze wel even goed verzekerd als vaste werknemers?
A
ls werkgever zijn er twee belangrijke risico’s waar u zeker voldoende voor verzekerd dient te zijn”, stelt Steven Dierckx, district manager bij Federale Verzekering. “Enerzijds voor ongevallen die uw tijdelijk personeel tijdens het werk overkomen, anderzijds voor schade die ze aan derden berokkenen tijdens het beoefenen van hun beroepsactiviteiten.” Hieronder lichten we deze risico’s toe voor de vaakst voorkomende statuten van tijdelijke werkkrachten: uitzendkrachten en onderaannemers.
1. Arbeidsongevallen Een interim-bureau moet een arbeidsongevallenverzekering afsluiten voor al zijn werknemers, zowel het vast personeel als de uitzendkrachten. Steven Dierckx: “Als u een interim-kracht in uw bedrijf tewerkstelt, is die nog altijd in loondienst bij het interim-bureau, dat de juridische werkgever blijft. Bij een arbeidsongeval is het dus de verzekeraar van het interim-bureau die het slachtoffer zal vergoeden.” Maar wat als het ongeval plaatsvond met een machine die niet in orde was met de veiligheidsvoorschriften of wanneer u niet voldoende toezicht voorzag op een onervaren uitzendkracht? “Dan is het mogelijk dat de arbeidsongevallenverzekeraar bij u komt aankloppen om de uitbetaalde vergoedingen te recupereren, als u aansprakelijk bent”, weet Steven Dierckx. “Om u hiertegen te beschermen, kunt u beroep doen op uw verzekering Burgerlijke Aansprakelijkheid Ondernemingen.” Dit geldt ook voor onderaannemers, die steeds verantwoordelijk blijven voor de arbeidsongevallen van hun eigen personeel. Steven Dierckx: “Ook hier moet u als hoofdaannemer aandachtig zijn voor een eventueel verhaal van de arbeidsongevallenverzekeraar. Zorg er dus
steeds voor dat uw polis B.A. Ondernemingen hiervoor een adequate bescherming biedt.”
2. Schade aan derden Wanneer een uitzendkracht schade veroorzaakt aan derden terwijl hij werken uitvoert onder toezicht van een opdrachtgever, dan is het de opdrachtgever of ‘gebruiker’ die hiervoor aansprakelijk kan gesteld worden. Steven Dierckx: “Als opdrachtgever dient uw polis B.A. Ondernemingen dus waarborgen te voorzien voor schade veroorzaakt aan derden door zowel vaste werknemers als door tijdelijk personeel.” Wanneer u beroep doet op onderaannemers kunt u in een aantal gevallen als hoofdaannemer aansprakelijk gesteld worden, bv. bij een ontoereikende controle van de activiteiten van een onderaannemer, bij gebrekkige coördinatie tussen diens activiteiten en de uwe en die van andere tewerkgestelden op de werf, bij een gebrek of een tekort aan informatie aan een onderaannemer over de uit te voeren werken, bij schade aan de bouwheer door de fout van de onderaannemer, … Steven Dierckx: “De hoofdaannemer kan dus worden vervolgd, gedagvaard en veroordeeld tot het vergoeden van de volledige schade die de onderaannemer heeft toegebracht aan een derde. Een eventuele eis kan de hoofdaannemer terug verhalen op de onderaannemer, maar deze kan zonder gevolg blijven door de insolvabiliteit van laatstgenoemde, of omdat zijn verzekering ontoereikend is.” “Tot slot wordt de hoofdaannemer vaak door de benadeelde derde partijen gedagvaard hoewel hem zelf helemaal geen schuld treft, waardoor hij verplicht wordt om zich te verdedigen. Een waarborguitbreiding onderaannemers is dan ook geen overbodige luxe”, waarschuwt Steven Dierckx.
Bent u van plan om tijdelijke werkkrachten aan te werven? Contacteer ons dan zeker. Federale Verzekering kijkt graag voor u na of uw verzekeringspakket voldoende waarborgen biedt voor elk statuut van tijdelijke werkkrachten waar u beroep op doet als werkgever.
