apró betűk helyett – devizakölcsön-szerződés alapján fennálló tartozás forintra váltása és részleges elengedése késett ügyfelek esetében
A devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló 2011. évi LXXV. törvény 10/A §-a lehetővé teszi, hogy bizonyos feltételek fennállása esetén a K&H Bankkal kötött devizakölcsön-szerződés alapján a Bankkal szemben fennálló teljes tartozását a Bank forintban fennálló tartozásra váltsa és az átváltás napján a Bank köteles a tartozás értékének 25%-át elengedni. 2012. június 26-tól Bankunk az adózást érintő egyes törvények módosításáról szóló 2012. évi LXIX. törvény által megállapítottak értelmében, az ott meghatározott feltételek fennállása esetén is lehetőséget biztosít átváltani a teljes tartozást forintban fennálló tartozásra, a tartozás értékének 25%-ának elengedése mellett . mit jelent pontosan a fenti forintra váltási lehetőség? A 2011. évi LXXV. törvény alapján a 2012. május 15-ig benyújtott nyilatkozatok esetén Bankunk a még fel nem mondott devizakölcsön-szerződés alapján fennálló teljes tartozást 2012. augusztus 31-ig a törvényben meghatározott árfolyamon forintra váltja és a forintra történő átváltás napján a fennálló tartozás 25%-át elengedi. A 2012. június 26-tól benyújtott kérelmek esetén a feltételeknek megfelelő devizakölcsön szerződések alapján fennálló vagy az abból eredő teljes tartozást a Bank 2012. szeptember 15-ig a törvényben meghatározott árfolyamon forintra válthatja és a forintban történő átváltás napján a fennálló tartozás 25%-át elengedheti. milyen árfolyamon történik a devizakölcsön átváltása forinthitelre? A Magyar Nemzeti Bank által meghirdetett 2012. május 15. és 2012. június 15. között irányadó középárfolyamok átlagán. kik jogosultak a devizakölcsönük forintra váltására és a tartozás 25%-ának elengedésére? a devizakölcsön forintra történő átváltására korábban még nem került sor a devizakölcsön szerződés megkötésekor a fedezetül szolgáló ingatlan, illetve több ingatlan esetén az ingatlanok együttes értéke nem haladta meg a 20 millió forintot az adós 2011. szeptember 30-án több mint 90 napja késedelemben volt legalább 78 ezer forint összegű tartozás megfizetésével, és ez a késedelem az összeg és a késedelmes napok számát tekintve azóta is folyamatosan fenn áll, de a kölcsönszerződés felmondására, illetve a futamidő lejártára eddig még nem került sora devizakölcsön szerződés alapján jelzálogjoggal terhelt ingatlanra, több ingatlan esetén egyik ingatlanra sincs az ingatlan-nyilvántartásban végrehajtási jog bejegyezve Fontos tudni, hogy a forintra váltásra és a részleges tartozás elengedésére azon ügyfelek jogosultak, akik a szerződésmódosítását követően a forintra váltás időpontjában is megfelelnek a fenti feltételeknek. milyen további lépésre van szükség az igénylést követően? A tartozás forintra történő átváltásához és a 25%-ának elengedéséhez az eredeti kölcsön- illetve jelzálogszerződés módosítása szükséges. A szerződésmódosításokra és azok alapján történő átváltásra és tartozás elengedésre 2012. június 15. napját követően, de 2012. augusztus 31-ig bezárólag kerülhet sor.
