11. VERZEKERINGEN -----------------------Burgerlijk Wetboek artikel 1382 « Elke daad van de mens, waardoor aan een ander schade wordt veroorzaakt, verplicht degene door wiens schuld de schade is ontstaan, deze te vergoeden. »
Drie elementen zijn in dit artikel belangrijk :
OORZAKELIJK VERBAND
DAAD
SCHADE
Enkele voorbeelden : Ik bots met de auto tegen een andere auto. Er is een daad namelijk botsen. Er is schade namelijk de auto’s hebben blutsen. En er is een oorzakelijk verband namelijk de blutsen zijn het gevolg van de botsing. In dit geval moet de eigenaar die de botsing veroorzaakt de schade betalen.
Ik duw iemand per ongeluk van de trap. De persoon breekt zijn been. DAAD SCHADE OORZAKELIJK VERBAND In dit geval moet de dader van het duwen de ziekenhuiskosten betalen.
1
Ik werk in een kapsalon en ik zet een verkeerde kleuring. DAAD
SCHADE
OORZAKELIJK VERBAND
In dit geval moet ik ofwel een nieuwe kleur zetten ofwel de klant betalen voor de veroorzaakte schade.
Tegen deze talrijke risico’s kan men zich echter verzekeren. Een verzekering is een contract met een verzekeringsmaatschappij die RISICO’S gaat INDEKKEN tegen een bepaalde prijs namelijk de verzekeringspremie. Er zijn door de wet verplichte verzekeringen en er zijn aanvullende (niet verplichte) verzekeringen.
Oefening :Welke verzekeringen ken jij en welk risico wordt er gedekt ?
2
11.1 Verplichte verzekeringen ---------------------------------11.1.1. Burgerlijke aansprakelijkheid motorvoertuigen. Deze verzekering dekt de schade die je bij een auto-ongeval veroorzaakt aan derden. Derden zijn andere personen (of voertuigen of gebouwen enz…) Schade aan je eigen wagen wordt niet vergoed als je zelf in fout bent, tenzij je een omniumverzekering hebt afgesloten. Een omniumverzekering is niet verplicht. Een BA motorvoertuigen is wettelijk wel verplicht. 11.1.2. BA arbeidsongevallen personeel. Als werkgever ben je aansprakelijk voor alle ongevallen die verband houden met tewerkstelling. Deze verzekering dekt de lichamelijke schade die het gevolg is van een ongeval op het werk en op de weg van of naar het werk. Bijvoorbeeld : Jouw personeelslid stapt ’s morgens de deur uit, valt over een bananenschil en breekt haar been. Jij als werkgever bent verantwoordelijk. Van en naar het werk is natuurlijk de kortste weg. Dus als jouw personeelslid s’avonds de kapperszaak verlaat en gaat eerst nog naar het café. Dan ben jij niet meer verantwoordelijk en zal jouw verzekering niet moeten betalen. 11.1.3. BA voor plaatsen die publiek toegankelijk zijn. De zelfstandige die over bedrijfslokalen beschikt die voor het publiek of klanten toegankelijk zijn, kunnen aansprakelijk gesteld worden voor de schade die deze oplopen wanneer ze betrokken worden in een brand of ontploffing. Om zich tegen de gevolgen te dekken bestaat er een verplichte verzekering die voorziet in minimumwaarborgen voor lichamelijk en stoffelijk letsel. Ook een kapsalon is verplicht deze verzekering te nemen.
Dit zijn de enige wettelijke verplichte verzekeringen.
3
11.2. Aanvullende verzekeringen Deze zijn niet wettelijk verplicht. Nochtans zijn een aantal wel aangewezen en is het verstandig om jouw in te dekken tegen een aantal van deze risico’s. 11.2.1. Brandverzekering: Deze verzekering dekt de schade door brand aan zowel het gebouw als de inboedel. Meestal zijn ook storm-, hagel, water- en sneeuwschade opgenomen in de polis. Ook blikseminslag zit meestal in de brandpolis. Recent werd ook terroristische aanslag toegevoegd aan de brandpolis. Best kan jij altijd de kleine lettertjes lezen welk risico gedekt wordt en tot welke bedragen er uitbetaald wordt. Een brandverzekering is niet wettelijk verplicht, maar sterk aangeraden. Soms verplicht de verhuurder of beheerder van een gebouw wel om een brandverzekering af te sluiten. 11.2.2. Burgerlijke aansprakelijkheid uitbating/exploitatie. Deze verzekering vergoedt de schade die derden oplopen ten gevolge van de uitoefening van de beroepsactiviteit door de zelfstandige of zijn personeel. Een voorbeeld: Er wordt een wasmachine geleverd door een elektrozaak en de jongens die komen leveren stoten per ongeluk een Chinese vaas uit porcelein van de kast. 11.2.3. Burgerlijke aansprakelijkheid na levering. Als ondernemer ben je aansprakelijk voor het product of de dienst die je aan je klant leverde. Mocht er na de levering schade ontstaan die het gevolg is van het geleverde product of de geleverde dienst, dan wordt die vergoed door deze verzekering. Een voorbeeld: De batterij van uw GSM ontploft in jouw hand. De dokterskosten worden terugbetaald. Een oxidatiekleuring maakt het haar stuk. De klant moet door de fabrikant of zijn verzekering terugbetaald worden. 4
11.2.4. Beroepsaansprakelijkheid: Deze verzekering dekt de schade die iemand heeft opgelopen als gevolg van professionele of beroepsfouten. Voorbeeld : Een chirurg vergeet zijn scarpel in de buik van de patiënt. 11.2.5. Verzekering gewaarborgd inkomen: Indien jij ziek wordt, betaald het ziekenfonds jouw maar vanaf de 2de maand. De 1ste maand ziekte zou jij kunnen krijgen van de verzekering gewaarborgd inkomen. 11.2.6. Rechtsbijstand: Deze verzekering dekt de kosten die verbonden zijn aan rechtsbijstand (advocaat, gerechtskosten) wanneer een zaak aan een rechter moet voorgelegd worden. 11.2.7. Burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering familie. Deze verzekering dekt de schade van een ongeval veroorzaakt door een lid van het gezin. Voorbeeld : Op de speelplaats stoot jij per ongeluk de bril van jouw beste vriendin af. 11.2.8. Pensioenverzekering. Leven Hierbij betaald de verzekeringsmaatschappij jouw een bepaald bedrag uit indien jij op pensioen gaat. Dit is meer een vorm van pensioenssparen. Maar dit valt onder de verzekeringssector. Dood Hierbij betaald de verzekeringsmaatschappij jouw nabestaanden een bepaald bedrag uit indien jij plotseling zou overlijden. Leven-dood Hierbij betaald de verzekeringsmaatschappij een bepaald bedrag naargelang een van de twee vorige gevallen zich eerst voordoet. 5
Welke verzekeringen zou jij nemen voor jouw kapsalon ?
Welke verzekering dekt volgende schadegevallen ? Een zelfstandige kapper is 3 weken ernstig ziek. Zijn zaak is noodgedwongen gesloten. Een plastische chirurg van Michael Jackson voerde een mislukte neuscorrectie uit. Een klant valt in de supermarkt over een blaadje sla.
6