Meer info?
Neem voor meer info over de verplichte Verzekering Arbeids‑ ongevallen en de B.A. Ondernemingen een kijkje op www.federale.be > Zelfstandigen en ondernemingen > Ondernemingsrisico’s. 9
(Ver)bouwen
Eenvoudige en doeltreffende preventietips Het is een harde realiteit in de bouwsector: één op de twee aannemers krijgt minstens één keer per jaar* dieven over de vloer op zijn bouwplaats. Die gaan met van alles aan de haal: van een gewone boormachine over stalen kabels tot zelfs een bulldozer. Michael De Maeseneire, bouwingenieur bij de preventiedienst van Federale Verzekering, geeft enkele praktische tips om een bouwplaats beter te beveiligen.
Hoe uw bouwplaatsen tegen diefstal beschermen? HANDLEIDING Een extreem geval: een bouwplaats die wordt leeggeplunderd met opleggers Wanneer de werken op een bouwplaats stilliggen (’s avonds, tijdens feestdagen of tijdens het bouwverlof), neemt volgens cijfers van de Confederatie Bouw het risico op een diefstal met 50 % toe. Dit betekent niet alleen een financieel verlies dat hoog kan oplopen. Een diefstal kan ook de planning in de war sturen en de voortgang van het werk op de bouwplaats hinderen of zelfs onmogelijk maken. Michael De Maeseneire bevindt zich vaak op het terrein en stelt
*Cijfer van de Confederatie Bouw.
10
Federale Verzekering lente/zomer 2016
vast: “Werkelijk alles wordt gestolen op een bouwplaats. Betonmolens, stroomgeneratoren, mechanische minischoppen, stalen kabels, verwarmingsketels en zelfs hijskranen. Dieven deinzen werkelijk voor niets terug, want sommigen halen zelfs een hele bouwplaats leeg met een trekker met oplegger. Soms zelfs met een uitzonderlijk transport.” De beste manier om u te wapenen tegen dit soort schadegevallen blijft uiteraard een verzekering Machinebreuk of Alle Bouwplaats Risico’s (zie kadertekst). Daarnaast bestaan er eenvoudige maatregelen om de risico’s in te perken.
Door de aard, de omvang en de duur van een bouwplaats is het niet altijd mogelijk om al het materiaal te verwijderen als de werken een tijdje stilliggen. Of het nu gaat om een korte periode of een periode van enkele weken zoals tijdens het bouwverlof in de zomer. Preventiespecialist Michael De Maeseneire licht graag enkele concrete maatregelen toe. Het doel is om iedereen ervan bewust te maken dat de risico’s op diefstal kunnen worden beperkt.
1
Inventariseer en markeer de machines Een goedkope en doeltreffende oplossing: breng het logo van uw onderneming aan op elke machi‑ ne. “Op die manier zijn ze dui‑ delijk gemarkeerd en bovendien kunt u dit beschouwen als extra reclame.” Michael De Maeseneire stelt een probleem vast: weinig aannemers beschikken over een gedetailleerde inventaris van hun bouwplaatsmateriaal met een foto van elke machine. “Ik raad aan om een inventaris aan te leggen. Bij een diefstal kunt u zo gemakkelijker een klacht neerleggen bij de politie.” Het is ook mogelijk om de machines op te sporen via gps (zie kadertekst).
Machines lokaliseren via gps Een geolokalisatiesysteem in de machines installeren, bijvoorbeeld aan de hand van een chip die via gps kan worden opgespoord, is een uiterst doeltreffend alternatief bij diefstal. Op elk moment weet de aannemer dan waar een bepaalde machine zich bevindt.
Organiseer toezicht door de politie of gespecialiseerde diensten Dit is eenvoudig te regelen: het volstaat om contact op te nemen met de politie en het adres van de bouwplaats te melden. Doorgaans zal de politie gratis een oogje in het zeil houden. Aannemers kunnen ook gespecialiseerd personeel inhuren om toezicht te houden op hun bouwplaats. Ze kunnen camera’s installeren die alles de klok rond registreren, of ze kunnen een beroep doen op bewegingssensoren.