milyen költségei vannak a devizakölcsön forintra történő átváltásának és a részleges tartozás elengedésnek? A forintra történő átváltás és a részleges tartozás elengedés kapcsán banki díjak, költségek nem kerülnek felszámításra, azonban a szerződésmódosítás közjegyzői okiratba foglalásának díja illetve a jelzálogbejegyzés földhivatali díja az ügyfelet terheli. Az ügyfél kérésére ezeket a díjakat Bankunk meghitelezi oly módon, hogy azok a hiteltartozást fogják növelni. Ebben az esetben a közjegyzői okirat díját közvetlenül a Bank fizeti meg, a földhivatali bejegyzés díját pedig az erről szóló számla bemutatása ellenében téríti meg. mik a legfontosabb tudnivalók a forintra váltással módosuló szerződésről? A tartozás forintra történő átváltását és a 25%-ának elengedését követően fennmaradó kölcsönösszeg visszafizetésére vonatkozóan az alábbi lehetőségeket biztosítjuk ügyfeleinknek: 1. kamattámogatás Amennyiben ügyfeleink megfelelnek az alábbi feltételeknek, kamattámogatásra válnak jogosulttá a kölcsönhöz kapcsolódóan, mely kamattámogatás a szerződésmódosítás időpontjától kezdődő 5 évig jár. az igénylő: magyar állampolgár vagy olyan személy, akit a magyar állampolgárságról szóló törvény alapján a magyar állampolgár jogai illetnek meg, vagy a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személyek beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvény hatálya alá tartozó személy, aki a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja, és a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló törvény szerint bejelentett lakóhellyel rendelkezik, vagy harmadik országbeli állampolgár, ha a harmadik országbeli állampolgárok beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvényben foglaltak szerint bevándorolt vagy letelepedett jogállással rendelkezik, vagy hontalan, ha a harmadik országbeli állampolgárok beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvényben foglaltak alapján ilyen jogállásúnak ismerték el, menekült vagy oltalmazott, ha a menedékjogról szóló törvényben foglaltak szerint menekült vagy oltalmazott jogállással rendelkezik. a késedelmes deviza jelzáloghitelre vonatkozó szerződés megkötésének időpontjában a fedezetként szolgáló lakóingatlan a Bank által megállapított forgalmi értéke nem haladta meg Budapesten a 20 millió forintot, egyéb településeken a 15 millió forintot a hátralékos adósnak a kérelem benyújtásakor legalább 6 hónapja a késedelmes deviza jelzáloghitellel terhelt lakóingatlanban bejelentett lakóhellyel kell rendelkeznie, és életvitelszerűen benne kell laknia, utóbbiról teljes bizonyító erejű magánokiratban köteles nyilatkoznia a késedelmes deviza jelzáloghitel fedezetéül szolgáló lakóingatlanban legalább 50%-os tulajdoni hányaddal kell rendelkeznie az adósnak másik lakóingatlanban nem rendelkezhet tulajdoni hányaddal sem a hátralékos adós, sem a vele közös háztartásban élő közeli hozzátartozója, kivéve, ha a lakóingatlan öröklés vagy ajándékozás jogcímén haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és a haszonélvező bent lakik azok a hátralékos adósok igényelhetnek kamattámogatást, akik a késedelmes deviza hitellel terhelt ingatlanban legalább egy eltartott gyermekkel közös háztartásban élnek. A közös háztartásban élő gyermeknek a vér szerinti, vagy örökbe fogadott gyermeket, vagy a legalább egy éve az igénylővel együtt élő és eltartott, az igénylő gyámsága alatt lévő gyermeket kell tekinteni. az igénylőnek írásban – a kölcsönszerződés aláírásával – hozzájárulását kell adnia ahhoz, hogy természetes személyazonosító adatait, az állampolgárságára vagy hontalanságára vonatkozó adatot, lakcímét és postacímét, személyazonosító igazolványának vagy úti okmányának számát, adóazonosító jelét, valamint a kamattámogatásra vonatkozó információkat a kamattámogatás szabályszerű igénybevételének ellenőrzése céljából a Bank átadhatja a Magyar Államkincstár és az állami adóhatóság részére