2
3
Richt de bouwplaats defensief in De aannemer is wettelijk verplicht om zijn bouwplaats af te sluiten, maar niet alle oplossingen zijn daarvoor even goed. Michael De Maeseneire raadt aan om metalen hekken van twee meter hoog te plaatsen. Ze moeten goed zijn verankerd in de grond en degelijk aan elkaar zijn vastgemaakt. Zo vormen de hekken een eerste hindernis voor wie de bouwplaats wil binnendringen.
4
Laat machines en materialen geleidelijk leveren Vermijd in de mate van het mogelijke dat alle machines en al het materiaal (verwarmings‑ ketels, buizen, enz.) in één keer of te lang op voorhand worden geleverd op de bouwplaats. Want dan moet u die opslaan en dat verhoogt het risico op diefstal. Onze expert beveelt aan om het materiaal te laten leveren op het moment dat u het nodig hebt.
Beveilig waardevolle materialen Parkeer bestelwagens in een afgesloten garage Uit ervaring weten we dat kleine on‑ dernemingen (plafonneerders, verwar‑ mingstechnici ...) hun bestelwagens boordevol materiaal, beter parkeren in een vergrendelde garage of hangar. Laat die niet staan op de openbare weg of op een parkeerplaats voor de onderneming. “Het komt al te vaak voor dat een bestelwagen ’s nachts helemaal wordt leeggeplunderd.” Hetzelfde geldt voor containers, bouwketen en voertuigen: doe die altijd op slot en parkeer ze op een strategische plaats, goed zichtbaar in de stad of verborgen op het plat‑ teland. Zo brengt u dieven niet op verkeerde gedachten.
5
Als u niet anders kunt dan materialen op de bouwplaats op te slaan, plaats dan de materialen met de grootste waarde, bijvoorbeeld zware koperdraden, het verst van de open‑ bare weg. Michael De Maeseneire beveelt ook eenvoudige handelingen aan: plaats bijvoorbeeld betonblokken of de grijper van een laadmachine op een stroomgenerator. Als u een gewicht op een machine plaatst, wordt het moeilijker om ze te stelen. “Maar u mag nooit een gereedschapskoffer of iets dergelijks aan een torenkraan hangen om die buiten bereik te plaatsen. Dat is een gevaarlijke gewoonte. Als het flink waait, kan de kraan uit zijn evenwicht worden gebracht en kan het materiaal naar beneden vallen, met bijkomende schade tot gevolg.”
6
FEDERALE VERZEKERING HEEFT TWEE VERZEKERINGEN OP MAAT VAN AANNEMERS • De verzekering Machinebreuk (zie Business Contact nr. 3) verzekert materiële schade ten gevolge van interne en/of externe oorzaken, en de diefstal van bouwplaatsmachines. Meer info op www.federale.be/machinebreuk.aspx. • De verzekering Alle Bouwplaats Risico’s verzekert materiële schade en de diefstal van materialen en bouwelementen die geïntegreerd moeten worden in het gebouw (verwarmingsketels, ruiten, deuren, bakstenen ...). Meer info op www.federale.be/abr.aspx.
11
NAAM
Xavier Van Huele LEEFTIJD
45
BEROEP
Gedelegeerd bestuurder bouwonderneming Van Huele WOONPLAATS
Oostende
“
Eén aanspreekpunt voor al onze polissen vinden wij een belangrijk aandachtspunt. Want de winst die men maakt bij een scherpe prijs, speelt men anders kwijt in een tijdrovende nazorg van een dossier.”
“
Een persoonlijke service en advies op maat: bij Federale Verzekering komt u als klant vóór alles. Met onze jaarlijkse winstverdeling als mooi extraatje*! We laten graag één van onze klanten aan het woord.