A kamattámogatásra való jogosultságot a kérelem benyújtásakor fennálló körülmények alapján állapítjuk meg. Nem igényelhető az otthonteremtési kamattámogatás, ha a hátralékos adós fizetéskönnyítő program hatálya alatt áll és a fizetéskönnyítő programból eredő kötelezettségeinek nem tett eleget 90 napot meghaladóan, a mindenkori minimálbér összegét elérő mértékben (2012-ben ez 93 000 forint). mely időpontban igényelhető a kamattámogatás? A kamattámogatásra való jogosultságot, valamint a kamattámogatás mértékének meghatározását a késedelmes devizahitel forint hitelre történő átváltásával egyidejűleg, vagy ha a forint hitelre történő konvertálás 2012. április 13. előtt már megtörtént, akkor a forint hitel tartozás 25%-ának elengedésére vonatkozó kérelemmel egyidejűleg kell kérni a Banktól. mik a legfontosabb tudnivalók a kamattámogatásról? Az igénybe vehető hitel kamatainak megfizetéséhez az állam 5 évig, évente csökkenő mértékben nyújt kamattámogatást. Az ügyleti kamat így a kamattámogatás időtartama alatt két részből áll: az ügyfél által fizetendő kamatból és a kamattámogatásból. A szerződésmódosítástól számított 61. hónaptól az ügyfél a szerződésben meghatározott teljes ügyleti kamatot fizeti meg a havi törlesztőrészletekben. Az otthonteremtési kamattámogatás a támogatott személy által egy alkalommal vehető igénybe. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél más hitelcélhoz (pl. új lakásvásárlás, új lakásépítés) már nem kaphat otthonteremtési kamattámogatást, illetve ha más hitelcél megvalósításához korábban már részesült a 341/2011. (XII.29.) Korm. rendelet szerinti otthonteremtési kamattámogatásban, a késedelmes devizahitele forintra való átváltásával és a tartozása részleges elengedésével kialakított kölcsönhöz már nem igényelhet. Amennyiben az otthonteremtési kamattámogatással érintett kölcsön törlesztőrészletének megfizetését az Adós 60 napot meghaladóan nem teljesíti, ezt követően részére a kamattámogatás nem nyújtható. mekkora a kamat és a kamattámogatás mértéke? Az ügyleti kamat a törvényben szabályozottak alapján az ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző 3 naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlagának (a továbbiakban: állampapírhozam, 2012.05.01-től 8,7%) 3 százalékponttal növelt értéke. A 2012. május 1-én érvényes állampapírhozammal számolva az ügyleti kamat 11,7%. A kamatperiódus hossza 5 év. A kamattámogatás mértéke: az első évben az állampapírhozam 50%-a a második évben az állampapírhozam 45%-a a harmadik évben az állampapírhozam 40%-a a negyedik évben az állampapírhozam 35%-a az ötödik évben az állampapírhozam 30%-a nézzünk egy példát! Ha az ügyleti kamat 11,7% és a kamattámogatás mértéke az első évben 4,35%, így az ügyfél által fizetendő kamat az első évben 7,35%.
milyen dokumentumokkal szükséges igazolni a kamattámogatásra való jogosultságot? a személyazonosságot személyazonosító igazolvánnyal vagy érvényes úti okmánnyal, a bejelentett lakóhelyet és a személyi azonosítót a lakcímet igazoló hatósági igazolvánnyal, a gyermek születését anyakönyvi kivonattal, a közös háztartásban élést teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt nyilatkozattal elvált szülők kiskorú gyermekeinek elhelyezését a jogerős ítélet bemutatásával, 16 évnél idősebb gyermek esetén a továbbtanulást az oktatási intézmény által kiállított igazolással, a megváltozott munkaképességű személlyé válást az orvos szakértői szerv igazolásával, 2. azon ügyfeleink, akik nem jogosultak a kamattámogatásos hitelre vagy nem kívánják azt igénybe venni, az alábbi lehetőségek közül választhatnak 2.1. referencia kamathoz kötött forinthitel fizetéskönnyítéssel és futamidő módosítással egybekötötten A forintra váltással és a 25%-os elengedéssel módosult hitel referenciakamathoz kötött, ezáltal az ügyleti kamat két részből áll: a referenciakamatból és a Bank által megállapított kamatfelárból. Jelen esetben Bankunk a 3 havi BUBOR-t alkalmazza referenciakamatként. Ez azt is jelenti egyben, hogy a továbbiakban a kamatperiódusok hossza 3 hónapossá alakul át. A hitel ügyleti kamatához kapcsolódó referenciakamat mértéke, a jogszabályi előírások figyelembevételével, a kamatperiódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt két nappal érvényes referenciakamat alapján kerül megállapításra és a kamatperiódus alatt mértéke állandó marad. A hitel ügyleti kamata az adott referenciakamat értékét legfeljebb a szerződésben meghatározott kamatfelárral haladhatja meg. A referenciakamatok napról napra változnak, emiatt arra lehet számítani, hogy