Ik ben de vierde generatie die de leiding voert over de familiale aannemings- en bouwonderneming Van Huele uit Oostende. In onze sector is het risico op ongevallen niet ondenkbaar, dus het afsluiten van degelijke verzekeringen is een belangrijk aandachtspuntpunt. We hebben polissen lopen voor burgerlijke aansprakelijkheid, autoverzekeringen en arbeidsongevallen. In de 23 jaar dat ik in het bedrijf meedraai, werden die altijd bij Federale Verzekering genomen. Hoewel die nauwe band met de verzekeraar al uit mijn vaders tijd stamt, is het geen evidentie dat dit ook in de toekomst zo blijft. Elke drie jaar vergelijken we daarom onze
lopende polissen met het aanbod van andere verzekeraars op de markt. Tot nu toe hadden we nooit redenen om van maatschappij te veranderen. Ons driejaarlijkse aftoetsen van de markt is vooral een financiële prijsvergelijking. Federale Verzekering komt daar altijd als beste uit. De jaarlijkse winstverdeling nemen wij uiteraard mee in de vergelijking en dat geeft Federale Verzekering een mooie voorsprong op de rest. Maar naast de prijs kijken we ook naar gebruiksgemak. Vandaag hebben we bij Federale Verzekering één aanspreekpunt voor al onze polissen; één persoon, onze adviseur, dus bij wie we terechtkunnen voor de gehele verzekeringspor-
tefeuille. Hij kent ons dossier door en door en kan snel oplossingen aanbrengen. Bij een complex dossier – bijvoorbeeld wanneer er sprake is van lichamelijk letsel – maakt die persoonlijke aanpak zeker een verschil. Enkele jaren geleden waren dat aanspreekpunt en die vlotte interactie aandachtspunten die we met Federale Verzekering doorgenomen hebben. Want de winst die je maakt bij een scherpe prijs, speel je anders kwijt in een tijdrovende nazorg of afhandeling van een dossier. De verzekeraar is ons daar meteen in gevolgd. Dat geeft aan dat Federale Verzekering bereid is om naar de klant te luisteren. Ook dat geeft een gerust gevoel.”
UW DEEL VAN DE WINST Bijna € 19 miljoen verdelen we dit jaar onder onze klanten. Meer info over onze jaarlijkse restorno’s en winstdeelnames op www.federale.be/Winstverdeling.aspx *De restorno’s en winstdeelnames evolueren met de tijd in functie van de resultaten van de onderneming en de economische conjunctuur. Ze zijn niet gewaarborgd in de toekomst en variëren voor elk product. De regels inzake de toekenning van de winstdeelnames of restorno’s zijn vastgelegd in de statuten van elkeen van de ondernemingen van de groep Federale Verzekering. U kunt deze statuten raadplegen op www.federale.be.
Business Contact is het magazine van Federale Verzekering. Gemeenschappelijke Kas voor Verzekering tegen Arbeidsongevallen • Coöperatieve Vennootschap voor Verzekering tegen Ongevallen, Brand, Burgerlijke Aansprakelijkheid en Diverse Risico’s CVBA •Vereniging van Onderlinge Levensverzekeringen • De Federale Pensioenen N.V. – Federale Verzekering – Verzekeringsondernemingen toegelaten onder codenummers 0345-0087-0346-0320 – Nrs. RPR Brussel BTW BE 0407.963.786/BE 0403.257.506/BE 0408.183.324/BE 0402.190.803 • Ons adres: Federale Verzekering – Stoofstraat 12 – 1000 Brussel Tel. 02 509 04 11 – Verantwoordelijke uitgever: Tom Meeus, Nr. 4 lente/zomer 2016. Verschijnt 3x per jaar.• De beknopte beschrijving van de contractwaarborgen weergegeven in dit magazine is louter bij wijze van voorbeeld, enkel de algemene voorwaarden verbinden de maatschappij • Niets uit deze publicatie mag verveelvoudigd en/of openbaar gemaakt worden door middel van druk, fotokopie, microfilm of op welke wijze dan ook, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van Federale Verzekering.
U aan het woord…