a hitel ügyleti kamata is kamatperiódusról kamatperiódusra változni fog, amely egyben a törlesztőrészletek kamatperiódusonként történő változását is jelentheti. A devizakölcsön átváltása előtt alkalmazott esetleges fizetéskönnyítés az átváltással egyidejűleg hatályát veszti. A kamat mértéke ebben az esetben 3 havi BUBOR+ 3,00% A forintra váltással és a 25%-os elengedéssel módosult, a fentiek szerint referenciakamathoz kötött forint hitel futamideje alapesetben a szerződésmódosítástól számított 25 évre változik, amelyhez automatikusan kapcsolódik majd egy 5 éves fizetéskönnyítés. Mindez azt jelenti, hogy a forinthitel futamidejének első 5 évében Ön a fenti kamattal és a módosult futamidővel megállapított első törlesztőrészletének csak a 40%-át köteles havonta megfizetni. A fizetéskönnyítés időszakának lejártával, a törlesztőrészletek meg nem fizetett részei tőkésítésre kerülnek, azonban nem egyösszegben kell megfizetnie ezeket, hanem a futamidő fennmaradó 20 éve alatt megfizetendő törlesztőrészletekbe kerülnek beépítésre. Emiatt a fizetéskönnyítési időszakot követően magasabb törlesztőrészletek kerülnek majd megállapításra. A módosult szerződés esetén a fentinél rövidebb futamidő kérhető, de az nem lehet rövidebb, mint az eredeti hitel futamideje, és legalább a szerződésmódosítástól számított 10 évet el kell érnie. 2.2 referencia kamathoz kötött forinthitel fizetéskönnyítés nélkül, változatlan futamidővel A forintra váltással és a 25%-os elengedéssel módosult hitel referenciakamathoz kötött, ezáltal az ügyleti kamat két részből áll: a referenciakamatból és a Bank által megállapított kamatfelárból. Jelen esetben Bankunk a 3 havi BUBOR-t alkalmazza referenciakamatként. Ez azt is jelenti egyben, hogy a továbbiakban a kamatperiódusok hossza 3 hónapossá alakul át. A hitel ügyleti kamatához kapcsolódó referenciakamat mértéke, a jogszabályi előírások figyelembevételével, a kamatperiódus fordulónapját megelőző hónap utolsó munkanapja előtt két nappal érvényes referenciakamat alapján kerül megállapításra és a kamatperiódus alatt mértéke állandó marad.
A hitel ügyleti kamata az adott referenciakamat értékét legfeljebb a szerződésben meghatározott kamatfelárral haladhatja meg. A referenciakamatok napról napra változnak, emiatt arra lehet számítani, hogy a hitel ügyleti kamata is kamatperiódusról kamatperiódusra változni fog, amely egyben a törlesztőrészletek kamatperiódusonként történő változását is jelentheti. A devizakölcsön átváltása előtt alkalmazott fizetéskönnyítés az átváltással egyidejűleg hatályát veszti. A kamat mértéke ez esetben lakáscélú jelzáloghitelek esetén: 3 havi BUBOR + 4,20%, ingatlanfedezetes személyi hitelek esetén 3 havi BUBOR + 5,70% szómagyarázat: referenciakamat: az a kamatláb, amely referenciaként szolgál az ügyleti kamatláb meghatározásához (pl. BUBOR, EURIBOR, CHF LIBOR,) BUBOR (Budapest Interbank Offered Rate): azt az éves százalékban kifejezett, budapesti bankközi ajánlati kamatlábat jelenti, amelyet a Magyar FOREX Club szabályzatának mindenkori előírásai szerint állapítanak meg és a Reuters monitor 'BUBOR' oldalán (vagy ennek hiányában a Telerate monitor megfelelő oldalán) BUBOR-ként megjelenik. állampapírhozam: az ÁKK Zrt által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző 3 naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga. Ennek értéke 2012. május 1-től: 8,7%. Figyelmébe ajánljuk a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének fogyasztóvédelmi honlapját (www.pszaf.hu/fogyasztoknak), ahol hasznos tájékoztatókat, termékleírásokat, összehasonlítást segítő alkalmazásokat (hitelkalkulátor, háztartási költségvetés-számító program) érhet el. Jelen tájékoztató nem minősül ajánlattételnek, célja pusztán az ügyfelek tájékoztatása. A termékek, szolgáltatások részletes leírását, kondícióit a vonatkozó szerződések, Általános Szerződési Feltételek, a K&H Bank Üzletszabályzata és Hirdetménye, valamint a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló 2011. évi LXXV. törvény, az adózást érintő egyes törvények módosításáról szóló 2012. évi LXIX törvény, valamint az otthonteremtési kamattámogatásról szóló 341/2011 (XII.29.) Korm.rendelet tartalmazza. A Bank a kondíciók megváltoztatásának jogát fenntartja.
